Рефинансирование кредита и отличие услуги от реструктуризации. Реструктуризации по рефинансируемым кредитам


О рефинансировании и реструктуризации - Как решить спор с банком

Думаю, что многим из вас уже предлагали провести реструктуризацию долга, или об этом думали вы сами. Но и здесь есть свои ловушки, о которых вы должны знать.

Реструктуризацию и рефинансирование используют для того, чтобы снизить расходы по выплате кредита или объединить несколько кредитов в один. Допустим, вы имеете несколько небольших кредитов взятых в разное время в разных банках.

У вас появилась возможность взять один крупный кредит, который позволит погасить все мелкие, под меньший процент. Это хороший вариант и к нему стоит прибегнуть, но только в том случае, если ваша задолженность по кредитам, которые вы хотите погасить, не состоит в большей степени из штрафов. В этом случае вам нужно сначала решить вопрос с начисленными штрафами и по возможности добиться их снижения. Если в вашем договоре предусмотренна первоочередная оплата именно штрафов и неустойки (а это практически во всех договорах), то прежде чем сделать оплату, потребуйте признания этого пункта ничтожным. Естественно банк вам скажет, что оснований для этого нет, поскольку вы договором установили иную очерёдность оплаты и что в статье 319 ГК РФ о такой возможности говорится. Но, мягко говоря, утверждая это, вас пытаются обмануть.  Дело в том, что эта статья не регулирует уплату процентов по ст. 395 ГК и штрафов. Об этом говорилось в Информационном письме ВАС № 141 и некоторых Постановлениях ВС РФ. Если вы оплатите весь долг, вместе с неустойкой, то, даже в случае признания этого пункта ничтожным, вы не сможете вернуть эти деньги, поскольку в статье речь идёт именно о недостаточности платежа, а поскольку платежа хватает, то банк с лёгкостью скажет, что оплату неустоек и штрафов он произвёл после оплаты основного долга и процентов.

Также никогда не берите кредит, чтобы гасить текущую задолженность по-другому кредиту. Это лишь временное облегчение, но дальше будет ещё труднее. При том же доходе, затраты на оплату двух и более кредитов возрастут. А вообще, рефинансировать или нет решать вам.

                                                                   Реструктуризация долга. Я бы предостерёг от этого шага. К ней банки прибегают в том случае, если у вас накопились долги, и вы не можете вовремя их гасить. Банк всегда выставит это в приятном свете и под видом помощи вам. На самом деле всё немного по другому ( в основном используют 2 варианта) : 1) Банк может временно разрешить вам не платить, а потом выставит новый график погашения. Но подумайте о том, что если вы сейчас не можете заплатить банку 5000 в месяц, неужели вы с лёгкостью через 3 - 4 месяца сможете платить по 7 или 8000. Чудеса бывают, но, к сожалению, редко. И значит банк через 3 - 4 месяца штрафы будет начислять не на 5000, а на 8000. Кроме того, (это происходит почти всегда) банк все штрафные проценты выставляет в одной сумме со срочными процентами. Напомню, что срочные проценты гасятся , согласно закона, в первую очередь, а штрафные после уплаты суммы основного долга. Но банк в графике платежей указывает их одной суммой и теперь штрафы платятся в первую очередь. Доказать незаконность таких действий в суде будет намного сложней, чем просто уплату штрафов в первую очередь.

2) С вами заключают новый кредитный договор на всю сумму вашей задолженности, возможно на более долгий срок. И кажется всё хорошо - новый график, штрафов нет. Но куда же они делись? В природе ничего никуда просто так не исчезает, а в банке тем более. Неплохо было бы узнать, какова же структура долга, или говоря проще, из чего он состоит.

Ваш долг, чаще всего,  состоит: из основной суммы кредита, годовых процентов на эту сумму и штрафов (пени, неустойка), иногда к этому добавляются различные комиссии. Проценты банк имеет право начислять только на основную сумму кредита. На штрафы проценты не начисляются. Теперь, когда ваш долг в полном составе, включая незаконно начисленное, перешёл в другой кредитный договор - всё по-другому. Во первых новый договор - новые правила и условия. Во вторых,  проценты начисляются на всю сумму, а значит незаконная операция начисления процентов на штрафы, становится законной и, в третьих, на годовые проценты, уже начисленные в предыдущем кредитном договоре, банк снова начисляет годовые проценты (что тоже было бы незаконно в прошлом договоре). И в четвёртых, что происходит достаточно часто, вы не можете предъявить какие либо требования в суде по предыдущему договору. Формально этот кредит закрыт, претензий по нему нет ни у одной из сторон, всё урегулировано до суда и суд просто не примет ваш иск по этому договору. По новому договору вам выдан кредит (просто указывается сумма и ни один банк, никогда не распишет, из чего она состояла), а значит опять всё законно. Поэтому, Никогда не соглашайтесь на реструктуризацию  подобными способами. Лучше сразу подать иск в суд о расторжении договора, но обязательно требовать приведения расчётов банка к нормам закона и, (если вам трудно рассчитаться сразу) просить суд о рассрочке выплат. Поверьте, суд пойдёт вам на встречу. И, напоследок, повторю: не верьте, что банк хочет облегчить вашу жизнь, единственная его цель - заработать как можно больше денег и, по возможности, перевести обман в законную форму.

                                                                                                                                             5 июля 2013г.

                                                                                                                                © Сергей http://spor-kredit.ru/.

                                           Игорь Тальков  Я вернусь

Рекомендую прочитать

 

www.spor-kredit.ru

Рефинансирование кредита и отличие услуги от реструктуризации

Кредитом на сегодняшний день отягощен практически каждый. У кого-то есть возможность выполнять взятые финансовые обязательства, а у кого-то такой возможности нет. В зависимости от конкретного банка, невыплата кредита сулит серьезные последствия, поскольку долги обычно растут не по дням, а по часам. Начисляются проценты, неустойки, а через полгода-год размер задолженности такой, что оплатить ее уже нет возможности.

Выхода из ситуации всего два:

Есть, конечно, и третий вариант: скрываться от банка, пока не истечет срок исковой давности, но данный совет, который многие рекомендуют в интернете, может привести к тому, что представители банка сами подадут в суд и тогда у заемщика заберут имущество в счет погашения долга. Заседания нередко проходят и без присутствия заемщика, если тот скрывается.

Воспользоваться сроком исковой давности стоит лишь в том случае, если про заемщика забыли, но такое случается крайне редко.

Суть рефинансирования и отличие от реструктуризации долга

Многие заемщики понимают под рефинансированием реструктуризацию долга, однако эти понятия абсолютно разные, и смешивать их не стоит.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора в том банке, где оформлялся займ. Наиболее часто заемщикам предлагается либо временная отсрочка, либо уменьшение размера ежемесячного платежа.

Многие банковские компании охотно идут на подобные уступки, поскольку они заинтересованы в том, чтобы клиент вернул долг, а не судился потом с компанией или, что еще хуже, скрывался от кредиторов.

Рефинансирование просроченного кредита – совершенно другая услуга, заключаемая в изменении договора в целом, а точнее, суммы выплаты, которую заемщик обязался возвратить. Разные банки предлагают разные программы, однако обычно условием является положительная кредитная история, и здесь уже у заемщика возникают проблемы, поскольку пересмотреть условия большинство должников стремятся уже тогда, когда стали начислять пеню и дополнительные проценты.

Как рефинансировать задолженность с проченным кредитом

Если ваша кредитная история уже просрочена, то можно выбрать один из следующих вариантов:

  • просить рефинансирование в том же банке;
  • обратиться в другие компании.

Наилучшее решение – это обращаться в ту же компанию, где и предоставлялся заем, однако не всегда сотрудники банка готовы идти на уступки, поэтому стоит ознакомиться, какие банки делают рефинансирование чужих кредитов с просрочками. Таких организаций не так и много:

  1. Сбербанк;
  2. ВТБ;
  3. Тинькофф.

Это основные компании, которые предлагают неплохие условия. В некоторых других банках рефинансирование тоже возможно, только далеко не так выгодно. Да и согласие заемщики получают редко.

Если же вы просите рефинансировать кредит в той же компании, где и оформляли заем, то дело обстоит несколько сложнее, поскольку при больших просрочках (несколько месяцев, полгода) особого желания у сотрудников банка идти на уступки нет.

Чтобы показать серьезность своих намерений, эксперты финансовой сферы рекомендуют погасить задолженность за весь пропущенный период, чтобы продемонстрировать свою платежеспособность. Также можно предъявить банку доказательства, что вы приостановили платежи по уважительной причине (увольнение с работы, болезнь и т.д.), но теперь проблемы позади и вы снова готовы «платить по счетам».

Вопрос, как сделать рефинансирование, если есть просрочки, помогают решить и специализированные кредитные компании, которые выдают займы для погашения просрочек, но будьте осторожны – трезво оцените свое финансовое положение, поскольку в данной ситуации вам придется платить два кредита.

Еще один важный аспект: преимущественное большинство банков допускают рефинансирование в том случае, если заемщик готов предоставить имущество под залог и найти поручителей. Поэтому стоит трижды подумать, чтобы в конечном итоге не загнать себя в еще более сложную ситуацию.

Похожие записи

anticollectorburo.ru

Помощь в реструктуризации и рефинансировании долга

Реструктуризация и рефинансирование: что выгоднее для заемщика

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, связанной в первую очередь с ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро, финансовое положение граждан заметно ухудшилось. Все большее количество заемщиков теряет возможность вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком.

Чтобы кредит не стал «проблемным» как для кредитора, так и для заемщика, банки предлагают своим клиентам оформить рефинансирование или реструктуризацию действующего займа.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства: последние новости

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды.

Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой.

Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Помощь в оформлении рефинансирования и реструктуризации кредитов

Юридическая фирма Нетдолгофф оказывает помощь гражданам Саратова и Саратовской области в оформлении реструктуризации и рефинансирования кредитов и долгов, находящихся в следующих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Русский стандарт, Хоум кредит, Тинькофф, Русфинанс, Альфа Банк, Ренессанс, МТС, Россельхоз банк, бывший Экспресс Волга Банк и нынешний Совком банк, Восточный экспресс банк, Траст, Открытие, Почта Банк, ОТП и другие банки, находящиеся на территории Саратовской области.

Рефинансирование и реструктуризация кредита — в чем разница

Рефинансирование возможно с целью погашения кредита в другом банке и в банке, где сделка оформлялась сначала.

Если рефинансируется кредит иного банка, то заявитель предъявляет обязательный документ, подтверждающий целевой характер перечисления денег — справку об остатке задолженности по кредитному договору.

Эта сумма (и ни копейкой больше) перечисляется по новому договору кредитования. Перекредитование, оно же рефинансирование, имеет смысл, когда ежемесячный платеж или стоимость кредита (процентная ставка либо иные условия) нового займа меньше предыдущего.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником.

Реструктуризация кредита

• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку. • Возможность не испортить кредитную историю.

• Экономия (не всегда, но возможно). • Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.

• Снижение финансовой нагрузки. • Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку). • Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).

Что лучше выбрать — рефинансирование в новом банке или реструктуризацию в текущем

Модные финансовые термины «реструктуризация» и «рефинансирование» могут завести в тупик любого человека, работа которого не крутится вокруг банковского сектора. При этом многие понимают, что это какие-то манипуляции, которые помогают в обслуживании долга. Что означают эти понятия, а также в чём их разница, читайте ниже.

• вариант с рефинансированием займа позволяет получить новый кредит в другом банке, целью которого будет погашение текущего долга.

Помощь в реструктуризации и рефинансировании долга

Для рефинансирования, заемщику необходимо заключить новый кредитный договор на более длительный срок со старой финансовой организацией или с любым другим банком, желательно под меньший процент, чтобы с помощью взятой суммы погасить «старый» заем. Для реструктуризации, после изучения заявления заемщика, банк может изменить условия действующего договора. Таким образом, рефинансировать кредит можно в любой финансовой организации, а реструктуризацию можно провести лишь в своем банке.

juridicheskii.ru

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Содержание

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

info-credit24.ru


Смотрите также