В чем выгода рефинансирования кредита


В чем выгода рефинансирования?

Ввиду высокого спроса на кредитные ресурсы, увеличивается и предложение на данном рынке, которое иногда превосходит по своим параметрам предыдущие продукты по критерию привлекательности для потребителя. Данное, как может показаться, абсолютно позитивное явление может хорошо испортить настроение таким людям, которые уже взяли кредит раньше. Кредитополучатели нередко сталкиваются с таким положением, что новые банки, или новые кредитные программы предлагают более выгодные условия получения займа: менее низкие ставки и ежемесячные платёж, большая величина максимального размера суммы, более длительные сроки, на которые выдаётся займ.

Примерно в таком же положении оказываются и те люди, которые в силу разных причина взяли одновременно несколько займов в различных банках, причём условия кредитования в разных банках отличаются от друг друга.

Возможно ли улучшить своё положение и сделать своё кредитное положение более выгодным для себя?

Банки мира уже довольно давно практикуют метод кредитования, который называется рефинансирование займов. Суть способа заключается в получении заёмщиком новой суммы в кредит для погашения ранее взятых кредитных обязательств. Делается это для того, чтобы снизить вес бремени ранее взятого кредита – высокого ежемесячного платежа.

Каким же образом можно достигнуть полезного эффекта от рефинансирования?

Уменьшить сумму, которую кредитополучатель должен выплачивать каждый месяц можно двумя методами: снизить ставку по кредиту, или увеличить срок, на который выдаётся займ.

Без сомнения, по отдельности оба метода далеки от идеала и обладают своими негативными сторонами. Если Вы захотите снизить ставку по кредиту, но сохранить срок выплаты, то уменьшение процентного бремени может оказаться очень незначительным. Взять, к примеру, очень неэффективный потребительский кредит. Если Вы возьмёте такой вид займа, величиной в 300 тыс. р., длительностью в 3 года и под ставку 30% в год, то будете вынуждены платить по 13 тыс. р. каждый месяц. Если же снизить ставку по займу предположим на 10%, то в этом случае сумма ежемесячного платежа составит 11 тыс. р.. Другими словами, при уменьшении ставки по займу кредитополучатель конечно получит послабление в виде уменьшения размера ежемесячного платежа. Но оно будет незначительным.

В случаях, когда увеличиваются сроки, на которые был выдан кредит, сокращение суммы, которую придётся выплачивать каждый месяц, уже более ощутимо. Однако при такой ситуации увеличивается время, в течение которого кредитополучатель будет считаться должником.

Наиболее оптимальным решением этих проблем является грамотное сочетания обоих методов.

В настоящее время банком, который предлагает одни из самых лучших условий рефинансирования кредитов считается Сбербанк.

К примеру, процент по кредиту, который заёмщик получит взамен старого, или нескольких старых составит от 17%. Самая меньшая сумма, которую может взять в займы кредитополучатель, равна 45000 р., если Вы обратились в столичный филиал Сбербанка и 15 тыс. р., если Вы берёте кредит в отделении банка не в Москве. Наибольшая величина займа равна 1-му млн. р., сроки кредита ограничиваются 3-мя и 60-ю месяцами. Займ Вы можете получить, не предоставляя залог и не привлекая поручителей.

Как оформить рефинансирование ранее взятых кредитов?

Ничего сложного в этом нет. Для этих целей необходимо только оформить новый кредит в Сбербанке, после этого тот оплачивает задолженность кредитополучателя по старому кредиту и перечисляет на счёт этого банка нужную сумму. Операция по рефинансированию ничем не отличается от вышеописанной в случаях, когда изменениям подвергаются займы, взятые сразу в нескольких разных банках. Согласно условиям Сбербанка, кредитов, по которым заёмщик должен исполнить обязательства может быть не более 5-ти. Вы сможете объединить всё займы в один кредит и при этом предельно эффективно выбрать новые условия займа.

Достаточно большой выбор сроков, на которые выдаются займы, а также хороший процент рефинансирования дадут Вам возможность по-максимуму уменьшить величину ежемесячного платежа, что ослабит бремя, которое давит на Ваш бюджет. Этим полезный эффект от рефинансирования не ограничивается. Ввиду того, что оное осуществляется без предоставления залога, право собственности на залог по ранее взятому займу снова переходит в руки заёмщика, а обязательства поручителей по Вашему кредиту теряют свою юридическую силу.

mircreditov.info

Рефинансирование потребительских кредитов. В чем выгода для заемщика и для банка?

В последнее время российские банки для удовлетворения повышенного спроса со стороны физических лиц стали разрабатывать все больше новых кредитных программ и улучшать условия по действующим . Эта вполне положительная тенденция может расстроить тех, кто уже успел взять кредит ранее. Ведь такие клиенты сталкиваются с тем, что в других банках или в новых программах процентные ставки оказываются ниже, а сроки и суммы кредитования предлагаются больше. Не дает спокойствия данный факт и тем, у кого таких кредитов несколько, да еще в разных банках и на разных условиях.

Есть ли возможность исправить сложившуюся ситуацию? Несомненно! Решением данного вопроса может стать рефинансирование потребительских кредитов. В России этот вид кредитования в перечне банковских услуг появился не так давно, с 2011 года, но стал весьма популярным среди населения.

В чем суть рефинансирования?

Рефинансирование — это получение займа с целью погашения существующих кредитов в других банках. Новый кредит априори должен быть более выгодным для заемщика, чем старые.

Следует отметить, что программы рефинансирования у разных банков отличаются. Одни могут рефинансировать только потребительские кредиты, у других в список могут входить и кредитные карты, овердрафты, а есть банки, которые выдают займы на погашение всех видов кредитов для физических лиц, включая и долгосрочные: автокредитование и ипотеку. Следовательно, условия оформления по таким кредитам тоже будут отличаться. Для получения одних понадобится предоставление залога, другие же — беззалоговые. Комиссии, обычно, по таким кредитам банки не взимают. Единственной может быть комиссия за перечисление средств на погашение действующих долгов.

В чем выгода для заемщика?

1. Оформление нового кредита с процентной ставкой ниже, чем по действующим, дает существенную экономию финансов. Особенно это актуально для ипотечных и автокредитов, где снижение ставки даже на 1-2 пункта приносит значительную выгоду.2. Увеличение срока кредитования даст возможность уменьшить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить кредитную нагрузку.3. Консолидация (объединение) кредитов. Осуществлять платежи по единому кредиту в одном банке значительно удобней, чем обслуживать несколько займов в разных финансовых учреждениях.4. Закрытие за счет нового кредита старых залоговых займов дает возможность снятия обременения с залогового имущества. Ведь, пока имущество, будь то недвижимость или авто, находится у банка в залоге, собственник не имеет права осуществлять с ним никаких нотариальных действий.5. Если доходы заемщика позволят, то у него есть возможность, не только погасить действующие кредиты, но и получить еще часть средств «на руки».6. Изменение валюты кредита. Существенный рост курса валют может значительно увеличить сумму ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования можно валютные кредиты перевести в рублевые, и тем самым нивелировать зависимость от изменений курса.7. Целью рефинансирования займов по кредитной карте может стать желание получить конкретный график платежей и облегчение расчетов.

Есть ли выгода для банка?

Программы рефинансирования банкиры называют новым трендовым продуктом. Их появление обусловлено значительной закредитованостью населения России. Но, не смотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Переманить, перекупить хороших клиентов — именно эту задачу банковские учреждения и планируют решить за счет внедрения программ рефинансирования.

Главными рисками для банка по таким кредитам может стать то, что, во-первых, клиент таки окажется неплатежеспособным, а во-вторых, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели. Поэтому некоторые банки осуществляют такие погашения с помощью безналичных переводов.

На что следует обратить внимание?

Прежде, чем обращаться в банк с целью рефинансирования действующих кредитов, надо как следует все взвесить и рассчитать.

Первое, на что следует обратить внимание заемщику, это полная стоимость кредита. Заявленная банком процентная ставка не всегда отображает переплату по кредиту, в расчет должны быть приняты все комиссии, сопряженные с кредитом.

Необходимо проанализировать требования к заемщику у конкретного банка, где планируется взять кредит. Практически все банки желают видеть заемщика с положительной кредитной историей. Дополнительными критериями могут быть возраст, место работы, должность и т. п.

Также необходимо ознакомиться с требованиями к обслуживанию кредитного долга. Обязательным для большинства банков является отсутствие просрочки платежей по кредитам за последних шесть месяцев.Надо также учесть условия досрочного погашения по действующим кредитам, предусмотрены ли штрафы за такое погашение.

Таким образом, с помощью такого инструмента, как рефинансирование, можно значительно улучшить финансовое состояние и уменьшить кредитную нагрузку. Но для этого надо тщательно проанализировать и сравнить условия по действующим и новому кредитам, рассчитать расходы и пользу и сделать правильные выводы.

Загрузка...

refina.ru

Рефинансирование кредита - нюансы, выгода и возможности

Из экономического словаря следует, что рефинансирование кредита это привлечение коммерческой кредитной организацией краткосрочных межбанковских ссуд или кредита из центрального банка по значительно сниженным процентам, с целью обеспечения кредитом потенциального клиента с относительно заниженной процентной ставки.

На практике эта процедура представляет собой новый займ в другом банке или же в том же учреждение, где выдавался ранее кредит, тогда это будет называться реструктуризацией, при помощи которого гасится «старая» ссуда, а новая выдается на более лояльных условиях.

Реструктуризация или рефинансирование займа в одном банке

Банки не желая терять клиентов и в некоторых случаях идя навстречу заемщику в связи с возникшей сложной ситуации у плательщика (временная нетрудоспособность, рождение ребенка, сокращение/переход на новое место работы и т.д.), при которой ежемесячные платежи становятся непосильными, предлагают реструктуризацию текущего займа.

В этом случае предлагается не изменять условия заключенного договора, а оформить новый кредит на приемлемых условиях для клиента: снижена процентная ставка, увеличен срок кредитования, отсутствие каких - то комиссий, штрафов и т.д.

Для этого потребуется вновь собрать стандартный пакет документов.

Рефинансирование кредита в другом банке.

Процедура рефинансирование текущего кредита в другом банке несколько отличается и не всегда может быть выгодна как для клиента, так и для нового банка.

На практике рефинансирование кредита с приставками «потребительский, «авто» происходит достаточно редко.

Это обусловливается, прежде всего, не долгосрочностью займа, относительно небольшой суммой и тем, что процент за пользованием кредита начисляется на первоначальные взносы, то есть через определенный период банк получает свой процент и остается выплата основного долга.

 В результате новому банку при переходе из другого учреждения выгоды не будет.

Часто учреждения,  чтобы не допустить рефинансирования в другом коммерческом банке, назначают штрафы/комиссий за досрочную выплату, устанавливают мораторий, когда нельзя внести всю сумму.

Поэтому при принятии решения о рефинансирование текущего кредита в другом финансовом институте рекомендуется попросить полный расчет платежей (стоимость кредита и величину переплаты) и только после его рассмотрения стоит принимать решение.

Не стоит забывать о том, что указанные такие пункты в договоре, как многовариантность начисления ставки, возможность увеличения банком процентов в одностороннем порядке сведут на «нет» все попытки сократить переплату.

Рефинансирование ипотеки

Перекредитование кредита на более выгодных условиях актуально для долгосрочных займов, таких как ипотека, где небольшая разница в процентной ставке поможет значительно снизить перплату и конечную стоимость покупаемой недвижимости.

В этом случае заемщик выбирает на свое усмотрение другой коммерческий банк, удостоверяется, что в нем действует такая услуга как рефинансирование ипотечного займа, знакомиться с условиями и принимает решение.

При таком рефинансирование среди прочих положительных моментов (уменьшение суммы ежемесячного платежа, увеличение срока и суммы кредита), существует и значительный минус - оплата определенных издержек связанных с оформлением нового пакета документов (оценка залога, страхование, комиссии и т.д.) При ипотеке выгодно перекредитование кредита как в основном банке, где осуществлялся займ, так и в стороннем, но опять же это будет, зависит от остатка задолженности, сколько лет выплачиваются проценты, от дохода заемщика.

При принятии решения рефинансировать свой кредит или ипотеку стоит помнить, что окончательное решение о перекредитование принимает банк.

Другим препятствием может выступать ограничение круга банков, клиентов которых другие учреждения могут взять.

Как заработать на ипотеке?

Одни решают снимать квартиру. Но, согласитесь, платить приличные суммы за неприличную обстановку, которую даже нельзя улучшить (не будете же вы делать ремонт в чужой квартире?) и в которой не хочется заводить аквариум с рыбками, – приятного мало. Поэтому первые быстро переходят во вторую категорию с девизом «Без штанов, но в своей квартире». Они решают купить собственное жилье ... ...

Пластиковые карты – грядущие изменения и новшества

Рост и развитие Несмотря на стремительный рост рынка пластиковых карт, его перенасыщения в России пока не ожидается, но очевидно, что в условиях стабильного роста возрастает и конкуренция. Следовательно, каждый из банков-эмитентов пластиковых карт стремится выделиться на фоне других, предлагая продукты, по максимуму насыщенные различными возможностями и функциями, для привлечения возможно ... ...

Золотые вклады в банк и обезличенные металлические счета

Какой золотой вклад выбрать Золотые вклады могут быть двух видов: металлические вклады ответственного хранения, т. е. во владение вступает реальный слиток золота, обезличенные металлические счета, которые открывают зачастую частные лица, при этом покупается виртуальный слиток золота. По счетам ответственного хранения сложна процедура оформления, да и за хранения взимается НДС в размере ... ...

www.dobank.ru

в каких случаях выгодно рефинансирование

Практически каждый заемщик знает, что существует возможность рефинансировать заем, выгодно изменив условия кредитования. Но не каждый решается пройти эту процедуру. Ведь нужно потратить время на поиск подходящего кредитного предложения, отправить заявку, дождаться решения банковских работников, собрать документы. Да и с выгодой не все понятно – часто даже ежемесячный платеж остается почти на том же уровне. Так, когда рефинансирование действительно выгодно и как эту прибыль рассчитать?

Три фактора, указывающих на необходимость рефинансировать кредит

Существуют определенные сигналы, которые дают нам возможность понять, что пора рефинансировать заем, то есть взять деньги в долг в другом банке для погашения действующего кредита. Эти факторы таковы:

  1. Чрезмерно большая сумма ежемесячного платежа. Конкретных цифр здесь быть не может – для каждого будет свой порог. Но ориентироваться можно на такие расчеты: отнимите из суммы общего дохода обязательные платежи за квартиру, расходы на еду и на минимальные потребности в одежде, проезде. Оставшейся суммы должно хватать на погашение займа и небольшие развлечения. Да, совсем отказываться от радостей жизни не стоит, иначе выплата долгосрочного кредита будет в тягость. Но и транжирить всю зарплату не стоит – нужно учиться находить баланс. Если денег совсем не хватает, тогда имеет смысл рефинансировать кредит под более низкие проценты.
  2. Постоянно появляющаяся на глаза реклама кредитных программ банков, проценты по которым ниже, чем по уже открытому займу. Наткнуться на такую рекламу можно где угодно – в метро, на интернет-сайтах, на бигбордах, в журнале. Если перед глазами мелькают более низкие процентные ставки, чем те, которые действовали во время оформления вашего кредита, то стоит рассмотреть вопрос подробнее. То есть нужно целенаправленно искать ипотечные, потребительские или автокредиты – в зависимости от того, какой у вас заем. Важно, чтобы разница в процентных ставках между новым банковским предложением и уже оформленным кредитом составляла хотя бы 2 позиции и больше. Тогда имеет смысл подавать в новый банк заявку и собирать документы для рефинансирования.
  3. Необходимость вывести ипотечную квартиру из-под залога. Недвижимость оформляют в кредит на длительный срок – как правило, от 7 лет и дольше. Когда, как минимум, половина займа погашена, может возникнуть необходимость обменять, продать квартиру или сдать ее в аренду. Свободно сделать это можно, если нет обременения, то есть ипотечного кредита. Поэтому можно рассмотреть вариант оформления потребительского кредита по сумме равного остатку задолженности по ипотеке. Только нужно учитывать, что проценты по потребительским займам, как правило, выше ипотечных. Поэтому важно тщательно проводить расчеты, чтобы действительно добиться более выигрышной комбинации.

Какие расчеты нужно производить до рефинансирования

Никогда не нужно заключать кредитный договор на эмоциях – быстро, в первом же попавшемся банке и без чтения условий договора. Гораздо лучше просчитать выгоду от очередного кредита. Сделать это можно прямо в отделении банка – сотрудники кредитного отдела заинтересованы в привлечении новых клиентов, а потому помогут с финансовыми расчетами. Можно проделать работу и самостоятельно с помощью того же интернет-калькулятора.

  1. Для начала нужно просчитать, сколько осталось выплатить по уже действующему кредиту. Сделать это очень просто. Наверняка, при оформлении займа выдавали график погашения задолженности. При дифференцированном начислении процентов, когда кредит в течение всего срока выплачивается равными платежами, нужно только сложить суммы ежемесячных платежей за оставшиеся к погашению месяцы. Полученная цифра – это сумма, которую вы все еще должны банку. Выгоднее, если проценты начисляются по аннуитетной схеме. Это значит, что проценты насчитываются на остаток задолженности. В этом случае удобнее всего воспользоваться бесплатным онлайн-калькулятором, который есть в открытом доступе на многих интернет-площадках. Итак, нужно ввести сумму, требующуюся для погашения действующего кредита, процентную ставку и оставшийся срок кредитования. Калькулятор сам просчитает, сколько осталось переплатить банку. Эту же сумму можно узнать в личном кабине на сайте банка. Можно еще позвонить по номеру горячей телефонной линии, назвав номер кредитного договора.
  2. Теперь нужно посчитать расходы по новому кредиту. Выгода будет в том случае, если сами условия кредитования более привлекательные – процентная ставка на 2 и больше позиций ниже, дополнительные комиссии за оформление не берут, а кредит нужно выплачивать еще минимум полгода. Важно, чтобы по уже оформленному займу была возможность пересчета процентов. Тогда удастся сэкономить деньги на переплате банку. Если же процентная ставка применяется по дифференцированной схеме, то уменьшить переплату банку уже невозможно – еще при заключении договора проценты рассчитывались на весь срок выплаты, они не подлежат пересчету. И рефинансирование в таком случае поможет только уменьшить сумму ежемесячного платежа, если это важно для заемщика.

Дополнительная выгода от рефинансирования

Многие заемщики берутся рефинансировать кредит не столько из-за уменьшения общей переплаты по займу, сколько ради дополнительных преимуществ:

  • можно изменить условия кредитования – уменьшить ежемесячный платеж, растянуть кредит на более долгий срок;
  • вывести недвижимость из-под залога;
  • освободить поручителей от финансовых обязательств;
  • получить дополнительные заемные средства, оформив кредит на большую сумму;
  • сформировать положительную кредитную историю досрочным закрытием займа.

На самом деле, не стоит бояться рефинансирования – это не сложнее, чем оформление того кредита, который вы и так уже платите из месяца в месяц. Нужно только подходить к вопросу с умом, просчитывая все расходы от такой сделки.

Загрузка...

refina.ru


Смотрите также