Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками


Рефинансирование кредита с открытыми просрочками: программы банков

Рефинансирование становится популярнее день ото дня. Программы банков совершенствуются, условия улучшаются, подход к клиенту всё лояльнее, поэтому россияне прибегают к возможности снижения текущих расходов по обслуживанию долга. Как правило, стандартным условием является положительная кредитная история, которой практически нет ни у кого. И что делать всем, у которых есть два дня просрочки, неделя просрочки либо вообще полгода вследствие потери работы.

Ситуация складывается таким образом, что просрочка для банков просрочке рознь, поэтому в данной статье пойдет речь о видах неоплат по кредиту, допускаемых финансовыми учреждениями, возможными путями решения данной проблемы, а также о том, существует ли возможность перекредитоваться в текущее время.

Просрочки возникают

Причины возникновения открытых неплатежей по кредиту различны. В некоторых случаях люди элементарно забывают о порядке платежной дисциплины и просто не вносят на счет текущий платеж до даты его наступления. Банк такие моменты не прощает. И, как правило, на следующий день открывает счета просрочки, которые мигом отражаются в вашей кредитной истории (далее по тексту — КИ).

При других вариантах (из-за количества календарных дней) клиент просто недовносит часть платежа на счет, поэтому даже 1 рубль вызывают ухудшение КИ. В ситуациях похуже сценарий один и тот же: очередные взносы не оплачиваются в течение длительного промежутка времени по причинам болезни, потери работы, дохода и т.д. И последний вариант – это осознанное несогласие заёмщика с условиями кредитного договора, то есть попросту он перестает платить по ссуде.

При наступлении таких позиций в вашей истории платежей данные в конце недели-месяца попадают в Бюро кредитных историй (далее — БКИ), чтобы каждое финансовое учреждение было в курсе ваших событий. И тогда появляются проблемы для заёмщика с оформлением следующего кредита или в рефинансировании текущего. Обычно банки дают отказы по вполне обоснованным причинам. И даже если вы пуститесь во все тяжкие и начнёте рассылать анкеты или оставлять заявки во все организации – станет только хуже. Согласно последних нововведениям в российское законодательство, все ваши телодвижения автоматически попадают в БКИ, поэтому остальным участника рынка будет достаточно посмотреть число ваших отказов, чтобы сложить нелестное мнение о вас.

Что делать

Как правило, эксперты советуют несколько вариантов развития событий в случае наличия просроченных сумм в закрытом или открытом типе. Разберем их по-порядку:

  • получение экспресс-кредита или микрозайма, которые выдаются в течение 15-30 минут. Для проверки по системе БКИ этого времени мало, поэтому банки осознанно закрывают глаза на такие нюансы. Взамен они, конечно, требуют возврат процентов за пользование ссудой по весьма высоким ставкам;
  • погашение текущей просроченной задолженности увеличивает ваши шансы на успех;
  • предоставление другой организации ликвидного залога: квартира в многоэтажном доме, не газифицированная и расположенная не в спальном районе. Залог решает много вопросов, тем более если сумма кредита невелика;
  • подключение созаёмщиков и финансовых поручителей с хорошими показателями в рамках получаемых доходов, кредитной истории и прочее;
  • обращение в МФО, где вам смогут помочь, хотя и с начала второго полугодия они будут обязаны сотрудничать с БКИ;
  • письменное доказательство причин наступления просроченной задолженности. Задержали ЗП на работе – предъявите выписку по ЗП карточке, болели – документы из больницы.

Как рефинансировать займ с просрочками

Для решения вашей банковской проблемы следует перво-наперво погасить текущую просрочку с целью, чтобы финансовое учреждение – ваш будущий кредитор понимал серьезность ваших намерений. Заполните заявку на рефинансирование, приложив при этом все документы, которые доподлинно рассказывают о причинах ваших неурядиц.

Привлеките к кредиту дополнительных заёмщиков или поручителей, это позволит банку уменьшить свои риски при согласовании вашей заявки на рефинансирование. Если причина просрочки была потеря работы, то объясните банку, если это имеет место, что ситуация стабилизировалась и вы снова на «коне».

Текущий банк-кредитор в редких случаях отказывает такому клиенту, но такие ситуации имеют место. Хотя бы сравнить все за и против, что если задолженность вне графика у вас наступила по пустяковым причинам, то терять такого клиента не захочет никто. И в ход идут все варианты: предложение понизить ставку, реструктуризировать займ или просто сменить зало-заёмщика.

Многие клиенты стараются скрыть факт наличия проблемных займов, что обязательно всплывет в последствие. И хотя в БКИ информация попадает не сразу, межбанковскую систему проверки клиентов пока ещё никто не отменял.

Таким образом, можно резюмировать, что рефинансировать ссуду с проблемной кредитной историей весьма непросто. Редкие банки пойдут на такое, поэтому не доводите свою КИ до крайностей, старайтесь платить вовремя, чтобы в будущем у вас не возникало таких проблем. Самым разумным выходом из подобных ситуациях считается мирный диалог со своим кредитором при первых признаках наступления плохих дней в семейном бюджете.

Загрузка...

refina.ru

Рефинансирование кредита с открытыми просрочками

Рефинансирование кредитов стало пользоваться особой популярностью не так давно. Но как известно, спрос порождает предложения. И так как многие заемщики ищут возможность рефинансировать кредиты с целью объединения нескольких кредитных договоров в один или для того, чтобы увеличить срок кредитования, тем самым снизить финансовую нагрузку, банки предлагают в последнее время выгодные условия по рефинансированию, чтобы привлечь как можно больше клиентов из других банков. Ни для кого не секрет, что рефинансировать кредит не

так то просто, несмотря на массу банковских предложений. Для того, чтобы предложениями этими воспользоваться, необходимо иметь положительную кредитную историю.

Но как быть тем, у кого кредитная история уже испорчена, и кроме того, имеются текущие просрочки по действующим кредитам? Ведь в большинстве своем именно проблемным заемщикам требуется рефинансирование, чтобы погасить текущую задолженность и безболезненно продолжить выплаты. О причинах возникновения просрочек мы в этой статье говорить не будем, ведь бывают разные ситуации, а порой нехватка даже одной копейки в счет погашения текущего платежа может стать причиной просрочки и оставить след в кредитной истории заемщика. В данной статье мы поговорим о способах рефинансирования кредита с открытыми просрочками.

Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками

1. Если финансовое положение заемщика ухудшается и уже явно видно, что справляться с обязательствами по текущему графику не получается, стоит как можно раньше начать решать возникшую проблему. В случаях, когда уже имеются открытые просрочки и рассчитывать на рефинансирование не приходится, можно воспользоваться микрокредитованием. Если оформить займ http://refinansir.ru/113/kredity-nalichnymi-v-den-obrashheniya/ и погасить текущую задолженность, то повышается вероятность того, что в другом банке заявка на рефинансирование будет одобрена. Но этот способ с высокой степенью риска, потому что процентные ставки по микрозаймам достаточно высоки, что может, наоборот, усугубить и без того нелегкое положение. Поэтому воспользоваться таким советом можно лишь в самым крайних случаях, если ни один из других путей не сработал.2. Залоговое имущество. Сейчас многие банки закрывают глаза на кредитную историю заемщика и на открытые просрочки в других банках, если оформлять рефинансирование под залог ценного имущества. Это обеспечивает гарантию банку, а заемщику дает возможность решить свои финансовые проблемы. Но и здесь стоит учитывать тот факт, что если по каким-то причинам заемщик не сможет справиться с новыми обязательства и снова допустит просрочки выплат, то придется распрощаться с имуществом, оставленным в залог, а чаще всего этим имуществом является единственное жилье залогодателя.

Если вы все же решитесь оформлять новый кредит под залог, то ни в коем случае не оставляйте в залог недвижимость. Пусть это будет автомобиль, дачный участок, ценные вещи или ювелирные изделия, но никогда не рискуйте своим единственным жильем. Существует уже немало случаев, когда семьи с малолетними детьми выселяют на улицу из-за невыплат по залоговым кредитам.3. Поручительство. Еще одним вариантом завоевать доверие нового кредитора и получить возможность рефинансирования кредита с открытыми просрочками, привлечение созаёмщиков или поручителей. Если рядом с вами есть люди, способные разделить бремя финансовой нагрузки, то шансы на получение рефинансирования высоки. Поручителю необходимо будет предоставить документы такие же, что и основному заемщику. Обычно поручителями становятся близки люди. Никогда не прибегайте к помощи посторонних людей, которые предлагают стать вашим поручителем за вознаграждение, это приведет в итоге к негативным последствиям.

Рефинансирование кредита с открытыми просрочками

Первым делом постарайтесь договориться со своим кредитором. Объясните ситуацию, причины возникновения просроченной задолженности, обоснуйте просьбу рефинансировать кредит. Если получите отказ, тогда обращайтесь в другие банки, которые готовы рефинансировать кредиты сторонних банковских учреждений на определенных условиях.Но прежде чем начать процедуру оформления рефинансирования кредитов с открытыми просрочками, подумайте не один раз. Возьмите лист бумаги и все подробно распишите. Что вы получите от этого рефинансирования, будет ли вам это в конечном итоге выгодно, сможете ли справиться с новыми обязательствами, какова будет итоговая переплата, если закрыть старые кредиты и начать с нуля переплачивать новый. В большинстве случаев выясняется, что рефинансирование не так уж и выгодно, как может показаться с первого взгляда. Поэтому, если у вас уже имеются открытые просрочки и продолжать выплаты не представляется возможным, может быть лучше искать другое решение проблемы, например, написать заявление в банк о невозможности выплат по обязательствам и дождаться суда, чем оформлять новые кредиты, усугубляя финансовое бремя и лишь оттягивая время для суда, который неизбежно наступит, если не будет возможности платить по счетам, и рефинансирование здесь не станет решением, а лишь началом для новых проблем.

ssdolg.ru

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками в МФО и банках

Содержание статьи

Обстоятельства, по которым возникают материальные трудности у заемщика, порой вынуждают в связи с отсутствием средств недобросовестно выплачивать долг по кредиту. В таких случаях заемщик пытается найти решение, которое позволит урегулировать ситуацию, не накапливая задолженности, и предотвратить начисление штрафных санкций. Если просрочка уже наступила, заемщику важно помнить: чем раньше кредит будет погашен, тем больше шанс избежать судебного разбирательства либо взаимодействия с коллекторами. Финансовая организация может пойти навстречу клиенту и провести рефинансирование даже с открытой просрочкой, но это зависит от многих факторов. Как тогда поступить заемщику и выйти из положения без пагубных последствий?

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитного долга подразумевает под собой заключение нового договора кредитования, обычно на более выгодных для заемщика условиях, с целью погасить существующий кредит. При этом заемщик не получает денежных средств наличными – они сразу переводятся на счет для досрочного погашения долга старого кредита.

Должнику важно честно оценить сложившуюся ситуацию и четко определить перспективы финансового положения на ближайшее будущее. Если задолженность небольшая и просрочка уже наступила, либо заемщик знает, что не сможет осуществить ежемесячные выплаты, оговоренные в договоре, необходимо как можно скорее найти выход из сложившейся ситуации. Рефинансирование в таком случае является одним из подходящих решений, но его выгодно проводить для заемщика в случаях:

  • снятия обременения с залогового имущества;
  • снижения процентной ставки по кредиту;
  • избежания начислений штрафов и пени;
  • снижения размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита;
  • изменения валюты кредита.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рефинансированием кредитов, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Если должник уверен, что материальные трудности имеют временный характер, а рефинансирование в итоге принесет не только досрочное погашение кредитного долга, но и уменьшение размера итоговой суммы, то данная процедура будет удачным решением для выхода из кризисной ситуации.

Когда же у заемщика просрочен платеж, некоторые банки идут на риск и предоставляют услугу рефинансирования, если он имеет:

  • предмет залога;
  • минимальные нарушения по действующему кредитному договору;
  • поручителя или созаемщика, имеющих стабильный доход и (или) хорошую кредитную историю.

Обратите внимание! Отрицательная кредитная история при задолженности по кредиту в данном случае негативно скажется на решении банка о предоставлении услуги, и если рефинансирование все же будет предоставлено, то под высокую процентную ставку.

При обращении заемщика с плохой кредитной историей и с просрочкой по действующему кредиту к кредитному брокеру необходимо быть готовым к тому, что за свои услуги поручителя брокер потребует определенный процент от суммы кредита. Если же брокер выступает клиентом, который переведет полученную сумму по кредиту на счет заемщика для погашения задолженности, нужно будет оплатить и комиссию за предоставленные услуги по договору.

Рефинансирование МФО с просрочками

Распространенным методом выхода из ситуации погашения кредита с открытой просрочкой является обращение в микрофинансовую организацию, которая позволяет получить займ за короткое время и с минимальным пакетом документов. Но при этом стоит учитывать, что процентная ставка на предоставляемый кредит является большой, а размер денежных средств, предоставляемых МФО для погашения долга по старому кредиту, – минимальным.

Обратите внимание! Срок для погашения нового займа является коротким, в связи с чем проводить рефинансирование через МФО не всегда выгодно для заемщика, это крайняя мера.

Такие организации хоть и дают займы без справок, которые необходимо предоставить в банк для выдачи кредита, все же требуют достоверных данных заемщика: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность; место жительство; телефон; адрес.

В случае, когда заемщик берет микрозайм, следует обратить внимание на сроки, так как МФО предоставляют не только краткосрочные кредиты, но и долговременные – на период до 60 месяцев.

Как получить рефинансирование

Услугу рефинансирования обычно оформляют как заключение нового кредитного договора, поэтому необходимо предоставить в банк полный пакет документов. Прежде всего, заемщик пишет заявление-анкету, в которой обязательно указывает причину, по которой в данный момент он испытывает финансовые трудности, в связи с чем просит предоставить заем для погашения действующего кредита. Чтобы получить новый кредит в счет погашения задолженности, к заявлению следует приложить:

  • паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку либо заверенную ее копию;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • регистрационный адрес по месту нахождения отделения финансовой организации, в которой оформляется кредит;
  • реквизиты счета для погашения задолженности;
  • информацию о действующих просрочках;
  • сумму и дату для досрочного закрытия долга;
  • характеристику действующего кредитного договора.

Заемщику важно помнить, что не все банки предоставляют кредит для досрочного погашения долга, если имеется просрочка платежа, а должник не располагает возможностью исправить финансовую ситуацию в будущем. Необходимо убедить кредитора в намерении исполнить обязательства и постараться перед подачей заявления о рефинансировании закрыть просроченные платежи, чтобы иметь реальный шанс избежать отказа.

Поможет быть уверенным в рефинансировании консультация юриста по кредитам. К нему следует обратиться с действующим кредитным договором и информацией о существующих просрочках платежей, что позволит в короткие сроки урегулировать возникшую проблему.

Образец заявления

Обсудите вопрос рефинансирования кредита с юристом

Кочешкова Анастасия Владимировнаавтор статьи

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

nolos.ru

Рефинансирование кредита с открытыми просрочками

Изо дня в день всё большую известность среди населения получает программа рефинансирования кредитов. Для граждан нашей страны с помощью неё становится возможным значительно сократить затраты, связанные с обслуживанием кредитного долга. Специально для этого многие банковские учреждения разрабатывают и вводят в применение различные программы рефинансирования, в которых присутствуют более выгодные условия, чем у взятого ранее кредита. Для того, чтобы воспользоваться данной программой, необходимо обладать хорошей кредитной историей, наличием которой, к сожалению, не каждый может похвастаться. Практика показывает, что в большей степени программой рефинансирования пользуются клиенты именно с открытыми просрочками по кредиту.

Для банковских учреждений причина образования просрочки играет немаловажную роль. Данная статья поможет разобраться в видах неоплаты кредитов, которые допускаются банками, а также найти пути решения сложившейся проблемы. Также Вы узнаете о том, есть ли возможность рефинансирования кредита с открытыми просрочками в настоящее время.

Образование просрочек.

Существует несколько причин, по которым случаются открытые просрочки по кредитам. Самая распространённая из них – заёмщик просто забыл произвести ежемесячный платёж в указанный на графике срок. Такая ситуация является совершенно неприемлемой для банка, и он после этого открывает просрочки по кредиту. Стоит отметить, что все просрочки вносятся в кредитную историю заемщика.

Другой вариант – недоплата заёмщиком какой-либо части обязательного платежа, причиной которой является разное количество календарных дней в месяце. Даже если клиент заплатит сумму на рубль меньшую, чем положено, то это может испортить кредитную историю в целом. Также клиент может допустить просрочку в связи с болезнью, задержкой зарплаты, потерей постоянного дохода и т.д. Как видите – причин, порождающих просрочку, очень много, и не все они зависят от заемщика. Также бывают случаи, когда клиент отказывается оплачивать кредит, мотивируя своё решение несогласием с условиями кредитного договора.

Если всё же случилось так, что избежать возникновения просрочки Вам не удалось по какой-либо из вышеупомянутых причин, то будьте уверены, что в конце каждого месяца информация об этом поступит в Бюро кредитных историй, которое в дальнейшем проинформирует о наличии просрочек то банковское учреждение, в котором Вы собираетесь брать кредит. После всего этого Вам будет нелегко при необходимости получить новый кредит, и даже воспользоваться услугой рефинансирования текущего кредита. Банки будут отказывать, не объясняя причин. Так же, если Вы будете активно подавать заявки на получение кредита в различные существующие банковские учреждения, то сделаете только хуже, ведь все эти действия автоматически отражаются в Бюро кредитных историй, и, увидев многочисленное количество отказов, банки просто посчитают Вас недобросовестным заёмщиком.

Как же получить кредит с открытыми просрочками?

Кредитные специалисты предлагают несколько способов решения проблемы получения кредита при наличии открытых и закрытых просрочек. Вот некоторые из них:

  1. Погашение текущей задолженности по кредиту существенно уменьшает шансы клиента на получение отказа в предоставлении кредита;
  2. Привлечение поручителей и созаёмщиков со стабильным заработком и безупречной кредитной историей практически гарантирует одобрение кредитной заявки клиента;
  3. Оформление «экспресс-кредита», либо микрозайма в МФО. Обычно процедура их оформления не превышает 20 минут и за этот промежуток времени нереально изучить всю кредитную историю клиента. Огромным минусом является слишком высокая процентная ставка;
  4. Можно предложить банковской организации какое-либо имущество в качестве залога, которое в случае невыплаты долга можно легко продать (например, квартиру или автомобиль).

Как можно рефинансировать кредит с просрочками?

Для того, чтобы исправить ситуацию, следует скорее погасить задолженность по текущему кредиту, чтобы банк смог оценить Вас как добросовестного заемщика. После погашения можно попробовать подать заявку на рефинансирование. К заявке должны быть приложены документы, раскрывающие причины, по которым Вы были не способны оплачивать долг.

Для того, чтобы подстраховать банк, предложите привлечь созаёмщика или поручителя при оформлении запроса на рефинансирование просроченного кредита. Если оплачивать кредит было невозможно в связи с потерей места работы, то убедите банк в том, что сейчас Ваше финансовое положение и платёжеспособность стабилизировались и для убедительности предоставьте копию трудовой книжки вместе со справкой о доходе с нового места работы.

Риск получения отказа в рефинансировании кредита с открытыми просрочками, конечно, есть, но он небольшой. В основном кредитор к проблемам по текущему кредиту относится с пониманием и идёт навстречу заемщику. Если учесть, что просрочка образовалась по причине не зависящей от заемщика (например, из-за технических проблем банковской системы), то банк не захочет потерять такого клиента, и сам предложит пересмотреть условия кредитного договора с целью понижения процентной ставки и увеличения срока кредитования.

Как бы заёмщик не пытался скрыть свои просрочки по кредитам, банк всё равно рано или поздно узнает об их наличии. Несмотря на то, что информация в Бюро кредитных историй поступает не сразу, банки обязательно «пробьют» хитрого заемщика по своей межбанковской системе проверки.

Подводя итог, можно сказать, что сейчас достаточно нелегко оформить рефинансирование кредита с открытыми просрочками, т.к. не каждый банк будет рисковать, выдавая кредит клиенту с плохой кредитной историей. Для того, чтобы избавить себя от неприятностей подобного рода, рекомендуется производить ежемесячные платежи по кредиту в строго установленные графиком платежей сроки. Если Вы чувствуете, что в семейном бюджете наступает финансовый кризис, то постарайтесь сообщить об этом в банк и попросите предоставить кредитные каникулы.

Опубликовано 31.07.2014 в 18:05

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

f1nansist.ru


Смотрите также