Через сколько можно сделать рефинансирование кредита


Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Перекредитование или, по-другому, рефинансирование займов – это процедура получения нового кредита на лояльных условиях для погашения старого. Некоторое время назад она была доступна только юридическим лицам, но постепенное расширение спектра банковских услуг позволило наконец использовать ее и гражданам. Резонной стала постановка вопроса, может ли рефинансирование повлиять на кредитную историю. В этом и некоторых других особенностях процедуры постараемся разобраться ниже.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Кредитная история – это сведения о заемщике, отражающие все факты обращения за займами и микрозаймами, а также об исполнении обязательств и проблемах в ходе этого процесса. Рефинансирование само по себе не ухудшает кредитную историю, поскольку представляет собой новый кредит, покрывающий долги по уже имеющемуся. Однако есть ряд ситуаций, когда отражение в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) произойдет:

  1. Имеются две и более просрочки по платежам, идущие подряд в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
  2. Есть долг на момент последнего платежа;
  3. Вносились изменения в кредитный договор в пользу клиента.

Если перед рефинансированием имелись нарушения по финансовым обязательствам перед банком, то процедура косвенно отразится в кредитной истории. В ином случае сведения о перекредитовании могут не передаваться в БКИ, если иное не установлено договором между кредитно-финансовой организацией и бюро, и не ухудшат репутацию заемщика.

Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю

Перекредитование помогает заемщику снизить финансовую нагрузку на себя и свою семью. Клиент ищет лучшие условия кредитования, поэтому эта процедура начинается, как правило, не по желанию банка (за исключение ряда случаев). Чтобы не испортить кредитную историю при проведении рефинансирования, важно придерживаться нескольких правил:

1. Вовремя обращаться в банк.

Внезапно появившиеся или предполагаемые финансовые проблемы, а также иные факты, которые в теории повлияют на выплаты по кредиту, должны сразу быть доведены до банка. Желательно заранее найти решение или компромисс с кредитной-финансовой организацией, чтобы не допустить нарушений договора. Если единственным выходом из ситуации становится рефинансирование, то провести его лучше до образования задолженности, которая непременно повлияет на кредитную историю.

2. Вести диалог с банком.

Рефинансирование не всегда выгодно банкам, поэтому они неохотно идут на уступки по условиям. Умение договариваться с такими организациями позволит добиться для себя лучшего положения. Активная позиция клиента и инициатива с его стороны помогут выработать банку некое доверие к вам.

3. Внимательно изучать все условия, предложения и требования.

Перекредитование делается с целью улучшить свое положение или несколько облегчить финансовое бремя. Условия должны быть выгоднее, нежели предыдущие, иначе вся эта процедура не имеет смысла. Помните, что провести рефинансирование кредита можно и в других банках.

Погашение или рефинансирование: влияние на кредитную историю

В кредитном договоре всегда указаны условия, при которых возможно досрочное погашение. Если такого права у заемщика нет, то эта процедура несет за собой штрафные санкции.

Понятно, что банку невыгодно терять проценты, которые уплачивались бы в оставшийся период действия обязательств. Именно поэтому кредиторы иногда передают сведения даже о мелких нарушениях договора, чтобы подпортить кредитную историю клиента. Этого сложно избежать, даже если для досрочного погашения клиент не обращался в другой банк, а просто самостоятельно нашел средства для выплаты долга.

Рефинансирование или новый кредит: что лучше?

При оформлении нового кредита для покрытия старого, необходимо решить, уведомлять ли банк о цели получения средств. При обращении в другой банк этого можно избежать, если взять обычный потребительский займ. Но выгодно ли это?

При проведении рефинансирования ряд процедур можно избежать, если перекредитация проводится в том же банке, но на других условиях. Если обратиться в другой банк для оформления займа на потребительские нужды, перечень документов будет шире, чем в первом случае, так как новая выбранная организация еще не владеет сведениями о платежеспособности заемщика. И, конечно, придется заключать новый кредитный договор, что несет за собой денежные траты за услуги по его подготовке.

Дополнительно учитывается, что в потребительских кредитах ставка выше. Банки теперь часто предлагают специальные программы для рефинансирования старых займов с привлекательными условиями. Лучше изучить разные предложения на рынке кредитных услуг, чтобы в полной мере оценить все возможности.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Кредитно-финансовые организации постоянно ведут борьбу за новых клиентов. Условия становятся лояльнее, процедура проще, а ставки ниже. Процедура рефинансирования позволяет получить более хорошие условия, чем по первичному займу. Но что делать, если спустя некоторое время после процедуры нашлись программы кредитования повыгоднее?

Банки дают перекредитовываться неограниченное количество раз, но только, если у клиента хорошая кредитная история и уровень дохода, подходящий под требования нового кредитора. Главное при этом оценить, будет ли процедура выгодной.

Рефинансирование – хорошая возможность снять с себя часть обязательств. Кредитная история только от этого факта пострадать не может. Важно только, чтобы этой процедуре не предшествовали нарушения кредитного договора.

banknash.ru

Можно ли оформить перекредитование ипотеки несколько раз

К сожалению, многие россияне страдают правовой безграмотностью и не знают, что при возникновении проблем по финансовым обязательствам в виде ипотечного займа, не стоит расстраиваться и нервничать. Выход всегда есть, просто стоит всесторонне изучить вопрос. Одним из вариантов решения проблемы является перекредитование, однако, можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке, а также, скоро раз, возможно выполнить такую процедуру мало кто знает.

Итак, в своей работе мы расскажем о том, сколько раз можно делать рефинансирование для жилищного кредита и насколько выгодным может оказать данный шаг.

Что такое рефинансирование — определение простыми словами

Чтобы понять, какие есть плюсы и минусы у процедуры, и стоит ли к ней обращаться, сначала необходимо разобраться, в чем заключается ее смысл. Дело в том, что ипотека – это серьезный займ, который выражается в крупном размере и длительном срока возврата денежных средств. Разумеется, среднестатистической семье не просто выплачивать ежемесячно круглую сумму взноса. Чтобы уменьшить ее размеры, гражданину следует обратиться в банк, предлагающий более выгодные условия и подать заявление на участии в программе по рефинансированию ипотечной ссуды.

Если сказать простыми словами, то смысл такого действия заключается в том, что другой банк выдает необходимую сумму для закрытия изначального займа и одновременно, оформляет кредит, но под меньший процент. В итоге такой операции, приобретенная недвижимость переходит в качестве залога по новому кредиту, а старый, гасится. Смысл операции заключается в том, что процентная ставка по новому займу значительно ниже, а значит и условия возврата долга будут более комфортными для заемщика.

Несколько слов стоит сказать и о кредиторе. Банки, чаще всего, соглашаются на такое решение, поскольку это позволяет им получить свою прибыль и переданные в пользование средства. Кроме того, такой вариант исключает судебное урегулирование проблемы.

В каком случае стоит прибегать к рефинансированию?

Перекредитование имеет немало положительных сторон и для некоторых граждан может стать настоящим спасением в сложной финансовой ситуации. С другой стороны, прежде чем обращаться за оформлением, стоит тщательно просчитать возможную выгоду и изучить условия, предлагаемые другим банком. В отдельных случаях перекредитование может стать причиной переплаты и дополнительных финансовых расходов.

Эксперты рекомендуют обращаться к рефинансированию в случае возникновения следующих причин:

  • обслуживание и технические параметры работы банка, предоставившего начальный заём не устраивают клиента;
  • процентная ставка по кредиту очень высока по сравнению с теми показателями, которые действуют на кредитном рынке;
  • размер ежемесячного платежа очень высок.

Если одна из причин присутствует, то стоит обратиться за помощью к услугам другого банка и подать заявление на рефинансирование. Существуют ли ограничения на то, как часто можно обращаться к перекредитованию – это вопрос, на который мы постараемся ответить дальше.

Как часто можно обращаться за рефинансированием?

Задача каждого заемщика не только снизить проценты по займу, но и избежать переплаты по кредиту. Это даст возможность в совокупности минимизировать расходы, а значит, и сделать процедуру рефинансирования максимально выгодной. По закону, никаких ограничений в отношении повторного обращения за рефинансированием нет, однако, в юридической практике часто встречаются комментарии по поводу того, что добиться такого решения крайне сложно. Дело в том, что многие банки стараются избежать, так называемых «длинных» кредитов, поскольку риски по ним очень высоки и нет гарантии, что клиент сможет вернуть деньги в полном объеме. Дополнительной неприятностью может стать инфляция, которая нивелирует прибыль, получаемую кредитором.

Чтобы гарантированно получить одобрение по заявке при повторном обращении за ипотекой, стоит подтвердить, что:

  • кредитная история – положительна;
  • гражданин платежеспособен.

Дополнительно может потребоваться плата за оказание ряда бюрократических услуг и за оформление специальной документации. Если обратиться к европейским банкам, то там наблюдается совсем иная тенденция и заемщики достаточно часто обращаются к кредиторам, чтобы пройти через процедуру рефинансирования. Никаких ограничений на такие действия не установлено.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

В отдельных ситуациях подавать заявку на рефинансирование не стоит. Это приведет не к получению выгоды, а к расходам. Речь идет о следующих причинах:

  • когда по новому займу ставка выше, чем по старому;
  • риски неодобрения сделки значительны, особенно, если речь идет о требованиях к платежеспособности заемщика;
  • если требуется подготовить дополнительные документы, которых у заемщика нет;
  • в случае возникновения дополнительных расходов в связи с проведением процедуры.

При наличии подобных обстоятельств рефинансирование может сослужить плохую службу, поэтому стоит искать другой выход из ситуации.

Заключение

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что повторное обращение за рефинансированием – это вполне законная процедура, однако, чтобы добиться одобрения по данному вопросу, придется потратить немало времени и вероятность отказа очень высока.

grazhdaninu.com

Рефинансирование займов, плюсы и минусы процедуры

Так случилось, что в разгар кризиса многие нормальные заемщики банков, лишились своих рабочих мест. Это отразилось на их кредитной истории. Люди превратились из хороших клиентов, в запуганных должников. Банки всячески давили на них, заставляли продавать последние имущество, перезанимать денег у знакомых или родственников, судиться и т. д.

Рефинансирование кредитов других банков

Через некоторое время, многие граждане вновь устроились на работу, и сейчас готовы выплачивать старые долги. Но, как описывалось выше, у многих кредитная история полностью испорчена, а банки требуют оплатить всю сумму полностью.

Естественно, многие хитрые банкиры обратили внимание на то, что жизнь должников налаживается и они становятся платежеспособными. Под этим соусом, некоторые банки, стали выдавать займы таким клиентам, для погашения долга в других кредитных организациях. Данный процесс, называется рефинансирование. Давайте более подробно рассмотрим, что это такое.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Рефинансирование — привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов. Чтобы выдать кредит, необходимо обладать соответствующим финансовым ресурсом. Обычно эту роль играют депозиты. В случае нехватки или сокращения ресурсной базы (часть депозитов забрали), чтобы не прибегать к досрочному разрыву кредитных договоров, нужно срочно привлечь новый ресурс взамен выбывшего.

Проще говоря, это та же самая переаккредитация, только банк знает, что выдает  заем, которым должник покроет договора в другом банке. И соответственно, для того чтобы обезопасить себя, банк предложит очень невыгодные условия.

Плюсы:

  • сделав рефинансирование, клиент сразу решает проблему с несколькими кредитами.  Тем самым снижая нагрузку на семейный бюджет;
  • выигрывает небольшое количество времени;
  • срок кредита увеличится, а ежемесячный платеж уменьшается;
  • несколько кредитов превратятся в один договор, правда, в другом банке.

Минусы:

  • процентная ставка по кредиту сильно возрастет, соответственно, переплата будет очень большая;
  • возможно, потребуется  залоговое имущество.

Итог

Делая процедуру рефинансирования, банки или финансовые организации, устанавливают заемщику огромные проценты, закладывая в них свои риски. В результате он переплачивает огромную сумму. Прежде чем воспользоваться этим финансовым инструментом, необходимо взвесить свои силы. Возможно, это не самый подходящий вариант. Беря больший кредит в стороннем банке, клиент попадает, в точно такую же, финансовую зависимость, как и было раньше. С той лишь разницей, что вместо двух кредитов у него будет один, но с большими процентами. Для некоторых людей, это единственный выход из затруднительной ситуации.

На рефинансирование согласится далеко не каждый банк, это связано с низкой платежеспособностью клиентов, но уже на сегодняшний день таких финансовых организаций становится все больше. Возможно, в ближайшем будущем, данная процедура приблизится к европейским стандартам и людям будет гораздо проще преодолевать финансовые трудности.

Сегодня, должнику намного проще взять обычный потребительский кредит, через скоринговую систему (см.Скоринговая система банка), а затем закрыть просрочку в своем банке. В этом случае процент будет не завышен.

Если возникают вопросы по данной статье, задавайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Задать вопрос специалисту

procollection.ru

Рефинансирование, как способ сделать кредит лучше

Любой кредит – это достаточно серьезная нагрузка на бюджет, поскольку платежи по займу нужно выплачивать ежемесячно. И, без преувеличения, ни один заемщик не отказался бы уменьшить переплату банку. Сделать это достаточно просто, если оформить рефинансирование кредита. То есть найти более выгодные условия кредитования и заключить новый кредитный договор, средства с которого направляются на погашение старого займа.

В каких случаях выгодно рефинансирование

Условия кредитования меняются постоянно: изменился курс валют, произошел скачок в экономике, да еще и банки периодически делают акции для привлечения новых клиентов. Одним словом, всегда можно обнаружить, что какой-то банк предлагает ипотечный или потребительский кредит под более выгодный процент, чем уже оформленный заем. Если разница в процентных ставках по текущему и новому кредиту составляет, минимум, 2-3 позиции, то уже можно рефинансировать кредит. Еще лучше, если по новому кредиту предстоит выплачивать процентов на 5-10 меньше – здесь выгода очевидна.

Задуматься о рефинансирование нужно и тогда, когда заемщик оформил несколько займов – от двух до пяти. Удивляться не стоит: иногда такие кредиты открываются под воздействием эмоций: в банке взял кредит на приобретение автомобиля, в торговом центре соблазнился на новый телефон, да еще и есть непогашенная кредитная карта. Это яркий пример того, что нужно найти выгодный вариант кредита, суммы которого бы хватило на погашение всех невыплаченных банку долгов.

Алгоритм рефинансирования займа

Рефинансирование отличается от открытия любого другого кредита только лишь сбором некоторых дополнительных документов. В целом это выглядит так:

  1. Нужно выбрать привлекательную кредитную программу и подать в банк заявку.
  2. Собрать требуемый пакет документов. Причем при отсутствии просрочек по текущему кредиту иногда даже не нужно подтверждать собственную платежеспособность. А вот расчетный текущий счет в банке, где уже открыт кредит, график погашения займа и прочее следует предоставить обязательно.
  3. Необходимо поставить в известность о досрочном погашении кредита и «свой» банк, в котором открыт текущий заем. Сделать это можно, написав заявление и получив подтверждение о согласии на внесение всей суммы долга на расчетный счет.
  4. Остается подписать новый кредитный договор. А перечисление средств банк сделает самостоятельно – при рефинансировании деньги на досрочное погашение займа на руки не выдаются.

Какие требования выдвигаются к заемщику

Сегодня рефинансировать кредит не составит труда – многие банки предлагают такие услуги. И все же к заемщику выдвигаются определенные требования:

  • по текущему займу не должно быть просрочек и штрафов;
  • уровня платежеспособности, в идеале – официально подтвержденного, должно хватать на оплату нового кредита;
  • до окончания выплаты уже оформленного кредита должно оставаться еще 3-6 месяцев;
  • по текущему займу должно быть оплачено минимум 3 платежа.

Все это показывает, насколько заемщик состоятельный и обязательный, то есть будет ли он своевременно и в полном объеме погашать новый кредит.

Основные схемы рефинансирования кредита

При оформлении очередного кредита можно:

  • снизить сумму ежемесячного платежа;
  • уменьшить общую переплату по займу.

На каком варианте остановиться – зависит от кредитной программы и желания самого заемщика. Если раз в месяц выделять из бюджета прежнюю сумму на погашение кредита очень сложно, то можно «растянуть» выплату на более долгий срок. Соответственно, сумма, необходимая для ежемесячного погашения, уменьшится. Но даже при более низкой процентной ставке это может увеличить общую переплату по кредиту. Ведь проценты банку платятся за фактический срок пользования деньгами. И чем дольше выплачивается кредит, тем большая сумма процентов вносится. Но это лучше, чем непосильная финансовая нагрузка, что может повлечь просрочки платежей.

Идеальный вариант – это не уменьшать сумму ежемесячного платежа и как можно быстрее погасить долг банку. Тогда удастся переплатить кредитному учреждению минимальное количество денег.

Особенности перекредитования ипотечного кредита

При оформлении ипотеки взятая в кредит квартира выступает залоговым имуществом. Для получения в новом банке в долг очередной весомой суммы денег нужно вновь предоставлять залоговое имущество. В этом и состоит загвоздка: один банк не снимет обременение с квартиры, пока не получит денег, а второй не выдаст средства, пока ему не заложат имущество. Поэтому-то предстоит собирать больший пакет документов, чем при получении кредита «с чистого листа». Из дополнительных бумаг потребуется:

  • кредитный договор с банком, который ранее выдал деньги;
  • график погашения займа и прочее.

И еще: при рефинансировании заемщику никогда не выдадут средства на руки, поскольку велика вероятность, что они будут израсходованы не по назначению. Кредитное учреждение, в котором открывается новый заем, сам перечислит средства на расчетный счет «старого» банка. То есть произойдет досрочное погашение кредита.

Рефинансирование ради объединения нескольких кредитов в один

Наличие нескольких непогашенных займов – это тот случай, когда нужно подыскивать выгодный вариант кредита. Оформление новой ссуды на достаточную сумму позволит закрыть все текущие договора с банками. И заемщику предстоит вносить единственный ежемесячный кредитный платеж. Это выгодно по нескольким причинам:

  • более низкая процентная ставка позволит уменьшить общую переплату по кредитам;
  • всегда намного удобнее вносить один платеж в банк, чем делать несколько перечислений в течение месяца – элементарно можно забыть сделать какую-то проплату.

Правда, рефинансировать несколько кредитов одним удастся лишь в том случае, если по открытым займам не было просрочек. И доход заемщика должен позволить получить новый кредит, который покроет все невыплаченные банкам займы. Как вариант, можно предложить залоговое имущество или найти платежеспособного поручителя. И еще: банки соглашаются выдать кредит на рефинансирование максимум 5 открытых займов. Хотя даже три невыплаченных банку долга – это уже серьезная финансовая нагрузка.

Одним словом, рефинансирование – выгодная услуга. И не стоит бояться оформлять новый кредит, если уже есть один. Ведь такое перекредитование позволит сэкономить деньги и уменьшить переплату банку.

Загрузка...

refina.ru


Смотрите также