Чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита


Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

  • Индивидуальные заемщики

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

  • Коммерческая структура

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

vklady-investicii.ru

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Реструктуризация или рефинансирование текущей задолженности: что выбрать?

Любой банковский кредит при сложной финансовой ситуации можно реструктуризировать или рефинансировать. Что это за банковские понятия, что вам предлагают такие услуги и что выгоднее для вас, читайте ниже. При наступлении проблем с оплатой ипотечного кредита стоит сразу обращаться к кредитору.

К сожалению, наши соотечественники, как правило, игнорируют это момент.

Звонки банка, SMS-сообщения остаются без ответа.

Что это — реструктуризация

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера.

Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств.

Реструктуризация и рефинансирование, есть существенная разница!

Когда возникают сложности со взятым в банке, можно пойти по одному из двух путей: попросить реструктуризацию или взять рефинансирование. Несмотря на похожесть звучания и частую путаницу (а то и приравнивание) данных понятий, они все же отличаются по своей форме и сути. Реструктуризация, — это перерасчет возникшей задолженности в рамках того же договора, без открытия новых счетов.

Реструктуризация кредита или рефинансирование

Когда у заемщика начинаются проблемы с выплатами по кредиту, у него есть два пути. Игнорировать тот факт, что у него образовались долги по кредитам, пустив все на самотек и дождавшись либо истечения срока его давности либо принудительного взыскания. Или начинать искать варианты, которые бы позволили спасти имущество, не очернить кредитную историю и обойтись без процедуры банкротства.

В процессе поиска решения среди прочих новых терминов и понятий должник непременно столкнется с понятиями реструктуризации кредита и его рефинансирования.

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Человеку, который в один прекрасный момент понимает, что со взятыми на себя ранее кредитными обязательствами он справиться не может, сложно понять, как ему поступать дальше. Ежегодно в кредитном законодательстве нашей страны появляются все новые и новые изменения. Некоторые из них существенно облегчают жизнь заемщикам.

Тем не менее, избавить вас от кредита не сможет никто. Для того, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, клиент банка или микрофинансовой организации может воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования долга.

Что лучше — рефинансирование или реструктуризация кредита

Если раньше люди шли в банк в основном для того, чтобы положить деньги на хранение под хорошие проценты, то сегодня уже никто не стесняется регулярно брать на свои личные цели.

Причиной тому стало максимальное снижение процентных ставок и упрощение всей процедуры кредитования в целом. Для каждого человека подбирается индивидуальная программа, средства выдаются на самые разные цели.

Что такое реструктуризация кредита?

в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?

Реструктуризация кредита – процедура, которую банк может применить к заемщику по его просьбе, для пересмотра условий выплаты кредита.

Такая процедура может понадобиться в тех ситуациях, когда у заемщика сильно изменились условия жизни и выплачивать кредит на предыдущих условиях он не может по объективным причинам.

Именно поэтому, прежде чем решиться взять взаймы у банка, важно поинтересоваться, предусмотрены ли в особых случаях варианты изменения условий кредитования и можно ли будет воспользоваться реструктуризацией долга?

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика?

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д.

Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым!

Стоит отметить, что имея непогашенный, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредит а.

Финансовая грамотность: статьи

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры. Итак, реструктуризация . Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа.

Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

juridicheskii.ru

Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница | Блог проекта

Две современные услуги банков — реструктуризация и рефинансирование очень популярны в наше время. К этим процедурам клиенты банков обращаются в случае возникновения проблем с выплатами кредитов. Поэтому многие клиенты порой путают два понятия. Хотя в действительности реструктуризация и рефинансирование — это совершенно разные процедуры.

Реструктуризация — новые условия выплат по старому кредиту

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, который был ранее заключен с банком. Клиент для проведения реструктуризации обращается в банк, где имеет ссуду, и пишет заявление с просьбой внести изменения в договоре с целью смягчения условий выдачи ссуды.

На основании заявления банк может пересмотреть условия кредитного договора. Процедура рефинансирования предполагает несколько вариантов:

  1. Изменение графика выплат по кредиту.
  2. Увеличение срока погашения ссуды, что позволяет сократить расходы в месяц на оплату кредита.
  3. Введение кредитных каникул на несколько месяцев с целью стабилизации финансового положения клиента.
  4. Переоформление кредита в другую валюту. Очень часто владельцы валютных ссуд прибегают к возможности перевести сумму долга в рубли, что связано с нестабильным курсом валют на отечественном рынке.
  5. Комбинированные варианты — иногда возможно комбинировать варианты рефинансирования, благодаря чему удается существенно снизить нагрузку на кошелек заемщика.

Реструктуризация проводится только в том банке, где клиент имеет кредит. Кредитный договор при этом не переоформляется. Обычно в случае принятия банком решения о проведении реструктуризации клиент подписывает дополнение, которое прикрепляют к имеющемуся кредитному договору.

Для банка рефинансирование это не только способ удержать клиента, помочь ему выплатить кредитные средства. Банковские учреждения имеют и существенную выгоду — они получают гарантию того, что у заемщика не появится задолженности, и он сможет выплатить свой долг банку в полном объеме. Если кредиторы начинают задерживать платежи, имеют серьезную просрочку, которая провоцирует начисление пени, сумма долга такого заемщика с течением времени становится все больше и выплачивать кредит ему все сложнее. Так как связываться с судами, искать методы реализации залогового имущества банкам не всегда выгодно, они предпочитают пойти на некоторые уступки и в итоге получить свои средства полностью.

Практика отечественных банков показывает, что современные клиенты все чаще обращаются за реструктуризацией кредитов. Особенно часто с такими заявлениями приходят заемщики, которые оформили кредиты на покупку авто или ипотечный кредит. Ведь в таких случаях речь идет о внушительных суммах и довольно серьезных ежемесячных платежах.

Рефинансирование — новый кредит с лояльными условиями платежей

Рефинансирование — совершенно иной продукт. Эта услуга предполагает оформление нового кредита с целью полного погашения старого. Причем, оформить рефинансирование можно не только в банке, где получены первые кредитные средства, но и в совершенно другом банковском учреждении.

Новый кредит заемщик получает на более выгодных условиях. За счет кредитных средств можно погасить старый кредит полностью и уже в соответствии с новыми графиками выплачивать кредитные средства.

Рефинансирование может быть очень выгодным решением. Ведь кредит можно взять не только на сумму старого займа, но и с запасом средств, которые после погашения первой ссуды клиент может использовать на свое усмотрение. Иногда таким образом заемщики объединяют сразу несколько кредитов в один, оформляя рефинансирование на сумму нескольких займов. Правда, у процедуры рефинансирования есть несколько нюансов:

  1. Оформление нового кредита может требовать существенных дополнительных затрат, которые перекроют всю выгоду от более низкой процентной ставки.
  2. Сложности возникают у заемщиков, которые переоформляют ипотечные кредиты. Такие ссуды предполагают наличие залогового имущества, которое также подлежит полному переоформлению. И если с этой процедурой затянуть, новый кредит будет считаться необеспеченным, что повлечет существенное повышение процентной ставки. После того, как залоговое имущество окажется на счетах нового банка, ставка процента понизится. Но этот момент важно учитывать при принятии решения о рефинансировании потеки.
  3. Рефинансирование не выгодно для мелких кредитов.
  4. Перед подачей заявления на проведение рефинансирования клиент должен убедиться в том, что в условиях старого кредитного договора не предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа.

Банки, в которых клиент имеет кредит, редко готовы предоставить услугу рефинансирования. В основном на такой шаг идут сторонние банки. Но для этого клиент должен передать сотрудникам банковского учреждения все необходимые документы, которые обычно требуются для оформления кредита. Кроме того, большинство банков готовы пойти на рефинансирование кредитов только для клиентов, которые имеют зарплатные карточки в их банке и место прописки соответствует региональному расположению отделения банка. Хотя, все больше небольших банковских учреждений предлагают очень приятные условия рефинансирования, так как это их политика привлечения новых клиентов.

Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?

В целом, становится понятно, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Обе процедуры способствуют уменьшению финансовой нагрузки на клиента, но имеют совершенно разные принципы и схемы предоставления. Если реструктуризация - это пересмотр условий старого кредитного договора без переподписания, то рефинансирование — это по сути совершенно новый кредит.

Клиенты, которые понимают разницу между двумя понятиями, часто сталкиваются со сложностями выбора. Выбирать нужно тот вариант, который принесет больше выгоды. А это напрямую зависит от условий кредитования и конкретной ситуации заемщика.

Рефинансирование обычно советуют выбирать тем клиентам, которые испытывают сложности с регулярными выплатами. Часто это касается ипотечного кредитования или выдачи ссуды на автомобиль. Также к рефинансированию часто прибегают клиенты, которые имеют несколько займов в разных банках. Чтобы не путаться в сроках и суммах платежа они погашают за счет рефинансирования старые займы и получают один общий кредит. Контролировать сроки и платежи по одному кредиту намного проще, чем по нескольким.

Иногда свой выбор в пользу рефинансирования клиенты делают по причине удобного расположения отделения банка от места жительства или работы. Естественно, чтобы переоформить кредит, заемщика должны привлекать и условия банковского учреждения.

Реструктуризация проводится только при наличии у клиента веских причин для пересмотра условий выплат. Так что для получения реструктуризации кредитного договора заемщик должен предоставить пакет документов, который позволит подтвердить ухудшение финансового положения заемщика. Если такие документы есть, клиент может рассчитывать на реструктуризацию. Так как это выгодно для двух сторон. Но если банк не увидит причин для смягчения условий кредитного договора, в реструктуризации будет отказано.

Процедура реструктуризации считается более простой, так как не требует подписания нового договора и сбора документов для получения кредита. Поэтому изначально клиенты пытаются получить реструктуризацию, так как относят эту процедуру к более простым. Если подобный вариант не удается, заемщики идут в другие банковские учреждения для подачи документов на проведение рефинансирования.

Сказать определенно, что лучше, нельзя. Программы в разных банках будут иметь различные условия и, соответственно, определенные плюсы и минусы. И то, что выгодно одному клиенту, может быть совершенно не выгодно другому. Поэтому перед тем, как принять решение, клиент должен взвесить все моменты, чтобы сделать правильный выбор. Банковские сотрудники и финансовые консультанты проконсультируют по всем интересующим вопросам и помогут принять верное решение.

www.moneyzzz.ru

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Рефинансирование потребительских кредитов

В случае если по кредиту, подлежащему рефинансированию, предусмотрено обеспечение: поручительство не менее 1-го физического лица поручительство юридического лица залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика(-ов)/ юридического лица или третьего лица (физического лица). Единовременно в полной сумме в соответствии с заключаемым кредитным договором с заполнением Заемщиком заявления на разовое перечисление денежных средств/заявления на перевод денежных средств с текущего счета и направлением суммы кредита на ссудный счет Заемщика/банковский счет Заемщика, указанные сторонней кредитной организацией для погашения остатка ссудной задолженности по кредиту, подлежащему рефинансированию.

Рефинансирование кредитов: банки, предоставляющие такую услугу

Обилие кредитных предложений и большое количество фактически выданных частным лицам кредитов привело к тому, что в России сформировалась целая прослойка населения, живущая за счет кредитных средств. У некоторых россиян количество одновременно выплачиваемых кредитов превышает 3.

Конечно, далеко не всегда у заемщиков получается точно рассчитать собственные финансовые возможности – ведь порой в нашей жизни случаются и непредвиденные обстоятельства, требующие сиюминутных финансовых затрат.

Реструктуризация банковских кредитов

Многие банки предлагают услуги по реструктуризации кредитов.

Рефинансирование — один из вариантов реструктуризации, или, другими словами, это перекредитование существующей кредитной задолженности. Воспользоваться такой услугой хотели бы многие заемщики.

Кредит – это не самое лучшее, что в своей жизни приходится пережить человеку. Финансовые консультанты дают рекомендации вообще никогда не брать кредиты.

Все о рефинансировании потребительских кредитов в других банках

Все больше банков стали в последнее время предлагать такую услугу, как рефинансирование потребительских кредитов или, другими словами, перекредитование займов в других банках.

Все больше заемщиков изъявляют желание воспользоваться этой услугой.

В чем же её преимущество перед традиционными программами, и какие возможности она предоставляет для организаций и их клиентов? Попробуем в этом разобраться.

Финансовая грамотность: статьи

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай.

Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация . Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов.

полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения, могут стать причинами дефолта заемщика.

Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Однако в жизни может произойти всякое — увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь или другие жизненные обстоятельства, приводящие к снижению уровня доходов. В результате заемщик не может в полной мере выполнять взятые на себя обязательства.

Так как же правильно поступать в подобных ситуациях? Одни, попав в сложную ситуацию, попросту перестают вносить текущие платежи по кредиту и пытаются спрятаться от кредитора.

Реструктуризация кредита: чем опасна лояльность банков

Реструктуризация банковских кредитов, которая долгое время была добровольным мероприятием и которую поддержало лишь 19 банков (подписавшихся под соответствующим меморандумом), может стать обязательной в Украине для всех валютных ипотек.

Как сообщила недавно министр финансов Наталия Яресько, правительство уже отработало соответствующий законопроект, который вскоре может быть внесен в Верховную Раду.

lcbezymyannyi.ru


Смотрите также