Выгодное рефинансирование потребительского кредита


Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Рефинансирование потребительских кредитов – популярная в последние годы услуга. Ее предлагают как банки, так и разного рода финансовые компании. Количество сделок рефинансирования растет из года в год, и причиной тому преимущества, которые рекламируют эти организации. Но существуют ли они на самом деле? Попробуем разобраться, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование – это займ, средства с которого направляются на погашения других кредитов заемщика, взятых в других банках. Задолженностей может быть несколько или всего одна. Они погашаются банком, с которым заключается сделка рефинансирования, а заемщик после этого вносит платежи только по этому соглашению.

Процесс заключения договора аналогичен оформлению обычного займа. Необходимо пройти те же процедуры и представить тот же пакет документов. Единственное, что нужно прибавить – это договор на первый кредит, который следует погасить. Если таких кредитов несколько, потребуется приложить к пакету документов все договора.

Рефинансирование поможет досрочно закрыть следующие типы займов: целевые или нецелевые займы наличными, кредиты на покупку авто, кредитные карты с любыми лимитами, овердрафты.

Рефинансирование разработано для следующих целей:

  • Снижение процентной ставки и, следовательно, переплаты;
  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей с продлением срока сделки для облегчения финансовой нагрузки;
  • Освобождение залога от обременения для возвращения права продажи и дарения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? В чем заключается выгода?

Если предыдущий кредит бы взят под залог дорогостоящей собственности, например, квартиры или земельного участка, ни продать, ни подарить эти объекты нельзя. Посредством рефинансирования этот долг досрочно погашается, а право дарения и продажи возвращается к собственнику. Новый кредит не обязательно оформляется с обеспечением, поэтому освободить имущество от ограничений удается нередко.

Большинство заемщиков прибегает к рефинансированию, когда нужно изменить процентную ставку. В качестве примера можно взять ситуацию, когда заемщик взял потребительский экспресс-кредит в одном из банков без подтверждения доходов. Процентная ставка получилась высокой – 45% годовых. Спустя некоторое время, он получил возможность взять кредит с предоставлением справок с работы в другом банке, где ставка равна 20,5% годовых.

Стоит сказать, что выгода в данном случае может быть как максимальной, так и нулевой. Многое зависит от времени, прошедшего между заключениями сделок займа и рефинансирования, типа платежей (дифференцированных или аннуитетных), уже уплаченной суммы.

Менеджеры банков, стремящиеся заключить как можно больше сделок, не всегда представляют объективные данные. Поэтому перед заключением договора лучше просчитать выгоду самостоятельно.

Сделать это просто по следующей схеме.

Заемщик взял 500 000 рублей под 24,9% на три года. Уже 10 месяцев он вносит платежи по аннуитетной схеме, и заплатил уже 198 530 рублей. Узнаем размер оставшегося долга посредством наглядного графика платежей. Выясняется, что клиент должен выплатить еще 395 857 рублей. Эта сумма и подлежит рефинансированию. Без него он отдаст банку 714 725 рубля, если будет платить по той же схеме оставшиеся 26 месяцев.

Обращение в другой банк за услугой рефинансирования позволило заемщику погасить долг в 395 857 рублей в предыдущем банке. Теперь его задолженность обложена ставкой в 19,5% годовых. Ежемесячный платеж стал меньше при том же сроке погашения долга. Всего он отдаст 488 514 рублей. Прибавляем эту сумму к уже выплаченным 198 530 рублям и получаем 687 044 рублей. Экономия составила 27 681 рубль.

Таким образом, выгода присутствует, особенно если разница в процентных ставках превышает 5%. Зависимость выгоды от интервала между сделками следующая: чем меньше этот срок, тем выгоднее для заемщика рефинансирование. Если внесено не больше половины платежей, выгода есть. Далее она теряется, поскольку сначала заемщик платит проценты, а только потом сумму основного дола. Если они были уже отданы, рефинансирование невыгодно. На оставшийся долг снова будут начислены проценты, которые придется платить в первую очередь, и общий размер задолженности может увеличиться.

Нельзя забывать о страховке. Приведенные расчеты не включают в себя банковскую страховку, и выгода рефинансирования уменьшится, если она будет фигурировать в сделке.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита без подтверждения доходов

Чаще всего документы о доходах, такие как справка 2-НДФЛ или налоговая декларация, для оформления рефинансирования нужны. Но некоторые банки и частные организации их не требуют. В таком случае нужен другой документ, он должен подтверждать наличие у заемщика залога: ПТС автомобиля, документы на недвижимость и прочее.

Если рефинансирование производится для освобождения имущества от бремени, подобные соглашения не всегда целесообразны. Получается, что один объект перестает быть залогом, а другой ним становится. С другой стороны, если залог, представленный для второй сделки, ни продавать, ни дарить не планируется, выгода в этом всей же есть.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей и просрочкой

С испорченной финансовой репутацией получение любого займа затрудняется, что касается и рефинансирования. Шансы на одобрение есть, но соглашение сопряжено с повышенными процентами, заложенными в программу для снижения рисков. Если по предыдущему кредиту выплаты не производились несколько лет и дело уже идет к суду, выгода от нового кредита была бы колоссальной, но на такую сделку мало кто согласится.

Если просрочка составляет всего пару месяцев, возможностей у такого заемщика больше. Когда финансовая ситуация клиента насколько ухудшилась, что он в ближайшее время не может выполнять долговые обязательства, ему стоит сразу же подать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку платежей. После этого можно искать организацию, которая проведет рефинансирование. Так заемщик подучает сразу две выгоды: снижение процентной ставки и отсутствие погрешностей в кредитной истории.

Таки образом, выгода от рефинансирования может быть очень большой, если подойти к этому вопросу здраво и грамотно проанализировать все моменты. Впрочем, это касается всех финансовых дел. Только разумные ответственные решения помогают сэкономить семейный бюджет и сохранить хорошую репутацию. Итак, теперь Вам известно выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Возможно Вас также заинтересует процесс оформления рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей, чтобы ознакомиться кликните на данный текст 🙂

nalog-kredit.ru

, – . () , . – .

, . .

«»

:

50000 1 000 000

3- 5

(%)

13,0-19,0 *

  • ( , ).
  • 500 .
  • 3- , 5 .
  • , , – 6 .

* 13,0-14,0% . 15,0%. 

« ». :

30000 2,5 .

1 5

(%)

13,0 *

750  .

* .

15,0-21,5%. .

«» . :

50000 1,5 .

1-5

(%)

14,7-21,0 *18,7-25,0

* 14,7-21,0%, , . 18,7-25,0%.

-

« ».

50000 1 000 000

7

(%)

14,0-18,5 *

* 14,0-16,5% . 15,5-18,5%. 15,5% . 17%.  

:

20000 1,5

6- . 5

(%)

16,5-19,5

– 6 .

24

.

30000 1 000 000 .

3- . 5

(%)

15 17 *

* . – 15 17% ( - ).

:

15000 1 000 000 .

3- . 5

(%)

17,0 *

* . 17% 150 1 ( 2- , – ).   1- 2- 20,5%. 2-5 – 21,5%.

.

« ».

1 000 000 .

5

(%)

18,5 *

* 18,5% 2- 19,0%, 2-5 . , 20,25% 20,75% .

. , «» . , .

«» (, ), . . , , , .

:

05.05.2014

 

 

www.sbanki.ru

Считаем выгодность от проведения рефинансирования

С ростом востребованности услуги рефинансирования кредитов все чаще возникает вопрос о выгодности этой процедуры. Рефинансирование — это официальное перекредитование, получение в другом банке нового кредита на погашение старых долгов. Граждане обращаются за проведением этой процедуры по разным причинам, и одна из них — это снижение общей переплаты. Это происходит за счет того, что процентная ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому.

Об актуальности проведения рефинансирования

В последнее время и банки стали чаще предлагать перекредитование, и сами заемщики стали более активно пользоваться этой финансовой услугой. С наступлением финансового кризиса, который начался в конце 2014 года, банки значительно подняли процентные ставки. Разница в ставках по аналогичным программам одного банка, но в период до и после кризиса, могла достигать 10% годовых, а порой и выше.

Многие граждане по необходимости оформляли кредиты по повышенным ставкам, заключая договора с большой переплатой. Но постепенно страна начала выходит из острого кризиса, Центральный Банк стал постепенно снижать взвинченную до этого ключевую процентную ставку, все это привело к тому, что банки плавно снижают актуальные проценты. Это снижение происходит и сейчас с перспективой положительной динамики.

Получается, что граждане оформляли кредиты под один проценты, а спустя год процентная ставка по этим же программам стала существенно ниже. И если при небольшой сумме кредита разница в переплате не существенная, то при выдаче долгосрочных ссуд на большую сумму разница оказывается весомой.

Например, если взять в кредит миллион рублей под 25% годовых на три года, то переплата окажется на уровне 431 000 рублей, а если этот же кредит берется под 20% годовых, то переплата окажется 337 000 рублей. Разница в переплате существенная — 100 000 рублей. Если провести рефинансирование ранее выданного кредита, то ставка будет ниже, соответственно, заемщик выиграет за счет снижения уровня переплаты.

И чем больше разброс в ставках, тем актуальнее становится перекредитование. Если, например, гражданин брал кредит без справок по ставке 35% годовых, а теперь он может принести справки, то ему становится доступным рефинансирование примерно под 20% годовых. Только вот далеко не всегда перекредитование оказывается выгодным.

Как провести выгодное рефинансирование?

Чтобы процедура обернулась максимальной выгодность, следует искать предложение банка, которое будет характеризоваться наименьшей переплатой. Сейчас программы перекредитования предлагают многие банки, в том числе и те, которые всегда устанавливают низкие проценты. Например, речь о Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке.

Если рассмотреть предложения ведущих банков страны, то они предлагают стандартные формы рефинансирования потребительских кредитов. Клиенту нужно предоставить справки о доходах, обеспечение сделки не нужно. Ставка по новому кредитному договору будет равна ставке, которая установлена по простому кредиту наличными это банка.

В силах заемщика сделать так, чтобы актуальная ставка по новому кредитному договору стала еще ниже. Если в собственности есть недвижимость, то можно заключить новый кредитный договор с применением залога. Благодаря залогу процентная ставка значительно снижается, что позволяет говорить о максимальной выгодности перекредитования. Если вы не нашли банк, который готов предоставить рефинансирование под залог, можно обратиться в финансовые организации, которые оказывают помощь гражданам, помогают провести рефинансирование, находят лучшие программы, консультируют по всем вопросам.

Считаем выгодность

В вопросе по отношению к рефинансированию кредитных договоров спешить не стоит. Сделка только на первый взгляд может показаться выгодной, но если воспользоваться кредитным калькулятором и совершить расчеты, то мнение может измениться.

Дело в том, что банки обычно всегда применяют аннуитетную схему составления графика платежей. Это означает, что с начала выплат ежемесячный платеж преимущественно состоит из процентов. Постепенно, по мере выплаты соотношение основного долга и суммы процентов в рамках одного платежа выравнивается, а к концу выплаты процентов в ежемесячном платеже практически нет.

В итоге в начале выплаты кредита заемщик гасит значимую часть процентов, основная сумма задолженности снижается не существенно. А рефинансированию подлежит именно основная часть долга, которая и будет являться суммой, необходимой для совершения досрочного погашения.

Для примера расчета выгодности возьмем перекрываемый кредит со следующими исходными данными:

  1. Сумма — 500 000 рублей.
  2. Процентная ставка — 25% годовых.
  3. Срок кредита — 3 года.
  4. Заемщик уже совершил 6 ежемесячных платежей на сумму 119 280 рублей.
  5. При соблюдении графика общая сумма выплаты составит 715 677 рублей.

Расчеты можно вести на любом онлайн-кредитном калькуляторе, найденном в сети. Если ввести параметры исходного кредита в калькулятор, то получится, что после внесения 6-го платежа по графику основной долг составит 440 180 рублей, его и будем рефинансировать:

  1. Сумма кредита — 440 180 рублей.
  2. Процентная ставка — 20% годовых.
  3. Срок кредита — 30 месяцев (за 6 месяцев по прежнему кредиту уже отдано 119 280 рублей).
  4. На таких условиях заемщик отдаст банку 562 941 рублей.

Получается, что без рефинансирования заемщик отдаст банку 715 677 рублей. Если сделать рефинансирование, то общая сумма выплат составит 562 941 + 119 280 рублей, а это 682 221 рублей.

В итоге мы получаем:

  1. Заемщик отдаст без рефинансирования — 715 677 рублей.
  2. Заемщик отдаст с рефинансированием — 682 221 рубль.
  3. Выгода — 33 456 рублей.

Если оформить рефинансирование под залог, то ставка по новому кредиту будет еще более низкой, а выгода выше. Но учитывайте, что чем больше платежей вы уже отдали, тем ниже выгода от перекредитования. Если вы уже отдали половину кредита, то его рефинансирование актуально, только если разница в ставках весьма существенная.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?Поможет ли рефинансирование снизить переплату?Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?Нужны ли справки для оформления рефинансирования?Можно ли рефинансировать проблемный кредит?Можно ли получить часть денег наличными?Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?Как провести рефинансирование под залог недвижимости?

routrust.ru

Всегда ли выгодно рефинансирование?

Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает рефинансирование кредитов на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.

Выгодно ли рефинансирование?

Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?

О нюансах рефинансирования

Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.

Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита

1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные. Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.

Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.

Выгодное рефинансирование ипотечного кредита

2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть плюсы и минусы проведения рефинансирования, будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.

Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.

hbon.ru

Рефинансирование кредитов для физических лиц: условия, отзывы

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. Рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование – это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает "Банк Москвы"?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. Рефинансирование кредитов "Банк Москвы" производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки – 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит "Банк Москвы" рефинансирование кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Отзывы о рефинансировании кредитов физических лиц разнятся между собой. Их объединяет только тот момент, что клиенты, подошедшие к вопросу со всей ответственностью, остались довольны результатом.

fb.ru

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Прежде, чем отвечать на вопрос: «Когда выгодно рефинансирование кредита?», необходимо разобраться, в каких случаях люди обращаются за данной услугой.

Порой заемщик в другом финансовом учреждении находит более приемлемые условия по кредиту или испытывает финансовые проблемы и не может оплачивать задолженность в прежнем размере. В таком случае рефинансирование имеющегося займа за счет кредита, взятого в другом банке, вполне целесообразно. Смысл данной процедуры заключается в том, что одно финансовое учреждение выкупает задолженность клиента по кредиту у другого банка, одновременно приобретая надежного и прибыльного кредитополучателя. В результате человек получает бесспорную выгоду – снижается общая сумма переплаты за заем и размер ежемесячного платежа по кредиту.

В каких случаях выгодно рефинансирование кредита?

Для клиента, оплачивающего задолженность по откровенно завышенной ставке, услуга перекредитования будет выгодной. Существуют разные причины получения такого кредита: не предоставление документов, свидетельствующих о ежемесячном доходе заемщика, испорченная кредитная история или просто подписание заранее неизученного кредитного договора на невыгодных для себя условиях.

В подобных ситуациях, благодаря рефинансированию, возможно сэкономить деньги и существенно снизить нагрузку на бюджет семьи. Обращаясь за перекредитованием, нужно внимательно изучить метод начисления процентов. Наиболее выгодно для заемщика закрыть кредит с дифференцированным способом расчета процентной ставки. В таком случае сумма ежемесячных взносов постепенно меняется – самый высокий размер платежей характерен первым месяцам кредитования, поскольку должник сперва оплачивает тело кредита, а уже потом проценты по нему.

При дифференцированном способе начисления суммы ежемесячных взносов, перекредитование особенно выгодно, поскольку значительную часть больших процентов заемщик еще не выплатил и, при рефинансировании другим банком, может получить существенную экономию.

Кто и каким образом получает выгоду при рефинансировании кредитов?

В чем выгода клиента при рефинансировании?

У клиента, заключившего договор по кредиту на два года, через некоторое время могут появиться финансовые трудности, в результате чего он не сможет выплачивать ежемесячную задолженность. Прибегнув к услуге рефинансирования, он получит возможность погашать долг в другом финансовом учреждении на протяжении 3-4 лет, с более низкой суммой ежемесячных выплат. Таким образом, клиент рассчитается с займом и не испортит свою безупречную кредитную историю.

В чем выгода банка при рефинансировании?

Конкуренция на современном финансовом рынке постоянно усиливается, поэтому кредиторам становится все сложнее найти платежеспособного и надежного заемщика. В связи с этим, многие банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.

Каковы основные нюансы рефинансирования?

Прежде, чем оформлять договор, необходимо выяснить в банке, выдавшем первый кредит, размер комиссии, предусмотренной за досрочную выплату кредита, т.к. перекредитование выгодно только при отсутствии такой комиссии. Кроме этого следует еще раз прочитать кредитный договор, оформленный в первом финансовом учреждении – иной раз банк насчитывает, мизерную, почти нулевую процентную ставку по займу, однако, тем временем имеет различные существенные комиссии, которые порой достигают порядка одной третьей от суммы кредита. В таком случае рефинансирование будет невыгодным, поскольку основная сумма от стоимости кредита клиентом уже выплачена, а при переводе долговых обязательств в новый банк, за данную сумму потребуется платить лишние проценты. Когда кредит брался под залог имущества или транспортного средства, следует учесть, что передачу залоговых прав необходимо оформлять нотариально и все затраты, связанные с переоформлением, лягут на заемщика.

Опубликовано 08.10.2014 в 21:59

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

f1nansist.ru

Вся правда про рефинансирование кредитов в России

falconra/ Июнь 11, 2017/ банки, реструктуризация, рефинансирование/ 3 комментариев

Многие считают, что рефинансирование кредитов – это манна небесная, которая может помоет справиться с финансовыми обязательствами без ущерба для семейного бюджета и кредитной истории. Но не все так просто. Я предлагаю вам прочитать эту статью, чтобы больше узнать о рефинансировании, понять, когда и где нужно оформлять его, в чем основные преимущества этой программы, а также почему она может быть лучше реструктуризации. Интересно? Читайте далее. Ниже вы найдете много ценной информации, которая теряется в информационном мусоре многих сайтов.

Что такое рефинансирование кредитов

Содержание статьи

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового займа в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

  • Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.
  • Возможность сохранить свою кредитную историю.
  • Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Условия рефинансирования в различных банках

Ниже вы прочитаете условия рефинансирования кредитов в наиболее крупных банках, которые предлагают оформить данную программу для своих кредитных продуктов и для продуктов сторонних банков. Предлагаю вашему вниманию Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк, Хоум Кредит Банк, Газпромбанк,  Почта Банк и Банк Русский Стандарт. практика показывает, что чаще всего заявки подаются именно в эти финансово-кредитные организации.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим российским банком с большой долей государственного капитала. Он проводит рефинансирование всех возможных кредитов, в том числе кредитов сторонних банков. Для получения одобрения данной программы необходимо соответствовать ряду требований, а именно:

  • Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
  • Ста работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Наличие паспорта с отметкой о прописке в регионе оформления рефинансирования.
  • Наличие официального источника доходов.

Таким образом, вам потребуется предъявить следующие документы:

  • Заявление-анкета.
  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
  • Информация о рефинансируемом кредите (кредитный договор, справка об остатке задолженности, информация о страховке и так далее).

Процентная ставка составляет от 13,9% годовых. Максимальная сумма 3 миллиона рублей, которую банк может выдать на срок до 5 лет. Рефинансирование в Сбербанке имеет ряд преимуществ, где самым главным является отсутствие необходимости привлекать созаемщиков или предоставлять залог и отсутствие комиссий. Если рефинансируется ипотека, то залог обязателен. Им будет является кредитуемое жилье или иной объект недвижимости, стоимость которого эквивалентна размеру кредита или превышает его.

Рефинансирование в ВТБ 24

Это еще один крупный банк с государственным капиталом. Он предлагает выгодные условия рефинансирования. Более того, он охотно кредитует проблемных заемщиков сторонних банков и объединяет несколько ссуд в одну. Условия здесь довольно выгодные, а срок рассмотрения заявки не превышает 5 дней. Итак, рефинансироваться здесь можно на следующих условиях:

  • Процентная ставка от 14,5% годовых.
  • Максимальная сумма 3 миллиона рублей.
  • Срок кредитования до 5 лет.

Для оформления программы понадобятся только паспорт и информация о рефинансируемом кредите. Но для получения минимальной процентной ставки вам потребуется предоставить справку о доходах. В противном случае она увеличится на 0,5% годовых.

Обратившись сюда, можно легко объединить несколько кредитов в один, получив выгодную процентную ставку. Более того, после погашения займа в ВТБ 24 вам более охотно будут выдавать кредиты все банки, в том числе с государственным капиталом.

Рефинансирование в Альфа Банке

Альфа Банк считается крупнейшим коммерческим банком в России. Он предлагает клиентам самые разнообразные продукты по выгодным процентным ставкам, в том числе рефинансирование. Здесь условия значительно выгоднее, чем в описанных выше банках, но зато клиенту стороннего банка довольно сложно рефинансировать получить одобрение здесь. Условия по рефинансированию в Альфа Банке следующие:

  • Сумма от 300 тысяч рублей.
  • Срок кредитования до 25 лет.
  • Процентная ставка от 10% годовых.
  • Требуется обеспечение в виде поручителя или залога.

Список документов стандартный. Сюда входят паспорт, второй документ, информация по рефинансируемому кредиту и справка о доходах. Важно отметить, что заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней. Деньги перечисляются на счет погашаемого кредита, клиенту на руки не выдаются. В этом банке довольно жесткая проверка заемщиков, поэтому важно обладать хорошей кредитной историей. Наличие зарплатной карты здесь позволит снизить процентную ставку на 1,5%.

Рефинансирование в Хоум Кредит Банке

Home Credit & Finance Bank является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он также охотно рефинансирует займы сторонних банков. Условия рефинансирования могут отличаться в каждом отдельно случае. Однако к стандартным относится следующее:

  • Максимальная сумма 500 тысяч рублей.
  • Процентная ставка от 14,9% годовых.
  • Срок кредитования до 3 лет.

Для оформления рефинансирования необходимо предоставить всю информацию о рефинансируемом кредите, паспорт и справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ. Рассмотрение заявки происходит в течение одного дня. Данный банк предлагает не рефинансирует ипотечные и автокредиты. Здесь можно обратиться за оформлением данной программы только при наличии проблем с выплатой потребительских кредитов.

Рефинансирование в Газпромбанке

Это крупный коммерческий банк с небольшой долей государственного капитала. Он предлагает очень выгодные условия рефинансирования кредитов. Так, вы можете получить займ на следующих условиях:

  • Максимальная сумма 3,5 миллиона рублей.
  • Максимальный срок кредитования 7 лет.
  • Процентная ставка от 12,5%.

Как видите, условия более, чем выгодные, если сравнивать с другими банками с государственным капиталом. Уровень обслуживания здесь гораздо выше. Для оформления займа потребуется паспорт, второй документ и справка о доходах. Если сумма довольно большая, то банк может затребовать поручителя или предоставление залога. В качестве залога могут быть жилая или коммерческая недвижимость, ценные бумаги или движимое имущество.

Рефинансирование в Почта Банке

Это еще один банк с большой долей государственного капитала. Так как он появился недавно, он предлагает все виды кредитов. Процент одобрения здесь очень высокий. Дело в том, что компании необходимо быстро набирать оптимальное количество клиентов. Сделать это можно, повысив порог одобрения и снизив требования к заемщику. Именно на этот шаг и пошло руководство банка. Таким образом, рефинансировать кредит здесь можно на следующих условиях:

  • Процентная ставка от 14,9% годовых.
  • Предоставление спецусловий для пенсионеров.
  • Максимальный срок кредитования 5 лет.

Максимальная сумма не является открытой информацией. Однако вряд ли она превышает 1 миллион рублей, так как предоставление большей суммы связано с большими рисками для банка. Для получения займа нужно предоставить паспорт, второй документ, удостоверяющий личность и справку о доходах по форме банка или форме 2-НДФЛ.

Рефинансирование в Банке Русский Стандарт

Данный банк имеет довольно высокий процент одобрения займов. Более того, он рефинансирует свои кредиты. На рефинансирование займов сторонних банков организация идет неохотно. Это не случайно. Дело в том, что банк не сотрудничает с БКИ, в которое подают информацию большинство российских банков. Таким образом, не имея полной картины о заемщике, часто клиенты других банков получают отказ в рефинансировании. Однако, учитывая, что многие оформляют потребительские кредиты именно в этом банке, имеет смысл описать данную программу здесь. Так, можно оформить ее на следующих условиях:

  • Максимальный срок кредитования 3 года.
  • Процентная ставка от 13,5% годовых.
  • Максимальная сумма 1 миллион рублей.

Для оформления займа потребуются только паспорт и информация о рефинансируемом кредите. Но банк может затребовать расширенный пакет документов, куда будут входить справка о доходах, второй документ и, возможно, предоставление залога. Также вы можете прочитать вот эту замечательную статью, где найдете еще несколько банков для проведения рефинансирования.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, что реструктуризация не предполагает выдачи нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Таким образов, вам просто изменяют условия кредитного договора. Как правило, процентная ставка не меняется, а плановый платеж уменьшается ТОЛЬКО за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Важно понимать, что обе программы оформляются тогда, когда клиент находится на просрочке. Обычно этот срок должен составлять 10-14 дней. Хотя, бывает и больше. Более подробную информацию об условиях действия данных программ можно посмотреть на сайте banki.ru или уточнить у кредитного инспектора в интересующем вас банке.

Помните: чем больше у вас кредит, по которому вы находитесь на просрочке, тем больше интерес у банка провести реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников банка, а сами приходите в офис обслуживания, требуя оформления одной из этих программ. Отмечу, что интерес банка в проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования заключается в увеличении собственных активов. Если заемщик задолжал банку хотя бы одну копейку, банк должен зарезервировать всю сумму кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно. Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

  • Несоответствие требованиям к заемщику.
  • Недостаточный официальный доход.
  • Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

  • Потеря работы в связи с сокращением.
  • Получение инвалидности.
  • Рождение ребенка.
  • Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.
  • Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.

Где выгоднее всего оформлять рефинансирование

В указанных выше банках можно оформить рефинансирование на достаточно выгодных условиях. Конечно, каждый может обратиться в любой другой банк. например, довольно хорошие условия в Бин Банке, Банке Открытие и других. Важно изучать условия предоставления нового займа в счет погашения имеющегося в каждом отдельно случае.

Учитывая, что ЦБ РФ ведет довольно агрессивную политику в отношении многих финансово-кредитных организаций, которые ведут рискованную политику, рефинансирование стало доступнее. Если вам одобрили данную программу, обязательно вносите платежи, согласно графику гашения. Это позволит повысить уровень доверия других кредиторов к вам и избавит вас от ряда проблем.

Таким образом, где именно выгоднее всего оформлять рефинансирование сказать невозможно. Внимательно изучайте предложения ведущих банков в отношении вашего кредита. Все зависит от типа ссудной задолженности и ее размера. Для получения максимально выгодных условий старайтесь сами настаивать на предоставлении залога. Уменьшая банковские риски, вы можете получить минимальную процентную ставку.

Надеюсь, вам данная статья была полезной, и она ответила на ваши вопросы относительно данной программы. Подписывайтесь на мой блог. Здесь вы найдете еще много полезного. В частности, узнаете, как получить помощь в оформлении кредита, сможете понять, чем один вид кредита отличается от другого и какие есть подводные камни, повысите свою финансовую грамотность…Если у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь задавать их в комментариях ниже.

credithack.ru


Смотрите также