Выбрать потребительский кредит


Как правильно выбрать потребительский кредит?

Большинство услуг, которые предоставляют или получают люди, являются платными. Потребительский кредит, как один из видов банковских услуг, тоже имеет определенную стоимость. По каким критериям стоит выбирать кредит, чтобы он был действительно полезным и выгодным?

На самом деле, критериев, по которым можно выбрать потребительский заем, существует достаточно много. Рассмотрев наиболее распространенные из них более подробно, можно составить определенный алгоритм правильного выбора потребительского кредита.

Стоимость

Стоимость кредита для заемщика – один из самых важных параметров, состоящий из процентов по кредиту, комиссионных и других платежей. Как раз стоимость кредита определяет размер переплат по займу, соответственно – и выгоду кредита.

Так как само оформление кредита предполагает отсутствие необходимых финансовых средств у заемщика, естественно, на первом месте при выборе займа будет именно возможность экономии. Наиболее весомой составляющей в переплате по кредиту является процентная ставка, поэтому она и должна быть главным показателем дороговизны кредита.

Минимальные процентные ставки зачастую используются банками в качестве «приманки», тогда как на самом деле подобные условия предоставляют далеко не всем. Часто заявленные проценты действительно имеют место, но только для тех заемщиков, чья кредитная история практически идеальна, не содержит невыплаченных кредитов, а доход гораздо выше среднего. В любом случае, решение о выдаче кредита почти всегда принимается в индивидуальном порядке.

И все же, при выборе кредита стоит обратить внимание, прежде всего, на банки, которые предлагают низкую процентную ставку. Имея хорошую кредитную историю, вероятность оформления кредита под низкие проценты довольно высока.

Название

Многие делают выбор в пользу того или иного финансово-кредитного учреждения, на основании его имени и репутации. Это довольно распространенная практика, подтверждением чему могут служить десятки миллионов россиян, доверяющих только Сбербанку России. Это действительно один из старейших и самых крупных российских банков, на протяжении многих лет, являющийся для множества людей единственным банком, заслуживающим доверия.

Несомненно, высокая репутация Сбербанка вполне заслужена, а выгодные кредитные программы банка заслуживают внимания. Однако не стоит мыслить штампами, и отказываться от рассмотрения других вариантов кредиторов. В России работает около 8 сотен банков, и многие из них тоже отлично себя зарекомендовали.

В свое время о банках, принадлежащих частным лицам, у клиентов сложилось не самое приятное мнение, действующее и сегодня. Опасаясь разорения частного банка, люди не спешат открывать депозиты или брать кредиты в таких организациях. Это не совсем верная позиция, так как закрыться, в принципе, может любой банк, а требовать досрочного возврата выданных кредитов в таких случаях банки не имеют права. Кроме того, обычно функции обанкротившегося банка (в том числе, и в отношении заемщиков), берет на себя другой банк, при этом, не изменяя условий выданного займа.

Месторасположение

При выборе банка некоторые клиенты руководствуются такими параметрами, как удобное расположение банковского отделения. Действительно, если дорога в банк не занимает много времени и совпадает с основным маршрутом – это очень удобно: экономия времени, возможность быстро и безопасно доставить наличные в банк или из него, в любое время воспользоваться кассой для погашения кредита и т.д.

Сегодня, при наличии интернет-банкинга и платежных терминалов, подобную проблему можно снять с повестки дня. Благодаря удаленным сервисам можно как оплатить любой платеж, так и оставить заявку на получение кредита в телефонном режиме, поэтому месторасположение банковского отделения больше не играет существенной роли при выборе банка.

Конечно, каждый сам для себя определяет приоритеты при выборе банка и кредита. Чтобы выбрать потребительский кредит правильно, стоит изучить доступные предложения банков, после чего сравнить их с собственными критериями отбора.

Читайте также

Что такое потребительский кредит?

Кредиты наличными и их виды

Как оформить кредит наличными?

Кредитный калькулятор

www.moneymatika.ru

Что такое потребительский кредит и как его выбрать?

Потребительский кредит – это кредит который выдают банки физическим лицам для удовлетворения разных потребительских нужд.

4 основные характеристики потребительского кредита

1. Его могут получить только физические лица на покупку товаров и услуг.

2. По данному займу ежемесячно необходимо вносить определенную сумму для погашения кредита.

3. Максимальный срок потребительского кредита – до 5 лет.

4. Для получения такого кредита необходимо предоставить банку стандартный пакет документов.

Как выбрать потребительский кредит в 2016 году?

За потребительский кредит, как и за любой другой необходимо платить. Как правило его выбирают по двум основным принципам: по процентным ставкам и другим платежам, а также по банку.

По процентным ставка

Потребительский кредит оформляют тогда, когда бывает недостаточно денег, поэтому любой потенциальный клиент банка хочет хоть как-то сэкономить на нём. Так, большая часть в переплате по потребительскому кредиту принадлежит процентной ставке. Она является главным ориентиром его стоимости.

Банковские учреждения обычно завлекают клиентов, рекламируя минимальную процентную ставку по кредиту, однако, они умалчивают, что она может быть предоставлена только зарплатным клиентам банка или тем, у кого высокий уровень дохода и идеальная кредитная история. В основном, процентную ставку по потребительскому кредиту сотрудники банка рассчитывают индивидуально для каждого клиента.

Руководитель отдела потребительского кредитования Анна Бородкова отмечает, что лучше обращаться в банк, который предлагает наименьшую процентную ставку по кредиту.

«Если у вас хорошая кредитная история, то есть шанс получить потребительский кредит по процентной ставке, которая близка к минимальной», – комментирует Бородкова.

По названию

Наиболее популярным банком России считается Сбербанк, он предоставляет клиентам различные кредиты на достаточно выгодных условиях. При этом, не стоит забывать о том, что в России существует большое множество банков, которые готовы предложить не менее выгодные условия для получения потребительского кредита.

Банковский сотрудник Сергей Коновалов говорит, что часть россиян опасаются брать займы в частных банках, однако, это стереотип, от которого необходимо избавиться.

«Дело в том, что даже если банк закроется, то с клиента никто не сможет потребовать досрочно погасить займ или же изменить условия кредитования. Также стоит учитывать, что если банк лишат лицензии или он обанкротится, то обязательства клиента перейдут к другому финансовому учреждению», – отмечает он.

На что обратить внимание при выборе потребительского кредита?

1. На срок погашения потребительского кредита

Средний максимальный срок в банках составляет 3 года, однако, если клиент планирует взять крупную сумму, то банк по-своему усмотрению может увеличить срок до 5 лет.

2. Штрафные санкции за просрочку платежа

Штраф может быть назначен заемщику, если он своевременно не будет вносить взнос по займу. Как правило, банки используют штрафы в виде какой-то определенной суммы или в виде увеличения процента по займу.

3. Рассрочка платежа

Если клиент по какой-то причине не может своевременно внести всю сумму для погашения ежемесячного платежа, то банк может позволить клиенту погашать необходимую сумму дробно.

4. Досрочное погашение платежа

Банки предоставляют возможность погасить кредит до окончания его срока.

5. Дополнительные сборы за получение кредита

Ряд банков могут взять с клиента плату за то, что был выдан кредит – комиссия за выдачу, а также за обслуживание счета.

Перед тем, как подписать договор внимательно изучите все его пункты. Обратите особое внимание на сноски под «звездочками», под которыми могут скрываться дополнительные платежи.

davaisravnim.ru

Как выбрать выгодный кредит: критерии и подводные камни

Кредит может быть выгодным или кабальным. Даже если невыгодный кредит не втянет заемщика в долговую яму и не доведет его до разорения, никому не хочется переплачивать лишние деньги. Поэтому нужно стараться выбирать кредитные программы только на привлекательных условиях. Под последними многие подразумевают исключительно процентную ставку. Да, действительно, чем ставка ниже, тем меньше придется переплатить банку. Но это отнюдь не единственные критерии, на которые нужно обращать внимание при оформлении займа.

Актуальные рекомендации по выбору кредита

Независимо от того, какая нужна сумма кредита, следует ответственно подойти к выбору кредитной программы. При этом нужно обращаться внимание на:

  1. Учреждение, которое выдает кредит. Наиболее выгодные условия кредитования предлагают банки. Тогда как микрофинансовые компании, ломбарды, кредитные союзы и прочие финансовые организации устанавливают дополнительные проценты. Лучше всего отдать предпочтение именно банку – это предполагает наименьшую переплату.
  2. Минимальные проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Все понимают, что чем меньше процент по кредиту, тем меньшей будет и стоимость займа. Но лучше всего также выбирать кредитные программы, в которых процент начисляется на остаток задолженности. Это уже само по себе уменьшает переплату. Так еще и в случае досрочного погашения кредита проценты будут пересчитаны.
  3. Минимальное количество дополнительных комиссий. В идеале – полное отсутствие каких-либо лишних платежей. Но, например, та же страховка часто является обязательной. Другое дело, что заемщик имеет право выбирать, с какой страховой компанией он хочет заключить договор на страхование здоровья, жизни или имущества. Если же это условие навязывается, то можно выбрать и другой банк.
  4. Выбор схемы погашения займа. Чаще всего применяется аннуитетная схема погашения. Она подразумевает внесение на банковский счет равных сумм денег в течение всего срока выплаты кредита. Но есть и более выгодная стандартная схема, при которой сумма выплачиваемых платежей постепенно уменьшается. Это связано с тем, что тело кредита делится на равное количество платежей, а проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, с уменьшением долга к концу срока, уменьшается и сумма выплат.
  5. Подготовку пакета документов. Сегодня можно оформить займы всего по двум документам. Но это означает, что банки рискуют, не проверяя платежеспособность заемщика. А за дополнительный риск они накручивают дополнительные проценты. Поэтому, если есть возможность взять справку о доходах, то нужно это делать. Ведь тогда можно оформить кредит под меньший процент. Особенно заметно это в тех кредитных программах, когда банки указывают ставку, например, от 20% годовых. При подтверждении дохода процент по кредиту действительно будет таким, тогда как при отсутствии справки он может увеличиться даже на 10%.
  6. Возможность подтвердить доходы другим способом. Далеко не все работают официально. Поэтому часто можно показать свой уровень платежеспособности, показав загранпаспорт с отметками о недавнем выезде за границу. Или подтвердив наличие собственного автомобиля техпаспортом или другими документами на машину. Не стоит упускать такой возможности, ведь все это также влияет на конечную процентную ставку по займу.
  7. Сроки рассмотрения заявки. Некоторые банки готовы дать решение о выдаче кредита спустя минут 10 после получения кредитной заявки. Но это, опять-таки, могут быть не самые привлекательные условия. Поэтому нужно обращать внимание не на скорость, а на сами условия.
  8. Наличие первоначального взноса. Это актуально, в первую очередь, для ипотечных займов. Но чем больше человек смог накопить, тем выше его шансы не только на получение выгодного кредита, но и вообще на оформление займа.
  9. Возможность оформления кредита по специальным программам. Так, молодые семьи или военные могут брать кредиты не на общих основаниях, а под специально разработанные сниженные процентные ставки.
  10. Программы банка, через который клиент получает заработную плату. Как правило, для зарплатных клиентов также действуют специальные условия и привлекательные предложения.

Быть для себя экспертом

Каждый заемщик должен на какое-то время стать банковским экспертом. Для этого совсем не обязательно иметь экономическое образование. Но просчитывать выгодные комбинации придется.

Ведь изложенные выше рекомендации касаются непосредственно выбора банка и отсеивания невыгодных вариантов кредитования. Но вот выбрано пара-тройка интересных предложений. Как же выбрать из них оптимальное? Здесь тоже есть несколько нюансов:

  • нужно всегда пользоваться кредитным калькулятором. Достаточно вбить разные комбинации сроков и процентов, чтобы увидеть наиболее привлекательный займ;
  • необходимо учитывать персональные предложения банков. Своим постоянным клиентам или, наоборот, тем, кто впервые воспользовался услугами, банки часто предлагают особенные условия. Это может быть сниженная процентная ставка или бонусы в виде выгодной кредитной карты, привлекательных условий открытия депозита и прочего. Лучше всего «соблазниться» именно низкими процентами – это действительно стимул для оформления кредита в этом банке;
  • не стесняйтесь попросить сотрудника банка о помощи в выборе оптимального предложения. В конце концов, это их работа. Пусть кредитный эксперт подсчитает эффективную ставку по кредиту – это позволит реально оценить привлекательность займа;
  • по возможности, оформляйте кредит на больший срок, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь если будет сложно вносить деньги по кредиту, то появится просрочка, и будут начислены весомые сумму штрафов. И если ухудшается финансовое положение, то лучше сразу же попытаться рефинансировать такой кредит;
  • всегда нужно стремиться к досрочному погашению кредита. Это уменьшает и общую переплату, и психологически облегчает жизнь потребителя.

Помните: банк всегда стремится заработать деньги. И задача заемщика – отстаивать именно свои интересы, уточнять все интересующие его вопросы и добиваться оформления кредита на максимально выгодных условиях.

Загрузка...

refina.ru

Что выбрать – потребительский кредит или кредитную карту?

Альтернатива потребительским кредитам на отечественном рынке кредитования появилась много лет назад в виде пластиковых кредитных карт. Неопытному клиенту банка может на первый взгляд показаться, что особой разницы в этих двух продуктах банков нет. Тем более что в последнее время большинство банков готово выдать потребкредит с переводом средств на банковскую карточку...

Но при более детальном изучении свойств и условий в обоих случаях становится очевидным наличие преимуществ и потребительских кредитов и кредитных карт. Как же не заблудиться в выборе, и какими критериями следует пользоваться заемщику, станет известно после ознакомления с условиями пользования обоими продуктами и требованиями банка.

Потребительский кредит

Выгодные потребительские кредиты – их преимущества перед картой

Прежде всего каждый заемщик перед походом в банковское отделение формирует для себя цель приобретения того или иного продукта.

И если говорить о потребкредитах, то они чаще всего пользуются спросом в тех случаях, когда необходимо воспользоваться деньгами для совершения конкретных действий.Это может быть оплата услуг или приобретение товара.

Кроме того, получить потребительский кредит заемщики стараются при нехватке внушительной суммы денег. Одноразовая финансовая помощь банка в виде потребительского кредита будет являться именно тем, что и необходимо клиенту на текущий момент.

Во многих случаях тактика продаж потребительских товаров основана на безналичных расчетах, но в отдельных случаях могут понадобиться и наличные деньги. Оформление потребительского кредита позволит получить кредит наличными.

Кроме перспектив в распоряжении кредитными средствами, заемщик в случае приобретения потребкредита производит погашение долга удобными регулярными ежемесячными платежами.

Таким образом, учитывая все сопутствующие условия получения и пользования потребкредитами, можно выделить категории заемщиков, которым наиболее выгодно получить именно потребкредит.

1. Если деньги требуются наличными, то таким целям наиболее всего соответствует именно потребкредит.

2. Заемщики, имеющие весь пакет требуемых в банке документов, а также те, кто является постоянным клиентом банка и вынужден обременять себя подготовкой документации, тоже могут отдавать предпочтение этому кредитному продукту.

3. Этот вид кредита также выгоден тем, кто запланировал дорогостоящую покупку или одноразовые затраты.

В качестве бонусного вознаграждения многие банки предоставляют менее высокую ставку по потребкредиту. Результатом таких условий становится меньшая переплата за весь период погашения.

Выгодные условия кредитных карт

Обладателями кредитных карт может стать практически любой желающий. Банки предлагают этот продукт часто совершенно бесплатно и всем без ограничений. Другое дело, что не все смогут воспользоваться этим приобретением.

Владеть самой картой – еще не означает владеть деньгами. Открытие кредитного счета по карте предоставляется, как правило, постоянным клиентам банка, сведения о которых имеются в отделении или филиале. Кроме того, некоторые клиенты из нецелевой аудитории тоже могут рассчитывать на то, чтобы получить кредитную карту. Однако в этом случае предпринимаются ограничения по сумме средств на карте.

Однако и это еще не все. Заемщикам, желающими стать владельцами кредитки, потребуется предоставить минимальные сведения о себе, если с выбранным банком не было ранее никаких отношений. Кроме этого, банковское отделение обязательно постарается проверить кредитное досье заемщика, после чего можно будет вынести решение о возможности выдачи кредитки.

Сумма денег на карточном счету обычно имеет установленный лимит. В практике многих банков установлена отметка, выше которой сумма не начисляется. И измеряется такой лимит обычно тремя размерами месячных заработных плат.

Преимущества кредитных карт очевидны и имеет некоторые отличия от преимуществ потребкредитов. В первую очередь для оформления карт обычно не требуется подготовки пакета документальных свидетельств.

Практически все кредитки имеют во всех банках льготный период кредитования, в течении которого заемщик освобождается от выплат процентов. Однако такой повод для радости имеет и свои недостатки – если заемщик не уложился в формат льготного периода, то ему придется платить довольно высокие проценты, в которые заложены и потенциальные потери банка во время льготного периода.

Но, пожалуй, самым главным преимуществом кредитки есть возможность на протяжении всего периода действия карты снимать деньги без ограничений по частоте и сумме в пределах установленного лимита.

Вывод

Таким образом, складывается ситуация, в которой каждый из двух представленных кредитных продуктов имеет свои преимущества в той или иной ситуации.

Кредит на потребительские цели выгодно брать тем заемщикам, которые очень редко пользуются займами и к выбору кредитных условий подходят взвешенно и обдуманно.

Что касается кредитных карт, то их наличие никому не повредит. Однако не следует забывать, что обслуживание карты обходится в определенную сумму. Но зато владельцы кредитных карт могут беспрепятственно пользоваться ими в любое время и в любом месте, где есть банкоматы. Также обладатели кредитных карт могут преимущество в безналичном расчете без начисления процентов при осуществлении покупок в супермаркетах.

-----------------------------

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org


Смотрите также