Теория потребительский кредит


3 Потребительский кредит и теория экономических циклов

3 Потребительский кредит и теория экономических циклов

Теперь мы можем определить, какие поправки (если они необходимы) следует внести в наш анализ в тех случаях, когда существенная часть банковской кредитной экспансии, осуществляемой без поддержки добровольных сбережений, принимает форму потребительского кредита, как это происходит в условиях современной экономики. Такой анализ имеет огромное теоретическое и практическое значение: ведь время от времени приходится слышать утверждения, что в тех пределах, в которых кредитная экспансия вначале приходится на сферу потребления (а не инвестиций), вовсе не обязательно проявятся экономические эффекты, вызывающие спад. Однако это мнение ошибочно по причинам, разъясненным в этом разделе.

Прежде всего необходимо отметить, что большую часть потребительских кредитов банки предоставляют домохозяйствам для покупки потребительских благ длительного пользования. Мы уже установили, что потребительские блага длительного пользования фактически представляют собой истинные капитальные блага, которые позволяют оказывать прямые потребительские услуги в течение весьма продолжительного времени. Поэтому с экономической точки зрения предоставление кредитов для финансирования покупок потребительских благ длительного пользования неотличимо от непосредственного предоставления кредитов капиталоемким стадиям, наиболее удаленным от потребления. Фактически смягчение условий кредита и снижение процентной ставки в числе прочих эффектов вызовет увеличение количества, качества и срока службы так называемых потребительских благ длительного пользования, которые одновременно потребуют расширения и удлинения связанных с ними производственных стадий – особенно наиболее отдаленных от потребления.

Следовательно, мы должны рассмотреть лишь то, каким образом модифицировать нашу теорию экономических циклов в том случае, если значительная часть кредитной экспансии приходится, в отличие от обычной практики, на финансирование не потребительских благ длительного пользования, а текущего потребления каждого финансового года (в форме товаров и услуг, которые непосредственно удовлетворяют человеческие потребности и за рассматриваемый период используются полностью). В этом случае наше исследование также не нуждается в существенных поправках, так как возможны только две ситуации: либо кредитная экспансия удовлетворяет более или менее постоянный спрос на кредит для финансирования существующего в экономической системе непосредственного потребления и в условиях кредитных рынков, работающих как сообщающиеся сосуды, такая экспансия высвобождает способность предоставлять кредиты в пользу наиболее отдаленных от потребления стадий, провоцируя таким образом знакомые нам стадии экспансии и спада, либо кредиты оказывают свое влияние на текущее потребление, не высвобождая дополнительных возможностей для предоставления кредитов для отраслей, принадлежащих к стадиям, наиболее отдаленным от потребления.

Лишь во втором случае, не имеющем особого практического значения, присутствует прямое воздействие на денежный спрос на потребительские товары и услуги. Действительно, новые деньги немедленно толкают вверх цены на потребительские блага и понижают относительные цены факторов производства. С приведением в действие «эффекта Рикардо» предприниматели начинают нанимать относительно больше рабочих, заменяя ими машины. Тем самым тенденция к уплощению структуры производства формируется без предшествующего бума на стадиях, отдаленных от потребления. Поэтому единственная поправка к нашему исследованию состоит в следующем: если кредитная экспансия прямо поощряет потребление, то существующая производственная структура далеких от потребления стадий становится менее прибыльной, создавая тенденцию к ликвидации этих стадий и к общему уплощению производственной структуры. В этом состоит содержание экономического процесса обеднения, который вначале проявляет себя как «мыльный пузырь», не только вследствие увеличения потребления, но и благодаря тому, что предприниматели стараются завершить уже начатые инвестиционные проекты. Этот процесс прямо противоположен процессу, рассмотренному в начале главы 5, где мы изучали благотворное влияние увеличения добровольных сбережений (или снижения непосредственного потребления товаров и услуг), оказываемое ими на экономическое развитие[404].

В любом случае кредитная экспансия всегда вызывает широкое распространение все тех же ошибочных инвестиций в производственную структуру, будь то искусственное удлинение существующей структуры (когда, финансируя потребительские блага длительного пользования, экспансия напрямую затрагивает стадии капитальных благ) или ее укорачивание (когда кредитная экспансия напрямую финансирует обычные потребительские блага)[405].

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

econ.wikireading.ru

3 Потребительский кредит и теория экономических циклов

3

Потребительский кредит и теория экономических циклов

Теперь мы можем определить, какие поправки (если они необходимы) следует внести в наш анализ в тех случаях, когда существенная часть банковской кредитной экспансии, осуществляемой без поддержки добровольных сбережений, принимает форму потребительского кредита, как это происходит в условиях современной экономики. Такой анализ имеет огромное теоретическое и практическое значение: ведь время от времени приходится слышать утверждения, что в тех пределах, в которых кредитная экспансия вначале приходится на сферу потребления (а не инвестиций), вовсе не обязательно проявятся экономические эффекты, вызывающие спад. Однако это мнение ошибочно по причинам, разъясненным в этом разделе.

Прежде всего необходимо отметить, что большую часть потребительских кредитов банки предоставляют домохозяйствам для покупки потребительских благ длительного пользования. Мы уже установили, что потребительские блага длительного пользования фактически представляют собой истинные капитальные блага, которые позволяют оказывать прямые потребительские услуги в течение весьма продолжительного времени. Поэтому с экономической точки зрения предоставление кредитов для финансирования покупок потребительских благ длительного пользования неотличимо от непосредственного предоставления кредитов капиталоемким стадиям, наиболее удаленным от потребления. Фактически смягчение условий кредита и снижение процентной ставки в числе прочих эффектов вызовет увеличение количества, качества и срока службы так называемых потребительских благ длительного пользования, которые одновременно потребуют расширения и удлинения связанных с ними производственных стадий — особенно наиболее отдаленных от потребления.

Следовательно, мы должны рассмотреть лишь то, каким образом модифицировать нашу теорию экономических циклов в том случае, если значительная часть кредитной экспансии приходится, в отличие от обычной практики, на финансирование не потребительских благ длительного пользования, а текущего потребления каждого финансового года (в форме товаров и услуг, которые непосредственно удовлетворяют человеческие потребности и за рассматриваемый период используются полностью). В этом случае наше исследование также не нуждается в существенных поправках, так как возможны только две ситуации: либо кредитная экспансия удовлетворяет более или менее постоянный спрос на кредит для финансирования существующего в экономической системе непосредственного потребления и в условиях кредитных рынков, работающих как сообщающиеся сосуды, такая экспансия высвобождает способность предоставлять кредиты в пользу наиболее отдаленных от потребления стадий, провоцируя таким образом знакомые нам стадии экспансии и спада, либо кредиты оказывают свое влияние на текущее потребление, не высвобождая дополнительных возможностей для предоставления кредитов для отраслей, принадлежащих к стадиям, наиболее отдаленным от потребления.

Лишь во втором случае, не имеющем особого практического значения, присутствует прямое воздействие на денежный спрос на потребительские товары и услуги. Действительно, новые деньги немедленно толкают вверх цены на потребительские блага и понижают относительные цены факторов производства. С приведением в действие «эффекта Рикардо» предприниматели начинают нанимать относительно больше рабочих, заменяя ими машины. Тем самым тенденция к уплощению структуры производства формируется без предшествующего бума на стадиях, отдаленных от потребления. Поэтому единственная поправка к нашему исследованию состоит в следующем: если кредитная экспансия прямо поощряет потребление, то существующая производственная структура далеких от потребления стадий становится менее прибыльной, создавая тенденцию к ликвидации этих стадий и к общему уплощению производственной структуры. В этом состоит содержание экономического процесса обеднения, который вначале проявляет себя как «мыльный пузырь», не только вследствие увеличения потребления, но и благодаря тому, что предприниматели стараются завершить уже начатые инвестиционные проекты. Этот процесс прямо противоположен процессу, рассмотренному в начале главы 5, где мы изучали благотворное влияние увеличения добровольных сбережений (или снижения непосредственного потребления товаров и услуг), оказываемое ими на экономическое развитие[380].

В любом случае кредитная экспансия всегда вызывает широкое распространение все тех же ошибочных инвестиций в производственную структуру, будь то искусственное удлинение существующей структуры (когда, финансируя потребительские блага длительного пользования, экспансия напрямую затрагивает стадии капитальных благ) или ее укорачивание (когда кредитная экспансия напрямую финансирует обычные потребительские блага)[381].

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

econ.wikireading.ru

Потребительский кредит - Экономическая теория

Потребительский кредит сочетает в себе черты коммерческого и банковского. Он представляет собой или продажи предметов потребления с отсрочкой платежа, или предоставление гражданам банковских ссуд на по окупку товаров народного потребления и оплату расходов личного характера (образование, оздоровление, туризм и др). Следовательно, его субъектами выступают бизнесмены торговой и банковской сферы, с одно и стороны, и население - с другой. Объектом же потребительского кредита выступают предметы потребления и деньги, используемые на их приобретение. При этом кредиторами являются коммерческие банки, специа льные учреждения потребительского кредита, универсальные магазины и другие предприятииятия.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов

Один из них - покупка банками в розничных торговцев долговых обязательств покупателей. В результате этого роль кредитора переходит от розничного торговца к банку. Эти обязательства розничные торговцы га арантируют, но нередко гарантии отсутствуют и обеспечением кредита служат купленные в кредит товарры.

Второй вид потребительского кредита - прямые банковские ссуды, обеспечением которых являются приобретенные за их счет товары или будущие доходы заемщика. Прямые банковские ссуды часто предоставляются п под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заемщиком определенного вознагражденыя.

В 50-е годы американские, а затем и английские банки начавшего широко применять"упрощенную"практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек и в виде автоматически возобновлять ляемых ссуд. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать в кредит товары в тех магазинах, с которы мы банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек, и обязывает его, в свою очередь, в установленные сроки погашу долг перед банком.

С середины 50-х годов американские банки начавшего предоставлять кредиты способом автоматически возобновляемых ссуд. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности и заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заемщик из своего дохода ежемесячно может погашу долг банка в сумме 100 долл., банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долл. с учетом возможного погашения ее в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик. Использует с помощью чеков, выданных ему банком. При внесение е жемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования пер иодическы пересматривается с учетом изменения его платежеспособностиобности.

ЭФ. Борисов, характеризующих кредитные и дебетный карточки в том их виде, в каком они прибывалы в конце XX в, выделил * 36:

* 36:. Борисов. ЭФ. Экономическая теория:. Учебник -. М:. Юристъ, 2001 -. С 325-326

- возобновляющиеся (например,"Виза","Мастеркард") - для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновлять яетсяя;

- месячные ("Америкен экспресс","Динерз клаб") - как правило, для расчетов с туристических и фирмами. Эти карточки"путешествий и увеселений"не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашать ться в конце месяца;

- фирменные ("Трасткард","Америкен экспресс"и т д) - выпускаемые отдельнымы компаниями для оплаты служебных расходов. Они применяются на условиях месячных карточек;

- премиальные, или золотые ("Америке голд кард","Голд. Мастеркард") - предназначенный для очень солидных клиентов; кредит дается по льготное процентной ставке и не ограничен по сумме займа;

- с 1975 г впервые получили. Хождение дебет-карточки (в системе"Виза"и"Мастеркард"). В этом случае применяются"электронные деньги"(безналичные расчеты с помощью банковских компьютеров). Расчеты пер водятся немедленно. При совершении покупки владелец дебет-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство, и на его пуль набирается определенная цифровая комбинация, которая тут же передает ся в банк. Банковский компьютер переводить сумму покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца. Использование"электронных денег"позволяет отказаться от льготного периода оплаты кредита и, как по казывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделкусделку.

Потребительский кредит после. Второй мировой войны. Получил широкое распространение в результате повышения уровня жизни населения и увеличения удельного веса товаров длительно пользования с высокой ст тоимостью. Например, в. Великобритании в конце 80-х годов с его помощью оплачивалась 1/3 покупок товаров длительно пользования, а в. США потребительский долг составлял около 1/5 семейных расходахв.

Потребительский кредит выгоден:

1) потребителям,. Которые. Имеют возможность приобрести товары и оплатить услуги в накопления достаточной для этого суммы;

2) торговом капитала, ускоряющее свой оборот и расширяющему объем продаж, а следовательно, увеличивающему свою прибыль;

3) банковскому капиталу,. Который проникает таким путем в сферу индивидуального потребления, за счет чего раздвигает область своего приложения и возможности получения процентов, ставки которых возраста ают в силу повышения спроса на ссудный капитал

4) промышленному капиталу и всем занятым, ибо потребительский кредит позволяет расширить. Объемы производства и соответственно увеличить рабочие места

Естественно, размеры потребительского кредита прямо зависят от состояния экономики страны и перспектив ее развития. Если наблюдается снижение экономической активности, то, как правило, уменьшаются и о бъемы потребительского кредита. Так, в 1990 г в связи с замедлением экономического роста, хотя процент по. Потребительский кредит незначительно возрос, американцы проявляли. Крайнюю осторожность в отно шении новых покупок, особенно в кредит. Об этом свидетельствует динамика отношения суммы потребительского долга населения. США к располагаемому доходу, которое снизилось в данном году по сравнения с пре дыдущим с 18,1 до 17,37,3%.

Что касается бывшего. СССР, то размеры потребительского кредита в рамках казенной системы. Никогда не ни были значительными, поскольку. Этой системе свойственен хронический товарный дефицит. В условиях перепоя производства в постсоветском период в. СНГ он также не мог играть заметной роли из-за резкого снижения платежеспособности населения и сокращения его занятостии.

uchebnikionline.com

1.2 Потребительский кредит и его роль в экономике

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Необходимо отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала. Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система кредита, товаропроизводителю не нужно ожидать накопления доходов для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при этом не уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные материальные блага не могут совершать движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую.

Благодаря кредиту произведенный товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит в стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют материальным благам совершать дальнейшее движение.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся у кредитора и находящиеся в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды – это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму – форму движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая стоимость с помощью кредита не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской направленности кредита снижается его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное влияние. Дж. Миллю, которому экономическая теория обязана систематизацией учения Д. Рикардо и А. Смита, эти особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Уточним в связи с этим терминологическую сторону вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать действия по созданию чего-то.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторона кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Однако у ряда экономистов вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются в конечном счете на будущие ресурсы…Потребительский кредит порочен, потому что он поглощает капитал.» 

Заметим, что А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столько же категоричные выводы не в отношении кредита как такового, а в отношении его использования. Данная стадия движения ссужаемой стоимости в известной степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой суммы. Действительно, есть вероятность нерационального использования ссуды, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе функционирования кредита. 

Вместе с тем потребление не так безнадежно. Потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а заключена в формировании у потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются стимулы для их развития.

Движущая сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая сила проявляется и в том, что с помощью кредита происходит пространственный и временной переход товаров.

Пространственный переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны в другую.

Пространственный перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной разделение труда, одновременно создает возможность пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических субъектов во всех частях мира.

Благодаря кредиту накопленные ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах настоящего производства.

С помощью кредита создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Кредит обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.

Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала. 

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительского кредита, относят:

1) Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

  1. Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

  2. Неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

В настоящее время российские банки имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

  1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

  2. стимулирует эффективность труда;

  3. расширяет рынок сбыта товаров;

  4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

  5. является мощным орудием централизации капитала;

  6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

  7. обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

    1. развитием системы безналичных расчётов;

    2. увеличением скорости обращения денег;

    3. заменой металлических денег кредитными – банкнотами.

По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. наиболее долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

studfiles.net


Смотрите также