Реструктуризация потребительского кредита


Раструктуризация кредита - что это такое?

Кредитование – это единственный способ для многих физических лиц приобрести квартиру, машину, бытовую технику или сделать ремонт. Копить можно долго, а получить заем – всего за пару дней или даже через сутки после обращения в банк. Но клиент не застрахован от неприятностей и серьезных проблем, которые могут лишить его возможности выплачивать банку задолженность. Решить проблему можно с помощью реструктуризации кредита. Если же своевременно не обратиться в финансовое учреждение и не подтвердить свои тяжелое положение, просроченные платежи будут накапливаться. Это сильно отразится на вашей кредитной истории. Так что не стоит откладывать поход в банк на завтра.

Чем поможет кредитор?

Если банковский клиент временно не может своевременно погашать долги, ему могут предложить провести реструктуризацию задолженности по кредиту. Что это значит? Реструктуризация кредита – это относительно новый инструмент на рынке банковских услуг, который еще не получил широкого распространения среди кредиторов и заемщиков. Подобная сделка выгодна обеим сторонам.

Реструктуризация означает изменение условий кредитования по согласованию с банком. После ее проведение они станут более благоприятными и удобными для заемщика и финансового учреждения. Кредитная история клиента останется положительной, а статистика банка также не будет испорчена. Некоторые клиенты полагают, что реструктуризацией долга по кредиту является его полное списание за счет банка. Но это заблуждение. Деньги все равно придется возвратить, но на более выгодных условиях.

Валюта, процентная ставка и сроки погашения займов – все это может измениться при заключении нового кредитного договора после пересмотра его условий.

Кредитор и заемщик: как решить проблему с отсутствием выплат?

Если у вас возникли проблемы с уплатой займа, лучше сразу обратиться в это финансовое учреждение. В противном случае будут накапливаться просроченные платежи, и банк в принудительном порядке будет взыскивать задолженность.

Чтобы реструктуризацию потребительского или ипотечного кредита одобрили, нужно иметь для этого весомые причины:

  • Резкое уменьшение доходов или полная их потеря.
  • Изменение семейного положения, рождение ребенка (с этим всегда связаны дополнительные траты).
  • Изменение курса валюты (имеет значение при оформлении кредита в иностранной валюте).

Помимо этого, заемщик должен соответствовать определенным критериям, чтобы представители банка согласились пойти ему навстречу. Клиент должен быть добросовестным плательщиком, иметь положительную кредитную историю. Если у клиента есть весомые причины, ему следует обратиться в одно из банковских отделений и написать анкету-заявление с обязательным указанием причин обращения. Она заполняется в соответствии с установленным образцом финансовой компании.

Проведение реструктуризации: ее основные формы

  1. Рефинансирование – один из самых выгодных вариантов для клиента. Но кредиторы в редких случаях на него соглашаются. Суть в том, что заемщик берет новый кредит в другом банке и погашает оставшийся долг. Выгода в том, что новый займ по закону должен оформляться с меньшей процентной ставкой на льготных условиях.
  2. Кредитные каникулы – это временная отсрочка от выплаты основного долга. Устанавливается срок, на протяжении которого клиент будет оплачивать лишь начисленные проценты. Обычно такая форма характерна для реструктуризации ипотечного кредита.
  3. Пролонгация или продление сроков погашения займа. Сроки увеличиваются, но растет и процент. Зато уменьшается размер ежемесячных выплат, что может быть намного важнее длительности платежей. Правда, в итоге клиент переплатит большую сумму финансовых средств.
  4. Изменение валюты кредита. Такой вариант возможен лишь при серьезных колебаниях валютных курсов. Но не все банки готовы предложить и одобрить такую программу реструктуризации кредита.
  5. Отмена пени и штрафов. Еще раз подчеркнем, насколько важно своевременно обратиться в банк при невозможности своевременных выплат. Если заемщик успел написать заявление по образцу, штрафные санкции могут отменить.

Какие документы необходимы?

Если вы хотите, чтобы банк провел реструктуризацию потребительского кредита или его ипотечной формы, следует незамедлительно обратиться в финансовое учреждение и оповестить о своих затруднениях. Затем нужно написать заявление и приложить к нему следующие документы:

  • Справку о доходах с места работы, если они изменились.
  • Копию трудовой книжки с записью об увольнении.
  • Свидетельство о рождении ребенка или разводе, если именно это стало причиной бедственного положения.
  • Документ с финансовой отчетностью, если бизнесмен занимается соответствующей деятельностью.
  • Справку из медицинского учреждения, если денежные проблемы связаны со здоровьем.

В зависимости от конкретной ситуации или банка-кредитора могут потребоваться дополнительные документы, чтобы принять решение об оформлении реструктуризации. При этом не стоит забывать о том, что процедура предусматривает несколько форм, каждая из которых имеет свои положительные и отрицательные черты. Если в пересмотрении условий кредитного договора было отказано, можно обратиться в другой банк и попробовать взять кредит на погашение существующего займа.

Срочный кредит на карту - ответ в течении 1 минуты.

Советуем прочитать:

kredit-2014.ru

Реструктуризация кредита в Сбербанке. Условия, как сделать реструктуризацию физическому лицу в 2018

Интересуетесь, является ли реструктуризация кредита в Сбербанке результативным методом по решению денежных проблем? Какие документы для этого необходимы? Кто может рассчитывать на реструктуризацию в 2018 году? Как сделать этот процедуру без больших затрат сил и времени? Данная статья поможет вам разобраться в этих и других вопросах.

Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке

При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.

  • Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по ипотечным займам. Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
  • Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
  • Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
  • Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.

Кто может получить одобрение на реструктуризацию

Сбербанк весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90 случаях из 100. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки. Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.

Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.

Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке

Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.

Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.

Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.

Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.

В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.

Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?

Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке

Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?

Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации. Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры. Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.

Не стоит делать свою жизнь сложнее и портить будущее. Своевременность, спокойствие и связь с банком — оптимальный метод для решения проблем с долгом.

09:10 19.12.2017

mainfin.ru

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту в различных банках. Чем отличается лояльный банк от нелояльного. Все аспекты и важные условия реструктуризации.

Реструктуризация кредита является уступкой кредитора должнику, который погрузился в состояние дефолта. Если говорить проще, то реструктуризация кредита считается сменой основных параметров договора. Реструктуризация долга по кредиту может происходить по потребительскому, автомобильному, пластиковому, ипотечному займу. В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента. Когда начинается сильная просрочка, стоит сделать планирование реструктуризации.

Возможно и ещё одно развитие событий – рефинансирование. При этом изменяются условия кредитного договора. Такая процедура может проводиться не только в случае обнаружения проблем с платежами. Её можно использовать, когда с займом всё в порядке.  Многие кредитные организации сегодня наперебой предлагают провести реструктуризацию уже имеющегося кредита, говоря о снижении ежемесячных платежей и процентов по кредиту. Среди этого обилия предложений следует быть максимально осведомленным, чтобы не получить в очередной раз удорожание общего долга. Не попасть в руки изобретательных сотрудников маркетинговой службы банка клиенту помогает умение считать и разбираться в законодательстве.

Просрочка

Реструктуризация ипотечного или другого кредита применяется, например, в Сбербанке в тех ситуациях, когда имеется в виду заём, просрочки по погашению основного долга по которому уже превысили три месяца. Так требует сделать Банк России. Подобный надзорный орган над банковской системой Российской Федерации требует от контролируемых банков обязательно создавать резерв для обесценивания долга. Размер этого резерва, например в Сбербанке, может достигать величины от 50% до 100% основного долга. Создается данный резерв из чистой прибыли банка, вне зависимости от того, какой кредит оформляет клиент. Это может быть заём ипотечного вида, потребительский кредит, пластиковая карта. Сбербанк в таком случае очень интересуется тем, чтобы просроченный кредит таковым со стороны не являлся.

Заёмщик должен знать, что когда наступает изменение платежеспособности, и средств на погашение ипотечного займа, например в Сбербанке, уже нет, то не стоит откладывать дело в долгий ящик. Требуется как можно скорее обратиться в кредитную организацию и начать переговоры об улучшении ипотечного графика. Банк в таком случае будет не очень рад сложившимся обстоятельствам. Тем не менее, такой поступок со стороны клиента будет оценен. Любой банк, и Сбербанк и ВТБ 24 в том числе, имеют заранее проработанный план отработки подобного вида заявлений. Процедура изменения графика в Сбербанке и ВТБ 24 не займет длительного времени, а самое главное – клиенту не откажут.

Если же Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк по какой-либо причине всё-таки отказали в пересмотре ежемесячных платежей, а может и сам клиент просрочил взносы, то просрочка началась с сопутствующими ростами штрафов, пеней и прочих санкций. Не стоит впадать в отчаяние, дело может кончиться хорошо даже при таких событиях. Как только, например, Сбербанк или ВТБ 24, примут на свои плечи нового должника по кредитному договору, то их прежнее отрицательное отношение в корне изменится. И Сбербанк и ВТБ 24, являясь крупнейшими банками страны, сами предложат процедуру реструктуризации долга. Это касается не только лидеров рынка, менее масштабные компании тоже не станут затягивать с просрочками. Результатом этих действий является оптимизация резервов банка исключительно для нужд реструктуризации.

Лояльный банк

При возникновении необходимости реструктуризации долга все зависит от отношения банка к своим клиентам. В принципе резервы вполне позволяют закрыть задолженности просрочившего платежи клиента. Но не каждая кредитная организация может на это пойти. В компании, бывает, принят курс на максимизацию прибыли по кредитам.

Допустим, возникла ситуация, по которой Сбербанк, ВТБ 24 или другой банк, решает провести реструктуризацию ипотечного долга по причине банкротства клиента. Если банк ведет себя по отношению к заёмщику лояльно, то он прощает начисление штрафов и пеней, после чего проводит реструктуризацию долга. Это значит, что с клиентом собираются заключать новый договор с тем графиком ежемесячных взносов, который подойдёт для финансовых возможностей платить по кредиту.

Можно считать, что в таком случае Сбербанк, ВТБ 24 или какой-либо другой банк предлагают идеальное решение. Самое главное для клиента – это удостоверится, что предыдущий договор, по которому он уже не в силах что-либо оплачивать, уничтожен. Ведь при заключении с клиентом нового ипотечного договора предыдущие отношения должны быть прекращены. При этом оформляется дополнительное соглашение, в котором прописывается закрытие всех условий ипотечного кредита. Также требуется запросить справку о полном закрытии обязательств.

Нелояльный банк

Нелояльный к клиенту банк можно понять с его стороны, ведь договор заключался на одних условиях, а клиент уже через некоторое время начинает просить об их изменении. В таком случае кредитная организация могла ещё на стадии одобрения заявления по кредиту просто отказать. Но этот момент уже пройден.

Допустим, что какой-либо банк, например Сбербанк или ВТБ 24, вообще не собирается прощать штрафы и пени. При этом в отношении клиента начинаются угрозы судебными разбирательствами, и предложения заключить новый договор, по которому сумма долга растет благодаря учетам всех штрафов. Это является очень плохим результатом развития событий, так как клиенту придется переплачивать по ипотечному договору ещё больше.

Такая альтернатива крайне невыгодна заёмщику. Спорить с банком в таком случае получится только в суде. Суд со своей стороны часто принимает решение в пользу должника, потому что он просто не в состоянии выплатить начисленные дополнительно взыскания. Но до этого светлого момента финансовая организация так надавит на клиента, что он ещё долгое время будет отходить. Будут угрожать взысканием всех денег сразу через суд.

Содержание нового договора

Какой бы вариант ни предложил Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк, следует внимательно читать все пункты нового договора о реструктуризации долга. Нужно уделить очень большое внимание следующим пунктам:

  • Графику платежей;
  • Правам и обязанностям заёмщика по кредиту.

Банк может вновь написать о своем праве требовать немедленное погашение всей задолженности, изменять график платежей и процентную ставку. В большинстве случаев реструктуризация ипотечного долга в Сбербанке, ВТБ 24 и других учреждениях оформляется новым договором. Но может произойти ситуация, когда такое решение хронических просрочек могут просто оформить дополнительным соглашением к уже существующему документу.

В отношении ипотечного кредита всегда изменяется договор на залог или на закладную, где должны повторяться новые условия кредита. Это делает заключение нового договора более сложным, но гарантирует то, что все аспекты нового соглашения будут присутствовать в каждом документе. Такой подход клиента к делу позволяет минимизировать риск изъятия квартиры только по тому поводу, что погашение долга осуществляется не по утвержденному графику платежей.

Аспекты реструктуризации

Все необходимые для реструктуризации документы зависят от требований конкретного банка. В Сбербанке требуют один пакет документов, в ВТБ 24 – другой. Может, спросят только паспорт, а может, затребуют все документы, которые были при первоначальном оформлении. Цена за проведение процедуры реструктуризации тоже может быть разная:

  • Могут затребовать погасить часть основного долга;
  • Могут снять комиссию за переоформление;
  • Могут осуществить операцию бесплатно.

Реструктуризацию кредита с просрочкой следует проводить только в том кредитном учреждении, где этот кредит оформлялся. Другие фирмы сразу указывают, что дают деньги на реструктуризацию только при условии хорошей доходности займа. Просроченные средства же остаются проблемой только для клиента и его кредитора.

Решение изменить условия

Прежде чем задумывать об изменении условий кредитования при хороших платежах, например в Сбербанке или ВТБ 24, стоит подумать. Сегодня кредитные организации предлагают большой пакет услуг, направленный на переоформление долгов. Среди программ рефинансирования очень популярны ипотека и потребительские кредиты. Следует ответить себе на вопрос, а зачем вообще проводить рефинансирование? Если задача стоит только в улучшении условий, то следует запросить подробное предложение стороннего банка и просчитать все платежи. Нужно сравнить срок, процентную ставку, тарифы и специальные условия договора.

Следует помнить, что в большинстве случаев программа реструктуризации кредитов  и общего долга всегда берет комиссию. Также нужно детально изучать подробности нового договора. Опять же здесь играет большую роль финансовая и юридическая грамотность. Если подобного образования не удалось получить в высшем учебном заведении, то не следует расстраиваться. Понять все аспекты банковских кредитов и договоров можно, постепенно погружаясь в вопросы кредитования. Не нужно лениться лишний раз перечитать условия на бумаге, написанные мелким шрифтом. Даже один затерявшийся пункт может привести в дальнейшем к неприятностям.

Стать подкованным в деле кредитов может каждый желающий. В интернете полно ресурсов, которые посвящены тематике получения кредитов и процессам их погашения. Специальные форумы содержат большое количество информации в виде отзывов клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами определенных банков. Также приводятся ссылки на законодательные нормы, чтобы у претензий было обоснование. Прочитывая каждый раз новые случаи из жизни клиентов банков, будущий заёмщик обогащает свои познания. В нужной ситуации он сможет разглядеть все подводные камни, которые подкладывают некоторые недобросовестные сотрудники банков при заключении кредитных договоров. Стоит начать разбираться в особенностях кредитования и правительственных  постановлениях, как такие процедуры, как реструктуризация задолженности по кредиту, станут предельно понятны.

Размещено: 03.03.2014

eurobanko.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Оформляя долгосрочный кредит, каждый добросовестный заемщик абсолютно уверен в том, что до конца действия банковского договора он будет в состоянии выплачивать регулярные платежи. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых материальное благополучие может оказаться под угрозой. Это и болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и вынужденное увольнение с работы, и декретный отпуск, и резкое снижение доходов. В таких случаях заемщик не может в должном объеме исполнять свои обязательства перед банком, и зачастую кредитное учреждение предлагает провести процедуру реструктуризации.

Реструктурировать задолженность по кредиту – это означает таким образом изменить первоначальные условия договора с банком, чтобы заемщик смог взять временную передышку от непосильных для него в данный момент выплат.

Основные направления реструктуризации:

  • Пролонгация кредитного договора и, как следствие, снижение ежемесячных платежей;
  • Изменение порядка погашения ссуды;
  • Изменение валюты кредита;
  • Предоставление кредитных каникул – заемщик на 1-3 месяца освобождается от внесения ежемесячных платежей в либо в полном объеме, либо по телу кредита;
  • Изменение схемы платежей и замена плавающей процентной ставки на фиксированную.

На первый взгляд, все эти способы реструктуризации кредитной задолженности направлены на то, чтобы облегчить жизнь заемщику, находящемуся в сложной финансовой ситуации. Но банк – финансовое предприятие, деятельность которого нацелена в первую очередь на получение прибыли. Поэтому реструктурированная задолженность выгодна, прежде всего, самому банку. Это и сохранение положительного имиджа перед Центробанком, который кредитует банковские учреждения, и сохранение клиента, и получение доходов в виде процентов по кредиту на более долгий срок.

Когда можно и нужно реструктурировать кредит

Прибегать к реструктуризации заемщику имеет смысл только в том случае, если он уверен, что все его финансовые затруднения имеют краткосрочный характер и в самом скором будущем ситуация изменится в лучшую сторону. В таком случае заемщик может обратиться в кредитующий банк с заявлением о проведении реструктуризации имеющегося займа.

Скорее всего, банк потребует от должника представления документальных доказательств невозможности выплат по кредитному договору в прежнем объеме. Это может быть уведомление о будущем сокращении штата, больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате, в которой отражено снижение дохода.

Новый договор – новый долг

Реструктуризация первоначального кредита предусматривает заключение нового договора с банком, в котором будут отражены все изменения в условиях пользования и погашения займа. И перед тем, как согласиться с новацией, заемщику необходимо все тщательно проанализировать. Эйфория заемщика от того, что он получит хоть временную, но передышку от кредитного груза, быстро пройдет, а подписанный договор и увеличившаяся сумма переплаты по займу – останется.

В большинстве случаев реструктурированный кредит будет оформлен на условиях повышенных банковских процентов – это напрямую ведет к росту задолженности. А если принять во внимание, что и сроки кредита будут увеличены, то освободиться от долгового бремени заемщику удастся не скоро.

Некоторые банки «грешат» тем, что в сумму реструктурированного кредита включают не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и все штрафы и неустойки, которые были подсчитаны при наличии просроченных платежей. Тогда у заемщика получится своеобразная капитализация кредита – ему придется выплачивать проценты и на основной долг, и на все начисления.

Реструктуризация или суд: что выгоднее заемщику?

Если у должника, попавшего в затруднительную финансовую ситуацию, нет возможности выплачивать регулярные платежи и в недалеком будущем не предвидится никаких положительных изменений – реструктуризация может только усугубить тяжелое положение. В таком случае лучшим выходом для заемщика будет суд.

Судебный иск банка к должнику предусматривает начисление процентов на дату подачи заявления.

Следовательно, дальнейший расчет платы за пользование кредитными средствами прекращается. Кроме того, у заемщика всегда есть право воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса, и обратиться к суду с просьбой уменьшить или отменить начисленные штрафы и пени за просрочку платежей. В большинстве случае суд встает на сторону должника, особенно, если у него имеются объективные причины на неуплату кредита.

Конечно, в случае обращения банка в суд, кредитная история заемщика будет изрядно испорчена. Однако после полного погашения этого займа должник, при необходимости, сможет постепенно исправить свою репутацию – при этом значительно сэкономив на реструктуризации.

Если же договор с банком уже подписан и реструктуризация кредита проведена, то вся ответственность за дальнейшее его исполнение полностью ляжет на заемщика. Он добровольно признал увеличившуюся сумму задолженности и возросшие сроки действия кредитного договора. И в случае, если его финансовое состояние в этот период изменится в худшую сторону, повторная реструктуризация невозможна. К тому же, реструктурированный кредит всегда будет для банка проблемным и любая просрочка платежа на срок более, чем 5 дней – повод внести данные о нарушении условий договора в БКИ.

Загрузка...

refina.ru


Смотрите также