Преимущества потребительского кредита


Преимущества и недостатки потребительского кредита

Правовые стороны потребительских кредитов

Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия. Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП. При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией. В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

Тарифные ставки потребительского кредита

Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы. Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит. С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита. Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита. При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту. Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных. При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

Суммы и сроки кредитования

Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет. Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир. Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

По теме: В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году.

Потребительские и психологические аспекты

С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро. Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги. С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс». Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние. В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

Ограничения и дополнительные возможности

Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см. В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске). Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

ardma.ru

Потребительский кредит или кредитная карта, что лучше и выгоднее

Содержание статьи:

Потребительское кредитование наряду с оформлением кредитных карточек – наиболее популярные и востребованные банковские услуги. Кредитные организации регулярно выпускают все более заманчивые предложения в борьбе за «место под солнцем». Клиент может выбрать не только более выгодную процентную ставку, но и форму получения заемных средств. Остается только решить, на чьей стороне больше преимуществ и что выгоднее: удобная кредитная карта или потребительский кредит.

Цели получения кредита

Оба этих способа получения заемных средств направлены на удовлетворение потребительских нужд, и цели использования наличных могут быть совершенно разными как в том, так и в другом случае. То есть по сути, кредитная карта – это такой же потребительский займ. Однако получить кредитку, основываясь на целях, гораздо легче. Ее открытие не предполагает какой-то конкретной потребности, будущий владелец сможет воспользоваться ей фактически по своему усмотрению.

Что же касается потребительского кредита – цель его получения является одной из важных составляющих одобрения. Так, если кредитному специалисту ваши намерения на получение наличных покажутся весьма сомнительными – в кредите может быть отказано.

Кроме того, зачастую банки предоставляют разные потребительские программы (ипотека, автокредит и т.д.) в зависимости от нужд клиента, и пакет документов в некоторых из них существенно отличается.

Форма и сроки предоставления займа

При оформлении потребительского кредита, деньги выдаются заемщику на конкретный срок, под установленные проценты, на заранее оговоренных условиях погашения. В случае же с выпуском пластиковой карты лимиты и процентная ставка также устанавливаются, но при соблюдении определенных условий могут быть изменены в пользу клиента. Так, многие кредитные организации запускают всевозможные акции, при которых можно существенно увеличить свой кредитный лимит по карте, если в оговоренный промежуток совершить покупки на определенную сумму. Подобная программа действует, к примеру, по кредитке банка «Тинькофф».

Потребительские кредиты имеют определенный срок действия, чаще всего это недолгий временной интервал – от двух до пяти лет. Выплатив взятые взаймы у банка деньги, заемщик может вновь обратиться за новой ссудой, однако ему придется вновь собирать весь пакет документов и ждать решения банка.

Если же говорить о сроке использования карты, то он практически не ограничен, можно пользоваться заемными средствами так часто, как вам этого требуется. А по истечении срока действия кредитки, если карта гасилась вовремя и без каких-либо проволочек, можно оформить новую взамен старой и продолжать пользоваться без сбора документов.

Получение наличных на руки

Что же касается обналичивания, разница между кредитом и кредитной картой здесь ощутима. Так, в первом случае можно получить одобренную сумму наличными или на банковский счет, а затем легко и без процентов ее снять. Это удобно в случае наличия планов на совершение в ближайшее время крупной покупки: недвижимости, автомобиля и т.д.

Кредитная карта в этом плане не предназначена для обналичивания, ей можно оплачивать любые покупки, а если потребуются наличные – придется заплатить достаточно большой процент.

Условия использования

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности. Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Принципы использования кредитных карт несколько иные, само ее наличие не делает заемщика должником. Срок кредитования по карте начинает отсчитываться лишь с того момента, когда она была впервые использована.

Кроме того, у кредитных карт есть так называемый льготный период, когда проценты на ссуду не начисляются. Его длительность колеблется от 50 до 100 дней. А некоторые банки готовы предложить и того больше. Если клиент вовремя успел погасить задолженность, процент за использование им денежных средств и вовсе начислен не будет.

Кроме стандартных условий некоторые финансовые учреждения также могут предложить дополнительный эксклюзив, поощряя хорошего заемщика. Так, «Тинькофф Кредитные системы» предлагает абсолютно без процентов погасить картой любой действующий кредит другого банка и не платить при этом процентов в течение 4-х месяцев.

Неоспоримые преимущества кредитной карты

Безусловно, существует ряд других преимуществ оформления карты перед получением потребительского кредита, по которым условия кредитования могут существенно отличаться. Так, дополнительно можно выделить следующие пункты:

  1. Простота получения. Чтобы оформить кредитную карту, достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка или отправить заявку онлайн, предоставить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность (например, водительские права).
  2. Удобство использования. Кредитная карта освобождает ее владельца от необходимости носить с собой крупные суммы наличными для оплаты покупок. С помощью кредитки можно совершать любые платежи (в том числе коммунальные, оплату госпошлины, налогов и т.д.) и оплачивать покупки в реальных и интернет-магазинах, осуществлять перевод денежных средств. А при необходимости также можно снять нужную сумму наличными.
  3. Возможность досрочного погашения займа. Потребительский кредит заемщик выплачивает равными долями, и банк, которому невыгоден ранний возврат, может прописать это положение в договоре. В случае с кредитной картой возврат может быть осуществлен в любой момент, будь это льготный период либо период начисления процентов. Во втором случае они перестают начисляться, как только сумма будет полностью возвращена на кредитку.
  4. Увеличение лимита и пролонгация без документов. Если клиент добросовестно пользовался картой в течение всего ее срок действия, не составит труда продлить договор с банком и действие кредитки без сбора всей необходимой документации по новой. Это же касается и увеличения лимитов, есть банки, готовые рассмотреть максимальную сумму по карте только на основании того, что заемщик не нарушал сроков гашения кредита.
  5. Мобильность и компактность. Кредитная карта, хранящаяся в кошельке, — залог постоянной платежеспособности ее владельца. Она не занимает много места, а при необходимости оплатить значительную сумму не нужно носить с собой пачку наличных денежных средств. Это очень удобно в поездках, в том числе и за рубежом. Кредитные карты практически всех банков позволяют совершать платежи онлайн и получать смс-уведомления о действиях с картой.
  6. Относительная безопасность. При потере карты ее можно немедленно заблокировать, тем самым лишив потенциальных мошенников возможности воспользоваться ею. В случае утери наличных, в том числе полученных по потребительскому кредиту, такой вариант событий вряд ли возможен.
  7. Наличие кэшбэка. Многие кредитные организации дополнительно стимулируют клиентов пользоваться кредиткой посредством системы cash-back. Так, при осуществлении оплаты в местах-партнерах, заемщику будет возвращаться небольшой процент.
  8. Без ограничений в количестве. Одно из приятных достоинств – возможность владеть одновременно несколькими кредитными картами, в том числе полученными в разных банках.
  9. Дополнительные стимулирующие программы. Среди дополнительных бонусов, предоставляемых банками можно выделить:
  10. — возможность выбора индивидуального дизайна карты;

    — бесплатные программы страхования жизни при осуществлении поездок в другие страны;

    — возможность бесплатной доставки карты в удобное место курьером либо почтой;

    — технология осуществления оплаты в одно касание «Pay Pass»;

    — оплата поездок в общественном транспорте.

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

  1. Возможна уязвимость при краже или взломе. К сожалению, от кражи самой карты либо взлома интернет-банкинга никто не застрахован, и это обстоятельство – безусловный минус относительно использования пластиковых карт. Если владелец не успел вовремя обнаружить пропажу, а при совершении покупки не требуется вводить пин-код, денежные средства могут быть потрачены злоумышленником безвозвратно.
  2. Пени за просрочку. Если по какой-то причине долг по карте не был своевременно погашен, могут начисляться дополнительные штрафные проценты, в результате чего общая сумма задолженности может существенно увеличиться.
  3. Маленький лимит. Владельцы карт, которые по тем или иным причинам не вызывают у банка большого доверия, вынуждены довольствоваться сравнительно небольшой суммой на кредитке.
  4. Повышенная процентная ставка. Процент по карте, как правило, существенно выше, нежели у любых других банковских продуктов, стоит это учитывать, если нет возможности гасить долг в льготный период.
  5. «Подводные камни» льготного периода. В большинстве банков он рассчитывается не с момента совершения операции, а исходя из индивидуальной политики. Так, у одной организации это может быть 15-е число каждого месяца, у другой – 21-е и т.д. То есть при осуществлении того или иного платежа необходимо понимать, что дата льготного пользования денежными средствами может закончиться раньше оговоренного срока.

Преимущества потребительского займа

Потребительское кредитование также наделено рядом других преимуществ перед оформлением карты, но справедливости ради стоит отметить, что их, безусловно, гораздо меньше. Сюда относится:

  1. Более крупная сумма. Несмотря на гораздо более широкий список предоставляемых документов и справок, оформляя целевой кредит, можно получить гораздо больше денежных средств, чем того позволяет кредитка.
  2. Более низкий процент. Еще одно немаловажное преимущество. Процентные ставки по кредиту могут быть весьма привлекательными, а в случае с предоставлением залога или наличием поручителей процент может быть и того меньше.
  3. Отсутствие дополнительных затрат. Как правило, при получении потребительского кредита, клиенту нет необходимости платить за его дополнительное обслуживание либо проведение операций. Денежные средства расходуются на усмотрение заемщика на его нужды, при этом нет никаких препятствий для беспроцентного снятия наличных и получения их на руки.

Недостатки целевого займа

Минусы у оформления ссуд тоже имеются. Сюда можно отнести следующие нюансы:

  1. Отсутствие отсрочки. Если по каким-то причинам вы не можете вовремя погасить кредит, как таковая отсрочка платежа отсутствует.
  2. Досрочное погашение. Еще один не маловажный минус. Если вы вдруг решили закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, в большинстве кредитных организаций это будет невозможно осуществить.
  3. Строгий график. В отличие от кредитной карты здесь не может быть передышек. Заемщик обязан платить по кредиту каждый месяц без перерыва.
  4. Переплата. Она может быть существенной, значительно превышающей размер первоначально взятой суммы, особенно если кредит был оформлен на максимально возможный срок.

Сравнительные характеристики: потребительский кредит или кредитная карта

Чтобы резюмировать характерные особенности каждого из способов кредитования и показать, чем они отличаются друг от друга, предлагаем вашему вниманию небольшую сравнительную таблицу с основными критериями.

Характеристики Потребительский займ Пластиковая карта
1) Ставка по кредиту Гибкий процент с привлекательными условиями, в зависимости от срока, истории предыдущего кредитования заемщика, целей и прочих сопутствующих факторов. Повышенный процент, если льготный период кредитования закончился.
2) Ежегодное обслуживание В зависимости от выбранной кредитной организации. Сумма обслуживания взимается каждый год, в каждом банке может быть своей.
3) Возможность досрочного погашения Досрочное погашение в большинстве банков невозможно ввиду отсутствия очевидной дляних выгоды. Да, досрочное погашение возможно на любом этапе.
4) Обналичивание Заемщик получает денежные средства либо наличными, либо путем перечисления на банковскую карту. Кроме того, в случае с ипотекой или автокредитом, клиент сразу же получает приобретенное недвижимое имущества в свое пользование. За снятие наличных может взыматься достаточно высокий, весьма невыгодный процент.
5) Пакет документов Достаточно большой объем предоставляемых документов, включая справки с места работы, с целью подтверждения платежеспособности. Жесткие требования отсутствуют, для оформления некоторых карт может понадобиться и вовсетолько один документ.

В качестве заключения хочется отметить, — сколько людей, столько вариантов решения данного вопроса. Различие между традиционным кредитом и кредитной картой по многим параметрам может быть существенным, каждый из них имеет свои преимущества. Что лучше, — каждый для себя решает сам. Чтобы принять правильное решение, необходимо взвесить все «за» и «против», отталкиваясь от конечной цели кредитования и других субъективных параметров.

nujenkredit.ru

особенности, основные преимущества и недостатки.

Банковская система в России развивается стремительными темпами — появляются все новые предложения кредитных продуктов. Пожалуй, самым распространенным сегодня является потребительский кредит, имеющий множество разновидностей. Нередко потребительским кредитом именуют покупку товаров или оплату каких–либо услуг в рассрочку. При этом кредитором может выступать не только банковское учреждение, но и торговая организация.

Понятие «потребительский кредит» предполагает выдачу займов физическим лицам для удовлетворения их нужд, в том числе и бытовых. Таким образом, рядовые граждане сегодня являются для банков не только вкладчиками, но и заемщиками, обеспечивая достаточное количество потенциальных клиентов.

Прежде чем обратиться в банк за потребительским кредитом, соискателю рекомендуется ознакомиться с различными кредитными программами, чтобы выбрать ту, которая подходит ему по всем критериям, а выплачиваемый ежемесячный платеж не станет огромной финансовой ношей для семьи заемщика.

Потребительские кредиты различаются по их целям, способам погашения ссуды. Большую роль играет категория потенциальных заемщиков.

В зависимости от способа погашения кредита, он может быть выплачен единовременно по окончании действия кредитного соглашения вместе с процентами. К такому методу прибегают обычно медицинские учреждения, адвокаты или коммунальные предприятия, оплата услуг которых происходит по окончании определенного периода времени.

Если потребительский кредит оформляется в торговом учреждении, то оно практически является поручителем клиента и, таким образом, гарантирует возврат денежных средств заемщиком кредитному учреждению. Торговая точка формирует специализированный счет, на который происходит отчисление определенной суммы от цены товара. Если заемщик не в состоянии оплачивать кредит, его возвращает банку торговая организация за счет денежных средств с этого счета.

Еще одним способом погашения кредита является его выдача под поручительство третьего лица, которое гарантирует возврату денежных средств банку в случае невозможности заемщику оплачивать кредит.

Потребительские кредиты могут выдаваться на определенные цели – целевые кредиты, или позволяют клиенту распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению. Во втором случае процентная ставка по кредиту является более высокой из–за отсутствия обеспечения. Понятие таких займов «вытекает» из их названия. Целевые кредиты оформляются на приобретение определенных товаров – бытовой техники, мебели, автомобиля. Пока заемщик не расплатился полностью с банком, приобретенные вещи находятся в залоге, однако ими можно пользоваться. Одним из видов потребительского кредита является ипотека, предметом залога при которой является недвижимость.

Оформляя целевой потребительский кредит, их можно израсходовать строго на определенную цель в соответствии с кредитным соглашением. При этом деньги не выдаются наличными, а перечисляются на счет продавца или организации, оказавшей определенную услугу. Как правило, целевые кредиты имеют более выгодные условия по сравнению с нецелевыми – низкие проценты, удобный график погашения ежемесячных платежей. Зачастую на конкретные цели выдаются субсидии от государства или местных властей региона проживания заемщика. Это относится к займам для молодых семей, бюджетных работников или студентов.

Кстати, на Западе и в Америке целевые кредиты принято брать только на образование или медицинские услуги. Богатые люди зачастую оформляют в кредит дорогие яхты, частные самолеты или произведения искусств.

Наиболее востребованным среди российских заемщиков является потребительский кредит на неотложные нужды. Как правило, заемные деньги выдаются наличными в кассе банка и заемщик вправе потратить их по своему усмотрению на любые цели. Эта ссуда может быть выдана единовременно. Заемщиком может стать любой гражданин определенного возраста, имеющий соответствующий доход и положительную кредитную историю. Сумма займа определяется финансовым состоянием заемщика и ограничена нижним и верхним пределом кредитной программы. Кроме наличных денег, заемные деньги можно положить на кредитную карту. И если получение кредита наличными совершенно не распространено на Западе, для российского заемщика это явление довольно распространенное.

Потребительский кредит может быть возобновляемым – так называемая кредитная линия. В этом случае заемные деньги выдаются определенными частями – траншами. По истечении срока, определенного действием кредитного договора, они снова поступают в пользование заемщику в рамках определенного лимита.

Сегодня соискателю предоставляется возможность получить кредит с конкретной целью – на приобретение недвижимости. При этом в отличие от ипотеки, она не является банковским залогом.

Добросовестные заемщики могут получить в банке кредит на доверии на индивидуальных условиях. По программам льготного социального кредитования ссуды могут получать молодые семьи и пенсионеры. Сегодня ассортимент потребительских кредитов настолько огромен, что позволяет оформить их гражданам различных социальных групп и возрастов.

Для привлечения потенциальных заемщиков многие банки в качестве инструмента потребительского кредитования используют банковские карты. Они более доступны для населения, зачастую выдаваясь прямо в день обращения в кредитное учреждение. Иногда для оформления кредитной карты достаточно одного паспорта. В этом случае речь идет об экспресс – кредитах, для которых характерны высокие проценты за пользование займом. Именно они являются определенной «платой» за быстрое рассмотрение заявки, минимальный пакет документов и скорость выдачи кредитной карты.

Таким образом, если деньги требуются незамедлительно, то удобнее всего воспользоваться нецелевым кредитом. Если же планируется совершить определенную покупку, то целесообразнее оформить целевой кредит.

Потребительский кредит

Существует несколько способов обеспечения потребительского кредита. Все они закреплены в российском законодательстве и законе о банках и банковской деятельности. Это может быть поручительство, залог или гарантии. Теоретически в банке можно взять потребительский кредит под залог ценных вещей, автомобиля или недвижимости. На практике же, кредитная организация возьмет в качестве залога квартиру, жилой дом, земельный участок или, в крайнем случае, дачу. Под залог недвижимости потребительские кредиты выдаются практическими всеми отечественными банками.

Процентные ставки по таким кредитам выглядят достаточно привлекательно, но сумма займа в большей мере определяется стоимостью объекта недвижимости в соответствии с актом об оценке. Однако, пользоваться таким кредитом рациональнее всего в самом крайнем случае, так как возможность потери недвижимости при невозврате ссуды является очень высокой.

При получении крупной суммы кредита, многие банки требуют наличие поручителей, которые являются обеспечением по кредиту. Они несут ответственность перед кредитором ничуть не меньшую, чем сам заемщик. Если последний не соблюдает условия кредитного соглашения, бремя выплаты долга целиком ложиться на плечи поручителя.

Существует два вида поручительства. Первый вариант предполагает его распространение на весь кредит и проценты за его пользование. Во втором случае поручительство может распространяться только на определенную часть ссуды.

Не каждый человек может стать поручителем. Он должен иметь отличную кредитную историю и предоставить в банк соответствующий пакет документов, в том числе и подтверждение своей платежеспособности. Поручители существенно увеличивают шанс соискателя на получение кредита, а также возможность выдачи банком более крупной суммы. Вместо поручителей многие банки используют финансовое обеспечение, то есть страховку.

На величину процентной ставки по кредиту поручители большого влияния не оказывают, равно как и место выдачи займа. Потребительские кредиты можно оформить в учреждении банка, либо в торговой организации или месте оказания какой – либо услуги. Конечно, наиболее рационально заключать кредитный договор в банке, где заемщик может рассчитывать на льготные условия кредитования. Это возможно в случае, если соискатель является «зарплатным» клиентом банка или числится в нем добросовестным заемщиком. При покупке товара в настоящее время широко распространено оформление кредита в торговой точке. Такие кредиты, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Нередко риски по невозврату займа закладываются в стоимость товара или услуги. Сравнив условия кредитных программ, у заемщика есть возможность выбрать наиболее рациональную для себя.

Помочь в получении кредита может кредитный брокер. Он подберет соответствующую кредитную программу с выгодными условиями и сопроводит сделку от начала до конца, вплоть до получения денег. Являясь посредником, его услуги являются платными. Обычно их стоимость исчисляется в процентах от стоимости кредита. Прежде чем выбрать кредитного брокера, соискателю в первую очередь стоит поинтересоваться его репутацией, чтобы не попасться на «удочку» мошенников.

Потребительское кредитование обладает массой преимуществ. Самое главное – у заемщика существует возможность получить кредит в короткий срок. Это позволяет быстро решить финансовые проблемы, получив деньги по выбору соискателя – наличными в кассе банка, оформив кредитную карту или в случае получения товарного кредита, в виде товара или услуги. Доступность целевых потребительских кредитов является их существенным достоинством.

Процедура оформления кредитного договора при потребительском кредитовании достаточно проста. Она не займет много времени. Обычно получаса бывает вполне достаточно. Значительно упрощает процесс получения кредита подача заявки через интернет на сайте банка или любом другом специализированном ресурсе.

Особенно просто получить потребительский экспресс – кредит с лояльными условиями. При наличии небольшого пакета документов от соискателя не требуется наличие залога, поручителей или какого – либо другого обеспечения. Из документов достаточен паспорт, справка о зарплате и копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Для погашения займа существует несколько способов. Это могут быть наличные деньги или пластиковая карта. Для потребительского кредитования не возбраняется досрочное погашение, которое происходит без штрафов и дополнительных комиссий. Преждевременно погасив кредит, заемщик существенно уменьшает переплату по нему.

Оформляя потребительский кредит в банке или торговой организации, заемщик, как правило, получает в виде бонусов кредитную карту. При оформлении следующего кредита, у него есть возможность оформить кредитный договор с льготными условиями. В первую очередь это касается процентной ставки. При покупке товаров в том же магазине, он может рассчитывать на скидки.

Если кредитный договор оформляется на длительное время, он может снизить негативное влияние инфляции.

Несмотря на явные преимущества, потребительские кредиты имеют ряд недостатков. К ним можно отнести чисто психологический момент. У заемщика уже есть необходимая вещь, которой он пользуется, а деньги за нее еще придется выплачивать длительное время.

Сегодняшняя финансовая обстановка в стране далека от стабильной, поэтому соискатель должен тщательно проанализировать свои возможности, чтобы в будущем иметь возможность расплатиться с кредитом не в ущерб своему семейному бюджету. Имея определенный период, в течение которого придется выделять деньги для ежемесячного платежа, заемщику требуется рассчитывать свои силы. А для этого он должен быть уверен в своей платежеспособности.

При рассмотрении заявки на потребительский кредит, заемщик должен соответствовать определенным условиям. Одним из условий является трудовой стаж на последнем месте работы. Обычно он не должен быть менее полугода. Кроме постоянной регистрации по месту расположения банка, соискатель обязан иметь соответствующий доход и положительную кредитную историю.

Пока сегодня нельзя отметить высокую финансовую культуру российского населения. Ведь невозможность рассчитать свои силы при выплате кредита может привести к печальным последствиям.

finardi.ru

В чем преимущества потребительского кредитования?

Сегодня сложно встретить человека, который бы не слышал о потребительском кредитовании.

С каждым годом такие займы становятся все более и более популярными, коммерческие банки из-за жесткой конкуренции предлагают лояльные условия, повсеместная реклама привлекает новых клиентов.

Кредитный портфель финансовых учреждений растет с каждым днем. Так в чем же преимущества потребительского кредита? Почему он стал таким популярным?

Во-первых, цель потребительского кредита может быть разнообразной. Это и ремонт квартиры, и приобретение новой бытовой техники, мебели, и оплата обучения, отдыха, туристической поездки.

Не нужно занимать денег у родственников и знакомых, стоит всего лишь обратиться в банк. Преимущества потребительского кредитования очевидны.

Во-вторых, потребительский кредит, в большинстве случае, предоставляется без имущественного залога. То есть не нужно рисковать своей недвижимостью. Конечно, если оформляется кредит на автомобиль, машина и будет залогом (не погасил задолженность, банк забирает автомобиль по остаточной стоимости).

Третьим преимуществом потребительского кредитования, безусловно, является легкость его оформления. Практически все банки требуют стандартный перечень документов: паспорт и справку о доходах с места работы.

К тому же, у многих банков есть такой сервис: онлайн-кредит. То есть, не выходя и дома можно предварительно узнать, утвердят ли специалисты банка вашу заявку на выдачу кредита.

Но чтобы потребительский кредит не стал непосильной ношей, нужно стараться соблюдать несколько простых правил:

  1. Не брать кредит сроком больше, чем на два года (долгосрочные кредиты очень дорого обходятся).
  2. Рассчитывать ежемесячный платеж так, чтобы он не был более 10% вашего дохода. Тогда оплата кредита не будет сильно»бить по карману», возвращать кредит будет несложно.
  3. Перед оформлением кредита проконсультироваться в нескольких банках и узнать, в каком из них самая низкая процентная ставка и самый маленький страховой взнос.

Есть, конечно же, и минусы потребительского кредитования. Очень молодые и пожилые люди не могут воспользоваться этой услугой без поручителей, даже если официально работают и имеют стабильный доход.

Также большим минусом является то, что необходимо переплачивать, и чем больше срок кредита, тем больше эта переплата.

Вообщем, можно сделать вывод, что потребительское кредитование — это возможность получить желаемую вещь (мебель, новый телефон, автомобиль) прямо сейчас, не откладывая деньги несколько месяцев. А потом просто погашать этот кредит.

Аннуитетными платежами или равными частями, но обязательно в срок и в полном объеме, потому что с плохой кредитной историей взять следующий кредит практически невозможно. И не только в то же банке, но и в любой другой финансовой организации, так как каждая кредитная сделка заносится в Бюро кредитных историй.

Интересным фактом является то, что история потребительского кредитования берет свое начало аж в VI веке до нашей эры. На территории современного Израиля люди, которые брали кредит, а потом не могли его вернуть, пребывали в долговом рабстве. И только с приходом к власти царя Соломона такое рабство было отменено.

Блог Tarbimislaenud Sinulaen.ee

poluchenie-kreditov.ru

Потребительский кредит: особенности, преимущества и недостатки

Развитие банковской системы в нашей стране привело к огромному многообразию предложений кредитных программ. Банки, конкурируя друг с другом, стремятся сделать кредитные продукты как можно более привлекательными для заёмщиков, чтобы обеспечить приток большого числа клиентов.

В настоящее время одним из самых востребованных кредитов является потребительский кредит. Его название говорит само за себя. Потребительский кредит подразумевает займ, который выдаётся обычным гражданам – физическим лицам. Кредитные деньги можно потратить по своему усмотрению – нецелевой кредит, либо на удовлетворение конкретных нужд заёмщика – целевой кредит.

Для оформления последнего зачастую требуется наличие залога или его роль выполняет товар, для покупки которого и были необходимы взятые взаймы у банка деньги. Примером целевого потребительского кредита служит автокредит и ипотека, когда автомобиль и приобретённая недвижимость находятся в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик полностью не исполнит взятые на себя обязательства.

Если соискатель оформляет целевой кредит, то он должен знать, что эти деньги можно израсходовать только на приобретение того, что указано в заявке. В большинстве случаев денежные средства не выдают наличными, а перечисляют продавцу, которым может быть либо физическое лицо, либо организация.

Целевые кредиты, как правило, более выгодны для заёмщика и имеют по сравнению с нецелевыми кредитами лояльные условия договора. Их отличают пониженные процентные ставки и удобные графики погашения займа. Что касается ипотечного кредитования, то зачастую государство и местные власти помогают в выплате кредита определённым категориям заёмщиков, разрабатывая всё новые и новые программы и выдавая субсидии. Это – программы помощи молодым семьям, учителям, военнослужащим и многие другие.

[ad#telo]

Существуют несколько видов этого займа. Его разновидности – приобретение товара в магазине, оплата путёвки в туристической фирме, плата за обучение или покупка недвижимости. Нередко кредитором становится торговая точка или строительная организация, продающая квартиры в рассрочку.

Потребительские кредиты отличаются друг от друга не только по целям, но и по способам их погашения. Это могут быть ежемесячные выплаты, оплата на протяжении определённого времени одних процентов, а затем – основного долга, как в случае с образовательным кредитом, и другие. Нередко кредит полностью оплачивается вместе с процентами по окончании договора. Это потребительский кредит, выдаваемый, к примеру, на оплату медицинских или юридических услуг.

Что касается оформления кредита в торговой точке для оплаты покупки, то нередко именно она является гарантом возврата заёмных денег кредитору. Магазин открывает специальный счёт для заёмщика, на который приходят поступления в виде ежемесячных платежей. Если заёмщик, по каким – либо причинам прекращает выплачивать кредит, деньги с этого счёта перечисляются банку.

Гарантом возврата заёмных средств кредитору служит обеспечение кредита в виде поручительства или залога. В первом случае при невозможности заёмщиком исполнять взятые на себя кредитные обязательства, их исполняет поручитель, во втором – заёмщик лишается предмета залога. Если кредитной программой поручительство или залог не предусмотрены, она, как правило, имеет более высокие процентные ставки за пользование кредитом и жёсткие условия кредитования.

Решившись прибегнуть к потребительскому займу, соискателю настоятельно рекомендуется изучить аналогичные программы хотя бы нескольких банковских учреждений в своём городе. Это поможет выбрать кредит с условиями, наиболее приемлемыми для будущего заёмщика. Стоит обратить внимание на процентную ставку, срок действия кредитного соглашения, наличие штрафов и комиссий. Все эти показатели существенно влияют на величину ежемесячного платежа и общую стоимость кредита.

Потребительский кредит может быть не только целевого назначения. Российские граждане часто обращаются в банк для оформления потребительского кредита на неотложные нужды. Из названия займа следует, что кредитные деньги заёмщик вправе истратить так, как ему захочется, не отчитываясь за это перед банком. Чтобы оформить кредит соискателю необходимо соответствовать определённым требованиям.

[ad#telo]

В первую очередь это касается кредитной истории, которая должна быть безупречной. Для получения классического потребительского кредита достаточно иметь российское гражданство, регистрацию по месту расположения банка – кредитора и документальное подтверждение трудовой деятельности. Стаж на последнем месте работы должен быть не менее полугода. Заработная плата подтверждается справкой 2НДФЛ. От финансового состояния соискателя и от условий кредитной программы зависит сумма займа.

Потребительский кредит на неотложные нужды по желанию заёмщика выдаётся наличными деньгами в кассе или перечисляется на банковскую пластиковую карту. Нередко он имеет вид кредитной линии, которая, как правило, является возобновляемой. То есть, в пределах действия кредитного соглашения, при погашении основной задолженности, заёмщик имеет возможность снова пользоваться кредитными деньгами.

Если заёмщик уже обращался в банк и зарекомендовал себя с хорошей стороны, то он может получить ссуду на приобретение жилья. При этом в отличие от ипотечного кредита, недвижимость не будет считаться залогом. Добросовестно выплачивая кредит и, не нарушая условий кредитного соглашения, клиент банка может в дальнейшем рассчитывать на получение кредита в индивидуальном порядке. Сегодня существуют программы льготного кредитования для определённых категорий заёмщиков различного возраста и социального статуса. Такие программы более доступны для граждан.

Если человеку срочно понадобились деньги, а времени на сбор документов для традиционного кредита у него нет, на выручку придёт экспресс – кредит, который оформляется при предоставлении небольшого пакета документов. Обычно бывает достаточно предъявления удостоверения личности.

Некоторые кредитные учреждения могут попросить представить дополнительный документ – пенсионное страховое свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН, военный билет для мужчин. Понятно, что досконально проверить соискателя по минимальному количеству документов невозможно, тем более что анкета заполняется практически с его слов. Быстрота рассмотрения заявки и выдачи денег компенсируются высокими процентными ставками за пользование займом.

Несоблюдение условий договора, в особенности просрочки ежемесячных платежей грозят заёмщику штрафными санкциями. Величина пени также является значительной. Зачастую экспресс – кредитование сопровождается наличием дополнительных, иногда «скрытых» комиссий. Сборы могут взиматься за рассмотрение заявки, открытие ссудного счёта, внесение наличных денег в кассу банка с целью оплаты платежей, досрочное погашение кредита. Более выгодно в этом случае воспользоваться кредитной картой, на которую будут перечислены денежные средства.

Сегодня практически все пластиковые карты имеют льготный период кредитования, в течение которого не насчитываются проценты. Естественно, речь идёт о совершении платежей безналичным путём. Такие банковские карты не являются именными и выдаются заёмщику в день обращения за кредитом.

Потребительские кредиты различаются и по способу обеспечения. Виды обеспечений отражены в соответствующих статьях российского законодательства. Это – банковская гарантия, поручительство третьих лиц и залог. Залогом может являться недвижимость, автомобиль, ценные вещи. Наибольшее распространение в банковской практике находит обеспечение в виде залога, которым служит квартира, дом или земельный участок.

Это относится к ипотечному кредитованию. Что касается автокредитов, то в этом случае залогом является автомобиль. Стоит отметить, что залоговые кредиты характеризуются более низкими ставками по сравнению с беззалоговыми и имеют достаточно привлекательные условия. При этом сумма кредита определяется финансовым состоянием заёмщика и стоимостью залога.

При значительной сумме займа, наряду с залогом могут понадобиться созаёмщики. К примеру, для ипотеки, если заёмщиком является один из супругов, другой в обязательном порядке играет роль созаёмщика. Если заёмщики – дети, созаёмщиками могут быть их родители. При определении суммы кредита учитывается совокупный доход и заёмщиков, и созаёмщиков, что позволяет получить большую сумму.

Что касается поручителей, то сегодня используется два вида поручительства – на всю сумму займа, либо на какую – либо его часть. К поручителям банк предъявляет те же требования, что и к соискателю. Это касается кредитной истории, заработной платы, стажа работы. На поручителях лежит большая ответственность – в случае невозможности заёмщику исполнять взятые на себя кредитные обязательства, выплачивать кредит придётся поручителям. Поручители играют большую роль при одобрении заявки на кредит и определении суммы займа. Сегодня практически все банки при рассмотрении анкеты соискателя и оформлении кредита предлагают оформить страховку, служащую финансовым обеспечением кредита.

При выборе кредитной программы соискателю рекомендуется изучить условия кредитования различных банков и выбрать для себя наиболее приемлемый вариант. Работа это сложная и трудоёмкая, требующая затрат времени и нервов. Многие поручают данную работу за определённое вознаграждение кредитному брокеру, который одновременно является финансовым консультантом и хорошо ориентируется в банковской сфере. Чтобы сделать правильный выбор в пользу того или иного специалиста, необходимо поинтересоваться его репутацией. В противном случае можно «нарваться» на мошенников и потерять не только время, но и деньги.

Потребительские кредиты являются наиболее востребованными среди российских заёмщиков благодаря своей доступности и простоте оформления сделки. Сегодня не нужно копить долгие годы на приобретение желанной вещи, отказывая себе во всём. Собрав определённый пакет документов, соискатель приходит в банк, заполняет анкету и в течение короткого времени становится обладателем необходимой денежной суммы. Ещё больше упрощают процедуру оформления потребительского кредита специализированные сайты, на которых собраны предложения различных банков.

Зайдя на такой сайт, будущий заёмщик имеет возможность сравнить условия кредитования и подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Это значительно увеличит шанс на её одобрение. Ответ банка придёт в виде сообщения на электронную почту или мобильный телефон, после чего соискателю останется только прийти с документами в банк на подписание договора и получения денег.

Что касается способов погашения кредита, то их существует несколько. Каждый заёмщик выбирает наиболее удобный для себя. Совершать ежемесячные платежи можно наличными деньгами в кассе банка. Однако практически все банки за эту операцию взимают комиссионный сбор. Наиболее выгодный метод погашения кредита – это пластиковая карточка, которая позволяет выполнять платежи не только через банкоматы, но и в интернете в своём Личном кабинете без комиссии.

Погашение кредита происходит в соответствии с графиком платежей – неотъемлемым приложением к кредитному договору. Если вносить большие суммы платежей, чем указано в графике, выплатить кредит можно раньше, тем самым сэкономив на процентах, а, следовательно, и на его стоимости. За досрочное погашение кредита в настоящее время никакие штрафные санкции не предусмотрены.

Материал взят с сайта http://kredityk.com/

kredityk.com

Потребительское кредитование – преимущества и недостатки

Создано 08.09.2013 10:47

Автор: Виктор

Современная жизнь без потребительских кредитов просто невозможна. Это отличное средство для экономии сил и времени на приобретение нужных вещей в максимально быстрые сроки.

Такой кредит требует минимального набора документов и рассматривается банком в кратчайшие сроки. Конечно, помимо очевидных преимуществ есть и недостатки.

Какими бывают потребительские кредиты?

Очень часто, по мнению многих авторитетных источников, в категорию потребительских кредитов попадают авто- и ипотечные кредиты. Но это неправильно, вышеперечисленные кредиты относятся к видам целевого кредитования и никак не соприкасаются с обычными потребительскими кредитами.

Обычный кредит можно разделить на следующие категории:

  1. В зависимости от метода погашения – аннуитентный, единовременный, индивидуальный. Чаще всего банки предоставляют аннуитентные кредиты, то есть кредиты, погашение которых производится ежемесячно, определенной суммой включающей в себя проценты;
  2. В зависимости от метода обеспечения – кредит с поручителями или залогом. На это влияет, исключительна сумма кредита. Если она достаточно высока, то банк попросит Вас предоставить поручителей или передать ему какое-либо имущества в залог;
  3. В зависимости от срока кредитования. Чаще всего потребительский кредит ограничивается сроком до 5 лет, но кредиты с залогом или поручителями могут обладать расширенным сроком кредитования до 10 лет;
  4. В зависимости от величины ставки. Обычно банки выдают потребительские кредиты под 18% - 35% годовых. В некоторых банках ставки могут достигать 40%. Крупные банки предлагают более низкие ставки, чем мелкие;
  5. В зависимости от цели кредиты. Конечно, потребительский кредит не является целевым и берется на личные нужды. Но если сумма кредита составляет 500 тысяч и более, то банк может запросить от Вас обоснование кредита. Если цель кредита в покупке машины или квартиры, то банк переводит кредит в соответствующую целевую категорию.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Основной плюс нецелевого кредита, как уже говорилось, в минимальном пакете документов, который потребуется для того, чтобы оформить заем. Стандартный пакет документов включает в себя следующее:

  • Паспорт;
  • Справка о доходах;
  • Трудовая книжка;
  • Анкета заемщика.

Дополнительный плюс в малом времени на рассмотрение заявки. После подачи документов банк, скорее всего, сообщит Вам о результате в течение пяти рабочих дней. Причем уже в первый день Вы сможете узнать об основном разрешении кредита и его дальнейшем движении.

Обычно, банк не выставляет ограничение на ежемесячный платеж, и Вы вправе погасить кредит досрочно.

Теперь рассмотрим недостатки.

Первый из них, высокая ставка на кредит. Они значительно выше, чем ставки на целевые кредиты.

Еще один не столь очевидный минус в том, что большинство банков учитывает только белый доход клиента и обладатели серых зарплат могут остаться без кредита.

Часть банков ограничивает возраст своих клиентов. Заемщиком может стать человек от 25 до 60 лет. Небольшое количество банков предлагает своим клиентам молодежные кредиты на особых условиях.

Главный «минус» всей системы кредитования

Не забывайте о том, что если Вы взяли кредит, то взяли на себя обязательства перед банком. И теперь надо не забыть о том, что кредит придется выплачивать. Наличие просроченных платежей и итоговой задолженности могут серьезно испортить Вашу кредитную историю, и получить новый кредит будет практически невозможно.

Чаще всего клиенты нарушают свои обещания по кредитным картам, забывая о том, что снятые с них деньги, необходимо возвращать.

Зачем нужны кредиты?

Потребительский кредит – это великолепное решение для множества проблем, которые требуют денег.

Оплата учебы, покупка лекарств или других необходимых Вам вещей. Это хорошая возможность развить свою жизнь в любой ситуации.

Вы уже убедились, что получить кредит достаточно просто и быстро. Но не стоит забывать о том, что кредит – это серьезные обязательства, которые Вы взяли на себя. Просрочки недопустимы и кредит все равно придется отдать полностью!

Обязательно посмотрите видео, Вы узнаете о потребительских кредитах намного больше.

Если Вы не забудете об этом, то потребительский кредит станет прекрасной возможностью для развития жизни.

Добавить комментарий

studyfinance.ru


Смотрите также