Потребительский кредит со страховкой


Особенности потребительского кредита в Сбербанке России

По процентной ставке и условиям возврата потребительский кредит в Сбербанке ничем не отличается от кредитов в других банках. Те же 20 — 25% годовых, существует возможность частичного и полного досрочного возврата кредита без штрафов, а проценты начисляются на остаток долга. В общем, не хуже, но и не лучше. Однако при определенных обстоятельствах Сбербанк может предложить вам меньшую процентную ставку. Для этого должно быть выполнено одно из трех условий.

  1. Вы получаете зарплату на карту Сбербанка.
  2. Вы являетесь работником предприятия, прошедшего аккредитацию Сбербанка.
  3. Вы пенсионер и получаете пенсию в Сбербанке.

Способы сэкономить на кредите

Сбербанк предоставляет такую услугу, как добровольное страхование жизни и здоровья. Однако о том, что страхование добровольное, вам могут и не сказать. Просто сообщат, страховка будет стоить столько-то рублей в месяц. Отказываетесь от страховки? Вас попробуют напугать отказом в выдаче кредита. Хотя в самом договоре страхования написано, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Если вам все-таки навязали страховку, то постарайтесь хотя бы не включать её стоимость в сумму кредита. Она стоит не так много, но зато на эти деньги не будут начисляться проценты. Это позволит немного уменьшить переплату по кредиту.

Есть еще один важный момент. Стоимость страховки можно частично вернуть в четырех случаях. Полностью вернуть стоимость страховки не получиться, так как возвращаемая сумма денежных средств облагается подоходным налогом (13%).

Случай первый. Вы произвели полный досрочный возврат кредита. Тогда вам вернут денежные средства, пропорциональные остатку срока страхования. То есть если вы брали кредит на 2 года, а вернули его через год, то вы получите 50% от стоимости страховки (минус налог, конечно). Однако не стоит рассчитывать на то, что деньги вернутся автоматически. Все рано придется идти в отделение банка и подавать заявку на возврат денежных средств. Если этого не сделать, деньги не вернут. Причем заявка рассматривается банком в течение трех дней, поэтому не рассчитывайте на мгновенный возврат денег.

Случай второй. У вас есть одно из заболеваний, при котором такой договор заключать нельзя. Список заболеваний есть в самом договоре страхования, но никаких медосмотров при получении кредита нет. А с учетом навязывания страховки персоналом Сбербанка, человек может просто по незнанию или невнимательности подписать договор. В этом случае, как только банку становится известно о вашем заболевании, стоимость страховки возвращается полностью (минус налог, не забывайте).

Случай третий. В течение 30 дней с даты заключения договора можно подать заявление на отключение от программы страхования. Тогда вам должны вернуть (с учетом налога) 87% от стоимости страховки. Однако Сбербанк крайне неохотно возвращает деньги в этот период. Возможно придется даже обращаться в суд, но здесь уже многое зависит от персонала конкретного отделения банка.

Случай четвертый. Начиная с 31 календарного дня и до истечения срока, указанного в договоре страхования, можно вернуть 57,5% от стоимости страховки. Получается (с учетом налога) около 50% от первоначальной стоимости. Для этого надо в указанный период придти в отделение Сбербанка и подать заявление на возврат денежных средств.

Вот, пожалуй, и все основные особенности потребительского кредита в Сбербанке. В заключении приведем несколько практических советов.

Для возврата кредита (не только в Сбербанке, а вообще любого) лучше всего использовать частичные досрочные погашения. Они уменьшат не только переплату по кредиту, но и ежемесячный платеж. Правда, в Сбербанке для каждого досрочного частичного погашения надо идти в отделение банка, но это уже мелочи.

И, последнее, если у вас возникли какие-либо разногласия с персоналом Сбербанка, то (если есть такая возможность) обратитесь в другое отделение банка. В Сбербанке все очень сильно зависит от конкретного человека. Например, в одном отделении банка вам будут усиленно навязывать страховку, а в другом ваш отказ воспримут спокойно.

sbankin.com

Страховка по потребительскому кредиту - «КредМаркет»

В разных кредитах: ипотечном, автокредите, кредите на товар и потребительском кредите действуют свои особенности. Чтобы было более наглядно, мы разбили информацию по статьям в зависимости от вида кредита. Данная статья относится к страховке по потребительскому кредиту.

Практически все банки при потребительском кредитовании предлагают клиентам оформить страхование жизни и здоровья заемщика и/или страховка от потери работы. Они хотят избежать рисков, связанных с потерей трудоспособности кредитополучателя. При этом сумма страхового взноса может быть довольно ощутимой и иногда достигать 30% от суммы кредита. Оформление страховки при потребительском кредитовании может существенно увеличить размеры ежемесячных платежей.

Страховка по потребительскому кредиту — услуга, в соответствии с которой страховая компания обязуется выплатить банковский кредит при наступлении страхового случая.

Для начала разберем, что это за страховки.

Первый вариант — это страховка от потери работы.

Данная страховка обычно действует только в случаях, если вашу должность сократили, если вы больше не можете занимать свою должность по состоянию здоровья и если вас сократили, при отсутствии вас на работе более 4 месяцев по причине временной нетрудоспособности. Получается, если вы написали заявление по собственному желанию (по любой причине), то эта страховка не действует.

Для банка это интересный вариант. В одном из интервью Павел Иванушко, советник генерального директора страхового общества «Евроинс», говорил, что на его практике он даже не слышал хотя бы об одном случае выплаты премии по такой страховке.

Насколько вам необходима такая страховка — решать Вам. Но из описания видно, что данный вид страховки при потребительском кредите практически клиенту не нужен.

Второй вариант — это страховка жизни и здоровья при потребительском кредите.

Данная страховка действует обычно при смерти или получении 1 группы инвалидности клиентом, взявшим кредит. Тут важно уточнить у банка, в каких случаях действует страховка.

Я пока не встречал ни одного человека, который серьезно думал, что с ним может что-то случиться. Но от несчастных случаев ни кто не застрахован, хотя как же! Как раз и можно застраховаться. Если случилось несчастье, и клиент стал инвалидом — то страховка в этом случае — палочка-выручалочка. Ведь при этом случае нужны деньги на лечение. Человек обычно находится на больничном, дополнительных заработков нет, а кредит платить нужно.

Ни один банк, как бы не сочувствовали работники банка, не сможет подарить клиенту деньги. Банк в первую очередь это финансовое учреждение, которое должно приносить прибыль.

В этом случае кредит гасит страховая компания.

Если случилось совсем страшное, то, как многие уже, наверное, знают, по наследству передается не только имущество, но и долги. Чтобы, в случае несчастья, долги не передавать, опять же поможет страховка.

Если же Вы не заботитесь о своих родственниках (наследниках) или вы один — тогда можно смело не страховать кредит, исходя из мыслей об отсутствии заботы о ближних.

На что влияет страховка в потребительском кредите.

Страховка в потребительском кредите ни как не влияет на одобрение кредита. Если Вам говорят, что нужно обязательно застраховать кредит, без этого кредит не дадут — можно смело идти в ФАС, ну или припугнуть этим менеджера. Это прямое нарушение антимонопольной политики, и не в одном банке нет таких правил. Скорее это менеджер вас обманывает, чтобы получить лишний бонус за продажу страховки.

Но страховка реально влияет на процент в потребительском кредите. Часто банки предлагают снизить процент, если вы оформите страховку.

А вот тут нужно уже считать, что выгоднее оформить страховку и взять кредит под низкую процентную ставку, или взять кредит под более высокую ставку.Давайте разбираться, почему это так.

Первый вариант это когда страховку вы платите вместе с ежемесячным платежом.

Вы взяли кредит на 300 000 рублей, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, плюс платеж по страховке 0,16%. Часто эти 0,16% считаются не от основного долга, а от первоначальной суммы кредита. Получается Ваш ежемесячный  платеж равен 10 000 + 300 000*0,16% = 10 480 рублей. Это самая оптимальная схема, так как вы можете в любой момент отказаться от страховки, сумма страховки прозрачна, понятна и легко вами считается, да и сама страховка обходится вам чаще дешевле, чем при втором варианте.

В банках, где практикуется такая схема страховки, часто менеджеры, как аргумент за оформление страховки «по-дружески» советуют вам ее отключить через 2-3 месяца, а при этом ставка по кредиту не изменится. Это действительно так. Но Вы задумывались, почему именно 2 или 3 месяца, а не раньше, если вы решили страховку отключить? А ответ прост и лежит на поверхности. Менеджер не получает бонус за то, что вы оформили страховку, если вы ей пользовались меньше определённого срока. Менеджер заботится не о вас, а о себе, чтобы получить большую премию. На самом деле, если вы решили взять, а потом отключить страховку, вы это можете сделать и сразу в первый месяц.

Второй вариант это когда страховка включается в кредит.

По моему мнению, это самый плохой вариант. Получается, что вы берете кредит, например те же 300 000 рублей. Вы их получаете на руки, а кредитный договор, и проценты начисляются насовсем другую сумму. Например, на 320 000 рублей. Или же, договор у вас на 300 000 рублей, а на руки вам дали всего лишь 270 000 рублей. В этих обоих случаях вы сразу отдали некоторую сумму за страховку. И на эту сумму еще будут и начисляться проценты банка.  Чаще всего этот вариант выходит самым дорогим по переплате.

Давайте, чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта в примерах. Примеры расчета банков реальные, взяты на август 2014 года.  Расчет делался на сумму в 300 000 на срок в 3 года. Платежи везде аннуитетные.

1) Банк «А»:

— 17% годовых. 0,15% ежемесячно от суммы кредита. Ежемесячный платеж 10695 рублей + 450 рублей страховка = 11 145. Итоговая переплата — 101 220 рублей.

— 19% годовых без страховки — ежемесячный платеж 10 996 рублей. Итоговая переплата по кредиту — 95 856 рублей.

Явно выгоднее второй вариант, хотя если вы и так решили отказаться от страховки, то лучше оформить со страховкой и отказаться от нее в первый месяц платежей.

2) Банк «Б»

Ставка 15% годовых со страховкой в 16350 рублей, которую включили в кредит. Платежи по данному кредиту составят 11255 рублей в месяц (проценты считаются на 316350 рублей), а переплата по потребительскому кредиту — 16 350 рублей (страховка, включенная в кредит) + 88 819 (переплата с суммы 316 350) = 105 169 рублей.

3) Банк «С»

Ставка 18% годовых со страховкой, включенной в кредит, равной 5400 рублей. Платеж в этом случае в этом банке составит 10 900 рублей в месяц, а переплата составляет — 5 400 (страховка, включенная в кредит) + 94 114 рублей (переплата с суммы 305 400) = 99 514 рублей

Что же мы получили? А получили, что из этих трех банков, самый дешевый и выгодный вариант это кредит в банке «А» без страховки под 19% годовых, а на втором месте кредит со страховкой в банке «С» со страховкой и 18% годовыми. Банк «Б» со ставкой 15% годовых и страховкой — оказался самым дорогим.Я считаю, что самое важное в кредитах, это не то, под какой процент вы взяли кредит, а то, сколько денег вы взяли, и сколько отдадите по истечению срока кредита, с учетом все страховок, комиссий, дополнительных выплат и т.п.

Итог:

Часто страховку продают, как «10 рублей в день», ну или другая небольшая сумма. Ведь действительно в случае если вы взяли 300 000 рублей, а страховка составляет 0,15% от суммы первоначального кредита — то это всего лишь 450 рублей в месяц, или 15 рублей в день. Тут сложно сказать, много это или мало. Если, не дай бог, конечно же, что-то произойдет — это небольшая сумма, чтобы страховая погасила ваш кредит за вас, если же ничего не произошло — то 15 рублей в день вырастает в 16 020 рублей за 3 года. А это уже не лишняя сумма. Уникального рецепта нет, могу только заметить, что в подавляющем большинстве страховки остаются не востребованными, но страховые случаи, или переход по наследству кредита — далеко не редкость.

Если Вы хотите отказаться от страховки, то, как правильно это сделать и что нужно знать мы описали в статье — как вернуть страховку по кредиту.

Источник

22 декабря 2015

moscow.kred-market.ru

Cтраховка кредита в Cбербанке

При подаче заявки на кредитование в Сбербанке, многие клиенты сталкиваются с необходимостью приобретения страхового продукта. И не все знают, что это действие не является обязательным, и оплачивают данный продукт из основного тела кредита. Так что же такое страховой продукт и есть ли возможность отказаться?

Обязательно ли страхование кредита в Сбербанке

Любое кредитное учреждение имеет свои особенности при выдаче кредитных обязательств. И все финансовые организации предлагают для минимизации собственных рисков приобрести страховой продукт.

Но каждый потенциальный заемщик должен изначально понимать, что существует законодательство, регулирующее данный вопрос на высоком уровне. И обязать банк не может человека приобрести продукт. Да, он вправе отказать в выдаче кредитных обязательств, но не заставить купить страховку.

Обязательным для приобретения может быть только продукт «страхование обеспечения». В иных случаях можно отказаться от приобретения.

Виды страхования и продукты Сбербанка

Для начала нужно понимать, что разные ситуации затребуют разный страховой продукт. Так, например, при взятии ипотечного кредитования банк активно предлагает застраховать имущество и жизнь основного заемщика. Обязательна ли такая дорогостоящая процедура?

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

В соответствии с действующим законодательством, потенциальный заемщик обязан застраховать обеспечение по возвратности кредитных обязательств. То есть здесь обязательно нужно купить страховой продукт на недвижимость, которая выступит залогом. В частности, это страхование квартиры или дома от пожара и иных бедствий.

Отказаться от такого продукта невозможно. Сбербанк предлагает оформить страховку сразу на весь период кредитования, а стоимость продукта вложить в тело кредита, а затем выплачивать ежемесячные платежи вместе с ценой страховки. Но тогда переплата будет значительной.

Как продлить страхование по ипотечному кредиту

Также банк предлагает оформлять страховку ежегодно, оплачивая его из собственного кармана. Такой момент выгоден, но не у каждого заемщика имеется ежегодно несколько десятков тысяч. Помимо этого, документ нужно предоставлять в банк. То есть по истечению года заемщик обязуется предоставить новый страховой договор и квитанцию по его оплате. С документов снимается копия и проставляется отметка о продлении.

Если человек нарушает правило страхования, то банк вправе повысить процентную ставку на несколько пунктов, что существенно повлияет на переплату. Также кредитное учреждение вправе запросить досрочное погашение обязательств в связи с нарушением договоренности. Все условия по данному вопросу описаны, как правило, в кредитном договоре.

Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика

Такой вид страхового продукта предлагается и при ипотечном кредитовании, и при потребительском кредитовании. По закону данный продукт является добровольным. Поэтому, отказаться от него можно как в первые дни кредитования, так и на начальном этапе. Но стоит помнить, что при отказе до одобрения кредита, можно получить отказ.

Это не регламентируется никаким законодательством, но кредитное учреждение вправе отказать потенциальному заемщику в выдаче кредитных обязательств без объяснения причины. То есть банк отказывает и по причине испорченной кредитной истории, недостаточного обеспечения, и по отказу от покупки страхового продукта. Тем самым, финансовая организация минимизирует свои риски по неуплате кредита.

Данный вид страхового продукта выгоден не только банку, но и потенциальному заемщику. Ведь при наступлении страхового случая, компания погашает кредитные обязательства клиента. Часто это происходит при наступлении инвалидности или смерти заемщика. Но граждане не намерены платить такую сумму за свое спокойствие.

Условия страхования кредита в Сбербанке

Поэтому законодательство предоставило возможность отказа от приобретения страхового продукта. При отказе от страховки до одобрения или при подписании кредитного договора, банк вправе повысить процентную ставку. Также можно отказаться от продукта уже после подписания кредитного договора. Вернуть полную сумму, уплаченную за страховку можно в первые 5 дней использования.

Для этого нужно посетить отделение кредитного учреждения и написать соответствующее заявление. Вместе с этим приложить квитанцию об уплате. В течение 30 дней заявление будет рассмотрено, а денежные средства будут перечислены на указанный счет. Но стоит изначально познакомиться с кредитным договором. Часто там прописывается штраф за отказ от страхового продукта в виде повышения процентной ставки.

При сроке свыше указанного, можно вернуть сумму, за вычетом использованного периода. Для возврата необходимо посетить отделение страховой компании, предоставить заявление установленного образца и квитанцию об уплате страхового продукта. В течение месяца денежные средства возвращаются. При отказе страховой компании нужно взять письменный отказ и обратиться в судебную инстанцию.

Стоимость страхования зависит от суммы взятых обязательств.

Страхование кредита от потери работы

Существует еще один вид страхового продукта – страховка от потери работы. Распространяется она только на сокращение работника или на снижение заработной платы. Если сотрудник увольняется по собственному желанию, то выплата страховки не производится.

Оформление ее не обязательно. В добровольном порядке каждый заемщик может оформить продукт, но он не целесообразен по мнению экспертов.

Комплексное страхование

Сбербанк страхование кредитов физических лиц – возможность получить гарантию выплаты кредитных обязательств при наступлении форс–мажорной ситуации. Получить страховой продукт можно в момент подачи кредитной заявки. Это позволяет в будущем погасить кредит без проблем, даже если возникли трудности в финансовом плане.

Комплексное страхование представляет собой программу «защищенный заемщик». То есть клиент страхуется со всех сторон – обеспечение и жизнь. Но стоимость услуги достаточно высока, хотя и предоставляется самим кредитным учреждением. Можно найти стоимость и подешевле, ведь законодательство позволяет выбрать заемщику самостоятельно страховщика.

Но для этого нужно просмотреть аккредитацию страховых компаний в Сбербанке. Условия программы здесь аналогичны. Изначально заключается соглашение о проверки информации о заемщике, заполняется кредитная заявка. Как только кредит одобряется, оглашается процентная ставка по обязательствам. При соглашении с ней, подписывается дополнительные условия для заемщика.

Затем подписывается кредитный договор, оплачивается страховой продукт. Дополнительно выдается памятка о страховке. Полис можно получить в страховой компании. Расторжение договора страхования по кредиту Сбербанка возможно при личном обращении в кредитное учреждение в течение 5 дней после заключения договоренности или позже в страховой компании.

Финансовое страхование кредита в Сбербанке позволяет снизить процентную ставку и увеличить кредитный лимит. Часто комплексное страхование используется при автокредите или при ипотеке. И отказаться от такого не предоставляется возможным.

Как взять кредит в Сбербанке без страховки

При подаче кредитной заявки в Сбербанк клиенту предлагается приобретение страхового продукта. Сейчас практически каждый второй человек обращается в данное кредитное учреждение за финансовыми средствами. Поэтому, банк активно привлекает граждан к страхованию, боясь потерять собственные денежные средства.

Существует много видов кредитных договоров. Каждый из заемщиков может подобрать оптимальный вариант именно для себя, исходя из собственных требований к продукту. Лучше выбирать финансовую организацию, которая зарекомендовала себя на рынке, как стабильно развивающаяся. И таковой является Сбербанк.

Представленный банк является стабильным кредитором, к которому обращаются тысячи граждан. Имеет хорошую репутацию и большую продуктовую линейку. Предлагает банк и оформить страховой продукт в дочернем предприятии своего типа – Сбербанк страхование. При приобретении товара кредитное учреждение снижает процентную ставку и повышает кредитный лимит. Это избавляет клиента от существенной переплаты в будущем.

Отдельным видом является и потребительское кредитование, которое популярно в последнее время. Ведь оно выдается на любые цели, что позволяет не отчитываться перед банком за траты. Как правило, выдается без обеспечения, что не сопровождается оформлением обязательной страховки. Все эти преимущества позволяют потенциальному заемщику сэкономить.

Именно этот вид продукта позволяет получить займ без оформления страхового продукта. Для этого, в пункте согласия на оформления, нужно поставить прочерк. То есть клиент изначально не согласен на приобретение страховки. Часто специалисты даже не удосуживаются известить клиента о включении его в эту программу.

Тогда нужно изначально известить операциониста об отказе от продукта и не желании брать кредитные обязательства на таких условиях.

Страхование жизни при кредите в Сбербанке

Но если отказаться изначально от страхового продукта, то кредитное учреждение вправе повысить процентную ставку или сильно урезать кредитный лимит. В этом случае, лучше предоставить обеспечение в виде поручительства или залога. Только в последнем случае придется тоже оплатить страховку.

Поэтому, для минимизации процентной ставки лучше предоставлять поручительство или иные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Поручитель должен отвечать по всем требованиям финансовой организации. То есть по всем требованиям, предъявляемым к основным заемщикам.

А вот в качестве дополнительных документов может выступить договор купли–продажи, аренды недвижимости, справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ и иные документы.

Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке

Забрать страховой продукт возможно на начальном этапе оформления и после него. Оформить отказ можно устно при подписании кредитного договора. Тогда банк вправе изменить условия кредитования на начальном этапе.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Оформить отказ в банке можно в течение 5 дней после приобретения страхового продукта. Для этого заемщик обращается в отделение, где оформлялась страховка с соответствующим документом, прилагает квитанцию об уплате взноса. В течение месяца стоимость в полном объеме возвращается на указанный счет.

Оформить отказ по истечению периода или при досрочном погашении кредитных обязательств возможно в страховой компании, аналогично подав документы на возврат. Сумма будет перерасчитана в соответствии с пройденным периодом. Оставшаяся сумма будет перечислена на указанный счет.

При отказе страховой компании нужно взять письменный отказ и обратиться с исковым требованием в Арбитражный суд. Здесь также стоит предоставить все подтверждающую документацию на страховой продукт и его оплату.

Какой процент страховки по кредиту

Как уже и говорилось ранее, страховой продукт имеет свою цену в зависимости от кредитного лимита.Сумма страховки не регламентируется никакими правовыми актами. Все это прописывается во внутренних документах кредитного учреждения. На данный момент страховой продукт по стоимости равен 10–15% от полученных обязательств. В некоторых банках сумма достигает 30%.

Поэтому, прежде чем подписывать договор, нужно ознакомиться с ценовым диапазоном вопроса.

Программа страхования жизни и здоровья заемщика

Как уже и говорилось ранее, в Сбербанке предлагается оформить страховку жизни и здоровья, что поможет несколько снизить процент. Такая страховка не является обязательной, но считается желательной.

При недостаточной платежеспособности клиенту, не имеющему страховки, могут отказать в выдаче займа. А при срочной необходимости денежных средств, такой расклад не является приемлемым. Поэтому, лучше приобрести страховку и быть уверенным в выплате займа в форс–мажорной ситуации.

Также актуальными вопросами заемщиков в этой ситуации становятся:

Как страхование жизни покрывает кредит в Сбербанке

Страхование жизни и здоровья покрывает кредитные обязательства частично или полностью. Например, если человек потерял возможность выплачивать кредитные обязательства по причине травмы и нахождения в больнице, то предоставляется документ, подтверждающий этот факт, и страховая компания оплачивает ежемесячный платеж на период нетрудоспособности.

При смерти заемщика или при назначении инвалидности, страховая компания на основании подтверждающих документов, выплачивает кредитные обязательства полностью.

Оформление страхового продукта – выгодное приобретение для каждого потенциального заемщика.

Рекомендовано для вас:

business-mama.ru

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что  при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку.  Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Рекомендуем почитать: Что будет если не платить кредиты

Предполагается несколько страховых ситуаций:

  • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
  • риски для жизни заемщика;
  • потеря прав на собственность;
  • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
  • потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит».  Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт. 

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А  этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита. 

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Видео по теме:

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Почитайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

 Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств.  Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

infozaimi.ru

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Часто случается так, что заёмщик осознает условия кредитного договора уже после его заключения, первой мыслью в данном случае становится: как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке. На что стоит обратить внимание при заключении договорных отношений и в каких случаях возможен возврат страховки при кредитовании в Сберегательном Банке России?

Особенности кредитного страхования

Страховка по кредиту сбербанка – разновидность страхового продукта, основная цель которого, минимизировать финансовые риски банка и заёмщика на период действия между ними договора займа. В случае страхового инцидента, компания-страховщик выполнит обязательства застрахованного заёмщика перед кредитором, при этом ни клиент, ни его поручители или наследники не попадут в долговую кабалу.

При оформлении кредита, банковские менеджеры часто навязывают услуги страхования, утаивая от клиентов часть важной информации, например, можно ли отказаться от страховки при получении займа. На деле иногда бывает так, что стоимость страхового полиса автоматически включена в договор, а кредитный специалист умалчивает об этом.

Будьте внимательны! Уточните у банковского работника наличие в кредитном договоре пункта о страховке прежде, чем его подписать.

Банки и страховые компании работают в тандеме, система отлажена так, что эти структуры никогда не останутся в убытке. Поэтому, условия страховых договоров часто довольно жёсткие: сумма взносов составляет от 0,3 % до 4% от суммы займа в год, плюс различные дополнительные платные тарифы. Заёмные денежные средства переводят клиенту за вычетом суммы страховки. Чем больше ссуда, тем выше цена на страховой полис. Срок действия договора страхования равен сроку действия договора займа. Банки предлагают клиентам список страховщиков – партнёров. В приоритете у сбербанка дочерняя компания Сбербанк Страхование.

Важно! Страхование ответственности заёмщика при заключении потребительских кредитов не является обязательным. Договор страхования заключается исключительно на добровольной основе, по желанию клиента. Обязательным является лишь страхование залогового имущества: недвижимости – при ипотечном кредитовании, автомобиля – при автокредите. Это положение регламентируется статьёй 958 гражданского кодекса РФ.

Что чаще всего является объектом страхования при кредитовании

  • Жизнь и здоровье. К страховым случаям относятся утрата здоровья вследствие тяжелой болезни или травмы, получение инвалидности 1 и 2 группы, смерть заёмщика.
  • Потеря работы против воли клиента, изменение семейных или прочих условий, приведших к ухудшению финансового благосостояния и снижению платёжеспособности.
  • Порча имущества (недвижимости и автомобилей) вследствие пожаров, стихийных бедствий, действий злоумышленников, аварий, угонов и т.д.

Почему клиенты добровольно оформляют страховку

  • При заключении договора ипотечного страхования, другого выхода нет. Страховка при ипотеке – обязательное законное требование.
  • Выгода. Со страховкой банки предлагают льготные условия, сокращая сроки рассмотрения заявок и снижая плату за кредит.
  • Банк имеет право отказать заёмщику в ссуде без оформления страхового полиса, поэтому клиент вынужден страховать себя.
  • Опасаясь оказаться в сложной жизненной ситуации, некоторые заёмщики считают, что страховой полис – это гарантия спокойствия и безопасности.

Сбербанк рекомендует оформлять страховой полис, хотя не настаивает на этом категорически. Каждый заёмщик решает это для себя сам. Если, по каким-либо причинам, клиент хочет вернуть страховку по кредиту в сбербанке, ему необходимо знать условия возврата, свои права и возможности.

Возврат страховки по кредиту сбербанка можно осуществить в двух случаях: когда долг ещё выплачивается и при досрочном погашении кредита. Если погашение долга произошло согласно графику платежей, точно в срок, возврат страховки после выплаты кредита в сбербанке, невозможен. Срок давности для рассмотрения претензий – 3 года с момента полной уплаты ссуды.

Условия и порядок возврата страховки при действующих кредитных отношениях

Можно ли вернуть страховку после оформления займа? Да, это право закреплено законодательством РФ. Гражданским кодексом регламентированы сроки обращения граждан для отказа от страхования, без изменений условий кредитования:

  • С момента заключения соглашения о получении заёмных средств прошло менее месяца – клиент имеет право на возврат полной страховой суммы, за вычетом НДФЛ.
  • Начиная с 31-го дня – сумма возврата составит около 50% стоимости страхового полиса.
  • При обращении в срок более трёх месяцев, велика вероятность отказа в возмещении. При положительном исходе, расчет суммы возврата будет произведён исходя из количества дней пользования услугами страховой компании.
  • Возврат суммы страховки производится за минусом 13% НДФЛ.

Вернуть страховку по кредиту в сбербанке можно следующим образом: написать заявление на имя управляющего страховой компании, а клиентам Сбербанк Страхования – на имя руководителя отделения СБ. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Приложить копии всех документов: паспорта, кредитного соглашения и полиса. В 10-ти дневный срок служащие обязаны связаться с гражданином и сообщить о принятом решении.

Если страховая компания отказывается вернуть деньги за страховку, ссылаясь на внутренний регламент или другие причины, помните, это незаконно. Статья 958 ГК РФ разрешает гражданину отказываться от ненужных ему дополнительных услуг.

Совет: в случае отрицательного решения о возврате, потребуйте письменный отказ и отчёт об использовании уплаченных страховых средств. Эти документы пригодятся для судебных разбирательств.

Обратите внимание! Отказ клиента от страховки по кредиту в сбербанке после его получения – не является поводом менять условия кредитования: увеличивать процентную ставку, изменять сроки погашения ссуды и так далее.

Таким образом, страховка – это возвращаемая услуга. Покупая страховой полис, клиент может рассчитывать на льготные условия займа, а отказавшись от страхового продукта в 30-ти дневный срок, получает полную сумму назад. И кредит получен, и деньги возместят.

Условия и порядок возврата страховки после погашения кредита

Первоочередным условием для возвращения страховых сумм является досрочное погашение кредита. Создаётся ситуация, когда пользование страховым полисом теряет смысл. Клиент обращается к страховщику с намерением забрать неиспользованные страховые средства, пишет заявление о полном погашении долга, предоставляет подтверждающую справку из сбербанка, договор страхования расторгается, неиспользованная сумма возвращается (при условии, что страховой полис был оплачен покупателем полностью изначально).

Весь механизм процедуры возврата прописан в страховом полисе. И здесь часто встречаются «подводные камни». Возможно, в договоре страхования занижена доля возврата страховки при досрочной выплате кредита, или исключается такая возможность вообще. Многое зависит от репутации и добросовестности страховой компании.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

  • Подготовить пакет документов: копию паспорта заёмщика; оригинал и копию кредитного договора; оригиналы и копии платёжек, справку, подтверждающую оплату ссуды и страховых взносов; страховой полис.
  • Обратиться в отделение Сбербанка или офис Сбербанк Страхование, заполнить бланк заявления в 2-х экземплярах, один с отметкой специалиста банка оставить себе.
  • Ожидать решения в течение 10 дней.
  • Если в указанный срок ответа не последовало, или решение отрицательное – обращаться в надзорные органы – Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, или в суд.
  • Если клиент участвовал в сберегательной программе Сбербанк Страхование, процедура возврата проще и происходит в более короткие сроки. Главное, чтобы были соблюдены основные условия: полное погашение займа и регулярное внесение страховых платежей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Принципиальное отличие потребительских кредитов от ипотечных — в залоговом имуществе, подлежащем обязательному страхованию. Сумма ипотечного займа выше, срок погашения долга, как правило, несколько десятков лет. Понятно, что в данной ситуации банки страхуют свои риски. Страхование залогового имущества, т.е. недвижимости, является обязательным законным требованием (ст.31 гражданского кодекса РФ №102)

Можно ли отказаться от страховки сбербанка при ипотечном кредитовании? Возврат страховки залогового имущества нельзя осуществить до полного погашения долговых обязательств перед банком. В том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заёмщика, клиент имеет право на возмещение при ещё действующем кредитном договоре. Порядок действий в каждом варианте идентичен:

  • Обратиться в Сбербанк Страхование с заявлением, составленным в двух экземплярах
  • К заявлению приложить копии документа, подтверждающего личность; копии документов об имущественной сделке; страховой полис и договор займа; чеки и платежки на погашение долга; справку о полной выплате займа и процентов по нему.
  • Ждать решения компании 10 дней.

Правила заполнения заявления на возврат страховой суммы

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме. Главное, чтобы в нём содержались основные сведения о заёмщике сбербанка и требования к страховщику. Адресуется документ руководителю страховой фирмы, обязательно указываются полные данные заявителя: ФИО, адрес регистрации, паспортные данные. В теле заявления подробно описываются требования о возврате денег с указанием реквизитов кредитного и страхового договоров, даты, суммы, сроков досрочного погашения. В тексте необходимо обосновать причину обращения, ссылаясь на закон.

Современные реалии таковы, что купить страховку по кредиту в сбербанке гораздо проще, чем оформить отказ от неё. Если все самостоятельные попытки вернуть страховку не увенчались успехом, обращайтесь с жалобами в прокуратуру, Роспотребнадзор, отстаивайте свои интересы в суде. Внимательно читайте условия документов, которые подписываете и помните, закон призван защищать граждан от недобросовестных страховщиков.

www.bkbank.ru

Страховка по кредиту в Сбербанке – что это такое

Если у Вас возникла необходимость в получении кредита, и Вы решили выбрать самый крупный банк России – Сбербанк, то стоит знать про важный аспект кредитования в Сбербанке, и в других банках – страховке по кредиту. Что же это такое?

Сбербанк и страховая компания заключили договор, по которому кредит может быть застрахован от случаев, когда заемщик не может выплатить долговые обязательства. В этом случае, убытки банка компенсирует страховая компания. Услуга в первую очередь нужна банка, но и для заемщика может показаться полезной, ведь банк не будет преследовать Вас, в случае невозможности оплаты долга, а обратится к страховщику за возмещением убытка по Вашему кредиту. Но, если рассмотреть в каких случаях будут наступать страховые случаи по неоплаченному кредиту, то станет ясно, что выгода заемщика денежных средств становится весьма прозрачной.

Какие же они, страховые случаи?

  • Однозначно, случаи, при которых человек получил инвалидность, серьезную болезнь  или смерти, является страховым случаем. Разумеется, болезнь, или инвалидность полученная человеком в результате несчастного случая, предполагает, что он становится нетрудоспособным, и получает соответствующее медицинское заключение.
  • Более полезным случаем для самого заемщика будет временная нетрудоспособность. Например, увольнение с рабочего места. Важно чтобы человек был действительно уволен по сокращению, и стоял на бирже труда. Если вы ушли с работы по собственному желанию, то страховка невозможна.
  • Для юридического лица страховым случаем также будет являться банкротство.
  • В некоторых случаях, договор страхования может содержать и иные пункты.

Если уж с человеком произошла подобная ситуация,  то единственным утешением будет то, что его долг перед банком будет для него аннулирован за счет страховки. Утешение для такой ситуации хоть и прискорбное, но все же оно есть.

Более того, страховая компания в большинстве случаем легко находит нюансы, по которым страховая выплата может быть отменена.

Страховка по кредиту гораздо более выгодна банку, поэтому он всеми правдами и неправдами старается включить его в сумму кредита. Как это делается?

Некоторые банки вообще не считают нужным информировать клиента о страховке, и включают её в стоимость займа по умолчанию. Но Сбербанк, конечно же, придерживается иной политики, и о страховке вы будете извещены. Тем не менее, включить страховку по кредиту можно включить вполне легально. Суть в том, что руководство Сбербанка дает установку операторам по минимальному  количеству продаж дополнительных услуг по кредитам, в число которых, конечно же, входит и страхование. Именно поэтому, оператор, который будет выдавать Вам кредит, непременно постарается убедить взять страховку. Основными его аргументами станет как раз обоюдная выгода сторон от страхования кредита. Самым действенным оказывается убеждение, что банк не будет иметь претензий к вам, в случае невозможности оплаты кредита. Если же откажитесь, то в качестве следующего аргумента может выступить угроза, что в случае отказа от страховки, Вам могут уже не дать займ. Если Вы все-таки откажетесь, то скорей всего Вам предложат иные условия кредитовая, где процентная ставка по кредиту будет повышена минимум на 2-3%. Таким образом, банк все равно компенсирует риск. Но даже так, выгодней согласиться на кредит без страхования, так как на сумму страховки также начисляются проценты. Поскольку сумма страховки на кредит, как правило, будет значительно превышать добавленные проценты. 

Помните, что страхование добровольная услуга, Вы имеете полное право отказать от неё. Это не касается только ипотечного кредита. Да, по идее банк  действительно может отказать Вам в кредите, поскольку он оставляет за собой право отказать клиенту по своему усмотрению. Тем не менее, кредит и без страховки остается крайне выгодным для банка, и отказывать от него только из-за этого невыгодно.

Вы можете поступить иначе, согласиться взять страховку, и после получения кредита написать заявление об отказе от неё в соответствии со статьей 958 (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. В большинстве случаев, сотрудники Сбербанка пойдут на встречу и удовлетворят Ваше ходатайство. Но это будет актуально, только если в договоре страхования не было пункта, что страховая часть кредита при отказе от страховки не возвращается. Внимательно прочитайте этот договор! Вы можете узнать на нашем сайте подробней, как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита.

Размер страховки по кредиту в Сбербанке

Сумма страховки по кредиту в Сбербанке не регламентируется, но по практике можно судить, что на данный момент (2015 год) в среднем составляют от 10 до 15% процентов от всей суммы кредита. В некоторых других банках эта цифра может достигать даже 30%.

Поэтому будьте внимательны, и если в процессе получения займа в банках Вам ничего не сообщили по поводу страховки, обязательно уточните данную информацию.

Видео про страхование кредитов, и как отказаться от неё

kreditfinder.ru

Нужна ли страховка при оформлении потребительского кредита

Май 03 21:14 2017 by Anastasia Manaenkova Print This Article

Страховка при потребительском кредите оформляется с целью защиты интересов банка и финансовых обязательств заемщика от непредвиденных ситуаций, в которых выплата определенных сумм по кредиту становится невозможной. Жизнь довольно часто преподносит сюрпризы и далеко не все приятные, поэтому возможность защититься от разнообразных форс-мажоров актуальна для многих.

При оформлении потребительского кредита сотрудники банков иногда дают понять клиенту, что такой вариант получения нужной суммы средств станет возможным только со страховкой и клиенты оформляют полный пакет бумаг, не задумываясь об условиях и увеличении итоговой суммы, не читая подробные условия договора.

И  многие потом задумываются, можно ли отказаться от такой услуги, как это правильно сделать, как поступить после оформления при нежелании выплачивать сумму страховки.

Особенности защиты финансовых обязательств

В первую очередь, необходимо понять, согласно каким законам и правилам работает схема, зачем она нужна. Банк, в котором оформляется заем, и страховая компания заключают договор, согласно которому страхуется сумма, взятая клиентом, от невыплаты в связи с наступлением разнообразных событий или ситуаций.

Если с клиентом что-то случается и подобные условия оговорены в договоре, убытки банка полностью или частично компенсируются страховой компанией. Такая услуга больше нужна банковской структуре, так как дает возможность повысить безопасность и получить гарантии возврата денег, выплаченных клиенту.

При оформлении потребительского кредита страховка не обязательна. Клиент имеет полное право отказаться от возможности защиты его финансовых обязательств. Чтобы стать участником программы, достаточно в момент заполнения анкеты для получения заемных средств указать данную опцию. Подробные условия обычно указываются в договоре.

Сотрудники банка могут не указать клиенту, что он имеет полное право отказаться от страховки – достаточно просто обговорить это и сказать, что данный вид услуг не нужен. В некоторых случаях недобросовестные работники утверждают, что получить кредит без оплаты страховки невозможно и банк откажет в предоставлении денег, но это не соответствует действительности.

Сотрудник банковской структуры обязан предложить клиенту несколько вариантов страховых компаний, а клиент может выбрать из списка ту, которой больше доверяет или условия которой ему больше подходят. В действительности все происходит иначе: клиенту часто навязывают конкретную компанию, что неправомерно.

Как правило, сумма по сделке добавляется к общей сумме займа и на нее тоже насчитываются проценты, увеличивая, таким образом, общую цифру взятых в кредит денег. Если клиент все-таки согласился на страхование, но потом передумал, он может потребовать возврат денег.

Большинство банков указывают определенный срок, на протяжении которого можно вернуть деньги в полном объеме – часто для этого необходимо обратиться в отделение в течение 30 дней и деньги будут возвращены, а общая сумма пересчитана.

Если клиент задумался, можно ли вернуть страховку по программе кредитования позже, ему отдадут только часть средств, так как определенный процент от суммы идет на оформление программы, уплату налогов и т.д. В таком случае сумма средств может быть равна 50-70% от общего объема денег, уплаченных за страховку.

Преимущества данного типа сделок

Для клиента выгоды от заключения договора страхования менее очевидны. Естественно, что в случае, если с ним что-то произойдет и он не сможет выплачивать взятую сумму, все платежи покроет страховая компания. Но это в идеальном варианте, на самом же деле нужно очень внимательно читать бумаги перед подписанием и представлять, каковы реальные шансы выполнения всех условий и стоит ли сделка затраченных на нее денег.

Ведь просто для того, чтобы получить гарантии выплаты кредита при наступлении страхового случая, клиент должен будет уплатить определенную сумму, высчитываемую в виде процента от суммы займа, и часто бывает так, что такие затраты становятся дополнительным бременем и совершенно не оправдывают предложенных гарантий.

Страховые случаи:

  • Проблемы со здоровьем – серьезные заболевания, которые ведут к инвалидности, длительному пребыванию в клинике и неспособности выплачивать взятые деньги. В данном случае стоит обратить внимание на условия, при которых болезнь считается серьезной причиной (при несчастных случаях, например) и список необходимых документов для выплат (медицинское заключение о нетрудоспособности и т.д.).
  • Смерть заемщика – здесь все очевидно, выплаты переводит страховая при предоставлении соответствующих документов, а не родственники клиента.
  • Увольнение с основного места работы, сокращения и другие ситуации, при которых клиент теряет основной источник дохода. В случае увольнения по собственному желанию погашение по страховке осуществляться не будет.
  • Другие обстоятельства, влияющие на способность выплачивать деньги банку.

Недостатки и особенности сделки

Заключая договор на взятие определенной суммы взаймы у банка, клиент понимает, что отдавать придется эти деньги плюс проценты – то есть, больше, чем было взято. Потребительский кредит без страховки – это чистая сумма предоставленного займа, проценты по программе, небольшие выплаты комиссии и дополнительных платежей (возможны).

Если же оформлять страховку, то нужно учитывать и ее сумму в общую выплату. При условии взятия серьезных сумм денег у банка страхование может довольно заметно изменить общие цифры, что нравится далеко не всем клиентам.

И если человек уверен в собственной платежеспособности и здоровье, а кредит берет на небольшой срок, то ему нет смысла так существенно переплачивать. Именно поэтому многие сначала соглашаются на условия программы, а потом, видя цифры в документах, начинают думать, как вернуть средства.

При оформлении необходимо учитывать:

  • Условия, при которых осуществляются выплаты
  • Процент от общей суммы – стоимость страховки
  • Репутация компании, которая предоставляет гарантии и берет на себя погашение финансовых обязательств
  • Схема погашения финансовых обязательств вместо клиента
  • Тщательно читать весь текст договора (особенно те абзацы, что прописаны мелким шрифтом и могут учитывать дополнительные моменты сделки)
  • Позаботиться о том, чтобы один подписанный экземпляр договора остался у клиента

Независимо от того, что говорят сотрудники банка, всегда есть возможность отказаться от данной опции и не оплачивать ненужную услугу. Поэтому перед тем, как принять решение, стоит все тщательно просчитать и продумать, чтобы выбрать максимально выгодную программу.

invest2you.com


Смотрите также