Полная стоимость потребительского кредита


Полная стоимость потребительского кредита - определение и пример расчета

Когда срочно необходим кредит, отправьте онлайн-заявку на кредит в Ситибанке, что позволит Вам сразу получить предварительное решение о выдаче средств.

Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями. С 1 сентября 2014 года согласно требованию ЦБ РФ Ситибанк публикует значение полной стоимости кредита (ПСК) по программам кредитования.

Что означает ПСК?

Это полная стоимость всех взносов, которые заемщик должен заплатить за использование заемных средств, выраженная в виде годового процента. Расчет осуществляется согласно правилам ЦБ РФ. В определение ПСК не включаются дополнительные услуги или затраты, связанные с несоблюдением заемщиком взятых на себя обязательств или не являющиеся обязательными по договору.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно, достаточно использовать формулу в Excel-файле. Вы можете подать заявление на оформление кредита и по представленному договору самостоятельно рассчитать ПСК. Давайте сделаем это на примере ниже.

Представьте, что Вы берете потребительский кредит на 100 000 рублей без дополнительных комиссий на один год.

Заполните в таблице Excel два столбца: в первом внесите даты платежей (в первой строке дата утверждения кредита), во второй — все суммы выплат (в первой строке будет указана сумма, выданная банком со знаком «минус», все остальные выплаты — в виде плюса).

Теперь в ячейке ниже необходимо ввести знак «равно» (=) и выбрать из раздела «формулы» необходимую: «ЧИСТВНДОХ (значения; даты)» или «XIRR» на английском языке. В скобках формулы необходимо указать суммы платежей и даты выплат, чтобы получилось: =ЧИСТВНДОХ(В1:B13;А1:А13). Таким образом, мы получим 0,10535087, умножим на 100% и получим 10,5% годовых.

Если мы хотим добавить единовременную комиссию, например, в размере 10%, то необходимо добавить ее во вторую строку и снова посчитать результат. Получаем 0,350805205 или 35,1% годовых.

Еще проще будет рассчитать полную стоимость кредита на сайте Ситибанка. Специально для Вас нами был разработан кредитный калькулятор, которым можно воспользоваться для расчета полной стоимости кредита. В Ситибанке полная стоимость кредита равна годовой процентной ставке. Кредитный калькулятор позволяет быстро и удобно рассчитать все необходимые для Вас параметры.

Заполните онлайн-заявку на кредит на сайте Ситибанка. Мы свяжемся с Вами и назначим встречу с сотрудником банка, на которой Вы сможете ознакомиться с кредитным договором. В предоставленном варианте договора Вы сможете найти полную стоимость кредита, информацию о сумме кредита и ежемесячном платеже.

www.citibank.ru

: . | .

: . | .
    •   

.

(), , .

1 2014 :

- ;

- ;

- , ;

- ꠠ ;

- , ;

- , , ;

- , .

.

/ ( , , ) .

.

- - 9% - 2,6%

www.banki.ru

Bank-advisor.ru - One Banknotes

Первое, что желают знать заемщики, подавая заявку, это то, как можно самим вычислить настоящую стоимость кредита. Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) является итоговай суммой всех платежей клиента по заключенному им кредитному договору. Другими словами людей интересует реальная переплата, сколько они отдадут банку, воспользовавшись его заманчивой рекламой. Уже давно все заемщики финансовых учреждений мечтали о том дне, когда государство заставит банки без всяких ухищрений показывать им полную стоимость кредита. Внедрить это стало возможным после 1 июля 14 года. Теперь есть Федеральный закон под № 353, принятый 21.12 месяца 2013 года (статья 6, в ней п.2) "О потребительском кредите", по которому финансовые учреждения обязаны эту полную стоимость рассчитывать.

 

На самом деле просто взять и сложить все ваши финансовые выплаты, многочисленные комиссии за выдачу, обслуживание, обналичивание, выплаты по страховкам, не правильно. Нужно знать и уметь разделять какие денежные проплаты входят в эту полную стоимость, а какие нет.

 

Платежи, входящие в ПСК, должны быть понятны заёмщику до момента подписания договора.

• Те, что составляют «тело кредита»

• транши % по кредиту 

• Когда банком за оформление заявки предусматривается комиссия

• Оплата за открытие, обслуживание счета

• Когда договором предусматривается комиссия за выпуск, либо перевыпуск дебетных, кредитных карт.

• За операционное обслуживание (зарплата кредитчика) и расчетно-кассовое обслуживание (з\п кассира)

 

Это основные пункты, из которых состоит ПСК, но далеко не все. Внимательно ознакомившись с договором можно обнаружить, что сумма страховки просто включена в договор. В зависимости от вида кредитования, в эту сумму могут быть включены различные оплаты услуг (платежи в пользу 3 лиц):

• Услуги оценщиков

• Страховые взносы (не во всех случаях)

• Услуги нотариуса

 

Расходы, не подлежащие учету в ПСК.

 

При расчете важно не суммировать те платежи, которые не имеют к полной стоимости никакого отношения. Таковыми можно считать:

• Те проплаты, которые вносятся по договору, однако идут не на погашение % или основной задолженности (штрафы за просрочки, преждевременное расторжение договора, штрафы за погашение с опережением графика).

• Денежные взносы, взимаемые за обслуживание заёма, таким примером может быть платная выписка о состоянии счета. 

• Комиссии за конвертацию (смена одной валюты на другую).

• Оплата СМС – информирования клиента.

• Комиссии за отказ от услуг. Не редкость ситуации, при которых подключение услуги смс информирования бесплатно, а вот отключение потребует некоторых расходов.

• Комиссии банка за проведение клиентом любых операций в электронном виде (оплата обучения, коммунальных услуг).

• Расходы по обналичиваю денежных средств.

 

ВАЖНО

 

Выше писалось, что страховка относится к платежам в пользу 3 лиц, но бывают исключения. Это обязательное страхование, предусмотренное требованиями федерального закона (ОСАГО при покупке автотранспорта, оформлении ипотечного жилья в кредит). 

• Все необходимые расходы, которые должны быть не по условиям договора, а на законодательном уровне. 

 

Новая формула для расчетов

 

Есть сложные формулы для того, чтобы с точностью рассчитать полную стоимость для клиента потребительского кредита. Они затруднительны даже для служащих. Привожу только формулу, без пояснений, поскольку вычисления путем ручной калькуляции по данной формуле процесс сложный. Повсеместно он выполняется внесением данной формулы в Excel таблиц у, и именуется онлайн - калькулятором. Итоговое значение получается в годовых процентах.

 

 

Значения символов:

di - дата (i-го) платежа;

d0 - дата когда был оформлен и выдан договор;

n - количество ваших платежей;

ДПi - сумма (i-го) платежа по вашему договору;

ПСК - вся стоимость кредита, показанная в годовых % по договору

 

Раньше была более простая формула и именовалась как ЭПС (эффективная % ставка). Вот формула, по которой все высчитывалось.

 

ЭПС = НС + КБ * 12 + (ЕК + 100% × (СС + ССЕП) / СЗ) / СрК

 

• ЭПС - реальная эффективная ставка, в процентах.

• НС - заявленная (номинальная) ставка, в процентах.

• КБ - ежемесячная комиссия банка по договору, в процентах.

• ЕК - одноразовая комиссия, в процентах.

• СС - сумма страховых взносов за весь срок кредитования, в финансовом выражении (если вам не удалось отказаться от страховки)

• ССЕП - сумма попутных единоразовых траншей (оформление документов, рассетно-кассовое обслуживание, открытие счетов, оценочные услуги, и так далее), в финансовом выражении.

• СЗ - сумма выданного займа, в финансовом выражении.

• СрК - срок договора кредитования, в годах, а не месяцах.

 

Наиболее простой пример расчета полной стоимости потребительского кредита

 

Вы оформили в банке денежный займ сроком на 1 год (12 мес.)

Сумма займа- 150 000 руб.

Заявленная ставка по договору составляет 30 %

Договором предусмотрена комиссия за выдачу (оформление)- 1000 руб.

Ещё есть комиссия за обслуживание вашего кредитного счета, составляющая – 10 % ежемесячно.

От страховки вы отказались, а обналичивание финансов в расчет не берется. 

Считаем.

Основной долг–150 000 + 1000 (оформление)+ 45 000(оплата % за весь год 150 000 * 30 % = 45 000)+ 15 000 (150 000 * 10% = 15 000) комиссия за обслуживание = 211 000 рублей и это без страховки, от которой в реальности отказаться практически невозможно.

211000 - 15000 = 61 000 рублей.

Переплату можно вычислить и иначе 45000 (банковские %) + 15000(обслуживание) + 1000 (выдача средств) = 61 000 руб.

 

Узнаём переплату в процентном соотношении.

 

Для этого тоже есть формула, по которой следует меньшее число*100 и / на большее.

150 000 * 100 / 211 000 = 140,666, а так как 100 %, это наши 150 000 рублей, соответственно 211 000 на 40, 67% больше, чем цифра 150 000

Иначе говоря, вы заплатили банку на 40,67 % больше, чем от него получили на приобретение нужного вам товара (150 000 + 40,67 % = 211 005)

 

ИНТЕРЕСНО

 

Если производить расчет по сложной формуле разница заключается в том, что вычисление ежемесячных % производится не методом деления на 12 месяцев, а путем извлечения корня 12-ой степени (точнее возведением в степень равную 1/12). Погрешность составит около 1 %- 1,5 %. Именно поэтому раньше не оглашалась полная для клиента стоимость кредита в процентном выражении. При выплаченной ипотеке даже 1% будет приличной суммой и теоретически финансово грамотный клиент мог отсудить у банка не только «свои кровные», но и подать иск в суд за использование банком чужих средств.

 

Финансисты Банка России в принятом ими порядке каждый квартал рассчитывают, а затем публикуют среднерыночное значение итоговой стоимости потребительского кредита, делая разделение по их категориям. Происходит это не позднее сорока пяти дней до начала того квартала, когда среднерыночное итоговое значение общей стоимости потребкредита должно быть применяемо.

 

Новая утвержденная формула применима именно для потребкредитов, и не подходит для карт с открытой возобновляемой кредитной линией. Теперь можно не вникая сильно в условия просто спрашивать, каким будет ПСК для данного потребкредита.

bank-advisor.ru

Полная стоимость кредита: что это такое

Согласно нормам Центрального Банка страны, кредитные организации и банки в обязательном порядке должны сообщать своим потенциальным клиентам значение полной стоимости кредита. Как указано в соответствующем нормативном акте, полная стоимость самого популярного потребительского кредита всегда должна быть оглашена банком своему потенциальному заемщику в удобный для банка момент, но только до подписания кредитного договора. В нормативных документах ЦБ страны установлен порядок и специальная формула, по которой выполняется расчет полной стоимости кредита уполномоченными сотрудниками банка.

ПСК – что это такое на самом деле?

Среднерыночное определение полной стоимости кредита – это все платежи потенциального заемщика, размер и сроки, уплаты которых четко прописаны в специальном кредитном договоре. Полная стоимость потребительского кредита позволяет потенциальному клиенту банка (заемщику) оценить реальную выгоду, сравнивая кредитные предложения от разных банков страны. Ведь сегодня разные кредитные организации страны предлагают своим потенциальным заемщикам кредитные программы на разных условиях и с разной, не всегда выгодной для потребителей, процентной ставкой, с индивидуальными графиками внесения обязательных платежей и т.п.

Полная стоимость кредита вычисляется сотрудниками банка в форме годовых процентов. Данный расчет отображает реальную картину кредитных обязательств заемщика и его расходы по кредиту в удобной процентной форме на весь срок, необходимый для погашения конкретного кредита. ПСК – это показатель, который никаким образом не влияет на установленные тарифы. Наоборот, на вопрос, что это такое ПСК можно ответить, что это величина, которая напрямую зависит от установленных банком тарифов.

Расчет полной стоимости по оформляемому займу проводится только с учетом того, что потенциальный заемщик будет добросовестно выполнять все свои кредитные обязательства, указанные в кредитном договоре (без прострочек, платежи вносятся в полном размере и т.п.). Не обязательные расходы, а также штрафные санкции во время расчета ПСК не учитываются. Важно учитывать, что полная стоимость кредита — это вполне стабильная величина, которая рассчитывается для каждого потенциального заемщика строго в индивидуальном порядке, и напрямую зависит от таких показателей, как полная сумма конкретного займа, срока погашения, даты оформления, от индивидуально выбранного тарифного плана и от периодичности платежей по нему.

Платежи, которые входят в полную стоимость займа

Полная стоимость кредита среднерыночная включает:

  1. Этот показатель включается обязательная комиссия, которая взимается банками за рассмотрение заявки на потребительский кредит, комиссия, за оформление обязательного кредитного договора и за непосредственную выдачукредитаналичными средствами (или в другой удобной для клиента и банка форме).
  2. На основании уже заключенного между кредитором и клиентом кредитного договора, потенциальный заемщик должен еще заплатить комиссию за открытие, а также и за последующее сервисное обслуживание специального кредитного счета. Этот платеж также включается в расчет ПСК.
  3. А ещесреднерыночная полная стоимостьзайма всегда включает в себя также и такие комиссии, как за оперативное и так называемое расчетное обслуживание всех клиентов этого типа сотрудниками банка, за изготовление и последующее обслуживание пластиковых кредитных продуктов, по уплате обязательных процентов по открытому займу, а также по погашению основной части кредитной суммы.

В расчет полной стоимости по займу всегда включаются и платежи, которые заемщик должен вносить в пользу третьих лиц. К таким платежам относится обязательное страхование жизни и здоровья потенциального заемщика, оценка имущества, которое выступает залогом при получении займа и т.п. Если же в кредитном договоре указано конкретное третье лицо, в пользу которого должны осуществляться платежи, то среднерыночная полная стоимость кредита рассчитывается непосредственно компетентными сотрудниками банка при использовании официальных тарифных ставок этого конкретного третьего лица. Если же в предварительно заключенном договоре фигурируют сразу несколько (два и больше) третьих лиц, то расчет полной стоимости займа проводится с обязательным учетом тарифов только одного из этих представителей на усмотрение кредитной организации, в которой оформляется кредит.

Какие платежи не входят в расчет полной стоимости кредита?

Во время, когда рассчитывается среднерыночная полная стоимость кредита, в расчет не включаются такие платежи как:

  1. Комиссия, которая предусмотрена за получение наличных средств по выдаче потребительского займа, в которую включается кассовое обслуживание, или сборы, предусмотренные за пользование банкоматами учреждения.
  2. В случае если клиент банка решил досрочно погасить свой займ комиссия, которая взимается в этом конкретном случае, при расчете среднерыночной стоимости кредита не учитывается.
  3. Если заемщик захочет получить полную достоверную информацию о реальном состоянии своей задолженности на конкретный день, комиссия, которая взимается за предоставление этой услуги, не включается сотрудниками банка в формулу, по которой, согласно нормам ЦБ страны, рассчитываетсясреднерыночная полная стоимость кредита.

И это далеко не полный список платежей, которые не учитываются во время расчета суммы полной стоимости потребительского кредита.

krepoteka.ru

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

exceltable.com

Что такое полная стоимость кредита

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Показатель Первое предложение Второе предложение
Сумма кредита 1 млн. рублей 1 млн. рублей
Период 5 лет 5 лет
Ставка процента 13% 12,5 %
Комиссии и дополнительные платежи отсутствуют 14 736 рублей
Ежемесячный платеж 23 312 рублей 23 058 рублей
ПСК 13,78 % 13,98 %
Переплата по процентам 352 970 рублей 338 234 рубля
Общая сумма переплаты 352 970 рублей 352 970 рублей

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

  • Выплаты по основе кредита.
  • Выплаты по процентам.
  • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
  • Оплата обслуживания кредитной карты.
  • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
  • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

  • Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
  • Штрафные санкции за просрочку платежа.
  • Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
  • Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

  • Оплата содержания ссудного счета.
  • Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

  • Плата за преждевременное погашение кредита.
  • Комиссия за превышение границ овердрафта.
  • Комиссия за выдачу выписки по счету.
  • Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
  • Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
  • Плата за прерывание операций.
  • Комиссия за перевыпуск карты.
  • Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

finansovyesovety.ru

Полная стоимость кредита - что это такое

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, — это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита — что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту».

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

  1. Платежи, вносимые по телу займа.
  2. Выплаты по процентам.
  3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
  4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
  5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
  6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Как изменяется цифра полной стоимости кредита после введения новой формулы?

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

  1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога).
  2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
  3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
  4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

  1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
  2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
  3. Платежи за приостановление операций по карте.
  4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
  5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
  6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
  7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

znatokdeneg.ru


Смотрите также