Целевой потребительский кредит


Что такое целевой и нецелевой кредит?

Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.

Потребительское кредитование

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

  • целевой заем;
  • нецелевой заем.

Целевые кредиты

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевые потребительские кредиты

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Как оформить

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

  1. Паспорт.
  2. Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
  3. Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Смотрите также:

kredit-blog.ru

типы, достоинства и недостатки, особенности оформления, позитивные аспекты для заемщиков, целевое кредитование с участием государственных программ, вывод

Добавлено в закладки: 0

Что такое целевой кредит? Описание и определение понятия

Целевой кредит – это кредит, который выдает банк на получение конкретного продукта. Это может быть бытовых товаров, приобретение автомобиля, недвижимости, как и оплата отдыха, образования, медицинских услуг, ремонта и так далее. Цель приобретения кредита оговаривается всегда в договоре меж клиентом и банком, применять заем на прочие нужды человек не способен. Обычно по факту деньги не выдаются заемщику на руки, а банком перечисляются непосредственно на счет продавца, иначе банк требует подтвердить целевое использование средств. Обыкновенно целевые кредиты предлагают прямо в торговых точках, где покупатель имеет право оформить заявку на приобретение у представителя банка займа.

Особенность целевых кредитов — это прежде всего то, что они предоставляются исключительно на конкретные нужды. Это может быть предоставление денежных средств банком на получение потребительских товаров разных категорий (мебели, одежды, строительных материалов, бытовой техники), на приобретение недвижимости, на покупку автомобиля, на образование и так далее…

В то же время какими бы цели не были, на которые получаете денежные средства у кредитной организации в долг, они все обязательно оговариваться будут в договоре. Деньги при этом заемщику не будут даны на руки, а перечисляют продавцу товара или поставщику услуги на его счет, после этого он дает покупку заемщику, который выплачивает в дальнейшем стоимость полученных услуги и товара банку.

Если вы желаете, чтобы вам предоставили заемные средства на руки, необходимо будет дать подтверждение их целевого применения финансовому учреждению. Обычно, такие кредитные программы долгосрочны.

Типы целевого кредита

Необходимо заметить, что целевой кредит делится на несколько типов, которые определят, учитывая то, на что будут конкретно затрачены деньги, которые получены в кредит:

  • ипотека – когда Вы подписали с кредитной организацией договор, это означает, что денежные средства, которые предоставлены вам, нужно затратить именно на получение недвижимости, при этом той, которая указывается в соглашении именно за такую цену, иначе кредитор может использовать санкции, которые выдвигаются к вам: требовать длительного возвращения денег, которые выданы в долг банком или значительными штрафами наказать.

Но деньги при таком типе кредитования весьма редко дают на руки заемщика, обычно, сумму переводят на счет продавца;

  • автомобильный кредит – как и в приведенном выше случае, в согласии с условиями соглашения, банк клиенту оплачивает часть цены автомобиля или вносит полностью нужные средства на его получение и заемщик не имеет право использовать деньги, чтобы удовлетворить какие-нибудь свои нужды в прочем направлении, в противном случае его ждут так же неприятности с банком, от которого наказание последует;
  • заем на образование – в этой ситуации кредитор плату вносит за образование студента при помощи перечисления на счет учебного учреждения денег в котором заемщик обучается и регулирует, на какие цели будут в действительности применены деньги, обычно, такой вид кредитования дают студентам, проходящим обучение в заведениях, которые имеют государственную лицензию и заемщик не имеет доступ к кредитным средствам, потому тратить их на прочие цели он не имеет возможности;
  • целевые мелкие кредиты – приобретение бытовых товаров, предоставление займов на лечение, приобретение для отдыха путевок и так далее. Помимо того, в этот перечень можно также добавить и кредитные карты, которые предоставляют финансовые учреждения собственным заемщикам вместе с гипермаркетами, где основным условием было то, что средства с таких карт возможно потратить лишь на товары необходимого магазина.

Достоинства и недостатки

Конечно, целевая направленность кредита имеет ряд бесспорных достоинств. К таковым возможно отнести факт, что такой заем гораздо легче получить, нежели наличными кредит, проценты при этом в этой ситуации ниже на порядок так как полученный товар обычно, может в качестве залога выступить, соответственно снижаются риски банка, что не может не оказать влияния на условия предоставления кредита.

Помимо этого, у заемщика есть уникальная возможность выявить подходящий для себя график оплаты долга, так как подобные кредиты на продолжительный срок предоставляются.

Всё же не стоит забывать и об определенных недостатках целевого механизма кредитования: обычно, кредиторы требуют дать поручительство или дают под залог деньги, помимо того необходимо дать немало разных документов, которые подтверждают финансовое состояние.

При этом, когда нет страховки, ставки увеличиваются еще сильнее, в то же время, если кредит залоговый, автоматически обязательное страхование будет добавочным расходом. А цена страховки не самая дешевая, при этом чем больше сумма займа, тем обойдется страхование дороже. В то же самое время окончательное решение в отношении выдачи кредита примут гораздо позже, нежели при прочих программах кредитования.

Банки приветствуют выдачи на конкретные цели кредитов. Учреждения заемщикам предлагают льготные условия и уменьшенные ставки за использование средств. Как выявить, что такое целевой кредит? Это договор, сумма которого применяется лишь по целевому назначению.

Заимствование может иметь краткосрочный или долгосрочный характер. Главная характеристика программ – это выдача на конкретные траты или приобретения средств.

Особенности оформления целевых кредитов

Договоры целевого назначения можно заключать:

  • На покупку дорогого имущества. Как предмет соглашения, выступает покупаемая собственность – транспортное средство, коммерческая или жилая недвижимость
  • На цели с короткосрочным временем заимствования, средства которого направляют на плату за обучение, проведение ремонта, получение техники.

Условия банковского договора при заключении целевого кредитования обладают общими характеристиками.

К обычным требованиям имущественных соглашений относят:

  • Отсутствие возможности распоряжаться имуществом без одобрения банка.
  • Залог предмета, который приобретается благодаря средствам кредита. Обременение для недвижимости оформляют в регистрационной палате.
  • Независимый аудит имущества и подтверждение платежеспособности заемщика, которые производятся на стадии рассмотрения заявки.
  • Необходимое страхование предмета от рисков порчи, утраты, лишения потребительских свойств. Страховку оформляют на годичный период с каждогодной пролонгацией.

Выгодоприобретателем по страхованию и обременению является кредитное учреждение. Банк в время действия договора может проверить назначение использования и состояние имущества.

Позитивные аспекты для заемщиков

При заключении целевых кредитов заемщики получают некоторые выгодные позиции:

  • Покупаемое имущество становится одновременно залоговым и предоставляют в счет обеспечения кредита.
  • Ставки по целевым договорам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения. У предметов договоров высокая степень ликвидности, что дает банкам возможность при неплатежеспособности заемщика продать на аукционе имущество.
  • Добавочные свойства заемщика дают возможность улучшить возможности кредитования. Льгота, как уменьшение ставки дается лицам, которые оформили личное страхование, имеют счета проекта заработной платы и предоставляют поручителя.
  • При появлении возможности досрочного погашения суммы уплатить остаток долга возможно без дополнительных платежей и штрафов.

Узнать детальнее, что такое целевой кредит, возможно, если рассмотреть частные случаи заимствования.

Типы целевых кредитов физических лиц

Среди договоров целевого кредитования выделяют некоторые группы, которые популярны у заемщиков.

Банки с физическими лицами оформляют соглашения:

  • Ипотеку. Договор имеет продолжительный срок заимствования и дается для того, чтобы приобрести жилую недвижимость. Банки выдвигают к имуществу серьезные требования. Выдача средств проводится на получение собственности во вторичном или первичном фонде, который пригоден для проживания. Для собственников земельных участков предусматривается кредитование личного строительства.
  • Автомобильное кредитование. Как предмет договора может выступать бывшие в употреблении и новые транспортные средства. Кредитование производится по отношению к технике, которая приобретается через салоны. На всё время кредитования оформляют КАСКО – договор страхования с наиболее вероятными защитами рисков.
  • Потребительское кредитование. В границах договоров покупают бытовую технику, мебель, электроприборы, технику малой механизации, оборудование. Гарантии выступают, как обеспечение кредита – поручителей, залог, доход заемщика – движимое и недвижимое имущество. Договора оформляют на короткий срок до пяти лет и ограниченное количество заимствования имеют.

Одно из важных направлений программ кредитования — это договора, в оформлении которых участвует государство.

Целевое кредитование с участием государственных программ

Кредиты, которые поддерживают государство, имеют выраженную ярко социальную направленность и даются для отдельных групп заемщиков. При оформлении договоров принимают участие третьи лица, которые контролируют субсидирование.

Получить информацию, что такое кредит с представлением госпомощи и какие бывают программы, возможно в банках. Госпрограммы поддерживают ограниченное количество банков.

Заемщики смогут оформить:

  • Договор, сумму которого направляют на плату за обучение. Программу предоставляют студентам дневного очного обучения ВУЗов, которые лицензированы и принимают участие в проекте. Для того, чтобы получить суммы кредитования, лицо обязано обладать хорошими показателями успеваемости.
  • Ипотеку, которую оформляют по программе «Молодая семья». Кредит можно охарактеризовать частичным бюджетным субсидированием и наименьшей льготной ставкой. Стать частью программы могут молодые пары, не имеющие жилой площади, но имеющие ребенка. Первоначальный этап для того, чтобы получить кредит заключается в получении субсидии. Ответственность за то, чтобы предоставить государственную помощь налагается на муниципалитет.
  • Военную ипотеку. В приобретении ипотеки могут принимать участие военнослужащие, которые участвуют в программе софинансирования МО РФ. Проценты, тело договора и предварительный взнос оплачивают в МО РФ. В других условиях ипотека отвечает стандартному договору.

Подробнее о том, какие целевые кредиты выдаются физическим лицам, можно узнать непосредственно в банках.

Типы целевых договоров с юридическими лицами

ИП и коммерческие предприятия зачастую направляются в банки для того, чтобы получить кредитную поддержку. Выдача средств проводится для того, чтобы пополнить оборотные средства, приобрести недвижимость, оборудование или транспорт.

Особенность условий договоров с юридическими лицами:

  • Банк до получения кредита оценивает отчетность фирмы за несколько лет.
  • Все договора обладают явно выраженной целевой направленностью.
  • Кассовое расчетное обслуживание обязано проводиться в банке-кредиторе.

Предприятия обязаны отчитываться регулярно о целевом предназначении предмета кредитования и средств. Для того, чтобы получить средства, необходимо предоставить поручительство и залог.

Вывод

Обе стороны в итоге оформления целевого кредита получают отличные условия. Банк имеет ликвидный договор с большими гарантиями, заемщик приобретает льготы, как пониженную ставку кредитования.

Для того, чтобы определить, что такое целевой кредит и согласно каким условиям его возможно получить, нужно рассмотреть предложения разных банков.

Условия и требования кредитования определяет каждое учреждение самостоятельно.

Кредиты по одной из классификаций делят на нецелевые и целевые. Целевой кредит от нецелевого отличается тем, что выдают на оплату или приобретение конкретного продукта. Это может быть приобретение бытовой техники, недвижимости, автомобиля и оплата лечения, образования, отдыха, ремонта и так далее.

Цель, для которой данный кредит выдают, фиксируют в кредитном договоре. Тратить на другие цели кредит запрещается. Обыкновенно при предоставлении заёмщику целевого кредита на руки даже не выдаются деньги – они перечисляются сразу на счёт продавца банком-кредитором. Заёмщику в противном случае необходимо будет банку предоставить доказательства целевого применения займа. Как доказательство, можно предоставить соглашение со строительной фирмой, которая согласилась делать ремонт у Вас, или договор на обучение и так далее.

Целевой кредит можно сегодня получить непосредственно на месте приобретения товара, оформив у представителя банка соответствующий договор (POS-кредитование). Приобрести в рассрочку при помощи такой формы кредита возможно мебель, технику и так далее. Решение о том, чтобы предоставить кредит, принимают непосредственно на месте за несколько десятков минут. Тур или отдых в кредит также зачастую возможно оформить непосредсвтенно в офисе туристического агентства. Самая распространенная форма целевого кредита — это ипотека. Ипотечный кредит в этом случае предполагает предоставление займа в отношении покупки дома, квартиры, дачи, комнаты, прочей недвижимости, и заёмщик не может потратить на что-то другое приобретенные средства. Автокредит – это ещё один способ целевого кредитования. Деньги, которые получены на приобретение авто не могут быть применены для уплаты приобретения мебели или холодильника.

Целевые кредиты для банка имеют особенную суть. Дело в том, что приобретенный так товар сразу является и залогом по кредиту. Каждому кредитору является выгодным наличие обеспечения, так как это в значительной степени уменьшает риск невозвращения предоставленного кредита. При невыполнения обязательств по займу должником у банка имеется возможность возвратить долг, реализовав и конфисковав имущество, которое приобретено в кредит. Так, залогом по автомобильному кредиту выступает автомобиль, по ипотечному займу – недвижимость и так далее. При помощи наличия обеспечения целевой заем обыкновенно имеет более выгодные условия, к примеру, процентная ставка при целевом кредите может быть меньше на 5-7% от нецелевого кредита в отличие.

Оформление необходимого займа имеет определенные отличия от нецелевого. К примеру, учитывая, что покупаемое имущество одновременно выступает и залогом по кредиту, может понадобиться его страхование, а это добавочные затраты. Придется застраховать недвижимость или машину, полученную благодаря целевому займу. Всё же страхование автомобиля при оформлении автомобильного кредита может дешевле обойтись, как сопутствующая услуга кредит. Если оформляется автокредит или ипотека зачастую требуется внести начальный взнос, однако и сумма кредита в данной ситуации очень значительна – приобрести по нецелевому кредиту аналогичную возможно только под необходимое обеспечение.

Поэтому оформление целевого кредита зачастую более выгодно, чем нецелевого. По нему условия лучше, приобрести его легче, и в этом случае сумма займа может быть гораздо больше. Когда у заёмщика есть конкретная цель, на которую планирует затратить средства, которые получены в кредит то выгодней и логичнее оформление именно целевого займа. Когда кредит планируют затратить на то, что сложно будет документально подтвердить, да и сумма кредита необходима малая – подойдет вполне нецелевой кредит.

Целевой кредит отлична от других типов кредитования тем, что он предоставляется на конкретные нужды. То есть на вопрос, что такое целевой кредит, можно так ответить. Это деньги, которые банк предоставляет заемщику на получение конкретных потребительских товаров или на уплату конкретных услуг, к примеру, на приобретение автомобиля, на образование, на приобретение недвижимости и так далее.

Все цели выдачи кредита и условия прописываются четко в договоре. Обычно денежные средства при целевом кредитовании не выдают наличными заемщику, а непосредственно перечисляют на счет в определенной компании, услугами которой клиент желает воспользоваться.

Виды целевого кредитования

Стоит заметить, что целевой кредит классифицируют на несколько типов, которые определяются, учитывая, на что именно их потратят. Конечно, это ипотечное кредитование, предусматривающее применение финансовых средств, которые предоставлены банком, на приобретение недвижимости, при этом на приобретение той, которая определяется договором и за эту именно стоимость. Иначе банк может по праву к заемщику предъявить санкции и потребовать досрочно погасить кредит. Данные кредитные деньги не выдают наличными, а их перечисляют на счет продавца.

Еще один тип целевого кредитования — это банковский заем на образование. Тут кредитор перечисляет данную сумму на счет учебного заведения, в котором обучается заемщик, банк при этом производит контроль над тем, чтобы данные деньги потратили именно на данные цели. Обычно данный кредитный продукт дают студентам, у которых нет доступа к кредитным средствам, потому возможности тратить их на прочие цели у них нет.

И еще один, который необходимо отметить в вопросе, что такое целевой кредит, это целевые мелкие кредиты. Тут банк дает кредитные средства на на лечение, получение разных бытовых приборов, на уплату туристической путевки и т. д. К этому списку также можно прибавить и пластиковые карты, однако с условием того, что средства с этих карт возможно будет потратить на товары конкретного магазина.

Минусы и плюсы целевого кредитования

Безусловно, у целевого кредита есть свои достоинства. К ним возможно отнести тот факт, что данный кредит гораздо легче и проще получить, нежели кредит наличными. В то же самое время невозможно не отметить и плюс процентной ставки, которая меньше, так как приобретенный товар может быть залогом, а соответственно, риски банка значительно снижаются, что не может отразиться на условиях выдачи займа.

К достоинствам возможно отнести и продолжительный срок выдачи ссуды, что даст заемщику возможность подобрать для себя необходимый график по погашению долга.

Однако тут есть и свои недостатки. Целевой кредит предполагает необходимое предоставление поручителя или залога и банк требует не малый перечень документов, которые необходимы для оформления. Когда кредит залоговый, то к добавочным расходам необходимо сразу отнести обязательное страхование, однако цена страховки кусается. Однако и срок принятия решения намного дольше, нежели в прочих программах кредитования.

Мы коротко рассмотрели целевой кредит: типы, достоинства и недостатки, особенности оформления, позитивные аспекты для заемщиков, целевое кредитование с участием государственных программ, вывод. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу

biznes-prost.ru

Что такое целевой или потребительский кредит?

Особенностью целевых кредитов, прежде всего является то, что предоставляются они исключительно на определенные нужды. Таким образом, это может быть предоставление банком денежных средств на приобретение потребительских товаров различных категорий (одежды, мебели, бытовой техники, строительных материалов), на покупку недвижимости, на образование, на приобретение автомобиля и так далее...

При этом какими бы небыли цели, на которые вы берете финансовые средства в долг у кредитной организации, все они обязательно будут оговариваться в договоре. При этом деньги не будут предоставлены заемщику на руки, а перечисляются поставщику услуги или продавцу товара на его счет, после чего тот предоставляет покупку заемщику, который в дальнейшем выплачивает стоимость приобретенного товара или услуги банку.

Если вы хотите, чтобы заемные средства вам предоставили на руки, придется предоставить финансовому учреждению подтверждение их целевого использования. Как правило, подобные кредитные программы являются долгосрочными.

Виды, на которые делится потебительский целевой кредит

Что такое целевой кредит?

Следует отметить, что целевой потребительский кредит делиться на несколько видов, которые будут определяться исходя от того, на что конкретно будут затрачены полученные в кредит деньги:

— ипотека – если вами был подписан договор с кредитной организацией, то это значит, что предоставленные вам денежные средства необходимо потратить именно на приобретение недвижимости, причем той, которая указана в соглашении и именно за эту цену, в противном случае кредитор имеет право применить санкции выдвигаемые к вам: потребовать досрочного возврата денежных средств выданных банком в долг или наказать значительными штрафами.

Однако при таком виде кредитования деньги крайне редко предоставляют на руки заемщика, как правило, сумма переводится на счет продавца;

— автокредит – как и в вышеприведенном случае, согласно условиям соглашения, банк уплачивает клиенту часть стоимости автомобиля или полностью вносит необходимые на его приобретение средства и заемщик не вправе воспользоваться деньгами с целью удовлетворить каких-либо из своих нужд в другом направлении, иначе его так же ждут неприятности с банком, от которого последует наказание;

— заем на образование – в данном случае кредитор вносит плату за обучение студента посредством перечисления денег на счет учебного учреждения в котором обучается заемщик и контролирует, на на какие цели в действительности будут использованы денежные средства, как правило, такой вид кредитования предоставляют студентам, которые проходят обучение в учреждениях обладающих государственной лицензией и доступа к кредитным средствам заемщик не имеет, поэтому потратить их на другие цели возможности он не имеет;

— мелкие целевые кредиты – предоставление займов на лечение, приобретение бытовых товаров, покупку путевок для отдыха и так далее. Кроме этого, в данный список также можно добавить и кредитные карты, которые финансовые учреждения предоставляют своим заемщикам совместно с гипермаркетами, где главным условием является то, что средства с подобных карт можно потратить только на товары конкретного магазина.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Безусловно, целевая направленность кредита обладает рядом бесспорных преимуществ. К таковым можно отнести тот факт, что подобный заем получить гораздо легче, чем кредит наличными, при этом проценты в данном случае на порядок ниже, ведь приобретенный товар, как правило, может выступить в качестве залога, следовательно существенно уменьшаются и риски банка, что не может не повлиять на условия предоставления кредита.

Кроме того, заемщик имеет уникальную возможность определить подходящий для себя график выплаты долга, ведь такие кредиты предоставляются на длительный срок.

Тем не менее не стоит забывать и о некоторых недостатках целевой схемы кредитования: как правило, кредиторы требуют предоставить поручительство или предоставляют деньги под залог, кроме этого требуется предоставить немало различных документов, подтверждающих финансовое состояние.

При этом, если отсутствует страховка, ставки возрастает еще сильнее, впрочем, когда кредит залоговый, обязательное страхование автоматически станет дополнительным расходом. А стоимость страховки не из самых дешевых, причем чем выше сумма займа, тем дороже обойдется страхование. К тому же, окончательное решение о выдаче кредита будет принято гораздо позднее, чем при других программах кредитования.

-----------------------------

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org

Что такое Целевой кредит

При наступлении благополучного периода в экономике наблюдается повышенный спрос на целевые кредиты. Таков закон рынка. Благодаря стабильности и спокойствию, люди обретают уверенность в завтрашнем дне, поэтому начинают планировать крупные покупки. Их потребности в более комфортных бытовых условиях увеличиваются, появляется желание купить предмет для развлечений и так далее.

В этой статье речь пойдет о целевых кредитах для населения, так как существует и целевое кредитование юр.лиц. С юридическими лицами все достаточно сложно, так как выделенные кредитные средства нужно подтверждать документально различными формами бухгалтерской отчетности.

В это время продавцы крупных вещей (например, бытовой техники или мебели), салоны по продаже автомобильного транспорта, агентства по продаже жилой недвижимости начинают активно сотрудничать с банками, кредитующими граждан. Заемщик получает свою выгоду – срок расчета за купленную вещь растягивается на год и более. У продавца – своя выгода: он получает большее количество покупателей. Ну и банки также остаются не в убытке – число его заемщиков увеличивается, и он получает комиссионные от каждой сделки.Кредитные отношения постепенно замыкаются только на банке и человеке, взявшем кредит. Поэтому заемщику необходимо получше узнать о целевом кредите.

Что такое Целевой кредит

Когда человеку нужны деньги на определенные цели – купить крупную вещь, оплатить туристическую путевку, отремонтировать квартиру, оплатить учебу в вузе ребенку, то он идет в банк за целевым кредитом. Банк, составляя договор, обязательно прописывает в нем цель кредитования. Банки с удовольствием выдают такие кредиты, так как они надежны. Целевые кредиты составляют значительную долю банковского бизнеса.Человек, заключивший договор с банком на целевой кредит, не получает наличных денег. Средства получает непосредственно продавец путем перечисления на его счет. Поэтому заемщик не потратит целевой кредит на иные, не заявленные, цели. Он лишь предоставляет банку счет-фактуру или другой документ, по которому финансовая организация перечисляет деньги.Если клиент все же умудряется каким-то образом потратить целевые средства не по назначению, то ему грозят штрафные санкции, например, увеличение процентной ставки.Выдавая целевой кредит, банк обычно требует залоговое обеспечение. Крупные залоги вносятся в государственный реестр и продать их невозможно.Конечно, в ряде случаев банки терпят убытки. Например, бытовая техника, купленная с привлечением средств целевого кредитования, не сохранится в продажном виде. Поэтому изымать ее не имеет смысла, если заемщик не выплачивает долг. Но банки перед заключением договоров тщательно изучают кредитную историю претендента на кредит. А многие финансовые учреждения имеют свою внутреннюю базу неблагонадежных заемщиков.Банковские служащие могут проверять состояние предмета, служащего залогом (конечно, если это крупная вещь). Они проводят внешний осмотр, фотографируют и составляют отчет.

Процентные ставки по целевым кредитам

Практика кредитования показывает, что проценты за пользование целевым займом меньше, чем по другим видам кредитов. Это связано с тем, что через потребительскую сеть кредиторы получают много клиентов. Таким образом они делают скидки своим партнерам. Но сам заемщик должен внимательно читать условия договора, так как иногда в нем встречаются подводные камни в виде скрытых комиссий, штрафов и прочих малоприятных выплат.

Лучше всего заключать договора с десяткой лучших банков России. Во-первых, крупные банки удерживают ставки по кредитам на минимальном уровне. Во-вторых, при просрочке в выплатах не придется иметь дело с беззаконием коллекторов. (крупные банки стараются работать строго в рамках закона).

Беря кредит, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой проверить добросовестность продавца. Банк может это сделать, так как в своей базе данных содержит сведения обо всех заемщиках, которые хоть раз в жизни брали кредит.Если банк подтвердит подозрения заемщика, то у последнего есть возможность отказаться от сделки. Да и сам банк не согласится оформить кредит.

Целевой кредит под материнский капитал в сбербанке

Часто граждане интересуются вопросом как оформить целевой кредит в сбербанке под материнский капитал?

Целевой займ под мат.капитал в СберБанке

Оформить целевой кредит под мат.капитал можно сразу же после получения сертификата. Но в каждом банке своя наработанная практика выдачи таких кредитов, поэтому лучше всего обращаться с этим запросом в банк.

creditvsberbanke.ru

Отличия потребительского кредита от целевого кредита на покупку автомобиля

Содержание:
  1. Отличия разных программ кредитования
  2. Потребительская, не целевая ссуда в банке
  3. Чем выгоден целевой автокредит
  4. Видео обзор Рено Логан

Купить машину за наличные могут себе позволить лишь немногие граждане России, поэтому приходится либо долго копить, либо искать варианты кредитования, которых сегодня предлагается великое множество. Приходится решать, что предпочтительнее: потребительский кредит или автокредит? И тот, и другой вариант могут позволить купить машину, однако между ними есть существенные отличия. Выбирая кредит целевой или потребительский, вы все равно будете переплачивать, однако итоговая сумма затрат будет существенно различаться. Что окажется выгоднее заёмщику?

Отличия разных программ кредитования

Почти каждый банк предлагает несколько программ: это целевое кредитование, направленное на решение определённых задач, и нецелевое, когда банк не знает, на что будут потрачены деньги. Основные отличия потребительского кредита от кредита на покупку автомобиля:

  • Простой потребительский кредит наличными на автомобиль позволит выбирать совершенно любую машину: новую, подержанную, в автосалоне, на авторынке, по частным объявлениям и т. д. Банк не будет проверять использование средств, поэтому клиент сам рассчитывает, какое дополнительное оборудование покупать, а без чего можно обойтись. Однако, безусловно, такие сделки являются менее надёжными, поэтому стоит очень внимательно выбирать продавца.
  • Важное условие: потребительский нецелевой кредит не требует превращать купленную машину в банковское залоговое имущество. То есть автомобиль можно будет в любое время продавать, дарить, обменивать и т. д. Однако, если речь идет о большой сумме, банк может потребовать привлечения поручителей или какое-либо иное имущество в залог.
  • Потребительский кредит на автомобиль не требует обязательного страхования КАСКО именно в аккредитованных компаниях. Это позволит сэкономить круглую сумму при покупке – она может достигать 10% стоимости всего автомобиля. Дело в том, что банки обычно требуют получения страховки только в определённой организации, а страховщик намеренно завышает цены, так как у клиента все равно нет выбора. Если же вы берете потребительский кредит, вы можете сами выбрать страховую компанию или вообще отказаться от страховки.
Важно: кредит без КАСКО – большой риск, так как любая машина может в любой день попасть в аварию. Самый опытный водитель не застрахован от несчётных случаев, и тогда придётся платить и по кредиту, и за ремонт. Полис КАСКО при автокредите для банка становится гарантией возврата займа, поэтому ставка по кредитованию ниже.
  • Потребительский кредит всегда является более дорогим: поскольку это необеспеченный займ, для банка он намного менее надёжен, а значит, и ставки по нему всегда будут выше. Кроме того, повышаются требования к заёмщикам: получить на большую сумму кредит по двум документам очень сложно. Если отказали в потребительском кредите, могут ли одобрить автокредит? Да, потому что в этом случае появится залог – новый автомобиль, который можно будет продать в случае невыплат.

Потребительская, не целевая ссуда в банке

Что нужно для потребительского кредита? Обычно банки требуют предоставления справок о доходах, подтверждение трудоустройства, документы о семейном положении и наличии иждивенцев и т. д. Влияет ли кредитная карта на выдачу потребительского кредита?

С одной стороны, если у вас уже есть большой долг, новый кредит будет получить во много раз труднее.

С другой стороны, постоянным клиентам и держателям кредитных карт некоторые банки, напротив, предоставляют дополнительные скидки и льготные условия. Все зависит от кредитной истории заемщика: если он долгое время берет займы в этом банке и успешно и возвращает, значит, ему можно доверять.

Кредит потребительский на приобретение машины особенно выгоден в двух случаях:

  • Если у заёмщика уже есть скопленная существенная сумма, а от банка нужно получить только ее небольшую часть. В этом случае очень не хочется возиться со страховкой, договором залога, отдавать ПТС на хранение и т. д. Проще получить небольшой потребительский займ без залога и спокойно его выплатить в установленный срок.
  • Если вы собираетесь приобретать подержанный автомобиль с рук. Банк в этом случае может отказать в кредите, кроме того, отечественную классику просто откажутся страховать по КАСКО, если возраст машины больше 10 лет. Меж тем подержанные автомобили такого типа пользуются большим спросом, и заёмщикам приходится использовать программы потребительского автокредитования.
Даже если берёшь потребительский кредит и говоришь на машину, банк не будет отказывать. Ему важно, чтобы заёмщик рассчитался с долгом за счёт основного дохода, и в этом случае учитываются другие виды обеспечения: поручители, залоговая недвижимость и т. д.
Чем выгоден целевой автокредит

Чем автокредит хуже потребительского, понятно. Но есть ли ситуации, когда всё-таки лучше обратиться к специальным программам кредитования? Да, в некоторых случаях автокредит в потребительский кредит превращать не имеет смысла:

  1. Если вы обращаетесь в официальный автосалон для покупки нового автомобиля. При оформлении автокредита вы сможете получить крупную скидку, которая позволит получить займ практически без переплаты. Нулевая маркетинговая ставка – выгодное решение для покупки.
  2. Автокредит оформлять проще. Если у вас когда-то имелись проблемы с кредитной историей, или вы обладаете средним уровнем дохода, шансы на положительный ответ по автокредиту выше, чем по потребительским займам. Поскольку это обеспеченный кредит, машина становится гарантией возврата, а значит, и доверия заёмщику больше.
  3. Сегодня предлагаются самые разные автокредитные программы: без справок о доходах, без КАСКО, без первого взноса. Все это позволит получить машину с минимальными единовременными расходами, а потом за неё рассчитаться.

Заёмщик должен внимательно рассмотреть все варианты кредитования. Везде есть свои положительные моменты, важно лишь уметь считать и планировать заранее своё финансовое положение. Банки могут помочь получить машину без крупных единовременных расходов.

Требуется включить JavaScript или обновить плеер!

Просмотров: 4662

eavtokredit.ru

Чем отличается целевой кредит от нецелевого

Каждый человек в своей жизни сталкивался с той ситуацией, когда ему требовались наличные деньги в особо крупном размере, причем найти их нужно было как можно быстрее. В тех случаях, когда собственных сбережений на воплощение задуманного плана у людей не хватает, они решают брать деньги в долг. В недалеком прошлом многих в таких случаях выручали ближайшие родственники, сегодня же все чаще граждане обращаются за помощью в финансовые организации, где можно получить потребительский кредит.

Разновидности потребительских кредитов

В настоящее время все потребительские займы можно разделить на две основные группы: целевые и нецелевые кредиты. Причем целевой кредит имеет, немало преимуществ в виде низкой процентной ставки. В любом случае, прежде чем подписать договор заимствования, необходимо заранее выяснить: разрешает ли финансовая организация использовать денежные средства по займу на необходимые заемщику цели. В тех ситуациях, если потребительский кредит наличными будет являться целевым, то заемные средства можно использовать строго по назначению.

Обмануть банк заемщику не удастся потому, как кредитная компания станет внимательно следить за тем, как расходуются заемные средства. Если кредитор обнаружит нарушение, то он может наложить на заемщика крупный штраф. Ситуация может даже закончиться тем, что банк станет требовать от заемщика досрочный выплаты долга. Если заемщик получил нецелевой кредит, то он может распоряжаться наличными деньгами как ему захочется, и кредитор даже не будет интересоваться, на какие нужды потребовался клиенту заем.

Особенности нецелевого кредитования

В списке потребительских кредитов наличными в большинстве случаев попадаются именно нецелевые программы. Весь секрет в том, что они являются довольно удобными. Правда у такого кредита имеется и один серьезный недостаток – это высокий уровень годового процента. Вот по этой причине человеку, который заранее знает на какие нужды будут потрачены заемные средства, лучше заняться поиском программы целевого кредитования, которая позволит существенно сэкономить на переплатах.

Разнообразие целевых программ

На сегодняшний день каждый банк имеет в своем арсенале предложения, с помощью которых можно оформить наличный кредит на различные цели. Причем программы целевого кредитования отличаются всевозможным разнообразием и целями, на которые выдается заем. В основном каждая программа становится понятной из ее названия: кредит на лечение, заем на образование, кредит на строительство дома и прочее.

В зависимости от цели кредитования будут формироваться и условия предоставления займа. Получая целевой кредит на получение образования, заемщик может рассчитывать на низкий процент. Правда в этом случае банк затребует предоставления надежного поручителя (а когда сумма займа большая, то и несколько поручителей).

В той ситуации, когда наличный потребительский кредит оформляется на дорогую покупку, к примеру, на бытовую технику, кредитор в качестве обязательного условия станет настаивать на предоставление ликвидного залога. Если сумма займа не большая, то условия соглашения будут несколько лояльными.

Преимущество наличного кредита

Сегодня потребительский кредит можно с легкостью получить в торговой точке, но на самом деле такого рода займы могут устроить не каждого покупателя. Зачастую кредитные сотрудники располагаются только в самых крупных магазинах. А в таких заведениях цены на товары не всегда бывают минимальными.

В то же время, если уделить больше времени на поиск подходящего магазина, то покупатель сможет найти мелкую торговую сеть (имея на руках наличные деньги), где предлагаются товары по самым низким ценам. Кроме того, с наличными на руках покупатель может найти магазин, где различная продукция продается со скидками, так называемая акционная распродажа.

Всего этого не будет, если товар оформляется в кредит, эта продукция будет реализовываться только по стандартной цене, а то и по завышенной стоимости.

Похожие записи:

siteforbank.ru

Целевой кредит

Потребительские целевые кредиты за последние несколько десятилетий стали обыденностью. Редко кто в наше время пытается накопить необходимые средства на нужную вещь или услугу. Гораздо эффективнее бывает обратиться в банковскую организацию и взять в долг ту сумму, которая необходима для приобретения.

Такой метод решения задач очень удобен и эффективен. Однако, как и за все, за это удобство и простоту приходится платить. Размер процентов и прочих расходов по кредиту может быть очень весомым. В связи с этим, прежде чем брать в банке денежные средства взаймы, необходимо тщательно проанализировать реальную ситуацию и свои возможности.

Разновидности банковских продуктов

Вся кредитная продукция, предлагаемая отечественными банками, может классифицироваться по следующим критериям:

  1. Вид целевого назначения.
  2. Способ обеспечения займа.
  3. Характер предоставления денежных средств.

По целевому назначению все потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Если заемщик не желает указывать, для чего ему понадобились денежные средства, он может воспользоваться возможностью нецелевого займа. В этом случае деньги будут предоставлены банком в долг на совершенно любые цели, и отчитываться за их использование заемщику не придется.

Нецелевые кредиты можно получить в государственных и коммерческих банках страны, как в виде неличных средств, так и в виде банковской кредитной карты. Первый способ наиболее характерен для нашего государства, а второй же получил сегодня широкое распространение во всем мире.

Такие кредиты очень легко взять. В частности, при экспресс-кредитовании выдача наличных средств производится в день заполнения заявления. Однако такие займы отличаются значительно завышенными процентными ставками.

Целевые кредиты

Целевой кредит имеют одну важную отличительную черту. Деньги, полученные таким образом, заемщик может истратить исключительно на одну определённую цель, которая прописана в договоре кредитования. Цель кредитования может быть следующей:

  1. Оплата лечения или медицинской услуги.
  2. Оплата обучения.
  3. Приобретение жилья – не ипотека, а именно целевой кредит на приобретение жилья.
  4. Автокредит.
  5. Развитие приусадебного или фермерского хозяйства.

Отличительные черты целевого кредита

К положительным чертам целевого кредита относятся сравнительно небольшие процентные ставки за год, удобные условия и сроки погашения займов. Очень выгодной чертой получения таких ссуд является возможность получения поддержки по государственной программе.

Отрицательной стороной такого способа получения заемных средств можно назвать тот факт, что самих наличных заемщик так никогда и не увидит. Выделенные деньги будут перечислены банком на счет лица или организации - получателя. Это может быть автосалон, продавец жилья или учебное заведение, которое оказывает платные образовательные услуги.

Таким образом, те, кто планирует совершение большой покупки или платное обучение детей, может в качестве варианта рассмотреть целевое кредитование.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита можно, заполнив форму на нашем сайте. Для этого вносятся запрашиваемые персональные данные, указывается желаемая сумма и предполагаемый срок кредитования. В течение ближайшего времени банк объявит о принятом решении. В случае предварительного одобрения целевого кредита потенциальный заемщик должен будет предоставить в банк пакет необходимых документов. В некоторых случаях банк может затребовать некое обеспечение. Это может быть недвижимость, ценные бумаги или поручительство физических лиц.

Целевой кредит может предоставляться физическим лицам самых разнообразных возрастов. Существуют программы выдачи ссуд молодым семьям, пенсионерам, зарплатные программы и целый ряд других разновидностей. Подобные программы дают возможность получить денежные средства на гораздо более выгодных условиях.

Особенности оформления

Кредитование на определённые цели приветствуется банковскими структурами. Таким заемщикам кредитная организация предоставляет льготные процентные ставки за использование заемных средств.

Длительность займа может быть разнообразной. Выделяют долгосрочные и краткосрочные программы.

Основным требованием при предоставлении заёмных средств является наличие конкретной цели для применения денежных средств.

Для чего можно заключать целевой договор

Целевые средства банковская структура может предоставлять на приобретение имущества, имеющего высокую стоимость. Наиболее часто объектом приобретения может выступать транспортерное средство, жилое помещение или коммерческая недвижимость.

Краткосрочное целевое кредитование может производиться на оплату образования или проведение ремонта.

Все программы целевого кредитования в банке имеют сходные условия оформления.

Стандартные требования к заемщику и цели займа

  1. Если целевой кредит предназначен для покупки дорогостоящего имущества, обычно предмет приобретения используется в качестве залога. Процедура банковского обременения при этом должна быть зафиксирована надлежащим образом в регистрационной палате.
  2. Приобретатель не имеет права распоряжаться залоговым имуществом до тех пор, пока не получит на то одобрения банка.
  3. Приобретаемое имущество в обязательном порядке подлежит страхованию от порчи или утраты. Страховые взносы выплачиваются заемщиком ежегодно.
  4. При проведении процедуры предварительного рассмотрения заявки банковской структурой производится оценка платёжеспособности заемщика и независимая оценка стоимости имущества.
  5. При оформлении договора страхования в роли выгодоприобретателя выступает кредитная организация, согласно договору она имеет право осуществлять проверки целевого использования имущества и его сохранность.

Плюсы и минусы целевого кредитования

При оформлении договора целевого кредитования заёмщику нет необходимости предоставлять в качестве залога дополнительное имущество. Эту роль выполняет сам объект приобретения.

Договор целевого потребительского кредита имеет гораздо более низкую процентную ставку. Предмет приобретения должен иметь достаточно высокую степень ликвидности. В этом случае, если заемщик по какой-то причине окажется неплатёжеспособным, кредитор может выставить залоговое имущество на аукцион.

Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в том ли ином банке или может предоставить надёжного поручителя, это дает ему дополнительные шансы на льготные условия кредитования. Кроме того, приветствуется оформление договора личного страхования заёмщика.

Если у заемщика появляется возможность погасить остатки целевого кредита ранее установленного срока, ему не придётся платить штрафов или нести каких-либо дополнительных финансовых расходов.

Разновидности целевых займов

Существует несколько разновидностей договоров целевого кредитования. Они могут быть оформлены как с физическими, так и с юридическими лицами.

Ипотека

При таком виде кредитования займ осуществляется на длительны срок, целью выступает приобретение жилья. Требования к приобретаемому имуществу со стороны банка обычно достаточно высокие. Возможно получение средств на приобретение жилья, как от застройщика, так и на вторичном рынке. Жилье может быть городским или загородным. Те, кто имеет в собственности земельный участок, могут претендовать на кредит для строительства жилого дома.

Автокредит

Такой вид целевого займа может быть предоставлен на покупку нового автомобиля или же бывшего в употреблении. Выдача средств производится при приобретении транспортного средства в автосалоне. В обязательном порядке оформляется договор страхования КАСКО.

Целевое потребительское кредитование

При таком виде можно приобрести в кредит бытовую технику, мебель или приборы. В качестве гарантийного обеспечения может выступить поручитель, залоговое имущество, а также доходы заемщика. Суммы денежных средств по таким договорам обычно ограничены, так же как и срок погашения.

Целевые программы с государственной поддержкой

Отдельные категории заемщиков могут рассчитывать на поддержку от государства при погашении заемных средств. Такие программы обычно имеют выраженную социальную направленность.

Далеко не все банки поддерживаются такими программами. Более подробную информацию о банках-кредиторах и имеющихся у них государственных программах поддержки можно узнать на нашем сайте.

Военная ипотека

Данная целевая программа с государственной поддержкой распространяется на военнослужащих, которые являются участниками программы софинансирования МО РФ. При этом Министерство обороны РФ выплачивает за военнослужащего проценты и основной долг по ипотеке. Все остальные пункты ипотечного договора ничем не отличаются от стандартных.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Такая ипотека отличается минимальным процентом годовых и частичным погашением за счет бюджетных средств. Стать участниками такой программы могут молодые семьи, у которых есть ребенок и не имеется собственного жилья. Для получения такого кредита муниципальные власти должны предоставить семье субсидию на первоначальный взнос.

Образовательные займы

При таком виде договора денежные средства предназначаются для оплаты обучения заемщика в высшем учебном заведении с дневной очной формой обучения. При этом заемщик должен иметь высокие показатели успеваемости.

Целевые кредиты для юридических лиц

Очень часто в банки обращаются за ссудами индивидуальные предприниматели и юридические лица. Таким лицам и организациям целевые кредиты выдаются для пополнения оборотных средств или приобретения недвижимости.

Особенности такого вида кредитов заключаются в следующем:

  1. Все коммерческие операции организации или лица должны производиться в том банке, где подаётся заявка.
  2. Договор должен носить целевой характер.
  3. Для получения заемных денежных средств необходимо будет предоставить финансовую отчетность за несколько лет.

После получения денежного займа организация обязательно отчитывается перед банком о целевом использовании полученных денег. Необходимо предоставить залог в виде имущества. Для индивидуального предпринимателя возможно предоставление поручителя, который обязан предоставить определённый пакет документов в качестве гарантии своей надежности.

Такой вид договора является очень выгодным как для кредитора, так и для организации заемщика. Первый получает в залог ликвидное имущество, а второй – выгодные условия получения заемных средств.

topbank.su


Смотрите также