Жилищные ипотечные кредиты. Жилищные кредиты


Ипотечный жилищный займ – виды и условия

На рынке банковского кредитования России представлен широкий ассортимент самых разнообразных ипотечных программ, которые отличаются друг от друга условиями предоставления, а также порядком оформления и погашения займов. Однако все без исключения ипотечные займы предоставляются исключительно под залог ликвидной недвижимости и чаще всего выдаются на покупку жилья.

Рекомендуем подборку самых популярных банковских продуктов за 2018 г.

Микрозайм

Потребительский кредит

Под залог

Кредитные карты

Подробнее
  • Sale 10% код "LD18"
  • до 70 000 р.
  • под 0.76% в день
  • до 126 дней

Кредиты под залог ПТС:

Кредиты под залог недвижимости:

КАРТЫ РАССРОЧКИ:

Кредитные карты:

Основные виды ипотечного займа

Классификация по целям кредитования

Кредит на строительство жилья. Ипотека на жильё на первичном рынке (в новостройках). Долевая ипотека – кредит на приобретение квартир в строящемся доме под залог права требования на покупаемую квартиру. Ипотечный займ на приобретение квартиры (дома) на вторичном рынке недвижимости.

Дополнительно можно также выделить виды ипотечных кредитов
Ипотечный жилищный займ под залог недвижимости, имеющейся в собственности - кредит на улучшение жилищных условий, по условиям которого вы приобретаете квартиру под залог имеющегося и приобретаемого объекта недвижимости. «Ипотека с господдержкой» — займы гражданам РФ, нуждающимся в улучшении жилищных условий, но не имеющих достаточных возможностей для получения соответствующего банковского кредита.
Категории ипотеки с государственной поддержкой
Строительство и приобретение жилья экономкласса – например, программа «Новостройка с господдержкой». Льготная ипотека для конкретных социальных категорий российских граждан  - молодых учёных и учителей или  владельцев сертификатов на получение материнского капитала. Существуют также ипотечные жилищные займы для  военнослужащих (Военная ипотека банка) и молодых семей с детьми (программа социальной ипотеки «Молодая семья»). Реализуют программы льготного кредитования, как правило, банки с госучастием (Сбербанк, Газпромбанк,  Россельхозбанк и ВТБ), а также организации, работающие по программам АИЖК.

Стандартные условия ипотечного жилищного займа

Процентные ставки по жилищным займам, как и по любым другим кредитам, зависят от совокупности многих факторов -  вида ипотечной программы, срока и суммы кредита, размера первоначального взноса, доходов и кредитной истории клиента и т.п.

При условии оформления договора страхования (жизни заёмщика и объекта залога) процентная ставка по кредиту варьируется в диапазоне 9-16% годовых в рублях или 8-12% в валюте.

Максимальный срок, на который можно оформить жилищный займ, составляет 50 лет -  получить настолько долгосрочный кредит можно лишь в банке ВТБ 24. Как правило, срок погашения кредита колеблется в пределах от 1 до 25-30 лет.

Сумма обязательного первоначального взноса по жилищному кредиту обычно составляет 10-50 % общей стоимости приобретаемой недвижимости. Естественно, чем выше первый взнос, тем больше сумма ипотеки и меньше процентная ставка по займу. Впрочем, ряд банков предложит вам оформить ипотечный займ без первоначального взноса. Обычно под этой формулировкой подразумевают выдачу заёмщику дополнительного потребительского кредита, который в полной мере используется в качестве первоначального взноса по ипотеке. В некоторых случаях первоначальный взнос действительно составляет 0%, но его отсутствие чревато  повышенными (от 16%) ставками по кредиту.

Требования к заемщикам, желающим получить жилищный займ

Жилищный займ могут оформить граждане РФ, подтвердившие свою трудоустроенность и платёжеспособность и приложившие к анкете-заявке все документы, необходимые для получения ипотеки.

По стандартным требованиям банков возраст клиента на момент окончания выплаты им кредита не должен превышать 55-65 лет (для женщин и мужчин). Кроме того, потенциальному заёмщику  традиционно потребуется подтвердить наличие постоянной регистрации в зоне нахождения банка-кредитора и свой особый статус – при оформлении социальной ипотеки.

live-credit.ru

Условия жилищного кредита

У всех нас слово ипотека всегда на слуху, но мало кто знает что же это такое? Так вот ипотека — это залог недвижимости, с намереньем взять жилищный кредит. Ипотека являет собой такой вид кредита, что имущество отданное под залог остается в личной собственности кредитополучателя и если заемщик вовремя не вносит платежи по кредиту, кредитор имеет возможность реализовать данное имущество.

usloviya-predostavleniya-zhilishhnyx-kreditov

условия предоставления жилищных кредитов

В чем же отличие и положительные стороны ипотечного жилищного кредита от прочих видов займов и его условия? Жилищный кредит служит для покупки жилья, при этом гарантировать возврат денег банку будет сама покупаемая недвижимость. По условиям такого кредитования заемщик на покупку недвижимости получает определенную сумму и с момента покупки становится собственником купленного объекта, а кредитор становится залогодержателем. Различие его от других кредитов, что он может быть выдан исключительно для покупки или постройки жилья.

Значительным достоинством ипотеки есть то, что, заемщик, покупая жилье в кредит, может проживать в своей собственной квартире сразу, а погашать долг на протяжении полного срока кредитования. В сравнении с иными кредитными программами, ипотека выдается под достаточно маленькую процентную ставку и на очень большой промежуток времени.

Практически все коммерческие банки выдают жилищный кредит на срок до тридцати лет. Такое кредитование выдается на оговоренную долю стоимости жилья. Остальную долю стоимости необходимо оплатить собственными средствами, и зовется эта доля первоначальным взносом.

Тем кто хочет получить жилищный кредит нужно при избрании условий банка кредитора, обратить свое внимание на все возможные дополнительные взносы, которые необходимо будет вносить параллельно с выплатой основной части займа и процентов по нему. Зачастую ими могут быть комиссионные сборы за обслуживание счета, оформление и рассмотрение заявки банком, комиссия за обмен средств, при условии что заем выдавался в одной валюте — погашение в другой.

Если Вы выбрали банк, и условия по кредиту Вас устраивают, следующий этап — это сбор и предоставление всевозможных документов и справок в выбранное Вами финансовое учреждение. К таким документам относят гражданский паспорт, свидетельство о пенсионном страховании, идентификационный код, военный билет мужчинам, свидетельство о рождении детей, свидетельство о браке (разводе), документы о полученном образовании, трудовая книжка, с печатью предприятия. Также кредитополучатель обязан оформить бланк заявление на получение ссуды и опросный лист банка.

Важнейшим документом для банковской организации будет справка о доходах, подтверждающая способность погасить долг. От этого документа будет зависеть сумма займа и величина процентной ставки жилищного кредита.

bank-zhilishhnyj-kredit

банк жилищный кредит

Если Ваш доход официально частично либо полностью не подтвержден, то необходимо остановить свой выбор на банке, в котором допускается условие приема документов о доходах в свободной форме. Данный документ обязан выдать работодатель по Вашей просьбе. Сейчас многие банки могут принять и учесть иные доходы заемщика: дополнительный заработок, доход от сдачи недвижимости, дивиденды.

Также важным фактором при принятии удовлетворительного решения для банка о выдаче Вам кредитования будет безупречная кредитная история, документы удостоверяющие наличие дорого и ценного имущества, документы которые подтверждают имущественные права на ценные бумагами, выписки по счетам из банков, если таковые существуют.

Непосредственная процедура заключения сделки происходит в банковском учреждении, где Вы получаете кредит. Основные документы которые подписываются при оформлении сделки, это сам кредитный договор и соответственно договор купли-продажи жилья. Если покупаемая квартира располагается в строящемся доме, то так же заключается договор имущественных прав по залогу на еще не построенный объект недвижимости.

Ещё финансовое учреждение может потребовать заключить договор поручительства, в зависимости от банка количество поручителей может быть от одного до трех человек.

В процессе заключения ипотечной сделки банк кредитодатель открывает текущий счет кредитополучателя. Банк вносит сумму по жилищному кредиту на счет кредитополучателя, и открывает безотзывный аккредитив. В это же время на счет продавца перечисляется первоначальный взнос.

vzyat-zhilishhnyj-kredit

взять жилищный кредит

Затем в кратчайшие сроки нужно пройти гос. регистрацию договора купли — продажи в соответствующем государственном органе. Как правило, процесс регистрации такой сделки занимает не более пяти дней, при регистрации сделки, когда строительство жилья еще не законченно, не более двух недель.

После того как прошла регистрация в государственных органах, кредитополучателю выдают документ о правах собственности с обременением, а владелец жилья обращается в банк с зарегистрированным надлежащим образом договором купли-продажи жилища и забирает по условию остальную сумму.

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 11 Авг, 2015

bankcrediti.ru

Жилищные ипотечные кредиты

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, — земельный кредит;б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ, — строительный кредит;в) долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности. Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов предприятий) в размере не менее 30% стоимости кредитуемого объекта.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Кредитные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.Основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;• залог земельного участка под строительство жилого объекта;• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;• залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

Предметом залога могут быть перечисленные выше объекты недвижимого имущества при условии предоставления заемщиком документов, подтверждающих его право собственности на эти объекты. В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.

Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком. Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в данном имуществе и его право на инкассирование страховой суммы в соответствии с условиями договора залога. В страховом полисе должна быть статья, устанавливающая изменение условий страхования в связи с увеличением цены застрахованного имущества в соответствии с учетом инфляции.

В настоящее время Правительство России все больше внимания уделяет жилищной проблеме. С этой целью ) 1 января 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Суть предлагаемой концепции ипотечного кредитования сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившегося в частной собственности) рынке жилья.

Концепция предполагает создание двухуровневой системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя первичный и вторичный рынок ипотечных кредитов. На первичном рынке взаимодействуют банки-кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), на вторичном рынке — банки-кредиторы и и петитуциональные инвесторы — операторы вторичного рынка, приобретающие у банков права по ранее выданным ипотечным кредитам (рефинансирование банков).

Привлечение финансовых ресурсов для предоставления долгосрочных кредитов населению возможно как за счет средств, привлекаемых банками самостоятельно на первичном рынке, так и за счет ресурсов, привлекаемых на вторичном рынке.

Ключевым вопросом создания условий для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

При кредитовании жилищного строительства предлагается стимулировать инвестиции в строительство путем привлечения банковских среднесрочных кредитов (на 1 — 1,5 года) на кредитование застройщиков жилья. Основная идея состоит в том, чтобы застройщики — получатели кредитов имели возможность погашать полученные ссуды в наиболее благоприятном для их деятельности режиме, а именно: в период строительства жилья погашать только задолженность по процентам, а возврат основной суммы долга производить после завершения строительства. Данный механизм эффективно согласуется с ипотечным кредитованием физических лиц — покупателей жилья в построенных таким способом домах: получаемые ипотечные кредиты и собственные средства граждан используются для оплаты жилья, а владельцы продаваемого жилья (застройщики) получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит.

Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий) предусматривает для граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, получение безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса для получения ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Создание системы ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс для экономического подъема и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики России.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:• совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь — создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;• создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;• создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;• налоговое стимулирование как граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;• создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;• уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;• формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных пенных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

psyera.ru

Ипотечный жилищный кредит

В Москве не менее 70% жилья приобретается в кредит, в регионах ситуация отличается от столицы незначительно. Нередко ипотечное жилищное кредитование выделяют отдельно от остальных типов займов, как по условиям выдачи ссуды, так и по возникающим рискам (например, чаще происходят невыплаты или задержки платежей).

 
Особенности жилищного кредитования

Ипотечному жилищному кредиту присущи все риски, характерные для кредитования в целом. Однако имеется перечень особенностей, специфических рисков, что вынуждает проводить отдельные по разработке особых методов управления. Они тесно связаны с процедурой проведения ипотечной операции. Рисунок 1. Ипотека - практически единственный вариант покупки жилья для многих граждан

 

 

Ипотека выдается на продолжительный срок с целью покупки или строительства жилья, а также приобретение земельных участков. В залог в обязательном порядке предоставляется приобретаемая или имеющаяся (ранее купленная) недвижимость. Помимо этого имеются и другие особенности, вынуждающие банки пристально следить за качеством управления рисками.

•    Кредит носит долгосрочный характер, сроки кредитования начинаются от 10 лет.•    Применяются различные виды страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также объекта залога, позволяющие снизить риски кредитующих организаций.•    Необходимость привлечения оценщиков для определения стоимости залога, т.к. максимальная сумма выдаваемого кредита обычно не превышает 2/3 от оценки.•    Наличие залоговой недвижимости, лучше, если это будет иной объект, купленный ранее, а не вновь приобретаемое жилье.

 

Высокая цена на квартиры и землю считается главной причиной особенного подхода к формированию фондов кредитования. Ипотека долгосрочна и требует немалых денежных средств, поэтому важно развитие надежной инфраструктуры ипотечного кредитования.

 

Благодаря разработке эффективных стандартов, применению особых типов страхования, достигается высокая ликвидность и относительная надежность ипотечных кредитов. При этом важна роль организации государственно-правовой защиты при регистрации жилья, передаваемого в залог, проведения достоверной оценки рисков, разработки определенных методик для привлечения денежных средств. Стоит отметить необходимость проведения подготовительных работ с объектом залога и будущим заемщиком.

 
С какими рисками связано ипотечное кредитование?

Из целой совокупности разнообразных рисков можно выделить те немногие, что влияют на ликвидность системы ипотечного кредитования в наибольшей степени. Степень их влияния, конечно, различна, как и методы устранения, но по значимости они примерно одинаковы. Рисунок 2. Риски ипотечного жилищного кредита принято рассчитывать заранее

 

 

Так, одной из глобальных групп можно назвать региональные риски. Здесь играет роль не только устойчивость социальной, экономической и политической ситуации в стране. Для каждой отдельной области или края это показатель может меняться в зависимости от того, насколько стабильна в них ситуация, имеется ли риск введения чрезвычайного положения или проведения забастовок, возникновения военных конфликтов и стихийных бедствий.

 

Монетарные риски могут проявляться в случае кардинальных изменений в финансовой политике государства, касающейся денежно-кредитной системы, налогового направления и т.п. Сюда же можно отнести отказ правительства выполнять какие-либо обязательства по ряду фондовых инструментов и/или задержке в их исполнении.

 

Более контролируемые факторы обычно связаны с деяниями заемщика. Здесь учитывают не только риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов к нему. Банк может получить убытки и от следующих его действий:

•    Досрочное погашение кредита. При пересчете процентов за пользование деньгами банк получает значительно меньшую прибыль.•    Невыплата страхового возмещения в случае порчи или утраты объекта залогового обеспечения. Процедура разбирательства со страховыми компаниями значительна по времени и требует дополнительных расходов на судебные издержки.

 

Все это кредитные риски. При этом причин возникшей ситуации может быть несколько. Это смена работы заемщиком, ее потеря, уменьшение уровня доходов, рождение ребенка, расторжение брака, наконец, сложная экономическая ситуация в стране.

 

Немаловажна роль рисков, связанных с потерей жизни или трудоспособности. Конечно, при оформлении кредита их страхуют в первую очередь, тем не менее, при возникновении ситуации, когда требуется обратиться к страховой компании за выплатой, договор может оказаться нарушенным. Даже задержка в выплате уже приводит к убыткам, т.к. проценты за пользование деньгами никто не заплатит.

 

Отдельно стоит вопрос досрочного погашения кредита. С одной стороны, государство при таком желании заемщика идет ему навстречу, запрещая кредиторам брать за это отдельно и проценты, и пени. С другой стороны, для банка, это означает немаленькие убытки, ведь по своим обязательствам придется платить столько, сколько предусмотрено договором с инвесторами.

Причин для досрочного погашения ипотеки может быть несколько:

•    Смена места работы, в том числе, в связи с переездом в другой регион.•    Раздел имущества при разводе супругов или при разделении наследства.•    Переезд с расширением площади жилья, нередко оформляется еще одна ипотека на сумму доплаты за новую квартиру.•    Повторное кредитование в другом банке под меньший процент. В конкурентной банковской среде часто можно встретить подобные предложения, имеющие цель переманить к себе клиентов.

 

Перечисление можно продолжать, но и так понятно, что досрочно погашать ипотечный кредит заемщик решается при кардинальных изменениях в своей жизни. Предвидеть такие факторы на момент одобрения кредита банковские сотрудники не в состоянии. Рисунок 3. Квартиру в новостройке проще взять в ипотеку

 

В целом, рынок ипотечного жилищного кредитования развивается активными темпами. К ипотеке присматривается все больше жителей регионов, растет законодательная база, что упрощает взаимодействие участников рынка. Все больше потенциальных заемщиков при планировании покупки предпочитают ипотечные кредиты другим формам приобретения.

utmagazine.ru


Смотрите также