Условия и порядок досрочной выплаты банковского кредита. Условия погашения кредита


Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сегодня огромное количество россиян пользуется или пользовалось кредитными услугами банков, ведь они стали гораздо доступнее, да и экономическая ситуация в стране была и остается более-менее стабильной.

Погашение кредита своевременно – это хорошо, но многие заёмщики, оформляя займ, предполагают досрочное его погашение, чтобы сэкономить свои деньги.

Что нужно знать о досрочном погашении кредита

До вступления в силу закона РФ №284-ФЗ от 19.10.2011 года банки злоупотребляли своими полномочиями и применяли ряд мер, которые существенно ограничивали возможности заёмщиков. Например, применяли штрафы за досрочное погашение кредитного долга, взимали за это комиссии и ограничивали лимит суммы, которую можно погасить.

Молодая семья оценивает график платежей по кредиту

С введением закона в 2011 году банкам был наложен запрет на ведение подобной агрессивной политики в отношении своих клиентов.

Однако, недобросовестные кредитно-финансовые учреждения всё же находят способы обойти закон:

  • взимают плату за услуги операциониста по пересчёту календаря выплат по кредиту;
  • изначально завышают процент по займу, чтобы покрыть свои потенциальные потери;
  • устанавливают сроки, когда можно досрочно погашать кредит;
  • контролируют лимит суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашение;
  • тем, кто вносит плату по кредиту заранее повторно не выдают кредиты.

Всё это происходит потому что банк рассматривает досрочное погашение, как потерю своих доходов с которыми они не хотят расставаться, поэтому и пытаются всеми способами отбить у клиента желание досрочно погасить долг.

Условия досрочного погашения кредита

Если заёмщик заранее предполагает преждевременное погашение займа, то он должен озаботится этим вопросом ещё до оформления кредита. Условия касающиеся досрочного погашения кредита должны обязательно быть вписаны в кредитный договор.

Как правило, там указывается:

  1. Сроки, когда можно начинать досрочное погашение. Часто это можно делать не в самом начале графика платежей, а уже после выплаты половины долга.
  2. Размер суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашения.
  3. Возможен ли вариант полного погашение кредита преждевременно.
  4. Накладывается ли штраф или пеня за досрочное погашение и какие есть сопутствующие расходы, связанные с этим действием.
  5. Изменится ли сумма долга и размер процентов при досрочном погашении.

Если кредитный договор не даёт ответы хотя бы на один из этих вопросов, то его нужно обязательно уточнить у кредитного консультанта. Также стоит узнать, какими документами регламентированы недостающие пункты в договоре, и как часто они изменяются.

Как выгодно досрочно погасить кредит

Внося деньги заблаговременно, клиент рассчитывает на получение выгоды в виде меньшей стоимости кредита, но это не всегда так. Всё зависит от условий кредитного договора и схемы по которой оформлен займ.

Существует два способа погашение займа:

  1. Аннуитетный, когда плата вносится равными частями.
  2. Дифференцированный, когда каждый последующий платёж становится меньше за счёт уменьшения тела кредита.

При досрочном погашении долга выгодной является дифференцированная схема выплат, так как она подразумевает уменьшение основного долга и, соответственно, начисленных процентов.

Процедура досрочного погашения

Погасить кредит досрочно не так-то просто, для этого стоит пройти несколько этапов:

  1. Необходимо оповестить банк о том, что клиент хочет произвести преждевременный платёж. Сроки для такого уведомления могут быть различны от 3 до 30 дней. Чаще всего для такого оповещения используется стандартный бланк заявления, который нужно заполнить в банке и отдать кредитному консультанту.
  2. Прежде чем вносить деньги в кассу, стоит уточнить свой долг до копеек. Это нужно для того чтобы кредитный договор считался закрытым, ведь если клиент недоплатит несколько копеек, то долг не спишется. К тому же при полном досрочном погашении долга банк будет обязан пересчитать сумму задолженности и уменьшить проценты.
  3. Оплата остатка долга. Банк проведёт у себя эту операцию не днём внесения оплаты, а датой ближайшего очередного платежа, так как проценты и комиссии за этот период будут входить в окончательный платёж.
  4. После оплаты стоит обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного договора, чтобы снять все вопросы.

sberfan.ru

Досрочное погашение кредита в Сбербанке: условия, возврат страховки, процедура

Сбербанк

ПАО «Сбербанк России»

26.05.2017

Если вы взяли кредит в Сберанке и вскоре поняли, что можете погасить его раньше назначенного срока, то вы можете воспользоваться услугой досрочного погашения. В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик. Однако сначала нужно убедиться, что это разрешено условиями кредитного договора. Клиентам эта процедура выгодна. Она позволяет сэкономить на процентах по тем месяцам, в которых они уже не будут пользоваться кредитом.

досрочное погашение кредита сбербанк

Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт. Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю. Однако это всего лишь миф и не более. 

Виды досрочного погашения займов 

Досрочное погашение займов бывает двух типов: 

  • Полное досрочное погашение – когда клиент желает выплатить всю сумму долга сразу. В этом случае долг погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, прописанную в договоре. Заемщику нужно запросить в банке справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это нужно, прежде всего, для собственного спокойствия. 
  • Частичное досрочное погашение – когда клиент вносит некоторую часть денежных средств в счет оплаты займа. В этой ситуации происходит уменьшение суммы основного долга и, следовательно, меняются параметры кредита. График платежей уже будет выглядеть по-другому. Сумма ежемесячного платежа будет меньше или уменьшится срок кредита. Еще один способ частично досрочно закрывать свой займ – это увеличить сумму ежемесячных платежей. В этом случае сократится срок кредитования. 

Сбербанк, как и большинство других крупных российских банков, разрешает своим заемщикам выплачивать кредиты раньше положенного времени.

Кредит в «Сбербанке» – как лучше подавать заявку и оформлять займ

Кредит в «Сбербанке» – как лучше подавать заявку и оформлять займ

При этом не имеет значения, погашается досрочно обычный потребительский кредит или ипотека. Ознакомьтесь подробно со своим кредитным договором. В нем обязательно будет содержаться пункт на эту тему. Возможно, там будет прописано, что долг нельзя закрыть раньше 1, 3 или 4 месяцев, условия зависят от программы кредитования. Также нужно уведомить сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит за некоторое время. Обычно это месяц, три месяца или полгода. Ниже описан алгоритм действий при досрочном погашении ссуды. 

  • Подумайте, вы хотите погасить кредит полностью или же только его часть;
  • Позвоните менеджерам банка и уведомите их о своем намерении. Они могут пересчитать ваши проценты и сказать, какую сумму вам нужно будет внести;
  • Зачислите на свой банковский счет денежные средства, которые будут списывать в счет погашения ссуды;
  • В день очередного ежемесячного платежа по займу придите в офис и составьте заявление;
  • При полном погашении займа вам лучше будет дождаться списания денежных средств с банковского счета на кредитный счет. Если же вы гасите часть долга, то получите у менеджеров новый график платежей;
  • При желании вы можете запросить справку об отсутствии задолженности по ссуде. 

Как вернуть страховку

Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они  хотят свести к минимуму свои риски. Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты. Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа. При досрочном погашении ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может вернуть себе обратно деньги, потраченные на нее. Возвращают ту сумму, которая пришлась на неиспользованные месяца кредита. 

Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно: 

  • Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
  • Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
  • Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
  • Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении. 

Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор. Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.  

Условия раннего погашения

Клиентам Сбербанка нужно писать заявление о намерении погасить кредит раньше срока именно в тот день, когда должен списаться очередной ежемесячный платеж. Так нужно поступить потому, что деньги списываются не в тот момент, когда вы их вносите на кредитный счет, а в определенный день, указанный в договоре. Если зачислить на счет деньги и составить заявление раньше даты очередного платежа, то средств может не хватить для погашения кредита. Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше, чем дата списания средств за кредит. За эти 7 дней не будут учтены проценты за пользование займом. В итоге может появиться задолженность по процентам именно за это время. Многие люди этого не знают, а потом удивляются, откуда у них появился долг. Причем на этот долг потом снежным комом начинают начисляться штрафы, пени и комиссии.

При аннуитетных и дифференцированных платежах досрочное погашение займа будет разным. В первом случае все понятно.

Кредиты Промсвязьбанка для физических лиц в 2017 году

Кредиты Промсвязьбанка для физических лиц в 2017 году

Платежи каждый месяц одинаковые, значит, и посчитать досрочную сумму не сложно. Для удобства можно воспользоваться графиком платежей, выданном при оформлении займа. Во втором случае проценты начисляются не одинаково, а на остаток задолженности. Ежемесячные платежи с каждым новым месяцем уменьшаются. Чтобы понять, какую сумму нужно внести для частичного покрытия долга, советуем обратиться в ближайший офис Сбербанка. Менеджеры вам подробно обо всем расскажут и рассчитают точную сумму для погашения. Также можно зайти на его официальный сайт и воспользоваться онлайн-калькулятором. Таким образом, вы сможете рассчитать сумму для досрочного погашения ссуды, не выходя из дома. 

Процедуру досрочного погашения займа в Сбербанке нельзя назвать сложной. Она не займет у вас много времени. Кроме того, она абсолютно бесплатная, не смотря на то, что для банка весьма невыгодная. Следуйте советам, которые даны в этой статье, и вы сможете без труда  и в короткий срок досрочно погасить свой займ.

credits.ru

Порядок погашения кредита.

Порядок, формы и конкретные сроки погашения ссуд определяются в кредитном договоре.

Погашение кредита может осуществляться единовременно и частями. Если частями - то это должно быть увязано с поступлением денежных средств от реализации товаров, продукции, выполнения работ и оказания услуг, а также от поступления других доходов.

В отдельных случаях в кредитных договорах с военторгами и другими организациями Министерства обороны может быть предусмотрен условный срок погашения кредита. Конкретные же сроки его погашения устанавливаются исходя из сложившейся суммы задолженности на начало каждого квартала, с учетом специфики деятельности заемщика, хода реализации товаров, выполнения работ, оказания услуг. При этом условный срок погашения кредита устанавливается до 25-го числа первого месяца квартала, следующего за кварталом, в котором был выдан кредит.

Погашение кредита производится путем списания средств ордером банка или платежным поручением заемщика.

Когда расчетный счет заемщика находится в другом банке, погашение ссуды и уплата процентов по ней производится платежным поручением заемщика либо платежными требованиями-поручениями или инкассовыми поручениями банка, если это предусмотрено кредитным договором.

Если заемщик и банк в заключенный кредитный договор включили условие, дающее право банку кредитора на бесспорное списание причитающегося ему долга, заемщик обязан письменно сообщить об этом условии своему банку, а также о своем согласии на бесспорное списание средств. В этом сообщении заемщик указывает также какой кредитор имеет право списать с его расчетного счета сумму долга в бесспорном порядке со ссылкой на заключенный договор.

Погашение кредита осуществляется операционными работниками банка на основании распоряжения, которое оформляется при выдаче кредита.

Заемщик не освобождается от необходимости погашения долга по ссуде, уплаты процентов и комиссии при наступлении любых обстоятельств, в том числе и независящих от заемщика.

В случае возникновения финансовых затруднений по причинам, не зависящим от заемщика, и невозможности в связи с этим погашения задолженности по ссуде и процентов по ней в сроки, определенные кредитным договором, банк должен в отдельных случаях по обоснованному ходатайству заемщика и с разрешения начальника департамента полевых учреждений произвести отсрочку долга под новым процентом путем заключения дополнительного соглашения.

При отказе банка в предоставлении отсрочки на погашение кредита, банк реализует свое право на взыскание кредита и процентов по нему через обращение взыскания на обеспечение, принятое при выдаче ссуды, в установленном законом порядке. При этом на необеспеченную возвратом ссудную задолженность и процентов по ней устанавливается повышенный процент. В случае отказа от уплаты долгов, банк взыскивает долги в претензионно-исковом порядке.

2. Плата за кредит.

Порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитом определяются в кредитном договоре. При этом проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком не реже одного раза в квартал. Уплата может производиться распоряжением банка, платежным поручением заемщика, платежным требованием-поручением, инкассовым поручением банка.

Банк имеет право в течение срока изменять уровень процентной ставки, если это изменение основано на решении органов, обладающих такими полномочиями, или вызвано изменениями требований денежно-кредитной политики. При этом банк должен письменно уведомить об этом изменении заемщика. Дополнительных соглашений в связи с изменением процентной ставки не оформляется. Все эти условия обязательно должны быть оговорены в кредитном договоре.

При неуплате заемщиком начисленных процентов в договорные сроки, их сумма относится на счет просроченных ссуд. На отдельный лицевой счет со взиманием повышенной ставки процентов, предусмотренной в кредитном договоре.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса, начисление процентов по всем видам ссудной задолженности юридических лиц прекращается со дня предъявления полевым учреждением иска в арбитражный суд.

studfiles.net


Смотрите также