Особенности российской ипотеки: что это такое, кому и на каких условиях ее дают? Условия ипотечного кредита


что это такое, каковы ее условия и особенности?

Условия ипотеки в РоссииИпотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Что это за форма кредитования?

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

При этом в процессе оформления придется обращаться не только в банк-кредитор, но и в другие организации: страховые, оценочные.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

  1. Условия предоставления ипотеки в РоссииДоступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
  2. Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
  3. Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
  4. Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

  1. Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
  2. Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
  3. Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
  4. В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия получения кредита

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

  1. Что нужно для получения ипотечного кредита?В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
  2. Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
  3. Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
  4. Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
  5. Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
  6. Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
  7. Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Требования к заемщикам

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

  1. Кто может взять ипотеку на квартиру?Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.
  2. Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
  3. Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
  4. Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
  5. Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

  1. Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
  2. Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
  3. Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
  4. У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
  5. Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
  6. Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.
  7. Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
  8. Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Какое жилье можно приобрести по данной программе?

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

  1. Требования к жилью, приобретаемому в ипотекуДом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
  2. Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
  3. Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
  4. В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
  5. Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
  6. Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
  7. В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

  1. Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
  2. Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
  3. Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
  4. Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
  5. Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Правовой статус приобретенного жилья

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Регистрировать в Росреестре необходимо:

Если говорить о квартире в строящемся здании (долевое строительство), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Специальные программы

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военнослужащих

Условия ипотеки для военнослужащихУчаствовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.

Госпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.

Предъявляются и дополнительные требования:

  • количество метров квадратных на человека в семье должно быть меньше нормы;
  • жилье может быть признано аварийным;
  • должен соответствовать уровень дохода и так далее.

Программа «Строим вместе»

Специальные программы ипотечного кредитованияДанная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

Видео: Что такое ипотечное кредитование в России?

В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.

Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.

terrafaq.ru

Правила получения ипотеки на покупку квартиры (ипотечного кредита)

Ипотека — порой единственная возможность приобрести собственное жилье.

Но этот кредит, как никакой другой, вызывает у населения ряд вопросов по поводу его оформления.

Попробуем разобраться, существуют ли какие-то непреложные правила получения ипотеки на покупку квартиры, или нет.

Особенности сделки

Ипотека — это не название кредита, как многие полагают. Это форма обеспечения его выплаты.

Купленная на средства банка квартира передается в залог в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.

Это значит, что помимо владельца, права на эту квартиру имеет и банк, выдавший средства. В частности, он может ограничить возможность хозяина жилья распоряжаться им.

Но главное право банка — это воспользоваться предметом залога в том случае, когда заемщик окажется не в состоянии вернуть банку долг.

В такой ситуации получить свои средства обратно кредитная организация может одним способом — продав квартиру с аукциона. Владелец при этом выселяется.

Так вот залог недвижимости, дающий банку возможность гарантировать себе возврат долга в любом случае, и называется ипотекой.

Для регулирования такого рода отношений существует специальный закон — Об ипотеке. Именно в соответствии с ним оформляется ипотечный кредит.

Этапы оформления

Выдача банком кредита — это завершающий стадия довольно длительного процесса. Он начинается с подачи в банк заявки на получение займа.

Для этого необходимо:

  • заполнить специальную форму;
  • представить ее в кредитный отдел банка.

В ней представляются сведения о самом заемщике, его доходе и том объекте, который он планирует купить. Рассмотрение заявки может занять до месяца.

После одобрения заявки можно приступать к выбору своей будущей квартиры. Это может быть, как вторичное жилье, так и новостройка.

С продавцом можно заключить предварительный договор. А также собрать все документы на объект недвижимости, чтобы представить его в банк.

Банк должен одобрить не только самого заемщика, но и сделку. После этого необходимо подписать кредитные документы и заключить с продавцом основной договор купли-продажи.

Право собственности, полученное в соответствии с ним необходимо зарегистрировать в Росреестре в соответствии с главой 4 ФЗ № 102.

После получения свидетельства о праве, совершается заключительная часть сделки: оформляется залог купленной недвижимости и выдается собственно кредит. Точнее сумма перечисляется на счет продавца.

Правила получения ипотеки на покупку квартиры

Будущему заемщику необходимо помнить не только то, что написано в рекламной листовке банка. Условия, описанные в ней, редко соответствуют действительности.

Что же ждет покупателя квартиры по потеке?

Жилья

На самом деле, получить такой кредит можно не только на жилую недвижимость.

Доступна ипотека на:

Но все их объединяет одно: купленная недвижимость всегда передается в залог банку. И находится там до тех пор, пока долг не будет полностью возвращен.

Цели займа

Ипотечный кредит имеет целевой характер. Он может быть потрачен только на приобретение недвижимого имущества.

Если банк узнает о нарушении этого условия, он потребует немедленного возвращения всей суммы долга целиком.

Гарантией целевого использования займа также служит залог купленной недвижимости.

Хотя на сегодняшний день ряд банков готов предоставить нецелевой кредит под залог квартиры или дома, который также является ипотечным.

Валюта

До недавнего времени у заемщиков была возможность получить кредит не в рублях, а в евро или долларах.

Популярность валютной ипотеки объяснялась меньшими процентами и возможностью сэкономить на колебаниях курса.

Однако события последнего года привели к тому, что банки отказались от валютной ипотеки, сохранив только рублевые программы.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую заемщикам предстоит заплатить самостоятельно. Его размер составляет обычно 20-40%.

Внесение такой солидной суммы служит:

  • во-первых, обозначением платежеспособности клиента;
  • во-вторых, дополнительным обеспечением возврата кредита для банка.

Получение займа без первоначального взноса возможно лишь в том случае, если в качестве залога выступит уже имеющееся у заемщика имущество.

Порядок погашения

Вместе с договором заемщик получает график платежей. В нем указано, в какой срок и какую сумму необходимо внести в банк.

В большинстве случаев банки предлагают аннуитетную систему погашения долга, то есть равными платежами на протяжении всего срока кредита.

Согласно закону, банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно.

Проценты

За использование чужих, в данном случае банковских средств, придется заплатить.

Плата кредит взимается в виде процентов, которые ежегодно начисляются на сумму основного долга. Обычно по ипотечным кредитам они составляют 13-15% годовых.

Условия в Сбербанке

Сбербанк является первой кредитной организацией, которая стала предоставлять гражданам кредиты на покупку квартир под залог приобретаемого жилья (ипотеку).

И до сих пор линейка ипотечных кредитов этого банка весьма разнообразна и доступна практически любой семье.

Выбор велик: от ипотеки с государственной поддержкой до кредитов на покупку коммерческой недвижимости.

Что же касается условий, то ни, пожалуй, в 2018 году выгоднее, чем у многих других коммерческих банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам начинаются от 11,4%. Эта ставка действует для государственных программ поддержки населения.

Для всех прочих минимальный процент за пользование кредитом составит 12,95% при условии наличия зарплатой карты банка.

Окончательная процентная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов:

  • срока кредита;
  • размера первоначального взноса;
  • заключения договора комплексного страхования;
  • наличия созаемщиков;
  • подтверждения дохода и постоянной работы;
  • предоставления дополнительного обеспечения и т. д.

Общие правила ипотеки жилья в Сбербанке предполагают обязательное наличие первоначального взноса:

  • его наименьший размер для участников госпрограмм может составлять 15%;
  • для всех прочих категорий заемщиков — 20%.

Без первоначального взноса кредиты не выдаются. Максимальный срок займа — 30 лет.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

Ниже представлена таблица по условиях предоставления жилищных займов в Сбербанке:

Процентная ставка От 11%
Срок До 30 лет
Первоначальный взнос От 15%

Преимущества

Главное преимущество ипотеки состоит в том, что она позволяет решить вопрос с приобретением жилья очень многим семьям.

Стоимость квартир, даже в строящихся домах такова, что позволить себе покупку на собственные средства могут очень немногие.

А банковский кредит дает такую возможность практически каждому, кто имеет хотя бы средний уровень доходов.

Вторым преимуществом является возможность сразу въехать в приобретенное жилье. Разумеется, если приобретается квартира в строящемся доме, с новосельем придется подождать.

Но это ожидание нельзя сравнивать с многолетним накоплением необходимой для покупки суммы. Тем более, что все это время придется где-то жить, возможно снимать квартиру и платить за ее аренду.

Также привлекательна возможность погашать долг перед банком постепенно, в течение нескольких лет.

Даже несмотря на то, что фактически банку придется вернуть значительно большую чем взятая сумму. Жить в собственной квартире и ежемесячно вносить относительно небольшие суммы, кажется людям намного удобнее, чем копить и ютиться в тесноте или аварийном жилье.

Еще одно достоинство ипотеки может вызвать сомнения. Это связанная с особенностями залога недвижимости необходимость страхования жилья.

Не секрет, что большинство граждан предпочитает надеяться на «авось», а не тратится на страхование имущества.

Да, при неблагоприятном стечении обстоятельств есть шанс остаться без квартиры. Но и кредит тогда выплачивать не придется, страховая компания возместит банку убытки. Возможно, что-то достанется и владельцу.

На видео о том, как получить жилищный займ

77metrov.ru

Требования и условия банка для предоставления ипотеки

Ипотечное кредитование обладает множеством особенностей, каждая из которых влияет на ставку и величину переплаты. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Однако желающих взять ссуду на покупку квартиры было бы намного больше, если бы в банках условия предоставления ипотеки были более лояльными. Под условиями и требованиями для оформления ипотечного займа понимают перечень базовых параметров, которые являются важными при заключении сделки. Условия предоставления ипотеки в банкеКакие условия выдвигают банки для предоставления ипотечного кредита?

В зависимости от банка список условий и требования может быть различным. Однако прежде, чем говорить, какие условия выдвигают кредиторы для предоставления ипотечного кредита, необходимо определить, какая недвижимость может выступать в качестве объекта ипотеки. Так, к жилью, банки выдвигают определенные требования и условия:

  • Жилье не должно являться частью коммунальной квартиры
  • В квартире должны быть кухня, ванная и санузел
  • Недвижимость должна быть подключена к городскому отоплению, канализации и водоснабжению
  • Крыша, двери, окна и сантехника должны быть в исправном состоянии.

Согласно условиям ипотечного договора, приобретаемое жилье принадлежит по праву собственности заемщику, однако он не может подарить, обменять, продать или сдать в аренду квартиру без согласия банка, а также до полного погашения ипотеки. При этом условия ипотечного кредита также налагают ограничения на прописку в квартире по ипотеке, прежде чем прописать родственника, необходимо предоставить разрешение финансового учреждения, у которого недвижимость находиться в залоге.

Общие условия и требования ипотеки

Несмотря на множество разнообразных программ ипотечного кредитования, условия предоставления ипотеки можно в целом свести к общему списку требований. И хотя требования банка относительно выдачи ипотечного кредита могут отличаться, обычно основными условиями выступают следующие:

  • Валюта погашения ипотеки и процентов должна соответствовать валюте получения займа. Невозможно взять кредит в рублях, а возвращать его в долларах, евро или в другой иностранной валюте
  • Банки выдвигают ограничение по возрасту для заемщиков — не менее 21 года и не более 60 лет на момент погашения задолженности. То есть если брать ипотеку на 15 лет, то заемщику должно быть максимум 44−45 лет
  • Еще одно базовое условие — наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, а в некоторых кредитных организациях — не менее 12 месяцев. Общий стаж, отраженный в трудовой книжке, также берется во внимание
  • Уровень дохода должен быть достаточно высоким для того, чтобы заемщик мог выплачивать ипотеку и содержать семью. А способ подтверждения дохода — «белая» или «серая» — зарплата влияет на размер процентной ставки
  • Процентная ставка по ипотеке варьируется в диапазоне от 11% до 16% годовых, в зависимости от выбранной программы и наличия или отсутствия государственных льгот. Также размер процентной ставки зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и т. д.
  • Сумма займа на приобретение жилья колеблется в пределах от 10% до 90% от стоимости недвижимости, и зависит от благонадежности клиента, кредитной истории, оценочной стоимости квартиры и других факторов
  • Стандартный размер первоначального взноса — 30% от стоимости приобретаемого жилья, но минимальный размер первого взноса по ипотеке составляет всего 10%, правда при этом придется заплатить более высоким процентом
  • Минимальный срок, на который выдается ипотека — 5 лет, а максимальный — 30 лет. Стандартный срок ипотечного кредита — 10−15 лет. Практически все финансовые учреждения предоставляют возможность досрочного погашения задолженности
  • Если заемщик состоит в официальном браке, то одним из условий банка является обязательное привлечение супруга или супруги в качестве созаемщика ипотеки. При этом учитывается совокупный доход супругов при расчете максимального размера ссуды
  • Еще одно важное требование, установленное законодательством РФ, — обязательное страхование объекта залога, то есть недвижимости. А страхование титула, а также жизни и трудоспособности заемщика — это по желанию клиента.

Разумеется, все эти условия предоставления ипотеки нельзя назвать крайне лояльными, однако возможность жить в собственной квартире заставляет многих заемщиков согласиться на любые условия и требования банка.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

На каких условиях оформляется ипотека — условия получения ипотечного кредита в 2017 году

Не каждый российский гражданин сумеет выполнить все установленные банком условия для выдачи ипотеки, и по этой причине возможность получения ипотечного кредита доступна не всем. С каждым годом популярность покупки квартиры в ипотеку растет, и поэтому банки разрабатывают более лояльные условия кредитования.

Несмотря на этот факт, финансово-кредитное учреждение устанавливает к заемщику достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита в 2017 году, особенно в условиях финансовых санкций и неопределенности на валютном рынке и плавающем курсе рубля к доллару и евро.

Какие условия требует банк при оформлении ипотеки

Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки

1. Первое условие – возраст гражданина, желающего взять ипотеку. В отношении минимального возраста для ипотечных программ ситуация более ясна – он составляет 21 год. Сложнее ситуация обстоит с остальными возрастными параметрами. Помимо низшего предела по возрасту, установлены критерии:

Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет.

2. Стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2017 году – наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор. Хотя, у ряда кредитных организаций имеются программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не обуславливаются пропиской или гражданством.

3. Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Но если быть точными, гражданина именно мужского или женского пола в качестве будущего заемщика может предпочесть какой-то конкретный кредитный специалист – это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди заемщиков по ипотеке 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

4. Банки обращают повышенное внимание на карьерную перспективу заемщика и его образование. Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения необходимых денежных средств на покупку квартиры.

5. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером), то получить кредит тоже может быть проблематично.

6. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится. Хотя, здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Какие могут быть последствия оценки личности заемщика банком

Финансово-кредитное учреждение оценивает личность заемщика не только относительно самого важного вопроса – выдать ли ипотеку заемщику. На сегодняшний день ведущие банки (к примеру, Сбербанк) имеют право вносить изменения относительно условий кредитования в зависимости от того, насколько потенциальный заемщик соответствует определенным критериям.

К примеру, после оценки личности заемщика клиента, банк может принять следующие решения:

  • Снижение или увеличение процентной ставки;
  • Изменение срока возврата кредитных средств;
  • Решение об отмене требования о страховании личности.

Какие требования к платежеспособности заемщика предъявляют банки

Безусловно, в первую очередь финансово-кредитное учреждение в 2017 году уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличие дохода, который как минимум на 50% превышает планируемые в будущем ипотечные платежи.

Когда руководство банка будет принимать решение относительно выдачи денежных средств, плюсом в отношении клиента будет являться наличие дополнительных средств, вложенных, к примеру, в акции.

Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.

Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относится к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам.

Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.

Сомнения у банка будут в том случае, если у вас нет кредитной истории. Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена.

Условия получения ипотечного займа

Для этих целей понадобится собрать подтверждающие факты, что просрочка имеет непосредственное отношение к непредвиденным обстоятельствам, виной которых были не вы. Это могут быть такие варианты:

  • увольнение по сокращению штатов;
  • несчастный случай, лишивший вас временно нетрудоспособности;
  • тяжелое заболевание (операция), требующая финансовых средств.

Вдобавок, не лишним будет подтверждение факта отсутствия задолженности по коммунальным платежам.

Требования банка к предмету залога при оформлении ипотеки

В данном случае оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога. Это значит, насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро банк может продать залог на рынке, будет принято решение относительно того:

  • Какую сумму можно предоставить заемщику.
  • Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
  • Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.

Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований. Для оценки ликвидности применяется, в том числе, и рыночная оценка. Вот некоторые из других требований, которые будут оцениваться банком:

1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;

2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;

3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;

4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:

  • лиц, находящихся в местах лишения свободы;
  • недееспособных граждан;
  • несовершеннолетних детей;
  • лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.

5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.

Какие дополнительные условия для получения ипотеки могут выдвинуть банки

Условия, которые мы оговорили выше, являются фактической информацией о самом гражданине и свойствах предмета залога, на формирование которых ушло не 1 год. Вдобавок, в обязательство заемщика входит соблюдение правил банка, среди которых предъявление дополнительных бумаг к пакету собственных документов. Как правило, это различные виды страховок и отчет о рыночной оценке объекта недвижимости, выступающего в качестве залога.

Страхование

Во всех ипотечных программах есть обязательные требования, среди которых страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Данное правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Помимо этого, в большинстве случаев финансово-кредитные учреждения дают настоятельные рекомендации застраховать здоровье и жизнь заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Нужно понимать, что согласно действующему законодательству банки не имеют права выдвигать подобное требование, но если потенциальный заемщик будет отказываться его исполнять, то результат ожидается один – отрицательный ответ в выдаче ипотечного займа.

Каковы условия банка при оформлении ипотеки на жилье

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.

Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою ответственность перед финансово-кредитным учреждением в том случае, если платить по ипотечному договору не будет возможности. Когда банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием. Если вы остановите выбор на данном виде страхования, то платить за него придется меньше.

Как происходит оценка залогового имущества при оформлении ипотеки

Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляет оценщик, который имеет специальную лицензию. Как правило, финансово-кредитные организации сотрудничают с конкретной оценочной компанией, и испытывает доверие лишь к ее отчетам.

В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом стоит несколько задач:

  1. Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
  2. Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
  3. Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.

От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.

www.papabankir.ru

Ипотека в Сбербанке. Ставки и условия ипотечного кредита

Ставки и условия ипотечного кредита в Сбербанке приятно удивят вас и порадуют.

Собственная жилплощадь это просто необходимость, каждому хочется уехать от родителей и начать самостоятельную жизнь, особенно если это молодая семья.

Накопить подобную внушительную сумму денег практически невозможно, именно поэтому огромной популярностью пользуется ипотека в Сбербанке.Кредитный калькулятор онлайн позволяет примерно прикинуть ежемесячный платеж, сроки, первоначальный взнос и основную сумму.

Это необходимо для того, чтобы рассчитать на какую сумму стоит рассчитывать, будет это экономичная квартира или же максимально комфортабельное жилье.

Ипотечные программы в Сбербанке

ипотечный кредит в Сбербанке

Сбербанк достаточно крупная организация, поэтому она может себе позволить предложить достаточное количество вариантов, в них разнообразные условия ипотеки в Сбербанке, которые могут идеально подойти в том или ином случае, это индивидуальный подход, максимально выгодный для каждого клиента.

Кредиты в Сбербанке 2015 можно взять на разнообразных ипотечных программах:

  • приобретение готового жилья в ипотечный кредит со Сбербанком;
  • приобретение строящегося жилья предлагается по аналогичным условиям, однако в этой ситуации цены намного ниже, поэтому если есть возможность подождать, то лучше остановится на этом проекте. Такая ипотека в Сбербанке окупит себя всего за пару лет, квартира будет стоить дороже долга, даже с учетом процентов;
  • молодая семья. В этой программе аналогичные предлагаются условия ипотеки в Сбербанке, однако во время выдачи ипотеки учитывается доход не только самих мужа и жены, но и их родителей, а в случае рождения ребенка легко получить отсрочку от платежей. Это прекрасный способ начать самостоятельную жизнь;
  • военная ипотека предлагается на более выгодных условиях. Это может быть квартира в готовом или же строящемся жилье, но всего лишь за 12, 5 процентов годовых. Это сделано для того, чтобы те, кто решил отдать жизнь службе нашей родине смогли обеспечить себя и свою семью хорошим жильем. Условия ипотеки в Сбербанке именно для военных самые привлекательные.

Приобрести готовое жилье — это возможность купить квартиру во вторичном жилье.

Разброс условий в и потеке Сбербанка достаточно большой, сумма займа может начинаться от 45 тысяч, а верхняя граница зависит только лишь заработной платы определенного человека. Также можно раскидать займ до 30 лет, чтобы ежемесячный платеж был по карману.

Процентная ставка по ипотеке сейчас составляет 14, 5, которые легко съедаются инфляцией и постоянным подорожанием недвижимости.

В каждой программе имеется дополнительно разделение, может немного изменятся процентная ставка, а также индивидуально подбираются все остальные условия, именно поэтому каждый клиент остается довольным.

При выборе программы ипотечного кредитования в Сбербанке необходимо учитывать, что эта организация будет четко проверять все условия и придется подтвердить документально возможность использования той или иной программы.

Отличительной особенностью становится то, что именно ставка по ипотеке в Сбербанке самая привлекательная и если есть возможность оформить займ именно тут, то стоит этим воспользоваться.

Оформление ипотеки в Сбербанке

оформление ипотеки в Сбербанке

Для получения ипотечного кредита в Сбербанке обязательно нужно учесть несколько факторов, чтобы ответ был положительный.

К счастью, это не так уж и сложно, ведь основной гарантией платежеспособности в данной ситуации является новая квартира, которая в случае невыплат просто перейдет в собственность банка и будет продана.

Тем не менее, обязательно нужно собрать некоторый обычный пакет документов для убеждения в надежности заемщика:

  • паспорт с наличием регистрации в городе, гражданства, а также с возрастом, который даже на момент окончания срока ипотеки не будет превышать верхний порог;
  • справка о доходах, обязательно нужно раскидать платежи так, чтобы раз в месяц не приходилось платить больше, чем половина заработной платы;
  • трудовая книжка, которая подтвердит, что заемщик продержался на последнем месте уже более полугода;
  • документы на приобретаемую квартиру, которая в дальнейшем будет выступать в качестве залога;
  • поручители. Особенно это важно для молодой семьи, но и другие программы могут быть дополнены поручительством людей с хорошей кредитной историей, чтобы улучшить условия, стала чуть ниже ставка по ипотеке в Сбербанке.

Сбербанк отличается большой требовательностью, особенной заботой о каждом своем клиенте, а также огромным количеством привлекательных предложений.

Будь то автокредит в Сбербанке, займ на квартиру или же любой другой кредит именно тут его взять выгоднее всего.

Обязательно нужно помнить также о том, что именно Сбербанк учитывает огромное количество дополнительных условий, даже то, что имеется зарплатная карта, на которую регулярно перечисляются деньги, играет роль.

Учитывая все факторы и постаравшись обсудить с грамотным консультантом варианты можно найти именно тот вариант ипотеки в Сбербанке, который будет максимально выгодным и позволит иметь собственное жилье.

poluchenie-kreditov.ru


Смотрите также