Субординированный кредит и субординированные долги банков. Субординированного кредита


виды, какие банки предоставляют, особенности договора

Современная банковская сфера предлагает все больше разных программ кредитования, обладающих своими уникальными особенностями и назначением. Среди них особенно выделяется субординированный кредит, причем он считается выгодным как для кредиторов, так и для заемщиков.

Понятие субординированного кредита

Важно! Этот вид займа представлен специальным типом кредитования, предлагающимся на срок от пяти лет, причем основной его особенностью выступает то, что его невозможно погасить досрочно.

Прекращаются отношения между кредитором и заемщиком только после полного истечения срока действия кредитного договора. Если заемщик, представленный кредитной организацией, начинает процедуру банкротства, то уплачиваются средства по этому займу в последнюю очередь.

В Положении Банка России №395 указывается, что заемщиком выступают исключительно сами кредитные учреждения. Предназначается субординированный кредит для пополнения капитала банков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 703-51-68, 8 (800) 333-45-16 доб. 291 . Это быстро и бесплатно!

К необычным условиям такого займа относится то, что погасить его досрочно или вернуть проценты можно только при получении на этот процесс разрешения от ЦБ. Также исключительно Центробанк обладает правом вносить изменения в договор или изменять размер процентов.

Особенности субординированного кредита. Фото:myshared.ru

Поэтому сам договор не должен содержать каких-либо пунктов, на основании которых можно досрочно погасить субординированный кредит или расторгнуть контракт.

Виды

К основным разновидностям такого кредита относится:

  • АО может получить субординированный кредит, если не может осуществить эмиссию акций, так как является небольшой организацией или открыта компания недавно, а также допускается оформить этот займ при сложном материалом положении фирмы, при невозможно получить другой вид кредита или при занесении фирмы в группу риска;
  • займ от учредителей предлагается компаниям, которые должны эти средства использовать для фонда целевого капитала, а возвращаются деньги единым платежом к концу срока кредитования;
  • от страховой организации предоставляется субординированный кредит на срок от 5 лет и ставкой, не превышающей ставку рефинансирования, причем размер займа не может быть выше, чем 25% от количества средств, принадлежащих фирме;
  • облигационный предполагает выпуск и продажу облигаций.

Таким образом, субординированный кредит может быть представлен в нескольких значимых разновидностях, обладающих некоторыми отличиями.

Особенности

Субординированный заем считается новшеством в российской банковской сфере. К его особенностям относится:

  • не допускается досрочное погашение;
  • имеются строгие сроки предоставления;
  • погашается долг после окончания срока действия договора, поэтому используется только единовременный и одноразовый платеж, причем этот параметр для разных заемщиков является как плюсом, так и минусом;
  • невозможно сэкономить на процентах;
  • заключается такой договор исключительно с юр лицами или банковскими организациями;
  • основным его назначением выступает решение сложностей с отсутствием оптимального по размеру капитала, поэтому предотвращается возможный кризис в компании.

Что такое субординированный кредит простыми словами, узнаете из видео:

Каждая организация, планирующая заключение этого договора, должна изучить все особенности субординированного кредита, чтобы хорошо разбираться в последствиях такого решения.

Плюсы и минусы

Субординированный кредит обладает конкретными плюсами:

  • низкая ставка процента, не изменяемая со временем;
  • выплачивается единым платежом в конце срока;
  • не требуется досрочно гасить кредит;
  • если стороны согласны, то погашаться может акциями предприятия;
  • если заемщик объявляет себя банкротом, то этот кредит гасится в последнюю очередь.

К минусам такого кредитования относится то, что если понизится ставка рефинансирования или изменится экономика в стране, ставка не может быть уменьшена. Любые изменения в документе надо согласовывать с ЦБ.

Какую выгоду получают стороны договора

У кредитора при таком займе полномочия являются ограниченными, но при этом гарантируется обеспечение стабильности заемщика. Ему могут предоставляться платежные каникулы, после окончания которых выплачивается им полностью весь долг и проценты.

К плюсам для кредитора относится то, что он всегда получает свои проценты, так как кредит не гасится досрочно.

Кто является кредитором

Кредитором может быть:

  • физ лицо;
  • коммерческая организация;
  • государственные учреждения;
  • Центральный банк.

Кредиторы достаточно часто предпочитают пользоваться субординированными кредитами, так как обеспеченно получат высокую прибыль после окончания действия договора. За счет такого кредитования удается вложить значительную сумму денег.

Требования к заемщикам

Заемщиками выступают компании и банки, нуждающиеся в денежных средствах для обеспечения собственного капитала. При этом не требуется обеспечение, так как предполагается, что за счет поступления денег гарантируется успешная работа на протяжении длительного времени. В договоре отсутствуют сведения о неустойке. Образец договора, можно скачать ниже.

Какие нужны документы

Для составления договора подготавливаются документы, указывающие на финансовое состояние заемщика, представленного банковской организацией. Сам договор не может включать пункт, по которому допускается его расторжение.

Часто прописывается возможность изменения ставки, но принимать такое решение должен ЦБ. Составляется документ исключительно профессиональным юристом, так как должны учитываться многочисленные требованиям ЦБ.

Непременно в договоре содержатся данные:

  • названия обеих сторон;
  • информация о каждом участнике договора;
  • условия, на которых предоставляется субординированный кредит;
  • размер устанавливаемой ставки процента;
  • срок кредитования;
  • порядок, используемый для выплаты долга.

Условия субординированного кредита. Фото:myshared.ru

Допускается внесение дополнительных сведений, но они не должны противоречить требованиям ЦБ.

Условия кредитования, выдаваемая сумма и ставки процента

К основным условиям получения такого займа относится:

  • выдается исключительно юридическим лицом, но физ лица могут участвовать в таких кредитных отношениях, если выступают в качестве инвесторов;
  • выдается кредит на срок от 5 лет, а также он может быть бессрочным;
  • возвращается долг заемщиком в конце срока кредитования;
  • если соискатель объявляет себя банкротом, то деньги по субординированному кредиту выплачиваются после погашения всех остальных долгов;
  • договор заключается только при наличии разрешения от ЦБ, а также исключительно при разрешении Центробанка могут вноситься какие-либо изменения в этот документ.

Так как данный займ является специализированным, то по нему ставка процента не может превышать ставку рефинансирования. Она устанавливается на весь период кредитования, но допускается изменять ее ЦБ.

Во время оформления такого займа не нужно, чтобы заемщик передавал какие-либо ценности для обеспечения кредита.

Законодательством не регулируется размер субординированного кредита, поэтому зависит он от необходимого количества денег, которые должны поступить заемщику, а также учитываются возможности кредитора.

Если привлеченные средства превышают 33% от уставного капитала фирмы, то с этих денег должен уплачиваться налог. Договор оформляется достаточно быстро, а заявка рассматривается в течение трех дней. После получения одобрения сумма переводится на счет заемщика, после чего деньги используются для развития бизнеса.

Сроки

На одобрение субординированного кредита выделяется не больше трех дней. Столько же дней требуется для изучения потенциального заемщика. Сам срок кредитования начинается от пяти лет.

Как выплачивается долг

Возвращаются заемные деньги одним платежом в конце срока кредитования. Порядок перечисления средств оговаривается заранее, причем обычно предполагается их зачисление на счет кредитора. Также допускается оплачивать кредит акциями фирмы. Нередко используется сочетание двух этих видов оплаты.

Подробнее о бессрочном субординированном кредите, смотрите в этом видео:

Проценты могут уплачиваться постепенно или совместно с основным долгом. Заранее не допускается гасить такой кредит.

Последствия нарушения условий

Если нарушаются условия договора, то заемщик сможет не может отражать полученные деньги в виде дополнительных вливаний в своем капитале. Если требуется внести изменения в договор, то выполнить это можно только с разрешения ЦБ.

Заключение

Таким образом, данные виды займов считаются востребованными среди разных компаний. Они обладают своими особенностями и не могут погашаться заранее. Назначаются организациям, которые находятся в трудной ситуации или не могут выпустить акции.

Все изменения регулируются только ЦБ, поэтому каждая фирма должна предварительно убедиться в целесообразности оформления этого кредита, так как погасить его досрочно невозможно.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Субординированный кредит - кто может быть получателем и кредитором, виды и процентные ставки

В большом списке видов кредитования, предоставляемых гражданам и компаниям, особняком стоят субординированные займы. Данный вид снабжения деньгами организаций считается новшеством, только начинает внедряться на территории Российской Федерации, поэтому многие потенциальные заемщики о нем не знают. Кредитование такого типа выгодно для заемщиков, поскольку отличается смягченными условиями. Чтобы претендовать на ссуду субординированного типа, нужно знать, кому она предоставляется, какие требования выдвигаются кредиторами при выдаче заемных финансов.

Что такое субординированный займ

Данный вид получения денег представляет не вполне обычный кредит. Это способ наращивания оборотных средств компании, банка или предприятия в условиях, когда Центробанк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) вводит жесткие ограничения для финансовых организаций относительно величины их активов и кредитного портфеля. Выдача денег по суборду, как называют такой вид кредита финансисты, предусматривает смягченные требования к заемщику – законодательными нормативными документами определено, что заем может являться безвозмездным при соблюдении определенных условий.

Понятие «субординированный» обозначает подчиненность такого вида кредитования другим. Если займополучатель объявляет себя банкротом, то компания, выдавшая такую ссуду, получает свои средства лишь после того, как будут удовлетворены претензии остальных кредиторов. Это ставит в невыгодное положение инвестора, поэтому суборд, который может представлять облигации, депозиты, продается на межбанковском рынке по завышенной, иногда спекулятивной, стоимости.

Организации, банки, выдающие субординированные кредиты, зачастую имеют полное представление о кредитуемой компании, близко связаны с ней, и заинтересованы в пополнении активов займополучателя. Ссуда предоставляется, если предприятие не имеет право выпускать акции, облигации, иные ценные бумаги, и нет иного способа повысить размер его активов.

Получатели кредита

Отличием субординированного, или подчиненного, младшего займа, от иных вариантов вложения денег является то, что воспользоваться правом получения средств могут только юридические лица. Простым гражданам ссуда не выдается. Взять заемные средства может страховая компания, банк, общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО), если докажут правомочия на получение подчиненной ссуды, будут отвечать требованиям кредитора относительно стабильности и устойчивости финансового положения, входить в реестр рейтинговых агентств.

В Российской Федерации (далее – РФ) широко распространена выдача субординированных займов главным регулятором страны – ЦБ РФ на рефинансирование банков, испытывающих затруднения с формированием кредитного портфеля. Такие операции могут проходить в рамках санации, или оздоровления финансовой атмосферы займополучателя. Обычные инвесторы не очень хорошо осведомлены о специфике подобного финансирования.

Денежные купюры в руках

Кто может выступать кредитором

Законодательством не ограничивается круг кредиторов, инвестором может выступать физическое или юридическое лицо. Выдачей «подчиненного» займа могут заниматься компании любой формы собственности. Инвестировать средства могут:

  • учредители организаций, предприятий, ООО;
  • государственные или коммерческие банки;
  • предприятия;
  • муниципалитеты;
  • главный регулятор финансово-кредитных компаний страны – ЦБ РФ.

Отличительные особенности

Субординированный кредит имеет ряд отличий от типичных потребительских, ипотечных и иных видов займов. К ним можно отнести следующие особенности:

  1. Заемщиком может выступать только юридическое лицо, а выдачей денег заниматься как физлицо, так и компания любой формы собственности.
  2. На подчиненную ссуду распространяются жесткие условия относительно длительности кредитного соглашения, возможности расторжения договора одной стороной.
  3. Величина переплаты по суборду регулируется определенными правилами, установленными главным регулятором кредитно-финансовых учреждений страны.
  4. Для субординированной ссуды устанавливаются особые требования по предоставлению дебиторами (должниками) обеспечения оплаты долга кредиторам.
  5. На использование заемных средств накладываются некоторые обязательства относительного их целевого применения.

Узкая сфера применения субординированной, или младшей, ссуды делает ее доступной только для определенных участников финансового рынка, заинтересованных в привлечении средств или инвестировании денег на определенных условиях. Основным отличием такого вида кредитования от прочих выступает необходимость рассчитываться займополучателю по долгу единым платежом к концу действия договора. Инвестору предоставляется возможность вернуть заемные средства в виде акций кредитуемых компаний или выдачей долей уставного капитала организации-дебитора.

Участники сделки

Принимать деньги по суборду могут только юридические лица – страховые компании, ООО, предприятия, иные организации, нуждающиеся в срочном пополнении активов и оборотных средств. Выполнением функций инвестора в таких сделках может заниматься физическое лицо, если оно является учредителем кредитуемой компании. В нашей стране принят антикризисный вариант распределения бюджетных средств, при котором Центробанк России кредитует финансовые организации, нуждающиеся в притоке финансов, такие, как Сбербанк, Россельхозбанк.

Теоретически выступать инвестором может любое юридическое лицо, при наличии у него свободных инвестиций, которые он желает передать дебитору для стимуляции его хозяйственной или финансовой деятельности. Договор о выдаче заемных средств по такому варианту кредитования подчиняется строгим ограничениям, касающимся длительности соглашения, возможности его расторжения, безопасности сделки, иных моментов, определенных законодательством.

Срок кредитного договора и возможность досрочного расторжения

Субординированный кредит отличается от других вариантов займов тем, что выдается на длительный срок, составляющий не менее 5 лет. В отдельных случаях контрактом оговаривается, что деньги предоставляются на неопределенное время. В такой ситуации срок возврата заемных финансов не указывается. Изменить условия сделки в одностороннем порядке кредитор или дебитор не имеют права. Претендовать на досрочное расторжение договора по форс-мажорным обстоятельствам не получится. Любые изменения в соглашении должны проходить под контролем ЦБ РФ и по согласованию с ним.

Все условия по сделке должны подчиняться схеме, принятой в аналогичных предложениях других участников финансового рынка страны. Если организация, принявшая заемные средства, до истечения срока действия кредитного соглашения официально объявила о банкротстве, то требования физического или юридического лица, предоставившего субординированный заем, удовлетворяются после претензий остальных кредиторов. Такой способ получения заемных средств выгоден займополучателю.

Изменение процентной ставки

Кредитующая компания не имеет право изменять процентную ставку после заключения договора. Государственными нормативными документами определено, что допустимая переплата по ссуде не должна превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, установленный на момент заключения контракта. Договор может содержать пункты, оговаривающие необязательность выплаты дебитором начисленных процентов по субординированному займу.

Законодательство не ограничивает величину привлекаемого капитала. Исключением является вариант, когда заемные финансы идут на формирование активов дебитора. Они должны составлять от них не более 1/3. В ином случае для кредитуемой компании ссуда рассматривается как привлекаемые денежные средства, которые должны капитализироваться. В контракте оговаривается отдельно периодичность уплаты процентов за пользование кредитом. По желанию участников сделки долг перечисляется каждый месяц, квартал, год, или по истечении действия соглашения, разовым платежом.

Обеспеченность субординированного кредита

Целевым назначением «подчиненного» займа служит наполнение кредитного портфеля и увеличение количества активов у заемщика. Исходя из этих предпосылок, никакого обеспечения, залога, иных гарантий возврата вложений кредитору должник не предъявляет. В этом одно из главных преимуществ такого типа кредитования для займополучателя. Средства выделяются для стимуляции оборота, развития хозяйственной, производственной или финансовой деятельности компании, получающей заемные финансы.

Люди работают в офисе

Целевое использование кредитных средств

Действующим законодательством напрямую не предусматривается целевое использование капиталов, выданных как субординированная ссуда. Если заемщиком выступает банковская организация, то полученные финансы могут использоваться как дополнительный капитал без изменения формы собственности. Если же дебитор меняет вид деятельности и форму собственности, то на использование привлеченных средств налагаются ограничения. Они могут идти на формирование целевого капитала.

Банки, получая такие заемные финансы от ЦБ РФ, как субординированный кредит, должны их использовать для увеличения достаточности своих капиталов, активов, повышения устойчивости. В данном случае кредитором выступает государство. Выдача «подчиненных» ссуд финансовым компаниям должна поддержать банковский сектор в кризисные периоды, не допустить массовой ликвидации и банкротства заемщиков. В посткризисный период финансовыми компаниями осуществляется привлечение денег частных инвесторов с предоставлением «младших» кредитов, депозитов, выпуском облигаций.

Виды субординированных продуктов

Вниманию инвесторов и займополучателей предлагается несколько вариантов «подчиненных», «младших» продуктов, долговые обязательства по которым исполняются после удовлетворения требований остальных кредиторов. Есть следующие виды субордов:

  1. Ссуда для банковских организаций. Используется для увеличения капиталов, повышения коэффициента их достаточности. Кредиторам выгоднее инвестиции по субординированным ссудам, чем покупка акций кредитно-финансовых структур.
  2. Кредит для ООО. Помогает компании твердо встать на ноги, увеличить оборот, преодолеть финансовые проблемы, выдать заработок сотрудникам. Используется крупными промышленниками, или начинающими фирмами, которые не могут выпустить акции.
  3. Заем компании от физического лица, учредителя. Применяется, если организация испытывает финансовые проблемы. Инвестируемые капиталовложения не должны составлять более 1/3 от уставного капитала. Кредитор за месяц до окончания действия соглашения по кредиту может предложить изменить целевое назначение займа.
  4. Ссуда для страховой компании. Предоставляется государственным регулятором, частными инвесторами, головной организацией. Максимальный размер кредита не должен превышать ¼ уставного капитала компании.
  5. Облигационный заем. Выпускается по решению общего собрания акционеров компании с целью преодолеть испытываемые финансовые трудности и увеличить размер уставного капитала. Используется тогда, когда предприятие нуждается в ликвидности, конвертации акций, но новая их эмиссия может привести к «размыванию» средств и понижению стоимости компании.

Условия кредитования

Субординированный кредит выдается на особых условиях, касающихся обеспечения, размера переплаты, возможности досрочного истребования инвестированных сумм. Существуют следующие характеристики такого вида ссуд:

  • Финансы выдаются на срок не менее 5 лет, с аналогичной длительностью погашения выпускаются субординированные облигации. Договором может не оговариваться срок возврата ссуды.
  • Заимодавцу в одностороннем порядке нельзя востребовать кредит раньше времени, указанного в соглашении, изменить процентную ставку, преждевременно расторгнуть договор. Такие действия можно оформить только с соглашения Центробанка и под контролем регулятора.
  • Если дебитор официально объявляет себя банкротом, то претензии по субординированной ссуде удовлетворяются позже требований других кредиторов.
  • Размер переплаты по кредиту устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ РФ, не должен превышать этот показатель в течение всего времени действия договора.
  • Все условия контракта должны соответствовать аналогичным предложениям, имеющимся на финансовом рынке от других заемщиков на момент заключения сделки.

Требования к заемщикам

Льготные условия получения заемных финансов для займополучателей не освобождают их полностью от требований кредиторов. Инвесторы, выделяя деньги, должны быть уверены в том, что их капиталовложения окупятся и приумножатся, ведь субординированный заем является подчиненным, получить назад вложения в случае банкротства предприятия будет проблематично. Субсидируемым компаниям выдвигаются такие требования:

  • Дебитор не должен иметь задолженностей по выплатам налогов, взносов и сборам в бюджеты всех уровней. При заключении кредитного контракта заимодавцем проверяется вся налоговая отчетность за последний расчетный период.
  • В европейских рейтинговых агентствах должен быть зафиксирован рост акций предприятия, иметься положительная динамика по основным позициям.
  • Заемщик должен предоставить инвестору многообещающую бизнес-модель по выбранному направлению деятельности, чтобы можно было проанализировать вероятную доходность от субординированных капиталовложений.
  • На деятельность компании, банка, предприятия не должен быть наложен запрет со стороны фискальных проверяющих органов, главного регулятора финансово-кредитных организаций.

Кредитор проводит экспертизу платежеспособности потенциального заемщика, оценивая его хозяйственную деятельность, бухгалтерскую и финансовую отчетность. На основании проверки выносится решение о предоставлении кредита. Длительность рассмотрения заявки на получение денег составляет 3 дня. Если проводится комплексная экспертиза, то решение о предоставлении субординированного займа принимается в течение 10 рабочих дней. Деньги выдаются после заключения договора, в присутствии нотариуса. Участники сделки должны при себе иметь уставные документы.

Какие банки предоставляют субординированные кредиты

Кроме государства, в Российской Федерации выдачей субординированных займов на сегодняшний день занимаются успешные компании, имеющие большой капитал, уверенно «стоящие на ногах», отличающиеся прочностью положения, могущие позволить рисковые капиталовложения, коими являются «подчиненные» кредиты. Показатели банковских организаций, к которым можно обратиться за выдачей таких ссуд, есть в нижеприведенной таблице:

Наименование банка

Величина кредитного портфеля, млрд р.

Активы, млрд р.

Размер привлеченных депозитов, млрд р.

Сбербанк России

15 959,8

23 923

11 578

Газпромбанк

3 802

5 073

795

ВТБ Банк Москвы

7 699

12 072

3 091

ВТБ 24

1 772

3 215

2 050

ФК Открытие

782

2 322

415

Преимущества и недостатки

Субординированное кредитование имеет ряд безусловных преимуществ для заимодавца и дебитора. Для инвестора основными плюсами таких ссуд выступают следующие их достоинства:

  • простота и быстрота оформления сделки;
  • перспектива получить большую прибыль после окончания срока действия контракта по кредиту;
  • оформление доли в уставном капитале кредитуемой компании или приобретение ее акций в качестве выплат по кредиту.

Заемщик получает такие преимущества, оформляя субординированный заем:

  • сниженную процентную ставку;
  • отсутствие залога;
  • длительность действия соглашения, невозможность изменения заимодавцем размера переплаты по кредиту, иных условий;
  • использование денег для увеличения оборота, пополнения активов, иных целей без контроля кредитора.

Есть у «подчиненных» кредитов свои недостатки. К ним относятся такие факторы:

  • Претензии инвестора будут удовлетворены последними, после требований других кредиторов при банкротстве кредитуемой фирмы.
  • Изменить условия соглашения нельзя даже при резком ухудшении ситуации на международных финансовых рынках.
Мужчина ведет подсчеты на калькуляторе

Видео

sovets.net

Субординированный кредит - это что такое

Банки, которые заботятся о повышении своего рейтинга и расширении присутствия на рынке банковских услуг, придают большое значение эффективному управлению своим капиталом. Ужесточение требований ЦБ РФ к достаточности капитала кредитных учреждений, заставляет банки искать новые источники для его наращивания. Одним из способов быстрого увеличения собственного капитала является привлечение дополнительных средств с помощью субординированного кредита (суборда). Один из видов заимствования, субординированный кредит – это услуга кредитного учреждения по предоставлению займа, возврат которого, в случае неплатежеспособности заемщика, производится только после расчета по иным долгам.

Что такое субординированный кредит

Такой вид кредитования, давно и активно используемый за рубежом, в России начал применяться совсем недавно. Подробное разъяснение понятия субординированного кредита и его правовое регулирование появилось только после принятия Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ, которым в закон «О банках и банковской деятельности» была введена статья 25.1. «Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) кредитной организации».

Вид кредита

Субординированный кредит недавно появился в России

У нас в стране суборды используются, как правило, для долгосрочного финансирования банковских организаций, чтобы они могли пополнить ими свои капиталы. Привлечение заемных средств осуществляется через банковские депозиты, займы и субординированные облигации. Инвесторами могут выступать физические и юридические лица или государство. Образующиеся вследствие этого субординированные долги банков – это сумма всех привлеченных ими субординированных кредитов в форме депозитов, займов и облигационных займов.

В связи с тем, что суборд возвращается в последнюю очередь, что создает повышенный риск для кредиторов, процент по нему существенно выше, чем по обычным займам.

Проценты, по соглашению сторон, могут выплачиваться ежемесячно или ежегодно, а возврат долга всегда производится одним платежом в оговоренный срок.

Условия предоставления

По действующему законодательству РФ договор субординированного кредита может быть заключен только при согласии Центробанка России, и он должен соответствовать следующим требованиям:

  • в роли кредитозаемщика допускается выступать исключительно банковским организациям;
  • погашение задолженности может производиться не ранее, чем через пять лет, либо заем должен быть бессрочным;
  • договор суборда должен оговаривать необходимость согласования с ЦБ РФ возврата займа или уплаты процентов ранее установленного срока;
  • расторжение соглашения или его изменение могут производиться только с разрешения ЦБ РФ;
  • процент по договору займа не может превышать банковскую ставку рефинансирования;
  • условия в договоре должны соответствовать аналогичным рыночным предложениям, предоставляемым банками;
  • в договор должно быть включено положение о возврате долга, в случае банкротства заемщика, только после погашения иных кредитов.

При определенных условиях, связанных с размером собственного капитала, заемщик, с разрешения Центрального банка России, имеет право отказаться от возврата займа и выплаты процентов.

Требования к соискателям субординированного займа

Займодатель, предоставляющий свои средства на условиях суборда, должен понимать весь риск своего предприятия и тщательно проверять надежность потенциального заемщика. Главное условие – твердая уверенность в возврате своих денег, которую может гарантировать устойчивость финансового положения кредитуемого учреждения. Его доказательствами, в частности, могут быть:

  • отсутствие задолженности по налоговым платежам в бюджет на дату подачи заявки;
  • отсутствие просроченной задолженности по полученным ранее займам и кредитам;
  • положительная динамика показателей рейтинговой оценки финансового состояния;
  • отсутствие каких-либо ограничений на ведение хозяйственной деятельности.
Соглашение суборда

Получатель займа должен отвечать определенным требованиям

Если предварительная оценка платежеспособности соискателя субординированного займа дала положительный результат, проводится более глубокая комплексная экспертиза. На все мероприятия по проверке заемщика отводится обычно не более двух недель.

Преимущества и недостатки

Давать оценку субординированного кредита следует с двух точек зрения – заемщика и кредитора.

Плюсы для заемщика:

  • привлечение инвестиций в виде суборда не ведет к получению инвесторами прав собственности, как при покупке акций;
  • имеется возможность пополнить капитал на очень большую сумму при размещении субординированных облигаций на бирже;
  • затраты времени на оформление субординированного займа значительно меньше, чем на выпуск акций;
  • при оформлении договора субординированного кредита займодатель не проходит проверку со стороны ЦБ РФ, как это делается в случае вложения средств в капитал новым акционером;
  • этот вид займа не предполагает выплаты пошлин государству.

Но субординированные кредиты и облигации имеют и минусы, в частности:

  • необходимость выплаты повышенных процентов кредиторам для компенсации риска потери вложенных ими средств в случае банкротства банка;
  • для включения средств, привлеченных с помощью субординированных займов, в капитал, необходимо согласование с регулятором;
  • сумма привлеченных средств не может превышать 50% уставного капитала кредитного учреждения;
  • в течение последних 5 лет действия кредитного договора, из расчета капитала ежегодно исключаются по 20% первоначального размера суборда.

Для кредитора единственный плюс – вложение свободных средств под более выгодный процент, чем обычный депозит. Из минусов главный – это риск потерять свои деньги при банкротстве или ликвидации банковского учреждения – заемщика. Другими недостатками являются невозможность досрочного погашения кредита, при необходимости, и вероятность уменьшения процентной ставки по решению ЦБ при изменении рыночной конъюнктуры.

Погашение суборда

тонкости кредита во времени и способе его погашения

Выводы

Статья содержит достаточно сведений для получения некоторого представления о том, что такое субординированные кредиты. Подводя итог, можно сказать, что этот вид заимствования – довольно рискованное мероприятие для займодателей потому, что:

  • при неплатежеспособности заемщика они получат свои деньги только после расчета с остальными займодателями, а как показывает практика, скорее всего, вообще их не получат;
  • долговые обязательства банка по субордам при определенных условиях могут быть им прекращены.

Несмотря на это, такой способ инвестирования свободных средств используется весьма активно. Это объясняется более высоким годовым процентом по условиям субординированного займа, по сравнению с обычными депозитами, и ростом доверия населения к крупным банкам-заемщикам с государственным участием.

Суборды являются и для банков хорошим инструментом, поскольку дают возможность этим кредитным учреждениям:

  • привлечь довольно значительные средства на длительный период;
  • нарастить свой капитал без риска размывания доли его акционеров;
  • уверенно разрабатывать свои бизнес-планы на продолжительный период.

Однако недостаточно отлаженная правовая защита займодателей по субординированным кредитам будет тормозить более широкое распространение этого вида кредитования.

fintolk.ru

Что это такое субординированный кредит?

Банки сформировали целую линию кредитов разного направления, под различные возможности и потребности.

Кредиты для юридических лиц и физических имеют свои отличия, порой друг друга исключают, имеется ввиду, что предусмотрено для клиента с улицы, никак не рассчитано для организаций. Так для юридических лиц существует такой тип займа как — субординированный кредит.

В чем заключается субординированный кредит?

Такой тип займа это предоставление организациям средств на срок в пять лет. При выполнении всех условий установленных договором по данному кредиту, банк, который предоставил средства, не может их затребовать раньше сроков обозначенных графиком.

Когда приходит окончание сроков по договору, тогда вносится основная сумма займа. Процентная ставка не отличается существенно от обычного потребительского кредита, является фиксированной.

Субординированный займ не предусматривает преждевременного погашения долга, любые изменения по договору, только с разрешения финансового учреждения.

На случай банкротства — задолженность будет требоваться в последнюю очередь, только после того, как будут погашены долги перед другими кредиторами.

Законом установлено, что такого рода кредит, наддается только юрлицу для наращивания своего капитала.

Денежная сумма такого займа входит в расчет дополнительного капитала банка, а также, выступает величиной собственного капитала финорганизации.

к содержанию ↑

Отличительные черты субординированного кредита?

Субординированный займ появился на просторах нашей территории достаточно недавно, поэтому имеет еще ряд нюансов.

Он собой представляет перечень обязательств и требований и условий, такие как:

  • Ограничение в сроках;
  • Исключение досрочного погашения займа;
  • Погашение единовременным платежом в день окончания срока кредита;
  • Хотя кредит предусмотрен для любых юридических лиц, но пока в большей степени, рассчитан на банки;
  • Полученная сумма банком предполагает собой вхождение как дополнительного капитала.

Исходя из выше указанного можно увидеть, что субординация займов позволяет заемщику не возвращать сумму на время действия договора, но если появится возможность погасить займ раньше, то это не предусмотрено, а значит — потеря средств на процентной ставке.

Также, такой тип займа выполняет функцию гаранта сбережения средств, решает неприятности появляющиеся с капиталом, практически предотвращает банкротство.

Любые изменения по выплатам, ссуде по кредиту может вносить только Центральный Банк. Субординированный кредит исключает какие-либо требования, которые могут повлиять на расторжение договора. Если же заемщик не устоял перед кризисом и стал банкротом, то средства запросят лишь тогда, когда он расплатится перед остальными кредиторами.

к содержанию ↑

Для кого еще рассчитан субсидированный кредит?

Такое кредитование предусмотрено и для таких юридических лиц как:

Акционерное общество.При условии, что АО не имеет возможности выпустить акции из-за малых размеров, так как свое существование начала только вот. Что не позволяет оформить классический кредит, а акции внесены в группу риска, что исключает их продажу. Субординированный кредит помогает вырасти, развиться, нарастить капитал, что приносит доход кредитору.
Организациям от учредителей.Субкредит наддается учредителем для организации. Она в свою очередь направляет полученные средства в фонд целевого капитала. Возвращает по условиям договора - в конце срока.
Юрлицам от страховых компаний, государства, частных инвесторов.Такой тип кредита предоставляется на условиях предусмотренных законодательством, а именно - сроки до пяти лет, ссуда не свыше ставок рефинансирования, а лимит по суме определяется в двадцать пять процентов от общих средств страховщика.

к содержанию ↑

Установленная ссуда по субординированному кредиту

Процентная ставка по такому виду займа является фиксированной, не предусматривает изменений. Размеры ссуды определяются по ставке рефинансирования, которые не могут ее превышать. Договор по кредиту не требует залога, либо поручительства. Не указаны пункты по неустойке.

к содержанию ↑

Субординированный кредит чему обязан согласовываться?

Рассмотрим для примера субординированный займ для Сбербанка. Так как цель такого кредита нарастить мощь банка, которому предоставляются денежные средства, то кредитором не требуется залог, отсутствие штрафов, комиссий и т.д.

В договоре обязательно будет выделен раздел о том, что досрочное погашение не предполагается. Хотя ссуда является фиксированной, все же пункт в договоре о ее изменениях есть. Но все разногласия и преемены будут проходить строго под контролем Центрального Банка Российской Федерации.

к содержанию ↑

Зачем кредитору предоставлять субординированный займ?

Казалось бы, что такой кредит ограничивает действия кредитора, так как льготный период предоставляется заемщику на весь срок кредитной программы, но все же у него есть своя выгода. Связана она с процентами по кредиту, которая достаточно высокая, в сравнении с другими существующими кредитными линиями.

Плюс, появляется право на переведение возвратной суммы в акции банка, которому предоставлялся субординированный кредит. А также дополнительно получившие финансы можно реализовать в ином бизнесе, который принесет не малую прибыль.

При определенных условиях, осуществить конвертацию в часть уставного капитала, выступить таким образом акционером. Кредиторами такого займа могут быть многие — это физические лица, коммерческие структуры, госучреждения и ЦБ,

к содержанию ↑

Заключение. Вывод

Кредит такого формата еще не прижился на финансовом рынке РФ, только лишь набирает свою активность. Популярность получает как раз в кризисные годы для государства. Так как субординированный кредит обеспечил опорой, стабилизацию многих финансовых учреждений, чем поддержал само государство.

Но кредиторы в этой области, рассматривают такой тип займа больше как инвестицию, что обеспечит заемщика развитием, но не спасет от гибели. А возвратные средства можно будет использовать выгодно для себя в дальнейшем.

kreditovod.com


Смотрите также