Всегда ли обязательно страховать жизнь при оформлении кредита в банке и можно ли отказаться. Страхование жизни кредит


можно ли вернуть страховку, обязательно ли, заемщиков, деньги при получении

страхование жизни при потребительском кредите

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит.

Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства.

Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам.

В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

Что это такое

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Какие суммы подлежат страхованию

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Банк может ограничить сумму, которую он может дать в кредит, при отказе от страхования жизни.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Регламентация законодательством

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.

Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Оформление

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки

Вернуть уплаченные денежные средства за навязанную страховку можно законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Перед расторжением страховки нужно обязательно ознакомиться с кредитным договором, особенно с той частью, которая связана со страхованием, так как он может содержать условия, увеличивающие в этом случае процентную ставку.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Это будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Видео

Выводы

На основании законодательных актов, страхование жизни, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.

Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.

Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

ostr.online

Страхование жизни при потребительском кредите

Когда мы обращаемся в банк за кредитом, нам хочется побыстрее решить все формальности, и получить так необходимые нам денежные средства. Мы изучаем условия предоставления кредита, и часто испытываем раздражение, когда видим дополнительные услуги, на наш взгляд совершенно лишние, которые удорожают стоимость займа. Одна из таких услуг — страхование жизни.

Давайте рассмотрим два похожих предложения от известных банков, включающие услугу страхования жизни.

 

Страхование жизни при кредите

 

Россельхозбанк — потребительский кредит без обеспечения

Воспользуемся калькулятором потребительского кредита Россельхозбанка, чтобы рассчитать все необходимые данные. Предположим, вам нужен кредит в размере 300 000 рублей, сроком на 1 год. Для одобрения кредита банком, необходимо, чтобы сумма вашего среднемесячного дохода составляла не меньше 55 000 рублей. При погашении долга аннуитентными платежами, сумма ежемесячного платежа будет равна 27 291 рублей. Этот способ предпочтительнее для заёмщиков, которые планируют рассчитываться в течение всего срока кредита равными платежами. Если вы планируете погасить кредит досрочно (а это допускается без взимания дополнительных комиссий), больше подойдет способ погашения дифференцированными платежами: первый платеж будет превышать 29 000 рублей, и если вы готовы оплачивать такие суммы (а может быть даже большие) в течение первых трех-четырех месяцев, впоследствие суммы платежей резко уменьшатся, и вы сможете погасить остаток комфортно и быстро.

Однако, вернемся к обозначенному условию «страхование жизни и здоровья заёмщика». При отказе от данной услуги, процентная ставка увеличится на 6%, условия резко ухудшатся, и, кстати, для его одобрения ваш ежемесячный доход должен быть уже не меньше 57 000 рублей, а сумма ежемесячного аннуитентного платежа увеличится на 860 рублей, что увеличит общую переплату по кредиту на сумму более 10 000 рублей.

Давайте рассмотрим условия потребительского кредита, предлагаемого Россельхозбанком еще раз. К несомненным преимуществам данного займа отнесем отсутствие обеспечения, комиссии за выдачу кредита, возможность использовать кредит на любые цели, приемлимые сроки рассмотрения заявки (до 3-х рабочих дней), выбор заёмщиком способа платежей для погашения займа, возможность досрочного погашения без моратория и комиссий. При расчете дохода допускается привлечение созаёмщиков. Процентная ставка 16,5%, а для надежных и проверенных клиентов банка она снижается до 14,5%.

Если эти условия вас устраивают, почему бы не принять услугу страхования жизни в этом потребительском кредите, как приятное дополнение?

 

Расчет страхования жизни при оформлении кредита

 

ВТБ 24 — кредит наличными «Удобный»

Еще один крупный банк, предлагающий услугу страхования жизни — ВТБ 24. Произведем аналогичные расчеты: размер кредита 300 000 рублей, срок 12 месяцев. Банк ВТБ анонсирует потребительский кредит «Удобный» с подходящими нам условиями. Рассчитать все цифры поможет кредитный калькулятор ВТБ. Способ погашения кредита аннуитентными (равными) платежами, размер ежемесячного платежа равен 27 219 рублей (обратите внимание, эта цифра очень близка с предложением Россельхозбанка).

ВТБ бесплатно предлагает услугу «льготный период» — снижение суммы первых трех платежей, а также «Кредитные каникулы» — не ранее чем через 6 месяцев возможно пропустить один платеж (он сдвигается на месяц вперед, также увеличивается общий срок кредита). Как и в первом примере, возможно досрочное полное или частичное погашение. Процентная ставка также равна 16,5%.

Что касается страхования жизни при потребительском кредите, ВТБ предлагает целых три программы; подобрать подходящую вы сможете сравнив защиту от рисков: так, в программу «Лайф+» включено страхование госпитализации и травм, а программа «Профи» защищает от риска потери работы и временной нетрудоспособности.

А дальше начинается самое интересное: в отличие от Россельхозбанка, банк ВТБ 24 не включает «по умолчанию» программу страхования жизни в расчет стоимости кредита. При включении программы стахования необходим перерасчет: к сумме нашего кредита прибавится 13 152 рублей (единовременная выплата за страхование), сумма ежемесячных платежей возрастет до 28 415 рублей. Получается, что включение услуги «страхование жизни» увеличивает стоимость кредита приблизительно на 6-8%.

 

Потребительский кредит и страхование жизни

 

Можно ли отказаться от страховки? Конечно, можно. Но потенциальный заёмщик в этом случае должен будет предоставить банку дополнительные доказательства своей надежности — то есть увеличится количество документов, запрашиваемых банком, также может увеличиться срок рассмотрения заявления клиента (обычный срок, анонсируемый банком составляет 1-3 дня), и самое главное — увеличится риск получить отказ в предоставлении кредита.

Итак, мы видим два очень похожих кредита, отличие заключается как раз в принципе предложения дополнительной услуги страхования жизни: Россельхозбанк предлагает эту услугу по умолчанию, и её исключение влечет за собой увеличение стоимости кредита; ВТБ 24, напротив, предлагает эту услугу отдельно, и её включение увеличивает стоимость кредита.

Какой вариант кредита выбрать?Решать, как обычно, вам.

P.S. Почему же банки настойчиво включают страхование жизни в свои программы потребительских кредитов? Для них наличие страховки является дополнительной гарантией возврата денег: даже если с заёмщиком что-то случится, все затраты по погашению кредита возьмет на себя страховая компания. Клиенту банка страхование жизни также добавляет спокойствия и уверенности: ведь это означает, что если случится непоправимое, долг будет погашен без привлечения средств родных и близких заёмщика.

creditar.ru

Страхование жизни при получении кредита в банке

Страхование жизни при оформлении ипотечного или другого долгосрочного кредита – это услуга, которая предоставляется страховой компанией.

Покупка полиса сопряжена не только с неоправданными расходами, но и позволит клиенту банка в будущем получить гарантии, что, если по какой-то причине он потеряет платежеспособность, долг будет выплачен за него.

Под страховым случаем подразумевается:

  • потеря заемщиком рабочего места;
  • потеря трудоспособности или риски для его жизни;
  • разного рода катаклизмы;
  • другие причины.

На первый взгляд страховка выглядит как отличный способ защитить себя, ведь кредит берется на большой срок. Но некоторые кредиторы чересчур настойчивы и иногда отказ клиента от страховки может привести к росту процентной ставки по кредиту или даже отказе от сотрудничества.

Поэтому мы будем разбираться, обязательно ли страхование жизни при получении кредита и что делать, если его навязывают.

Содержание статьи

Какие плюсы и минусы покупки страхового полиса

Самый первый и серьезный – стоимость полиса, которая увеличивает итоговую сумму к уплате. В то же время выплачивать деньги нужно ежемесячно, а вот в наступление страхового случая верить не хочется.

С точки зрения банка клиенту нужно обязательно взять страховку, отказ чреват потерей денег. В случае наличия страховки все убытки банку будет возмещать страховая компания.

Это может быть в среднем от 50 до 90% от суммы плюс проценты по договору, а иначе кредит будет гасить некому.

Страхование жизни при получении кредита имеет и ряд плюсов:

  1. все траты при наступлении страхового случая ложатся на плечи страховой компании, а не родственникам заемщика или ему самому;
  2. если полиса нет, то скорее всего квартиру придется продать (если речь идет об ипотечном кредите), чтобы расплатиться с долгами, особенно если заемщик скончался, и семья осталась без кормильца;
  3. можно рассчитывать на те самые рекламные проценты, что обещают банки, ведь при отказе от страховки ставка автоматически повышается на 1-2%.

Обязательно ли брать страховку?

Страхование жизни при получении кредита

Для разного кредита предусматриваются разные условия, в том числе и свои программы страхования, даже если в сделке фигурирует залог. Для чего страховка, если залога нет, понятно – дело в теоретической потере трудоспособности заемщика или его рабочего места.

Страховой полис на кредит с обеспечением оформляется опять-таки для банка: если с течением времени цена залога уменьшится, то это не поможет покрыть убытки для кредитора, чего нельзя сказать о страховке.

Заемщик имеет полное право отказаться от навязанной ему банком опции страхования здоровья или жизни и это право гарантируется ему законом. Как гласит статья 935 Гражданского Кодекса, покупка страхового полиса – это процедура добровольная и принуждать клиента совершать покупку не может никто.

Поэтому при оформлении кредита любой человек может выразить отказ, при этом он ничем не рискует. Вот только на практике ситуация немного не такая.

Во многих банках при отказе от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита заемщику автоматически добавляется пара процентов к оговоренной заранее процентной ставке или же в заключении договора может быть вовсе отказано.

Эксперты советуют искать более сговорчивого кредитора или же в случае явного давления на клиента просто подавать в суд. Но нужно понимать, что в судебной практике есть случаи, когда суд становится на сторону кредитора.

Пример: клиенту предлагается программа кредитования со страховкой под 20% годовых и программа без оной под 25%. Логично, что ему выгодней кажется первый вариант и он выбирает его добровольно, т.е. банк не препятствовал клиенту в заключении договора без страховки и ничего подписывать не принуждал.

Так что если заемщика не вынудили идти на такой шаг, то решение будет в пользу кредитора, особенно если кредит долгосрочный (ипотека или на автомобиль).

Как отказаться от полиса?

Навязанное банком страхование жизни при оформлении кредита можно оспорить в любой момент. Если вы выразили несогласие покупать полис в момент подписания договора и сотрудник банка сообщает, что вам отказано в выдаче средств, после чего вы все же соглашаетесь на сделку, то дальше алгоритм действий должен быть таков:

  1. подпишите все документы, затем сразу же напишите заявление на отказ от страховки на имя руководителя банка;
  2. если жалоба не принесла должного эффекта, обратитесь в Роспотребнадзор или прокуратуру с заявлением, в котором опишите ситуацию, в которой вас вынудили брать страховку;
  3. по этому заявлению вам должны вернуть потраченные на оплату страхового полиса деньги.

Если же только после подписания договора на кредит вы обнаружили, что вам просто дали подписать договор страхования вместе с остальными бумагами, то:

  • как можно раньше вернитесь в банк и покажите документы сотруднику;
  • возьмите у него бланк заявления на отказ от страховки, заполните его и проставьте подпись;
  • если сотрудник все равно пытается вас переубедить, напомните ему о том, что навязывание добровольной услуги незаконно;
  • если банк по-прежнему не желает идти навстречу, то необходимо подавать иск в суд с просьбой разорвать договор страхования.

Напоследок ряд рекомендаций

Что делать, если необходимо взять кредит, а банк все равно агрессивно настаивает на необходимости покупки страхового полиса? Мы собрали несколько советов, которые пригодятся будущим заемщикам:

  1. стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не ставить подпись на документах, не читая их содержимое;
  2. если вы все-таки решили страховать свою жизнь, по крайней мере выберите такую компанию, условия которой вас в полной мере устраивают;
  3. прочтите полис страхования и обсудите ту его часть, где описаны страховые случаи. Требуйте максимально понятной трактовки каждого случая, чтобы по итогу страховая не отказалась платить.

Вы имеете право не хотеть страховать жизнь и писать жалобу на кредитора, если тот обязывает это сделать.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-80-69 (Москва) +7 (812) 309-75-13 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

bankiweb.ru

Страхование жизни при получении кредита: условия, особенности

Обязательно ли страховать собственную жизнь при получении кредита и как отказаться от навязанных услуг банка при получении кредита? Чтобы разобраться в данном вопросе, необходимо знать цели и задачи страхового полиса жизни, а также выявить для себя преимущества и недостатки данной услуги.

 

 

Полис страхования жизни – это удобный инструмент, предназначенный для решения сложных финансовых проблем при наличии обязательств перед банком. Все финансовые планы человека условно можно разделить на три важные категории, отличающиеся по целям, срокам реализации и задачам:

  • Краткосрочные планы. К таким планам можно отнести ежедневные финансовые расходы: коммунальные платежи, покупка продуктов питания, лекарства. Краткосрочные материальные планы не требуют больших скоплений, а реализуется за счет незначительных финансов;
  • Среднесрочные планы. Это крупные покупки, которые требуют определенных материальных накоплений: покупка меховых изделий, машины, бытовой техники, украшений, мебели. Под указанные среднесрочные инструменты подходит такое понятие, как капиталовложение, открытие депозитного счета в банке на срок не более года. За этот период можно накопить определенную сумму денег, которую можно потратить на реализацию среднесрочного плана;
  • Долгосрочные планы. Вопросы долгосрочного планирования касаются третьего периода времени. К такой категории можно отнести накопления для пенсионного возраста, планы, которые помогают реализовать материальную обеспеченность детей, обучение.

 

Именно к последнему пункту можно отнести страхование жизни. Банки требуют страховать жизнь заемщика, который планирует долгосрочное сотрудничество с банком. Таким образом, банк страхует себя от неожиданных материальных нестабильных ситуаций, которые могут возникнуть за период погашения задолженности.

 

Выдавая кредит на приобретение жилья либо любой другой дорогостоящей покупки, банк позволяет реализовать и пользоваться благом уже сегодня, а платить частями на протяжении всей жизни. Такое сотрудничество будет выгодно только в том случае, если есть гарантии выплаты. Средний срок ипотечного кредитования – 15-20 лет. За это время может произойти многое: рождение детей и даже внуков, потеря работоспособности, сложные и смертельные болезни, сокращения на работе и инвалидность, несчастный случай. Чтобы быть уверенным в том, что все средства будут в любом случае компенсированы, банк требует у клиента предоставить гарантии в двух видах: гарантии посредника и гарантии страховой компании.

 

Советую ознакомиться:’Сколько сразу может взять кредитов один человек: условия кредитования‘.

 

Страхование жизни заемщика при кредитовании по закону считается добровольной процедурой, но банки, аргументируя долгосрочным сотрудничеством, выдают кредиты на большую сумму денег только при наличии страхового полиса жизни и здоровья. В таких ситуациях можно говорить об обязательном страховании. Но, есть некоторая особенность: заемщик вправе выбирать ту страховую компанию, условия которой посчитает наиболее приемлемыми. Банк же может только посоветовать, порекомендовать услуги определенной компании, с которой, как правило, у банка есть уже опыт удачного сотрудничества.

 

Преимущества страхового полиса жизни

 

За границей каждый человек не только застрахован, но и чувствует своим долгом застраховать все ценное имущество  здоровье: дом, квартиру, машину, детей и даже домашних любимцев. У нас пока такой тенденции не наблюдается, а страхование условно обязательно при взятии ипотеки или автокредита. Между тем, страхование жизни имеет массу преимуществ:

  • Реализация долгосрочных финансовых целей. Можно получить физическое увечье и рассчитывать на выплату взятого долга, можно не переживать за болезнь и госпитализацию, ведь есть страховые случаи, которые полностью покрывают такие непредвиденные ситуации в будущем. И самое важное – это срок страхования, который реализуется на весь этап по выплате ипотеки;
  • Гарантированная ставка доходности. Страховой полис жизни является своеобразным депозитом, прибыль от которого можно получить как в случае наступления страхового случая, так и в случае выплаты кредита полностью. По закону, гарантированная ставка доходности по страховому полису – 4% от суммы страховых взносов. 4% — это гарантированный доход, который предусмотрен законодательством и представляется любой страховой компанией, вне зависимости от условий страхования. Изменить, снизить или пересмотреть данные 4% невозможно даже при дефолте;
  • Дополнительный бонус. Система страхования работает таким образом, что любая компания, предоставляющая услуги страховки по кредитам может оставить себе в качестве прибыли только 15% от взносов. Вся остальная прибыль распределяется между клиентами. Если страховая компания успешна и работает на рынке с отменной репутацией, выплачивает все взятые на себя обязательства, то у такой компании будет большое количество вкладчиков, ведь уровень доверия – это главный секрет успеха. Чем больше доверия – тем больше капиталовкладчиков, чем больше инвесторов – тем выше уровень доходности. А поскольку больше, чем 15% страховая компания себе позволить не может, что вся сверхприбыль делиться между капиталовкладчиками, которые ежемесячно делают взносы по страховому договору;
  • Полис страхования жизни по определению – имущество. Данный пункт считается выгодным только в том случае, если страхование жизни реализуется самим заемщиком на протяжении длительно периода времени. Накопленные средства являются дополнительным имуществом, распоряжаться которым человек может на свое усмотрение. Это означает, что можно подарить накопленный капитал, оставить в наследство;
  • Трудовая защита для клиента. Поскольку страхование жизни рассматривается как долгосрочное сотрудничество, которое призвано создать своеобразную «подушку безопасности» в сложных материальных обстоятельствах, то, естественным образом, здесь есть определенный пункт, который страхует физическое здоровье. Естественно, если страхование рассчитано на 20-25 лет, то за этот период у заемщика здоровье может значительно ухудшиться, а это значит и потерю уровня доходности. Страхование жизни и здоровья минимизирует такие неприятные, но естественные обстоятельства, и в случае ухудшения здоровья, заемщик может рассчитывать на помощь страховых взносов, которые делались до этого на протяжении многих лет.

Такие преимущества являются выгодными для самого клиента, поскольку в случае частичной или полной утраты трудоспособности он может рассчитывать на возмещение всех материальных растрат по ипотеке.

 

Недостатки страхования жизни заемщика

 

Однако есть и свои недостатки в такой процедуре, которые изначально направленны на увеличение ежемесячной платы по кредиту. Самые большие недостатки страхования жизни при кредите:

  • Материальная нагрузка на плательщика. Страхование жизни является наиболее материально затратным страхованием из всех существующих вариантов по той причине, что именно такой вариант имеет много пунктов, включающие в себя выплаты по страховке по потере здоровья, его ухудшения, несчастного случая или временной нетрудоспособности, а также в случае смерти заемщика. Чтобы компенсировать возможные расходы, страховая компания дает минимальные полисы, размер которых зависит от суммы кредита, ипотеки. В среднем это +20% к общей сумме по кредитованию ежемесячно;
  • Сложности при оформлении страхового случая. Есть свои конкретные случаи, которые предусмотрены в заключенном договоре. Однако страховая компания должна быть уверена в том, что это как раз тот случая, а сам заемщик не нанес себе физические увечья с целью получения материальной выгоды в дальнейшем. Для этого проводятся экспертизы, собственное расследование, по итогам которого и будет принято решение о негативном или положительном ответе в запросе на компенсацию по кредиту;
  • Срок реализации. Долгосрочные обязательства предполагают длительное сотрудничество между клиентом и страховой компанией. Чем больше сделано взносов, тем выше процент компенсации при наступлении страхового случая.

Главным недостатком страхования является все же повышенная материальная нагрузка на плательщика. Однако при ипотечном кредитовании банк вряд ли согласиться выдавать средства заемщику без дополнительных услуг.

 

Можно ли отказаться от дополнительных услуг при кредитовании?

 

Поскольку условия кредитования зависят от размера кредита и срока его выплаты, то сам банк не будет рисковать деньгами, всячески ограждая себя от непредвиденных обстоятельств. До недавнего времени наблюдалась такая практика, как навязывание услуг страхования банком при кредитовании любой суммы. По сути, оказывается двухзначная ситуация, когда банк, выдавая заемщику свои деньги, просит оплатить в добровольно принудительном порядке и страховые взносы. Перестраховывается банк, а платит клиент.

 

Принятый закон прав потребителей (935 статья) предусматривает следующее положение: страхование – это покупка, которая является добровольным решением заемщика, рассматривается в договоре исключительно как дополнительные услуги банка. По теории банк не имеет право навязывать услуги страхования, но на практике выходит иная картина: без страхования жизни и здоровья заемщика банк отказывает в ипотеке или кредите другого рода.

 

Рекомендую прочитать: ‘Можно ли взять не потребительский кредит, если работаешь неофициально?‘.

 

Если нужно получить кредит и нет желания переплачивать лишние средства каждый месяц, то рекомендуется соглашаться на все условия кредитования до момента одобрения. После одобрения банком кредита и его выдачи можно поступить следующим образом: написать заявление в отделении банка о том, что вы отказываетесь от услуг страховой компании. По закону банк должен дать официальный ответ, в котором указана причина отказа, если таковой имеется. С полученным документом следует обратиться с заявлениями в прокуратуру и в Роспотребнадзор о рассмотрении дела нарушения прав потребителя. Дело передается в суд и уже в таком порядке устанавливается законность отказа банка.

 

Каждый заемщик имеет право не страховать свою жизнь и здоровье в том случае, если не считает такой пункт важным. Но, стоит уточнить, что банк в при отказе страхования также имеет право потребовать у заемщика предоставить дополнительные гарантии того, что все условия по выплатам ипотеки или кредитования будут соблюдены. Это могут быть как созаемщики, так и поручители, которые обязуются в случае наступления неплатоспособности заемщика выплачивать все материальные обязательства в срок.

 

Прежде, чем подписывать договор, рекомендовано не только детально изучить пункты, на основании которых банк предоставляет свои услуги, но и все особенности кредитования. Стараясь уберечь себя от материальных растрат, банковская организация будет составлять договор на выгодных условиях только для самого банка. Перед тем, как согласиться на условия договора, обратитесь за консультацией к специалисту, который сможет рассмотреть опасные для заемщика пункты и уберечь от кабальных условий кредитования.

fgram.ru

Страхование жизни при кредитовании

Так ли необходимо страхование жизни при кредитовании? Или лучше не соглашаться вовсе? В наше время эта процедура является обязательной частью любого кредитования. В некоторых случаях не всегда заемщика ставят в известность о том, что его жизнь страхуют. Однако в таком случае значительно повышается стоимость кредита.

Страхование жизни при кредитовании

Добровольно-принудительное страхование жизни при кредитовании

Почти в каждом банке в случае заключения договора, обязательной частью является страхование жизни. Особенно это касается договоров, когда сумка кредита превышает 300 тысяч рублей. Встречаются и банки, которые страхуют жизнь заемщика даже для оформления кредитки. Однако стали встречаться случаи, когда возмущенные заемщики начали подавать в суд из-за такого принудительного оказания услуг. После этого банки стали называть такое поведение «добровольным». Сами же банковские служащие и сейчас продают полисы страхования жизни.

Выплата суммы страховки по кредиту — отдельная проблема и зачастую приходится отстаивать свои права на выплату в суде.

На выбор предлагается либо заключить обычный договор, либо со страхованием, но в таком случае процентная ставка увеличивается. Если Вы планируете взять в банке кредит, то дадут его, конечно, не сразу. Перед этим его должны рассмотреть и утвердить, и далеко не всегда Вы получаете положительный ответ. Именно поэтому обрадованные заемщики при положительном результате согласны подписать страхование жизни при кредитовании и любые другие соглашения.

Часто служащие банка советуют после получения денег подать заявление на отказ от страховки, однако никто из них не отмечает, что страховка оплачивается сразу, а средства за нее получится вернуть, только после того, как будет подано заявление на протяжении одного месяца после получения кредитных средств.

Схожая ситуация и на рынке автокредитования, многие компании навязывают услуги, например не дают возможности приобрести полис осаго без страхования жизни.

Что ещё необходимо знать?

Зачастую стоимость полиса необходимо оплачивать полностью или, по крайней мере, на несколько лет вперед. Если же Вам крупно повезло, и свой кредит погасили досрочно, то деньги за страховку вернут в лучшем случае в гораздо меньшей сумме, а в худшем не вернут совсем. В этом случае потери несете только Вы: страховая компания получит средства от полиса, банк – агентское вознаграждение. Продавать страхование жизни при кредитовании выгодно, поскольку сами страховые случаи практически не возникают, да и если такое случится, возместить страховку будет довольно-таки сложно.

Покупать ли страховку?

Отметим, что дать отказ от страховки жизни при кредитовании, которую навязывают, довольно трудно. Но если Вы все-таки решились не платить лишнее и отказаться от страхования жизни при страховании и не платить лишние проценты, то не стоит отступать от своей идеи. Стойко стойте на своем. Например, взяв ипотеку, кроме основной стоимости Вы будете переплачивать еще и дополнительные 10% ее стоимости. Если же все-таки пришлось Вы согласились на страховку, после чего подали заявление, чтобы вернуть средства, но деньги возвращать не торопятся, то советуем обратиться в суд для их взыскания.

Если кредит Вы берете на пару лет, то страхование жизни выглядит как прихоть банка. Но вот при ипотечном кредите, когда его срок превышает 10 лет, никто не может с уверенностью сказать, что за это время ничего не случится. Если страхового договора нет, то такой займ может создать некоторые проблемы, ведь оставшуюся часть кредита обязана выплатить страховая компания.

insurant-info.ru

Как вернуть деньги за страхование жизни при кредитовании

Особенности страхования жизни и здоровья при кредитованииБанк, выдающий кредит, всеми способами пытается уменьшить риски невыплаты. Заёмщики кропотливо проверяются по всем пунктам. Сегодня получить кредит наличными без страховки становится практически невыполнимой задачей. Одним из важнейших факторов при оформлении кредита, является страхование здоровья и жизни. Услуга добровольная, не обязательная.

Страхование при взятии кредита — услуга страховых компаний. Благодаря ей заемщику на руки выдается полис, и обеспечивается выплата займа (полная или частичная) при травмах или заболеваниях. На практике, многие банки дают отрицательный ответ именно причине отказа от полиса.

Что предусматривает договор страхования?

Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением страхового договора. Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.

Соглашение страхования жизни, прежде всего, защищает самого человека, его родных и близких. Обязательства по кредиту возложены не на родственников, а на страховую компанию, которая выдала специальный полис.

С одной стороны, страховка повышает ежемесячный платеж и всю сумму займа целиком, что не очень приятно и удобно многим людям. Особенно это касается быстрых кредитов, которые человек берет на срочные нужды. С другой же стороны, правильно подобранный полис даст уверенность в будущем (при травмах или смерти заемщика) и не повесит на семью долги по выплатам.

Плюсы и минусы страхования жизни

Преимущества:

  1. Защищенность родных, близких и самого человека в случае смерти или утери трудоспособности.
  2. При накопительном страховании, родственники получают всю накопленную сумму (даже если страхователь погиб раньше окончания срока договора).
  3. Защита наследства.
  4. Защита семьи с одним работоспособным родителем.
  5. Родные получают права собственности сразу после гибели. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно.
  6. При оформлении полиса, проценты по кредиту будут значительно меньше.

Недостатки:

  1. Прохождение медицинского осмотра.
  2. При наступлении страховых случаев, клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней.
  3. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое).
  4. Договор стоит от 0,50% до 1% от суммы займа в год.
  5. Следует внимательно изучать содержание договора, потому что существуют исключения из всех страховых случаев (самоубийство заемщика).
  6. Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается.
  7. Ежемесячная плата больше, потому что в нее включена оплата страховки.
  8. Большой объем сбора документов после наступления страхового случая.

Обязательно ли страхование жизни при взятии кредита?

Обязательным является только страхование объекта (ОСАГО при автокредитовании и порчи, утраты имущества при ипотечном кредитовании). В соответствии со ст.935ГК РФ, страхование здоровья и жизни является полностью добровольной процедурой. Законно принудить человека к подписанию данного договора никто не имеет права. Банки изменили формулировку термина — теперь это добровольное страхование жизни и здоровья. На практике же, страховка повышает шанс на одобрение получения займов, особенно свыше 300 000 рублей.

Без получения полиса, процент по кредиту будет значительно выше, либо в нем вовсе будет отказано. Большинство организаций включают пункты о страховке в типовое соглашение, потому что люди не знают, что оно является полностью добровольным. Не внимательно прочитывая договор, человек дает согласие на предоставление ему страховых услуг. Это доказывает необходимость тщательного изучения всех документов перед подписанием.

Можно ли и как взять кредит без страховки?

Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет невозмутимо навязываться консультантом. Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.

  • Шаг 1. Страховка оплачивается из кредитных средств, поэтому необходимо сразу сообщить, что страхование жизни Вам не нужно. Несмотря на это, скорее всего, сотрудник рассчитает ежемесячную сумму, учитывая выплаты по полису. Например, Вы берете 100 000 рублей и оплачиваете страховой 40 000 рублей (проценты по которым плюсуются к основным выплатам).
  • Шаг 2. Перед подписанием внимательно прочитывайте все пункты договора и строки с мелким шрифтом. Не ставьте галочки и подписи под диктовку консультанта. Бумаги по страхованию не подписывайте. Можно сказать, что вы находитесь на больничном, ваша трудоспособность на данный момент нарушена. Поэтому подписывать соглашение вы не имеете права.
  • Шаг 3. Сотрудник начнет уговаривать подписать документы и убеждать, что в данном случае кредит будет отменен. При таких обстоятельствах, нужно потребовать пригласить руководителя.
  • Шаг 4. Обязательно сообщить, что ведется запись на диктофон, указать на то, что услуга вам навязывается и она вам не нужна. Если руководитель начинает говорить тоже, что и консультант, то следует рассказать ему о Ваших намерениях написать заявление в Роспотребнадзор. Действия банка в таких случаях не правомерны.

Как отказаться от оформленной страховки

Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:

  1. Сразу после взятия кредита, пишется заявление на имя руководителя. В нем описывается вся ситуация и заявка на отказ (возврат страхования жизни по кредиту).
  2. При бездействии органов банка, подаются заявления в вышестоящие инстанции: Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и прокуратуру.

Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту в судебном порядке.

  1. Сразу же возвращайтесь в банк. Расскажите консультанту о своем желании и заполните специальный бланк для отказа. График платежей должны пересчитать уже с новыми данными.
  2. При отказе сотрудников в переоформлении договора, нужно настаивать на том, что их действия незаконны, и Вы были обманным путем принуждены к добровольной услуге.
  3. Если все действия тщетны, следует написать претензию руководству банка и подать исковое заявление на расторжение соглашения о страховании здоровья и жизни.

Страховая премия при потребительском кредите

Страхование жизни при потребительском кредите При утере трудоспособности или смерти заемщика, организация может вернуть долг по кредиту, продав его собственность и личные вещи или за счет денежных средств его наследников. Страховые случаи, прописанные в соглашении, следует выяснить до проставления всех подписей. Если они маловероятны — от страховки нужно отказаться.

Страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Консультант предоставляет на выбор несколько фирм. Страховая организация, которая не входит в этот перечень, будет проходить проверку сроком около месяца.

Порядок уплаты страховых взносов согласуется перед заключением соглашения. Размер премии бывает фиксированной суммой или процентами от общей суммы займа. Ежегодная уплата премии рассчитывается из остатков по кредиту.

 Компания Prosper получила 70 млн долларовУзнайте, за что компания Prosper получила 70 миллионов долларов?

Что происходит с банковским кредитом после смерти заемщика, расскажем в нашем обзоре.

Как и где можно купить акции частному лицу: http://creditbery.ru/finances/investment/kak-kupit-akcii.html

Страхование жизни при ипотеке

Полисы выдаются заемщику и всем созаемщикам ипотечного кредита. Перед заключением договора заполняется специальный медицинский опросник. По его результатам решается вопрос о полном медицинском обследовании. При наличии хронических заболеваний и выявлении опасных для здоровья факторов, размер страховой премии рассчитывается индивидуально по каждому отдельному случаю.

Подведем итоги:

  • Страхование здоровья и жизни заемщика и всех созаемщиков добровольное.
  • Принуждать и навязывать эту услугу консультанты не имеют права.
  • Страховая компания выбирается самостоятельно и может быть не из списка, предложенного банком.
  • Полис защищает от проблем с выплатой кредита родственников заемщика (только при страховом случае).
  • Читайте каждый пункт, подпункт и мелкий шрифт на всех листах договора.
  • Никогда не подписывайте и не ставьте «галочки» под диктовку.

creditbery.ru

условия, дополнительные расходы, возможно ли отказаться, преимущества и недостатки

Можно ли отказаться от страхования жизни при оформлении кредита и чем это грозит заемщику.

Нередко людям приходится прибегать к помощи банков, пользуясь заемными средствами. Для этого им требуется оформлять кредиты, причем они могут быть получены на разные цели и в различном размере. При этом часто банковские организации требуют от своих потенциальных заемщиков страхования жизни, чтобы гарантировать себе возврат средств в случае смерти или потери трудоспособности клиента.

Надо ли страховать жизнь при получении кредитных средств

Каждый банк стремится снизить риск невозврата кредита, поэтому требует часто от своих клиентов страхования жизни и здоровья.

Важно! В законодательстве четко указывается, что не могут банки принуждать человека страховать свою жизнь, поэтому навязывание такой страховки является незаконным.

Многие банки при отказе людей приобретать такой полис просто отказывают в кредитовании.

Нюансы добровольно-принудительного страхования

Практически каждый банк настаивает на оформлении полиса страхования жизни клиентами, а особенно это актуально в случае, если необходимо получить крупную сумму денег.

Оформление кредита и страхование жизни, как отказаться от страховки? Смотрите видео:

Если потенциальный заемщик отказывается от оформления страховки, то это обычно приводит к тому, что банк отказывает в выдаче займа.

Зависит ли сумма возврата страховки по кредиту от срока обращения? Смотрите тут.

Стоимость такого полиса считается высокой, причем он должен оформляться на весь срок кредитования, что значительно увеличивает нагрузку на заемщика.

Важно! Многие граждане пользуются специальной уловкой, которая заключается в том, что они первоначально соглашаются на условие банка, оформляют страховку, но после получения кредитных средств отказываются от нее и возвращают уплаченные средства, а банки в такой ситуации по закону не могут прибегнуть к каким-либо санкциям или иным мерам воздействия на заемщиков.

Плюсы и минусы покупки страховки

Страхование жизни при оформлении кредита обладает как плюсами, так и недостатками.

К положительным сторонам такого решения относится:

  • гражданин защищает себя и своих близких от возможной смерти или увечий, так как при наступлении такой ситуации далее будет сложно справляться с платежами по кредиту;
  • если используется накопительное страхование, то родные в случае смерти заемщика могут получить всю сумму для погашения займа, а при этом неважно, умер ли человек до окончания срока договора или после;
  • после смерти право собственности сразу переходит к родственникам;
  • не требуется осуществлять процесс переоформления или перепродажи;
  • если оформлять полис, то банки предоставляют заемщикам более выгодные условия, поэтому проценты по такому кредиту будут невысокими и доступными для погашения.

К минусам страхования жизни относится необходимость проходить медицинский осмотр.

Родственникам часто после смерти застрахованного лица приходится доказывать, что у него отсутствовали хронические заболевания. Не допускается, чтобы наступила смерть или были получены травмы в состоянии опьянения.

Стоимость полиса считается высокой, причем она зависит от размера кредита. Имеются определенные ситуации, при которых не выплачивается страховка, а к ним относится и самоубийство заемщика.

Что делать при наступлении страхового случая при страховании кредита? Куда обращаться? Все ответы по ссылке.

Для получения возмещения приходится родным собирать большое количество документации.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту в свободной форме.

Важно! Не возвращаются средства, потраченные на покупку страхового полиса.

Какие приходится нести дополнительные расходы

Оформление займа считается длительным и сложным процессом, причем он сопровождается дополнительными тратами.

Именно страхование жизни обычно является наиболее крупной тратой, поэтому желательно обращаться за страховкой не в сам банк, а в другие компании, предлагающие более лояльные и доступные условия для страхования.

Является ли страхование жизни обязательным при оформлении кредита

В законодательства четко указывается, что отсутствует необходимость для заемщиков страховать свою жизнь.

Это требуется исключительно при оформлении ипотечного кредита.

В остальных ситуациях не является покупка такого полиса обязательной, поэтому банки не имеют право требовать от своих потенциальных заемщиков такого решения.

Если вовсе в кредитном договоре имеется информация о том, что если заемщик откажется покупать полис страхования жизни на весь срок кредитования, то это грозит начислением штрафа, то такой документ может легко признаваться недействительным, так как противоречит законодательству.

Но если открыто граждане будут отказываться от страховки, то банк может просто отказать в выдаче заемных средств, а при этом работники могут даже не рассказывать о причинах такого решения.

Можно ли отказаться от страхования жизни при оформлении займа

Обычно невозможно отказаться от страхования жизни, если на этом настаивают работники выбранного для получения кредита банка.

Образец бланка-заявления об отказе от страхования жизни при кредите.

Это обусловлено разными причинами:

  • банки желают обезопасить себя от невозврата средств;
  • они сотрудничают с определенными страховыми компаниями, поэтому покупка полиса заемщиками в этих фирмах приносит дополнительную прибыль и самому банку.

Каждый человек может по закону отказаться от покупки полиса, поэтому банки могут исключительно предлагать эти услуги, но не могут настаивать на этом или вовсе принуждать граждан к такому страхованию.

Важно! Если гражданина даже не предупредили о необходимости страхования, а при этом узнает он о том, что надо оплатить полис, уже после подписания договора кредитования, то для решения такой проблемы можно обратиться в суд или писать жалобу в Роспотребнадзор, ЦБ или вовсе в прокуратуру.

Можно ли расторгнуть договор страхования

Расторгнуть данный договор можно в любое время.

Если необходимость в нем вовсе указывается в кредитном договоре, то можно оспорить этот пункт через суд, в результате чего будет возвращена полная сумма, уплаченная за покупку полиса.

Если же не указано требование о страховании в кредитном договоре, то полис приобретался человеком добровольно.

Автокредит и страхование жизни, советы заемщика в этом видео:

В такой ситуации для расторжения контракта выполняются действия:

  • составляется заявление о расторжении договора на имя руководителя страховой компании, в которой покупался полис;
  • в заявке надо указать причину расторжении контракта, а также прописывается полная сумма, которая ранее была уплачена страховой организации;
  • если не будет получен положительный ответ, то пишется жалоба в Роспотребнадзор, ЦБ или прокуратуру, а приэтом надо ссылаться на ст. 450 и 451 ГК.

Важно! Если обращаться за уплаченной суммой в течение 30 дней после подписания кредитного договора, то возвращается полностью вся стоимость страховки, а если написать заявление спустя месяц, то вернуть можно только половину этих денег.

Что выбрать

При оформлении кредита многие люди стоят перед выбором, поэтому они задумываются, следует ли оплачивать страхование жизни или отказаться от такого действия.

Такое страхование обладает не только некоторыми минусами, но и многими плюсами, поэтому можно за счет него действительно обезопасить своих родных от необходимости гасить сложный кредит при наступлении какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

3 способа возврата страховой премии по кредиту, смотрите тут.

При этом учитывается, что страхование должно быть добровольным, поэтому если работники банка принуждают людей каким-либо образом к этому, то это может наказываться сурово законом.

Защищает полис только при наступлении определенных страховых случаев, поэтому перед подписанием договора надо тщательно изучить все его условия.

Заключение

Таким образом, при оформлении кредита банки часто требуют от заемщиков страхования жизни.

Покупка полиса – это только добровольное решение граждан, но за счет него может снижаться переплата по кредиту.

Страхование обладает как плюсами, так и минусами, поэтому каждый потенциальный заемщик самостоятельно решает, будет ли оформляться полис или нет.

При этом желательно обращаться в страховые компании, которые аккредитованы в банке, где планируется оформить кредит.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

phg.ru


Смотрите также