Банки списывают старые проблемные кредиты и не спешат выдавать новые. Старые кредиты


Кризис не отпускает. Российские банки чаще рефинансируют старые кредиты, чем выдают новые

Рост объема рефинансирования кредитов — ожидаемая тенденция с учетом общего снижения ставок и ограниченного притока новых заемщиков, говорит старший директор Fitch Ratings Александр Данилов. С начала 2017 года ключевая ставка Банка России уменьшилась с 10% до 8,25% годовых, за этим снижением последовало и удешевление кредитов. 

Риски и угрозы

Эксперты, опрошенные Forbes, видят значительные риски в столь большом объеме рефинансирования кредитов. Некоторые банки, переманивая чужих клиентов более низкими ежемесячными платежами, делают это не только за счет снижения ставки, но и удлинения срока кредита, говорит Данилов. «Иногда доходит до абсурда, когда необеспеченные кредиты выдаются сроком до 7 лет, как ипотека», — отмечает он. В случае возникновения стресса в банковском секторе более низкая доходность рефинансированных кредитов может не позволить банкам отбить кредитные потери, предупреждает аналитик.  «При всем этом заметного снижения долговой нагрузки (у заемщиков в розничном сегменте) мы пока не видим» ,  —констатирует Данилов. 

Впрочем, если ЦБ введет ограничения на долговую нагрузку (использует показатель PTI — ежемесячный платеж к доходу), да еще и ограничит максимальный срок по  потребительским кредитам — это может существенно снизить риски, полагает эксперт. Регулятор уже заявлял о планах объединить данные кредитных бюро, чтобы упростить для банков оценку кредитной нагрузки заемщиков, однако точные сроки нововведения пока не названы. Текущая модель роста через рефинансирование также способствует усилению перекоса в банковском секторе в сторону более крупных игроков.

В гонке за клиентами будут выигрывать те банки, у которых есть доступ к недорогому фондированию — они могут предложить более выгодные условия. «Очевидно, что преимущество в этой ситуации остается у крупных игроков, прежде всего, госбанков»,  — говорит аналитик S&P Дмитрий Назаров. В такой ситуации небольшим и средним банкам будет еще тяжелее конкурировать в розничном сегменте, предупреждает эксперт.  

Директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев напоминает, что реальные доходы населения падают четвертый  год подряд. В 2014 году они снизились в реальном выражении на 0,7%, в 2015 — на 3,2%, в 2016 — на 5,9%, а за январь-сентябрь 2017 года сокращение доходов составило 1,2% по сравнению с аналогичным  периодом 2016 года.  Таким образом, в потоке тех заемщиков, которые просто захотели улучшить свои условия по займу, могут быть и те, что находятся в проблемной ситуации. Пролонгация для таких людей — всего лишь отсрочка признания проблемы, подчеркивает Самиев.  Заемщик в сложной финансовой ситуации, снизив долговую нагрузку, рискует обременить себя новыми кредитами и ухудшить свое положение, заключает эксперт.

Расхождение тенденций

Опрошенные банки из топ-20 по розничному кредитованию в разных сегментах (согласно рэнкингу Frank Research) по-разному оценивают роль рефинансирования в своем кредитном бизнесе.

В Газпромбанке из всех выданных ипотечных кредитов за апрель-август на рефинансирование пришлось 18%, а из всех потребительских кредитов — 11%, сообщили в пресс-службе кредитной организации. Интенсивней рефинансировалась ипотека — на ее долю пришлось 53% от всего объема рефинансируемых кредитов за указанный период, а на потребительское кредитование — 47%.

В Ситибанке можно рефинансировать беззалоговые кредиты и кредитные карты, однако рефинансирование не является основным предложением, если смотреть на объемы кредитного портфеля, утверждает руководитель управления кредитных продуктов банка Анна Цветкова.

Банк «Русский стандарт» также не занимается активным рефинансированием клиентов сторонних банков, заверяет председатель правления кредитной организации Александр Самохвалов. «Основную ставку банк делает на свою клиентскую базу — 37 млн человек. Мы лучше знаем своих текущих клиентов и видим в этом сегменте меньшие риски, чем при рефинансировании», — подчеркивает он.

У Транскапиталбанка в сентябре договоры по рефинансированию кредитов составили 4% как от числа удовлетворенных заявок, так и от месячного объема кредитования. Однако уже в октябре доля рефинасирования удвоилась — она составила 8% от объема кредитования, привел цифры глава дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко. В Абсолют Банке, по данным пресс-службы, объем рефинансирования за апрель-август составил всего 5% от общего объема выданных кредитов.

В свою очередь, в Уральском банке реконструкции и развития услуга рефинансирования была запущена в марте 2017 года, и объемы договоров в этом сегменте в среднем растут на 50% ежемесячно, говорит руководитель дирекции развития бизнеса с физическими лицами банка  Елена Бабина.

Что будет дальше

В условиях падения процентных ставок логично, что рефинансирование является основным фактором спроса на розничные кредиты, и подобная ситуация, вероятно, сохранится в ближайшие полгода-год, прогнозирует Дмитрий Назаров из S&P.

По мнению руководителя группы банковских рейтингов «АКРА» Александра Проклова, регулятору и банкам надо внимательно следить за тем, чтобы не надувался пузырь, особенно на ипотечном рынке, так как в целом этот сегмент сейчас растет быстрее, чем необеспеченное кредитование. Банкам же следует стараться улучшить условия в первую очередь для своих заемщиков, чтобы не растерять клиентскую базу, заключает генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов. 

www.forbes.ru

Все о процессе рефинансирования займов. Берем новый кредит для закрытия старого

Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитование, при котором гражданин берет один кредит для погашения старого, который перестал его устраивать по определенным параметрам.

Новый кредит выдает уже другой банк. По завершении процедуры заемщик останется с новым кредитным договором и с долговыми обязательствами уже к другому банку. А про старый кредит можно забыть, он будет закрыт досрочно.

На руки деньги заемщику не выдают, рефинансирование займа - это целевой вид кредитования, все средства будут направлены сразу в прежний банк для досрочного закрытия первоначального займа.

 

Какое бывает рефинансирование?

Граждане могут провести перекредитование сразу нескольких долговых обязательств. Некоторые банки предлагают перекрыть сразу до 5-ти договоров, только вот заемщику придется побегать, собирая справки и реквизиты всех кредитов, на которые оформляется рефинансирование.

Различают два вида рефинансирования займов:

1. Потребительских кредитов. Это кредиты наличными, кредитные карты, овердрафты, микрозаймы, автокредиты, потребительские ссуды.

2. Ипотечных кредитов. Эта программа выделяется от остальных видов займа ввиду особенностей оформления ипотечных кредитов.

 

Цели проведения рефинансирования действующих кредитов

В большинстве случаев все предполагают, что единственная цель перекредитования - это уменьшение процентной ставки и переплаты. Это так, но есть и другие цели:

1. Уменьшение переплаты. Самая популярная цель проведения рефинансирования займа. К примеру, заемщик ранее взял кредит без справок под 40% годовых, а теперь у него есть возможность эти справки предоставить и оформить перекредитование уже под 20% годовых. Выгода очевидна.

2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Это делается в тех случаях, когда заемщик желает снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Новый кредитный договор будет оформляться на более продолжительный срок, сумма ежемесячных выплат уменьшится.

3. Снятие обременения. Если ранее гражданин оформил кредит под залог транспорта или недвижимости, а теперь ему необходимо снять обременение, он также может провести рефинансирование займа. В результате старый залоговый кредит гасится за счет вновь оформленного договора, обременение будет снято.

 

Что нужно для перекредитования?

Рефинансирование займа представляет собой стандартное оформление кредита, только бумаг здесь понадобится больше. Кроме стандартного пакета документов, включающего справки с работы, гражданин должен принести в новый банк справки о состоянии закрываемых кредитов.

Для этого нужно обратиться в прежний банк или банки, если их несколько. Потребуется справка, говорящая о том, как выполнял этот заемщик свои обязательства, не совершал ли просрочек по выплатам. Обязательно нужны реквизиты действующего кредитного счета и документ с указанием суммы, необходимой для досрочного закрытия кредитного договора.

Если кредитных договоров будет несколько, то собирать справки нужно оперативно, все они имеют короткие сроки действия.

Банки для проведения перекредитования требуют, чтобы клиент был благонадежным, проблемные кредиты рефинансированию не подлежат. Также могут быть требования по сроку окончания выплат, до закрытия кредита должно оставаться более полугода.

 

Процесс оформления

Для начала нужно выбрать банк, который предложит вам лучшую ставку. Останется только собрать пакет документов, заявленный этим банком, и отправлять заявку на рефинансирование. Это будет стандартная анкета.

Рассмотрение будет длиться пару дней, после чего банк огласит решение. При положительном исходе дела подписывается новый кредитный договор, после чего банк направляет средства на досрочное закрытие прежнего кредита или кредитов.

После проведения рефинансирования заемщикам рекомендуется вновь посетить прежний банк и взять там справку о том, что кредит закрыт.

Буду признателен, если воспользуетесь кнопочками:

 

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему Потребительский кредит:

 

 

Самые последние новости:

creditorr.ru

Банки списывают старые проблемные кредиты и не спешат выдавать новые

Просроченная задолженность остается главной проблемой банковского сектора. Хотя темпы роста просрочки снижаются, а её объем относительно общего портфеля сокращается, банкиры не спешат направлять резервы на возможные потери по займам. Наоборот, большинство продолжают их наращивать, признавая, что кредитные риски остаются довольно высокими. Частично проблема «плохих» кредитов решается реструктуризацией кредитов. Однако мысли участников рынка по-поводу эффективности данной меры довольно противоречивы.

Реструктуризация помогает «почистить» балансы, но едва ли способна кардинально повлиять на ситуацию с «плохими» кредитами. Такие действия позволяют лишь отложить проблему, но не решить ее. Однако, по мнению банковских экспертов, реструктуризация - это самообман, который приводит к тому, что отчетность перестает отвечать реалиям.

Вместе с этим, на данный момент реструктуризация займов является наиболее оперативным механизмом расширения критических объемов просрочки и урегулирования долговых проблем. Если это не решает проблему полностью, то, по крайней мере, позволяет снизить риск убытков для банков и дает время заемщикам для восстановления своей платежеспособности. На фоне «токсичных» активов, которые накопились на балансах банков и которые сложно или невозможно реализовать, реструктуризация выглядит чуть ли не единым способом снизить уровень просрочки.

Ряд финансово-кредитных учреждений вынуждены идти на более радикальные меры для сокращения массы просроченных долгов.  Некоторые  списывают  нереальные для взыскания задолженности за счет сформированных резервов или реализуют проблемные кредиты со значительным дисконтом третьим лицам. При этом аналитики высказывают допущение, что просроченные и проблемные кредиты в массовом порядке начнут списываться в связи с завершением формальных процедур и отсутствием или обесценением части активов проблемных заемщиков.

Основных качественных изменений в кредитном портфеле банков можно ожидать не раньше четвертого квартала текущего года. Это состоится за счет реализации отложенных мер, в том числе и судебных. Столь продолжительный срок прямо связан с особенностями судебного и исполнительного процесса и их низкой эффективностью в условиях Украины.

В целому же решение кредитной проблемы можно ожидать не ранее 2011-2012 годов. К таким выводам подводит и анализ кризиса 1998 года, когда его последствия банкиры остро ощутили в 1999 году, когда доля проблемных и безнадежных займов приблизилась к 15,8% кредитного портфеля. Тогда решение ситуации с «плохими» долгами заняло три года - с 1998 года по 2000. Много факторов будет зависеть от темпов восстановления экономики. Проблема «плохих» кредитов может полностью решиться до 2011 года, и катализатором этого может стать спрос на кредиты реального сектора экономики, а также сохранение мер государственной поддержки в ближайшее время.

Пик роста просрочки припал на 2009 г., тогда же банки активно формировали и резервы относительно возможных потерь. В прошедшем году объемы резервирования сократились. Прежде всего снижается относительная составляющая доля резервов относительно общего кредитного портфеля, и происходит это за счет увеличения объемов кредитования. С другой стороны, опыт, полученный во время кризиса, привел к тому, что банки стали более консервативно оценивать заемщиков, их кредитоспособность. Это также снижает риски кредитования и содействует сокращению резервов на возможные потери.

Однако количество качественных заемщиков до этого времени остается довольно ограниченным и кредитные риски остаются основными для банков. Именно кредитным рискам банкиры отдают первенство среди рисков банковского сектора. Далее в тройке «лидеров» - кредитные спрэды и макроэкономические тенденции.

Наиболее существенный риск для банковской системы - это все же неопределенность макроэкономических тенденций. Кризис научил банкиров адекватно оценивать кредитные и другие банковские риски, а также системно управлять ими. Без роста деловой активности и, как следствие, без новых клиентских проектов и соглашений, банковскому сектору будет сложно пережить следствия кризиса 2008-2010 годов. Наша экономика существенно интегрирована в мировую, и макроэкономические факторы и тенденции будут влиять на банковские риски.

Даже ощущая высокую потребность в увеличении кредитного портфеля, банки продолжают детально просчитывать платежеспособность потенциальных должников. По мнению большинства аналитиков, подход основной массы банков к новым кредитам останется довольно консервативным, тем более что маловероятно, что со снижением процентных ставок и уменьшением стоимости риска, принятого ими на себя, выдача новых кредитов существенно упростится. Банки будут стараться сосредоточиваться на наиболее стабильных и менее рискованных заемщиках, а также будут проводить глубокий анализ кредитоспособности клиентов, поскольку неопределенная экономическая ситуация сохраняется, а количество качественных заемщиков, которые способны воспользоваться кредитом по существующим ставкам и имеют стабильные денежные доходы, уменьшается.

uallfinanz.com

Оформление кредита для погашения долгов - Советы и рекомендации

Покупая бытовую технику и дорогостоящие товары в кредит мы порой не задумываемся о том, как будем возвращать кредитные средства. У некоторых даже одновременно открыто несколько кредитов, по которым иногда нет возможности платить. Встает вопрос, где взять кредит, чтобы погасить другие кредиты. Одним из вариантов является рефинансирование или программа кредитования, предусматривающая погашение старого кредита посредством нового. Как правило, такие кредитные программы несколько доступнее чем все остальные кредиты, порой даже банки сами между собой рассчитываются за ваши долги, а вы уже платите проценты по новому кредиту в новом банке.

В данной статье рассмотрим несколько вариантов, где взять кредит для погашения старого. Предлагаем для сравнения две таблицы, в первой указаны предложения в средних по масштабам банках страны, а во второй в более крупных коммерческих банках. Итого получим девять привлекательных предложений на любой вкус и кошелек. Итак, в представленной ниже таблице отображены выгодные тарифы для погашения уже взятых кредитов в средних по размерам банках.

Таблица 1

Проанализировав данные первой таблицы, мы видим, что действительно процентные ставки немного ниже чем по стандартным потребительским программам, но, к сожалению, не на много. С другой стороны, попав в такую сложную ситуацию как отсутствие возможности погашения долга перед банком, ничего не остается как идти на предложенные условия.

А сохранив положительную кредитную историю, Вы остаетесь желанным клиентом для остальных банков, где Вы еще не брали кредит. Порой именно эта причина заставляет заемщиков брать новые кредиты, чтобы погасить кредиты старые.

Как избежать возникновения подобных ситуаций

Безусловно, никто не застрахован от кризисных ситуаций, и произойти несчастье может с каждым, но всё-таки свести данную вероятность к минимуму возможно. Предлагаем Вам список некоторых важных правил и советов по ликвидации необходимости рефинансировать другие кредиты.

  • В первую очередь, прежде чем взять кредит взвесьте своё финансовое положение и оцените шансы на возврат кредитных средств. При чем данный анализ должен быть произведен не только на ближайшую перспективу, но на всё то время, на которое оформляется займ.
  • Не оформляйте сразу несколько кредитов, погасите сначала старые долги и уже после берите новые. Чем больше Вы берете денег, тем больше Вам придется возвращать причем с процентами. А один раз просрочив платеж Вы навсегда попадаете с список должников с плохой кредитной историей.
  • Внимательно читайте условия кредитного договора. Ведь взять деньги можно под 10 % годовых, а можно и под 80. Вы только представьте, через год Вам придется отдать практически двойную сумму от первоначального займа.

Как правило, такие «выгодные» тарифы предлагаются с магазинах бытовой техники, сотовых телефонов и электроники. Продавцы так разрекламируют товар, что Вы просто забываете о необходимости прочитать все условия кредитного договора и подписываете то, что даже не обдумали.

  • Принимая решение о взятии кредитных средств, позаботьтесь о «запасном аэродроме». Продумайте варианты погашения кредита в случае потери основной работы или постоянного заработка.
  • Обговорите с сотрудником банка возможности в случае необходимости изменения суммы ежемесячного платежа или перенос даты платежа на более удобное для Вас число месяца.
  • Если Вы всё же опасаетесь, что попав в трудную ситуацию, не сможете погасить долг, оформите страховку. В зависимости от стоимости страхового взноса увеличивается или уменьшается не только страховая выплата, но количество страховых случаев, при которых эта выплата производится.

Тщательно проанализировав и запомнив все полученные советы и правила, Вы значительно снижаете риск возникновения необходимости рефинансирования полученных ранее кредитов. Поэтому прежде чем обрекать себя на обязательные ежемесячные платежи подумайте так ли Вам необходим тот или иной дорогостоящий товар или техника.

Лучшие варианты кредитов на погашение старых кредитов

В данном разделе предлагаем рассмотреть самые выгодные кредитные программы для погашения других кредитов. В представленной ниже таблице отображены лучшие тарифы под низкие процентные ставки в крупных коммерческих банках страны.

Каждый указанный банк имеет несколько филиалов не только по Москве, но и по всей России, поэтому найти удобный по расположению офис не составит труда. Комфортное и близкое расположение банка не только экономит Ваше время на дорогу до офиса(а в случае с Москвой это очень актуально), но и средства.

Согласитесь, не всегда можно добраться на дешевом метро до необходимого места, тогда единственным выходом становится такси или личное транспортное средство. Итак, проанализируем указанные ниже предложения.

Таблица 2.

Из таблицы видно, что все программы доступны и привлекательны, остается выбрать лучшее предложение и забыть о своих долгах, по крайней мере, до дня первого платежа по новому кредиту. Удачи и не копите долги!

 

menspassion.ru


Смотрите также