Срок исковой давности по кредитной задолженности. Сроки кредитов


Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря -  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Что такое срок исковой давности2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется3. Когда начинается4. Когда начинается заново — при каких действиях5. Что будет после завершения срока

Полезное по теме

mobile-testing.ru

Когда истекает срок исковой давности по кредиту?

Что делать, если банк требует погашения задолженности по кредиту по истечении срока исковой давности? С какого момента начинать отсчет этого периода? В каких случаях можно прекратить оплату кредита? Как это отразится на кредитной истории заемщика? Как себя вести, если коллекторы требуют денег? Ответы на эти и другие вопросы читайте далее.

Некоторые заемщики, наслышанные о таком понятии, как срок исковой давности, берут кредит в банке, но не спешат его погашать, надеясь, что по прошествии некоторого времени банк попросту не сможет потребовать его взыскания.

Однако в большинстве случаев такие действия приводят к судебным искам в отношении кредитополучателей и прочим неприятностям. Рассмотрим аспекты гражданско-правовых отношений заемщика с банком.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту – это период времени, по истечении которого банк не вправе требовать от заемщика возврата кредита.

Статья 196 Гражданского кодекса РФ гласит, что срок, в течение которого банк может взыскать с должника кредитную задолженность, равен трем годам.

Но это не значит, что, как только прошло три года с момента взятия кредита, можно перестать его платить. Существует множество юридических тонкостей, от знания которых зависит способ погашения кредитных обязательств.

Как считать

Многие считают, что период исковой давности отсчитывается с момента подписания договора с банком, но это не так.

В действительности срок, по истечении которого банк не вправе потребовать возврата кредиторской задолженности, начинается в следующих случаях:

  • С момента последнего платежа по кредиту (полного погашения), если после этого не осуществлялись какие-либо контакты с банком (подписание документов, официальная переписка и т.д.).
  • В случае, если кредитополучатель в течение трех лет вступал в переписку с банком, подписывал какие-либо документы, касающиеся выплаты кредита, срок исковой давности отсчитывается с момента подписания документа.
  • Если после 90 дней просрочки по кредитным платежам банк выставил требования о необходимости полного погашения кредиторской задолженности, то период исковой давности отсчитывается с момента выставления этого требования.

Основные ошибки

Главная ошибка заемщиков состоит в том, что они связывают срок исковой давности с периодом, отведенным по кредитному договору для полного погашения задолженности.

Например, если кредит сроком на один год был взят 02.02.2014, но платежи по нему не проводились, то ошибочно полагать, что отсчет срока исковой давности наступает 02.02.2015.

Вероятность того, что банк забудет о должнике крайне невелика, поэтому исчисление срока исковой давности начинается с момента выставления кредитодателем требования о полном погашении кредита.

Еще некоторые моменты, о которых иногда не знают заемщики:

  • Срок исковой давности по кредиту в банке начинается не с момента подписания договора кредитования или окончания срока его действия
  • Отсчет периода исковой давности начинается заново после официального контакта с банком, только если контакт осуществлялся в течение трех лет с момента последней точки отсчета исковой давности;
  • Срок давности не начинается с момента начала судебного производства.

Типовой образец кредитного договора.

Можно ли не платить по истечении срока

Согласно действующему законодательству, не погашать задолженность по кредиту в связи с истечением срока исковой давности возможно, если:

  • В течение трех лет банк не выставляет требований по возврату задолженности.
  • Заемщик в течение трех лет не имеет официальных контактов с банком.
  • Суд признает истечение сроков исковой давности.

Первые два варианта почти не реальны – трудно представить ситуацию, при которой банк не предпринимает действий по возврату кредита. На практике для того, чтобы не вступать в контакт с банком нужно поменять место жительства, место работы и т.д.

А вот последний вариант в некоторых случаях может быть вполне осуществимым. Если срок давности по кредиту истек, а банк требует погашения задолженности, суд скорее всего примет сторону заемщика.

Банки часто пользуются тем, что заемщики не ориентируются в законодательстве.

Иногда возникают ситуации, когда заемщик полностью уверен, что задолженность по кредитной карте им погашена полностью, но по истечении срока давности банк заявляет о том, что часть долга осталась неуплаченной и накопилась существенная задолженность.

Такие действия также являются неправомерными, не зависимо от того, умышленное ли это требование или следствие ошибки работников банка. В этом случае можно обратиться в суд с иском о неправомерности действий банка.

Коллекторы

В случае, когда заемщик не возвращает кредит добровольно, а срок исковой давности уже истек, банки могут передать информацию о задолженности коллекторским агентствам.

 Методы работы коллекторов чаще всего незаконны, поэтому избавиться от них можно одним из следующих способов:

  • Обратиться к юристу, который подтвердит наступление срока исковой давности;
  • Подать иск в суд;
  • Обратиться в правоохранительные органы.

Иногда бывает достаточно заявить о намерении обращения в полицию с заявлением о вымогательстве чтобы коллекторы прекратили свою деятельность в отношении заемщика.

Пример заявления в полицию на коллекторов.

Судебная практика

На практике далеко не все судебные иски, касающиеся истечения срока исковой давности по кредиту решаются в пользу заемщика.

  • Во-первых, банки в договоре кредитования могут указывать собственные сроки исковой давности и доказать их неправомерность бывает непросто.
  • Во-вторых, если кредит брался под залог, то наступление срока давности по кредиту еще не означает отмены обязательств заемщика перед банком в отношении залога.
  • В-третьих, даже признав неправомерность требований банка в отношении кредита, суд может потребовать уплаты штрафов, пени и иных платежей, прописанных в договоре.

Следует учитывать и тот факт, что судьи при рассмотрении дел о кредитовании могут руководствоваться разными нормами законодательства в каждом конкретном случае, разобраться в которых непрофессионалу практически невозможно.

Поэтому прежде чем подавать иск в отношении банка, либо выступать в качестве ответчика, лучше проконсультироваться с профессиональным юристом.

Влияние на кредитную историю

В отличие от искового срока давности, который составляет 3 года, кредитная история хранится в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения кредита или решения суда по займу. Таким образом, если заемщик впоследствии решит взять кредит в каком-либо банке, ему с большой долей вероятности могут отказать.

Подводя итог рассмотренным нюансам срока исковой давности,  можно сказать, что умышленное уклонение от погашения кредита – не лучший способ сэкономить.

В любом случае, банк приложит все усилия, чтобы вернуть свои деньги. Для того чтобы воспользоваться правом на отказ от уплаты задолженностей в связи с истечением срока давности, должны быть действительно веские причины.

kreditstock.ru

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту ни в коем случае нельзя рассматривать как инструмент уклонения от оплаты долга. И финансисты, и юристы трактуют это понятие двояко, поэтому при попытке обмануть банк и не возвращать взятые в кредит средства незадачливый заемщик может лишь усугубить свое положение. Мы расскажем, как может рассчитываться срок исковой давности по задолженности, и дадим рекомендации для клиентов банков, которые долго не оплачивали свои займы и хотят узнать, правомерно ли требование банка вернуть деньги по прошествии столь длительного времени.

Срок исковой давности по кредиту 

Срок исковой давности по задолженности: юридические основы

Понятие «срок исковой давности» описано в статье 196 Гражданского кодекса Российской федерации. Максимальная продолжительность срока исковой давности составляет 10 лет, стандартная – 3 года. Именно этот период – 3 года – отводится банку на то, чтобы подать иск в суд на должника, который не возвращает заемные средства, следовательно, нарушает условия кредитного соглашения. При этом важно знать, что искусственно продлить срок исковой давности по кредиту нельзя: если в течение трех лет с момента выявления нарушения договора заемщиком банк не подал в суд, по прошествии этого срока сделать это уже не удастся. Даже если в кредитном договоре или договоре ипотеке будет указан иной срок исковой давности, эти нормы будут считаться ничтожными: юристы и судьи опираются исключительно на статью 196 Гражданского кодекса России.

Спорный вопрос: начало отсчета срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту может рассчитываться двумя способами:

  • Со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении заемщиком его законных прав (проще говоря, с первого дня просрочки).
  • С первого дня окончания срока действия кредитного договора по обязательствам с определенным сроком действия.

Обе трактовки содержатся в статье 200 Гражданского кодекса РФ и теоретически могут быть использованы для определения первого дня отсчета срока исковой давности по кредиту. Для заемщиков более выгодным является первый вариант. Например, кредит оформлен на 5 лет с 01.06.2012 года по 01.06.2017 года. Заемщик перестал оплачивать ссуду через год после начала действия договора, то есть, первая просрочка образовалась 01.06.2013 года. Тогда уже 01.06.2016 года эта просрочка не должна учитываться в расчете исковых требований банка к клиенту. Он сможет выставлять требования в части оплаты долга, который накопился с 01.07.2013 по 01.06.2016 года. Если же иск в суд будет подаваться еще позже, то из суммы иска «выпадут» и другие платежи.

Банку выгоднее использовать вторую схему. Если он оставит за собой право подавать иск в суд даже через 3 года после окончания срока действия соглашения, то сможет получить всю сумму долга даже по крупным ипотечным или автомобильным кредитам, срок действия которых составляет от 10 лет и более (мы детально рассказывали об ипотечных займах и порядке их оплаты в статье «Расчет ипотеки»).

Недостаток второго метода лишь один: заемщик не может заранее знать, какой метод расчета срока исковой давности по задолженности будет использовать его кредитор. Надеясь, что 3 года будут отсчитываться от даты первой просрочки, человек может умышленно не оплачивать ссуду и скрываться, чтобы избежать ответственности. Однако в результате может оказаться, что даже через неполные 3 года после окончания срока действия договора банк предъявит ему иск, в котором будут учтены еще и штрафные санкции, накопившиеся за весь период действия соглашения.

И юристы, и судьи используют оба метода, однако существует несколько постановлений Пленумов Высшего арбитражного и Верховного судов, в которых судьям предписывают ориентироваться на первый метод (с отсчетом срока исковой давности по кредиту от даты первой просрочки).

Прерывание срока исковой давности

Срок исковой давности по задолженности может прерываться, а затем вновь возобновляться. Прерывается отсчет в следующих случаях:

  • При погашении части долга клиентом. Если долг погашается полностью, срок исковой давности больше не отсчитывается. Если вносится только часть платежей, он «обнуляется» и начинает отсчитываться снова. То есть, если вы не платили по кредиту 2 года, а затем внесли 1/10 долга, то банк начинает отсчитывать 3 года, которые у него есть для того, чтобы передать дело в суд, со дня совершения вами частичной оплаты.
  • При контакте с представителями банка, подтвержденном документально.

Для того чтобы не навредить себе, заемщики должны знать, что именно может подразумеваться под контактами.

Рекомендации для должников

Если вы долго не оплачивали ссуду и все же надеетесь оказаться в числе «счастливчиков», чей долг аннулируют по истечении срока исковой давности по кредиту, запомните простые правила:

  • Основанием для прерывания срока исковой давности является только документально подтвержденный факт контакта заемщика с представителями банка. К примеру, протокол личной встречи, заявление-обязательство погасить долг и т.д. Телефонные переговоры или отправленные банком смс к таким доказательствам не относятся.
  • При передаче дела клиента коллекторам или продаже его новому кредитору срок исковой давности по задолженности не может обнуляться.
  • Заявление на реструктуризацию или рефинансирование (более детально об этих видах помощи проблемным заемщикам мы рассказывали в статье «Рефинансирование кредита – снижаем ставку по взятому кредиту» и «Реструктуризация кредита») является поводом для прерывания и возобновления отсчета исковой давности.
  • Если банк подал иск в суд по прошествии срока исковой давности, на заседании необходимо заявить ходатайство о прекращении дела. Также его можно направить в суд заказным письмом (предварительно заверив его у нотариуса). Тогда являться на слушания будет не нужно.

rossbanki.ru

Срок исковой давности по кредитной задолженности

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть. Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было. Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его. Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока давности по кредиту. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Все не так уж и просто…

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно. Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы. Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту.Учитывайте,  что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

Срок исковой давности по кредиту в странах СНГ

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины , срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

В Казахстане совершенно иная ситуация: любому потенциальному заемщику при оформлении кредита в банках разъясняют, что по кредиту не предусмотрено исковой давности. Лишь в случае, если заемщик уже совсем безнадежный, долг может быть списан банком. Кредит будет числиться за заемщиком и через 2-3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов). Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

  • Есть ли разница в сроке исковой давности по потребительскому кредиту и ипотеке? И в том, и в ином случае срок равен 3  годам, но пусть ипотечные заемщики не тешат себя мыслью, что они, спрятавшись на этот период, избегут необходимости выплачивать жилье, купленное в кредит. Им, скорее всего, просто не будут давать покоя сначала банкиры, а потом судебные исполнители и коллекторы. Так что прятаться в последнем случае – это значит только навредить себе, «нарастив» лишние проценты и окончательно застряв в долговой яме, либо лишившись недавно приобретенного жилья.
  • В случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам, а отсчет 3-летнего срока давности по неуплаченным кредитам также начинается с момента первой неуплаты от имени новоиспеченного должника.

101.credit

Срок давности по кредиту: нюансы, которые следует учесть

Исковая давность: что это такое?
Гражданский кодекс РФ говорит о том, что исковая давность – это период, за который кредитор может требовать у заемщика возвращение долга или же подать иск в суд на взимание задолженности.

Период исковой давности имеет свои сроки, о которых вы узнаете дальше. Но даже эти термины условны, поскольку есть множество лазеек, как можно их продлить. От того, насколько опытен и юридически подкован заемщик, зависит и то, сможет ли он дождаться истечения периода, который называется «сроком исковой давности».

В вопросах кредитования исковая давность подразумевает собой время, которое отводится банку, чтобы добиться от заемщика уплаты по кредиту.

Срок исковой давности как способ избежать уплаты по кредиту

Срок исковой давности длится три года. Но этот период имеет свои нюансы, без знания которых вы можете не дождаться его окончания, и вас просто приведут в суд.

Часто заемщики, зная о существовании сроков исковой давности кредитной задолженности, злоупотребляют своими правами, чтобы не платить кредит. Как правило, такие действия вовремя пресекаются и наказываются по закону.

Но если вы действительно не в состоянии платить кредит и надеетесь на то, что рано или поздно закончится исковая давность, следует узнать больше об этом.

Несколько ошибок в исчислении окончания срока исковой давности

1. Срока исковой давности не начинается с момента подписания кредитного договора.

2. Срок не продолжает истекать, если вы в трехлетний период имели официальное общение с банком на тему вашей задолженности (он снова начинает свой отсчет).

3. Исковая давность не может продолжаться бесконечно, не смотря на то, что банк или коллекторы постараются вас в этом убедить.

4. Срок исковой давности не начинается и не заканчивается по истечению сроков, отведенных на уплату кредита.

Вот как на самом деле исчисляется срок исковой давности

Будьте осторожны, т.к. очень много путаницы в интернете, глупостей написано в газетах и рассказано на телевидении.

1. Срок исковой давности начинается с момента последнего платежа. То есть, если вы последний раз оплатили кредит два-три месяца тому, а после этого не осуществляли каких-либо выплат по кредиту, то именно тогда и начнется отсчет.

2. Если вы на протяжении 90 дней не уплачивали кредит, то банк по истечению этого срока, осуществляя проверку клиента, может объявить проблемному клиенту досрочное взыскание. И только с того момента начнется срок исковой давности, а не с момента последней уплаты.

3. Если до периода, когда считается, что срок исковой давности истек, у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или уведомления в отношении неуплаченного кредита, тогда срок исковой давности возобновляется. Другими словами, если вы пытаетесь избежать уплат по кредиту или вызова в суд, то лучше никоим образом не общаться со своим банком, не отвечать на звонки, заказные письма, уведомления.

Срок исковой давности истек, а деньги продолжают требовать

Довольно часто встречаются случаи, когда банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечению трехлетнего периода. Следует сразу заметить, что такие действия неправомерны. Скорее всего, банк, который из-за своей невнимательности поздно обнаружил должника, надеется на его страх и некомпетентность. Во многих случаях должник, узнав о том, что его долг не забыт, пытается как можно быстрее вернуть деньги. Тем не менее, у вас есть право этого не делать.

Первое, что вы можете сделать, - это обратиться к юристу, который вас проконсультирует по данному вопросу, т.к. в каждом регионе действует своя судебная практика. Если юрист убедил вас в том, что платить вы не обязаны, спокойно живите дальше.

Естественно, в результате вас могут вызвать в суд. Следующий ваш шаг – вы подаете ходатайство о том, что срок исковой давности истек, в результате чего вас однозначно оправдывают.

Куда сложнее расправиться со своими долгами, если в игру вступают коллекторы. Честно говоря, методы выбивания долгов у коллекторов не всегда корректные или законные.

Роль коллекторов в исковой давности кредиторской задолженности

Известно, что банки, будучи не в силах справиться со своими должниками, передают всю информацию о них коллекторам. Вот как это связано с исковой давностью кредиторской задолженности.

Оказывается, не только заемщики могут хитрить, но и банки. Так, в последнее время все чаще встречаются случаи, когда банки передают просроченную информацию о должниках коллекторам. В результате этого коллекторы приходят к вам, когда срок исковой давности истек, к тому же несколько лет назад.

Что же делают коллекторы? У них есть отличные методы воздействия на психику людей, которые могут «с перепугу» отдать последнее. Но если вовремя взять себя в руки, вы можете сделать следующие шаги:

  1. Признать свою нечестность по отношению к банку и оплатить кредит (хотя не всегда долги создаются по своей воле).
  2. Обратиться к юристу, чтобы убедиться в том, что срок исковой давности истек.
  3. Написать заявление в прокуратуру или полицию.

Как правило, коллекторы на третьем пункте останавливают свою деятельность, осознавая, что она не законная.

Итак, даже если вы должник банка, кроме обязательств, у вас есть еще и права. Одним из таких прав является истечение срока давности кредиторской задолженности. Тем не менее, это не повод злоупотреблять своими обязанностями. Неуплата кредита – это крайняя мера. Следует помнить, что если вы идете на крайние меры, на крайние меры могут пойти и кредиторы, обратившись в коллекторское агентство, которое умеет незаконно возвращать долги.

credites.ru

Срок исковой давности по кредиту

Поговорим о том, что такое исковая давность по кредиту и сколько составляет срок исковой давности по кредиту. Сразу скажу, что однозначного мнения по этому вопросу нет. Как известно, наше законодательство таково, что его часто можно толковать двояко, то же самое наблюдается и в случае с исками по просроченным кредитам. Рассмотрим все наиболее часто встречающиеся в судебной практике варианты толкования этого понятия.

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность по кредиту – это срок, на протяжении которого кредитором может быть подан иск в суд на заемщика, нарушившего кредитный договор и не выполняющего свои обязательства.

Судебная практика показывает, что разные суды в одинаковых ситуациях принимают разную позицию в отношении срока исковой давности по кредиту, поэтому выносят разные решения.

Прежде всего, стоит сказать, что кредитные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса. Срок исковой давности по кредиту, в большинстве случаев составляет 3 года, как и по любому гражданско-правовому правонарушению. Однако, есть нюансы.

От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту?

Главный нюанс заключается в том, от какой именно даты отсчитывать 3 года. Здесь есть 2 основных варианта:

– От даты окончания кредитного договора;

– От даты последнего платежа.

Схематично это можно представить следующим образом:

Заемщику-должнику выгоднее второй вариант, а банку-кредитору – первый.

В большинстве случаев суды все-таки склоняются ко второму варианту трактования законодательной нормы, то есть, исковая давность по кредиту отсчитывается с той даты, в которую заемщик произвел погашение долга или процентов в последний раз.

Однако бывают случаи, когда при рассмотрении иска используют первую трактовку – исковую давность по кредиту отсчитывают с даты окончания кредитного договора. В любом случае такой вариант не подходит для кредитных карт, если установленный лимит овердрафта действует на бессрочной основе.

Но есть и еще один вариант. Исковая давность по кредиту может отсчитываться с того момента, когда кредитор узнал об образовании проблемного долга и имел возможность начать процедуру взыскания. Например, это может быть первая дата погашения, в которую и после которой заемщик уже совсем не производил погашение. В отдельных судах могут принять и такую трактовку: все зависит от судей, юристов банка и адвокатов должника.

Важно также знать, что исковая давность по кредиту может рассчитываться с учетом официальных документов, свидетельствующих о проведении переговоров по погашению долга между банком и заемщиком. Например, если заемщик обращался в банк с заявлением на реструктуризацию кредита уже в тот момент, когда прекратил его погашать, дата получения заявления может стать новой датой отсчета срока исковой давности по кредиту. А если банк согласился провести реструктуризацию, и было подписано соответствующее соглашение – его дата однозначно прервет течение срока исковой давности и станет началом нового отсчета.

Еще важно отметить, что если банк продаст ваш долг коллекторам – это не прерывает срок исковой давности по кредиту, она по прежнему будет отсчитываться с того момента, когда клиент перестал выплачивать платежи.

Есть и еще один момент. Срок исковой давности по кредиту может быть пересмотрен в сторону увеличения, если стороны договорились об этом сами. Поэтому в последнее время многие банки и прочие кредитные организации стали включать в кредитные договора пункт о том, что исковая давность по этому кредиту составляет не 3, а, к примеру, 5, 10 или даже 50 лет. Многие заемщики, конечно же, невнимательно читают договор, или не читают вообще, не обращают на этот пункт никакого внимания. И только когда становится нечем платить кредит, начинаются судебные тяжбы с банком, понимают, что был бы этот срок меньше – были бы определенные шансы избежать погашения долга.

Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?

Обычно должник считает, что если истек срок исковой давности по кредиту, то банк или коллекторы уже не имеют права с него что-то требовать. Однако это не так. Требовать они по-прежнему могут, и даже могут подать иск в суд, разве что этот суд они, скорее всего, не выиграют. Но от звонков, писем и прочих “доставаний” истекшая исковая давность по кредиту не избавит.

Кроме того, суд вообще не рассчитывает срок исковой давности по кредиту сам. Его может предъявить в качестве аргумента в свою пользу должник – для этого ему необходимо подать в суд соответствующее ходатайство. Уже на этом основании при рассмотрении дела судья, вероятнее всего, откажет кредитору в удовлетворении иска, если сочтет срок исковой давности истекшим, а кредитор не найдет более веских аргументов в свою пользу.

Также банк может продать проблемную задолженность с истекшим сроком исковой давности по кредиту коллекторам, которые, понимая, что юридически не могут ничего предъявить должнику, вероятно, начнут применять к нему незаконные методы воздействия, например, угрозы или что еще похуже.

Теперь вы знаете, что такое исковая давность по кредиту, и как может быть рассчитан срок исковой давности. Конечно же, необходимо понимать, что каждый случай индивидуален. Я постарался описать все наиболее часто встречающиеся ситуации, которые нашел в комментариях юристов и адвокатов.

В любом случае советую всем своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, брать кредиты только в том случае, если вы уверены в своей возможности их погашать, а также когда это в принципе целесообразно (подробнее об этом в статье Стоит ли брать кредит?), чтобы никогда не доводить дело до суда и не скрываться в ожидании истечения срока исковой давности по кредиту.

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и никогда не попадать в неприятные ситуации с банками. До новых встреч!

fingeniy.com


Смотрите также