Способы погашения кредита. Способы погашения кредита


Погашение кредита, варианты и способы погашения банковского кредита

Погашение кредита – это возврат кредитору полученного займа.

Как синонимы погашения кредита часто используют термины «платежи по кредиту», «выплаты по кредиту». Такая замена не совсем верна. Погашение, в отличие от выплат и платежей, предполагает полный расчет по всем кредитным обязательствам, возврат всей суммы займа и дополнительных сумм, т.е. процентов, комиссий и пр.

Сроки, способы и прочие аспекты погашения кредита принято оговаривать в соглашении между кредитором и получателем еще до передачи займа.

Основными займодавцами на кредитном рынке выступают профессиональные организации, а именно – банки. Их деятельность довольно четко регламентирована законодательством и внутренними документами. Все это дает возможность рассматривать не множество различных кредитных соглашений, но определенную систему с общими чертами и правилами.

Что включает в себя погашение кредита?

Погашая кредит, заемщик возвращает займодавцу:

  • Первоначальную сумму займа;
  • Проценты за пользование средствами;
  • Прочие платежи.

Первый пункт из списка особых объяснений не требует.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в %) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период, обычно год. Срок кредитования может быть существенно больше или меньше календарного года, но это не меняет сути начисления, процентная ставка пересчитывается исходя из периода.

Прочие платежи по кредиту не являются обязательными. Чаще всего они появляются по инициативе кредитора и становятся платой за определенные операции: оформление, рассмотрение, сопровождение. Или компенсацией каких-либо расходов банка, сюда могут войти пени, неустойки и т.п.

Как рассчитывается погашение кредита?

План погашения кредита становится известен еще до его получения. Банки законодательно обязаны предоставлять клиенту график будущих платежей.

Правила начисления процентов не являются тайной, но для большей уверенности можно посоветовать воспользоваться кредитным калькулятором – несложной программой, позволяющей рассчитать варианты получения и погашения кредита.

Есть два основных метода планового погашения займов:

  • Аннуитет – разделение всей суммы к погашению на равные части и равномерная выплата в течение всего периода;
  • Дифференцированные платежи – здесь сумма платежа постепенно уменьшается, т.к. проценты рассчитываются по отношению к сумме остатка займа.

Также встречается вариант, при котором погашение кредита начинается не сразу, чтобы дать возможность полнее воспользоваться суммой займа. Величина платежей постепенно возрастает, т.к. ожидается, что материальное положение заемщика также растет.

Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок. Но такой вариант больше подходит частным заимствованиям, и практически не используется банками.

Все перечисленные варианты погашения можно называть плановыми.

Но и незапланированное погашение кредита возможно. Здесь нужно выделить три наиболее вероятных сценария:

  • Клиент досрочно погашает задолженность.

Многие кредитные договора оставляют заемщику такое право. Проценты за пользование кредитом могут пересчитываться или оставаться неизменными в общей сумме.

  • Клиент задерживает погашение кредита и выплачивает по мере возможности.

Здесь к получателю обычно применяются штрафные санкции, которые увеличат сумму обязательных платежей.

  • Клиент оказывается не способен самостоятельно погасить задолженность.

В таком случае погашение становится принудительным, и происходит через взыскание имущества виновного лица.

Способ передачи денег кредитору при погашении займа особого значения не имеет. Можно платить наличными в отделениях банков, на почте, через банкомат или инфокиоск.

myfin.by

основные способы и схемы выплаты долга

Во время оформления кредита специалист банка всегда рассказывает заемщику о возможных способах возврата долга. В каждой кредитной организации свои условия. Поэтому в одном банке выплачивать заем можно с помощью любых финансовых инструментов, а в другом – только путем использования услуг кредитора. Какие существуют способы погашения кредита? Какая схема возврата заемных средств наиболее выгодная? Обо всем этом, а также о правилах без проблемной выплаты долга, рассказывается в статье.

Способы погашения кредита

Внесение платежей с помощью банка

Выплачивать заем должник может через кассы кредитной организации, которая выдала заемные средства. Все банки предоставляют клиентам возможность ежемесячно вносить платежи таким способом. Внесение очередного взноса происходит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в отделение кредитной организации.
  2. Предъявляет операционисту гражданский паспорт.
  3. Называет номер счета, с которого будут списаны средства, или отдают деньги наличными.

Кроме того, для выполнения операции может потребоваться определенная информация о займе, например, номер договора. Если погашение кредита производится путем списания средств со счета, то должник сообщает операционисту точную сумму. Для внесения платежа заемщик может воспользоваться услугами любого отделения банка. При таком способе выплаты долга деньги поступают на счет кредитной организации в течение одного дня.

Если у заемщика есть личный кабинет на сайте какого-либо банка, то внести платеж по кредиту он может с помощью дебетовой или кредитной карты. Для выполнения задачи должнику нужно:

  1. Зайти в личный кабинет.
  2. Выбрать раздел «Переводы».
  3. Указать сумму.
  4. Подтвердить операцию с помощью ввода кода.

Если карта выпущена в той же кредитной организации, в которой был оформлен заем, то средства поступают на счет почти мгновенно. В случае, когда финансовый инструмент получен в стороннем банке, срок поступления денег составляет от нескольких часов до 3 рабочих дней.

Погашение кредита через платежные системы

Для ежемесячного выполнения обязательств по возврату долга заемщик может использовать электронный кошелек. Такой способ позволяет в удаленном режиме внести платеж, не опасаясь, что образуется просрочка в месяц. Платежные системы работают в ускоренном режиме, поэтому деньги поступают на счет получателя в течение 30 минут.

Для внесения взноса через платежную систему QIWI заемщику необходимо зарегистрироваться на ее сайте. Далее весь процесс происходит так:

  1. Должник входит в систему.
  2. Выбирает раздел «Вывод средств».
  3. Находит раздел «На банковский счет».
  4. Указывает реквизиты и сумму перевода.
  5. Подтверждает операцию с помощью кода, который приходит в СМС-сообщении.

С помощью сервиса Яндекс.Деньги тоже можно вносить платеж по кредиту. Для выполнения задачи так же нужно иметь регистрацию на сайте. Процесс внесения денег происходит по той же схеме, которая описана выше. Сначала должник выбирает определенные разделы, а затем заполняет форму. Операция тоже подтверждается путем ввода кода.

Платежная система WebMoney доступна для ежемесячного погашения долга только тем заемщикам, у которых банковский счет или счет карты привязан к электронному кошельку. Если есть привязка, то должник может выводить деньги в любое время суток. При этом средства перечисляются в моментальном режиме.

Почта и другие способы

Для выплаты займов можно воспользоваться услугами «Почты России». Такой способ имеет два недостатка – риск задержки платежа и комиссия за операцию. Средства переводятся в течение 10 дней, причем только рабочих. Размер комиссии зависит от банка, в котором был получен кредит.

Чтобы внести платеж заемщику нужно:

  1. Обратиться в отделение.
  2. Заполнить бланк почтового перевода.
  3. Предъявить операционисту бланк и паспорт гражданина РФ.
  4. Передать определенную сумму.

Если должник работает официально, то погашать заем он может с помощью платежного поручения через бухгалтерию. В поручении указывается сумма, которая ежемесячно будет перечисляться на счет кредитной организации. Но в таком случае своевременное поступление платежа не гарантируется. Особенно если заработная плата выдается с задержками.

Платежные терминалы и банкоматы тоже предназначены для возврата заемных средств. Платеж по кредиту заемщик может вносить с помощью банкоматной сети как своего кредитора, так и другого банка. Но в последнем случае за операцию ему придется оплатить комиссию.

Схема возврата займа

Любой кредит выплачивается либо по дифференцированной схеме погашения, либо по аннуитетной схеме. Аннуитетная схема – это ежемесячное внесение равных платежей. Она не меняется на протяжении всего срока погашения. Следовательно, «тело» кредита уменьшается медленно. Однако у такой схемы есть свои плюсы:

  • расходы на выплату долга не увеличиваются;
  • заемщик имеет возможность рассчитать кредитную нагрузку.

Второй вариант более выгодный, но и более затратный. Заемщик имеет право самостоятельно определять размер следующего платежа. Если в начале возврата долга он вносит крупные взносы, то сумма платежа уменьшается очень эффективно. Ведь банк начисляет проценты на сумму текущего долга, который стремительно сокращается. Но для получения максимальной выгоды должнику необходимо:

  • иметь значительную сумму собственных средств для внесения крупных платежей;
  • составить план изменения размера взноса.

Как правильно погашать кредит?

  1. Выбирая тот или иной способ внесения регулярного взноса, следует учитывать сроки перечисления средств. К примеру, почта оказывает соответствующие слуги в довольно медленном режиме.
  2. Вносить платеж необходимо раньше, чем наступит крайняя дата. Если заемщик вспоминает о взносе в последний день, то высок риск задержки средств. А просрочка ухудшает не только отношения с банком, но и кредитную историю.
  3. Для контроля выплаты займа рекомендуется распечатать график погашения. В нем нужно регулярно отмечать уже произведенные платежи. Это особенно важно, когда долг выплачивается разными суммами.
  4. Если заработная плата выдается с задержками, то следует всегда иметь финансовый запас. Это необходимо для того, чтобы не пропускать платеж из-за проблем с деньгами.

Поделиться статьей:

dovir-finance.ru

Способы погашения кредита | Интернет-журнал о финансовой грамотности

Договор кредитования обязывает заемщика погасить полную стоимость кредита. Документ определяет срок погашения, график ежемесячных платежей. Заемщик имеет право самостоятельно определять способы погашения кредита при соблюдении условий договора. Дата платежа определяется в документе и считается погашенной в операционный день поступления суммы. Допускаются способы внесения средств наличными или безналичными способами.

Способы погашения кредита

Виды погашения ссудной задолженности по кредиту

При заключении договора кредитования банк предлагает заемщику возможность выбора порядка погашения.

Суммы долга и процентной ставки могут вноситься: 

  • Равными по сумме аннуитетными платежами. Величина взноса состоит из погашения основной суммы долга (тела кредита) и процентов за пользование ссудной задолженности. Форма подходит для краткосрочных договоров.
  • Уменьшающимися по сумме дифференцированными платежами. Проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к уменьшению суммы в течение действия договора.

При выборе порядка погашения необходимо отталкиваться от расчета полной суммы договора. Выгодный вариант в зависимости от срока и суммы определяется практическим путем с использованием кредитного калькулятора. Программа размещена на официальных сайтах банков и отличается простотой в использовании.

Выбрав порядок погашения кредита при оформлении договора, заемщик или банк не имеют возможности изменить его в течение срока действия соглашения. Право на изменение схемы платежа возникает при реструктуризации задолженности, если банк будет согласен на изменение порядка.

Ссудный счет заемщика, открываемый банком для погашения кредитной задолженности

При открытии кредита банк оформляет на имя заемщика ссудный счет, позволяющий реализовать различные способы погашения кредита. Инструмент используется только для реализации конкретного договора и не являются самостоятельной услугой банка.

Наличие ссудного счета позволяет: 

  • Вносить платежи в безналичной форме.
  • Получать выписку по счету для владения информацией о состоянии расчетов.
  • Осуществить привязку к расчетному счету, обслуживающего текущие платежи или поступления заемщика.

Комиссии за ведение ссудного счета не взимаются. Существуют несколько форм ссудных счетов, вид которых зависит от договора и категории заемщика.

После полного погашения кредита ссудный счет необходимо закрыть и получить справку об отсутствии задолженности.

Несмотря на обязанность банка по закрытию счета при полном погашении сумм, в ряде случаев оказываются неоплаченными дополнительные услуги (например, платы за уведомление), что не позволяет закрыть счет. Наличие открытого счета может испортить кредитную историю заемщика.

Способ погашения долга по кредиту путем внесения наличности на счет

Внесение наличных средств в кассу банка позволяет избежать комиссий, но является неудобным способом, требующим траты времени.

Платеж через кассу банка оправдан, если лицо: 

  • Имеет сжатые сроки до даты погашения.
  • Не желает платить комиссии за перевод.
  • Хочет иметь гарантии точного зачисления средств в установленный срок.

Относительным минусом выступают ограниченное время работы банка и операционистов, осуществляющих прием средств у населения. Не все банки имеют вечерние кассы. Выходные дни не являются операционными, что не позволяют банку зачислить платежи.

Данный способ не приемлем для юридических лиц. Расчеты по кредитам с организациями или индивидуальными предпринимателями осуществляются только безналичным путем.

Безналичные способы погашения кредита

Платежи, осуществляемые безналичным способом погашения кредита, являются наиболее оптимальными с точки зрения экономии времени. Существует несколько вариантов безналичного расчета по кредиту: 

  1. Перечисление с расчетной банковской карты. В зависимости от выбора более удобного способа заемщик может использовать систему терминалов или возможность дистанционного управления счетом интернет-банкинг. Осуществление онлайн-платежей – прекрасный способ экономии времени.
  1. Погашение задолженности путем обращения в бухгалтерию предприятия. При выдаче заработной платы на счет, указанный в заявлении работника, будет отчисляться определенная сумма. Минусом выступает вероятность задержки выплат на предприятии. За возможный пропуск срока платежа организация ответственности не несет. Комиссию за отдельное платежное поручение уплачивает работник.
  1. Перевод с карты зарплатного проекта заемщика, на которую производится регулярное поступление средств дохода. Порядок определяется в банке получения дохода. Лицо может оформить длительное поручение банку для ежемесячных переводов.
  1. Погашение долга с помощью электронных систем денежных переводов или через терминалы моментальной оплаты. Минусом способов перечислений является взимание комиссий. При осуществлении платежа с ПК необходимо иметь принтер для печати документа.
  1. Перечисление путем использования почтового перевода. К отрицательным сторонам способа относятся необходимость уплаты процентов за перевод и поступление с отсрочкой. Способ не подходит для лиц, у которых наступил день платежа.

При осуществлении безналичных межбанковских переводов необходимо учитывать промежуток времени, требуемый для расчетов и зачисления на счет.

До проведения платежа длительность периода расчетов между коммерческими банками можно выяснить в учреждении.

Данная услуга является платной. Для погашения кредита желательно иметь карту, выданную отделением учреждения.

Вывод: Банки предоставляют заемщикам возможность использовать различные способы погашения кредита. Для уплаты средств можно выбрать способ, наиболее удовлетворяющий заемщика.

При определении выгодного варианта учитывается дополнительная трата времени, необходимость уплаты комиссии, отсрочка зачисления средств на ссудный счет.

Какие еще способы Вам известны и какие условия являются оптимальными? Поделитесь собственным опытом расчетов по кредитам.

Теперь Вы знаете о том, какие способы погашения кредита существуют.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

InfoBank.by | Аналитика | Способы погашения кредита. Какой лучше ?

Должок

Способы погашения кредита. Какой лучше ?

Должо-о-ок... Цитата из старой русской сказки (Цитируется дословно, помахивая корявым подагрическим пальцем из лужи, ведра или любой водяной поверхности)

Сегодня мы поговорим о такой сложной материи, как кредиты на недвижимость и способы их погашения. Точнее говоря, именно на способах погашения и вопросе - почему в них важно разобраться - мы и остановимся. Рынок предоставляемых банками кредитов на недвижимость, безусловно, разнообразен. На этапе заключения кредитного договора с банком нелишне будет блеснуть интеллектом и полюбопытствовать, а какой способ погашения кредитной задолженности используется: в зависимости от фактического остатка или по аннуитету?

Итак, все способы погашения кредитов на недвижимость можно условно разбить на две группы

A - Аннуитет (погашение равными частями в течение срока кредитования). В основе любого математического действия лежит формула. Вычитание денежных средств из Вашего кошелька в данном случае производится по следующим правилам: общая сумма кредитной задолженности и проценты по ней делятся равными частями на количество периодов погашения.

Проценты к погашению при этом рассчитываются по следующей формуле:

П=С:12 х ПС х (ПП+1) :2 : ПМ
Где П –сумма процентов за весь период пользования С – сумма кредита ПС – процентная ставка по кредиту ПП – количество месяцев пользования кредитом ПМ –количество платежных месяцев (может отличаться от количества месяцев пользования кредитом, например, при 3-х месячной отсрочке платежа по процентам)
Например, имеются следующие исходные данные: сумма кредита – 60 тыс. долларов США, срок кредитования – 15 лет, ставка по кредиту – 14% годовых. Рассчитываем сумму процентов 60 000 : 12 х 0,14 х (180 + 1) :2 : 177 (при условии вышеуказанной отсрочки платежа по процентам в 3 месяца, т.е. 180 – 3= 177) Итак, получилась сумма 357, 9 долларов США.

Основной долг 60 000 : 180= 333, 3 долларов США Общая сумма 357,9 +333,3= 691,2 долларов США Данная сумма будет постоянна на протяжении всего периода погашения кредита. Умножьте эту сумму на количество месяцев - в результате по такой схеме за 15 лет вы выплатите банку 123,4 тыс.долларов США. 

По такой формуле считаются льготные кредиты на жилье. Последние, в основном, выдаются в ОАО «АСБ Беларусбанк» (и некоторых других государственных банках).

Выплату по аннуитету в кредитах выданных на общих основаниях смотрите в таблице

B- Погашение кредита в зависимости от фактического остатка кредитной задолженности. В данном случае, как ясно из названия, долг по кредиту погашается равными долями, а проценты - в зависимости от того, какая сумма основного долга по кредиту осталась к погашению в данном месяце.

Формула при этом используется следующая:

Где П – сумма процентов в данном месяце С – сумма кредита ПС – процентная ставка по кредиту
Сумма процентов, которые нужно будет выплатить в первом месяце после получения кредита, когда долг по кредиту «висит» в полном объеме:  60 000 х 0,14 :12= 700 долларов США Часть основного долга к погашению 60 000 : 180 =333,3 доллара США

Общая сумма к погашению в первом месяце равна 1033,3 доллара США.

Однако эта сумма будет постепенно уменьшаться. Но значительное уменьшение начнется не ранее чем через половину срока, т.е семь с половиной лет. Только тогда размер ежемесячного платежа по кредиту станет примерно равным 691 доллару США, то есть рассмотренному в первом случае.

При таком варианте погашения за весь срок кредитования вы выплатите банку 123,35 тыс.долларов США. Теперь рассмотрим основные отличительные особенности этих двух вариантов погашения кредита.

Вариант А.  Погашение по аннуитету

Вариант В. Погашение по фактическому остатку

1.       Сумма ежемесячного платежа по кредиту постоянна на протяжении всего периода кредитования и не уменьшается с течением времени  L(-)

1.       Сумма  ежемесячного платежа уменьшается с течением времени (+)J

2.       Первоначальная сумма  ежемесячного платежа меньше по сравнению с вариантом В. (+)J

2. Первоначальные суммы к погашению зачастую   бывают неподъемны и обычно намного больше, чем при варианте А. (-)L

Здесь необходимо отметить, что сумма выдаваемого кредита напрямую зависит от ежемесячных платежей по нему. Как? Ваша платежеспособность есть не что иное как сумма Вашего среднемесячного дохода минус ежемесячные расходы (коммунальные услуги, исполнительные листы и т.д.) и минус ежемесячные платежи по кредиту. Чем больше платежи по кредиту – тем меньше платежеспособность – тем меньше сумма выдаваемого кредита. 

3.       При погашении кредита по аннуитету есть возможность планировать свои расходы, так как сумма стабильна и не меняется(+)J

3. При данном варианте также есть возможность    планировать расходы, однако ожидаемое уменьшение сумм  ежемесячных платежей произойдет не так скоро, как хотелось бы (+ -) JL

4.       Данный вид кредита встречается не часто и, в основном, для определенной части населения.

Здесь необходимо отметить, что следует разграничивать кредиты с аннуитетом и льготные кредиты на жилье. Последние, в основном, выдаются в ОАО «АСБ Беларусбанк» (и некоторых других государственных банках) действительно выгодны и выдаются  клиентам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, то есть состоящим на учете в исполкоме или по месту работы, а вот все остальные выдаются на общих основаниях и можно найти в коммерческих банках и тогда следует смотреть пункт 5.

4.   Используется во многих банках при кредитовании населения на недвижимость на общих основаниях.

5.       Проценты по аннуитету, уплаченные за весь период пользования кредитом, превысят в итоге сумму процентов по кредиту со схемой погашения по фактическому остатку.

 В данном случае формула для расчета суммы ежемесячного платежа, которую нужно погасить в данном месяце гораздо сложнее– готовьтесь!

        

                                              ПСРазмер ежемесячного   =  ОСЗ   х     ________________________аннуитетного                                      - (пп - 1)платежа                               1 - 1 (1 + ПС)

ОСЗ – остаток задолженности на расчетную дату;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки;ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения кредита.

Можете не напрягать свои математические способности и просто принять к сведению, что при аннуитете в кредитах на общих основаниях в рассматриваемом нами примере:

Все тот же кредит на 15 лет с суммой 60 000. Процентная ставка – 14 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа будет равна 799 долларов США, а общая сумма процентов, уплаченных за период пользования кредитом – 83,8 тыс. долларов США

 В итоге банку нужно будет выплатить 143,8 тыс. долларов США. Это на 20 450 долларов США больше чем при выплате по фактическому остатку (вариант В)

Напомню, по фактическому остатку  общая сумма процентов, уплаченных за период пользования кредитом – 63,35тыс. долларов США.

Как видите, в случае аннуитета вы переплачиваете в течение срока кредитования гораздо больше.

В настоящее время доля кредитов с аннуитетными платежами в общем объеме выдаваемых кредитов на недвижимость довольно незначительна. Оно и понятно, мало того, что мировой финансовый кризис уже сказался на объемах кредитования белорусских банков, так еще и возврат причитающихся процентов по кредитам растягивается по времени почти в два раза, по сравнению с использованием обычных схем кредитования.

Поэтому, если уж отыскали данный кредит, будьте бдительны: путем математических расчетов мы определили, что в итоге сумма платежей по аннуитету значительно превысит процентные платежи по фактическому остатку.

Возьмем, к примеру, несколько белорусских банков и посмотрим, какие схемы используют они:
Конечно, список продолжать можно еще долго. Это лишь часть того, что предлагается на сегодняшнем рынке банковских услуг. В каждом конкретном случае необходимо по возможности получать детальную консультацию по кредиту с тем, чтобы избежать возможных осложнений. Как говорится, кто предупрежден – тот вооружен….Марина Пантелеенко специально для www.infobank.by

infobank.by

Способы погашения кредита

Под погашением потребительского кредита понимается возврат денежной суммы банку с оплатой процентов.

Сроки, размер процента и другие условия оговариваются с банком до оформления кредита и прописываются в договоре.

Проценты начисляются за пользование услугой банка по кредитованию.

Существует 2 варианта погашения задолженности по кредиту.

1. Аннуитетный вид погашения

Именно этот вид погашения задолженности предусматривают большинство банков. Аннуитетный способ заключается в ежемесячной выплате определенной суммы. Часть средств идет на погашение основной суммы долга. Остальная часть денег идет на погашение начисляемых процентов. Получается, что долг будет уменьшаться по мере окончания срока кредитования. Получается так, что первая часть будет со временем увеличиваться, а вторая – уменьшаться. Но общая сумма будет неизменной до того, пока кредит полностью не погасится.

У аннуитетного метода погашения есть преимущество. Дело в том, что процент по кредиту в таком случае входит в сумму ежемесячных выплат. Другими словами, до подписания кредитного договора заемщик уже будет знать, какую именно сумму ему нужно ежемесячно платить. Чтобы было понятнее, приведем другой пример. Есть банки, которые считают комиссию отдельной суммой. В таком случае заемщик должен платить ежемесячно дополнительные взносы. А это может увеличить общую сумму долга.

3. Дифференцированный способ погашения

Отличие такого вида погашения в том, что сумма ежемесячных выплат с каждым разом меняется. По мере погашения сумма уменьшается. Сначала выплаты будут самые большие. Дальше проценты будут начисляться на остаток. Поэтому выплаты будут меньше с каждым месяцем. Для банков больше подходит аннуитетный, а не дифференцированный способ. Хотя аннуитетная система удобна для обеих сторон. Заемщик может точно спланировать свой бюджет, т.к. знает сумму ежемесячных выплат. А банк, в свою очередь, точно знает размер денежной суммы, какую он будет получать от заемщика.

Возможность досрочного погашения

Некоторые банки предусматривают и досрочное погашение кредита. Заемщик по желанию может погасить кредит раньше срока, который указан в договоре. Но для банка это не особо выгодно, т.к. он теряет часть прибыли от этого. По этой причине банки устанавливают некоторые ограничения. Есть лимитированный срок. В этот период времени заемщик не имеет право выплачивать деньги. Лимитированный срок – 6 месяцев, как правило. Есть еще и комиссия на досрочное погашение. У разных банков размер комиссию отличается (от 1 до 10 процентов).

Но не все банки устанавливают подобные требования. Банки с репутацией дорожат клиентами и позволяют им досрочно погашать задолженность в любое удобное время.

Поделиться с друзьями

malina-group.com

Способы погашения кредита | Разное про кредиты

Способы погашения кредита При оформлении кредита заемщика, как правило, в первую очередь интересует процентная ставка по кредиту, от которой напрямую зависит размер ежемесячного платежа. Но мало кто интересуется какими способами можно погашать кредит в банке, в котором вы оформляете кредит. Этот вопрос становится "острым" для заемщика когда подходит дата первого платежа, тогда то у некоторых и начинаются судорожные движения по поводу того, каким способом вносить платежи по кредиту. В этой статье будет представлен обзор известных в настоящее время способов погашения кредитов.

В настоящее время практически все банки при оформлении кредита вместе с кредитным договором выдают и график платежей по нему. Как правило, платежи нужно вносить ежемесячно. В данный момент в банках наиболее распространены аннуитетные платежи, которые подразумевают внесение каждый раз одинаковой суммы (просто при каждом платеже меняется соотношение между размером уплачиваемых процентов и суммой погашаемого основного долга).

Обычно в графике платежей указывается день (как правило, номер дня одинаковый в каждом месяце, например 15-го числа каждого месяца, если 15-е попадает на выходной или праздничный день, то списание платежа происходит в ближайший рабочий день после этого числа), в который осуществляется списание платежа по кредита - у некоторых банков этот день одинаковый для всех клиентов, у некоторых зависит от даты получения кредита (то есть в данном случае можно рассчитать и выбрать такой день, к примеру, который приходится на 2-3 дня позже чем число месяца, в которое вы получаете зарплату - можно немного сэкономить в данной ситуации если вы вносите каждый месяц сумму большую размера обязательного платежа чтобы погасить кредит досрочно). Практически всегда для погашения кредита вам открывают в банке отдельный счет, а вот каким образом вы будете вносить деньги на этот счет - этим и различаются доступные способы погашения кредита. Рассмотрим их более подробнее.

  1. Обращение в кассу банка-кредитора.В данном случае вы просто приезжаете в банк и кладете через кассу банка необходимые денежные средства на этот свой кредитный счет. К достоинствам данного способа относятся отсутствие комиссии за перечисление денег и минимальная вероятность ошибки как с вашей стороны, так и со стороны финансового работника. К недостаткам данного способа относится то, что график работы банков часто совпадает с графиком работы основных предприятий вашего города, поэтому чтобы доехать до банка и внести платеж вам придется отпрашиваться с работы, а это не для всех приемлемо. Раньше к недостаткам данного способа относили и наличие очередей в кассах банка - сейчас банков уже так много, что очередей в них уже не наблюдается, очереди сейчас остались, пожалуй, только в Сбербанке (хоть они и ввели сейчас в большинстве своих филиалов электронные очереди, но кардинально проблему очередей это все равно не решает).
  2. Межбанковский перевод.Если банк, в котором вы взяли кредит находится не в вашем городе (или просто находится в другом конце города, ехать далеко), то можно воспользоваться межбанковским переводом. Комиссия по переводу денег из банка в банк в настоящее время обычно составляет 1-2%, деньги переводятся в течение 1-3 рабочих дней.
  3. Перевод через почту России.На мой взгляд, самый нерациональный способ. Комиссия 1-3% и время доставки до 10 (!!!) дней.
  4. Списание части зарплаты.Вы можете оформить с банком договором, в соответствии с которым ежемесячно часть вашей зарплаты будет удерживаться и перечисляться на счет банка в счет ваших платежей по кредиту. Разумеется этот способ подходит не всем - некоторые получают "зарплату в конвертах", некоторые работают в организациях, где и бухгалтерии то нормальной, по большому счету, нет.
  5. С помощью банковской карты.Если у вас есть зарплатная карта банка в котором вы взяли кредит, то можно оформить ежемесячное списание средств с вашей карты в счет платежей по кредиту. Для таких заемщиков некоторые банки (например, Сбербанк) обычно предлагают более выгодные условия кредитования.
  6. С помощью сервиса "СбербанкОнлайн" (доступно только для Сбербанка).
  7. С помощью устройств самообслуживания (банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ).Оформляете с банком специальный договор и можете вносить платежи удаленно с помощью этих устройств самообслуживания - в последнее время этот способ получает все большее распространение поскольку банкам проще поставить побольше банкоматов чем ежемесячно платить зарплату повышенному числу кассиров. Если банкомат принадлежит банку, в котором вы брали кредит, то комиссия за перевод денег обычно не взимается.
  8. С помощью терминалов QIWI.Данные терминалы в настоящее время получили достаточно широкое распространение, стоят во многих магазинах, работают круглосуточно, поэтому вы сами можете выбрать время когда придти и заплатить. Взимается комиссия за перевод.
  9. С помощью других терминалов.Наряду с терминалами QIWI и банкоматами сейчас можно увидеть довольно большое число других терминалов, некоторые их которых также позволяют производить платежи по кредиту в банки, с которыми у них заключен соответствующий договор.
  10. С помощью электронных платежных систем (ЭПС).Наиболее популярными ЭПС в настоящее время в России являются Webmoney, Яндекс.Деньги, Кибер-плат и т.д.
  11. С помощью салонов сотовой связи.Некоторые салоны сотовой связи, такие, например, как Связной, Евросеть, оказывают посреднические услуги по перечислению платежей по кредиту (разумеется с комиссией).

Но какой бы из перечисленных способов погашения кредита вы не выбрали, помните, что нужно стараться чтобы ваш платеж не пришел позднее дня, в котором в соответствии с графиком платежей происходит списание средств с вашего кредитного счета, иначе со стороны банка к вам будут применены штрафные санкции - можете даже кредитную историю себе испортить если не повезет.

goodcredits.ru

Способы погашения кредита

Погашение (возврат) займа осуществляется либо одной суммой одновременно по окончании срока пользования займом, или периодически (постепенно) в течение всего срока действия кредитного соглашения. Конкретный способ погашения займа предусматривается в тексте кредитного договора и срочного обязательства.

Первичным источником погашения кредита являются доходы заемщика. В случае финансовой несостоятельности заемщика источником возврата займа может выступать выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой компанией. Заем может быть возмещена также путем продажи активов заемщика, продажи акций, получение займа у другого кредитора и т.д.

Согласно условиям кредитного договора заемщик должен добровольно выполнять свои платежные обязательства перед банком. Погашение займа осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на текущем счете заемщика. При погашении ссуды наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка.

Кроме добровольного выделяют также принудительный способ погашения займов. Сумма долга в этом случае списывается с банковского счета заемщика без его согласия (принудительно) с исполнительными документами судов.

В случае краткосрочных кредитов (например, под торгово-посреднические операции), как правило, используется порядок единовременного погашения займа по истечении срока кредитования. В случае долгосрочных кредитов (на инвестиционные нужды), как правило, погашение займа осуществляется равными долями в течение всего срока кредитной сделки. Для банка выгодным является регрессивные механизм погашения кредита, когда в начале погашения займа вносится большая часть средств, а затем - меньше. Противоположным является дегресивний механизм погашения кредита, когда сначала погашается меньшая сумма, а потом - больше.

Наиболее сущность регрессивного механизма погашения кредита проявляется в условиях использования так называемой дисконтной займа. При предоставлении этой займа еще на начальной стадии осуществляется отчисление из основной величины кредита суммы процентов. В этой ситуации заемщик получает ссуду с вычетом процентов, а в конце кредитного периода выплачивает номинальную стоимость займа.

Погашение кредита и начисленных по ним процентов (комиссий) осуществляется заемщиком, как уже отмечалось, с текущего счета. Если текущий счет заемщика открытый в другом банке, погашение долга по кредиту и уплата процентов производится платежными поручениями заемщика, а при условии непризнания долга заемщиком - платежной требованию Банка в установленном действующим законодательством порядке.

Как известно, средства для погашения задолженности в первую очередь направляются для уплаты процентов за пользование кредитом, потом - просроченной задолженности; сумма, которая остается, направляется на погашение основной суммы кредита.

Отсрочка погашения кредита с повышением процентной ставки осуществляется банком в исключительных случаях, в случае возникновения у заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств при условии принятия заемщиком соответствующих мер по их устранению. Это отсрочки должно быть оформлено дополнительным договором между заемщиком и банком, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Своевременно непогашенные ссуды учитываются в банке как неуплаченную в срок задолженность. Если, несмотря на все мероприятия банка относительно заемщика, погашение предоставленных ссуд не проводится, кредит считается сомнительным к возвращению.

В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и уплаты процентов (комиссий) и отсутствии договоренности об отсрочки погашения кредита банк имеет право на применение штрафных санкций в размерах, предусмотренных договором. Нарушение сроков погашения займов негативно влияет на поддержание финансовой стабильности банка, снижает его кредитную активность.

Банк должен принимать все необходимые меры по обеспечению полного и своевременного погашения ссуды. Если принятые меры не дают необходимого эффекта, то банку остается требовать от заемщика погашения долга по решению судебных органов. Коммерческие банки обязаны в каждом случае невозврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом решать вопрос о взыскании задолженности в установленном действующим законодательством порядке, а в случае невозможности взыскания - возбуждать в суде дело о банкротстве.

Важной юридической нормой о механизме погашения кредитов является срок исковой давности по погашению займов. В США не существует понятие срока исковой давности по погашению займов частными лицами.

В условиях платежно-финансового кризиса в кредитной сфере всегда возникают трудности с погашением предоставленных займов. В Украине общий объем проблемных (просроченных и сомнительных) кредитов в первом полугодии 2001 г. составил 9,6% кредитного портфеля коммерческих банков. Это довольно высокий показатель, особенно учитывая недостаточность капитала отечественных банков на покрытие потерь по кредитам. В мировой банковской практике доля проблемных кредитов, больше 8-10 ° / »считается существенным негативным фактором, способным спровоцировать общую банковский кризис.

Случаи непогашения кредита должны регулярно и постоянно анализироваться банками.

Полное возвращение займа с процентами и закрытие

o-kreditah1.ru