"Кредитный скоринг" – что это и как его проверить? Скоринговый балл! Скоринг кредит


Кредитный скоринг, оценка заемщика, балы, рейтинги

22 Апрель 2016

Подавая заявку на кредит, потенциальный получатель займа всегда надеется на ее одобрение. Однако далеко не каждый заявитель получает положительный ответ банка. Кредитные организации отказывают в выдаче заемных средств по разным причинам: слишком низкий доход, плохая репутация, нестабильное место работы и т.д. Тех, кто хочет оформить кредит, банки проверяют с помощью скоринга, а на основе данных его проверки выносят решение о предоставлении займа.

Автоматический анализ информации

Кредитный скоринг – это специальная программа, которая оценивает тех, кто подает заявку на получение заемных средств. Система оценки автоматически определяет благонадежность, а также кредитоспособность потенциального заемщика. Кроме того, скоринг проводит анализ соответствия заявителя условиям выбранной им программы. Проверка получателя займа начинается с подачи кредитной заявки, в которой он указывает все данные, необходимые для его оценки.

Кредитные организации используют оценочные программы для более быстрого рассмотрения заявлений на оформление денежных займов. Ведь она позволяет в самые короткие сроки определить, можно ли выдавать заемные средства тому или иному заявителю. Кроме того, программа дает возможность сократить риск предоставления кредита недобросовестным заемщикам.

Принцип работы оценочной программы

Проверка потенциальных получателей займа, как правило, происходит по одной схеме. Сначала сотрудник кредитной организации вводит в программу определенные сведения о заявителе, которые написаны в анкете-заявлении. После этого начинается обработка полученной информации. Спустя определенное время система выносит оценку – скоринговый балл. Если оценка слишком низкая, то соискателю отказывают в выдаче заемных средств. Стоит заметить, что каждый банк устанавливает шкалу баллов самостоятельно. Именно поэтому одна кредитная организация отклоняет заявку заявителя на денежный заем, а другая соглашается предоставить ему свой продукт.

Методы кредитного скоринга

Сегодня банки в работе с заемщиками используют несколько оценочных программ. Но основными являются только три. Это, в первую очередь, программа, которая оценивает финансовые возможности того, кто хочет получить кредит. Причем она определяет не только текущую платежеспособность, но и составляет примерную схему ее возможных изменений. Такой скоринг помогает банку установить максимальную сумму денежного займа для конкретного заявителя.

Еще один метод кредитного скоринга определяет насколько надежен потенциальный получатель заемных средств. Банки используют данную программу, чтобы снизить риск выдачи своих кредитных продуктов мошенникам или просто безответственным соискателям. Третья программа вычисляет способность заемщика выплачивать денежный заем. Для кредитных организаций результат работы такого скоринга наиболее важен, поскольку решение о предоставлении средств они принимают, исходя их данных именно его проверки.

Особенности программы

Специальная программа оценки определяет кредитоспособность заявителя, проводя анализ предоставленной им информации. Наиболее важным фактором всегда является финансовое состояние потенциального получателя средств на момент подачи заявки. Однако на скоринговый балл, а значит, и на решение банка влияет не только кредитоспособность заявителя. К не менее важным критериям относится следующее:

  • место официальной работы;
  • возраст заявителя на момент обращения в банк;
  • наличие хорошего обеспечения;
  • размер первоначального платежа, который готов внести заемщик;
  • срок трудового стажа на текущем месте работы;
  • семейное положение;
  • наличие и количество детей;
  • образование;
  • место проживания;
  • наличие дополнительных источников дохода;
  • общая история кредитования;

Поскольку каждый банк самостоятельно устанавливает оценочную программу, то результат проверки зависит от разных факторов. Так, некоторые кредитные организации вводят в программу ограничения, которые касаются места работы заявителя. А другие банки уделяют особое внимание семейному положению потенциального клиента.

Скоринговый балл – это не самое главное

Если заявитель не прошел проверку, то есть программа поставила ему низкую оценку, то у него все равно есть шансы на то, что банк предоставит ему свой продукт. Скоринговый балл, конечно, имеет важное значение для кредитной организации, но решение о выдаче займа принимает она, а не программа. К тому же есть информация, которую банки проверяют самостоятельно, без использования скоринга.

В частности, данные о состоянии кредитной истории заявителя программа не учитывает. Кредитор подает запрос в БКИ на предоставление соответствующей информации, как правило, уже после получения результата автоматической проверки. И часто именно репутация потенциального клиента имеет решающее значение при рассмотрении заявления на оформление кредита.

Скоринг в Сбербанке России

Сбербанк России использует при оценке заемщика собственную систему скоринга, а также систему "Скоринг Бюро III" от "Объеденённое кредитное бюро" (ОКБ), которая содержит объединённую информацию о заемщиках из более 500 банков России. Таким образом, если ранее вы уже были клиентом другого банка, Сбербанк наверняка про вас уже знает и сможет оценить вашу платежеспособность, присвоив определенное количество баллов с помощью онлайн скоринга. И чем больше вы наберете балов, тем выше шанс на получение кредита.

Рейтинг кредитного скоринга влияет и на сумму кредита, чем выше рейтинг, тем большую сумму сможет 'одолжить' вам банк.

Система скоринга также оценивает ваши социальные данные, такие как наличие высшего образования, наличие детей, состоит ли клиент в браке, прописка, наличие недвижимости. 

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать свою кредитную историю возможно, обратившись в ваше бюро кредитных историй. Список аккредитованных бюро кредитных историй публикуется на сайте ЦБ России, ознакомиться со списком можно и на нашем сайте. На апрель 2016 года, в России существует 21 бюро кредитных историй. Главными из них являются Объеденённое кредитное бюро, ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй", АО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО "Приволжское кредитное бюро". 

Зарегистрировавшись и заполнив на сайте кредитного бюро идентификационные данные вы получите информацию о своих кредитах, как активных так и выплаченных и закрытых ранее, данные об остатке суммы платежа по кредитам, своевременность погашения ежемесячных платежей.

Как правильно подавать заявку на кредит

Чтобы повысить свои шансы на оформление денежного займа, следует грамотно подойти к подаче кредитного заявления. Для этого нужно соблюдать следующие правила:

  1. В заявлении писать только правдивую информацию. Это касается всех сведений, а не только финансовых возможностей.
  2. Если есть пункт о регулярных расходах, то те, которые банки не проверяют, например, об оплате обучения ребенка, лучше не указывать.
  3. При наличии дополнительного дохода стоит приложить документы, подтверждающие это.

Если при подаче заявления планируется беседа с сотрудником банка, то следует заранее к ней подготовиться, составив примерный список вопросов и ответов. Кроме того, для повышения своих шансов можно взять рекомендации в других банках.

allcred.ru

Кредитный скоринг: особенности проведения оценки клиента

Содержание статьи:

Банки стремятся сотрудничать только с благонадежными заемщиками. Чтобы упростить процедуру анализа анкеты и ускорить срок вынесения решения, компании используют кредитный скоринг. Способ оценки позволяет учесть не только кредитную историю клиента, но и ряд дополнительных факторов, оказывающих влияние на вероятность возврата займа.

Определение

Кредитный скоринг – система оценки клиента. Этот метод используют в кредитных организациях. Способ оценки клиента пришел в российские банки из США. Изначально оценка на основании скорингового метода выполнялась вручную. Сегодня анализ полностью компьютеризирован.

В основе системы лежат статистические данные. Обычно банки используют скоринговую программу. В нее вводятся сведения о потенциальном клиенте. Информация обрабатывается в автоматическом режиме. На основании данных система выставляет оценку. Сравнив ее со шкалой, сотрудники безопасности банка принимают решение о предоставлении кредита или отклонении заявки. Продолжительность процедуры зависит от сложности предстоящей оценки. Изучение клиента и последующая оценка занимает от 15 минут до нескольких часов.

Вердикт скоринговой программы оказывает влияние на условия кредитования. Чем выше выставлена оценка, тем более выгодным для заемщика будет сотрудничество с банком. Применение программы позволяет исключить человеческий фактор. Подкупить систему невозможно. Кредитный специалист не может повлиять на ее решение.

Виды способа оценки кредитной истории

Существует три основных вида скоринга. К ним относятся:

  1. Кредитный скоринг. Применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Метод является самым распространенным.
  2. Кадровый скоринг. Ускоряет выбор претендента на вакансию. Способ применяется на крупных предприятиях. Кандидатам присваиваются баллы. Анкеты для скоринга разрабатываются вручную. Найти специалиста, разбирающегося в кадровом скоринге, сегодня проблематично. Метод позволяет поднять работоспособность предприятия или конкретного отдела.
  3. Лид скоринг. Используется маркетологами. Метод позволяет выявить готовность потенциальных покупателей к приобретению товаров, предоставляемых магазинами. Потенциальным клиентам также присваиваются баллы. Основываясь на получившемся результате, маркетолог может принять решение о проведении дополнительных мероприятий для повышения интереса потенциальных покупателей к товару.

Кредитный скоринг разделяется еще на 4 направления. Банки применяют:

  1. Скоринг заявки. Это первый этап проверки потенциального заемщика. Анкетные данные заемщика вводятся в программу. Система дает оценку клиента. На основании результата принимается решение.
  2. Скоринг поведения. Если потенциальному клиенту удалось пройти стартовый анализ, данные подвергаются дополнительной обработке. Заемщик тестируется на отношение к получаемому займу. На основании результатов устанавливается процентная ставка, кредитный лимит и период возврата денежных средств. При использовании метода анализируется вторая часть анкеты. Во внимание принимается трудовой стаж заемщика, его семейное положение, занимаемая должность и иные факторы, способные оказать влияние на платежеспособность.
  3. Скоринг мошенничества. Способ применяется параллельно с предыдущими вариантами. Он позволяет определить присутствие в анкете ложных сведений. Тест используется при предоставлении долгосрочных займов. Скоринг мошенничества обычно выполняется сотрудниками безопасности банка вручную. Компьютерные программы не применяются.
  4. Скоринг взыскания. Метод используется в отношении неблагонадежных заемщиков. Итогом теста станет выбор мер, которые будут применены к неплательщикам. Банк может предупредить клиента о возникшей просрочке, обратиться в суд или передать задолженность коллекторам.

Какая информация используется для анализа

Если осуществляется кредитный скоринг, банку потребуется максимальное количество данных о клиенте. Поэтому финансовые организации просят тщательно заполнять анкету. Набор критериев для анализа у каждой компании может различаться. Если применяется метод кредитного скоринга, учитываются следующие данные:

  1. Личная информация о потенциальном клиенте. Система анализирует семейное положение гражданина, наличие детей, возраст. Обязательно нужно указывать ФИО.
  2. Финансовое положение. Критерий включает в себя оценку занимаемой должности, стаж работы, размеры заработной платы, наличие других кредитов и иные особенности, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика.
  3. Дополнительные сведения. Кредитный скоринг позволяет учесть альтернативные источники дохода, расходы гражданина, не подтвержденные документально, наличие в собственности имущества и иные сведения, отражающиеся на состоятельности потенциального клиента.
  4. Кредитную историю. Данные запрашиваются из БКИ. Во внимание принимаются уже закрытые займы и кредиты, имеющиеся на настоящий момент. От кредитного рейтинга зависят условия сделки и вероятность одобрения заявки.
  5. Внешний вид заемщика. Оценкой потенциального клиента занимаются кредитные специалисты, принимающие заявку. Оператор оценивает степень ухоженности заемщика и вводит данные в программу. Система кредитного скоринга проводит оценку и присваивает претенденту на получение денежных средств определенное количество баллов. Оно будет учтено во время итогового принятия решения.
  6. Регистрация. Банки предпочитают сотрудничать с лицами, прописанными в городе. Приоритет получают заемщики, зарегистрированные в собственной недвижимости. Однако ряд кредитов предоставляется преимущественно лицам, проживающим в деревнях и поселках. Отсутствие прописки или регистрации в общежитии снизит вероятность одобрения займа.

Задача кредитного скоринга – дать исчерпывающую оценку клиенту. Она выносится на основании совокупного анализа вышеперечисленных данных. Если гражданин планирует получить небольшой займ, кредитный скоринг станет основанием для принятия решения. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или большую потребительскую ссуду, метод будет использоваться, как один из способов принятия решения.

Шкала оценивания

Если применяется кредитный скоринг, баллы присвоенные клиенту станут основанием для вынесения решения по заявке. Банки используют шкалу оценивания. Она может различаться в зависимости от организации. Шкала дифференцированная. От количества набранных баллов зависит не только вероятность одобрения, но и условия сотрудничества. Преодолев минимальный порог, заемщик получит кредит, но размер переплаты будет высоким. Обычно применяется следующая шкала:

  • меньше 600 баллов – заявка отклоняется;
  • 600–650 баллов – деньги в долг будут предоставлены, но запрашиваемая сумма уменьшается;
  • 660–700 баллов – займ будет предоставлен на средних условиях;
  • больше 700 баллов – клиент сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку и максимальный кредитный лимит.

Кредитный скоринг позволяет банку упростить анализ заявки. Автоматизация процесса ускорила вынесение решения. Благодаря методу, финансовые организации могут предоставлять экспресс займы. Кредитный скоринг физических лиц исключает человеческий фактор при принятии решения и позволяет подобрать условия возврата в соответствии с рисками для банка.

Автор публикации

Комментарии: 2Публикации: 82Регистрация: 01-03-2017

vawilon.ru

Что такое скоринг? Виды и недостатки

Скоринг представляет собой особую систему оценки. Благодаря ей, в каждом пункте добавляются баллы за или против положительного решения и в конце выносится вердикт. Это позволяет достаточно легко предпринимать правильные действия в каждом индивидуальном случае.

Проверяется все достаточно тщательно и от результатов зависит не только положительный или же отрицательный ответ, но и условия, на которых может быть предоставлен кредит. Кредитный калькулятор позволяет только примерно рассчитать цифры, точные данные будут известны только лишь от консультанта после кредитного скоринга.

Виды скоринга

Оценка ситуации может быть разнообразной в зависимости от того, какие результаты должны быть получены.

В результате подобной разницы появилось несколько основных вариантов кредитного скоринга, которые дают наиболее точные сведения в своей области.

Чем уже направленность, тем больше информации оценивается по определенной тематике:

  1. скоринг заявителя. Получение кредитов связано с определенным риском для банков. Эта процедура направлена на то, чтобы просчитать вероятность того, что новый клиент станет должником и перестанет выплачивать ежемесячные платежи. Оценивается в основном на основе документов и предыдущих отношений с банками;
  2. поведенческий. Это процедура, которая тщательно просчитывает риски, но за основу уже берется поведение клиента;
  3. просроченный. Это означает кредитный скоринг, который проводится уже при имеющейся задолженности. Оценка необходима для того, чтобы понять, как выйти из ситуации с наибольшей выгодой;
  4. антимошеннический. Подобная процедура необходима для того, чтобы отсеять мошенников, которые априори не собираются выплачивать займ. А также тех, у кого поддельные документы или же присутствуют другие нарушения закона в сотрудничестве ранее;
  5. по отклику. Оценивают реакцию потенциальных клиентов на новые предложения. Просто необходим для глобальной кредитной политики, чтобы выяснить в каком направлении следует двигаться;
  6. потери. Это процедура, которая оценивает, как в дальнейшем будет использовать конкретная услуга или продукт, обязательно учитываются конкуренты.

В нашей стране сам по себе кредитный скоринг, да и займы в целом, не так развиты, как в Европе и Америке.

Именно поэтому в большинстве случаев в нашей стране используется только лишь оценка по данной системе самого заявителя, а в некоторых случаях пренебрегают и ей, просто следуя устаревшим строгим правилам без малейшего намека на индивидуальный подход.

Как проходит кредитный скоринг

Перед данной процедурой необходимо собрать информацию, необходимую для нее. В первую очередь играет роль сама анкета заявителя, там он указывает огромное количество личных данных.

Конечно, банковская тайна надежно их охраняет от посторонних глаз, но это не мешает системе внутри организации тщательно проверять каждое слово. Это еще не скоринг, в первую очередь клиент обязан подтвердить практически каждое свое слово, для этого просто необходимпакет документов.

Тут присутствует обычно справка о заработной плате, трудовая книжка.

Информация о залоге или же будущей покупки, информация о заработной плате других членов семьи, если все это положено предоставить для конкретной программы.

После того, как было проверено, что информация достаточно достоверна, она попадает на скоринг панель и тщательно оценивается.

На основе предоставленного делается вывод о платежеспособности клиента и его надежности, а затем уже подбирается конкретное предложение, исходя из полученных баллов.

Недостатки кредитного скоринга

Подобная система в настоящий момент считается самой популярной и выгодной.

Она универсальна и позволяет легко сочетать в себе простоту. Индивидуальный подход и результативность. К сожалению, даже в подобном идеальном способе есть свои незначительные недочеты.

Скоринг происходит путем начисления баллов за каждый пункт отдельно, если не набирается определенное число, то в кредите просто отказывается.

В том случае, если происходит сбой, неправильные расчеты не позволяют набрать число. Это чревато неприятностями, клиенты не получают кредит, несмотря на то, что имеют на это полное право, а банки не получают прибыль в виде процентов по конкретному займу.

Бывают ошибки и в другую сторону, выдается кредит мошеннику или очень ненадежному человеку, тогда для организации это грозит серьезными разбирательствами и также материальными потерями.

К счастью, подобная система очень редко дает сбои и процент ошибок не влияет на ее популярность, практически каждый крупный банк активно применяет современную систему скоринг.

Для самих клиентов это тоже очень выгодно, ведь все их данные будут рассмотрены тщательно и необходимые баллы, который нет в одной части можно добрать в другой. Иными словами заменить справку о доходах залогом или подобными доказательствами платежеспособности.

poluchenie-kreditov.ru

"Кредитный скоринг" и "Скоринговый балл"! Как проверить?

СОДЕРЖАНИЕ: 1 - Что такое кредитный скоринг?2 - Как зависит выдача кредита от скоринг-теста?3 - Принцип вычисления кредитного скоринга.4 - Как узнать и улучшить показатели скоринга?

Введение...

Перед тем, как идти в банк за оформлением кредита, будет не лишним узнать свой кредитный рейтинг, ведь при низких результатах нет никакого смысла обращаться за займом. Оценка платежеспособности потенциального клиента ведется финансовыми организациями по специальному алгоритму, который именуется кредитным скорингом. Чем больше баллов набрано в соответствии с ним, тем выше шансы на одобрение займа.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг происходит от английского отглагольного существительного scoring – «подсчет очков», которое, в свою очередь, образовано от слова score – «очко/балл». Скоринг – это система, которая позволяет работникам банка быстро оценить кредитоспособность клиента и понять, стоит ли ему доверять заемные средства.

Существует несколько разновидностей скоринга. Самый частый, с которым сталкиваются клиенты банка – заявочный скоринг. Среди других:

• поведенческий – банк определяет, насколько хорошо клиент исполнят свои обязательства по уплате кредита, он отображается в кредитной истории;

• потенциального мошенничества – банк пытается вычислить, являются ли действия заявителя мошенническими, т.е. реально он будет возвращать средства или попытается скрыться с деньгами;

• ретро – банк определяет, какие действия привели клиента к просрочке.

Как действует заявочный скоринг?

Когда клиент приходит в банк за кредитом, то он заполняет анкету, в которой могут содержаться вопросы, которые, кажется, не имеют отношения к займу, например, о его семейном положении или образовании. На самом деле это нужно для скоринг-теста. В МФО или банках, предлагающих экспресс-выдачу займов, оценка кредитоспособности происходит сразу же по упрощенному алгоритму – кредитный специалист просто указывает в программе нужные ответы, и она выдает ответ: выдавать кредит или нет.

Если же оформляется крупный заем, то дополнительно рассматриваются другие факторы платежеспособности, среди которых – кредитная история, залог, привлечение поручителей и т.д.

Как зависит выдача кредита от скоринг-теста?

Обычно скоринговые программы статичны. Они начисляют или отнимают баллы кредитного рейтинга заявителя в зависимости от ответов, которые тот дал в анкете.

Наиболее продвинутые скоринговые программы способы обучаться: в них заложены специальные алгоритмы, которые учитывают реальную платежеспособность клиентов, получивших займы. Они могут повышать или понижать значение каждого параметра и регулировать количество баллов, необходимых для положительного решения по выдаче кредита.

Размер баллов, которые нужно набрать, напрямую зависит от кредитной программы и требуемой суммы. Упрощенно говоря, чем больше средств желает получить заемщик, тем больше должен быть результат скоринга.

Любые МФО и банки, которые выдают займы наличными при обращении, обязательно прогоняют анкету заявителя по скоринговой системе. В случае, если количество баллов оказывается достаточным, то кредит одобряют. Если нет – клиент получает отказ. Иногда программа предусматривает промежуточное состояние, когда выдача кредита остается на усмотрение банка, и тогда тот смотрит на другие признаки заемщика.

Большое влияние на оценку платежеспособности клиента оказывает кредитная история. Особенное значение она приобретает при оформлении займов без проверки размера заработной платы. Если у потенциального заемщика уже имеются действующие обязательства или в прошлом он допускал просрочки, то его шансы получить новый кредит минимальны, даже если он формально набрал нужные баллы.

С другой стороны, при наличии хорошей кредитной истории и при привлечении поручителей или предложении хорошего залога потенциальный заемщик может рассчитывать на получение средств, даже если не набрал нужного количества баллов.

Принцип вычисления кредитного скоринга.

Разработкой скоринговых систем занимаются различные компании, поэтому каждый банк определяет баллы по своей системе. Следовательно, говорить о едином алгоритме, по которому можно предсказать результата, не приходится.

Тем не менее, существует ряд критериев, наличие или отсутствие которых оказывает влияние на общую картину и позволяет в общих чертах предсказать исход теста. Чем больше положительных моментов, тем проще получить заем.

Важные факторы, которые влияют на результат скоринг-теста:

• финансовое состояние клиента, т.е. соотношение размера его дохода к потенциальным расходам по обслуживанию кредита – чем больше заработная плата, тем лучше;

• место постоянной работы и должность – больше баллов дает престижная работа и должность специалиста или руководящего персонала;

• стаж работы и продолжительность труда на последнем месте – чем дольше сотрудник работает на одном месте, тем больше баллов он получит;

• семейное положение – считается, что люди в браке более ответственны, так как планируют совместный бюджет, кроме того, возможностей для дополнительного заработка у двоих больше;

• образование – обладатели высшего образования получают больше баллов, зачастую дополнительные бонусы получают экономисты и юристы;

• место проживания – для заемщика желательно проживать в том же населенному пункте, где находится отделение банка;

• количество созаемщиков и поручителей – это не только даст дополнительные баллы скоринга, но и увеличит максимальный размер занимаемых средств;

• предоставление обеспечения – при этом не обязательно предлагать банку ценное имущество в залог, достаточно указать, чем именно владеет заемщик, чтобы показать свое благосостояние;

• имеются ли источники дополнительного дохода – желательно их подтверждать документально, тогда количество баллов существенно увеличится;

• размер первоначального взноса, если речь идет об ипотеке и автокредите – чем больше внесено средств, тем больше баллов начисляется по скорингу;

• ранее выплаченные кредиты – это подтверждает, что заемщик способен планировать свои финансы и уже сталкивался с выплатой средств банкам.

Какие отрицательные факторы могут отнять честно заработанные баллы:

• наличие детей, поскольку это предполагает наличие дополнительных расходов; • работа не по специальности; • нахождение супруги в декретном отпуске; • возраст – до 28 лет и после 55 лет кредиты выдают не столь охотно; • наличие действующих непогашенных обязательств в банках или МФО (в том числе кредитных карт).

Так как каждый банк сам устанавливает параметры скоринга, то в разных учреждениях один и тот же заемщик может набрать разное количество баллов. Дело в том, что каждое финансовое учреждение представляет себе портрет потенциального заемщика по-своему. Одни предпочитают выдавать кредиты только мужчинам среднего возраста с достойной заплатой, кто-то делает ставку на женщин (по статистике, именно представительницы прекрасного пола платят кредиты более аккуратно и не допускают просрочек), кто-то кредитует семейные пары и т.д.

Как узнать и улучшить показатели скоринга (балл)?

Конкретную формулу вычисления результатов разработчики скоринг-тестов держат в секрете, так как иначе было бы легко подобрать алгоритм для обхода системы. Узнать, сколько именно вы баллов наберете, невозможно, пока вы самолично не подадите заявление-анкету – да и то вам не сообщат число очков, а только обозначат причину отказа. С другой стороны, вы будете знать, что является вашей слабой стороной, и сможете устранить этот недочет при подаче повторной заявки.

Некоторые интернет-сервисы предлагают проверку скоринга онлайн. Насколько это объективно – неизвестно, так как разработчики создают тест, исходя из собственных представлений о кредитном скоринге. Естественно, такие оценочные системы могут не совпадать с банковскими. Однако, поскольку общие тенденции известны, такой тест может дать примерное представление о том, дадут вам кредит в банке или нет. Некоторые наиболее продвинутые даже способны оценить проблемы кредитоспособности заявителя и дать ему рекомендации по получению займа.

Не стоит доверять тем сервисам, которые позиционируют себя как скоринг-система определенного банка и просят за оценку деньги. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не предоставит такие данные в открытый доступ, поэтому вы напрасно потратите деньги.

Другая категория платных «оценщиков» выводит скоринг-балл по собственным сложным алгоритмам, которые предусматривают анализ кредитной истории заемщика. В данном случае оплата берется дополнительно за запрос КИ, а не только непосредственно за анализ. Такая оценка будет максимально приближена к банковской, однако наличие высокого балла у оценщика не гарантирует получение высокого скоринг-балла у банка.

Многих заемщиков интересует, можно ли увеличить количество скоринговых очков. На самом деле, это невозможно, так как никто точно не знает, сколько баллов прибавляется или отнимается за тот или иной параметр.

Можно лишь дать общие рекомендации, что нужно для успешного прохождения скоринг-теста:

• полное соответствие требованиям банка; • размер зарплаты выше среднего; • предоставление документов о наличии крупного имущества в собственности; • готовность привлечь созаемщиков; • правдивое предоставление информации.

Последнее, пожалуй, важнее всего – если вдруг выяснится, что при подаче заявки вы дали неверные сведения, к примеру, «повысили» себя в должности или приписалигоды трудового стажа, то система забракует заявку автоматически.

В целом скоринг предназначен для отсеивания неблагонадежных клиентов еще на стадии подачи заявки. Помимо результатов скоринга банки рассматривают кредитную историю заемщика, изучают предоставленный залог и привлеченных поручителей. Узнать количество набранных баллов и как-то скорректировать их нельзя, так как алгоритмы теста содержатся в тайне. Однако, если следовать простым рекомендациям, можно существенно повысить свои шансы на его прохождение.

creditvgorode.ru

что это такое и как получить высокий скоринговый балл

Содержание статьи:

Обращаясь за кредитом, подавляющее большинство клиентов ни на секунду не сомневается, что получит необходимый им денежный займ. Тем не менее далеко не каждый может получить одобрение. Больше всего удивляет скорость, с которой выносится отрицательное решение. Это отнюдь не говорит о недостатке квалификации или невнимательности специалиста, вынесшего вердикт, его личной неприязни к клиенту или нежелании выдавать заем. Мгновенное решение — результат работы кредитного скоринга. Именно так называется система, анализирующая множество параметров обратившегося лица. На чем основан финансовый скоринг и что это такое, нам и предстоит разобраться.

Скоринговая система – специальная банковская программа, позволяющая оперативно оценить благонадежность того или иного клиента на основании предоставленных статистических данных. Эти данные вводятся в систему, после чего выдается готовый результат – можно ли предоставлять заемщику денежные средства или нет.

Что собой представляет данная система

Чтобы более точно ответить на вопрос, что такое скоринг, необходимо обратиться к первоисточнику. Сам термин произошел от английского слова «score» – подсчет очков. Скоринг учитывает множество параметров. В настоящее время многие банки применяют специальные компьютерные программы для проведения оценки платежеспособности клиента. Глубочайшему анализу подлежат все сведения о заемщике, которыми располагает банк на момент его обращения.

То, что на первый взгляд может показаться невероятным, на самом деле довольно просто. Обращаясь за получением кредита, заемщик заполняет необходимый пакет документов. Как правило, это обязательная анкета, в которой имеется довольно обширный перечень вопросов. Также желающие взять кредит указывают данные о своих доходах, имуществе и прочих активах.

Все эти сведения банк использует для того, чтобы осуществить прескоринг (подсчитать предварительный результат). Компьютерная программа за считанные минуты способна проанализировать все ответы потенциального заемщика, проставить определенные баллы за каждый параметр и в конечном итоге вынести вердикт: давать или не давать ему во временное пользование денежные средства.

На чем основан подсчет баллов

За каждый показатель система скоринга выставляет баллы, внося их в скоркарту. Чем больше их сумма, тем в итоге больше шансов у клиента получить кредит в банке. Как показывает практика, наибольшая вероятность заработать решение в свою пользу у клиентов женского пола в возрасте от 35 лет, состоящих в браке, имеющих высшее образование и трудовой стаж более 10 лет, ранее уже пользовавшихся кредитами, а также имеющих в собственности относительно новый автомобиль и недвижимость.

Кредитный скоринг учитывает абсолютно все: насколько криминальна обстановка в микрорайоне, где живет заемщик; были ли в его истории непогашенные кредиты; есть ли на его иждивении несовершеннолетние и недееспособные лица; а также берется в расчет много других оценочных пунктов.

Но даже если какие-то из параметров в этой системе отсутствуют или могут быть оценены максимально низко, отчаиваться не стоит, поскольку надежда на получение кредита все-таки существует. Мгновенный отказ могут получить разве что лица, чья кредитная история испорчена слишком сильно и безвозвратно.

Можно ли «обмануть»

Для проведения кредитного скоринга банки используют специальные программы, в которые сотруднику финансового учреждения достаточно лишь завести ответы клиента на нужные вопросы. Может показаться, что систему легко обмануть, дав те ответы, которые помогут получить более высокие оценки.

Однако не стоит забывать, что эта машина имеет доступ не только к данным конкретного банка. Порой чтобы проверить сведения, не подтвержденные документально, достаточно позвонить по телефону в организации, с которыми будущий заемщик уже сталкивался. Если будут выявлены расхождения с предоставленной информацией или факты, говорящие о намерении обмануть банк, в кредите будет отказано.

Кроме того, в системе кредитного скоринга используются и непрограммные методы. Например, сотрудник банка в праве дать субъективную оценку клиенту. Если его внешний вид, поведение или общая адекватность не внушают доверия, то специалисты кредитной организации, добавив или сняв баллы в карте клиента, своим мнением могут повлиять на общее решение о выдаче или невыдаче кредита.

Основные критерии формирования оценки

Несмотря на постоянные усовершенствования скоринговых систем, «выкатывание» новых интерфейсов и дополнительных критериев, большая часть информации, входящей в подсчет, остается неизменной. Основные пункты, по которым принимается решение, выглядят примерно так:

  1. Внешний вид заемщика. Данный критерий является одним из основополагающих, как ни странно. Задача оператора – дать визуальную оценку клиенту, основываясь на его внешнем виде, и ввести выбранный показатель в программу.
  2. Наличие постоянной регистрации. Не менее важный критерий, позволяющий оценить, имеет ли потенциальный заемщик собственное недвижимое имущество и прописан ли он там. Шанс на получение кредита снижается, если заемщик имеет только временную регистрацию либо проживает в общежитии.
  3. Наличие постоянного места работы. Проверить информацию о трудоустройстве клиента для банков не составит труда, поскольку у них имеется доступ к налоговой базе относительно пенсионных отчислений с места работы любого трудоспособного лица. Если же отчисления отсутствуют, а в графе «трудоустройство» клиент указал какую-либо организацию – значит, оснований доверять нет, заемщик лукавит.
  4. Уровень заработной платы. Кроме трудоустройства не менее важен для банков и уровень заработной платы. Так, во внимание берется разница между суммой всех выплат (не считая налоговой части) и уровнем прожиточного минимума. Если она составляет не менее 30%, может быть вынесено положительное решение по кредиту.
  5. Цели займа. Они могут быть разными, но и здесь есть свои «подводные камни». Так, если клиент решил закрыть старый кредит новым, в выдаче денежных средств с большой вероятностью будет отказано.
  6. История предыдущего кредитования. Один из наиболее важных показателей. В группу риска входят как заемщики, которые никогда ранее не брали заемных средств, а также те, чья кредитная история уже могла быть существенно подпорчена. Немаловажный пункт – так называемый «черный список», куда заносят тех, кто не исполнял долговых обязательств на протяжении 60-ти и более дней.

Виды оценочных характеристик

Система оценки потенциального заемщика довольно разнообразна и многоступенчата. Наиболее часто банки используют Application-скоринг, благодаря которому возможно максимально точно оценить платежеспособность клиента. По сути, это первая и весьма серьезная ступень оценки, на которой банк определяет риск невозврата выдаваемого кредита. Этот метод зачастую используют при выдаче кредитной карты.

Следующая ступень — Fraud-скоринг. На этом этапе определяется вероятность того, что деньги в долг может просить мошенник, который изначально не собирается их возвращать. Как отмечают специалисты, количество таких лиц в общем числе заемщиков доходит до 10 процентов. Служба безопасности каждого банка держит свои методы определения потенциального мошенника в секрете.

Еще один тип оценки — Behavioral-скоринг (в переводе с английского означает «скоринг поведения»). Он направлен на прогнозирование платежеспособности клиента в будущем и может служить основой не только для расчетов вероятных рисков, но и корректировки уже выданных лимитов. Банк оценивает покупательские привычки человека, его дисциплинированность при внесении платежей, собирает сведения о просрочке возвращаемых кредитов.

Наиболее неприятным видом проверки считается Collection-скоринг. Он ориентирован в первую очередь на работу по возврату невыплаченного кредита и погашение долговых обязательств.

Что означают набранные баллы

Интервал в оценках программного обеспечения разных банков может быть существенным и зависеть от внутренней политики той или иной кредитной организации. Так, если в одном банковском учреждении обратившемуся клиенту было присвоено 640 баллов, и он получил одобрение, при вводе этих же параметров в другом банке сумма может превысить 700 баллов, но этого окажется недостаточно для выдачи наличных.

Тем не менее стоит ориентироваться на усредненные показатели. В свободном доступе можно найти достаточно много различных онлайн-сервисов, позволяющих самостоятельно определить свой примерный балл.

Интервал набранных баллов и их расшифровка:

  • 600 баллов и меньше. Скорее всего, такой клиент получит отказ в кредитовании.
  • 600 – 650 баллов. В целом не так уж плохо, но запрашиваемую сумму вряд ли дадут. Либо уменьшат ее, либо предложат взять под более высокий процент.
  • 660 – 700 баллов. Вердикт однозначно будет положительным. Такой заемщик надежен, платежеспособен и дисциплинирован.
  • 700 баллов и больше. Случай редкий, но вполне вероятный. Идеальный и желанный клиент для любого банка. Такому заемщику не только выдадут запрашиваемую сумму, но и предложат максимально выгодные условия.

Клиенту последней категории, набравшему большое количество баллов банковская организация может предложить различные варианты поощрения в виде скидок, акций и дополнительных рассрочек в случае повторного кредитования.

Поскольку у каждого банка своя система оценки, следует помнить, что при отказе в одном, можно получить положительное решение в другом кредитном учреждении, поэтому слишком зацикливаться на приведенных выше показателях все же не стоит.

Несколько полезных рекомендаций

Какой бы суровой ни была кредитная скоринг-система, решение об удовлетворении просьбы или об отказе в ней принимают люди. Поэтому следует учитывать некоторые детали, благодаря которым получить кредит будет проще. Вот несколько советов:

  1. Собираясь в банк подавать заявку на получение кредита, выберите классический стиль одежды и приведите себя в порядок. Человеческий фактор никто не отменял, пусть сотрудники отнесутся к вам со всем вниманием и оценят ваш аккуратный внешний вид. Даже если набранные баллы будут ниже, чем предполагалось заемщиком, общая оценка может сыграть ему на руку.
  2. Важность получения займа можно объяснить необходимостью сделать ремонт в квартире, купить недвижимость или автомобиль. Пожалуй, не стоит рассказывать о задумках открыть собственный бизнес, даже если именно на эти цели планируется получить деньги. Банки серьезно рассматривают все возможные риски, а юридические лица подвергаются более строгой оценке.
  3. Отвечая на вопросы анкеты, лучше давать максимально полную информацию. В противном случае система может счесть подобную лаконичность желанием скрыть какие-либо факты биографии, что негативно скажется на результате обращения.
  4. Если кто-то предлагает заплатить даже небольшую сумму, чтобы успешно пройти кредитный скоринг, не стоит соглашаться. Для банка это не услуга, а обязательный элемент при рассмотрении заявки, а значит, проводится совершенно бесплатно. Провести предварительную оценку вероятности выдачи кредита можно и самостоятельно, найдя в интернете соответствующие сайты. На них в режиме онлайн предлагается ответить на ряд вопросов, дающих общее представление о финансовых возможностях заемщика. Кроме того, можно понять, какова вероятность получить отказ.
  5. Даже если в ответ на обращение в займе было отказано, не стоит отчаиваться. Если клиент не занесен в «черный список» банка как злостный неплательщик и мошенник, то есть вероятность получить предложение на меньшую сумму или на других условиях.

Кредитные скоринг-системы широко распространены в экономически развитых странах. В России они пока находятся в самом начале своего пути. Это очень эффективная и удобная практика – банк быстро определяет финансовый уровень клиента, оценивает его потенциал.

Заемщик также быстро получает ответ на свое обращение. С другой стороны, в таких схемах есть и «подводные камни». Например, не всегда ясно, какие параметры дадут наиболее точную характеристику клиента, чтобы включать их в программу анализа данных.

Именно поэтому успешное прохождение скоринга не является стопроцентной гарантией выдачи кредита. Тем не менее если речь идет об экспресс-кредитовании, хороший результат может стать основой для принятия положительного решения.

nujenkredit.ru

Как влияет кредитный скоринг на выдачу автокредита

Содержание:

  1. Что такое кредитный скоринг?
  2. Что нужно знать о кредитном скоринге
  3. Жизнь в кредит
  4. Видео о скоринговой модели при кредитном рейтинге

Немного найдется заемщиков из тех, кто обращается за автокредитом в банк, и знает о существовании кредитного скоринга. Что такое скоринг, и какое влияние он может оказать на решение о выдаче автокредита, попробуем разобраться далее.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг (scoring) – это условная оценка, которую присваивает специализированное кредитное агентство заемщику, который пользовался услугами кредитных учреждений и оформлял кредиты в каких-либо банках.

Другими словами, кредитный скоринг – это кредитная история заемщика, отображаемая языком цифр. Чем выше оценка скоринга у заемщика, тем надежнее его статус заемщика для банка, и наоборот.

Как и другой положительный опыт, метод оценки кредитного скоринга, пришел к нам с западного финансового рынка. Откуда агентство берет данные для расчета? По большому счету заемщик сам их предоставляет банку, когда заполняет заявление-анкету на выдачу автокредита.

Централизованное агентство лишь проверяет данные и при расчете оценки скоринга учитывает до 100 ключевых пунктов:

  1. Возраст заемщика,
  2. Состав трудоспособных членов семьи,
  3. Количество иждивенцев в семье,
  4. Уровень дохода на члена семьи,
  5. Профессия заемщика,
  6. Срок постоянной работы без перерыва,
  7. Наличие, или нет, непогашенных кредитов и др.

Далее, путем математических расчетов по специальным формулам, выводится некая величина оценки скоринга, которая в дальнейшем используется банком для подсчета максимальной величины и срока автокредита, на который может рассчитывать заявитель. Либо, по оценке скоринга, будет вынесено отрицательное решение в выдаче займа.

Что нужно знать о кредитном скоринге

По большому счету, простому заемщику нет необходимости вникать в довольно сложную методику расчета скоринга. Достаточно лишь иметь представление, что оказывает существенное влияние на условную величину оценки платежеспособности потенциального заемщика автокредита.

Пять основных факторов, оказывающих основное влияние на расчет оценки кредитной благонадежности:

Данный показатель косвенно говорит о благонадежности заемщика при выполнении обязательств по договору кредитования. Естественно, что при плохой кредитной истории и нарушениях по выплатам, хорошую оценку скоринг не присвоит.

  • 2.Текущий размер задолженности. Это очень важный фактор для расчета, и берется как соотношение доходов к расходам.
Чем больше имеется непогашенных кредитов, тем меньше остается сумма дохода, из которой можно исходить и рассчитать скоринг для нового автокредита.

Чтобы повысить этот пункт оценки перед обращением за автокредитом, необходимо закрыть долги по потребительским кредитам.

  • 3.Многолетнее пользование услугами кредитных учреждений и, соответственно, положительная кредитная история.

Если заемщик в возрасте, имеет постоянное место работы без перерыва, скажем 10 лет, регулярно берт кредиты в банках и добросовестно их возвращает, то скоринг ему присвоит оценку выше, чем молодому человеку со стажем 6 месяцев и желающему купить Мерседес в кредит. К таким крупным займам, как автокредит, нужно готовиться заранее.

Например, оформление и досрочное погашение небольших потребильских кредитов (телефон, нетбук и т.д.) положительно скажется на оценке скоринга.
  • 4.Срок давности последнего заявления на получение кредита.

Если клиент, обращается за автокредитом в банк, но за прошедший квартал у него уже оформлено несколько потребительских кредитов, то наверняка он уже стеснен в финансовом плане.

Многие ошибочно полагают, что когда они обращаются за кредитом на бытовую технику, например, то об этом не узнает банк, выдающий кредит на покупку автомобиля.

Нет, на самом деле каждое обращение по поводу получения займа, влечет обращение в скоринговое агентство, которое фиксирует факт заявления на выдачу кредита.

  • 5.Какими кредитами вы пользуетесь в банках. Иначе говоря, какой тип кредита у вас оформлен или был погашен: разовый или револьверный кредит.
Что такое револьверный? Это значит автоматически возобновляемый кредит после погашения оговоренного с банком лимита средств.

Как правило, таким займом пользуются при помощи кредитных карт. При расчете оценки скоринг будет выше у тех, кто пользуется различными типами кредитов.

Жизнь в кредит

Молодым согражданам приходится учиться жить в кредит, а людям с советской закалкой переучиваться. Кредитный скоринг или рейтинг – это не для всех осязаемая величина, но многие уже начали понимать, что халатное отношение к погашению долга по несущественному по сумме кредиту, может повлечь отказ банка выдать серьезный автокредит.

Кредитная история заемщика, своего рода кредитный паспорт, доступна для прочтения всеми банками, куда бы не обратился гражданин, с целью получения кредита. Поэтому, следует рейтинг скоринга поддерживать на положительном уровне, так как не известно, за каким кредитом придется обращаться завтра.

Просмотров: 10869

avtomobilkredit.ru

Что такое скоринг, или как банки решают дать Вам кредит или не дать

xn-----6kcbkihbdbaa1afg2b8adbfjgb4ct7e9f2d.xn--p1ai

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» - означает буквально, «подсчёт очков». Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик. Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика. При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит. После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически - удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.


Смотрите также