Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктурировать кредит


что это такое и образец заявления

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

что такое реструктуризация долга по кредиту

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Увольнение с работыРеструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

  • Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
  • Снижение уровня официальной заработной платы.
  • Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
  • Потеря кормильца в семье.
  • Рождение второго или более ребенка.
  • Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

  1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
  2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
  3. По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
  4. Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
  5. Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

реструктуризация кредита

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

хорошая кредитная историяПолучить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
  • Не иметь в истории данного кредита просрочек.
  • Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
  • Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Выгода для заемщика

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пенни не начисляются.
  • Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

  • При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

  • Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
  • Написать заявление и заполнить анкету.
  • Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  • Передать все бумаги сотруднику банка.
  • Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

creditsoviets.com

Как реструктурировать кредит?

К должнику по обязательным кредитным платежам может быть применена реструктуризация кредита, если на текущий момент у него сложились финансовые затруднения. Они могут возникнуть по самым разным причинам – увеличения семейства, помощи престарелым родителям или потеря постоянного места работы, последний момент весьма актуален в последнее время. На самом деле реструктуризация кредита нацелена на облегчение условий оплаты кредитных обязательств, в виде уменьшения процентных ставок, размера платежей или пересмотр графика расчетов с банком.

Что надо знать, когда не можешь платить кредит?

Во-первых, не нужно опускать руки, нужно правильно действовать. И если вы просто не будете обращать внимания на сообщения из банка, то эта линия поведения может и вовсе усугубить ситуацию.

Самое лучшее, что можно посоветовать гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, обратиться к кредитору, попросить его сделать рефинансирование долга, и объяснить, почему все так у вас сложилось.

В большинстве случаев сотрудники кредитной организации идут навстречу бедолаге, и предлагают сделать рефинансирование долга по кредитным обязательствам перед банком.

По каким веским обстоятельствам может быть проведена реструктуризация кредита? Что может быть принято во внимание банком для снижения нагрузки обязательных платежей?

  • Заемщик потерял свой постоянный источник дохода – сокращение штатов, закрытие ИП, наступление пенсионного возраста, да и простая просрочка выплаты обязательной заработной платы.
  • Тяжелое хроническое заболевание, получение травмы, приведшее к временной нетрудоспособности, или иные обстоятельства временной потери работы.
  • Для валютных заемщиков актуально изменение курса валюты.
  • Кредитор в одностороннем порядке изменил условие кредитование.
  • Также пересмотр условий возможен при увеличении семьи, если родился один или несколько детей, если ответственный заемщик ушел в отпуск по уходу за родившимися детьми, что существенно повлияло на финансовые затраты семьи.

Каждый кредитор проводит рефинансирование долга только после личного общения с должником, и после собеседования и предоставления доказательств, возможно, примет послабляющее платежи решение.

Порой реструктуризация долга по кредиту проводится самой финансовой структурой в своих определенных, только ему понятных целях.

Эту финансовую операцию применяют не только к гражданам, но и большим юридическим субъектам, то есть странам, например, Греции списали половину ее долга перед международными кредиторами по результатам Брюссельского соглашения.

Иногда процесс инициируется арбитражной судебной инстанцией, во время признания банкротом физического лица, и этот факт обязательно отразиться в его кредитной истории. Но полностью признавать рефинансирование кредита отрицательным моментом тоже нельзя – иногда только эта процедура сможет избавить должника от непосильных платежей и восстановить добрую репутацию надежного плательщика кредита.

Что банкам даёт реструктуризация долгов?

Это может показаться странным, но эта процедура нужна обеим сторонам – и самому кредитору, и должнику:

  • У заемщика появляется возможность восстановить свои финансовые возможности.
  • А кредитор в результате получит назад выданные по кредиту средства, поскольку количество должников обязательно заносится в реестр, который проверяется Центробанком, и в результате его могут лишить лицензирования по результатам выдачи неплатежеспособным гражданам или организациям.

На этот счет позиция ЦБ жесткая – кредитор обязан обеспечивать резервирование средств как раз для такого случая.

Резервный банковский фонд создается из прибыльных статей по всем операциям, и в итоге может составлять значительные финансовые средства. Как раз этим подходом ЦБ и объясняется процедура перекредитования.

В отношении должников, можно дать один очень ценный совет – пойти на контакт с банковским служащим, и заявить об изменении графика платежей с уменьшением обязательной суммы. В этом случае отношение кредитора к должнику будет совсем иным, нежели игнорирование уведомлений о внесении платежей, и скорее всего, ему подойдут навстречу.

Порой кредитор сам выходит с предложением о пересмотре условий оплаты задолженности, он это делает с одной целью – проведение оптимизации резервного фонда.

Чтобы провести процедуру реструктуризации, для кредитора важно наличие нескольких условий:

  • Выявление всех оснований для проведения процедуры.
  • Кредитная история заемщика не должна быть запятнана другой реструктуризацией.
  • Должник никогда прежде не являлся должником другого кредитора.
  • Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Кредитор будет лояльнее относиться к этому послаблению, если заемщик обеспечил свой долг дорогим имуществом, например, автомобилем или жильем.

Возможные действия кредиторов

Некоторые финансисты в сложной ситуации могут даже пойти на списание процентов по штрафным санкциям и образовавшимся пени, просто перезаключают кредитный договор на новых, удобных плательщику условиях. Конечно, выплачивать меньшую сумму процентов должнику будет выгодно, но в этом случае следует убедиться, что прежний договор полностью аннулирован, и его требования к вам неприменимы.

Вся эта процедура оформляется в форме соглашения сторон, подписывается обеими сторонами, а должник на руки получает банковскую справку и факте переоформления кредита на новых условиях.

Если у кредитора безвыходная ситуация, то он может действовать в отношении должника весьма жестко – пообещать передать дело на рассмотрение судом, а то и продать ваш долг коллекторам. Все это может длиться весьма долго, нов конце концов банк принимает решение о пересмотре кредитного договора на новых условиях, то есть долговая масса увеличивается за счет пени, штрафов и увеличенных процентных ставок. Все это конечно не может способствовать удовлетворению заемщика, но у него просто нет другого выхода, как согласиться на эти ужасные условия.

Переоформление кредитного договора поэтапно

Как в этой ситуации поступает крупнейшая кредитная компания, Сбербанк? 

Кстати, он может переоформить любой тип кредита на новых условиях – взятых на потребительские цели, автокредитование или ипотечный заем:

  • Клиент посещает свое отделение и у сотрудника, отвечающего за кредитную политику учреждения, заполняет установленной формы заявление.
  • В нем обязательно прописываются основания, которые послужили причиной временной неплатежеспособности, также о суммах всех доходов на день возникновения этой ситуации.
  • Сотрудником будут предложены разные варианты перекредитования, он сможет выбрать самый приемлемый из них.

Затем обговариваются условия, и пакет документации, который необходимо подготовить. Список может разниться, подробные сведения вам подскажет кредитный консультант.

Если кредитора удовлетворят все исполненные должником обязательства, то вполне вероятно, что будет принято положительное решение, и должник будет уплачивать меньшую сумму совсем по другому графику.

В продолжение темы

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия неуплаты долгов по кредитам Как избавиться от кредитов законным способом Что делать, если взял кредит в микрозайме, а отдать не могу?

Горячая линия бесплатной юридической помощи

✆ 8(499)703-34-18 Москва и Московская Область

✆ 8(812)309-84-53 Санкт-Петербург и Ленинградская Область

doorinworld.ru

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита :: SYL.ru

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

реструктуризация кредита

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

  • из-за финансовых трудностей клиента;
  • в случае наступления страхового случая;
  • при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

  • повышение качества кредитного портфеля;
  • отсутствие разбирательств в суде;
  • возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

реструктуризация валютного ипотечного кредита

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

  • новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
  • клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
  • график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

  • введение максимально жестких условий погашения задолженности;
  • начисление всевозможных штрафов;
  • привлечение к делу коллекторских агентств;
  • обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

  • кредитная история останется положительной;
  • удастся избежать судебного разбирательства;
  • денежные средства будут сэкономлены;
  • не потребуется выплачивать неустойку;
  • клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Реструктуризация кредита в сбербанке

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

  • Заемщику предоставляется льготный период.
  • Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

  • на оплату страхования по ипотеке;
  • с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Реструктуризация ипотечного кредита

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

  • Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
  • Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
  • Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
  • Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
  • Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Реструктуризация валютного кредита

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

  • Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
  • Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

  • у клиента понизился доход;
  • утрачен дополнительный источник прибыли;
  • клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
  • был произведен призыв на военную службу;
  • клиент страдает от тяжелого заболевания;
  • в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Реструктуризация кредита образец заявления

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

заявление на реструктуризацию кредита

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

www.syl.ru


Смотрите также