Рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование ипотечного кредита


Рефинансирование ипотечного кредита, лучшие программы 2018 года

На этой странице для вас собраны все программы рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках. Выберите лучшие условия и закройте кредит в другом банке, снизив ежемесячный платеж и процентную ставку.

Рефинансирование ипотеки – банковская услуга, позволяющая заемщику самостоятельно управлять своими долговыми обязательствами. С ее помощью можно уменьшить уровень переплаты или создать более комфортные условия по выплате кредита.

Учитывая, что ипотека оформляется на продолжительный срок, заемщикам, обслуживающим именно такие займы, нужно следить за предложениями по перекредитованию с целевым назначением – приобретение недвижимости.

Преимущества рефинансирования ипотечных кредитов

Программы перекредитования ипотеки, которые представлены в этом каталоге имеют два основных достоинства, условия по ним выгоднее, а обслуживание комфортнее.

Уменьшение итоговой переплаты

Снижения уровня итоговой переплаты по ипотечным кредитам, при помощи рефинансирования, достигается тремя основными факторами:

  1. Банкам приходиться бороться за качественного клиента. Естественным подходом в этом вопросе является предоставление заемных средств по более низкой стоимости. Таким образом, появляется возможность перекредитоваться в другом банке под меньшую процентную ставку.

  2. Тенденция рынка ипотечного кредитования демонстрирует постоянное снижение процентных ставок. Учитывая, что комиссия за использование заемных средств в программах рефинансирования устанавливается с учетом среднерыночных показателей, появляется возможность перекредитоваться с уже действующими на текущий момент, более лояльными условиями, чем применялись, к примеру, пять лет назад.

  3. Сокращение дополнительных расходов. Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к оформляемой ипотеке и необходимости снижения рисков. То есть одни коммерческие структуры, фактически, не выдают подобные ссуды без личного или титульного страхования, а другим достаточно оформления страховки исключительно на сам объект залога. Если ипотека была оформлена с обязательным страхованием заемщика и титула, то подобрав программу с возможностью отказа от этого условия, есть шанс получить значительную ежегодную экономию на этих дополнительных услугах.

Повышение комфорта в обслуживании долга

Данное преимущество имеет три основных направления, которые могут применяться как в совокупности, так и отдельно сами по себе.

  1. Снижение уровня ежемесячного платежа. Даже если программа рефинансирования ипотечного кредита оформляется на срок, соответствующий окончанию действующего долгового обязательства, при условии снижения процентной ставки, ежемесячные расходы на обслуживание займа сократятся. Хотя более часто применяется увеличение срока кредита. За счет того, что основной долг выплачивается меньшими долями, уменьшается и ежемесячный платеж. В таком случае может увеличиваться итоговая переплата, если снижение годовой ставки не покрывает разницу, но более важно, что расходы станут менее обременительными, и исключиться факт возникновения просрочки со всеми ее последствиями (штрафы, общение со взыскателями, ухудшение кредитной истории и т.п.).

  2. Более комфортное размещение отделения кредитора. Удаленное обслуживание заемщиков в банках, естественно, становиться все более популярным. Хотя все же множество вопросов можно решить исключительно при личном обращении в офис своей коммерческой структуры. Именно поэтому данное преимущество играет немаловажную роль, особенно в случаях, когда в населенном пункте, в котором проживает заемщик, закрывается отделение его банка. Например, при потребности подать заявление или претензию уже не потребуется ехать в другой город.

  3. Объединение нескольких долговых обязательств. Данное преимущество наиболее спорное в программах рефинансирования ипотеки. Во-первых, большинство банков применяют по профильным программам перекредитования значительные ограничения – не более одной ссуды с четким целевым использованием – на приобретение недвижимости. Во-вторых, при возможности объединения нескольких займов процентная ставка становиться, фактически, нецелесообразной. Поэтому данное преимущество можно больше отнести к случаям перекредитования разных долговых обязательств, при условии незначительного остатка задолженности непосредственно по ипотеке.

Недостатки

Фактически все два значимых минуса данной банковской услуги связаны исключительно со спецификой самого долгового обязательства, которое перекредитовывается. Сюда относиться:

  • Необходимость дополнительных личных расходов клиента. Переоформление всей сделки со снятием обременения, и его наложением в пользу новой коммерческой структуры, оценкой недвижимости, оплатой страховой премии в пользу нового кредитора и т.п. возлагается непосредственно на заемщика.

  • Затраты во времени. Фактически, придется пройти наново всю процедуру оформления ипотечного кредита, причем с добавлением дополнительных нюансов. Например, получение справок из текущего банка об объеме задолженности, а потом о ее полном досрочном погашении, снятии обременения и т.п.

Стоит ли оформлять перекредитование ипотеки

Перекредитование ипотечного кредита – это наиболее сложный вариант из рефинансирования каких-либо других типов долговых обязательств. Связано это с тем, что в каждом индивидуальном случае человек преследует свои собственные интересы, стремясь получить ту или иную выгоду. Естественно, в таком варианте есть возможность пожертвовать чем-то другим, параллельно получая недостаток. Поэтому четкий ответ на этот вопрос может быть дан исключительно в каждом отдельно взятом случае. Хотя при рассмотрении наиболее популярных направлений применения рефинансирования можно выделить два основных момента:

  1. Если нужно уменьшить ежемесячный платеж – рефинансирование до момента появления просрочки наиболее выгодный вариант, невзирая на возможные дополнительные расходы. Ведь даже при остатке срока долга на 10 лет его можно переоформить на 30, и сделать расходы на его выплату практически незаметными для бюджета. В случае улучшения материального положения всегда есть возможность погасить займ досрочно.

  2. Если есть желание сэкономить на итоговой переплате. Здесь важно детально рассчитать все затраты на переоформление ипотеки, а также получаемую выгоду после проведения данной сделки. Ведь итоговая переплата включает в себя не только годовые проценты, которые можно снизить в новом банке, уменьшив данную статью расходов, но и дополнительные затраты, например, смена обременения, оценка, страхование и т.п.

Таким образом, в большинстве случаев, конечно, рефинансирование будет выгодно, но всегда стоит уделять внимание персональным нюансам того или иного человека.

zanimayonlayn.ru

Рефинансирование ипотечного кредита: преимущества, условия, подводные камни

На банковском рынке услуг сейчас прогрессивно возросла конкуреmortgage-refinance[1]нтная борьба за клиентов. На данный момент большим спросом пользуется рынок предоставления ипотечных услуг, и именно он сейчас чаще всего рефинансируется. В этом случае нам предлагают банки рефинансирование ипотечного кредита тем самым привлекают клиентов из других банковских учреждений.

Рефинансирование ипотечных кредитов это программа для банка, по которой банк выкупает долг заемщика другого банка, тем самым гасит его долг, в следствии этого клиент переходит в другой банк где с ним и работают. Новый банк предлагает выгодные условия для клиента.

Особенности рефинансирования ипотеки

Банки охотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов. Ведь это долгосрочный заем, да еще и на крупную сумму, а потому можно перетянуть себе выгодного клиента. Риски для банка также минимальны, поскольку приобретенная в кредит квартира или дом выступают залогом. Следовательно, заемщики в большинстве случаев стараются своевременно погашать ипотечные кредиты, чтобы не лишиться купленного в кредит жилья. Поэтому опасения, что им могут не дать новый кредит – напрасны. Если есть постоянный доход, и заемщик может похвастаться хорошей кредитной историей, тогда рефинансировать ипотеку не составит труда.

Остается разобраться, когда это выгодно самому заемщику. Если процентные ставки на выдачу нового кредита отличаются от уже оформленного на пару позиций, тогда выгода сведется на нет – процедура займет больше времени и денег, чем удастся сэкономить. Зато если ранее кредит оформлялся под 20% годовых или выше, а сейчас банки предлагают 15% годовых и ниже, то смысл оформлять ипотеку есть. Естественно, чем больше будет разница в процентных ставках, тем выгоднее это будет заемщику.

Преимущества ипотечного рефинансирования

Ипотечное рефинансирование – удобный инструмент, имеющий ряд значительных достоинств, среди которых можно выделить такие:

  • Вы находите более привлекательный и выгодный для Вас вариант ипотеки и погашаете уже существующий ипотечный кредит за счет нового займа – в этом же банке или другом.
  • Увеличивается срок ипотечного кредитования.
  • Возможность выбрать удобную схему ежемесячных платежей.
  • У Вас появляется возможность изменить целый ряд условий договора – тип платежей, их валюту и т.д.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций или комиссий.
  • Экономия расходов на заключение договора страхования, предусмотренного ипотекой.

Процедура рефинансирования ипотеки

Выгода рефинансирования зависит от суммы кредита. Это ответственное решение, поэтому перед его принятием нужно все внимательно взвесить и рассчитать, иногда достаточно просто переоформить имеющийся договор, при расчетах нужно учитывать все комиссии и платежи.

Обязательно ознакомьтесь с условием нового договора, важны вопросы ответственности и досрочного погашения полученного кредита.

Если вы решили пойти на рефинансирование, вам нужно правильно понять его процедуру.

  • Вначале, обратитесь в новый банк или в банк, где вы брали первый кредит, это зависит от целей рефинансирования.
  • Банк рассмотрит заявку и решит, может ли он пойти на рефинансирование, в банк нужно подать все необходимые документы и соблюсти все его условия.
  • Если ответ положительный, то нужно пройти некоторые стадии, которые были пройдены при оформлении первого кредита, то есть, нужно будет оплатить банковские услуги, регистрировать новый договор и так далее.

Часто по причине сложности переоформления залога, банкам приходится выдавать достаточно крупную сумму на погашение задолженности перед первым банком, это увеличивает риск, что приводит к повышению ставок.

Как только ипотека переоформлена, размер процентов снижается до предусмотренного. После рефинансирования, вы будете должником уже нового банка, поэтому нужно внимательно, вместе с профессиональным юристом изучить договор и удостовериться в деловой репутации нового банка, чтобы рефинансирование не стало новой более серьезной проблемой.

Если вы оформили рефинансирование в первом банке, то нужно поговорить с его руководством о том, чтобы просто изменить первоначальный договор, так может быть проще.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки – вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.Вторая трудность, с которой столкнется заемщик – завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

credit2help.ru

Рефинансирование ипотеки в банках с новыми выгодными ставками

Миллионы россиян являются ипотечными заемщиками и на данный момент выплачивают ипотеку. Однако в условиях сегодняшней экономической нестабильной обстановки, все больше заемщиков, чей доход обременяется ипотекой, испытывают трудности с оплатой ежемесячных платежей по кредиту. Обесценивание национальной валюты, повышение курса доллара и евро, рост цен на товары втрое, при этом зарплаты остаются теми же — все это превратило некогда ранее вполне платежеспособных заемщиков, аккуратно выполняющих свои обязательства перед банком на протяжении многих лет, в злостных должников и неплательщиков. Рефинансирование ипотечного кредитаРефинансирование ипотеки в банках с новыми выгодными ставкамиВ итоге и без того затруднительное финансовое положение «ипотечников» отягощается штрафами за просрочку ежемесячных взносов. Но банки, осознавая проблему, идут навстречу своим клиентам, предоставляя им право на рефинансирование ипотеки. Именно перекредитование или рефинансирование рублевой или валютной ипотеки позволяет заемщикам снизить существенно снизить нагрузку на семейный бюджет и выбраться из долговой ямы. Сегодня мы рассмотрим рефинансирование ипотеки или жилищного кредита, основные аспекты перекредитования, которые необходимо знать, обращаясь в банки с просьбой изменить условия платежей.

Содержание страницы

Что такое рефинансирование ипотечного кредита?

Рефинансирование ипотечного займа — это привлечение кредита в том размере, который позволяет погасить текущую ипотеку, при этом условия нового кредита становятся мягче — процентная ставка понижается или срок погашения займа увеличивается, тем самым снижая размер ежемесячных выплат. Простыми словами, рефинансирование позволяет сделать условия ипотечного кредита более выгодными, как для заемщика, так и для банка. Несмотря на то, что данная программа начала активно развиваться совсем недавно, сейчас практически все банки предлагают перекредитование ипотечного займа.

Рефинансирование ипотечного кредита — услуга только для тех, у кого уже есть ипотека на жилую недвижимость на вторичном рынке, в новостройке или за городом. Перекредитование предполагает переоформление займа на покупку жилья на более выгодных условиях в этом же банке или же любой другой кредитной организации. Потребность в рефинансировании ипотеки возникает по различным причинам. К примеру, в связи с кризисом, заемщика перестали устраивать размер процентной ставки, срок кредитования, сумма ежемесячных выплат и другие условия жилищного займа.

Благодаря этой программе заемщик может поменять неподходящие условия кредитования на более выгодные и комфортные, при этом значительно сэкономить на переплате по ипотеке. К тому же сегодня не обязательно ходить во все кредитные организации, чтобы узнать предложения по рефинансированию в каждой из них. Некоторые банки позволяют отправить заявку по Интернету. Это очень удобный и быстрый способ получить информацию и программах рефинансирования и узнать предварительное решение того или иного банка о возможности оформления перекредитования у них.

Плюсы рефинансирования для заемщика

Как уже было указано выше, заемщик имеет возможность рефинансирования в том же финансовом учреждении, в котором получена ипотека, или же оформить перекредитование в любой другой кредитной организации, предлагающей данную услугу. То есть заемщик при возникновении трудностей, которые могут стать причинами задержек ежемесячных выплат, имеет возможность подать в свой банк заявку о пересмотре имеющихся условий платежей в связи со сложившейся ситуацией.

В большинстве случаев финансовое учреждение соглашается на смягчение условий, так как банку иначе сложно получить деньги у задолжника. Помимо этого, спустя некоторое время после выдачи ипотеки, у банка может появиться более выгодное предложения для клиентов — новый финансовый продукт с более лояльными условиями кредитования. Поскольку банки постоянно конкурируют за увеличение клиентской базы, то появление подобных программ вполне реально в последующие годы, после оформления займа. Плюсы рефинансированияПреимущества рефинансирования для заемщикаВ этом случае заемщик справе потребовать от кредитора изменения условий ипотеки, так как теперь он по отношению к другим клиентам находится в наименее выгодном положении. Если банк не идет на уступки клиенту, то он может обратиться в другую кредитную организацию, которая выполнит рефинансирование и выплатит полную сумму займа от лица заемщика. В этом случае заемщик становится клиентом данного финансового учреждения и выплачивает задолженность по ипотеке в пользу этого банка, но на более лояльных условиях — ставка ниже, срок больше и т. д.

Плюсы рефинансирования для сторонних банков

Если понятно, почему банки, в которых взят ипотечный кредит, соглашаются на рефинансирование — они хотят получить свои деньги без лишних проблем, то зачем сторонние банки предоставляют перекредитование не совсем ясно. Зачем другим банкам принимать участие в жизни клиентов их прямых конкурентов, помогая им погасить кредит? Конечно, банки — это не благотворительные фонды, и в любом случае они преследует чисто практические цели, то есть, помогая заемщику, которые оказались в затруднительной ситуации, помогают себе.

Дело в том, что для сторонних банков рефинансирование ипотеки — это инструмент для переманивания клиентов. Предоставляя лучшие условия, погашая долг заемщика, понижая процентную ставку, кредитная организация по большому счету выдает ипотечный кредит, который заемщик будет погашать уже в этом банке, а залог и права на него также переходят к новому финансовому учреждению. Досрочное погашение позволяет сэкономить на невыплаченных процентах, которые станут доходом для стороннего банка, даже если ставка по кредиту будет меньше.

Конечно, сторонний банк готов предоставить рефинансирование только тогда, когда сделка принесет ему выгоду, а заемщик подтвердит свое платежеспособность на новых условиях. Соответственно, если у кредитной организации появятся сомнения в платежеспособности клиента, либо за заемщиком будут прослеживаться проблемы с выплатами по ранее оформленной ипотеке, то даже при наличии залогового жилья, шансы на оформление рефинансирования являются минимальными

Минусы рефинансирования в стороннем банке

При этом рефинансирование ипотеки обладает не только достоинствами, но и недостатками, иначе бы клиенты то и дело перебегали от одного банка в другой. Один из минусов — стоимость оформление перекредитования — за лучшие условия необходимо заплатить. Не в прямо смысле платить за возможность рефинансирования, а в процессе переоформления заемщику придется оплатить следующие расходы:

  • Штраф за досрочное погашение ипотечного займа
  • Плата за справку о текущем состоянии жилищного кредита
  • Страхование залоговой недвижимости придется произвести заново
  • Повторная независимая оценка стоимости залогового жилья
  • Комиссионный сбор за рассмотрение заявки на рефинансирование
  • Расходы на государственную перерегистрацию залога.

После того, как заемщик оплатит все эти расходы, он станет счастливым обладателем новой рефинансированной ипотеки, и станет клиентом другого банка, который предоставит ему более низкую ставку по кредиту.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru


Смотрите также