Кредиты с обеспечением и без – в чем разница? Размер обеспечения кредита


ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА - Сейчас.ру

А. КОНОВАЛОВКоновалов Артем, старший юрисконсульт ООО "Городской ипотечный банк".В условиях роста объемов ипотечного кредитования банки, выдающие населению кредиты под залог недвижимого имущества, вынуждены прибегнуть к поиску финансирования данной программы. В качестве одного из способов может рассматриваться получение кредита на проект под залог уже сформированного получателем кредита пула закладных. В связи с тем что данный вид залога является новым в банковской практике, при согласовании условий сделки возникает целый ряд вопросов.Оценка размера обеспеченияОсуществляя залог закладных, прежде всего необходимо учитывать, что объем обеспечения кредита будет постоянно уменьшаться. Причем точно спрогнозировать размер уменьшения стоимости предмета залога, как правило, невозможно. Данное обстоятельство объясняется тем, что должник по закладной осуществляет ежемесячные платежи по погашению задолженности, в связи с чем остаток его ссудной задолженности по кредиту уменьшается, что влечет снижение стоимости закладной как предмета залога. Более того, должник вправе осуществить частичное либо полное досрочное исполнение своих обязательств, по результатам которого заложенная закладная как предмет залога может вовсе обесцениться.Учитывая специфику рассматриваемого правоотношения, сторонам следует, во-первых, установить минимальный размер обеспечения кредита, который должен поддерживать заемщик в период существования кредитного обязательства, а во-вторых, договориться о конкретном способе и порядке поддержания согласованного объема обеспечения, например путем замены и передачи в залог дополнительных закладных.Также в обеспечение соблюдения интереса залогодержателя в наличии должного размера обеспечения в кредитном договоре целесообразно предусмотреть обязанность заемщика в установленные кредитным договором сроки сообщать кредитору сведения о досрочном погашении должниками задолженности по заложенным закладным, а также о результатах мониторинга стоимости обеспечения по кредиту.Замена заложенных закладныхНеобходимость в осуществлении процедуры замены закладных и/или передачи в залог дополнительных закладных появляется в вышеуказанном случае, а также при наступлении дефолта закладной.Под дефолтом закладной следует понимать неоплату должником в установленные закладной сроки очередного ежемесячного платежа по погашению кредита, а также наступление страхового случая по рискам, связанным с жизнью и здоровьем должника либо утратой (в том числе права собственности) и повреждением заложенного имущества.Процедура замены представляет собой, с одной стороны, передачу в залог дополнительных закладных, а с другой - возврат залогодателю досрочно погашенных либо дефолтных закладных.В тех случаях, когда стоимость обеспечения по кредиту уменьшается естественным образом, то есть в связи со снижением рыночной стоимости заложенных закладных в результате выполнения должниками обязательств по уплате ежемесячных платежей, договор залога должен предусматривать обязанность заемщика передать залогодержателю в залог дополнительные закладные в количестве, достаточном для поддержания согласованного размера обеспечения.В связи с тем что качество и ликвидность заложенного имущества имеют существенное значение для залогодержателя, в договоре залога могут быть установлены основные требования, предъявляемые залогодержателем к закладным, на которые будет осуществляться замена либо которые будут дополнительно передаваться залогодержателю в залог. В частности, могут оговариваться требования к документальному подтверждению платежеспособности должника по закладным, требования к характеристике закладной (к первоначальному залогодержателю, процентной ставке, наличию дополнительного обеспечения кредита и т.д.).Упрощенный порядок обращения взысканияРассматривая залог закладных в качестве одного из возможных способов обеспечения исполнения обязательств, особо значимыми обстоятельствами для залогодержателя будут являться:- необходимость обращения в судебные инстанции в целях удовлетворения своих требований за счет стоимости заложенного имущества и/или признания прав на закладные за лицом, приобретшим права по ним в результате обращения взыскания, а также;- необходимость совершения каких-либо юридически значимых действий залогодателем закладных (подписания договора передачи прав, проставления отметки о новом владельце закладной) после возникновения оснований для обращения взыскания.Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), а также п. 2 ст. 349 ГК РФ прямо предусматривают возможность согласования сторонами в договоре залога внесудебного порядка обращения взыскания на заложенные закладные.Другой нормой, косвенно связанной с процедурой обращения взыскания, является порядок регистрации лица, которое приобрело права по закладным (в том числе в результате обращения взыскания), в качестве залогодержателя в ЕГРП. Как следует из п. 3 ст. 16 Закона об ипотеке, для того чтобы такое лицо имело возможность зарегистрировать себя в реестре, его права должны подтверждаться: сделкой по передаче прав и отметкой на закладной, произведенной предшествующим владельцем закладной или ипотечным залогодержателем, либо решением суда о признании за заявителем прав по закладной.В целях регистрации приобретателя прав в качестве залогодержателя его права на данную закладную должны основываться именно на договоре передачи прав, заключенном в соответствии со ст. 48 Закона об ипотеке, и на отметке, проставленной вышеуказанными лицами. В случае если у данного лица права на закладную возникли по каким-либо другим основаниям, в целях его регистрации в ЕГРП, должно быть предоставлено соответствующее решение суда.Статьей 49 Закона об ипотеке предусмотрены три следующих способа обращения взыскания.Реализация имущества с торгов.Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. В связи с тем что действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность залогодателя проставлять отметку о новом владельце закладной в пользу победителя торгов, то лицо, которое приобрело на торгах права по закладным, будет вынуждено дополнительно обращаться в суд в целях признания своих прав на закладные.Реализация имущества путем передачи прав по закладным.Данный способ предполагает, что при наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога залогодатель заключает сделку по передаче принадлежащих ему прав по заложенным закладным и за счет вырученных денег удовлетворяет требование кредитора по обеспеченному залогом обязательству.Стоит отметить, что Закон об ипотеке не устанавливает, в пользу кого должно быть осуществлено отчуждение прав, отсюда возможно сделать вывод о том, что права по закладным могут быть переданы как не участвующему в сделке лицу, так и самому залогодержателю закладных. В последнем случае обязательство залогодателя по погашению имеющейся задолженности по возврату кредита прекратится зачетом его встречного однородного требования к залогодержателю закладных по оплате приобретаемых прав.Рассматриваемый способ обращения взыскания изначально не предполагает обращения в суд. Однако в случае если залогодатель по каким-либо причинам откажется заключить договор передачи и/или проставить отметку о новом владельце, залогодержатель (или иной приобретатель прав) будет вынужден обратиться в суд в целях понуждения заключения договора и перевода на себя прав по закладным. Следовательно, удовлетворение требований кредитора не может быть осуществлено без активного участия залогодателя, что снижает эффективность данного способа.Реализация имущества путем отчуждения прав на основании залоговой надписи.Третий способ предоставляет возможность залогодержателю на основании проставленной залогодателем специальной передаточной залоговой надписи передать права по закладной третьим лицам с тем, чтобы удержать из вырученных денег сумму обеспеченного ее залогом обязательства. Согласно рассматриваемому способу обращения взыскания залогодержатель, получив соответствующие права на основании п. 4 ст. 49 Закона об ипотеке и волеизъявления залогодателя, выраженном посредством проставления залоговой надписи, заключает с третьим лицом - приобретателем прав договор передачи и проставляет в его пользу отметку о новом владельце закладной. Поскольку в данном случае права покупателя закладной будут подтверждаться сделкой по передаче прав и отметкой о новом владельце, что соответствует требованиям, установленным абз. 2 п. 3 ст. 16 Закона об ипотеке, приобретателю прав не придется обращаться в суд за признанием своих прав на закладные.Вместе с тем, применяя этот способ обращения взыскания, сторонам следует в обязательном порядке отразить в договоре залога минимальную продажную цену, по которой залогодержатель вправе продать права по закладной. В противном случае у залогодержателя появится возможность продать закладную по явно заниженной цене, что, несомненно, негативным образом скажется на имущественном интересе залогодателя.Подводя итоги, стоит отметить, что данный вид залога пока не имеет широкого распространения в банковской практике в основном по причине того, что рынок закладных в России еще не столь развит. Однако в условиях роста в нашей стране объемов кредитования в целом и более частого использования закладных крупнейшими игроками этого рынка в будущем данный вид залога, несомненно, будет иметь более частое применение.ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 16.07.1998 N 102-ФЗ"ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)"(принят ГД ФС РФ 24.06.1997)"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ(принят ГД ФС РФ 21.10.1994)ЭЖ-Юрист, 2005, N 11

ПРЕКРАЩЕНИЕ ПО ПРОЧТЕНИИ  »
Комментарии к законам »

www.lawmix.ru

Кредиты с обеспечением и без – в чем разница?

Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.

Кредиты с обеспечением и их преимущества

Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если заемщик в состоянии предоставить обеспечение по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.

Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств. Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.

Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.). Когда к участию в кредитной сделке привлекается поручитель, он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита.

Кредиты без обеспечения

Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою платежеспособность залогом или поручительством.

Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента условия выдачи кредитов без обеспечения.

Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.

У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.

routrust.ru

Что означает размер обеспечения кредита

Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники. Кредит можно назвать идеальным решением для получения необходимого капитала на что либо, ведь будь все иначе, человеку приходилось бы годами накапливать средства на свою цель, отказывая себе во всем что означает размер обеспечения кредита.

Льготный период после получения кредита дает возможность заемщику выплатить долг без процентов банку. Обычно такой период длится до 55 дней с момента получения кредита. Но таким предложением может воспользоваться только тот заемщик, которому средства необходимы на незначительный срок.

В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании. Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие быстро получить кредит в самаре без затрат собственного капитала.

Важное замечание: что означает размер обеспечения кредита

Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Некоторые из них предпочитают связываться с клиентами по телефону, ютуб деньги банки кредит а некоторые оставляют форму заполнения личных данных, а затем высылают решение по выдаче займа на электронную почту. Для получения займа в таком режиме в большинстве случаев необходимо наличие паспорта и пластиковой карты, на которые можно получить заемные средства. В редких случаях возникает необходимость посетить офис компании.

Стоит отметить, что обращаться за получением займа в микрокредитную организацию необходимо лишь в том случае, когда вам зарплата необходима сегодня, а будет начисляться она только через неделю. Кредитный займ предоставляется без труда в короткий срок, но вернуть его необходимо также быстро.

Если же вам необходимы кредитные средства на длительный срок, онлайн займ contact а отдавать вы их планируете по частям, то вам лучше обратиться за полноценным кредитом в более масштабную организацию, то есть в банк. Процент по такому кредиту не такой значительный, как в микроорганизациях. И у вас также будет возможность при необходимости продлить срок кредита.

zaimem.tw1.su

Оптимальный размер обеспечения кредита имеет

Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники. Кредит можно назвать идеальным решением для получения необходимого капитала на что либо, ведь будь все иначе, человеку приходилось бы годами накапливать средства на свою цель, отказывая себе во всем оптимальный размер обеспечения кредита имеет.

Льготный период после получения кредита дает возможность заемщику выплатить долг без процентов банку. Обычно такой период длится до 55 дней с момента получения кредита. Но таким предложением может воспользоваться только тот заемщик, которому средства необходимы на незначительный срок.

В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании. Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие как слить деньги с кредитки без затрат собственного капитала.

Важное замечание: оптимальный размер обеспечения кредита имеет

Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Некоторые из них предпочитают связываться с клиентами по телефону, ипотека в воронеже под материнский капитал а некоторые оставляют форму заполнения личных данных, а затем высылают решение по выдаче займа на электронную почту. Для получения займа в таком режиме в большинстве случаев необходимо наличие паспорта и пластиковой карты, на которые можно получить заемные средства. В редких случаях возникает необходимость посетить офис компании.

Стоит отметить, что обращаться за получением займа в микрокредитную организацию необходимо лишь в том случае, когда вам зарплата необходима сегодня, а будет начисляться она только через неделю. Кредитный займ предоставляется без труда в короткий срок, но вернуть его необходимо также быстро.

Если же вам необходимы кредитные средства на длительный срок, уралсиб кредиты клиентам банка а отдавать вы их планируете по частям, то вам лучше обратиться за полноценным кредитом в более масштабную организацию, то есть в банк. Процент по такому кредиту не такой значительный, как в микроорганизациях. И у вас также будет возможность при необходимости продлить срок кредита.

zaimem.tw1.su