Как расторгнуть договор кредитный с банком. Юридические вопросы. Расторжение кредита


Как расторгнуть договор кредитный с банком. Юридические вопросы

К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.

Варианты

Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.

Основания

Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.

Как расторгнуть договор кредитный с банком по закону?

Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. Как расторгнуть договор в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:

1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).

2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.

3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.

На практике

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант – если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.

С чего начать?

Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.

Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.

Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.

Судебная практика

В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.

1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.

2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.

3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.

4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.

fb.ru

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Большинство жителей нашей страны давно привыкли решать свои финансовые проблемы с помощью кредитования. Но жизненные обстоятельства, порой, заставляют задуматься о том, как быстрее избавиться от обязательств перед банком. Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком скреплены кредитным договором, возникает вопрос, как расторгнуть кредитный договор с банком. Разберем вопрос более подробно.

Отказ от заемных средств

Расторгнуть договор с банком можно до того момента пока вы не взяли в долг деньги. То есть договор в принципе считается таковым только после того. Как кредитор исполнил свои обязательства, то есть выдал деньги. Если заемщик не брал средства у банка, то договор нельзя считать заключенным. Итак, если вы передумали брать кредит в данном банке, например, нашли более выгодное предложение, то уведомите кредитора о своем решении, договор между вами будет расторгнут.

Второй способ расторгнуть договор с банком досрочно, вернуть средства в течение 2 недель после того, как соглашение вступило в законную силу, если речь идет о целевом кредитовании, то в течение месяца. Здесь не нужно ставить кредитора в известность, достаточно просто положить деньги на кредитный счет.

Обратите внимание, что за каждый день, пока деньги находились в вашем пользовании, причем неважно, пользовались вы ими или нет, нужно заплатить проценты.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Если вас интересует возможно ли расторжение кредитного договора с банком исключительно по инициативе заемщика? То ответ очевиден – нет нельзя. Суть соглашения сторон в том, что банк выдал деньги и заемщик обязуется их вернуть, кредитор свое обязательство выполнил, соответственно, пока заемщик не исполнит свои обязательства, расторгнуть соглашение невозможно.

Но досрочно кредитный договор расторгнуть можно, когда обе стороны на это согласны. Например, вы проводите в банке реструктуризацию долга, то есть, по сути, берете новый займ чтобы погасить старый. Соответственно старый кредитный договор будет с кредитором расторгнут, зато новый заключен.

Кстати, заемщик досрочно может прекратить партнерские отношения с банком, если внесет всю сумму единовременно и исполнит свое обязательство раньше срока.

Как отказаться от кредита

По решению суда

В основном именно в суде проходят все разбирательства по кредитным договорам. Большинство заемщиков, когда не в состоянии справляться с кредитной нагрузкой, перестают платить по кредиту и ждут когда кредитор сам обратится с иском в суд. И действительно, в основном все банки подают на заемщика в суд, только не с целью расторжения договора, а для принудительного взыскания долга.

Только здесь есть один существенный нюанс – до тех пор, пока договор по кредитованию между заемщиком и кредитором в действии, банк продолжает взимать с клиента дополнительные средства, а именно штрафы, пеня и неустойку. Даже после решения суда о взыскании долга банк вправе брать неустойку, если в судебном порядке договор не был расторгнут.

Обратите особое внимание, если банк подал на вас в суд на взыскание средств по невыплаченному кредиту, обязательно подавайте встречный иск на расторжение кредитного договора, в противном случае банк продолжит начислять вам проценты, пеня и штрафы.

Как подать иск в суд на банк

Заемщик также имеет право подать иск в суд на расторжение договора с банком по кредиту. Только для этого ему нужны очень веские обстоятельства. Например:

  • банк увеличил ставку по кредиту или изменил условия договора в одностороннем порядке, например, взимает штрафы, не предусмотренные соглашением;
  • кредитор в договоре прописал нечитаемым шрифтом важные условия, влияющие на итоговую стоимость займа;
  • если в вашей жизни изменились обстоятельства, которых не было при заключении договора, повлекшие за собой неплатежеспособность клиента.

Только истцу нужно учитывать, суд никогда не обяжет банк простить ему весь долг. Единственное, на что можно рассчитывать – это отмена части штрафов, основной долг и проценты придется выплатить однозначно.

Если в связи с жизненными обстоятельствами, платить по кредиту не представляется возможным, не стоит сразу идти в суд и подавать иск на расторжение договора, потому что можно решить вопрос мирно непосредственно с кредитором. Для начала обратитесь в банк с письменным заявлением о реструктуризации задолженности, конечно, банк не уменьшит процент, но может увеличить срок договора или предоставит рассрочку на несколько месяцев. Заявление следует предать в кредитный отдел и попросить менеджера снять с него копию и поставить отметку о том, что заявление было принято, число и подпись сотрудника.

Если кредитор рассмотрим заявление и примет положительное решение, то нет смысла обращаться в суд, соглашение будет расторгнуто по обоюдному согласию обеих сторон. Если банк вам откажет, то просите письменный отказ, в будущем он пригодится вам в суде.

Статья 450 ГК РФ

Как расторгнуть договор по кредитной карте

Если вы являетесь пользователем кредитки и хотите расторгнуть с банком договор на ее обслуживание, то вам придется действовать иначе. Во-первых, если вы просто погасите долг и проценты по карте, договор не будет считаться расторгнутым, потому что кредитка – это возобновляемая кредитная линия, то есть вы можете снова воспользоваться заемными средствами. Во-вторых, банк списывает со счета клиента плату за услуги, например, СМС-информирование и годовое обслуживание.

Как расторгнуть договор с банком по кредитной карте? Для начала уточните точную сумму долга на конкретное число, затем пополните счет на ту сумму. Затем обратитесь в отделение банка и напишите заявление на расторжение соглашения.

Обратите внимание, что до погашения суммы долга по кредитке, отключите все платные услуги, если вы ими пользовались.

Итак, можно сделать вывод, что есть довольно много способов, как расторгнуть договор с банком по кредиту. Только не стоит думать, что расторжение договора с банком избавит вас от долгов по кредитам. Вовсе нет, самый простой и доступный способ досрочно прекратить отношения кредитором – это исполнить свои обязательства и вернуть заемные средства.

znatokdeneg.ru

Как расторгнуть договор с банком по кредиту быстро? :: BusinessMan.ru

Сегодня для огромного количества россиян кредиты являются едва ли не единственным выходом в процессе решения материальных проблем. Вместе с тем не стоит забывать о том, что процедура оформления заемных средств в банке таит в себе потенциальные риски, столкнувшись с которыми человек может вырыть себе глубокую долговую яму. Именно поэтому для многих заемщиков вопрос о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту, имеет принципиальное значение.

Следует отметить, что, когда гражданин занимает деньги у банковского учреждения, он подписывает об этом документ, который действует в течение определенного отрезка времени. Казалось бы, здесь все понятно. Однако в жизни случаются различные обстоятельства, в силу которых возникает необходимость досрочно аннулировать соглашение о займе. Вместе с тем отметим, что данную процедуру нельзя отнести к категории простых. В этой связи вопрос о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту, требует детального рассмотрения.

Оснований для аннулирования кредитного соглашения может быть несколько.

Отмена договора

Соглашение о займе может быть отменено до того момента, пока вам не выдали деньги на руки. Такую возможность предусматривает гражданское законодательство. Не знаете, как расторгнуть договор с банком по кредиту? Просто не берите деньги, объяснив свое поведение тем, что нашли предложения с более выгодными условиями. В этом случае вам необходимо уведомить финансовое учреждение о своем решении.

Помимо этого, существует другая возможность решения вопроса о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту. Вы можете отказаться от заемных средств в течение двух недель с того момента, как они вам были выданы. Если же вы оформляли целевой кредит (на получение образования, покупку авто и прочее), то этот срок составляет тридцать дней. Однако при этом вы не должны забывать о том, что за указанные выше периоды времени придется выплатить проценты, поскольку вы имели потенциальную возможность пользоваться денежными средствами.

При этом, расторгая договор с банком на кредит подобным образом, закон не обязывает заблаговременно уведомлять кредитную организацию о принятом решении.

Расторжение договора по соглашению сторон

Еще одно основание для аннулирования соглашения о займе – это соглашение сторон. Причем нередко оно используется при реструктуризации кредита. В этом случае вы подписываете с банковской структурой документ, в котором будут прописаны условия возврата остаточной части задолженности (они могут существенно отличаться от тех, которые были зафиксированы в первоначальном варианте договора).

Аннулирование кредитного договора по решению суда

Сомневаетесь, можно ли расторгнуть договор кредита? Будьте уверены, многие делают это посредством обращения в суд. Существует целый ряд оснований, которые позволяют написать исковое заявление с просьбой аннулировать соглашение о займе.

К ним, в частности, относятся:

  • а) взимание неустоек и комиссионных сборов, которые противоречат законодательству;
  • б) увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
  • в) ситуация, когда очередность списания средств не соответствует нормам законодательства;
  • г) банковское учреждение нарушило условия кредитного договора;
  • д) с момента получения заемных средств изменились обстоятельства (например, заемщика уволили с работы и так далее).

В любом случае, если вам удалось при помощи судебной процедуры расторгнуть договор займа, то вы обязаны надлежащим образом исполнить взятые на себя обязательства и вернуть деньги кредитно-финансовой организации.

Расторжение кредитного договора по инициативе банковского учреждения

В некоторых случаях заемщику не приходится ломать голову над тем, как расторгнуть договор по кредиту, поскольку в этом заинтересован в первую очередь банк, который и инициирует процедуру аннулирования.

Такие случаи возникают обычно после того, как должник неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячного платежа. Естественно, для банка это весомый аргумент, чтобы прекратить партнерские отношения с заемщиком, которого обязывают погасить кредит досрочно.

Исполнение кредитных обязательств досрочно

Самый верный способ аннулировать соглашение займа – это досрочно вернуть деньги банку. Еще совсем недавно кредитные организации в большинстве случаев использовали моратории и комиссии, если заемщик намеревался досрочно погасить кредит. Однако сейчас ситуация изменилась. Хотите знать, например, как расторгнуть договор потребительского кредита? Сделать это можно путем досрочного возврата долга. Единственное, что вы должны предпринять, так это уведомить банковское учреждение о досрочном исполнении обязательств не позднее 30 дней до даты погашения займа, если условия договора не предусматривают иного срока. В этом случае любые санкции со стороны займодавца будут неправомерны.

Как расторгнуть договор по кредитной карте

У многих людей имеются кредитные карты, посредством которых они расплачиваются за товары или услуги. Конечно же, возникают ситуации, когда у человека отпадает надобность ими пользоваться, и он выбрасывает кредитку либо уничтожает ее. Вместе с тем совершение таких действий вовсе не означает, что вы расторгли договорные отношения с финучреждением.

Даже если вы сожжете карту, кредитные обязательства перед банком у вас останутся. Естественно, расходы по содержанию счета (сервисы мобильного банкинга, смс–уведомления и прочее) вы все равно будете вынуждены оплачивать. Причем списание денежных средств за вышеуказанные услуги у вас будет происходить в автоматическом режиме, поэтому через определенный отрезок времени долги перед банком могут существенно увеличиться, несмотря на то, что вы не пользуетесь кредитной картой.

Чтобы свести к нулю подобные риски, следует аннулировать счет. Для этого вам ни в коем случае нельзя избавляться от кредитной карты. Помимо этого, вы должны уточнить полный перечень платных услуг и подать заявку на их отключение. Также необходимо узнать сумму задолженности по карте и погасить ее. После этого вы должны направить в адрес банковского учреждения заявление о закрытии счета, который будет аннулирован не сразу, а спустя некоторое время. Точную информацию о расторжении кредитного договора вы можете узнать по телефону у сотрудника банковского учреждения.

businessman.ru

Расторжение кредитного договора: судебная практика

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора. По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

  • сумма основного обязательства по договору;
  • возмещение расходов банка;
  • пени за нарушение договорных обязательств;
  • просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был  расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам, злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

sudebnayapraktika.ru

Как расторгнуть кредитный договор

Различные форумы популяризируют заблуждение, что клиент может очень легко расторгнуть кредитный договор и автоматически избавить себя от дальнейшего начисления штрафных санкций. К сожалению, это не совсем так. Если речь идет о расторжении договора только по инициативе клиента, то осуществить такую процедуру крайне сложно. Успех в подобном деле маловероятен, поэтому заострять на этом внимание нет смысла.

Из более реальных вариантов расторжения договора можно выделить следующие: через суд или с согласия обеих сторон. Естественно, речь идет о непогашенных кредитах, поскольку после внесения нужной суммы закрытие договора происходит автоматически.

Расторжение договора по соглашению сторон

Сначала клиент должен отправить в банк заявление, в котором он официально заявит о своем намерении расторгнуть договор. В нем также должны быть указаны причины, которые толкают клиента на такой шаг. Кредитная организация может отреагировать на это заявление по-разному:— отказать в расторжении договора;— предложить реструктуризацию долга;— предложить свой вариант решения проблемы;— проигнорировать заявление.

Очень часто банки идут на странные шаги, предлагая согласиться на закрытие договора только после полного погашения всей суммы займа и уплаты штрафных санкций. Видимо, такое предложение рассчитано на неграмотных клиентов, которых это устроит.

Более адекватный ответ – предложение реструктурировать долг. Клиенту он весьма выгоден, поскольку сумма займа не увеличится, а вот ежемесячная нагрузка уменьшится. Произойдет это за счет увеличения срока кредита. Соглашаться ли на такие предложения – дело самого клиента.

Вообще, расторжение договора не устраивает банк по определению, ведь он понесет при этом убытки. Ему проще всячески доводить дело до логического завершения, т. е. до выплаты клиентом всей задолженности.

Важно помнить, что заявление на расторжение договора прервет течение срока исковой давности по кредиту. Обычно этот срок начинает свой отсчет с момента осуществления последнего платежа по данному кредиту. Если такой платеж был совершен более трех лет назад, то у клиента есть все шансы избавиться от давления со стороны банка и коллекторов более простым способом. Если срок давности уже истек или приближается к истечению, то ничего расторгать не нужно.Расторжение договора через суд

Даже если клиент планирует идти до конца и готов отправиться в будущем в суд, то все равно сначала нужно написать заявление в банк. Уже когда кредитор откажет в расторжении, можно будет начинать собирать пакет документов для суда. Данное заявление необходимо для подтверждения того факта, что клиент желал решить вопрос без участия органов правосудия, но банк на это не пошел.

В суде заемщик должен будет предельно четко сформулировать причины, которые не дают ему возможности выплачивать кредит. Эти причины обязаны быть объективными, а их появление должно иметь случайный характер. Если клиент скажет, что просто набрал много кредитов и не знает чем их платить, то суд будет проигран.

К уважительным причинам относятся:— увольнение;— обнаружение тяжелого заболевания;— болезнь родственников;— появление нетрудоспособных иждивенцев и т. д.

Любые подобные причины должны быть документально подкреплены, иначе суд просто не примет их во внимание. Но надеяться на благосклонность судьи все равно нельзя, поскольку считается, что клиент обязан быть готовым к таким проблемам и брать их в расчет перед подписанием договора. Суд действительно прав, ведь все прекрасно понимают, что здоровье в любой момент может дать сбой, а с работы очень часто увольняют даже ценных сотрудников.

Чуть больше шансов на успех, если причиной невозможности продолжать работу с банком стал форс-мажор, например, стихийное бедствие или начавшаяся война. Но даже такие проблемы не дают гарантии, что суд примет сторону клиента, ведь от стихийного бедствия можно было застраховаться, а от войны уехать в другую страну и платить кредит оттуда.

Конечно, выше описаны только самые негативные из возможных сценариев. Суд может пойти навстречу заемщику и обязать банк расторгнуть договор. Главное чтобы клиент подготовил качественный пакет документов и нанял специалиста, который поможет найти выход.

kreditfinder.ru

Может ли заемщик расторгнуть кредитный договор в суде по своей инициативе?

Приветствую Вас снова, читатели блога www.rostovjurist.ru.

Сегодня будет статья из рубрики «Часто задаваемые вопросы». Не спешите искать эту рубрику на блоге, ее тут нет. Пока в ней нет необходимости, поскольку все вопросы, задаваемые Вами в комментариях, так или иначе, находят отражение в моих статьях. Но. Есть некоторые неоднозначные темы и, как следствие, вопросы, о которых, я считаю, мы должны поговорить отдельно, так сказать, уделить им особое внимание.

Ответом на один из таких вопросов я сегодня и займусь. Вы уже поняли, о чем пойдет речь, ведь название статьи не предполагает двойного толкования. Итак, вопрос в студию.

Могу ли я сам расторгнуть кредитный договор с банком?

Понятно, что речь идет не обо мне, юристе, а о среднестатистическом заемщике. Но, в первую очередь, предлагаю определить, для чего заемщику самостоятельно расторгать кредитный договор с банком. И тут уже у меня возникают вопросы к заемщику.

  1. Если Вы подписали кредитный договор, и получили деньги, значит, Вы договор прочитали, и ВСЕ его условия Вас устроили. Тогда зачем Вам расторгать договор?
  2. Если Вы подписали кредитный договор, не читая, а после усмотрели в нем какие-либо незаконные условия, то зачем расторгать договор полностью? Ведь достаточно признать часть условий договора незаконными, и исключить их из договора в судебном порядке. При этом, в остальной части такой договор продолжит действовать.
  3. Досрочное расторжение договора предполагает досрочный возврат кредита, а потому, если Вы хотите просто погасить кредит досрочно, что мешает Вам сделать это без судебного разбирательства? Я думаю, таких препятствий нет.

В связи с этим, у меня остается только одно основание, по которому заемщик может захотеть досрочно расторгнуть кредитный договор с банком по своей инициативе:  когда погашать кредит дальше он не имеет возможности, но не хочет, чтобы банк продолжал начислять проценты и штрафы на его долг.

В нормальной ситуации, когда просрочка достигает 3-х и более месяцев, банк приобретает право взыскания долга в судебном порядке. Но, теоретически, банк может реализовать свое право на протяжении всего срока действия кредитного договора плюс три года с даты окончания срока его действия (срок исковой давности).

На практике, бывали случаи, когда банк подавал в суд на должника спустя 2 -3 года с момента последнего платежа. А Вы, должно быть, понимаете, что за эти годы размер процентов вырастает очень существенно, и я не говорю о неустойке и повышенных процентах. И если заемщик попросту «забыл» о своем долге, и рассчитывает на такую же забывчивость со стороны банка, то это он делает напрасно. Все придется вернуть в десятикратном размере, ведь долг нужно отдавать. Это закон жизни.

Многие заемщики, допускающие просрочки, или окончательно осознавшие, что погашать кредит дальше уже не в состоянии, знают цену своего поступка. Общение с такими должниками показало, что это, в большинстве случаев, адекватные и разумные люди. Они прекрасно понимают, что банк не спешит подавать в суд на должников, и что страдает от этого только должник, ведь проценты продолжают начисляться ежемесячно, а неустойка — ежедневно. И продолжаться этот безумный рост будет до момента подачи банком искового заявления в суд.

Да, как ни крути, а заемщики становятся умнее, и уже реже позволяют банкам себя обманывать. И это меня не может не радовать. Ведь я тоже вношу некоторый вклад в развитие и формирование правильного правосознания у граждан.

Но хорошо, причины мы выяснили. Давайте перейдем к сути и ответим, наконец, на вопрос: может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком досрочно. Даю вводную. Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили, и какое-то время даже погашали кредит. Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным. Как быть в такой ситуации: ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов?

В первом случае — понятно. Вы не платите, и банк рано или поздно подает на Вас в суд. Да, с Вас взыскивают остаток основного долга и проценты, рассчитанные на дату подачи иска. Все остальные составляющие Вашего долга банк тоже посчитает и укажет в иске, но, Вы можете уменьшить все «лишние» суммы практически до 0. На эту тему я уже писал. В конце статьи будет ссылка.

Во втором случае, и этот как раз тема сегодняшней статьи, Вы не хотите ждать действий от банка, и Вы не хотите, чтобы проценты по Вашему долгу росли.

Обратимся к Закону. И я буду сразу комментировать каждый пункт. Кстати, надо сказать, Гражданский кодекс в этом вопросе однозначен. Итак, по требованию одной из сторон, то есть, в одностороннем порядке, расторгнуть кредитный договор в судебном порядке можно только:

  • при существенном нарушении договора другой стороной, то есть Банком (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Как я уже говорил ранее в статье Обязанности банка, основное обязательство у банка перед заемщиком заключается в предоставлении последнему кредита. То есть, если банк Вам деньги выдал (перевел на карту, на счет, наличкой — не важно), он со своей стороны условия договора исполнил. Значит, это основание для расторжения договора Вам не подойдет.
  • в иных случаях, предусмотренных Законом или Договором (п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Тут будет сложнее, поэтому давайте стразу отметем ненужный элемент. Так, в кредитном договоре могут быть указаны иные случаи его досрочного расторжения, но поверьте (и, кстати, проверьте в своем договоре), все эти случаи будут выступать в пользу Банка. Например, основаниями для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка может служить: утрата залога, порча залога, просрочка погашения долга, частичная просрочка, систематическая частичная просрочка (это когда Вы платите ежемесячно, но суммами, меньшими, чем Ваш ежемесячный платеж), и так далее.

Каждый отдельный банк может выдумать свои основания. Главное, чтобы они не противоречили Закону и были существенными. Например, если Вы смените место жительства или место работы и не сообщите об этом банку, как того требует Ваш договор, это не будет являться существенным нарушением условий кредитного договора. И на таком основании суд его никогда не расторгнет по инициативе банка.

А какие такие иные основания для расторжения договора предусмотрены Законом? Давайте смотреть.

На этот счет в Гражданском кодексе есть только статья 451, которая позволяет в ряде случаев изменить или расторгнуть договор в связи с существенными изменениями обстоятельств. Относится ли такая возможность к кредитному договору? Смотрим.

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, у Вас должны совпасть одновременно все 4 условия:

  • в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. И первое же условие проходит мимо. Почему? Да потому, что Вы не можете утверждать, что никогда не заболеете, или  Вас не уволят с работы.
  • изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения и так далее… Тут тоже мимо, поскольку болезнь можно вылечить, а работу сменить, либо устроиться на вторую, третью и так далее.  Я понимаю, что для заемщика такая постановка вопроса может выглядеть дикой, но, объективно, потеря работы – это не конец света.

Третий и четвертый пункты я даже приводить не буду, поскольку они к нашему вопросу вовсе не имеют отношения. К слову, практически все заемщики и должники, подававшие иски о расторжении кредитного договора в суд, руководствовались именно первыми двумя условиями.

И, наконец, самое интересное. Мое мнение и судебная практика по вопросу расторжения кредитного договора в суде по инициативе заемщика.

Согласен, я уже много написал, и, если Вы дошли до этих строк, значит, Вам действительно интересна и важна эта информация. И я не случайно так подробно описал на примерах реальные ситуации с кредитами. Дело в том, что ко мне обращается множество должников, которые видят единственным выходом из своего личного финансового кризиса именно судебный спор с банком. И каждому из них я не перестаю говорить, что это дело не стоит свеч, что судебный процесс в такой ситуации – это не только зря потраченное время, финансовые расходы и разочарование. Это еще и уход от реальности – от реальной проблемы кредитного долга.

Многочисленная судебная практика по таким спорам однозначно складывается в пользу банков. Ну не может должник расторгнуть кредитный договор с банком только лишь потому, что не хочет платить проценты. Ваши эмоции к делу не пришьешь, и, подавая иск в суд, заемщик должен быть уверен в своей правоте, основанной, прежде всего, на нормах Закона. А таких норм попросту не существует.

Первый же вопрос, который задает судья в таких спорах: Если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему Вы просто не погасите досрочно весь свой долг? И ответ Вам прекрасно известен – у Вас попросту нет такой возможности.

А потому, мой Вам совет – не занимайтесь этими бессмысленными спорами. Сосредоточьтесь на том, что когда банк подаст на Вас в суд, Вы должны будете принять все меры по снижению своего долга, а затем, по получению рассрочки исполнения решения суда. Эти способы гораздо эффективнее, и уж они-то основаны на Законе на 100 %.

Вопросы, замечания, предложения? Я открыт для диалога, как всегда, впрочем. 

www.rostovjurist.ru

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Содержание статьи

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с расторжением кредитного договора, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Обсудите вопрос расторжения кредитного договора с юристом

Кочешкова Анастасия Владимировнаавтор статьи

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

nolos.ru


Смотрите также