Что такое проблемные кредиты. Проблемные кредиты это


ПРОБЛЕМНЫЕ КРЕДИТЫ И СРЕДСТВА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ безнадежных долгов, Сущность проблемных кредитов

101 Сущность проблемных кредитов

Для обеспечения максимального уровня доходности кредитного портфеля банки должны осуществлять постоянный контроль за его состоянием с помощью постоянного отслеживания сигналов, свидетельствующих о возникновении м возможных осложнений с погашением процентов или задолженности по кредиту со стороны заемщиков в установленный срок надлежащим образом организована работа по кредитного мониторинга дает возможность своевременно в обнаружить сигналы о возникновении проблем с погашением задолженности по кредиту и принять соответствующие меры, направленные на минимизацию потерь банка. Но независимо от уровня организации кредитного мон иторингу и эффективности методов управления кредитным портфелем все банки так или иначе сталкиваются с проблемой невозврата кредитов. Динамику проблемных кредитов (просроченных и сомнительных) в банковском й системе в течение 2000-2006 гг представлена ??на рис 10. 10.1.

Приведенные на рис 101 показатели свидетельствуют, что частота проблемных кредитов в кредитном портфеле банков со-

Динаміка проблемних кредитів (прострочених та сумнівних) по банківській системі за 2000-2006 рр.

Рис 101. Динамика проблемных кредитов (просроченных и сомнительных) по банковской системе за 2000-2006 гг (по данным"Вестника. НБУ"на 1 января соответственно)

вилы: на 1 января 2003 г. - 4,5% кредитного портфеля, на 1 января 2004 г - 3,4%, на 1 января 2005 г - 3,2%, на 1 января 2006 г. - 2,2%. Таким проблемных кредитов в кредитном портфеле, что позволяет сделать вывод об улучшении качества кредитного портфеля в банковской системе в циломілому.

Для улучшения работы банка по управлению кредитным портфелем с целью предотвращения увеличения проблемной задолженности по кредитам необходимо прежде всего рассмотреть сущность проблемных кредитов и вы изначиты факторы, приводящие к ее возникновению.

Кредит подпадает под категорию"проблемного"и требует принятия мер, направленных на минимизацию потерь банка, в случае несвоевременного погашения заемщиком процентов и задолженности по креди итоа кредитом.

Проблемные кредиты - это кредиты, по которым своевременно не проведены один или несколько платежей, значительно снизились ликвидность и рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, которые делают сомнительным исполнении ния заемщиком своих обязан.

Проблемные кредиты в большинстве случаев не возникают внезапно. Поэтому первоочередной задачей для банков является определение сигналов, свидетельствующих о возникновении возможных проблем с погашением задолженности за кредитом со стороны заемщика. По нашему мнению, сигналы, свидетельствующие о возникновении возможных осложнений с погашением заемщиком задолженности по кредиту, можно представить следующим образом (рис 1020.2).

Банковская практика свидетельствует, что сложности с возвратом кредитов, как правило, обусловлены ухудшением финансового состояния заемщика, что приводит к увеличению уровня риска кредитной операции. Поэтому вы изначення сигналов ухудшения финансового состояния заемщика (рис 103) и выявление на ранней стадии позволят банка своевременно принять меры, направленные на минимизацию потерь банка от непогашенных ния кредититу.

Информацию об ухудшении финансового состояния заемщика можно получить из финансовых отчетов, контактов с заемщиком, внутренних и внешних источников информации. Наибольшую ценность представляет информации ия, полученная из внешних источников, поскольку она дает возможность предвидеть негативное развитие событияй.

В случае неполучения банком суммы процентов или суммы кредита в установленные договором сроки работник кредитного отдела банка должен сообщить руководству о наличии и проблемы по погашению зад женности по кредиту, ее характер и перевести кредита разряд"Специальный контроль"При этом задолженность, которая не погашена в установленный договором срок, учитывается в банке как просроченныепрострочена.

Сигнали виникнення проблемного кредиту

Рис 102. Сигналы возникновения проблемного кредита

Сигнали погіршення фінансового стану позичальника

Рис 103. Сигналы ухудшения финансового состояния заемщика

Банк может хранить кредит в статусе"Специальный контроль"в течение срока, определенного внутренними положениями (как правило, 10 дней). В течение этого времени работник кредитного отдела должен определить пр. Причин неплатежа по кредиту (процентов или основной суммы долга) у заемщика и разработать соответствующие меры, направленные на минимизацию потерь банка. Для выяснения причины неплатежа могут быть использованы. Танивикористані:

- запросы и письма к заемщику с просьбой объяснить причины просрочки выплаты по кредиту;

- проверка заемщика на месте;

- повторная оценка кредитоспособности заемщика и др.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту повышается риск того, что заемщик не сможет погасить задолженность по кредиту, вследствие чего банк несет убытки. При таких обстоятельствах банк может понизить категорию кредитной операции и, как следствие, увеличить сумму резерва для покрытия возможных потерь от кредитной операции. За просрочку платежей по кредиту банк повышает процентную ставку и взимает с заемщика пеню в размере, предусмотренном кредитным договоромом.

Возникновение проблемной задолженности по кредиту, как правило, обусловлено действием различных факторов, которые могут быть связаны с деятельностью банка, с деятельностью заемщика или с макроэкономическими о оцесамы (внешние факторы) (рис. 1044).

Поскольку полностью избежать потерь по кредитным операция невозможно, иногда их рассматривают как стоимость ведения банковского бизнеса. Следовательно, управление проблемными кредитами имеет целью минимизировать потери и по кредитным операциям посредством разработки и реализации соответствующих мероприятий, направленных на защиту интересов банка. Эти меры необходимо принять прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери в ануть необратимыми же время следует учитывать, что потери банка не ограничатся лишь суммой неполученных процентов и задолженности по кредиту (рис 10510.5).

Потери, которые несет банк в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, значительно больше, чем финансовые, и прежде всего отразятся на его репутации. Такие потери по размерам могут намного перев визжит прямые убытки от непогашенного кредита, поэтому стоимость проведения эффективной кредитной политики и надлежащей организации кредитной работы в банке, включая квалифицированную ко-

Можливі втрати банку у разі невиконання позичальником зобов'язань за кредитом

Рис 105. Возможные потери банка в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредиту

манду из кредитного анализа и мониторинга, безусловно, значительно ниже расходы по управлению проблемными кредитами и убытки, которых можно было бы избежать

uchebnikirus.com

Что такое проблемные кредиты 🚩 Кредитные продукты

Проблемным называется такой кредит, выплатить который заемщик не может. Такие заемщики нередко берут несколько кредитов, не учитывая собственные финансовые возможности, и в итоге рассчитаться с обязательствами хотя бы по части взятых долгов для них уже проблематично.

Для банков же эта проблема еще более серьезна. Во-первых, они теряют прибыль, которую рассчитывали получить от кредита, вследствие чего приходится изымать деньги из резервов, чтобы рассчитаться по вкладам и т.д. Во-вторых, для того чтобы получить выданные заемщику средства, банкам приходится снова вкладывать деньги: платить сотрудникам, которые работают с должниками, тратится на такие меры, как судебное разбирательство или изъятие имущества заемщика. И все это, опять же, требует времени.

И если банку каким-то образом все-таки удастся заставить нерадивого заемщика заплатить по кредиту, почти все расходы он перенесет на должника. А вот если заемщик не сможет вносить регулярные платежи, банк однозначно понесет потери, которые никак возместить уже не сможет.

Поэтому банки стараются не только заранее проверить будущего заемщика, но и как можно скорее начать действовать, если в положенный срок платеж по кредиту не поступил. В таком случае к должнику (иногда достаточно просрочки и в один день) применяют такие меры, как:

  • звонки с напоминанием о необходимости заплатить;
  • письма с требованием соблюсти условия кредитного договора;
  • письма с напоминанием о штрафных санкциях за просроченные платежи;
  • предложение досрочно расторгнуть кредитный договор с выплатой заемщиком всей суммы сразу.

Однако проблемным просроченный на день кредит не является. Он будет считаться таковым лишь тогда, когда срок неуплаты достигает 90 дней, в течение которых должник не внес ни одного платежа. Хотя это только один из признаков, которых у проблемного кредита несколько:

  • задержки регулярных платежей без обоснования;
  • отсутствие финансовой отчетности от заемщика или отказ ее предоставить;
  • длительное отсутствие связи с заемщиком;
  • изменение направления деятельности.

Банк решает такого рода проблемы несколькими способами:

  1. Пересмотр кредитного договора с тем, чтобы изменить процентную ставку и сумму регулярного платежа. Либо изменение статуса долга на текущий вместо просроченного (на эту меру банки идут, чаще всего, когда хотят сохранить сотрудничество с заемщиком).  
  2. Прерывание кредитного договора, который заключался на основе залога. И при этом банк продает часть активов должника для погашения кредита, а сам заемщик идет на это добровольно.
  3. Продажа залога. И в этом случае всяческие отношения между заемщиком и банком прерываются, поскольку мера достаточно радикальная.

А в тех случаях, когда должник вообще никак не реагирует на требования банка и не идет на контакт, или вовсе пытается скрыться от обязательств, его долг передают третьим лицам - коллекторским агентствам. Методы у них предполагают такое же психологическое и социальное воздействие на заемщика, как и у банка, однако коллекторы куда более настойчивы и радикальны. В результате должник, чаще всего, сдается и соглашается погасить проблемный кредит.

www.kakprosto.ru

Проблемные кредиты: подходы к определению сущности и классификации

Важной экономической основой деятельности коммерческих банков является формирование качественного кредитного портфеля. Особое значение качество кредитного портфеля банков приобретает на современном этапе, в условиях, когда последствия мирового финансового кризиса, спада мирового хозяйства и экономики привели к значительным проблемам в хозяйственной деятельности заемщиков.

Несовершенное управление кредитными рисками в банковских учреждениях, существенное ухудшение качества кредитных портфелей не только затрудняет дальнейшую кредитную деятельность банка, но и отрицательно влияет на финансовую устойчивость банковских учреждений, их конкурентоспособность и доверие ко всей банковской системы страны.

Проблемная задолженность на балансах банков Украины остается значительной. Конечно, банки в течение последних двух лет сделали немало для улучшения кредитных портфелей. По данным НБУ в июне 2012 года проблемная задолженность достигла минимума за последние два года и составила 75,6 млрд. грн. Причем на конец первого квартала 2012 года общий объем проблемных кредитов составил 79,7 млрд. грн., А на 1 января 2011 года эта цифра составляла 83,5 млрд. грн. Правда уменьшение проблемных кредитов, прежде всего, связано со списанием проблемных кредитов за счет собственных денежных средств банков (благодаря налоговой либерализации по результатам договоренностей НБУ и ГНАУ в конце 2011 года) или продажей доли проблемных кредитов (как это сделали, например, Банк Форум, УкрСиббанк, Сведбанк и т.д.).

Однако, такие действия для банка это вынужденный, неэффективный (ведь при продаже дисконт может составлять 95-98%) и часто нецелесообразный способ работы с проблемными кредитами. Не всех проблемных кредитов необходимо избавляться и не все проблемные кредиты являются безнадежными. Особого размаха в последнее время набрали кредиты webmoney. Такие кредиты являются отличным способом получить деньги в долг и тенденция проблемности таких кредитов не определена, поскольку еще не существует как категория.

Итак, развитие управления проблемной задолженностью банка невозможно без понимания сущности проблемных кредитов. Кроме того, для совершенствования механизма управления проблемными кредитами необходимо совершенствование подходов к классификации проблемных кредитов, что позволит повысить своевременность их выявления, а также повысить обоснованность выбора инструментов управления для каждого проблемного кредита.

Несмотря на полученные научные результаты не решенными и дискуссионными остаются многие вопросы в этой сфере.

Считаем целесообразным подчеркнуть, что проблемные кредиты это не то же самое, что безнадежные кредиты. Нельзя также определять проблемные кредиты только по признаку просрочки платежей: все просроченные кредиты являются проблемными, но не все проблемные кредиты являются просроченными.

Проблемные кредиты в портфеле банка можно разделить на несколько категорий по степени проблемности. Для каждой категории характерны свои признаки и индикаторы, на которые ориентируется банк.

Таким образом, к проблемным кредитам следует относить кредиты, по которым установлены признаки проблемности возвращения, а именно имеются значительные нарушения сроков выполнения обязательств перед банком, своевременно не проведены один или несколько платежей, имеет место потеря качества или стоимости обеспечения, ухудшилось финансовое состояние заемщика, или имеется негативная информация о неспособности выполнения заемщиком своих обязательства и другие обстоятельства, которые позволяют банку иметь сомнение относительно полного и своевременного возврата кредита.

ezarabotok.info

Проблемные кредиты в банках

Проблемные кредиты… Что делать расскажет сайт Банк Кредиты

Сегодня, фактически не осталось уже тех, кто не воспользовался услугой кредитования. Как говориться: « займ это долг, а долги нужно возвращать».Как быть, когда платить по долговым обязательствам стало нечем, и начинает расти пеня, штрафные санкции?Банк начисляет обычно штрафы на проблемные кредиты.

problemniy-credit

проблемный кредит помощь

Предположим, что заем был оформлен несколько лет назад. Поначалу, вы энное количество лет подряд честно выполняли кредитные обязательства перед банком, но вдруг, наступаем момент, и вы перестаете его гасить.

Недолго думая, кредитор начинает слать вам уведомление, что в несколько раз выросла сумма платежа от взятой вами суммы, причем вам необходимо срочно ее выплатить Иначе банковская организация грозится обращением с исковым заявлением в суд, грозит забрать имущество, или начинает угрожать расправой и так далее. В этой ситуации с банком возможно и нужно отстаивать свои права.

Банки и проблемные кредиты

Для начала разберитесь, в чем заключается задолженность. Для этого вам просто необходимо обратиться (обязательно!!!) с письменным заявлением в учреждение банка, или получить данную информацию исходя из поданного в суд заявления (если оно имеется).

Обычно задолженность, так называемых проблемных кредитов состоит из:1. Так называемое «тело кредита»2. Процентной ставки3. Неустойки

Согласно статье ГК (Гражданский кодекс) Украины 258, для определенных видов требования, законом предусматривается специальный исковой срок давности. В том числе, к требованиям относящихся к взысканиям неустоек, применяется определенная исковая давность — один год.

Поступила угроза банка о возбуждении уголовного дела при проблемном кредите — что предпринять?

В большинстве своем к таким угрозам нужно относиться критически, так как согласно статье 190 УК — мошенничество, эта статья предусматривает обязательное наличие корыстного мотива либо умысла с задачей завладения чужим имуществом, правом на него. Понятное дело, что после оформления кредитования, вы какое-либо время выполняли кредитные обязательства, а значит, о намерении свершить преступление, не может быть речи. В этом случае, когда банк обращается в суд с иском, то будет отказано судом в возбуждении уголовного дела.

problemniy-credit-chto-delat

работа банков с проблемными кредитами

Вас в розыск грозятся объявить… Обычно угрозы рассчитаны на неосведомленную юридически категорию граждан, так как, «объявить в розыск» можно только тогда, когда заведено уголовное дело. Поэтому без законных оснований, в розыск никто не объявляет. Следовательно, такие угрозы банка являются абсурдными.

Банк подал повторный иск в судебную инстанцию с требованиями о взысканиях задолженностей — как реагировать? Допустим, что суд удовлетворил это исковое заявление банка частично либо в полном объеме. Вы постепенно стали погашать указанную сумму судом в течение некоторого временного периода. Наступает момент, и вы полностью погасили банковский долг. Вдруг, вам говорят, что вновь образовалась задолженность, банк вновь грозит обращением в суд.

Данное действие банка, нужно обжаловать только в письменной форме, ссылаясь на нормативные акты. Самому сделать это невозможно, поэтому рекомендуется воспользоваться квалифицированным юристом в области банковского права, в части проблемных кредитов.

 

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 28 Мар, 2014

bankcrediti.ru

Проблемные кредиты в Украине

Поддубная К.С., к.э.н., доцент Попова И.В. Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган – Барановского, Украина

Развитие экономики в Украине находится на стадии кризиса, который начался в 2008 году. Это существенно коснулось банковского сектора и операций по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам.

Данная тема является одной из актуальных тем нынешнего времени, потому что количество проблемных кредитов увеличивается с каждым днем, а это значительно отражается на банковской системе Украины, тем самым ослабляя ее.

Выбор темы обусловлен необходимостью предотвращения числа проблемных кредитов в Украине.

В период мирового финансово-экономического кризиса отечественные компании столкнулись с падением спроса на свою продукцию на внутреннем и внешних рынках. Так, учитывая данные НБУ по внешней торговле, экспорт украинских товаров в 2009 году оценочно сократился на 50%. Розничный товарооборот Украины, что отображает состояние потребительского рынка, в прошлом году уменьшился на 21% (согласно данным Госкомстата).

Падение продаж привело к сокращению операционной прибыли отечественных компаний, что сильно ограничило возможности предприятий обслуживать задолженность по банковским кредитам, а для части из них это стало невозможным. В то же время в период кризиса для украинских компаний был недоступен механизм перекредитования, так как отечественные банки практически не выдавали кредиты, а финансирование со стороны иностранных финучреждений также закрыто для наших предприятий.

В данной ситуации предприятия объявляют себя банкротом, самоликвидируются и тем самым отказываются от выплаты кредитов.

Уровень проблемных кредитов в Украине растет. В связи с этим, на финансовом рынке Украины уже появились "коллекторские" фирмы, которые занимаются работой с недобросовестными клиентами. Главной причиной возникновения проблемных кредитов, является необъективная оценка заемщиками своих финансовых возможностей. Такие ситуации могут происходить, в случае если люди теряют работу или появляются какие-либо другие обстоятельства, связанные с платежеспособностью граждан.

Что касается ситуации по проблемным кредитам на современном этапе развития, то доля проблемных кредитов в 2009 году выросла на 51,9 млрд. грн. (или в 3,9 раза) - с 18,0 до 69,9 млрд. грн., а удельный вес проблемной задолженности достиг 9,4%.

Доля просроченной задолженности по кредитам в Украине в октябре 2010 года выросла на 0,35 процентного пункта — до 11,95% от общей суммы выданных кредитов, по данным Национального банка Украины (НБУ).

В абсолютном выражении объем просроченной кредитной задолженности за прошлый месяц возрос на 3,7% — до 89,667 млрд грн, а с начала года — на 28,2%[1, с.25-27].

.

В сообщении НБУ также указывается, что совокупный зарегистрированный уставный капитал банков страны в октябре вырос на 0,4% (с начала года на 17,9%) — до 140,46 млрд грн.

Доля иностранного капитала в совокупном уставном капитале банков по итогам октября сократилась на 0,2 процентного пункта — до 39,3% (на начало года — 35,8%).

При этом общее количество действующих в стране банков с иностранным капиталом в октябре сохранилось на уровне 53 кредитно-финансовых учреждений. Количество банков со 100%-ным иностранным капиталом также не изменилось — в стране работают 20 таких финучреждений.

На 1 ноября в Украине действовало 176 банков из 195 зарегистрированных: 18 банков находились в стадии ликвидации.

Для того чтобы предотвратить сложившуюся ситуацию, нужно увеличить уровень прав защиты кредиторов со стороны государства, которая, в частности, должна предусматривать совершенствование действующего законодательства, повышение качества работы правоохранительных органов, судебной системы, системы выполнения судебных решений, активизацию борьбы с коррупцией и т.д., надеяться на существенное увеличение масштабов поддержки экономики банками, а значит на преодоление кризисных явлений в экономике, не приходится. Идти на подобные риски банковские учреждения вряд ли будут или будут делать это менее активно, закладывая при этом в кредитах повышеные риски, что, среди прочего, не будет способстовать понимажению и так высоких ставкок, которые установились на рынке.

С целью предупреждения несанкционированного распоряжения залоговым имуществом и обеспечения недвусмысленной трактовки законодательства в отношении залогового имущества на стадии банкротства запретить изъятие записей в Государственных реестрах обременений.

Для обеспечения публичности и во избежания возможных злоупотреблений, установить, что залоговое имущество продается исключительно на открытых торгах.

На стадии упрощенной процедуры ликвидации в случае установления наличия имущества, в т.ч. обеспеченного залога кредитора, запретить обязательность замены ликвидатора и предоставить право суду, кредитору залогового имущества право обращения в суд и обязательность перехода на общую судебную процедуру[2, с.56-59].

Таким образом, количество проблемных кредитов в Украине набирает обороты. Но чтобы снизить данную тенденцию, нужно провести четкую политику в сфере права и экономике, создать стратегию предотвращения проблемных кредитов.

Список литературы: Возняк Н.П. Журнал «Вестник НБУ», статья «Проблемные кредиты», №6, стр. 25-27. - 2010г. Дмитриенко М.Г., Потлатюк В.С. «Банківська система», стр.56-59. – 2009г.

be5.biz