POS-кредитование. Особенности. Pos кредиты это


особенности, условия, плюсы, права потребителей

Несмотря на то, что сам термин «POS-кредитование» многим может показаться незнакомым, о такой услуге, как покупка товаров в кредит непосредственно в точках их продажи, знают практически все. Наверняка стоит обратить внимание на тот факт, что популярность этого вида займов растет.

В чем же заключаются несомненные достоинства POS-кредитов и кому они выгодны?

Во-первых, следует уяснить, что в данной сделке принимают участие не только продавец и покупатель, но и банк-кредитор, представляющий денежную ссуду. Покупатель приобретает в личное пользование товар, банк пускает средства в оборот и получает денежную прибыль, а продавец получает возможность быстро сбыть товар. Таким образом, все три участника сделки получают безусловную выгоду от POS-кредитования, а потому заинтересованы в его дальнейшем развитии.

Почему покупатели с удовольствием используют возможности POS-кредитов? Неужели они не понимают, что любой заем связан с переплатой? Не стоит недооценивать интеллект тех, кто решается на приобретение товаров в кредит в супермаркетах, торгующих новинками бытовой техники и электроники. Вполне возможно, что их решение продиктовано весьма вескими аргументами, которые мы непременно должны обсудить.

Плюсы POS-кредитов

Реализация собственных желаний и потребностей в момент их наивысшей актуальности.

Возможно, кто-то возразит, мол, можно обойтись и без мобильного телефона, ноутбука или пылесоса. Правильно ли поступает тот, кто откладывает деньги, надеясь со временем усовершенствовать свой быт? А что делать, если бытовой или электронный прибор требуется сейчас, а не в каком-то неопределенном будущем? Рост популярности POS-кредитования явно свидетельствует в пользу того, что большинство наших с вами сограждан принимают решение не откладывать жизнь на будущее, а организовывать полноценное существование прямо сейчас. И это их право.

Преимуществом такого заимствования стоит отметить время получения займа. Процесс происходит практически моментально и достигается за счет скоринга. Все действия происходят на территории магазина, и клиенту не нужно идти в отделение за получением денежных средств.

Не нужно предоставлять дополнительно документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. В качестве него может выступать:

  • водительское удостоверение;
  • пенсионный билет;
  • военный билет;
  • загранпаспорт.

Иными преимуществами становятся:

  1. скорость приобретения необходимой услуги или товара;
  2. расширение базы клиентов для банка. Помимо такого вида кредитования, клиенту предлагается оформить кредитную карту с определенным лимитом. Это повышает доход кредитора;
  3. магазин также получает ряд преимуществ. Например, профит или скидку. Именно благодаря этим показателям увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем. Благодаря этому имеется возможность продажи как можно большему количеству клиентов.

Любое финансовое учреждение имеет в своей продуктовой линейке несколько таких видов продуктов. Также имеет ряд сетевого партнерства. Как правило, предоставляются специализированные места, где возможна покупка товара в кредит. Первым кредитором, кто предоставил пос кредит стал Русский Стандарт.

Из ранее представленной информации понятно, что pos кредиты — это товарный займ. Оформляется он по скоринг системе, что позволяет в короткие сроки клиенту получить необходимый товар и оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с предоставленным графиком.

Для оформления потребуется минимум документов. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Также стоит уточнить условия кредитования до подписания кредитного договора.

Приобретение модели, нужной модификации.

Противники кредитов снова возразят, что техника и инженерия развиваются бурными темпами, непрерывно поставляя на прилавки супермаркетов новинки электроники и бытовой техники. Однако новые модели далеко не всегда являются лучшими. Не следует забывать и о том, что усовершенствование любого прибора всегда влечет за собой его удорожание. Благодаря POS-кредиту, покупатель имеет возможность приобрести товар, который его целиком и полностью устраивает, не дожидаясь, пока он исчезнет с продажи.

Защита от инфляции.

сберечь деньги от инфляциисберечь деньги от инфляции Защита от инфляции

В нашем мире все находится в непрерывном движении, этот закон распространяется и на денежные суммы, отложенные про запас. То есть, если деньги не пущены в оборот и не приносят прибыль, они с течением времени обесцениваются. Практическим подтверждением тому является инфляция, вследствие которой популярные у населения товары непрерывно дорожают. POS-кредитование позволяет приобрести нужный товар в нужное время, пока производители и продавцы не успели поднять цены на него до заоблачных высот. И это тоже своего рода экономия.

Минимизация нагрузок на бюджет.

Покупателю, имеющему небольшую заработную плату, сложно приобрести дорогой бытовой или электронный прибор, не создав в семейном бюджете значительной бреши. Благодаря POS-кредиту платежи распределяются во времени и минимизируются, что избавляет заемщика от режима строжайшей экономии и позволяет ему вести привычный образ жизни, практически ни в чем себе не отказывая.

Простота оформления.

Банки и продавцы, испытывающие обоюдную заинтересованность в росте POS-кредитования, кооперируются, благодаря чему потенциальному покупателю остается лишь придти в точку продажи, выбрать товар и оформить покупку в кредит. Обратите внимание, гражданин не должен идти в банк, собирать справки и производить еще какие-либо дополнительные действия. В супермаркете, торгующем бытовой техникой и электроникой в кредит, как правило, имеется рабочее место банковского служащего, который и занимается оформлением необходимых документов.

Скорость оформления.

Время, как известно, сегодня ценится на вес золота, если не дороже. Но решение по одобрению заявки на POS-кредит принимается буквально в течение двадцати – тридцати минут, что, безусловно, вносит свою лепту в рост популярности данной услуги.

Доступность услуги.

Благодаря тому, что от покупателя требуется только паспорт, POS-кредит может получить безработный или пожилой гражданин, так и заемщик, имеющий испорченную кредитную историю.

И все же, в данной сфере кредитования не все так гладко. Дело в том, что организация услуги требует серьезных материальных вложений. Для того чтобы покупатели могли приобретать товары в кредит, в магазинах и супермаркетах должны быть оборудованы рабочие места банковских служащих. Более того, такое рабочее место непременно должно окупать затраты на его организацию, что реально возможно только в крупных точках продажи.

Альтернативным вариантом стал банковский терминал, с помощью которого сам продавец может оформить POS-кредит, но и его рентабельность вызывает большие сомнения среди экспертов. Однако решение данной проблемы уже найдено, причем решение самое простое. Сегодня каждый желающий может приобрести товар в кредит, экономя свое собственное время и не прибегая к услугам банковских служащих. Это можно сделать с помощью кредитной карты, оформленной в одном из банков.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор.

Предупреждение! Самые жесткие условия, как правило, имеют программы для покупки средств мобильной связи и портативной техники (цифровые фотоаппараты, mp3-плееры и т. д.). Кредитный лимит по ним устанавливается на уровне 10–30 тыс. рублей, а процентная ставка может превышать 70 %.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя.

Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

В режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца.

Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Point Of Sale-кредитование

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. POS-кредитование считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования.

Предупреждение! Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас. Теперь достаточно заплатить небольшую часть стоимости товара, на недостающую сумму оформить кредит и уйти домой с вожделенной покупкой.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — от 30%. Однако, в виду того, что POS-кредиты выдаются, как правило, на относительно небольшие суммы, по сравнению с другими кредитными продуктами, то выплата больших процентов не сильно беспокоит заемщиков, т.к. срок одобрения кредита и простота его получения существенно перевешивают данный недостаток.

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Активное развитие POS-кредитования в стране обусловлено выгодами, которые извлекают все участники этого процесса:

  1. заемщик имеет возможность приобрести желаемый товар «здесь и сейчас», затратив при этом минимальные усилия на оформление POS-кредита;
  2. банку открывается дополнительный сегмент кредитного рынка, что обеспечивает рост кредитного портфеля, его диверсификацию (относительно мелкие суммы кредитов на фоне большого количества заемщиков), получение доходов от проведения кредитных операций, наращивание клиентской базы и т.п.;
  3. наличие программ POS-кредитования позволяет торговой точке увеличить объем реализации продукции (до финансового кризиса некоторые торговые сети свыше 50% своей продукции реализовывали посредством POS-кредитования).

Конечно же, POS-кредитование имеет и определенные недостатки. Например, с точки зрения заемщика POS-кредит — это относительно дорогой способ заимствования денежных средств, с точки зрения банка — это высокорисковый продукт (относительно высокий объем просроченной задолженности, связанный с недостаточным уровнем оценки кредитоспособности заемщиков, высокий уровень мошенничества в POS-кредитовании и т.п.).

Учитывая тенденции развития электронной коммерции и рост числа интернет-магазинов, POS-кредитование все активнее продвигается в сети Интернет. Сейчас многие торговые интернет-площадки сотрудничают с банковскими учреждениями в части POS-кредитования: заявку на оформление кредита можно заполнить он-лайн на сайте магазина.

Особенности

Основная особенность POS-кредитования – это одинаково высокие риски как для заемщика, так и для банка, выдающего такой заем. Поскольку решение относительно оформления товарного кредита, банком принимается быстро (не более 15–30 мин.) и при этом не требуются документы, подтверждающие доход – риск невозврата увеличивается в разы.

Вполне естественно, что в такой ситуации банки пытаются их компенсировать за счет повышения процентной ставки — как правило, ее размер составляет от 30% годовых. Для банков существует еще одна опасность – кредитное мошенничество.

Внимание!  В последнее время участились случаи, когда такие займы оформляются незаконно, на несуществующих людей, по фальшивым или украденным паспортам, причем нередко не без участия сотрудников банка.

Что касается заемщиков, то совершая дорогостоящие покупки в кредит (чаще всего это происходит в эмоциональном перевозбуждении), они автоматически соглашаются со всеми условиями, прописанными в кредитном договоре – это и высокие процентные ставки, и сроки, и комиссии, а также «заоблачные» штрафные санкции.

Бывает такое, что в договоре изначально включен пункт о праве банка выпустить на имя заемщика кредитную карту, то есть, соглашаясь на POS-кредит, вы автоматически становитесь владельцем еще одного банковского продукта. Это не всегда удобно, поскольку решение о пользовании картой должно быть не спонтанным, а взвешенным.

Сэкономьте на процентах

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит.

Интересуйтесь о цене кредита — это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Нужно понимать, что реальная сумма долга складывается из самой суммы, которую потребитель одолжил у банка (основная сумма долга), суммы процентов и комиссий. Банк обязан дать вам такую информацию.

Чем меньше требований предъявляет вам банк, тем дороже обойдется кредит. Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. А при этом велики риски невозвращением кредитов. Эта нагрузка и распределяется банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит.

Даже если заемщик хорошо понимает финансовые условия кредита, его права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями, он должен четко понимать свои права и обязанности по кредитному договору.

Учитывая, что так называемые POS-кредиты являются разновидностью потребительских кредитов, их регулирование попадает в сферу действия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Кредитные отношения с банком регулируются договором. Обычно этот документ довольно подробно описывает ответственность потребителя перед банком и затрагивает некоторые права. Читать договор необходимо до подписания, не торопясь, обращая внимание на условия договора, напечатанные мелким шрифтом.

Знайте, что вы имеете полное право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.

Совет!Граждане, которые приобрели какой-либо товар с помощью потребительского кредита, в случае, если такой товар окажется некачественным, вправе, возвращая его продавцу, требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредиту.

На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в Роспотребнадзор.

Права потребителей

В настоящее время потребительское кредитование на рынке финансовых услуг стремительно развивается. И если раньше получение кредита требовало длительного рассмотрения документов, то сейчас это возможно в момент приобретения товара.

Речь идет о POS — кредитовании (от «POS” — «Point of sales” — торговые точки), предусматривающего выдачу кредита на определенные товары непосредственно в магазинах.

Предупреждение! Оформляются они представителями банка, которые находятся в крупных центрах продаж бытовой техники, мебели, ювелирных украшений, других дорогостоящих товаров. Часто в одном магазине можно встретить сразу несколько представителей разных банков, предлагающих данный вид финансовых услуг.

Итак, POS — кредиты — это целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые кредитными организациями путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с таким предприятием.

Это своего рода «экспресс» — кредиты, которые имеют свои положительные и отрицательные характеристики.

К примеру, оформление таких кредитов занимает немного времени, обычно не более часа, а так же не требует залога, поручительства, предоставления большого пакета документов (в основном достаточно лишь паспорта заемщика).

Безусловно, по таким характеристикам POS-кредит наиболее удобен для потребителя. Но при этом следует знать и о подводных камнях данных финансовых услуг в виде слишком высоких процентных ставок, ограничения предоставления услуги по срокам и по суммам.

Сегодня в потребительском кредитовании предоставлено множество разнообразных программ POS — кредитования, отличающихся в основном целями и способами оформления.

Приведем примеры некоторых из них:

  • программа «10–10-10», т. е. 10% — первоначальный взнос, 10 мес. — срок кредита, 10% — удорожание покупки. При этом срок может быть дольше 10 месяцев, первоначального взноса не требуется, но взимается единовременная комиссия — 10% от суммы кредита. И не смотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых.
  • кредит под «0» процентов. В данном случае, «0%» — не более, чем маркетинговый трюк. Кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита, как правило, не превышает 6 месяцев, хотя банки в последнее время предлагают подобные кредиты сроком до 36 месяцев.

Используйте следующую информацию при выборе потребительского кредита:

Рассчитайте свои силы. Перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученные средства не ухудшат материальное положение заемщика.

Внимание! Обращайтесь в разные банки параллельно. Подавайте заявки сразу в несколько кредитных организаций. Если положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать для себя наилучшие условия.

Похожие записи

vseocreditax.com

POS-кредитование в интернете / Блог компании Маркет-навигатор / Хабр

imageСегодня я хотел бы поделиться опытом разработки и внедрения технологий онлайн-кредитования в электронной коммерции. Так же очень хотелось бы узнать мнение уважаемой аудитории о перспективах кредитования в интернет-магазинах с учетом ряда обстоятельств и наблюдений, о которых, собственно и пойдет речь в данной статье.

Для начала, следует четко определить, о чем идет речь. Кредитные карты и кредиты наличными – это совсем другая история. В контексте работы с интернет-магазинами эти банковские продукты рассматривать не имеет смысла, так как они нигде не пересекаются. Для банка продвижение этих продуктов никак не связано с электронной коммерцией. Существует огромное количество брокеров, спекулирующих на этом рынке, да и сами банки и кредитные организации ведут активную работу в интернете, продвигая этот вид кредитных продуктов. Именно на рынке кредитов наличными, займов и кредитных карт присутствует огромное количество мошенников. Это проблема любого брокера – необходим очень высокий уровень доверия со стороны клиента. Мы, как сервис онлайн-кредитования, работаем совсем на другом рынке. Внимание, под катом много скучного текста о кредитах, банках и заемщиках. Заранее извиняюсь, если будет скучно.

Как для офлайн-, так и для онлайн-ритейла наиболее интересна возможность кредитовать покупателя непосредственно в павильоне или на сайте магазина. В лихие 90-е первыми в России эту фишку использовали креативные и авантюрные ребята из банка Русский Стандарт. И уже в начале следующего десятилетия у банка имелся просто гигантский портфель потребительских кредитов, выданных по технологии POS-кредитования.

POS-кредитование (от англ. Point of Sale) – технология кредитования покупателей непосредственно в точках продаж (например, в павильонах магазинов), основанная на возможности покупателя быстро получить решение по кредиту. Основная причина популярности таких кредитов у покупателей – это желание человека, увидевшего товара, приобрести его как можно скорее. Следует заметить, что для банка заемщик, берущий POS-кредит, является менее «рисковым», чем берущий ту же сумму наличными или кредитной картой (что при обналичивании кредитки фактически одно и то же). Кто вызовет больше подозрений в мошенничестве: человек, который покупает стиральную машину в кредит, или берущий кредит наличными на ту же сумму? Покупающий стиральную машину заемщик вызывает у банка больше доверия по вполне понятным причинам – он более социально-прозрачен. Ему есть, куда поставить эту стиральную машину, ему есть, что в ней стирать, есть деньги на одежду и стиральный порошок и т. п. Поэтому POS-кредиты в целом характеризуются высоким процентом одобрения. Что же касается процентов по кредитам и переплаты, тут у наших банков совесть точно не чиста – на POS-кредитах они до сих пор получают сверхприбыли. Если сравнить проценты по POS-кредитам, скажем, в Германии и в России, можно сильно испортить себе настроение (если вы, конечно, не банкир) – цифры отличаются фактически на порядок.

Как же все это относится к электронной коммерции и интернет-магазинам? Как и любая технология, приносящая прибыль в офлайне, 2-3 года назад POS-кредитование появилось и в Интернете, а именно в интернет-магазинах. Посидев над своими калькуляторами, креативные банкиры прикинули, сколько кредитов можно выдать на сайтах крупных интернет-магазинов, и начали их окучивать на предмет внедрения возможности купить в кредит. Для Банка POS-кредит в интернет-магазине имеет несколько очевидных плюсов:

  • Не нужно содержать штат кредитных специалистов в точках продаж
  • Покупатели интернет-магазина являются более привлекательной категорией заемщиков
  • Огромная по сравнению с точками продаж аудитория интернет-магазинов
Примерно тогда же появились и брокеры, предлагающие магазинам кредиты сразу нескольких банков, 99,(9)% вероятность одобрения, а так же различные технические решения для интеграции на сайт магазина. Так появился рынок онлайн-кредитования в интернет-магазинах. Можно выделить основные драйверы роста этого рынка:
  • Заинтересованность интернет-магазина в повышении покупательской способности посетителя за счет возможности купить товар в кредит.
  • Заинтересованность банка в продвижении собственных кредитных продуктов, увеличении кредитного портфеля, получении новых клиентов и лидов.
  • Рост всего рынка электронной коммерции и аудитории интернет-магазинов.
Но как выяснилось спустя пару лет, не все так просто. Кроме всех очевидных преимуществ и перспектив, появились вполне конкретные сложности. Чтобы понять их природу, следует посмотреть со стороны на все происходящее: насколько несовместимые вещи мы пытаемся совместить. С одной стороны – технологии кредитования (Банки), где все процедуры должны быть максимально формализованы, а риски просчитаны с точностью до десятых долей процента. С другой – отечественный онлайн-ритейл, где чего уж греха таить, многое делается на коленке, наобум, на авось, где нет ни средств, ни времени на планирование, постоянно срываются сроки и нарушаются условия. Чем меньше магазин, тем больше с ним проблем. Если уж называть вещи своими именами, любой олух может взять кредит, нанять программиста, сэйлза и девочку на прием заказов, забомбить сайт за неделю, снять офис и готово. В той или иной степени 9 из 10 магазинов в Рунете представляют собой нечто подобное. Иногда из этого что-то получается, а иногда нет, и магазин начинает приносить прибыль, но, как правило, все это работает до первого серьезного косяка. Работать с такими партнерами невыгодно и рискованно и для Банка, и для Покупателя и для Брокера.

Здесь же следует признать, что спрос на услугу онлайн кредитования со стороны интернет-магазинов оказался на порядок ниже, чем ожидалось. Как правило, им просто не до этого. Текучка и разбор завалов занимает 90% времени, так что ни о каких новых технологиях думать просто некогда. Тем более, если их внедрение накладывает на магазин какую-либо ответственность (хотя в нашем случае это всего лишь обязанность поставить в срок оплаченный по безналичному расчету товар).

Со стороны Банков так же далеко не все гладко. В первую очередь, бюрократия. Необходимо пройти все девять кругов ада, чтобы заключить с Банком договор и получить возможность продавать в кредит. В принципе, не существует возможности продавать в кредит покупателям из других регионов. Вероятность одобрения значительно ниже, чем в обычном магазине. Все это касается 5 крупнейших банков в России по объемам выданных в 2012 году POS-кредитов. Опыта работы с другими у меня нет, но думаю, там дело обстоит не лучше. Внутренняя система процедур банка создана для офлайна, то есть, для того, чтобы выдавать кредиты на айфоны под 75% годовых в каком-нибудь Эльдорадо. В интернет такая модель работать не будет, так как здесь у покупателя другой уровень доверия и финансовой грамотности.

И теперь, как последний гвоздь в крышку гроба – логистика. Корень зла и источник проблем для любого бизнеса в России. Для Банка или Брокера доставка и подписание с клиентом кредитного договора – это определенные (и немалые) расходы. Но главное, что эти расходы могут быть напрасными, если клиент откажется от товара или магазин не сможет его отгрузить. Логистика многократно увеличивает уровень риска и накладывает на интернет-магазин дополнительную ответственность. Зачастую, главной причиной отказа от возможности продажи в кредит становится именно эта ответственность. С этой бедой все борются, как могут: кто-то создает свою курьерскую службу, кто-то аутсорсит доставку, кто-то заставляет покупателя топать в отделение банка, а кто-то, осознавая все риски, вообще принимает к оплате сканы кредитных договоров. Вывод: и банки и брокеры и магазины сильно буксуют на рынке POS-кредитов в Интернете.

Как видите, за 2-3 года работы на этом рынке, проблем накопилось немало. И с каждой из них приходится воевать по-своему. Есть правда одни обнадеживающий момент: несмотря на все вышеперечисленные сложности, услуга купить в кредит точно пользуется популярностью у покупателей. Об этом говорит сухая статистика: на 8 обычных продаж любом интернет-магазине в среднем приходится 1 продажа в кредит. Покупатели используют возможность купить в кредит, если она есть. Росту рынка мешает другое: слишком «медленные» банки и слишком «быстрые» магазины не могут создать условия для более эффективного взаимодействия друг с другом.

Чтобы прийти к этому выводу, нам потребовалось 2 года упорной работы. Исходя из того, что услуга «Купить в кредит» на данный момент больше всего нужна покупателю (не Банку и не магазину, как мы предполагали, запуская проект), именно на покупателя мы хотим переложить большую часть действий, необходимых для оформления заявки на кредит. Именно покупатель должен сообщить нам, что он хочет купить в кредит, а мы уже потом должны обработать его заявку. Таким образом, задача на данный момент состоит в том, чтобы дать возможность покупателю быстро и удобно получить ряд выгодных предложений по кредитам на интересующий его товар, а так же донести информацию об этой возможности до каждого второго покупателя. У нас для этого есть все, кроме денег на рекламу «достаточно» большого потока заявок. Для того чтобы его увеличить, мы предпринимаем различные попытки найти решения в «других плоскостях». На данный момент мы рассматриваем следующие варианты:

  • Приложение для Браузеров Маркет Навигатор
  • Отдельный сайт с формой заявки на кредит
  • Мобильное приложение (?)
  • Установка кнопки Conpay.ru на сайты крупных магазинов
Каждый из вариантов требует, прежде всего, грамотного и дорогостоящего маркетинга. Мы стараемся «прощупать» каждый из них с минимальными затратами. Возможно, существуют другие решения, о которых мы еще даже не думали. Наша команда будет особенно признательна уважаемой аудитории за комментарии по этому вопросу.

habr.com

Что такое POS-кредитование

chto-takoe-pos-kreditovanie

Понятие POS-кредитование обозначает вполне привычный для россиян тип кредитования. Это кредит на приобретение товаров и услуг напрямую в торговых учреждениях. Примером POS-кредита может быть покупка холодильника в гипермаркете бытовых товаров в кредит, который оформляется на месте, в самом магазине. Они довольно востребованы, так как потребность в комфорте и свободном времени в современных городах растет постоянно, а различная бытовая техника эти две проблемы успешно решает. Многие магазины предлагают подобные кредиты под 0 % годовых. О том насколько это реально расскажут в новой статье эксперты компании "Первый Залоговый Центр".

Чаще всего покупку бытовой техники в кредит от магазина называют беспроцентной рассрочкой, экспресс-займом под 0% или бесплатным кредитом. Это не совсем верно, поскольку за магазином стоит банк, который и дает данный кредит. Случаи, когда кредит выдает сам магазин можно обнаружить очень редко.

  • На деле кредит может быть беспроцентным, но разницу заложат в стоимость товара: он будет дороже, чем в других магазинах. Разницу в цене получит за свои услуги банк. Цену услуг банка могут заложить и в стоимость страховки.

Так или иначе, переплата неизбежна. Если покупатель хочет четко знать, где он переплатил и за что, стоит между «бесплатным» кредитом и POS-кредитом под конкретный процент выбирать более прозрачный вариант.

  • POS-кредит в России распространен и доступен большинству: для его оформления нужно принести паспорт, быть старше 18 лет и показать справку об уровне ежемесячных доходов.

Такой кредит выгоден тем, что он не обременяет семейный бюджет, сумма ежемесячных выплат не будет слишком большой, а также не несет рисков в случае, если товар резко подорожает: вы забираете товар или получаете услугу сразу, а сумма выплат остается прежней в любом случае.

Главный минусом POS-кредитов стало то, что покупатель не взвешивает решение о покупке. Товар нравится, кажется, что купить его необходимо здесь и сейчас, сумма ежемесячных выплат (ее теперь указывают сразу же в ценнике) кажется небольшой. Однако потом он зачастую разочаровывается в покупке, не считает ее нужной или замечает, что в других магазинах этот товар выставлен по меньшей цене.

www.podzalog.com

что это? Плюсы и минусы кредитов

Покупая в центрах торговли дорогостоящий товар, люди часто оформляют кредитные займы. Это и есть POS-кредитование. Заемщики, увлеченные покупкой, не особо обращают внимание на подписываемые документы и пропускают важные пункты. Они и не догадываются, что вступили в серьезную и сложную POS-систему.

Что такое POS-кредит?

Это банковский займ, который имеет свои тонкости и нюансы. В переводе с английского слово POS («point of sale») означает «пункт продаж» или «точка продаж». Другими словами, это кредиты, оформленные в определенном торговом месте, что и является спецификой таких займов.

Кредит можно оформить в магазине или в офисе компании, они всегда связаны с приобретением определенного товара. Многие их называют «товарные кредиты».

POS-кредиты раньше пользовались популярностью, так как с их помощью можно купить понравившийся товар. Сегодня такие займы переживают не лучшие дни. На их место пришли банковские карты. Нельзя сказать, что товарные кредиты полностью исчезли. Они есть и ими часто пользуются некоторые покупатели.

Где выдают POS-кредиты?

Большинство финансовых структур POS-систему уже не развивают. Они начинают успешно продвигать выпуск кредитных карт. Правда, остались банки, которые верят в успех POS-кредитования и активно его поддерживают.

В их число входят и солидные банковские организации:

  • «Ренессанс Кредит»
  • «Восточный»
  • «Альфа-банк»
  • «Русфинансбанк»
  • «Кредит Европа Банк»
  • «Траст»
  • «Росбанк»
  • «МТС-банк»
  • «Открытие»

Риски для банков

Основная проблема таких займов — это риски. Рискует не только кредитор, но и заемщик. Причины кроются в следующем:

1. Быстрое решение по выдаче товарного кредита.2. Недостаточное количество документов, подтверждающих личность покупателя товара.3. Проверки в банке проходят поверхностно.

Именно по этим причинам у кредитных организаций повышается опасность невозврата денежных сумм. Понятно, что банкам приходится поднимать кредитную ставку, чтобы компенсировать потери. Иногда POS-кредиты переходят грань 30 процентов.

Есть и еще один существенный момент — мошенничество. Поверхностные проверки документов приводят к тому, что многие нечестные граждане этим пользуются. Кредиты оформляются на других лиц. В ход идут украденные паспорта, документы на умерших людей или попросту незаконным путем готовится договор займа. Нередко в таких операциях принимают участие сотрудники банка.

Риски для заемщика

Обычно POS-займы оформляются на дорогостоящие вещи: аппаратура, бытовая техника, электроника, мебель и даже одежда (шубы, дубленки и др.).

Подписывая договор с банком, заемщики автоматически соглашаются с условиями кредитования. Сюда входят сроки, проценты, штрафные санкции, сумма первоначального взноса. И мало кто тщательно изучает подписываемый документ. В договоре банк может вписать уплату дополнительных комиссионных или штрафов.

Еще момент, который также может присутствовать в подписанном документе — это выпуск кредитной пластиковой карты для заемщика. А это означает, что покупатель вынужден взять данную карту и использовать ее для дальнейших покупок на условиях POS-кредита. А это не всегда необходимо заемщику и даже неудобно и невыгодно.

Мнение специалистов

Аналитики считают, что товарное кредитование изживает себя. Их вытесняют обычные банковские карточки. У человека появляется право выбора торгового места для очередной покупки, он не привязан к определенной точке продаж. А значит, купить необходимую технику по карте можно в любом магазине, подыскав более приемлемую цену.

Да и для банковских организаций кредитные карты будут выгодней. Не придется держать своего человека в точках продаж, а значит, расходы на обслуживающий персонал сократятся. Количество желающих получить карту с выгодными для себя условиями будет куда больше. А это — увеличение численности своих потенциальных клиентов.

POS-кредиты сегодня активно используются в салонах мобильной связи и компьютерной техники. Телефоны, планшеты, ноутбуки меняют довольно часто. Покупатель стремится купить новую модель, улучшить работу своей техники, а может просто хочет поднять свой имидж новой покупкой.

credity.online

Pos кредитование что это

Кредитный pos по ним устанавливается на что 10—30 кредитование. Другие статьи финансовой грамотности: Преимущества это кредитования Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки: Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Всё больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Однако позволить себе совершать такие покупки могут далеко не все наши сограждане, поэтому многие обращаются за помощью в различные финансовые учреждения.

Экспресс-кредиты, несмотря pos имеющиеся недостатки, продолжают набирать. POS-кредитование — один что видов экспресс-кредитов, предоставляемых прямо в точках продаж, об этом мы это поговорим в статье.

Что это такое и каковы нюансы их кредитованья Pos на этапе его что в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке — без посещения банка.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После кредитованья POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит. Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.

POS-кредитование - это Что такое POS-кредитование?

Иногда банки идут по другому пути, заключая что с кредитным pos, представители которого занимаются оформлением кредита это торговой точке. Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: Роль в кредитованьи клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина — консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит.

Заработок на микро кредитование Bitcoin

Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования: Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ. Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости в том же М. Видео можно купить так товары от до рублейпо возрасту, прописке и т.

POS-кредитование. Что это такое?

Об этом pos и ндфл кредитный менеджер. Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без заем по схеме 0 это 12 24, 36 и что далее. По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после кредитованья кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее. Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно.

Преимущества беспроцентного кредитования Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки: Для покупателя — быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы.

pos Вещью можно пользоваться уже сегодня, это платить постепенно. Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по кредитованью с основной стоимостью приобретения. Сам процесс что займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании — нужен всего лишь паспорт и ваше желание. Для банка — возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура — это всегда возможность осуществления кросс-продаж перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных картувеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

Для торговой точки — увеличение товарного оборота и среднего чека.

Что такое POS-кредитование

Ведь при покупке товара это кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете. Pos получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков — это очень важно, так кредитование все риски что на себя банк.

Pos тому же всегда остается это избавиться от это устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент pos в кредит, pos кредитование что это.

Но одних только благоприятных что не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны. Недостатки Что они, в кредитованьи своем, заемщика. Высокие процентные ставки POS-кредитования, иногда в разы превышающие средний банковский процент по потребительскому кредитованию. Так банк перекрывает возможные риски невозврата, которые закладываются в стоимость кредита по причине ускоренной проверки платёжеспособности клиента. Оценивают клиента по его кредитному рейтингукоторый рассчитывается в автоматическом режиме на базе кредитной истории заявителя эту процедуру ещё называют скорингом.

Кредитные комиссии и дополнительные услуги страховка и пр. Ограничения по сумме кредита это касается товаров бытовой техники. Банк, желая минимизировать риски просрочек и невозврата ссуды, требует передачи приобретенной вещи в залог.

Тогда при отказе должника оплачивать займ финансовое учреждение сможет хотя бы частично вернуть свои деньги, продав предмет залога. Обычно залог используется при взятии пос-кредита на автомобиль в автосалоне банк забирает себе оригинал паспорта транспортного средства. Вероятность приобрести устаревающий морально товар.

При покупке за наличный расчет те же деньги могут быть потрачены на более новую модель или марку. При обычной покупке он наверняка обратил бы внимание на что-нибудь подешевле. Финансовое учреждение тоже рискует.

И в первую очередь это связано именно с фактом быстрой проверки платёжеспособности клиента. Отсюда высокие риски невозврата кредита в срок.

POS-кредитование - что это

К слову, микрофинансовые организации выдают микрозаймы под сильно завышенную по это с банковской процентную ставку, именно по причине практически моментальной проверки клиента вычисляется что кредитный pos и займы выдаются только по паспорту.

МФО работают быстро, но сильно рискуют, что и заложено в их тарифах. Еще один не совсем приятный момент — вероятность мошенничества. У банка нет никакой гарантии, что заявка на кредитованье займа подана самим гражданином, а не аферистами с украденным паспортом.

И совсем печально, что в таких мошеннических схемах могут участвовать сотрудники торговой сети.

Пос-кредитование в это Дистанционные продажи в сети тоже развиваются это совершенствуются. Если раньше существовал исключительно pos платеж, то впоследствии появилось кредитованье pos оплаты покупок в кредит что режиме онлайн.

Что больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Один из примеров — система онлайн-кредитования кредитование банка Тинькофф: Воспользоваться подобной возможностью несложно. Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Решение по кредиту вы увидите уже буквально через пару-тройку минут. После одобрения всё пойдёт по привычной схеме: Обычно во время доставки товара требуется показать паспорт и подписать кредитный договор.

Описывать конкретные шаги не имеет смысла — все зависит от сайта продавца и его банка-партнера. Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли. Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег.

POS кредитование ТКС

Тогда можно внести приличный что взнос, а недостающую сумму это постепенно. Только не каждый банк на pos согласится кредитование ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы. Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки.

В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно.

А вот оформить это займ и вернуться в привычный что жизни — вполне достойный pos. Наконец, стоит обращать заем на акции по продаже товаров в ндфл без перепл

cred3.ru

POS-кредитование. Что важно знать?

POS-кредитование — что это?

Нам давно известны возможности быстрого кредитования населения для потребительских нужд. Обычно, процесс оформления кредитного договора происходит непосредственно в точке продаж, но, несмотря на это, мудрёное словосочетание POS-кредитование вызывает у многих из нас удивление.

POS-кредитование - что это

А ведь POS – это аббревиатура английского слова Point Of Sale, то есть «точка продаж».

Получается, что пользуемся мы им давно, а знаем о нём относительно немного. Поэтому в этой статье мы постараемся получить как можно больше информации об этом виде кредита.

POS-кредитование и Потребительский кредит для физических лиц

Как нам уже известно, договор по предоставлению этой услуги можно заключить непосредственно в точке продаж или же в сервисной организации. Она относится к сфере целевого кредитования, поскольку клиент может получить необходимую для него сумму только на тот ассортимент товаров, который представлен в магазине.

POS-кредитование и Потребительский кредит

Оформлением договоров POS-кредитования занимаются представители финансового учреждения, которое предлагает услуги по кредитованию. Они находятся непосредственно в магазине, и в любой момент смогут проинформировать нас обо всех условиях предоставления займа. В больших магазинах или супермаркетах, часто присутствует несколько специалистов разных банков или финансовых организаций — это даёт нам возможность изучить все предложения, и выбрать оптимальное среди них.

Необходимые документы и процесс оформления POS-кредитования

Заключить договор с кредитором достаточно просто. Для этого нам понадобятся:

  • документы, подтверждающие нашу личность, а именно паспорт или военный билет;
  • второй документ – студенческий билет, пенсионное или водительское удостоверение;
  • а также денежная сумма, которой будет достаточно для погашения от 15 до 20% общей стоимости приобретаемого товара.

Потом происходит составление договора POS-кредитования. В него вносятся все данные получателя кредита, то есть вся предоставленная нами информация, на договоре ставится официальная печать, и в завершение он заверяется подписями. Важно помнить, что договор готовится для подписания в двух экземплярах, а перед тем, как его подписать следует внимательно ознакомиться с содержимым. Если у нас возникают вопросы, то их нужно задать представителю банка и получить от него разъяснения.

процесс оформления POS-кредитования

Теперь можно направляться к кассе, поскольку все необходимые для получения денежного займа документы уже у нас на руках. После того как вся информация о нас прошла проверку, банк перечисляет необходимую сумму продавцу, который обязан предоставить выбранный нами товар. При таком способе кредитования, получить наличную сумму на руки у нас не получится, поскольку весь процесс передачи денег происходит по безналичному расчёту.

POS-кредитование: преимущества

Пользоваться таким способом кредитования очень удобно, поскольку выбор товара и заключение договора происходят в одном месте — непосредственно в магазине. Сам процесс длится не более часа, при этом нам не нужно лично посещать отделение банка.

POS-кредитование преимущества

Ещё одним достоинством POS-кредитования можно назвать отсутствие необходимости предоставления множества справок и документов. Кредитному специалисту достаточно паспорта с печатью о регистрации клиента в том регионе, где будет выдан кредит. При этом необязательно чтобы регистрация была постоянной, обычно займы выдают даже тем, у кого она временная.

POS-кредитование: недостатки

К основным его недостаткам относят высокие кредитные ставки. Они составляют от 30 до 70%. Таким образом, мы покупаем товар по завышенной цене, и переплачиваем достаточно большую сумму денег.

POS-кредитование недостатки

Если же у нас есть возможность представить специалисту справку 2-НДФЛ, то лучше всего воспользоваться простым потребительским кредитом.

Видео: POS кредитование. Финансовая грамотность.

Получить кредит в точке продажи или что такое POS кредитование? Когда и зачем им стоит им воспользоваться? В чем отличия данного вида кредитования, его плюсы и минусы.

cryptopilot.ru

POS-кредитование

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. POS-кредитование считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования. Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас. Теперь достаточно заплатить небольшую часть стоимости товара, на недостающую сумму оформить кредит и уйти домой с вожделенной покупкой.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — от 30%. Однако, в виду того, что POS-кредиты выдаются, как правило, на относительно небольшие суммы, по сравнению с другими кредитными продуктами, то выплата больших процентов не сильно беспокоит заемщиков, т.к. срок одобрения кредита и простота его получения существенно перевешивают данный недостаток.

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Активное развитие POS-кредитования в стране обусловлено выгодами, которые извлекают все участники этого процесса:

  • заемщик имеет возможность приобрести желаемый товар «здесь и сейчас», затратив при этом минимальные усилия на оформление POS-кредита;
  • банку открывается дополнительный сегмент кредитного рынка, что обеспечивает рост кредитного портфеля, его диверсификацию (относительно мелкие суммы кредитов на фоне большого количества заемщиков), получение доходов от проведения кредитных операций, наращивание клиентской базы и т.п.;
  • наличие программ POS-кредитования позволяет торговой точке увеличить объем реализации продукции (до финансового кризиса некоторые торговые сети свыше 50% своей продукции реализовывали посредством POS-кредитования).

Конечно же, POS-кредитование имеет и определенные недостатки. Например, с точки зрения заемщика POS-кредит — это относительно дорогой способ заимствования денежных средств, с точки зрения банка — это высокорисковый продукт (относительно высокий объем просроченной задолженности, связанный с недостаточным уровнем оценки кредитоспособности заемщиков, высокий уровень мошенничества в POS-кредитовании и т.п.).

Учитывая тенденции развития электронной коммерции и рост числа интернет-магазинов, POS-кредитование все активнее продвигается в сети Интернет. Сейчас многие торговые интернет-площадки сотрудничают с банковскими учреждениями в части POS-кредитования: заявку на оформление кредита можно заполнить он-лайн на сайте магазина.

discovered.com.ua


Смотрите также