Особенности поручительства по кредиту. Поручительство по кредиту


Кредитные поручители, их права и обязанности. Формы поручительства

Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Ранее мы уже писали о кредитах с обеспечением: рассмотрели особенности этого вида займов и формы обеспечения.

В этой статье подробно описаны особенности формы обеспеченных кредитов — поручительство по кредиту:

Приятного чтения!

Обеспеченный кредит — одна из популярных форм финансирования заемщиков, суть которой заключается в получении конкретной суммы денежных средств сразу же после предоставления гарантий. Обычно речь идет о залоге, но потенциальные заемщики могут также использовать альтернативные формы гарантирования сделки, например, поручительство.

Виды поручителей

В законодательстве четко прописаны обязательства и права гарантов, привлеченных к процессу кредитования. Финансовые учреждения предусматривают использование одного из нескольких разновидностей поручительства, ориентируясь на тип сделки и нюансы сотрудничества с каждым клиентом. Независимо от нюансов сотрудничества кредиторы, заемщики и поручители обязуются выполнять условия соглашения, предусмотренные подписанным кредитным договором. Если получатель кредита по объективным причинам теряет возможность погасить действующее долговое обязательства, кредитор получает право привлечь поручителя к выплате задолженности.

Формы поручительства:

  • Субсидиарная ответственность — способ передачи долговых обязательств, для получения доступа к которому финансовое учреждение обязано доказать неплатежеспособность заемщика.
  • Солидарная ответственность — стандартный метод обеспечения сделки, при котором поручители обязуются приступить к погашению кредита, если заемщик отказывается по объективным причинам выплачивать долг.

Гарант несет солидарную или субсидиарную ответственность только в рамках невыплаченных долгов, включая процентные платежи и штрафы. Согласно Статье 363 Гражданского кодекса регулируются все нюансы поручительства в сфере кредитования. Подобный институт гарантирования сделок обязан снизить риск для кредитора, одновременно с этим мотивировав заемщика на своевременное погашение долговых обязательств.

Объективные причины для привлечения поручителя:

  1. Потеря заемщиком трудоспособности.
  2. Смерть заемщика, если наследники отказались взять на себе долговые обязательства.
  3. Отсутствие у получателя кредита личного имущества, реализация которого позволяет погасить долг.
  4. Пропажа заемщика без вести.
  5. Умышленное уклонение от выплаты займа.
  6. Потеря заемщиком единственного источника дохода.

Принцип действия поручительства дополнительно может регулироваться отдельными соглашениями, заключенными между сторонами. При этом сам гарант сделки, будь то физическое или юридическое лицо (группа лиц), должен отлично понимать и принимать условия заключенного кредитного договор, тщательно ознакомившись с документом до подписания.

Погашение обязательств при оформлении кредитного договора гарантируется посредством предоставления залога и полноценного поручительства. В случае с некоторыми крупными долгосрочными кредитами допускается комбинирование различных форм обеспечения, значительно повышающее безопасность сделки.

Поручительство по кредиту

Обязанности и права поручителя

Поручитель привлекается к выполнению своей части соглашения только после наступления чрезвычайной ситуации, в качестве которой финансовые учреждения рассматривают резкую потерю заемщиком возможности выполнять полученные обязательства. Обычно кредитор обращается к поручителю только в том случае, когда заемщик на протяжении длительного срока не вносит регулярные платежи, по объективным причинам отказываясь от возврата основного долга и сопутствующих типов платежей.

Поручитель обязуется выплатить:

  1. Тело кредита, то есть основную сумму задолженности.
  2. Начисленные за отчетный период процентные платежи в полном объеме.
  3. Штрафы, пени и судебные неустойки.

Если гарант сделки не в состоянии расплатиться по обязательствам, допускается возможность принудительного взыскания долгов путем последующей продажи личного имущества поручителя. Высокой ликвидностью отличаются различные виды недвижимости и транспортных средств. Чтобы получить доступ к частной собственности, поручитель обязан дать согласие на использование имущества в счет выплаты задолженности. Исключением будут только объекты, приобретенные по ипотеке. Кредитор также не имеет права претендовать на недвижимость, которая числится в качестве единственного места жительства поручителя.

Права поручителя:

  • Запрещается привлекать гаранта сделки к выплате долгов, если заемщик исправно вносит регулярные платежи.
  • Права, ранее принадлежавшие коммерческому банку, переходят к поручителю сразу же после выплаты долга.
  • Привлеченный к погашению долгов поручитель может требовать от заемщика возмещение убытков, включая проценты и штрафы.
  • Выплативший долг по кредиту гарант имеет право претендовать на полученный взаймы объект имущества.

Поручитель обязуется выплачивать долг только после подписания кредитного договора. Иногда кредиторы просят заемщика указать контактные данные лица, которое будет гарантировать сделку. Если потенциальный поручитель даже не подозревает о своем участии в процессе кредитования, он не несет никаких обязательств перед финансовым учреждением. Сотрудники кредитной организации не имеют обоснованного права требовать выплату долга, а любые запросы с их стороны будут необоснованными.

Рекомендации для поручителей

Кредитором институт поручительства высоко оценивается в качестве одного из доступных способов снизить возможные риски на этапе кредитования. Получая гарантии, заемщик может без особых проблем улучшить действующий уровень процентной ставки, повысить оформленный кредитный лимит и срок погашения задолженности. В результате обеспечение сделки приносит выгоду также для заемщика, который получает несколько полезных бонусов.

Поручитель освобождается от выплаты долга в случае:

  • Внесения в изначальный договор серьезных изменений по инициативе кредитора и заемщика. Письменное согласие поручителя на исключение его данных с действующей сделки при этом не требуется.
  • Смерти заемщика и последующей передачи долговых обязательств наследникам.
  • Перевода кредита на третье лицо, включая уступку прав требования.
  • Истечения срока поручительских обязательств (даты прописываются в договоре).

Если поручитель не в состоянии выполнить свои обязательства по причине потери дееспособности или смерти, его обязанности переходят наследникам. Процедура передачи поручительства напоминает перевод кредита на преемников заемщика. Поручителями становятся только лица, вступившие в права наследования, но размер задолженности не должен превышать стоимость полученного в наследство имущества.

Условия привлечения поручителей:

  1. Кредитная история гаранта сделки ухудшается, если он отказывается вносить регулярные платежи.
  2. Отказ выполнять обязательства может расцениваться кредитором в качестве причины для перевода спора в судебную плоскость. Финансовое учреждение имеет право подать на неблагонадёжного поручителя в суд.
  3. Уровень платежеспособности поручителя обязан соответствовать кредитным обязательствам заемщика.
  4. Гарант сделки предоставляет информацию по личным доходам для расчета платежеспособности.

Поручитель также имеет право на возмещение убытков, но прежде придется доказать в суде платежеспособность заемщика. Некоторые финансовые учреждения дополнительно используют формат поручительства, при котором гарант соглашения, возвращающий кредит, получает право не имущество, оформленное в качестве предмета договоренности или залога. Это мотивирует поручителя сделки на осуществление быстрого погашения долга.

Поручительство — это серьезный шаг, на который может согласиться только человек, полностью уверенный в благонадежности и финансовой самостоятельности заемщика. Обычно гарантировать сделку берутся родственники и близкие друзья получателя кредита. Добросовестные и ответственные заемщики стараются не подводить поручителей, своевременно внося регулярные платежи. Таким образом, поручительство дополнительно рассматривается в качестве отличного способа для стимулирования процесса возвращения долга.

 

Вас также может заинтересовать:

Пролонгация кредитного договораПролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Особенности досрочного погашения кредитаОсобенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредитаРасчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

creditar.ru

Поручительство по кредиту. Подводные рифы… Осторожность никогда не помешает!

Выдача кредитного займа всегда связана с определенной степенью риска его невозврата. Поэтому кредитные учреждения используют все возможные варианты, чтобы исключить данные случаи. Одним из вариантов для подстраховки кредитных операций и служит поручительство по кредиту. Но при этом очень важно понимать суть договора между банком-кредитором, кредитополучателем и его поручителем. Ведь поручительство по кредиту не является просто бумажной гарантией, а в случае наступления некоторых форс-мажорных обстоятельств или иных непредсказуемых жизненных ситуаций может иметь неприятные последствия и нести совсем реальные денежные потери для поручителя. Поэтому, выступая поручителем по кредиту, важно понимать все возможные последствия подписания данного договора при невыполнении своих обязательств по нему со стороны кредитополучателя. Поручительство по кредиту расторгнуть практически невозможно до истечения его срока окончания, даже если вы уже разуверились в человеке, гарантом которого выступили перед банком-кредитором.

Прежде всего, поручительство по кредиту – это денежное обязательство, которое обязан погасить поручитель в случае банкротства кредитополучателя, за которого он поручился. Подписывая поручительство по кредиту, помните об этом. Но все же избежать неприятных моментов можно, контролируя возврат полученного кредита.

В ГК РФ предусмотрено солидарное поручительство и субсидиарное. Вид поручительства-гарантии обязательно отражается в подписываемом тройственном договоре по кредиту. В чем же разница между этими видами обязательства по кредитному соглашению?

В случае заключения солидарного вида поручительства кредитополучатель (заемщик) и его поручитель имеют равные обязательства перед банком-кредитором. Банк вправе потребовать погашение кредитных обязательств одновременно с обоих лиц, выставив денежное требование на двоих.

При субсидиарном виде поручительства ответственность у поручителя возникает только за непогашенную заемщиком сумму. Исходя из заключенного кредитного договора, при невыполнении обязательств со стороны заемщика банк предпримет все возможные попытки для взыскания денег по кредиту сначала с должника-кредитополучателя, а после, при невозможности их получения, обратит свое взыскание на его поручителя.

Поручительство по кредиту, ответственность по которому неотвратима, подписывать можно, но прежде нужно знать о кредитополучателе почти все. Это его семейное положение, место работы, размер ежемесячного дохода, его финансовая состоятельность и жизненные привычки, отзывы о нем других людей – кредиторов. В этом вопросе важны даже мелочи, которые позволят составить портрет заемщика и оценить степень риска наступления выплаты обязательства по договору поручительства.

Из чего состоит договор поручительства? В договоре обязательно указываются три стороны. Это банк-кредитор, кредитополучатель и его поручитель. Далее следует сумма кредита и срок, на который она выдается. Отдельно показывается ставка по кредиту и порядок погашения ежемесячных платежей. В договоре также предусмотрены и финансовые санкции в виде пени на своевременно непогашенные суммы. Отдельным пунктом в данном договоре предусматривается ответственность поручителя по кредиту либо субсидированная, либо солидарная. Подписывая договор поручительства, обязательно возьмите свой экземпляр договора и по возможности внесите в договор дополнительные пункты о ходе информирования банком вас лично о ходе процесса погашения основного кредита и процентных сумм за его использование. Это также очень важно! Для подписания поручительства по договору кредитное учреждение имеет право затребовать от поручителя документы, подтверждающие его легальность и финансовую состоятельность (копия трудовой книжки, справка с работы и др.).

Подведем итоги. Итак, поручительство по кредиту – это денежная обязанность, которая может быть либо полной или частичной. Это соглашение не может быть просто расторгнуто по собственному желанию. Поручительство по кредиту действует до окончания срока. Не стесняйтесь контролировать процесс возврата кредита! Помните, что в случае нарушения пунктов кредитного договора все обязательства по его исполнению лягут на ваши плечи. Осторожность в этом вопросе никогда не помешает. Ведь деньги любят счет. И увеличение их, а также их уменьшение в вашем кошельке напрямую зависит от своевременного выполнения заемщиком-кредитополучателем взятых на себя денежных обязательств перед кредитным учреждением. Предупрежден - значит вооружен! И если все-таки поручительство по кредиту неминуемо для вас, подстрахуйтесь по всем правилам и живите спокойно.

fb.ru

Особенности поручительства по кредиту. Прекращение договора

Особенности поручительства надо знать прежде, чем соглашаться на то, чтобы выступить в роли гаранта по чужому кредиту. Несмотря на то, что наличие поручителя значительно повышает шанс получения кредита, новых программ по кредитованию с поручителем появляется совсем не много. Даже не смотря на наличие поручителей, если заемщику требуется крупная сумма денег, банку всё-таки необходимы определённые дополнительные гарантии.

Проблемы поиска поручителя

При выдаче крупных кредитов одного поручителя бывает мало. Банки в таком случае требуют большее количество поручителей. Для каждого банка в соответствии с его кредитной политикой это определяется индивидуально. А именно: какую сумму он может выдать без поручителей, какую – с одним поручителем, а при каких размерах кредита потребуется большее количество поручителей или залог имущества.

Однако большинство потенциальных заемщиков при поиске поручителя сталкиваются с одной проблемой – найти его оказывается достаточно сложно. Особенно если среди родных и близких нет таких, которые бы в полной мере соответствовали требованиям банковской организации в отношении стабильного дохода высокого уровня. А ведь именно это требование и является наиболее важным, позволяющим банку быть уверенным в надежности и платежеспособности заёмщика и поручителя.

поручительПомимо этого, многие люди понимают, что взяв на себя поручительство по чужому займу, особенно на крупную сумму, они сами ещё длительное время не смогут обратиться к финансовой помощи банка, что также часто становится основной причиной отказа стать поручителем.

Новые кредитные предложения предусматривают возможность стать в качестве поручителя не только физическому лицу, но и предприятию, на котором трудоустроен потенциальный заемщик. Особенно если кредит берётся в том банке, который осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятия. При этом заемщик  имеет право рассчитывать на более льготные условия кредитования. К тому же оплата займа может осуществляться посредством удержания средств из заработной платы.

Прекращение обязанностей поручителя

Договор поручительства может быть расторгнут в следующих случаях:

  • когда основной должник полностью выплатил кредит, то договор поручительства закрывается;
  • поручитель может обжаловать договор в случае, если условия кредитования были изменены без его ведома, что привело к увеличению его ответственности. Здесь необходимо сделать оговорку: многие банки при заключении договора поручительства сразу прописывают (при этом необязательно сообщают об этом поручителю), что поручитель соглашается на возможные  изменения основного кредитного договора. Поэтому перед тем как подписать договор внимательно ознакомьтесь с ним. В случае, если договор будет носить такой характер, как описан, отказаться от него в дальнейшем будет нельзя.
  • истечение срока поручительства.

Все нюансы, связанные с банковским заимствованием, четко прописаны в Гражданском Кодексе, и ситуации, когда обязательства по поручительству прекращают свое действие, не исключение.

Самые частые случаи прекращения договора поручительства

Так, например, человек, выступающий в роли гаранта по кредиту, может вздохнуть спокойно и не думать о своих обязательствах когда:

  • Действие кредитного договора, согласно которому он выступал поручителем, полностью закончится – вне зависимости от обстоятельств, в связи с которыми произошло это прекращение. Иначе говоря, не важно – самостоятельно ли заемщик  выплатил кредит, или же заем стал проблемным, и кредитор вернул свои деньги после судебных разбирательств (посредством реализации залогового имущества).
  • Кредитные средства возвращены, долг выплачен, кредитный счет закрыт, соответственно, оснований для претензий к гаранту нет.
  • Помимо этого, все обязанности поручителя перед банковской организацией аннулируются, если происходят изменения в условиях кредитного соглашения, к примеру, когда производится перекредитование. В таком случае у поручителя имеется выбор: пойти навстречу заемщику и уже на новых условиях продолжить выступать гарантом, или воспользоваться своей возможностью отказа от поручительства.
  • Подобная ситуация складывается и когда должник по определенной причине решит перевести свои долговые обязательства на другое лицо.
  • Также, разумеется, все обязанности гаранта перед кредитной структурой заканчиваются после завершения срока действия договора о поручительстве.

Особенности супружеского поручительства

Супруг, который становится поручителем, или гарантом возврата кредитного долга, должен понимать, что после заключения кредитной сделки, в которой он приобретает статус косвенно обязанного по кредиту лица, в отношении него накладываются некоторые ограничения.

Так, если супруг-поручитель захочет оформить потребительскую ссуду, то представитель кредитора в силу имеющегося у его супруга займового долга может сократить размер запрашиваемой суммы, и получить заявитель в таком случае сможет гораздо меньший капитал, чем планировалось.

Бывают случаи, когда в таких ситуациях кредитор и вовсе отклоняет займовую заявку.

Скрыть имеющийся у супруга заявителя кредит не получится, ведь большинство кредитных структур  запрашивает в БКИ историю кредитования обращающихся за займом лиц, где и будет отмечено наличие невыплаченного ссудного долга.

Еще одной причиной отказа в кредитном капитале может быть неисправно выплачиваемый супругом погашенный заем. Если в ходе ознакомления с займовой историей подателя заявки финансовая организации обнаружит, что в предыдущих кредитных отношениях супруга заявителя допускались просрочки и задержки, то кредитор сразу укажет на дверь потенциальному заемщику.

Практика показывает, что такие нежелательные для поручителя последствия еще не предел.

Как быть гражданину, который ранее выступил в качестве поручителя по займу своего супруга, но через некоторое время расторг брак, а заемщик перестал гасить долг? Таких случаев встречается довольно много. Такие поручительские обременения нередко заканчиваются для косвенно обязанного лица сплошными проблемами, головной болью, а самое главное, значительными  расходами.

Если заемщик умер

К сожалению, законодательство не предусматривает по отношению к поручительству ситуации, которая, увы, может коснуться любого — если заемщик умер. Подобная ситуация несет двоякий характер. В данном случае участь гаранта во многом определяется отнюдь не законом, а присутствием в сделке заимствования полиса страхования жизни, опытом и профессионализмом юриста и порядочностью наследника.

Таким образом, если заемщик при оформлении займа по настоянию банковской организации побеспокоился о приобретении личной страховки, то в случае наступления его смерти ситуация разрешится с положительным результатом для обеих сторон. Кредитор получит от страховой компании остаток кредита, а поручитель избавится от всех обязательств, при этом платить не придется и наследникам.

Если же страховки заемщик не приобрел, у гаранта имеется два варианта:

  1. если сумма задолженности небольшая, а портить отношения с кредитной структурой не хочется, просто выплатить заем;
  2. обратиться за помощью к хорошему и опытному юристу – прежде всего, чтобы договориться с наследниками умершего заемщика.

Дело в том, что сами наследники имеют гораздо больше вариантов по отношению к доставшемуся им долгу. Они могут принять его как наследство вместе с другим имуществом заемщика и погашать кредит на прежних условиях. Причем выплачивать придется лишь остаток задолженности, без штрафов и процентов, начисленных до вступления в наследство, так как данный момент контролирует государством. Либо отказаться от наследства и не погашать долг.

При этом для поручителя идеальным будет только первый вариант – кредитные обязательства переходят к другому лицу. Следовательно, можно отказаться от поручительства, основываясь на том, что в данном случае выступление в качестве гаранта носит характер доверительный.  Ведь человек доверял своему близкому и поэтому стал его поручителем, а наследников он может даже не знать.

К сожалению, другой вариант подразумевают, что кредит придется выплачивать именно поручителю, так как кредитору неинтересны обстоятельства, в связи с которыми этого не выполняет сам заемщик, даже если он умер.

Заключение

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту, необходимо все обдумать и отнестись к этому со всей ответственностью. Так как подобный шаг настолько же серьезный, как и оформление займа. Ведь при утрате заемщиком платежеспособности погашать долг придется именно поручителю.

Новые кредитные предложения предусматривают возможность стать в качестве поручителя не только физическому лицу, но и предприятию, на котором трудоустроен потенциальный заемщик. Особенно если кредит берётся в том банке, который осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятия. При этом заемщик  имеет право рассчитывать на более льготные условия кредитования. К тому же оплата займа может осуществляться посредством удержания средств из заработной платы.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

credovik.ru


Смотрите также