Поручитель по кредитному договору: ответственность, права и обязанности. Поручитель по кредиту


В чем заключается ответственность при поручительстве по кредиту и как ее избежать?

Банки предлагают более привлекательные условия кредитования при наличии поручителей. Соглашаясь стать поручителями по кредиту своих родственников и знакомых, большинство людей считают это простой формальностью.

Многие до конца не понимают, в чем заключается их роль, и несут ли они какую-то ответственность при поручительстве по кредиту.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Поручитель – это физическое лицо или организация, которые отвечают перед банком за оплату заемщиком платежей по кредитному договору. Обязательства поручителя оформляются в виде договора поручительства, который заключается между ним и банком-кредитором.

Пример договора поручительства.

КОГДА НАСТУПАЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Ответственность поручителя начинается с момента, указанного в договоре. В договоре поручительства можно также указать обязательство, которое возникнет в будущий момент времени.

В договоре поручительства может быть указано два варианта ответственности:

  • солидарная, когда поручитель отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. В этом случае поручитель обязан оплачивать кредит даже при незначительной просрочке;
  • субсидиарная, когда ответственность возникает, только если заемщик объективно не может оплачивать свой кредит.

Видео: о поручителях и обязательствах

В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ

ОПЛАТА ПЛАТЕЖА

Как правило, договором поручительства предусматривается солидарная ответственность. 

В этом случае если заемщик перестал оплачивать свою ссуду или оплачивает ежемесячные платежи не полностью и с перебоями, поручитель несет полную ответственность перед кредитной организацией наряду с должником. Субсидиарная ответственность в договорах поручительства встречается очень редко.

Поручитель, как и сам заемщик, несет ответственность за возврат всей задолженности по кредиту, с учетом процентов, пени, штрафов, судебных издержек и других возможных затрат кредитора, предусмотренных кредитным договором.

Если по одному кредитному договору несколько поручителей, то они отвечают перед банком за возврат кредита солидарно, и каждый из них несет ответственность в полном объеме.

РЕПУТАЦИЯ

Поскольку поручитель несет ответственность за возврат займа наравне с заемщиком, то и информация по оплате этого кредита попадает в его кредитную историю.

Если заемщик задерживает платежи или перестает оплачивать кредит, это также сразу негативно отражается на качестве кредитной истории поручителя.

В этом случае у поручителя будут проблемы с получением ссуды в банке, даже если кредитная история по его собственным кредитам идеальна.

ОГРАНИЧЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ ДРУГИХ ЗАЙМОВ

При расчете кредитного лимита банк учитывает ежемесячные выплаты по имеющимся у потенциального заемщика банковским кредитам и поручительств по таким выплатам за других заемщиков.

Максимальная расчетная сумма ежемесячного платежа по желаемому кредиту будет определяться за вычетом выплат по ссудам, по которым даны поручительства.

Поэтому, соглашаясь на поручительство, надо иметь в виду, что пока этот кредит не будет погашен, поручитель, возможно, сам не сможет получить кредит в желаемом размере.

КАК ИЗБЕЖАТЬ

СРОК ДАВНОСТИ

Согласно Гражданскому кодексу РФ ответственность поручителя по кредиту в России действует только в течение срока, указанного в договоре поручительства.

Нюансы:

  • В договоре не указан точный срок. Поручительство прекращается, если банк не обратится в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты.
  • Срок оплаты также не указан определенно. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.

По решениям суда тоже действует срок исковой давности. Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам действительны к предъявлению только три года.

Стоит отметить, что согласно ГК РФ поручительство перестанет действовать, если кредит будет переведен на другого человека, а поручитель не согласится отвечать за нового заемщика.

В частности, в случае смерти заемщика, ответственность по кредиту переходит к наследникам, а, значит, ответственность поручителя прекращается. Банки в этом случае либо пытаются переложить ответственность на поручителя, либо предлагают подписать новый договор поручительства, представляя это простой формальностью.

ОТСУТСТВИЕ ИМУЩЕСТВА И ДОХОДОВ

Если заемщик и поручитель добровольно не исполняют требование банка об оплату кредита, он обращается с иском в суд.

Судебное решение о взыскании ссудной задолженности по кредиту направляется в Федеральную службу судебных приставов. Судебный пристав осуществляет поиск доходов и делает опись имущества каждого должника, в том числе поручителя.

Если у должника нет официальных доходов и имущества, на которое можно обратить взыскание по закону, судебный пристав и банк никак не смогут востребовать оплату кредита.

Этим часто пользуются задолжники, оформляя свое имущество на близких и увольняясь с работы.

ВЫПЛАТА АЛИМЕНТОВ

На заработную плату и другие доходы должника обращается взыскание до полной оплаты задолженности по исполнительным документам. Общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов.

Но есть возможность снизить эту сумму, если должник выплачивает алименты на содержание:

  • несовершеннолетних детей,
  • нетрудоспособных родителей
  • супруга.

В этом случае максимальный размер не сможет превышать 70% дохода. Оформив всевозможные виды алиментов, можно уменьшить сумму, направляемую на оплату кредита по исполнительному листу.

НЕДЕЕСПОСОБНОСТЬ

Должник может избежать ответственности, если ему удастся доказать свою недееспособность или ограниченную дееспособность.

В этом случае его права и интересы представляет законный представитель, а он сам освобождается от ответственности.

ПРАВА СУПРУГОВ

Нельзя обратить взыскание на имущество должника, приобретенное во время совместного проживания с супругом или супругой.

Разумеется, должны быть документы, подтверждающие совместное владение имуществом.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ

Если поручитель участвовал в оплате кредита, он может взыскать с заемщика всю уплаченную сумму.

К нему в этом случае переходят права кредитора и даже права залогодержателя в объеме уплаченных средств. Он может требовать от заемщика оплатить проценты на эту сумму и возместить другие убытки, связанные с этим кредитом.

Часто поручителями становятся, так как хочется поддержать или попросту неудобно отказать близким или знакомым, которые обращаются с такой просьбой.

Все же прежде чем подписать договор поручительства, следует еще раз взвесить, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться, и не помешает ли это получить в будущем кредит на свои нужды.

kreditstock.ru

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие долгов или действующих кредитов.
  • «Белая» зарплата.
  • Доход выше, чем платежи по кредиту.
  • Официальное трудоустройство
  • Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

  • Основной долг.
  • Начисленные проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством.

  • Сбербанк
  • Россельхозбанк
  • ВТБ 24
  • Татфондбанк
  • Газпромбанк
  • Акбарс
  • Возрождение.

Полезное по теме

mobile-testing.ru

Какова ответственность поручителя по кредиту?

Последнее обновление: 25 февраля 2016

«Поручился – плати». Вот такой краткой фразой можно охарактеризовать отношение банков к поручителям по кредитным договорам. Поддерживают ли их суды и законодательство? И есть ли у поручителя шанс отыграть назад свои деньги? Давайте разберемся. Поговорим об ответственности поручителя по кредиту: об его обязанностях и правах.

Ответственность поручителя по кредиту

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по кредиту вместе с заемщиком. Логично было бы предположить, что долг нужно поделить и взыскивать с поручителя только половину. Но закон позволяет кредитору требовать в порядке солидарной ответственности как часть долга, так и всю его сумму.

Став поручителем, вы рискуете не только самому расплачиваться по обязательствам другого человека, но и заработать плохую кредитную историю. Справедливо ли это? Нет, но закон, кредитный договор и судебная практика делают поручителя “козлом отпущения”, если заемщик не платит.

В худшем случае вам, за поручительство по кредитному договору грозит:

  1. уплата остатка долга;
  2. уплата всех процентов;
  3. уплата штрафов и пеней за просроченные платежи;
  4. уплата расходов банка по взысканию долга;
  5. уплата судебных издержек;
  6. отношения с коллекторским агентством, если кредитная организация продаст долг;
  7. испорченная кредитная история, и невозможность впоследствии взять заём.

Семь пунктов, которые могут испортить не только вашу жизнь, но и жизнь ваших родных. Суды (и некоторые банки) иногда идут навстречу поручителям, оставляя для погашения только сумму основного долга и проценты. Но для этого нужно собраться с силами и отправиться на переговоры.

Итак, если раздался звонок из банка с требованием внести очередной взнос и уплатить пеню или штраф за просрочку, то лучшее, что вы можете сделать – выполнить это требование и искать злополучного заемщика. Поиск и разговор с ним ни к чему не привел? Тогда следующий ваш шаг – изучение кредитного договора (если вы этого не сделали при подписании). Указана ли там субсидиарная ответственность (т.е. право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести)? Может быть, договор содержит перечень пунктов, по которым вы освобождаетесь от обязательств? Таким пунктом, например, является смерть заемщика.

Заемщик жив-здоров, но кредит не платит и на ваши увещевания не реагирует? Отправляйтесь в банк. Объясняйте ситуацию кредитному менеджеру, и, может быть, вам пойдут навстречу, реструктуризировав долг и уменьшив ежемесячный взнос. Платить все равно придется, так что лучше сделать это с минимальными потерями.

Права поручителя

Что же получается – вы, уплатив долг, просто подарите деньги недобросовестному заемщику? Вовсе нет, у вас есть шанс получить их назад, в судебном порядке.

Если поручитель полностью погасил перед кредитной организацией долг заемщика, то права банка переходят к нему. То есть вы становитесь “банком”, а недобросовестный заемщик – вашим должником. У вас появляются все права кредитора, а именно:

  • на получение всех документов из банка по злополучному заемщику, включая договор, график, письма, претензии и т.п.;
  • на взыскание всех издержек (пп.1-5 предыдущего раздела) с должника в судебном и внесудебном порядке;
  • на продажу долга коллекторскому агентству, и устройство должнику “райской жизни”.

Если вас угораздило поручиться по кредиту за недобросовестного плательщика, не унывайте. При правильном подходе у вас есть шанс вернуть свои деньги. Помните три правила: терпение, хороший юрист, тщательная документарная подготовка.

Семь раз отмерь – один раз поручись

Именно таким подходом нужно руководствоваться, прежде чем выступать поручителем по чужому кредиту. Полбеды, если кредит взят на благие цели – срочную операцию или лечение. А если речь идет о новом авто для друга, о развитии чужого бизнеса или о путешествии? Не обидно ли будет оплатить чужие “хотелки”?

Сложно отказать друзьям, а тем более начальникам, когда они просят – не хочется портить отношения. Но подумайте, не будут ли они испорчены, если друг, такой хороший, когда ему нужна ваша помощь, станет вести себя по-другому, когда придет пора возвращать долги? Как там говорят: «дружба дружбой а табачок врозь».

Поэтому, если речь идет не о чем-то жизненно необходимом, откажитесь от поручительства – проявите волю сейчас, и в недалеком будущем скажете себе “спасибо”!

.

www.privatbankrf.ru

Поручитель по кредиту: виды ответственности, риски, советы

Поручитель по кредиту — кто это и что входит в обязанности поручителя?

Поручитель по кредитуДля получения крупной суммы заемных средств, как правило, необходимо предоставить кредитору надежные гарантии их выплаты. В качестве обеспечения многие банки принимают поручительство третьих лиц. Что представляет собой поручитель по кредиту? Какие права есть у поручителей? Обо всем этом, а также о рисках поручительства рассказывается в статье.

Роль поручителя при оформлении займа

Поручительство – это один из видов обеспечения по денежным займам. Следовательно, человек, который соглашается стать гарантом, поручается за выплату заемных средств, полученных другим лицом. Большинство банков выдают кредиты при условии, что у заемщика есть надежные гаранты выплаты долга. В частности, оформить целевой заем, например, ипотечный, без поручителей чаще всего невозможно.

Кроме того, наличие гарантов помогает:

  1. Повысить шансы на получение кредитного продукта.
  2. Взять более крупную сумму заемных средств.

Если потенциальный должник предоставляет несколько лиц, которые готовы поручиться за него, то банк менее придирчиво смотрит на его небезупречное кредитное досье. Кроме того, гаранты помогают снизить риск отклонения заявки из-за недостаточно высокого дохода.

Для кредитных организаций поручители являются второстепенными должниками, которые в определенной степени отвечают за своевременное погашение займа. Наличие гарантов существенно сокращает риск невозврата заемных средств, поскольку банк получает не одного должника, а сразу несколько.

Ответственность гарантов

Поручитель по кредиту может взять на себя одну из двух видов ответственности – солидарную или субсидиарную. Полное поручительство подразумевает, что гарант и должник отвечают перед банком в равной степени. Это означает, что кредитная организация имеет право потребовать погашения долга не только от того, кто получал заем, но и от поручителей. К примеру, если заемщик перестает выплачивать заемные средства, то это приходится делать гаранту. Причем в случае задолженности он обязан погасить весь долг, включая проценты. Если дело дошло до суда, то возмещение судебных издержек тоже ложится на поручителя.

Частичная ответственность от полной отличается следующим:

  1. Банк обращается к гаранту только в определенных случаях.
  2. Поручитель отвечает за выполнение лишь некоторых условий договора.

В договоре поручительства четко прописывается, когда кредитная организация имеет право потребовать возврата заемных средств. В частности, банки обращаются к гарантам, когда основной должник не может погашать долг из-за проблем с финансами. Солидарная ответственность, разумеется, является более рискованным вариантом, поскольку гарант практически приравнивается к заемщику. И кредиторы сразу начинают напоминать о необходимости погашения задолженности и поручителю, и тому, кто получил денежный заем.

Какие права есть у поручителей

Помимо обязательств, у того, кто подписывает договор поручительства, есть и определенные права. Прежде всего, если гарант погасил заем за должника, то он может требовать от него возмещения соответствующих расходов. Сюда относится как основная сумма долга, так и все проценты. Если поручитель оплачивал и другие расходы, то он также имеет право требовать их возмещения.

В случае, когда гарант выплачивает за должника заем, который был выдан на покупку конкретного предмета, то он становится полноценным собственником этого имущества. В частности, если кредит ипотечный, то к поручителю переходит право собственности на недвижимость, купленную на заемные средства. Тоже самое касается автокредитов – машина становится собственностью того, кто погашает целевой заем.

Кроме этого, каждый поручитель по кредиту имеет право принимать участие в реструктуризации долга. Так, без согласия гаранта банк не может изменить те или иные условия договора, например, увеличить общий срок выплаты средств. Ведь в таком случае увеличивается и период действия обязательств того, кто берет на себя ответственность за чужой долг. Вносить изменения в кредитный договор, которые каким-либо образом касаются гарантов, банки могут только с их согласия.

Риски поручительства

Любая степень ответственности гаранта возврата заемных средств несет в себе определенный риск. В частности, поручителю рискуют следующим:

  1. Денежными средствами. В случае неуплаты долга основным должником гаранту приходится возвращать заем за него. Причем с поручителя банк взыскивает не только основной долг, но и его процентную часть. Погашение штрафов, начисленных по вине заемщика, тоже входит в обязательства гаранта.
  2. Имуществом. Для возврата средств, предоставленных заемщику, кредитор может обратиться в суд, который наложит взыскание на имущество гаранта. Таким образом, заем будет погашен за счет реализации, например, автомобиля поручителя.

Кроме того, поручитель всегда рискует своей историей кредитования. На состояние досье гаранта часто оказывают влияние нарушения, допущенные получателем заемных средств. Так, чужая задолженность может стать причиной ухудшения репутации гаранта. А это, в свою очередь, снижает его шансы на самостоятельное получение кредитных продуктов.

Как избежать проблем, поручаясь за заемщика

Многие сегодня просят своих родственников или друзей стать поручителями по денежному займу. Прежде чем согласиться подписать соответствующий договор, стоит проверить, насколько это безопасно. Для этого следует:

  1. Уточнить все детали кредитования, особое внимание уделяя сумме заемных средств, а также порядку их возврата. Кроме того, важными являются детали применения штрафных санкций.
  2. Удостовериться, что доход будущего должника соответствует размеру кредита, который он хочет взять. Для беспроблемного погашения на ежемесячный платеж заемщик должен тратить не больше 40-50% общего бюджета.
  3. Узнать, что входит в обязательства, а также права гаранта. Не всегда в условиях программы указана вся информация, которая касается лиц, поручающихся за должника.

Соглашаясь стать гарантом выплаты не своего кредитного долга, нужно помнить, что это снижает возможность оформления собственного займа. Большинство банков отказывают в предоставлении заемных средств, если заявитель является поручителем по стороннему кредиту.

Загрузка...

zaimitut.ru


Смотрите также