Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам. Погашение ипотечного кредита


Погашение ипотечного кредита

После того, как ипотека была оформлена и успешно приобретено жилье, необходимо осуществлять погашение кредита. Понятие «погасить кредит» подразумевает, что кредитор перечислил всю сумму кредита, а также проценты по нему на реквизиты, которые были выданы кредитором. На сегодняшний день способов выплачивать кредит существует несколько. Поэтому, и банк, и заемщик могут найти тот, который будет удобен обоим. Помимо этого заемщик должен помнить о том, что он может либо погасить ипотеку досрочно, либо оформить перекредитование, таким образом, сэкономив.

Способы погашения ипотечного кредита

Способ погашения ипотеки состоит из ряда нескольких факторов: периодичность, размер, сроки и форма платежей.

В большинстве случаев, при оформлении ипотеки, заемщик должен выполнять платежи каждый месяц. И период, в течение которого должен пройти платеж, устанавливается кредитором. Если эти условия заемщиком не соблюдаются, то кредитор вправе наложить штрафные санкции, которые в большинстве случаев прописаны в самом договоре.

Размер платежа напрямую зависит от графика. Все эти данные заемщик получает в момент оформления ипотечного договора. Некоторые кредиторы настаивают, чтобы график соблюдался день в день и копейка в копейку. И даже если заемщик перечислит больше, чем указано в графике, кредитор может применить к нему санкции, восприняв данное действие как нарушение выполнения обязательств. Санкции могут быть различные, начиная от штрафов и заканчивая настаиванием кредитора на досрочном погашении ипотеки.

Форма платежей бывает двух видов. Первая – наличная. Иными словами, заемщик приходит в банк и через кассу вносит наличные средства на погашение кредита. Тут нужно учитывать рабочий график, а также невозможность проведения выплат в выходные и праздники. В противном случае можно по неосторожности просрочить платеж.

Вторая форма – безналичная. В таком случае заемщик может осуществлять переводы со счета своего банка на счет банка-кредитора. Однако, тут тоже есть нюансы. Во-первых, такой перевод будет стоить денег, которые уплачиваются в качестве комиссионного вознаграждения одному из банков. Во-вторых, такие платежи не приходят мгновенно. Зачисление денег выполняется в течение 1-3 дней. Время перевода можно уменьшить, как и размер расходов, если счет, с которого будет погашаться кредит, откроется в банке-кредиторе.

Производя оплату через терминал или банкомат, важно понимать, что чек – это не гарантия поступления платежа. Бывают сбои, в результате которых деньги доходят с опозданием. Банк может воспринять данный факт, как просрочку, даже если у вас на руках будет чек. Поэтому, осуществляя платеж таким способом, лучше позвонить в банк через день-другой и удостовериться в том, что средства им были получены.

Существует еще один способ погашения кредита, который пользуется популярностью. Речь идет о перечислении в пользу кредитора части зарплаты до того момента, как заемщик получил ее на руки. Чтобы реализовать данный способ выплат, заемщик должен лично предоставить руководству компании соответствующее заявление, согласовав нюансы с бухгалтерией.

Что касается имущественного налогового вычета, то тут необходимо быть чрезмерно внимательным в отношении документов, которые свидетельствуют о погашении кредита. Пакет документов должен быть оформлен на того же человека, который подает заявление на право налогового вычета. В противном случае налоговая служба откажет в выплате.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Законодательство Российской Федерации позволяет заемщику осуществлять досрочное погашение кредита любой суммой и в любые сроки. Но на практике не все так просто. В большинстве случаев к такому виду погашения заемщик прибегает лишь после того, как у него на руках будет накопленная сумма. Лишь после этого можно начать процедуру досрочного погашения, путем подачи заявления.

Досрочно осуществляется погашение не обязательно кредита целиком, но и определенной его части. Если досрочно погашается определенная часть, заемщик может облегчить себе выплаты по остатку кредита одним из двух способов. Либо уменьшить каждую часть платежа, либо не трогать данные цифры, что, автоматически приведет к уменьшению срока. Первый способ хорош тем, что нагрузка на расходы семейного бюджета будет более демократичной. Второй же способ позволяет переплатить меньше. Что из этого предпочтительней, заемщик должен решать самостоятельно. Но может быть такая ситуация, что досрочное погашение кредита уже оговоре в ипотечном договоре. Поэтому, у заемщика вариантов не будет. Если заемщик проводит частичное досрочное погашение, то в обязанности банка вменяется предоставление нового графика выплат.

Если же заемщик досрочно погасить кредит желает целиком, то он должен от банка получить точный размер суммы, с учетом процентов, который будет актуален на момент предполагаемой выплаты. Когда досрочное полное погашение выполнено, то заемщику следует позаботиться о том, чтобы жилье, приобретенное в ипотеку, перестало быть залоговым. Для этого требуется пройти процедуру регистрации прекращения ипотеки в учреждении юстиции. В завершении, заемщику следует предоставить соответствующее заявление также в адрес страховой компании. Это даст ему возможность вернуть средства за страховой период, который не был использован.

Перекредитование

Для того, чтобы погасить ипотечный кредит, заемщик может оформить еще один кредит, процентная ставка которого будет меньше, нежели ипотечного. Данная процедура называется перекредитованием. Поскольку конкуренция на ипотечном рынке в наше время велика, банки на данный инструмент, как способ уменьшения переплаты, смотрят достаточно положительно. Разумеется, чтобы не прогадать и быть уверенным, что перекредитование – выгодно, следует принимать во внимание расходы, которые будут обязательными для оформления нового кредита.

ipotekon.ru

Как быстро погасить ипотеку: схема

Многие клиенты банков стремятся как можно скорее выплатить взятый ранее ипотечный кредит. Особенно это становится возможным, когда появляются дополнительные деньги. Однако, в реальности все не так просто. Существуют определенные правила, которых необходимо придерживаться лицам, желающим выплатить ипотеку досрочно.

Преждевременное погашение бывает двух видов ‒ полное и частичное. Первый вид относится к тем случаям, когда заемщик одним платежом погашает всю заложенность по кредиту. Таким образом, ипотека закрывается. При частичном гашении клиент вносит существенную часть суммы в счет уплаты задолженности. Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, используя частичный вариант выплат:

  1. При помощи понижения ежемесячного платежа. В данном варианте период кредитования не сокращается, а снижается обязательный платеж, осуществляемый каждый месяц. Этот вариант выгоден в связи со снижением ежемесячных обязательств.
  2. При помощи сокращения периода кредитования, при этом сокращается общий срок, на который была оформлена ипотека.

Возможность использования полной выплаты или частичной лучше уточнять в конкретном банке. Как правило, все нюансы указываются в индивидуальных условиях по ипотеке.

Как лучше платить ипотеку

Заемщики, которые имеют возможность внести разовую выплату и полностью закрыть весь кредит, могут воспользоваться этим вариантом. А с теми, кто готов внести лишь частичную выплату, все обстоит несколько иначе. Перед такими лицами в большинстве случаев стоит проблема: что лучше ‒ уменьшать платеж или срок? При выплате кредита необходимо рассчитывать собственные возможности таким образом, чтобы всегда быть в состоянии внести очередной платеж. Тем, кто не уверен в собственной доходности, можно порекомендовать снизить сумму, а всем остальным ‒ период кредитования.

как погасить ипотеку

Как уже говорилось выше, выплачивать ипотеку можно разными способами. Самые распространенные варианты:

  1. Заемщик трудится на нестабильной работе, однако объем ежемесячных выплат для него не обременителен. В данном случае можно сначала понизить величину платежа, а затем ‒ период кредитования.
  2. Заемщик работает в финансово-устойчивой среде, не предполагающей форс-мажоров. Кроме того, у него имеются некоторые финансовые накопления. При этом лучше уменьшить срок кредитования. Размер 30-дневного платежа пересчитается, придется вносить каждый месяц большую сумму, чем прежде, но это позволить снять денежные обязательства по ипотечному кредиту раньше.
  3. Заемщик работает менеджером среднего звена и не предполагает в ближайшее время покидать рабочее место. При этом ежемесячные выплаты не несут для него большую финансовую нагрузку. В этом случае рекомендуется сначала снижать ежемесячный платеж. Заемщик должен решить, какой размер платежа он сможет вносить в том случае, если лишится работы. После этого можно попробовать уменьшить срок.
  4. Заемщик занимает финансово-устойчивое положение, однако, ежемесячные платежи для него затруднительны. В таком случае рекомендуется сначала понижать размер выплат, а затем срок.
  5. Заемщик трудится на нестабильной работе, и ежемесячные выплаты по ипотеке для него обременительны. В этом случае желательно сначала понижать размер платежа. Добившись минимальных выплат, заемщик почувствует себя комфортнее. И после этого уже можно прибегать к уменьшению срока.
  6. Заемщик имеет лишь случайные заработки, у него нет финансовой устойчивости. При этом необходимо уменьшать размер выплаты для того, чтобы быть готовым заплатить в любое время.

Перед тем как решиться на тот или иной вариант, желательно подсчитать финансовую выгоду. Расчеты можно провести вручную, используя обычный калькулятор или программу Excel.

Особенности ипотечного кредитования

Заемщики, интересующиеся, как погасить ипотеку быстрее, должны знать применяющуюся систему кредитования. В настоящий момент банки могут использовать любой из существующих вариантов ‒ аннуитетный или дифференцированный платеж.

  1. Аннуитетный способ. При таком варианте сумма к выплате рассчитывается аннуитетными платежами. Они представляют собой такой способ возврата задолженности, при котором ежемесячные выплаты во время всего периода кредитования равны. В первое время после оформления кредита заемщик лишь платит проценты организации, а уже потом снижает основной долг. Подобная схема стоит в приоритете для банков, поскольку снижает для них финансовые риски.
  2. Дифференцированный способ. Во время них заемщик оплачивает одинаковое число процентов и величины задолженности. Такой вариант более привлекателен для клиента, нежели для банка. Но сначала требуется уплачивать довольно большие суммы. Затем 30-дневный платеж уменьшается, и финансовая нагрузка падает.

как быстро погасить ипотеку

Выгода досрочного погашения

Насколько преждевременная выплата ипотечного кредита может быть выгодна заемщику при разных схемах кредитования? Рассмотрим подробнее:

  1. При аннуитетных платежах. Выплачивать ипотеку почти всегда выгодно, но при аннуитетной схеме выгода может быть не так очевидна. При этом получается, что к тому моменту, как клиент решится на досрочное погашение, он уже заплатит большие проценты. Поэтому разница между преждевременной выплатой и выплатой в срок будет не столь существенной. Однако, при изъявлении желания клиента, банк должен осуществить перерасчеты.
  2. При дифференцированных выплатах. Досрочное закрытие ипотеки привлекательно для клиента на любой стадии кредитования. К примеру, если заемщик принимает решение закрыть кредит спустя 3 года от его оформления, то он еще не выплатит существенную часть процентов. Переплата получится минимальной. Аналогичная ситуация возникнет даже при погашении спустя 10 лет. Конечно, к этому моменту оплатится уже существенная часть процентов, но и главный долг понизится.

Возможные ограничения

В реальности некоторые банки предлагают такие условия выплат, что выгода досрочного погашения ипотеки попросту теряется. От этого некоторые заемщики могут даже пересмотреть свой взгляд на досрочный вариант погашения ипотечного кредита. Ограничения могут быть следующими:

  1. Ограничение на величину досрочного погашения. Некоторые кредитные организации в договорах с клиентами ограничивают сумму, ниже которой преждевременная выплата ипотеки невозможна.
  2. Дополнительные процедуры. Обычно при варианте с преждевременной выплатой ипотеки заемщик должен написать соответствующее заявление. Оно, как правило, оформляется в стенах банка. При этом многие организации накладывают ограничение на срок подачи заявления.
  3. Штрафные санкции. На деле может оказаться такая ситуация, что величина штрафов повлияет на снижение выгоды досрочного погашения. Поэтому заемщик может даже оставить прежний вариант выплат.
  4. Комиссии. Фактически, «штраф» и «комиссия» при этом выступают как равнозначные понятия. Некоторые организации используют особый маркетинговый ход, стремясь привлечь заемщиков. В рекламных материалах того или иного варианта ипотечного кредита может быть указан вариант с досрочным погашением. А в реальности может обнаружиться комиссия, взимаемая за пересчет графика выплат. Поэтому перед тем как подписывать договор, стоит заранее уточнить все нюансы и правила досрочного погашения ипотеки в конкретной фирме.

Кто может погашать кредит досрочно

Вносить преждевременный платеж может только главный заемщик при персональном посещении банковского отделения. Обычный платеж по кредиту может совершить и иное лицо. Осуществить досрочное погашение кредита могут поручители с созаемщиками, однако это должно быть прописано в условиях конкретного договора. В большинстве случаев вносить выплаты все же имеет право лишь основной заемщик.

Однако, существует вариант, когда человек, оплачивающий взятый кредит, вынужден уехать на определенный срок. В условиях договора с банком при этом может отсутствовать возможность погашения поручителями. Тогда можно составить генеральную доверенность на другое лицо у адвоката. В данном документе необходимо предусмотреть возможность совершения операции прочим лицом. К примеру, ипотека была оформлена на жену, и она составила доверенность на мужа, чтобы тот имел возможность совершать в банке операции от ее имени. При этом в банке не вправе отказать в обслуживании.

Как быстро погасить ипотеку заемщику?

Порядок действий заемщика, если он хочет погасить ипотеку быстрее, должен быть следующим:

  1. Сначала стоит уведомить банк заявлением о предполагаемом внесении денежных средств. В документе необходимо указать предполагаемую сумму к выплате. После этого банку потребуется какое-то время на рассмотрение заявления. Обычно это производится в 30-дневный срок.
  2. В определенный день заемщик должен подойти в кредитную организацию для переоформления документов и внесения указанной суммы.
  3. Если платежом клиент перекрывает кредит целиком, лучше взять в организации справку о закрытии ипотеки. Подобные документы могут пригодиться в дальнейшем, для того чтобы избежать некоторых возможных неприятностей.
  4. После внесения денежных средств заемщик становится владельцем недвижимости или существенно сокращает себе путь к этому.

Рефинансирование

как досрочно погасить ипотеку

Иногда бывает так, что выгода преждевременного погашения несущественна. Альтернативный вариант досрочного закрытия ипотеки ‒ рефинансирование ипотечного кредита. Гражданин обладает правом на обращение в иной банк с просьбой о переоформлении ипотеки на более лояльных условиях. Такое действие позволяет изменить схему кредитования, ставку и период. Однако, оно все равно не влечет за собой снятие обременения с недвижимости. Недвижимое имущество при этом лишь переходит из залога в одной кредитной организации в другую.

znatokdeneg.ru

правила и выгодно ли гасить

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Правила досрочного погашения ипотеки 0

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

Правила досрочного погашения ипотеки 1

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Правила досрочного погашения ипотеки 2

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

  • - уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • - либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

  • - если ипотека погашена полностью;
  • - не наступил страховой случай;
  • - сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • - паспорт;
  • - договор ипотеки;
  • - договор страхования;
  • - справку банка о досрочном погашении займа;
  • - платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
  • - заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента - это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

proipoteku24.ru

Погашение ипотечного кредита по всем правилам

Если вы получили кредит для покупки жилья и благополучно его приобрели, то рано или поздно наступит погашение ипотечного кредита, здесь есть определенные нюансы.

Кредит погашен, если к обозначенному кредитором сроку, он получил всю сумму кредита и проценты. Есть несколько способов погашения.

Обычно, ипотека погашается путем периодического внесения платежей в установленном размере и в определенный срок, как правило, платежи осуществляются ежемесячно, а при нарушении срока на заемщика налагается штраф.

Они должны производится по графику, утвержденному после подписания договора. Они могут вноситься в наличной, через кассу банка, или в безналичной форме.

Досрочное погашение ипотечного кредита

По закону, для заемщика всегда возможно досрочное погашение ипотечного кредита в любое время, однако на практике, процедура не так легка, требуется написать заявление на досрочное погашение, переоформить график.

Правила погашения ипотечного кредита

Досрочно можно погасить весь кредит или его часть, в таком случае, дальше можно либо уменьшить ежемесячные выплаты при сохранении срока погашения, либо сохранить размер выплат, но сам срок уменьшить.

  • Оба варианта выгодны заемщику и решение остается за ним. Иногда, в договоре четко прописан порядок досрочного погашения и выбора у заемщика не остается.
  • После досрочного погашения, банк должен предоставить для заемщика новый график выплат.
  • Если заемщик хочет досрочно погасить кредит, то он должен узнать у банка точную сумму кредита и процентов.

После того, как произошло погашение ипотеки досрочно, нужно зарегистрировать прекращение ипотеки в учреждении юстиции, после чего, заемщик должен сообщить о том, что он полностью погасил кредит в страховую компанию, чтобы вернуть деньги за неисполненный страховой период.

Перекредитованием является получение кредита с более низким процентом, чтобы погасить другой кредит с более высокой ставкой. Ипотечные банки постоянно конкурируют между собой, поэтому клиенты могут успешно пользоваться этой возможностью.

Правда, если вы хотите пойти на такой шаг, учтите дополнительные расходы по получению нового кредита, возможно, операция будет не так выгодна, как кажется.

Вообще, ипотека это лишь спецформа кредита. Есть разница между кредитом и ипотекой, кредит – это предоставление денег или товаров в пользование с условием их возврата, он может быть залоговым или свободным от залога, но в любом случае, заемщик должен буде оплатить определенный процент за пользование средствами.

Ипотека – это заем на приобретение недвижимости, такой кредит предусматривает залоговое обеспечение, здесь также кредитные средства нужно будет вернуть.

Понятие кредита шире, чем ипотеки, так как ипотека это форма кредита. Кредит может иметь залог, а может и не иметь, ипотека всегда обеспечивается залогом.

Объектом кредита могут быть деньги или товары, а по ипотеке объект всегда деньги, необходимые, чтобы купить жилье. Кредиты могут выдавать друг другу хозяйствующие субъекты, а ипотеку выдают только банки

Погашение ипотеки при рождении ребенка

Государство пытается помогать особо нуждающимся гражданам в приобретении жилья, существует программа помощи для молодых семей.

Погашение ипотечного кредита по правилам

Они часто не могут позволить себе приобретение жилья даже в кредит, так как они не смогут вносить в банк кредитные платежи, при этом вопрос о жилье стоит перед ними весьма остро.

Государство начало программу доступное жилье для молодой семьи, ею могут воспользоваться все граждане до 35 лет, если они остро нуждаются в жилье.

По этой программе, семья имеет право на списание ипотеки при рождении ребенка, часть стоимости квартиры, в этом случае, оплатит государство. После рождения ребенка, государство оплачивает 18 кв м. жилья, на это идут средства местного бюджета. Если в семье во время погашения кредита родятся трое детей, то государство оплатит всю его сумму.

Для того чтобы воспользоваться программой, семья должна обратится в Пенсионный фонд, при этом у них должен быть сертификат на маткапитал, копия договора об ипотеке, свидетельство о регистрации прав собственности и браке, копия кредитного договора, также нужно сообщить пенсионному фонду реквизиты банка, где брался кредит.

Потребуется справка, о том, что есть долг по ипотеке, чтобы кредитор выдал эти документы, нужен паспорт и сертификат на маткапитал.

Если все документы в порядке, пенсионный фонд списывает средства из маткапитала на погашение кредита, если их не хватает, банк должен скорректировать платежи так, чтобы задолженность стала меньше.

Очевидно, что рождение детей может быть выгодным во время погащения кредита, помимо материальной выгоды, они принесут родителям неисчислимую моральную поддержку, у маленького ребенка с первых дней жизни будет свое жилье.

poluchenie-kreditov.ru

Досрочное погашение ипотеки. Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки.

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока. Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности. Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

 

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд. 

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика. Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя. Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки. 

Как происходит досрочное погашение ипотеки

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке. 

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга. Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства. 

Полное досрочное погашение ипотеки 

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья. 

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса. Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше. При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции. 

Частичное досрочное погашение ипотеки

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант. 

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа. Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно. Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку. 

Досрочное погашение ипотеки с помощью рефинансирования 

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке. 

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей. 

Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки: 

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции. 

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита. 

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

findept.ru

Досрочное погашение ипотеки: 5 нюансов

Взяв кредит на жилье, многие стремятся к досрочному погашению ипотеки, выплачивая банку платежи в двойном, тройном размере. Досрочное частичное погашение ипотеки тянет за собой пересмотр условий договора. Что выгодней – уменьшить платежи, сократить срок – решать заемщику.

Законодательство о возврате займов раньше установленного времени

Возможность досрочного погашения ипотечного кредита закреплена Гражданским кодексом РФ. Законодательством предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно полностью или частично вернуть взятые в долг средства, предварительно уведомив кредитора. Проинформировать банковскую организацию необходимо не менее, чем за 30 суток до предполагаемого погашения ссуды. Кредитор может прописать в договоре ипотеки другой, меньший срок информирования.

Жилищная ссуда: время - деньги

В типовых условиях ипотечного договора прописывается возможность частичного или полного закрытия ипотеки. Для погашения ссуды кредитное учреждение требует от заемщика лично явиться в отделение, в котором выдавался кредит, или в любое другое, которое осуществляет операции досрочного погашение ипотечных долгов. Вам будет полезен калькулятор ипотеки с досрочным погашением. Узнать о таких отделениях можно в справочной службе банка, в отделении, где была взята ссуда. Должнику нужно будет оформить заявление с указанием даты дополнительной оплаты, суммы погашения и номера счета, с которого будут перечислены денежные средства. Дата возврата долга должна приходиться на рабочий день.

Заемщик может досрочно погасить весь оставшийся долг по ипотеке или его часть без дополнительных комиссий, штрафных санкций.

Как закрыть жилищную ссуду раньше времени: пошаговая инструкция

Если заемщик решил досрочно полностью погасить оставшийся объем ипотечного долга, ему необходимо:

  1. выбрать предполагаемую дату перечисления денег, убедиться, что это рабочий день;
  2. связаться с банковской организацией, уточнить остаток выплат на выбранный день;
  3. написать заявление, указать сумму, дату, номер счета;
  4. если перечисление будет проводиться со счета в другом банке на счет банка-кредитора, уточнить оплату за перевод;
  5. пополнить счет (банковский, карточный) в размере, указанном в заявлении или с учетом комиссии при переводе между банками;
  6. связаться с банком, убедиться, что кредит погашен в полном объеме.

После полного погашения ссуды можно подать заявление в страховую компанию на возмещение страховых взносов. Если в залог выданной ипотеки предоставлялась недвижимость, необходимо снять с нее обременение. Банк выдает справку о выполненном обязательстве по ипотеке, закладную на квартиру, дом, если она оформлялась. На основании этих документов заемщик снимает залоговое обременение с жилья.

Выдавая ипотечный заем банки рассчитывают на получение определенной прибыли в течение длительного периода времени. Ипотека с досрочным погашением может лишить их части запланированного дохода, поэтому некоторые банковские структуры в договорах прописывают мораторий (от нескольких месяцев до пары лет) на досрочное закрытие кредита. Также в кредитном договоре может быть оговорен минимальный объем средств, необходимый для частичного возврата кредитных ресурсов.

Перерасчет платежей и сроков жилищной ссуды при неполной оплате

Ипотечные займы предоставляются на срок от 1 года до 30 лет. Для защиты своих интересов банки навязывают клиентам аннуитетный метод расчета. Практически все кредитные программы ведущих банков, в рамках которых предлагается ипотека на вторичное жилье, предполагают именно этот метод расчета. В этом случае ежемесячные платежи в течение всего времени оплаты кредита одинаковы. Размер платежа формируется из суммы основного долга (тела кредита) и процентов по нему. В начале выплаты ипотеки в ежемесячном платеже основную часть составляют проценты по кредиту, сам долг гасится в меньших объемах. После нескольких лет выплат структура ежемесячного платежа меняется: основная часть – это тело кредита, меньшая – проценты по нему.

Схема ежемесячного платежа при аннуитетном методе расчетов

При аннуитетных платежах целесообразно в первые годы ипотеки направлять на ее возврат средства, превышающие ежемесячный установленный минимум. Тело кредита будет уменьшаться - уменьшатся и размеры оплаты за него.

Погашение ипотеки особенно актуально в первые годы после ее открытия. Вернув банку значительную сумму, заемщик существенно снижает объемы переплаты за счет уменьшения процентов по кредиту. При частичной оплате долга банк предлагает заемщику:

  • пересчитать срок кредитования;
  • пересчитать размер ежемесячного платежа.

Часто банковские работники предлагают клиентам второй вариант – уменьшение объемов месячного долга. Если начальные условия предполагали, что на возврат кредитного долга уходит до 50-60% бюджета заемщиков, этот вариант выгоден и клиенту. Таким образом, снижается кредитная нагрузка на семейный бюджет, уменьшается риск неплатежа, появляются дополнительные гарантии своевременной оплаты. Для должника более выгодным является уменьшение времени кредитования после частичного погашение ипотечного кредита. Перерасчет сроков тянет за собой уменьшение объемов начисляемых процентов, что с финансовой точки зрения целесообразней для клиента.

Для добросовестных должников с положительной кредитной историей, крупным займом, банки обычно идут на уступки, уменьшая после частичной оплаты и время кредитования, и аннуитетные платежи.

Материнский капитал и возврат жилищной ссуды

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ. После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

За счет материнского капитала погашается тело кредита, проценты. Штрафы, пени, неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств оплатить за счет этих средств невозможно.

Всегда ли выгодно заранее вернуть жилищный заем

Досрочно закрыть ипотеку означает снять с себя не только материальное, но и моральное бремя. Однозначно выгодно перечислять платежи, превышающие расчетные, в первые годы кредитования. Также выгодно полностью погасить заем в первой половине срока. Переплата за взятые в долг деньги существенно снизится, а заемщик сможет в полном объеме распоряжаться ипотечной собственностью.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.

Если в распоряжение заемщика попали деньги, достаточные для приобретения другого объекта недвижимости, специалисты рекомендует рассмотреть вариант ее покупки. Комнату или квартиру можно сдавать в аренду, получая дополнительные ресурсы, которые также направлять на частичное погашение займа.

frombanks.ru

Погашение ипотеки в Сбербанке: частичное погашение, график платежей

Банки стремятся максимально расширить пути оплаты кредитных платежей. Примером может служить множество способовпогашения ипотеки в Сбербанке, использование которых избавит заёмщика от возможного риска просрочки.

Оплата ежемесячного платежа

Добросовестные заёмщики просто обязаны знать все возможности для погашения кредита. Отсутствие времени для посещения отделения не является аргументом для несоблюдения графика платежей по ипотеке в Сбербанке. Поэтому были придуманы всевозможные альтернативные способы погашения ипотеки.

Способы оплаты обязательного ежемесячного взноса по кредиту

Сбербанк предлагает такие варианты оплаты ипотечного кредита:

  1. Оформить постоянное поручение на погашение займа в бухгалтерии своего предприятия. Этот метод особенно хорош для аннуитетных взносов, когда каждый месяц нужно платить одинаковую сумму в один и тот же день месяца.
  2. Если заёмщик имеет карту Сбербанка, то можно оформить в рамках карточного договора ежемесячное списание необходимой суммы на оплату кредитного платежа.
  3. Владельцы депозитных счетов могут подписать дополнительные соглашения на ежемесячное списание необходимой суммы в счёт оплаты кредита.

Заявки на досрочное погашение при аннуитетных платежах и дифференциальной схеме оплаты, которые поданы в нерабочие дни, будут отправлены в обработку только в первый рабочий банковский день. Дата досрочного платежа должна обязательно приходиться на рабочий день, иначе заявление банк может не исполнить.

Способы пополнение карты

Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой Сбербанка? Гашение необходимо проводить собственными средствами. Если установлено автоматическое списание кредитного ежемесячного платежа с карты, то её следует пополнить такими способами:

  1. Перевести деньги с других счётов через:
  • программу Сбербанк Онлайн;
  • терминалы самообслуживания;
  • Мобильный Банк.
  • Кинуть деньги на карту безналичным платежом с другого банка.
  • Пополнить карту наличными в информационно-платежных терминалах.
  • Каким бы способом ни пользовался заёмщик, важна конечная цель - своевременное погашение займа.

    Досрочное погашение кредита

    Многие люди считают кредит ярмом, которое нужно быстрее сбросить, поэтому часто стремятся досрочно погасить свои финансовые обязательства досрочно.

    Досрочные кредитные взносы и выгода

    Частичное погашение ипотеки в Сбербанке внеплановым платежом не всегда приводит к уменьшению суммы задолженности. Существует определённая очерёдность погашения составляющих частей кредитного взноса:

    • сначала оплачиваются просроченные финансовые обязательства, пеня;
    • затем погашаются начисленные проценты;
    • в конце гасится основной долг.

    Таким образом, если сумма взноса меньше размера просрочки и процентов, то основной долг погашаться не будет.

    Финансовая выгода от внепланового снижения уровня основного долга одинакова при аннуитетном и дифференцированном графиках погашения ипотеки в Сбербанке. В обоих случаях проценты ежедневно начисляются непосредственно на остаток по кредиту. И чем большими суммами заёмщик досрочно гасит кредит, тем меньше он переплачивает.

    Правомочен ли отказ в досрочном платеже

    До принятия в 2011 году изменений в ст. 809-810 ГК РФ досрочно гасить кредит можно было только при согласии банка и на его условиях. Сейчас закон позволяет заёмщику внепланово погашать кредит без ограничений, но с двумя уточнениями:

    1. Если кредит взят коммерческой организацией или предпринимателем, то согласие банка на внеочередные платежи всё-таки придётся получить. Эта норма может быть упразднена кредитным договором с банком.
    2. О досрочном погашении необходимо заранее уведомлять банк.

    Позиция Сбербанка по ипотечным кредитам для физических лиц позволяет проводить внеочередные платежи без ограничений.

    Погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн: инструкция

    Открытый карточный или текущий счёт в Сбербанке позволяет не посещать каждый раз отделение, чтобы оплачивать платежи по кредиту. Дома в удобном кресле можно назначить желаемую дату, сумму взноса и выбрать карту, с которой будут списаны деньги, а также провести полное погашение ипотеки в Сбербанке. Всё это позволяет легко сделать сервис Сбербанк Онлайн.

    Плановое погашение кредита

    Сначала необходимо авторизоваться в своём кабинете на сайте Сбербанка.

    Дальнейшие действия:

    1. Перейти в меню платежей, нажать пункт «Погашение кредита в Сбербанке».
    2. Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 0
    3. Выбрать из выпадающих списков счёт, с которого будет произведена оплата и счёт для оплаты кредита.
    4. Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 1
    5. Подтвердить платёж.

    Деньги будут списаны автоматически через несколько секунд. Эта процедура не доставит никаких проблем.

    Досрочное погашение кредита

    Для внеочередного совершения кредитного взноса нужно зайти в своём кабинете в меню кредитных операций и нажать надпись «Досрочное погашение».

    Как осуществить досрочное или частичное погашение ипотечного кредита в Сбербанке 2

    Дальнейшие действия:

    1. На открывшейся странице выбрать желаемые параметры платежа.
    2. Выбрать счёт для списания денег.
    3. Изменить дату оплаты на желаемую.
    4. Выбрать требуемую сумму.
    5. Нажать надпись «Оформить заявку».
    6. Проверить ещё раз параметры платежа и подтвердить его, кликнув «Подтвердить по SMS».
    7. Прочитать внимательно СМС и проверить написанные в нём параметры досрочного взноса.
    8. Ввести пароль в появившееся окошко.

    Выполнение указанных действий приведёт к формированию заявки, которая будет исполнена в назначенный срок.

    Чтобы снять с себя кредитное бремя окончательно достаточно нужно в меню «Досрочное погашение» нажать «Полное досрочное погашение». Расчёт в этом меню производится только на текущую дату.

    При внеплановом отложенном кредитном платеже нужно не забывать оставить на карточке необходимую сумму на дату оплаты. Если заёмщик расплатится в супермаркете картой, и на счёте не хватит средств, то досрочный платёж не пройдёт вообще.

    При возникших подозрениях насчёт правильности кредитного взноса обращайтесь по телефону к сотрудникам Сбербанка или на его горячую линию по общему телефону 8(800)555-55-50.

    proipoteku24.ru


    Смотрите также