Можно ли изменить кредитный договор с банком? Пересмотр кредита


Пересмотр условий кредита

Пересмотр условий кредита – это изменение основных параметров кредитного договора, к которым можно отнести процентную ставку, срок действия договора, периодичность выплат и так далее. Причиной пересмотра кредитных условий, как правило, являются негативные явления в экономике.

 

Может ли банк пересматривать условия займа без согласования?

 

Процентная ставка по потребительским кредитам не повышается. Относительно сделок с предпринимателями позиция закона изложена в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012: коррекция процентной ставки по договорам с организациями не считается нарушением закона, если такая возможность предусмотрена соглашением между сторонами. Важное дополнение присутствует в том же нормативном акте: банк должен доказать, что повышение процентной ставки экономически обосновано и является вынужденной мерой.

 

Предприниматели редко соглашаются на подписание договора, составленного таким образом, поэтому банки стараются завуалировать право на одностороннюю коррекцию ставки. Например, в договоре прописывается, что изменение ставки происходит лишь по согласованию с заемщиком, однако, в случае отказа заемщика выдача кредита досрочно прекращается, а сам заемщик должен вернуть всю сумму с учетом процентов за период пользования. Не каждому предпринимателю выгодно закрывать кредит досрочно, особенно если сумма займа довольно велика, поэтому ему приходится мириться с тем, что ставка поднимется.

 

Правила пересмотра условий кредитного договора

 

Факторов, которые могут вызвать необходимость изменить кредитный договор, много. Наиболее частые – это:

 

  • Экономическая нестабильность и колебания курсов валют.

 

  • Изменение площади того дома (или квартиры), который обеспечивает заем.

 

  • Изменение фамилии заемщика, его места регистрации либо желание сменить поручителя по кредиту.

 

  • Необходимость добавить нового участника отношений в перечень обязательств по кредиту (либо удалить участника).

 

При этом заемщики должны знать об основных правилах внесения корректив в кредитный договор:

 

  • Изменения вносятся с помощью дополнительного соглашения, которое подготавливается юридической службой банка. Существующий кредитный договор не изменяется напрямую.

 

  • Подписание дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора предполагает присутствие всех заинтересованных сторон: заемщика, поручителя, залогодателя и прочих. Каждый должен иметь с собой паспорт.

 

  • Дополнительное соглашение подписывается с каждым из участников отношений в отдельности.

 

Изменение параметров кредита возможно только при одновременном наличии таких условий:

 

  • При оформлении соглашения стороны предполагали, что экономическая конъюнктура останется неизменной.

 

  • Нежелательное изменение, вызвавшее необходимость пересмотра, не является следствием действий одной из сторон. Стороны не имели возможности предупредить наступление обстоятельства.

 

  • Кредитный договор не предусматривает четкой ответственности одной стороны в случае негативных экономических изменений.

 

  • Изменение условий не должно ставить заемщика в критическое положение. Также коррекция не должна лишать учреждение-кредитора возможности получить прибыль.

 

Корректируется ли договор при снижении платежеспособности заемщика?

 

Банки могут включать в договор пункт, дающий им право изменить условия соглашения, если заемщик заявляет о временной неспособности совершать выплаты. Если заемщик против коррекции, выдача кредита приостанавливается – банк обязывает заемщика немедленно вернуть всю сумму, что в условиях материальных трудностей он сделать не может.

 

Согласно Постановлению Президиума, включение такого пункта недопустимо, так как ухудшение материального состояния заемщика может быть обусловлено причинами, не зависящими от него. Банк не может требовать досрочного погашения от юридического лица, находящегося на этапе ликвидации – ему придется вставать в очередь кредиторов. Однако если банк узнает, что вероятность наступления материальных затруднений заемщика высока, еще до выдачи кредита, он имеет право отказать в ссуде.

 

Условия могут быть пересмотрены и в пользу заемщика, так как сам кредитор не заинтересован в порче кредитной истории своих клиентов. Например, кредитор может принять решение о предоставлении «кредитных каникул» - отсрочки погашения – или реструктуризации долга.

utmagazine.ru

Пересмотр условий кредита

Пересмотр условий кредита – это изменение основных параметров кредитного договора, к которым можно отнести процентную ставку, срок действия договора, периодичность выплат и так далее. Причиной пересмотра кредитных условий, как правило, являются негативные явления в экономике.

 

Может ли банк пересматривать условия займа без согласования?

 

Процентная ставка по потребительским кредитам не повышается. Относительно сделок с предпринимателями позиция закона изложена в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012: коррекция процентной ставки по договорам с организациями не считается нарушением закона, если такая возможность предусмотрена соглашением между сторонами. Важное дополнение присутствует в том же нормативном акте: банк должен доказать, что повышение процентной ставки экономически обосновано и является вынужденной мерой.

 

Предприниматели редко соглашаются на подписание договора, составленного таким образом, поэтому банки стараются завуалировать право на одностороннюю коррекцию ставки. Например, в договоре прописывается, что изменение ставки происходит лишь по согласованию с заемщиком, однако, в случае отказа заемщика выдача кредита досрочно прекращается, а сам заемщик должен вернуть всю сумму с учетом процентов за период пользования. Не каждому предпринимателю выгодно закрывать кредит досрочно, особенно если сумма займа довольно велика, поэтому ему приходится мириться с тем, что ставка поднимется.

 

Правила пересмотра условий кредитного договора

 

Факторов, которые могут вызвать необходимость изменить кредитный договор, много. Наиболее частые – это:

 

  • Экономическая нестабильность и колебания курсов валют.

 

  • Изменение площади того дома (или квартиры), который обеспечивает заем.

 

  • Изменение фамилии заемщика, его места регистрации либо желание сменить поручителя по кредиту.

 

  • Необходимость добавить нового участника отношений в перечень обязательств по кредиту (либо удалить участника).

 

При этом заемщики должны знать об основных правилах внесения корректив в кредитный договор:

 

  • Изменения вносятся с помощью дополнительного соглашения, которое подготавливается юридической службой банка. Существующий кредитный договор не изменяется напрямую.

 

  • Подписание дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора предполагает присутствие всех заинтересованных сторон: заемщика, поручителя, залогодателя и прочих. Каждый должен иметь с собой паспорт.

 

  • Дополнительное соглашение подписывается с каждым из участников отношений в отдельности.

 

Изменение параметров кредита возможно только при одновременном наличии таких условий:

 

  • При оформлении соглашения стороны предполагали, что экономическая конъюнктура останется неизменной.

 

  • Нежелательное изменение, вызвавшее необходимость пересмотра, не является следствием действий одной из сторон. Стороны не имели возможности предупредить наступление обстоятельства.

 

  • Кредитный договор не предусматривает четкой ответственности одной стороны в случае негативных экономических изменений.

 

  • Изменение условий не должно ставить заемщика в критическое положение. Также коррекция не должна лишать учреждение-кредитора возможности получить прибыль.

 

Корректируется ли договор при снижении платежеспособности заемщика?

 

Банки могут включать в договор пункт, дающий им право изменить условия соглашения, если заемщик заявляет о временной неспособности совершать выплаты. Если заемщик против коррекции, выдача кредита приостанавливается – банк обязывает заемщика немедленно вернуть всю сумму, что в условиях материальных трудностей он сделать не может.

 

Согласно Постановлению Президиума, включение такого пункта недопустимо, так как ухудшение материального состояния заемщика может быть обусловлено причинами, не зависящими от него. Банк не может требовать досрочного погашения от юридического лица, находящегося на этапе ликвидации – ему придется вставать в очередь кредиторов. Однако если банк узнает, что вероятность наступления материальных затруднений заемщика высока, еще до выдачи кредита, он имеет право отказать в ссуде.

 

Условия могут быть пересмотрены и в пользу заемщика, так как сам кредитор не заинтересован в порче кредитной истории своих клиентов. Например, кредитор может принять решение о предоставлении «кредитных каникул» - отсрочки погашения – или реструктуризации долга.

dev.utmagazine.ru

Изменение условий кредитного договора: особенности

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Досудебное решение спора

​Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если  лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

law03.ru

Требуйте пересмотра кредитного договора — Bankir.Ru

Как принято считать, Россия – страна не прецедентного права. Суд в каждом конкретном случае должен самостоятельно принимать решения, опираясь на нормы закона. Однако, стоит Президиуму Высшего арбитражного суда выпустить информационное письмо по тому или иному вопросу, как правоприменительная и судебная практика становятся единообразными именно по этому вопросу. « Хотя в России прецедентного права формально нет, - заявил в интервью Bankir.ru Анатолий Голомолзин, заместитель главы ФАС, - судам всех инстанций становятся понятны правовые основания, которыми руководствуется и будет руководствоваться высшая судебная инстанция при вынесении решения в подобных ситуациях».

На этот раз Президиум ВАС уделил свое внимание вопросам, связанным с заключением и исполнением кредитных договоров. К слову сказать, такая необходимость давно назрела. Количество рассматриваемых дел увеличивается – клиенты стали чаще спорить с банками, а единообразия как не было, так и нет. По одному и тому же вопросу арбитражный суд одного округа принимает противоречащие друг другу решения с разницей в несколько недель.

Поэтому информационное письмо Президиума ВАС от 13 сентября 2011 г. № 146 призвано упорядочить кредитные отношения. Речь идет о кредитных отношениях, одной из сторон в которых является гражданин. Юридическая сила информационного письма такова, что, с одной стороны, оно не является основанием для пересмотра банками своих кредитных договоров. С другой стороны, в случае обращения клиентом банка или заинтересованным государственным органом (ФАС, Роспотребнадзор) в суд по вопросу, рассмотренному в информационном письме, решение суда, скорее всего, будет соответствовать разъяснениям Президиума ВАС.

Кредит с человеческим лицом

Информационное письмо представляет собой обобщенную практику по самым часто возникающим основаниям иска. И неудивительно, что большая часть таких оснований касается так называемого необоснованного, по мнению клиентов и контролирующих органов, обогащения банков.

Здесь прежде всего стоит упомянуть о включении практически во все кредитные договоры условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Позиция судов по данному вопросу не была единой. Одни суды при вынесении решения руководствовались нормами ГК РФ, посвященными договору займа. Поэтому они делали вывод, что, во-первых, займ, выданный под процент, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, то есть банка. Во-вторых, рассматривали комиссию за досрочный возврат как компенсацию расходов банка по выдаче кредита.

Другие суды (и их было большинство) признавали за заемщиком право на досрочный возврат кредита. Они опирались на положения закона «О защите прав потребителя», согласно которому потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. При этом указанные расходы должны быть подтверждены документально и поэтому установление комиссии за досрочное погашение не является компенсацией расходов банка, так как представляет собой фиксированную сумму на неопределенный срок.

И вот, наконец, ВАС поставил точку в этом вопросе. Он поддержал вторую позицию. Запрет досрочного возврата кредита и установление комиссии за досрочное погашение нарушает права потребителей.

Такой же вывод был сделан и в отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита.

Фактически Президиум ВАС поддержал позицию некоторых своих представителей относительно того, что имеет смысл ввести «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик может вернуть кредит без каких-либо санкций и штрафов.

А в скором времени эта позиция будет и узаконена. Госдума утвердила поправки в ГК РФ, согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Предполагается, что эти поправки вступят в силу с 1 января следующего года.

Ущемляющим права потребителей показалось ВАС и положение кредитного договора о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.

Банк желает контролировать своих заемщиков. Это выражается в установлении обязанности заемщика запрашивать разрешение на любые действия с предметом, приобретенным на кредитные средства. Но иногда банку этого недостаточно. Он накладывает на заемщика обязанность представлять различные справки для подтверждения своей кредитоспособности.

Тем самым банк хочет обезопасить себя. Как только платежеспособность заемщика вызывает малейшие сомнения, банк расторгает с ним кредитный договор и требует досрочно возвратить кредит. Банк просто не желает увеличивать риск невозврата и тем самым подстраховывается.

Президиум ВАС, однако, не согласился с такой позицией банков. По мнению ВАС, снижение платежеспособности заемщика – обычный предпринимательский риск, который банк несет всегда. Любая деятельность, направленная на получение прибыли, связана с риском и исключить его путем ущемления прав другой стороны нельзя.

Кроме того, ВАС сослался на федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», статья 29 которого запрещает банку-кредитору по договору с гражданином сокращать срок действия этого договора.

Другое дело – право банка потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком графика платежей. По данному вопросу Президиум ВАС в информационном письме поддержал позицию банков. Если заемщик нарушает свои обязательства по кредитному договору, то на эти отношения не распространяется действие статьи 29 ФЗ № 395-1. Поэтому любое нарушение заемщиком своих обязательств по договору дает банку право досрочно расторгнуть этот договор и потребовать возврата кредита.

На эту же статью 29 ВАС сослался и при решении вопроса о возможности банка изменять в одностороннем порядке тарифы на дополнительные услуги в рамках кредитного договора. Банки любят включать в договор условие о том, что тарифы могут изменяться ими в одностороннем порядке. При этом заемщик уведомляется о произошедших изменениях путем, как минимум, размещения новых тарифов на сайте банка в сети Интернет, а, как максимум, путем направления сообщения заемщику по электронной почте.

Такая процедура внесения изменений в кредитный договор противоречит ГК РФ и ФЗ № 395-1. Любое изменение договора между банком и гражданином возможно только по соглашению сторон, что выражается в подписании соответствующего дополнительного соглашения к уже действующему договору.

Навязанный бонус

Кроме самого предмета кредитного договора, а именно, предоставления определенной суммы на определенный срок, банки фактически навязывают своим клиентам дополнительные услуги. И, вроде бы, не нужны они клиенту, но и отказаться от них нельзя. Именно получением этих дополнительных услуг обусловлена сама возможность взять кредит – то, зачем человек и приходит в банк. И вот в отношении законности навязывания таких услуг и решил разобраться ВАС.

Самым спорным до сих пор является вопрос с правомерностью включения в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Включение такого условия в договор – дополнительная мера по снижению риска невозврата кредита. И не всегда у клиента есть выбор. Причем порой ситуация усугубляется еще и тем, что банк предлагает заемщику застраховаться в определенной «дружественной банку» страховой компании.

Многие банки, однако, дают заемщику возможность избежать дополнительных расходов по страхованию – взять кредит без условия обязательного страхования жизни и здоровья, но под более высокий процент.

И ФАС, и Росоптребнадзор однозначно трактуют такое положение как нарушение прав потребителей и привлекают банки к административной ответственности. Что же по этому поводу думает ВАС?

По мнению Высшего арбитражного суда, речь о нарушении прав потребителей может идти только в том случае, если заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о страховании его жизни и здоровья. Также ВАС учел и тот факт, что при рассмотрении заявки на выдачу кредита решение банка не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. После принятия положительного решения о предоставлении кредита банк, как правило, выдает заемщику условия кредитования, в которых и указывается на два возможных варианта получения кредита по разным ставкам. В таком случае банк ничего не нарушает и клиент имеет право выбора.

Вопрос о законности открытия заемщику специального ссудного счета для выдачи кредита был решен уже давно. Еще полтора года назад Высший арбитражный суд признал незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку оная услуга не является банковской операцией.

И здесь недовольство Роспотребнадзора относительно навязывания этой услуги гражданам-заемщикам было понятно. Порой стоимость обслуживания ссудного счета значительно превышала сумму уплаченных процентов за пользование кредитом.

Но вот из чего исходил Роспотребнадзор при наложении административного взыскания на банк за навязывание такой услуги, как открытие текущего счета, понять сложно. Во-первых, текущий счет нужен самому заемщику, так как именно через этот счет происходит выдача кредита и его погашение. Ведь отношения банк – гражданин заемщик исключают наличные деньги. Чтобы погасить тот же кредит, клиенту надо положить деньги на определенный счет именно в этом банке, а не отдать их в руки работнику банка под ручную расписку.

Во-вторых, такая услуга, как открытие и обслуживание текущего счета, оказывается бесплатно.

Этими доводами руководствовался и Президиум Высшего арбитражного суда, разрешая вопрос о законности включения в кредитный договор условия об открытии текущего счета в пользу банка.

Иногда банк тоже прав

Президиум ВАС признал за банками возможность включать в кредитный договор некоторые условия, которые на первый взгляд кажутся ущемляющими права граждан-заемщиков.

Так, банк вправе установить в договоре повышенную ответственность заемщика за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств. В частности, такая мера ответственности как взимание в двойном размере процентов в случае просрочки возврата части кредита не является нарушением прав потребителей.

Это положение было закреплено еще в совместном постановлении Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14. Информационное письмо Президиума ВАС лишь подтвердило его.

23 августа 2011 г. Роспотребнадзор выпустил письмо № 01/10790-1-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора). В этом письме была обобщена судебная практика по вопросу правомерности уступки банками не исполненных в срок кредитных договоров третьим лицам, чаще всего, так называемым, коллекторским агентствам. Роспотребнадзор поспешил сделать вывод о том, что органами судебной власти была подтверждена правовая позиция Роспотребнадзора, суть которой сводится к недопустимости уступки прав требования (цессии) без комплексной оценки ее соответствия требованиям закона и/или меняющей существо изначальных правоотношений. Основной упор в письме был сделан на то, что у коллекторов отсутствует законная возможность вступать с потребителями в правоотношения, требующие специального правого статуса (лицензии).

Но правовая жизнь данного письма оказалась не долгой. Уже в рассматриваемом информационном письме Президиум Высшего арбитражного суда высказал противоположную письму Роспотребнадзора позицию. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Все просто: после перехода прав кредитора к другому лицу положение заемщика не ухудшается, он несет те же обязанности, что и при первоначальном кредиторе, гарантии, предоставленные законом о защите прав потребителей, сохраняются. А что касается защиты банковской тайны, то новый кредитор становится ответственным за хранение ставшей ему известной информации о заемщике в силу закона.

Что еще можно и нельзя

Кроме описанных выше, Президиум ВАС разъяснил еще ряд важных моментов при заключении кредитных договоров с гражданами-заемщиками. По его мнению, ущемляющими или нарушающими права заемщиков являются:

- прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), а именно предоставление без заявления со стороны заемщика нового кредита для погашения просроченного кредита;

- условие договора о том, что споры по иску банка к заемщику рассматриваются судом по месту нахождения банка, - это противоречит общему правилу ГПК РФ о том, что иск предъявляется по месту нахождения ответчика;

- взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту – реализация права потребителя знать о размере своей задолженности, сумме уплаченных процентов и т.п. не может быть обусловлена уплатой вознаграждения;

- возложение на заемщика всех расходов по погашению записи о законной ипотеке.

С другой стороны, следующие положения кредитного договора являются законными и не нарушают права потребителя:

- установление платы за пользование кредитом из постоянного процента и величины, переменной от колебания рынка;

- возложение на заемщика ответственности за задержку зачисления на корреспондентский счет банка платежей в случае погашения кредита через третьих лиц (другой банк, платежную систему).

bankir.ru

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Реструктуризация кредита — это изменения дальнейшее изменение условий кредитования которое уже было выдано ранее. Если кредит попадает в просрочку или такое ожидается из-за неожиданного ухудшения финансового состояния клиента, банк может пересмотреть определенные условия кредитования соответствующего кредита.

Такой пересмотр является мерой последней инстанции, и будет рассматриваться только в исключительных обстоятельствах при соблюдении условий настоящего Положения. Условия кредита могут быть пересмотрены только один раз.  Целью пересмотра не может быть улучшение финансовой статистики банка.

 Условия реструктуризации

Пересмотр условий кредита допускается только при соблюдении следующих требований:

а. Клиент сотрудничает с банком со всей ответственностью и открытостью в течение всего кредитного периода и в течение предыдущих кредитов. Между клиентом и Банком существуют удовлетворительные кредитные отношения.

б. Клиент добровольно предоставил всю необходимую затребованную финансовую и количественно-качественную информацию о своем бизнесе, раскрыл причину непогашения долга, и предоставил всю остальную необходимую информацию.

в. Клиент обратился в банк по собственной инициативе и добровольно проинформировал банк о проблемах погашения на раннем этапе.

г. Причины задержки погашения кредита объективные и есть возможность их проверить.

д. Существуют свидетельства (факты) того, что клиент имеет безусловное намерение погасить задолженность.

е. Существуют свидетельства (факты) того, что в случае принятия новых условий кредитования, клиент своевременно и полностью выполнит свои обязательства по кредиту в полном соответствии с кредитными договорами.

 Процедуры по реструктуризации

  • После анализа ситуации и безрезультатных попыток взыскания задолженности другими способами, кредитный эксперт может предложить пересмотр условий кредита. Это предложение должно быть основано на полном кредитном анализе бизнеса и домохозяйства клиента в соответствии с правилами настоящего Положения. Кредит будет проанализирован таким образом, как если бы клиент впервые обратился в банк. По итогам анализа кредитный эксперт составляет предложение о пересмотре условий кредита.
  • Клиент должен обратиться с просьбой о пересмотре условий кредита в письменной форме.
  • Предложение кредитного эксперта и заявление клиента будут представлены на рассмотрение и принятие решения Кредитному комитету.
  • Кредитный комитет операционного подразделения Банка, рассмотрев предложение кредитного эксперта о пересмотре условий кредита, на основе письменного заявления клиента, принимает предварительное решение (составляется Протокол Кредитного комитета по проблемным кредитам – Приложение № 25) и обращается в Дирекцию корпоративного банкинга с целью дальнейшего рассмотрения данного кредитного досье (проблемного кредита). Далее, Дирекция корпоративного банкинга, рассмотрев данное предложение операционного подразделения банка и кредитное досье, хронологию всех действий, начиная с выдачи кредита до этого момента, готовит свое заключение — предложение и выносит это досье на заседание Кредитного комитета (либо Кредитного комитета по работе с проблемными ссудами) Головного Банка, где принимается окончательное решение («одобрить», «отказать» или «отложить до выяснения необходимой для принятия решения информации»).

Дирекция корпоративного банкинга, имеет право самостоятельно отказать операционному подразделению банка в изменении условий кредита, в случае наличия объективных причин и фактов нарушения процедур.

  • Кредитный комитет может потребовать дополнительное залоговое обеспечение и/или поручителей / гаранта пересматриваемого кредита.
  • Пересмотр условий кредита может охватывать:
  • Изменение срока погашения кредита и процентов по нему;
  • Изменение процентных ставок;
  • Изменение способа и/или очередности погашения;
  • При необходимости и другие условия кредитного договора.
  • Текущая задолженность по основному долгу клиента в условиях пересмотренного кредитного договора должна охватывать:
  • Остаток непогашенного кредита на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные процентные выплаты на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные штрафные проценты на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные юридические издержки, сборы и комиссии на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора.
  • Документ (Дополнительное соглашение) в котором отражены условия пересмотренного кредита и который будет подписан Банком и клиентом (при необходимости заверен нотариально), должен быть подшит к действующему Кредитному договору (Приложение № 26).
  • Новый план погашения, заменяющий собой предыдущий план погашения, должен быть также подшит к Кредитному договору.
  • Оформление Дополнительного соглашения к действующему Кредитному договору производится в соответствии с правилами, изложенными в Главе 10 (Оформление договоров и документов) настоящего Положения.

Мониторинг

Пересмотренный кредит требует интенсивного мониторинга, включая регулярные контрольные посещения.

Пересмотренный кредит не будет далее считаться просроченным (до тех пор, пока данный кредит не попадет снова на просрочку согласно нового графика платежей).

Если погашение пересмотренного кредита будет проходить с задержками, кредитный эксперт и Кредитный комитет должны предусмотреть более строгие, чем обычно, мониторинг и принудительные меры взыскания задолженности.

Пересмотренный кредит, попадающий в просрочку более чем на 30 дней, как правило, заносится в ту же категорию риска, как и до момента его пересмотра.

Комментарии

life.ansor.info

Можно ли изменить кредитный договор с банком?

Когда человек принимает решение получить кредит на ту или иную сумму в банке, он прекрасно понимает, что после подписания договора на его плечи в буквальном смысле слова падает огромная ответственность по выплате средств финансовой организации. К сожалению, в некоторых случаях по мнению заемщика кредитный договор необходимо изменить. Возможно ли это сделать уже после подписания договора?

И да, и нет. Если вы просто придете в банк и скажете, что та или иная позиция в договоре вас не устраивает, финансовая организация имеет полное право отказать вам, поскольку ваша подпись в договоре уже имеется и претензии не принимаются. При этом важно помнить, что в некоторых случаях изменение договора возможно в судебном порядке, если с вас, например, была незаконно взята комиссия. Сюда можно отнести комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредиту, которую в некоторых банках заемщикам приходится оплачивать отдельно. Суды, как правило, в таких случаях встают на сторону заемщика, поскольку данная комиссия не может являться самостоятельной услугой, согласно статье 779 Гражданского Кодекса. А вот, скажем, списать комиссию за досрочный возврат кредита заемщику не получится даже с помощью судебного разбирательства, поскольку банки имеют право взимать за это определенную плату.

Совсем другое дело, когда в жизни заемщика происходит некая ситуация, когда он вынужден просить помощи у банка (именно просить, а не требовать — это две очень большие разницы). В зависимости от ситуации, финансовое учреждение может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Теперь давайте рассмотрим подобные ситуации.

  • Реструктуризация кредита. Об этом продукте наш сайт рассказывал достаточно много, поэтому вкратце повторимся, что под реструктуризацией кредита подразумевается изменений условий договора таким образом, что бы заемщик бы помочь заемщику в сложившейся ситуации. Как это выглядит на практике? Допустим, заемщик испытывает проблемы с ежемесячными выплатами, так как для него эта сумма стала слишком большой. Он направляется в банк и просит уменьшить ежемесячные платежи. Банк соглашается на такие условия, при этом срок кредитного договора увеличивается. С одной стороны, заемщик будет ежемесячно выплачивать меньшие суммы, нежели ранее, с другой — срок кредитования увеличивается, что выгодно уже для банка.
  • Обратная чаша весов — значительное улучшение материального положения у заемщика, в результате чего последний может досрочно погасить кредит, либо выплатить некую его часть. В этом случае необходимо изменить условия кредитного договора, поскольку сумма долга меняется. Правда, в этом случае, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию — об этих условиях читайте в кредитном договоре.
  • Иногда возникают ситуации, когда человек вовсе не может выплачивать денежные средства по кредитному долгу, например, если он потерял рабочее место или настолько серьезно заболел, что в ближайшие несколько месяцев не сможет выйти на работу. В таком случае заемщик имеет право просить в банке предоставить ему кредитные каникулы (они предоставляются на срок до 12 месяцев, то есть не более одного года). При этом банк может отказать заемщику, если тот, например, имеет просрочки по выплатам. Да и в целом, насколько нам известно, банки неохотно предоставляют кредитные каникулы.
  • Изменение кредитного договора возможно и в том случае, если заемщик соглашается на своеобразную реструктуризацию кредита, предоставляя какой-нибудь залог банку, например, автомобиль или квартиру. В таком случае он может рассчитывать на снижение кредитной ставки, при этом сам срок кредитования не меняется и заемщик остается в плюсе. Разумеется, при условии, что финансовая организация примет залог.

Получается, что кредитный договор изменить можно, но сделать это не так-то просто, особенно если нет объективной причиной. Недовольство заемщика условиями договора такой причиной не является, поэтому договор нужно читать до его подписания, причем вместе с подкованным юристом, что бы удостовериться в отсутствии подводных камней.

nalichnykredit.com

ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА - это... Что такое ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА?

 ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА

ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА - реконструкция, т.е. пересмотр основных ус- ловий оплаты кредита (учетная ставка и т.д.).

Словарь финансовых терминов.

Пересмотр условий кредита Пересмотр условий кредита - пересмотр основных условий оплаты кредита.

См. также:  Кредитные соглашения  

Финансовый словарь Финам.

.

  • ПЕРЕРЫВ В РАБОТЕ
  • ПЕРЕУЧЕТ ВЕКСЕЛЯ

Смотреть что такое "ПЕРЕСМОТР УСЛОВИЙ КРЕДИТА" в других словарях:

  • Отказ от кредита — Потенциальный заемщик, прежде чем получить решение банка о выдаче кредита, оформляет в финучреждении анкету заявление, в которой указывает сведения о себе и своих доходах. Анкеты бывают двух видов. Первый вариант. Анкета выступает одновременно… …   Банковская энциклопедия

  • Государственный бюджет — (Government budget) Важнейшие части государственного бюджета, государственный бюджет РФ Расходы и доходы государственного бюджета, бюджетный дефицит, Российский бюджет, коррупция в сфере управления государственными финансами Содержание >>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • БАНКОВСКИЙ КОМИТЕТ ПАЛАТЫ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ США — BANKING COMMITTEE, U.S. HOUSE OF REPRESENTATIVESВ течение более ста лет Комитет Палаты представителей по делам банков, жилищного и городского хоз ва (Committee on Banking, Housing and Urban Affairs of the U.S. House of Representatives) отвечает… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • КОМПАНИЯ ПО ВЫДАЧЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ССУД — PERSONAL LOAN COMPANYКомпании, предоставляющие небольшие ссуды; специализируются на кредитовании частных лиц, т. е. выдают ссуды наличными непосредственно для таких личных целей, как оплата счетов медицинских услуг, уплата налогов, страховых… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

  • Александр II (часть 2, XIII-XIX) — XIII. Дела внутренние (1866—1871). 4 го апреля 1866 года, в четвертом часу дня, Император Александр, после обычной прогулки в Летнем саду, садился в коляску, когда неизвестный человек выстрелил в него из пистолета. В эту минуту, стоявший в… …   Большая биографическая энциклопедия

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

  • Международный валютный фонд — (International Monetary Fund) МВФ это финансовое учреждение ООН, деятельность которого направленна на содействие и регулирование валютного обмена между странами, а так же выдачу займов государствам членам История развития МВФ, его организационная …   Энциклопедия инвестора

  • Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

  • Европейский долговой кризис — В этой статье описываются текущие события. Информация может быстро меняться по мере развития события. Вы просматриваете статью в версии от 14:59 13 декабря 2012 (UTC). ( …   Википедия

dic.academic.ru


Смотрите также