Откуда берется переплата по кредиту и как ее избежать? Переплата по кредиту


от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга

Главная задача того, кто обращается за займом в банк, не только получить нужную сумму, но и оформить кредитный продукт на выгодных условиях. Каждый заемщик стремится максимально уменьшить стоимость кредита, чтобы отдать банку как можно меньше собственных средств. От чего зависит сумма переплаты по кредиту? Как получить заемные средства на привлекательных условиях? Обо всем этом, а также о способах сокращения расходов по выплаты долга, вы узнаете из статьи.

Главный фактор – процентная ставка

Стоимость любого продукта кредитной линейки зависит, в первую очередь, от размера процентной ставки. Чем выше будет ставка, тем, естественно, более крупной будет сумма переплаты. На выгодную ставку могут рассчитывать постоянные клиенты кредитной организации, которые:

  • пользуются разными продуктами банка;
  • имеют безупречную репутацию заемщика;
  • получают хороший доход.

Если заемщик впервые обращается за заемными средствами, то кредитный продукт ему предоставляется, как правило, по текущей ставке.

Кроме размера, на сумму, которую должник отдает банку, помимо основного долга, влияет и вид ставки. Ставки по кредитам бывают плавающие и фиксированные. Также существует смешанная форма, когда сначала действует один вид, а затем другой. Если заем оформляется по плавающей ставке, то итоговая стоимость кредита может увеличиться, причем весьма значительно. Ведь такую ставку банк имеет право изменить в сторону повышения.

К какой категории относится заемщик

Определяя ставку для конкретного заемщика, банк смотрит, является ли он его клиентом. К примеру, более выгодные условия часто действуют для участников корпоративных проектов. Кроме того, заем по сниженной стоимости доступен и держателям зарплатных карт.

Возможность заключить сделку таким образом, чтобы переплата по кредиту была минимальной, есть и у заемщиков, которые относятся к определенной категории. В частности, на льготных условиях заемные средства предоставляются:

  • многодетным семьям;
  • военным;
  • работникам медицинской сферы;
  • учителям.

Стоит отметить, что более привлекательные условия для указанных категорий заемщиков действуют в основном при получении жилищных кредитов. Государство предоставляет им возможность приобрести жилье на банковские средства по сниженной ставке. При этом некоторые кредитные организации выдают отдельным клиентам и потребительские займы на льготных условиях.

Вид ежемесячного платежа

Сумма переплаты по кредиту во многом зависит от того, по какой схеме погашается долг. Займы выплачиваются либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. Разница между ними заключается в следующем:

1. Дифференцированные платежи разные по сумме. С их помощью эффективно погашается основной долг – «тело» займа. А поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, то ежемесячный платеж постепенно уменьшается.

2. Аннуитетная схема подразумевает внесение равных платежей. Таким образом ежемесячные расходы по выплате кредитного долга остаются неизменными, причем на протяжении всего срока возврата заемных средств.

Если по условиям договора кредит может выплачиваться только по аннуитетной схеме, то у заемщика нет возможности уменьшить размер регулярного платежа. Дифференцированные платежи, напротив, позволяют снизить долговую нагрузку.

Наличие личной страховки

На главный фактор, от которого зависит переплата по кредиту, оказывает значительное влияние определенная страховка. Во время оформления займа банки часто рекомендуют клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Получение такого страхового полиса – дело добровольное, но его наличие положительно сказывается на размере процентной ставки. Так, заемщик, получающий личный полис, может рассчитывать на скидку:

  • до 3-4%, если кредит потребительский;
  • до 2% в случае оформления целевого продукта.

В свою очередь, если заемщик не защищает себя от определенных рисков, то кредитная организация увеличивает ставку на пару процентов. Стоит отметить, что личная страховка также помогает избежать увеличения долговой нагрузки в случае временной потери трудоспособности. Если заемщик заболеет, то он получит выплату, размер которой, как правило, соответствует сумме платежей за несколько месяцев.

Размер первоначального взноса

Когда оформляется целевой заем, то большое значение имеет сумма вступительного платежа. Большинство банков выдают целевые средства только при условии, что их получатель отдает часть своих сбережений. В частности, минимальный размер начального взноса составляет обычно 20% стоимости недвижимости. Что касается максимальной суммы вступительного платежа, то она не имеет ограничений. Поэтому заемщик может внести любую сумму, которая больше минимального значения.

Между тем, чем крупнее первоначальный взнос, тем ниже ставка, а значит, меньше переплата по кредиту. Кредитная организация уменьшает стоимость продукта на:

  • 0,5-1%, когда взнос составляет не менее 40 процентов;
  • на 1-1,5%, если заемщик отдает не менее половины стоимости предмета кредита.

Соответственно, любой достаточно крупный начальный платеж положительно влияет на стоимость целевого займа.

Как уменьшить сумму переплаты после получения займа

Если заемные средства уже получены, то снизить долговую нагрузку без увеличения ее срока можно двумя способами. Первый – это реструктуризация кредита. В рамках этой процедуры банки снижают немного текущую ставку. Но даже минимальное уменьшение ставки способно сократить сумму, которую должник отдает, помимо основного долга. Основная сложность – это получить согласие кредитной организации на изменение условий возврата долга. Заемщик должен убедить банк, что реструктуризация необходима. Кредиторы идут на это при условии, что:

  • у заемщика резко снижается платежеспособность;
  • проблемы с финансами имеют серьезные причины.

Если кредитная организация получит подтверждения указанного, то она может уменьшить процентную ставку.

Еще одним способом сокращения переплаты по кредиту является рефинансирование. Суть заключается в том, что должник находит предложение с более выгодными ставками, а затем оформляет новый заем для выплаты текущего. С помощью перекредитования можно улучшить условия как целевого, так и потребительского займа. Но для проведения этой процедуры у заемщика не должно быть никаких проблем с первым банком – ни просрочек, ни других нарушений договоров.

(81)

credissimo.biz

Переплата по кредиту

Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента.

Предположим, клиент обращается в банк за кредитом в 100 тыс. грн. на полгода. При этом, например, стоимость рассмотрения заявки составила 500 грн. Кроме того, банк взял еще 200 грн. в месяц за обслуживание счета (или 1 200 грн. за полгода). Процент, выплаченный за это время, равен 10 тыс. грн. Тогда в случае полного погашения кредита клиент заплатит 500 грн., плюс 1 200, плюс 10 000, плюс сам кредит 100 000 — итого 111 700 грн. Переплата составит 111 700 минус 100 000, т.е. 11 700 грн.

Переплата по кредиту – это сумма всех платежей за использование банковским кредитом. То есть заемщик вместе с полной суммой долга должен вернуть плату за него и нести иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Именно поэтому нельзя ориентироваться только на процентную ставку. Кроме нее может быть комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за снятие наличных, комиссия за внесение платежей при оплате через другие банки, необходимость страховки и так далее. Также нельзя забывать, что дополнительные расходы могут возникнуть при нарушении сроков возврата долга – банк будет начислять штрафы, которые также нужно платить.

Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т.е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем.

Наилучший способ оценить кредитное предложение – это использовать одновременно два инструмента, т.е. переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике так и делается: по закону банки при подписании договора предоставляют клиентам расчет, в котором указана и одна, и вторая цифра.

Чтобы снизить размер переплаты по кредиту следует воспользоваться нижеприведенными рекомендациями:

  1. Откажитесь от кредитов с комиссиями, либо используйте инструменты для их избежания/минимизации. Например, выбирайте такие кредиты, где нет платы за оформление документов или возвращайте долг только через кассу/банкомат того банка, где оформлялся займ.
  2. Досрочно погашайте кредит. Если ваш доход позволяет, то с каждой зарплаты отдавайте больше, чем это предусмотрено договором. Чем быстрее вернете долг, тем меньше заплатите процентов за его использование.
  3. Если занимаете по кредитным картам, то возвращайте деньги в льготный период. Большинство карт имеют грейс-период равный 50 дням, в течение которых банк не начисляет проценты за использование средств. Если соблюсти все условия, то деньги будут заимствованы бесплатно либо с минимальными затратами.

discovered.com.ua

Как сократить переплату по кредиту?

Несмотря на то, что сейчас оформить кредит не так сложно, как это было несколько лет назад, когда возникает вопрос о погашении долга, у большинства заёмщиков начинается паника...

При предварительном подсчёте итоговой суммы кредита и всех сопутствующих по нему выплат, становится понято, что избежать больших переплат не так просто, как это могло показаться в начале.

Как сократить переплату по кредиту?

Как сократить переплату по кредиту

Поэтому весьма логично желание заёмщика понять, каким именно образом можно сократить переплаты по займу. Ведь необдуманное решение о получении ссуды может, в итоге, стать для заёмщика весьма невыгодным мероприятием.

Реальные способы сократить переплаты по кредиту

1. Итак, получить кредит на более выгодных условиях можно в том случае, если заёмщик обратится в тот банк, клиентом которого он уже давно является.

То есть, допустим, если человек имеет действующий депозит в банке или получает там свою з/п, либо у него есть платёжная карта данного финансового учреждения или он уже неоднократно брал здесь ссуды – все эти показатели сыграют только на руку будущему кредитополучателю.

Разумеется, чтобы кредитор пошёл заёмщику навстречу и предоставил ссуду по сниженным ставкам и с минимальными переплатами, человеку необходимо иметь положительный опыт сотрудничества с данным банком.

2. Существенно сократить переплаты по займу поможет выплата первоначального взноса. Сейчас существует немало кредитных продуктов, которые предусматривают уплату «аванса» за кредит. Так вот, чем выше окажется размер этой выплаты, тем меньше окажется ставка по кредиту.

3. Более выгодным по условиям всегда будет целевой кредит. В отличие от классических потребительских займов, не требующих указания целевого назначения, целевые ссуды всегда окажутся выгодней для заёмщика. Целевые ссуды не предоставляются заёмщикам на руки, а сразу перечисляются на счёт поставщика товаров или услуг.

Таким образом, банк может быть спокоен за то, что выделенный кредит пойдёт именно туда, куда надо, а не будет потрачен заёмщиком на непонятные цели. Так, целевая ссуда не только окажется выгодней в плане условий кредитования для заёмщика, но и станет более дешёвым вариантом относительно дальнейших переплат.

4. Несмотря на обилие банковских предложений, относительно предоставления быстрых займов в день обращения, не стоит тут же бросаться в омут с головой. Да, экспресс кредиты тем и хороши, что человек может получить нужную сумму за пару часов по минимальному набору документов. Однако такие кредиты являются самыми невыгодными из всех существующих форм кредитования.

По быстрым займам устанавливаются самые высокие процентные ставки, так что переплаты будут ошеломительными. Чтобы этого избежать, лучше не торопиться и подготовить как можно больше подтверждающих статус надёжного заёмщика справок и документов, дать банку время на проверку всех данных. Чем тщательней будет проверен заёмщик, тем выгодней могут оказаться условия кредитования, и, соответственно, тем меньше окажутся переплаты.

5. Говоря о документах, нельзя не отметить и тот факт, что банку очень важно понять, насколько платёжеспособным может оказаться заёмщик. Данный критерий играет особую роль при отборе кредитополучателей и является основанием для смягчения или, наоборот, ужесточения условий кредитования.

Тот заёмщик, который может представить справку по стандартной форме 2ндфл об официальных доходах, и справку с места работы о своём трудоустройстве, всегда сможет рассчитывать на пониженную ставку по займу, что, в свою очередь, уменьшит итоговые переплаты по ссуде. Наличие продолжительного стажа на последнем месте работы в день обращения в банк, так же положительно влияет на условия предоставления займа.

6. Уменьшить переплаты по займу поможет обеспечение. Да, именно данная форма гарантий для банка является самой приемлемой защитой от недобросовестных кредитополучателей. Если человек сможет оставить в банке в качестве залога, к примеру, ликвидную недвижимость или транспортное средство, он всегда сможет рассчитывать на максимально выгодные условия кредитования, и, соответственно, минимальные переплаты по займам.

То же самое касается и представление со стороны заёмщика платёжеспособных поручителей. В принципе, любое обеспечение может сыграть только на руку кредитополучателю.

7. Грамотный подход к выбору схемы погашения займа так же может сильно сказаться на переплатах по кредиту. Главное при этом помнить о том, что все платежи необходимо вносить на счёт банка своевременно, без каких – либо просрочек, так как в противном случае банк незамедлительно применит финансовые санкции.

8. Так же лучше всего брать кредиты на более короткие сроки. Да, в этом случае ежемесячная финансовая нагрузка будет больше, однако переплаты по ссуде, в итоге, в любом случае окажутся значительно меньше.

9. Выбирать надо тот кредит, который можно погасить досрочно. Не все банки предусматривают такое условие, так как им это совершенно невыгодно. Возможность подкопить средства и одним платежом расплатиться с банком существенно снижает переплаты по кредитам.

-----------------------------

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org

Переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это дополнительные траты, которые возникают при оформлении ссуды. В ряде случаев клиент не может адекватно оценить, сколько денег ему придется отдать за ссуду. Когда срочно нужны деньги, у заемщика просто нет времени сесть и подсчитать. Этим пользуются не совсем честные кредиторы. За «самым выгодным предложением» могут находиться скрытые комиссии по кредиту. Другая распространенная причина, по которой клиент фактически соглашается переплачивать – это боязнь задать работнику банка вопрос о ссуде. Хотя если клиенту что-либо непонятно, он вправе уточнить.

Переплата по кредитуИз-за чего возникают переплаты?

Переплатой можно считать ту сумму денег, которую заемщику пришлось заплатить сверх рыночной стоимости товара. Такая ситуация может возникнуть в ряде случаев:

для клиента важна срочность. Если ссуда нужна «с сегодня на сегодня», то за «быстрый заем» придется заплатить повышенными процентами. Это плата за то, что финансовая организация доверяет клиенту, толком не проверив его платежеспособность;

  • клиент не может подтвердить свою платежеспособность. Если вы не можете предъявить справку о доходах или в ней будет фигурировать недостаточная для получения ссуды сумма, то резонно обращаться в те кредитные организации, которые предъявляют лояльные требования к заемщикам. А за доверие банка в таком случае придется переплачивать;
  • заем имеет скрытые комиссии. Любые платы по ссуде отражены в договоре. Его нужно внимательно прочесть перед подписанием;
  • сама суть кредитования. Покупая товары в кредит, человек может пользоваться ими сразу. При этом не нужно копить деньги на нужные вещи. Но при покупке новинки приходится платить больше, чем в случае, если бы эта вещь была куплена за свои накопленные деньги.

Как взять кредит без переплаты?

Для этого есть несколько способов. Если они не помогут полностью избежать переплат, то существенно их минимизируют:

  • здраво рассчитывайте свои силы и время, на которое нужна ссуда. Например, если вы справитесь с выплатами за 1 месяц, то не нужно растягивать заем на 6 месяцев. Возможно, микрокредит будет выгоднее, если нужна небольшая сумма;
  • избегайте страховки. Страхование – полностью добровольная опция. Наличие страховки не влияет на то, одобрят ссуду или нет;
  • выбирайте правильную схему погашения ссуды. Есть две схемы: аннуитет и классическая, подразумевающая выплату долга равными долями. Именно она больше всего выгодна клиенту; заранее узнайте, можно ли погасить ссуду досрочно. При этом ни штрафа, ни пени быть не должно.

Как посчитать переплату по кредиту?

Выберите несколько кредитных программ и сравните их. Можно пользоваться кредитным калькулятором, а можно считать все самостоятельно. Главное – узнать эффективную ставку по займу и быть в курсе абсолютно всех платежей.

Вам может быть интересно:

credits-online.com.ua

Переплата по кредиту и как ее избежать

Для начала давайте еще раз вспомним, что такое кредит, и ответ на поставленный вопрос сразу станет очевиден. Как правило, кредит – это определенная сумма средств, которые предоставляются заемщику под некий процент. Соответственно, клиент в любом случае возвращает больше, чем брал первоначально, поскольку обязан оплатить пользование услугой. Поэтому нужно понимать, что кредит без переплат – это миф, но все же переплата может быть разной.

Многое зависит от того, в какое учреждение и за каким займом обращается клиент. Например, банки, способны предоставить более выгодные условия, но взамен потребуют обширный пакет документов и множество различных справок. А некоторые МФО (микрофинансовые организации) и вовсе ничего не требуют от клиента, выдавая деньги практически "под честное слово". Правда, паспорт и ИНН все же придется предъявить для заключения договора.

Но не верьте в существование "бесплатного сыра" – в таких финансовых компаниях вам придется оплатить высокие проценты. А если вы решите обвести их вокруг пальца, то столкнетесь с неприятными последствиями в виде штрафов или повышенных процентов. Так, безответственные заемщики, ушедшие в просрочку, иногда вынуждены выплачивать суммы, в несколько раз превышающие тело кредита. Поэтому к выбору финансового партнера нужно подходить очень взвешенно.

Как посчитать переплату по кредиту?

От вида займа, его величины и срока зависят условия сотрудничества с той или иной организацией. Так, если вы оформляете ипотеку в банке, процент будет относительно небольшим, а кредит долгосрочным. Но если вам нужны несколько тысяч до зарплаты и вы обращаетесь в МФО, переплата по процентам будет ощутимой. К тому же в подобных случаях обычно устанавливается ежедневная процентная ставка – заемщику каждый день начисляется какая-то сумма за пользование заемными деньгами.

Посчитать все затраты бывает крайне сложно, особенно если есть скрытые комиссии по кредиту, чем время от времени злоупотребляют недобросовестные кредиторы. Но в интернете есть множество сервисов с кредитными калькуляторами, которые очень облегчают эту задачу. Вам нужно только:

  • Ввести в поиске Google запрос "кредитный калькулятор онлайн".
  • Выбрать подходящий сервис.
  • Рассчитать все возможные переплаты.

Какие бывают кредитные калькуляторы и на что обратить внимание?

Калькуляторы бывают разные для разных видов кредитования. Поэтому при поиске сервиса лучше сразу указать интересующий вас тип займа, например, микрокредит, ипотека, под залог и так далее. Это позволит быстрее подобрать наиболее оптимальный сервис. Кроме того, во многих из них предусмотрены поля для ввода одноразовых или регулярных комиссий, чтобы после расчета пользователь мог видеть общую сумму к оплате.

Обратите внимание, что в поле для ввода процентной ставки, как правило, не указано, годовая она, ежемесячная или дневная. Ставка обычно зависит от периода займа: для краткосрочных потребительских кредитов указывается дневной процент, для долгосрочных – месячный или годовой.

Если же вы оформляете потребительский заем онлайн и не знаете, как рассчитать процент по кредиту, помощь посторонних сервисов даже не понадобится. Все дело в том, что финансовые интернет-компании уже предвидели подобную сложность заранее. Поэтому на текущий момент практически в каждом кредитном онлайн сервисе есть свой калькулятор. Клиенту даже не придется указывать процентную ставку – достаточно только выбрать период и сумму кредитования, после чего станет известна переплата по процентам.

Прежде чем приступить к оформлению заявки на кредит, взвесьте все за и против и внимательно изучите условия сотрудничества, не важно МФО это, банк или другое финансовое учреждение. А подсчет расходов с помощью кредитного калькулятора станет отличным помощником в этом деле.

ifinance.ua