Основные виды обеспечения кредита. Обеспечение кредита это


что может выступать в качестве залога

Банковский кредит позволяет получить деньги в долг на любые цели. Но в большинстве случаев предоставление займа связано с большими процентами. Снизить их можно, предоставив обеспечение по кредиту. Однако не всем гражданам известно, что именно банк принимает в качестве залога. Помимо недвижимости и дорогостоящего имущества, существует масса иных вариантов.

Обеспечение по кредиту

Определение понятия

Обеспечение по кредиту представляет собой гарантию исполнения обязательств, которую заемщик дает кредитору. Это позволяет финансовой организации снизить риск невозврата долга. Обеспечение осуществляется при помощи движимого или недвижимого имущества, а также иных способов.

Процесс регулирует ФЗ от 02.12.1990 №395-1. При нарушении заемщиком обязательств по договору, компания может потребовать досрочную выплату кредита. Начисленные проценты также предстоит вернуть. Взыскание может быть направлено на переданное в залог имущество. Поэтому к погашению кредита с обеспечением необходимо подходить серьезно.

Обычно банк смягчает условия выдачи денег лицам, предоставившим обеспечение. Ставка по кредиту без залога обычно на несколько пунктов выше. Наличие обеспечения позволяет получить деньги в долг даже лицам с плохой кредитной историей.

Виды обеспечения

Обеспечение по кредиту может сильно отличаться. Все гарантии условно делят на две категории – основные и дополнительные. В первую из них включают предоставление имущества, которое финансовая организация сможет реализовать в случае невозможности произвести расчет по кредиту. Ко второй группе относится предоставление права взыскания долга с иных лиц или выдача дополнительной гарантии.

Объекты недвижимости

Недвижимое имущество – классический вариант залога. В качестве обеспечения банки принимают:

Неохотно осуществляется кредитование под залог жилья, которое является единственным местом жительства заемщика. Реализовать подобное помещение можно далеко не всегда. Передача недвижимости в обеспечение подлежит регистрации. Действие осуществляет Росреестр. Имущество будет находиться в залоге с момента внесения данных в ЕГРП. В свидетельстве о праве собственности делается соответствующая запись. После чего нельзя будет осуществлять следующие действия:

  • продать;
  • подарить;
  • повторно предоставить имущество в залог.

Нарушение условий договора позволяет банку требовать с заемщика незамедлительного возврата денежных средств.

Движимое имущество

Движимое имущество также может выступать обеспечением по кредиту. Обычно банки предоставляют деньги под залог транспорта и сельскохозяйственной техники. Заемщик обязан предоставить в банк оригинал ПТС. Он хранится у кредитора до полного расчета по обязательствам.

Если услугой хочет воспользоваться юридическое лицо, помимо обеспечения может потребоваться предоставление части собственных средств. Обычно размер первоначального взноса составляет 10–20%. Аналогичное правило действует в случае предоставления автокредита физлицу.

Получение денег в долг

Поручительство физических лиц

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде поручительства другого лица. В качестве гаранта могут выступать:

  • родственники;
  • друзья;
  • знакомые.

Поручители должны будут подтвердить свою платежеспособность. Если по каким-либо причинам заемщик не сможет самостоятельно производить расчет по кредиту, банк может предъявить требования к поручителям.

Оборудование и животные

Юридические могут предоставить в качестве обеспечения:

  • производственное оборудование;
  • товарно-материальные ценности;
  • сельскохозяйственный скот.

Залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации. Изначально оно не должно быть стационарным. Чтобы не возникало затруднений с реализацией актива. Все компоненты оборудования должны исправно функционировать. Требования к степени износа и году выпуска банки устанавливают индивидуально.

На каждую единицу оборудования нужно предоставить инвентарные карточки. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Чтобы убедиться в сохранности залога, представители банка могут периодически совершать выездные проверки.

Скот также должен соответствовать ряду требований. Животные не должны быть старше 5 лет. В течение периода расчета по обязательствам предприниматель обязан обеспечить животным нормальные условия содержания. Потребуется представить справку о наличии кормовой базы.

Если предприниматель вынужден осуществить убой одного или несколько животных, нужно предоставить равноценную замену. Новый скот должен быть идентичен по характеристикам. Проверка сохранности залога осуществляется на основании инвентарных списков, в которых указываются индивидуальные бирки животных.

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено и в виде товарно-материальных ценностей. Банк принимает:

  • сырье;
  • товары для реализации;
  • материалы.

Подобное обеспечение по кредиту обладает высоким риском утраты. Поэтому банк требует дополнительные гарантии. Если возникнет потребность в реализации залога или его использовании в производстве, предприниматель должен будет пополнить состав имущества. Действие выполняется за счет предоставления идентичных товарно-материальных ценностей.

Депозитный вклад

Обеспечение по кредиту можно предоставить в виде гарантийного вклада. Если у заемщика имеются деньги в банке, то можно передать депозит в залог. Средства могут быть использованы для удовлетворения требований кредитора в случае несвоевременного расчета по обязательствам.

Банковская страховка

Данная разновидность обеспечения подразумевает привлечение к заключению сделки третьего лица. Сторонний банк берет на себя ряд обязательств на случай невозможности погашения задолженности. Такой вид поручительства представляется исключительно финансовой организацией, при условии, что получить деньги в долг планирует компания. Заемщику необходимо предоставить пакет документов. На их основании учреждение проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя. Банк должен быть уверен в благонадежности клиента.

Приобретаемое имущество

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде покупаемого товара. Если человек берет деньги в долг для приобретения желаемой вещи, то она будет находиться в залоге до полного погашения задолженности. Примером таких займов выступают автокредит и ипотека.

Кредит под залог

Право требования

В данном случае заемщик передает финансовой организации возможность требовать денежные средства по контракту с контрагента. Право предоставляется в залог по остаточной стоимости. Это значит, что из общей суммы контракта будет вычитаться авансовый платеж по займу. Обеспечение по кредиту применяется при условии, что у заемщика открыт расчетный счет в банке, предоставившем денежные средства.

Необходимость страхования

В качестве дополнительной гарантии может выступать страхование по кредиту. Сегодня существует два основных вида полиса. Первый защищает от потери работы и несчастного случая. Форма обеспечения актуальна для физических лиц если. Дополнительно банк может потребовать страхование залогового имущества. В список рисков включается:

  • угон;
  • кража;
  • повреждение третьими лицами;
  • воздействие ЧС.

Точный перечень зависит от требований банка и характера кредитования. Если наступит страховой случай, возместить задолженность по кредиту должен будет страховщик. Выгодополучателем является банк.

Финансовая организация не имеет права навязывать покупку страхового полиса. Действие должно осуществляться на добровольной основе. Однако отказ от страхования приведет к повышению процентов по кредиту или отклонению заявки. Банк не обязан объяснять причину отрицательного ответа.

Автор публикации

Комментарии: 2Публикации: 167Регистрация: 01-03-2017

vawilon.ru

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору. И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком. В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Обеспечение кредита — что подойдет?

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость. Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города. Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна. Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем. Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  • Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  • Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  • Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  • Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения. Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Что такое обеспечение по кредиту

Что такое обеспечение по кредиту

Источники:

  1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
  2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
  3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

bogkreditov.ru

Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

виды обеспечения кредита

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

  • потребительским;
  • целевым займом;
  • кредитной картой;
  • картой рассрочки платежа;
  • мини-кредитом;
  • займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

  • кредит под залог недвижимости;
  • залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
  • залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

основные виды обеспечения кредита

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

  • Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
  • Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
  • Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
  • На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
  • Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
  • Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

  • водительское удостоверение;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • ИНН потенциального заемщика;
  • заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

 виды обеспечения возвратности кредита

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

  • Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
  • Залог земельного участка с коммуникациями или без.
  • Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
  • Залог под подпись поручительного лица.

формы и виды обеспечения кредита

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

обеспечение кредита виды залога

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

виды обеспечения банковского кредита

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

основными видами обеспечения кредита являются

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

fb.ru

Обеспечение возвратности кредита: что это такое

Что подразумевают под возвратом кредита? Своевременное в полной мере погашение все суммы займа, причем не только основного тела долга, но и комиссия (банковский процент), которая прописывается в контракте. В этом случае это означает подтверждение основных принципов современного кредитования: возвратности, срочности и платности.

obespechenie-vozvratnosti-kredita_1

Что собой представляет возврат кредита?

Внесение всей суммы кредита, то есть его возвращение является достаточно проблематичным и трудоемким процессом, а иногда и очень продолжительным. Именно поэтому он требует обеспечение возвратности кредита. Создается особый механизм, который обычно включает:

  • Согласованные организационные меры.

  • Финансово-экономические мероприятия.

  • Правовые и другое.

Именно они определяют способ выдачи ссуды и процедуру ее погашения. Определение формы механизма будет зависеть от источников.

obespechenie-vozvratnosti-kredita_5

Какие источники используются при погашении кредита?

Формы обеспечения кредита о многом зависят от первоначального определения источника погашения. Они бывают:

  1. Первичные (доход физических лиц или прибыль, полученная от реализации товара, для юридических лиц).

  2. Вторичные (выручка от имущества в залоге, договор со страховой организации, поручительство по сделке и так далее).

И в том, и в другом случае могут использоваться наличные средства и имеющиеся на электронном счету. Погашение долга за счет доходов получателя кредита, регулируется непосредственно самим заемщиком и кредитным договором, поручением на перечисление нужной суммы средств или срочным обязательством. Если кредит погашается наличными, то клиент вносит их лично в кассу банка.

obespechenie-vozvratnosti-kredita_3

Основное обеспечение по кредиту

Залоговое имущество

Обеспечение кредита это все то, что заемщик предоставляет банку в качестве имущественного залога. Обычно это ценное имущество, недвижимость, дорогостоящее оборудование, транспорт и другое. В качестве обеспечения может выступать не только вещи самого заемщика, но и принадлежащее третьим лицам (как физическим, так и юридическим). В этом случае предоставляется полный пакет документов, которые подтверждают право владения, правоспособность и платежеспособность заемщика.

obespechenie-vozvratnosti-kredita_4

Банковская гарантия

Кроме этой формы обеспечения возвратности кредита используется также банковская гарантия (чаще именно юридическими лицами). Она представляет собой особую разновидность поручительства, при котором гарант дает обещание выполнить обязательства по кредитному договору, если их своевременно не выполнит заемщик. Гарантом может выступать банк, или вышестоящая организация над должником.

Обеспечение кредита залогом считается таким же надежным, как и предоставления гарантий. Главным условием является устойчивое положение самой организации, которая выступает поручителем.

Страхование, как форма обеспечения

Третьей формой обеспечения банковского кредита может выступать страхование. К примеру, при оформлении ипотечного кредитования или при покупке авто в рассрочку, страхование является обязательным моментом, тогда как в беззалоговых случаях клиент решает сам нужна ему услуга или нет. Такое обеспечение банковского кредита облегчает получение ссуды и дает кредитору гарантию возврата предоставленных средств.

Договор заключается между заемщиком и страховой организацией на весь период кредитования или большую его часть. Но так как надежных страховщиков на сегодняшний день не так уж и много, такое обеспечение используется банковскими учреждениями крайне осторожно.

Уступка права требования третьи лицам

Еще одной формой обеспечения своевременной возвратности кредита является возможность уступить права требования по договору цессии третьим лицам. При этом обязательно оформляется дополнительное соглашение, по которым банку предоставляются средства от третьего лица в счет уплаты долга и процентов по кредиту. Используется такая форма чаще всего к безнадежно просроченным займам.

Другие виды обеспечения

Формы обеспечения могут постепенно видоизменяться, например, на сегодняшний день некоторые банки ставят условие – заемщик, должен хранить на депозите некоторую денежную сумму, которая покрывала хотя бы 20% займа. Она носит название компенсационный остаток, залог возврата кредита.

obespechenie-vozvratnosti-kredita_2

Кроме него может использоваться также обеспечительный вексель, который дает заемщик банку. Он не используется в обороте, но считается погашенным, только после внесения всей суммы кредита в срок. Если условия нарушены, то вексель подлежит протесту и в судебном порядке, в банк возвращается нужная сумма денег.

В каждом конкретном случае банк индивидуально решает, какая форма обеспечения возвратности кредита будет наиболее приемлемой, для того чтобы были учтены интересы обеих сторон. В некоторых случаях применяется смешанное обеспечение, например, залог и страхование в ипотечном кредитовании.

krepoteka.ru

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА это что такое ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА: определение — Право.НЭС

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Оцените определение:

Источник: Большой юридический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

товарно-материальные ценности и затраты производства, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученных в ссуду средств и уплаты им причитающихся процентов.

Оцените определение:

Источник: Большой юридический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность возвращения им долга. Обеспечение может быть передано кредитору в виде залога. В большинстве стран требования кредитора к заемщику по предоставлению дополнительных источников возвратности кредита означают, что кредитоспособность заемщика недостаточна и кредитный риск для кредитора повышен. При получении обеспечения под кредит сотруднику кредитного отдела необходимо определить стоимость залога, который должен перекрывать сумму предоставленных взаймы средств и процентов за их использование. В процессе кредитования клиента банк периодически производит переоценку залога в зависимости от изменения цен на рынке, корректировок в законодательстве, наращивания процентов из-за задержек погашения основного долга или процентов по кредиту. Наряду с необходимостью тщательно оценивать и переоценивать обеспечение кредитор должен юридически закрепить за собой право использовать вторичный источник для погашения долга и процентов. Договор о залоге товарно-материальных ценностей, как правило, регистрируется в соответствующем органе и нотариально заверяется. Необходимость регистрации и юридического удостоверении предметов залога обусловлена соблюдением прав собственности залогодателя и требованием об извещении других кредиторов относительно существования залога на данные активы. Предметами залога могут выступать товарно-материальные ценности (в РФ это наиболее распространенный вид обеспечения) и ценные бумаги, срочные депозиты, дебиторские счета, недвижимость и другое имущество, в т.ч. принадлежащее третьим лицам. Наряду с залогом предметом обеспечения кредита может выступать гарантия, т.е. согласие третьей стороны погасить кредит в случае, если заемщик не способен это сделать сам. Гарантом могут выступать только платежеспособные организации, банки или другие финансовые институты. Различают гарантии, обеспеченные и необеспеченные соответствующим залогом. Гарантии могут быть т.ж. безусловными и условными, частичными или на всю сумму долга.

Оцените определение:

Источник: Экономика и право: словарь-справочник

determiner.ru


Смотрите также