Незаконные условия в договоре потребительского кредита. Незаконные кредиты


Незаконное получение кредита ст 176 УК РФ

Взяв кредит или получив государственные целевые средства, не имея оснований на это, не соответствуя требованиям банка и без намерения отдать его, гражданин рискует попасть по действие статьи о незаконном получении кредита уголовного кодекса РФ. Помимо этого некоторые деяния могут попадать сразу под несколько статей. Это зависит от состава и способа осуществления преступления.

Одна из таких статей – мошенничество 159.1. УК РФ. Факт фальсификации ведет к неизбежной уголовно-правовой ответственности.Статья 176 УК РФ гласит, что индивидуальный предприниматель (юр. лицо), которое незаконно получило кредит в учреждении, или потратило государственные целевые деньги, может быть привлечено к уголовно-правовой ответственности, если это повлекло за собой нанесение ущерба в крупном размере.

Для физических лиц, предусмотрена статья УК РФ мошенничество. Принципиальное различие применения этих статей связанно с их уголовно-правовой характеристикой.

Отличие мошенничества от незаконного получения кредита

Основным отличием уголовно-правовой характеристики мошенничества от незаконного получения кредитных или государственных средств, является умысел на хищение.Как четко следует из уголовно-правовой характеристики ст 176 УК РФ, незаконное получение займа или государственных денег, не предполагает отказа от ответственности по уплате полученных средств.

В отличие статьи о мошенничестве, наличие выплат, по взятым у организации целевым кредитам, затрудняет обнаружение умысла о хищении. Состав преступления заключается в представлении недостоверных сведений о материальном положении дел заемщика . Причем в отличие от статьи о мошенничестве, субъектом совершения преступления выступает индивидуальный предприниматель или юр. лицо. В зависимости от размера нанесенного ущерба, наступает ответственность.

Уголовно правовая характеристика ст. 159.1. УК РФ мошенничество , имеет значительное отличие от упомянутой выше.

Предоставление подложных сведений в банк, имеет четкую цель хищения. Тем самым наносится ущерб для кредитного учреждения. Способы осуществления корыстного замысла на хищение могут быть различными. По статье привлекается гражданин, юридическое лицо.

Уголовно правовая характеристика незаконного получения кредита

Уголовно правовая характеристика незаконного получения кредита четко определяет, что предметом совершения преступления является кредит, а способом совершения преступного деяния является представление ложных сведений. Если они прямо влияют на одобрение при получении и повлекли за собой нанесение ущерба финансовой организации или государству в крупном размере. В качестве субъекта преступного деяния выступает ИП или юридическое лицо.

Незаконное получение кредита судебная практика

Как показывает судебная практика, состав уголовного деяния может быть переквалифицирован, если представленные подложные документы не прямо, а косвенно влияли на получение денег от государства или финансовой организации, а размер нанесенного ущерба не является крупным. В этом случае ответственность наступит по статье использование заведомо ложного документа. Подлог документов выявляется довольно часто.

В судебной практике встречаются случаи, когда предоставление ложных сведений происходит без ведома гражданина. При выявлении этого факта, дело может быть закрыто.

Из судебной практики ясно, что если лицо выдает себя за организацию или ИП, состав преступления подпадает под мошенничество или покушение . Но только при наличии умысла. Смягчающим обстоятельством послужит тот факт, что заемщик возместил часть затрат. Также на вынесение наказания влияет наличие серьезных заболеваний, положительной характеристики.

Состав преступления незаконное получение кредита

В данном случае составом преступления являются следующие факторы:

  • Использование поддельных документов, о ложности которых заемщику доподлинно известно;
  • Получение средств по представленным документов;
  • Нанесение ущерба организации или государству в крупном размере.

Состав преступления в незаконном получении кредита может включать и другие факторы, но этот перечень составлен из основных, и чаще всего встречающихся пунктов.

Ответственность за незаконное получение кредита

Уголовно — правовая ответственность зависит от суммы нанесенного ущерба, и других обстоятельств. В качестве наказания установлен штраф, принудительные работы, заключение под стражу и арест. При нанесении особо крупного ущерба может быть выбран срок лишения свободы.

Как правило, следом подаются иски о возмещении нанесенного ущерба. В этом случае будет осуществлена продажа имущества подсудимого. Незаконное получение кредита статья УК РФ имеет тяжелые финансовые последствия. Как показывает судебная практика, обвинительный приговор выносится в 90% случаев.

Незаконная помощь в получении кредита безработным

В интернете особой популярностью у безработных стали пользоваться услуги помощи по предоставлению поддельных документов для получения кредитных средств. Не многие задумываются о последствиях, которые наступают после того, когда факт фальсификации обнаруживается.

Если безработным будет использован поддельный документ, при обращении за кредитом этот факт может быть выявлен. В этом случае можно попасть в черные списки заемщиков. Это гарантирует, что больше ни одно кредитное учреждение не заключит с вами договор займа.

В случае, если организация обратится в правоохранительные органы, наступает уголовно-правовая ответственность. Использование такой помощи полностью попадает под ч. 1 статьи 30 УК РФ приготовление к мошенничеству. Как показывает судебная практика, в случае если характеристика деяния не попадет под мошенничество, ответственность будет назначена за подлог документов.

Как следует из судебной практики, если безработный выдает себя за ИП, его привлекут по ст. 30 УК РФ приготовление к мошенничеству. В данном случае нельзя применить ст. УК РФ 176, так как гражданин не является индивидуальным предпринимателем. Если ущерб, нанесенный организации является крупным, это служит отягчающим обстоятельством.

Если займ был получен безработным, по подложным документам, при этом он не осуществлял взносов по уплате обязательств, судебная практика показывает большую вероятность привлечения его по ст. 159.1. УК РФ мошенничество. В противном случае, при наличии взносов, состав преступления доказать будет сложно. Тогда ответственность будет назначена за подделку документов.

Лица или организации, также могут быть привлечены к уголовной ответственности за оказание незаконной помощи безработным.

Лучше не прибегать к услугам сомнительных организаций, в противном случае грозит ответственность, как за оказание, так и за использование незаконной помощи.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

feib.ru

Кредит – незаконная деятельность банка!

13 августа, 2011

В данной статье я привожу логический вывод громкого заявления, указанного в заголовке. Сие творение было предоставлено мне одним из моих подписчиков. Поэтому привожу его здесь почти без изменения. На мой взгляд, информация достойна внимания!Читаем!

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с неё.

На основании ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с Конституцией РФ (которая, так же как и нижеуказанные законы, содержит основы правопорядка в экономической, финансовой жизни России), рубль в России – это денежная единица, но не товар.Далее, Федеральный закон РФ №173-ФЗ от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» дает определение в ст. 1: «Валюта РФ: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа».Далее, статья 29 Федерального закона от 10 июля 2002 года «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» гласит: «Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуется по закону».Далее, в Гражданском кодексе РФ ст.140 п. 1 («Деньги (валюта)») прямо сказано: «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ».

Никакого другого назначения денег наши законы не указывают, а значит, иное назначение денег в России как государственного института запрещено. В силу своего специфического предназначения (средство платежа) деньги являются вещами, ограниченными в гражданском обороте и могут быть предметом только безвозмездных сделок (например: дарение денег, займ денег (беспроцентный), завещание денег и прочее) и договора хранения денег (так как хранитель не имеет права пользоваться предметом хранения). В этих случаях целевое назначение денег не утрачивается. Но оно утрачивается, когда деньги используют как товар – сдают в пользование, продают, применяют и пр.

Поэтому ст. 807, 810 ГК РФ не могут быть применимы в ситуации между предпринимателем (Банком) и потребителем (Населением), т.к. предпринимательская деятельность – это деятельность по оказанию УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ, т.е. физическим лицам. В п.1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «…предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».Предприниматель имеет право брать плату за услугу, а вместо этого банк дает деньги в рост.

Путем манипуляций общественным сознанием и обманом россиян (о том, что кредитный договор и пр. – это особые законные сделки) повсеместно вводят в заблуждение о том, что деньги можно считать таким же товаром и торговать им, сдавать в аренду и прочее. Юридическая наука не признает деньги в качестве вещей, которые можно сдавать в пользование за деньги, ибо их назначение, как было указано выше и в законах – законное средство платежа.

Учитывая изложенную выше особую опасность ростовщичества в России и в Мире, давно назрела объективная необходимость законодательного запрета ростовщичества и совершения ростовщических и сходных им сделок в уголовном кодексе РФ как тяжкого преступления. Фактически ростовщичество является в России видом организованной и экономической преступности и является одновременно причиной для совершения многих других преступлений. Не случайно ростовщичество до 1917 года, как лихоимство, стояло в одном ряду с другими опасными преступлениями, такими как получение взятки, мошенничество и пр. По сути своей, ростовщик вводит в заблуждение потерпевшего в том, что передаваемые деньги являются товаром, а не средством платежа, и на этом основании требует не только переданных своих денег, но и ЧУЖИХ денег (процентов за «пользование товаром»), то есть денег потерпевшего. Ростовщичество по указанным причинам справедливо запрещено законами ряда государств.

Ростовщичество как форма эксплуатации человека человеком запрещена международным правом. Так, Американская конвенция «О правах человека» от 22 ноября 1969 года гласит:«Статья 21. Право на собственность1. Каждый имеет право пользования и владения своей собственностью. Закон может подчинять такое пользование и владение интересам общества.2. Никто не может быть лишен своей собственности, иначе как с выплатой справедливой компенсации в целях публичного использования или общественного интереса и в случаях, и формах, установленных законом.3. Ростовщичество или другие формы эксплуатации человека человеком запрещены законом».

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ о применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ от 10 октября 2003 года №5, особо подчеркивается связь национального законодательства и их роль в сфере защиты прав человека. Международным договорам принадлежит первостепенная роль в сфере защиты прав человека и основных свобод.

Таким образом, Банки нарушают право собственности граждан на денежные средства, уплаченные в счет процентов по кредитному договору. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 169 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности), сделка, совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.

irina-mirnaya.blogspot.ru

Незаконные условия в договоре потребительского кредита

Судебная практика по кредитам увеличилась в два раза за последние три года. Подобный рост в первую очередь связан с увеличением спроса на банковские кредитные продукты среди населения. Естественно, есть спрос – есть предложение. Но вместе с ростом спроса, в договора кредитных продуктов «просочились» неадекватные условия, ставшие камнем преткновения в судебных разбирательствах. В данном материале представлены те кредитные условия, которые не могут содержаться в договоре, поскольку признаны Верховным Судом незаконными.

Что должен знать заемщик

Про важность внимательного ознакомления с условиями кредитного договора говорилось много и неоднократно, но судебные разбирательства по-прежнему констатируют отсутствие должного внимания к условиям договора у населения. Из-за возросших судебных процессов, Верховный Суд стал выпускать подобие брошюры, содержащую информацию о наиболее встречающихся условиях договора, признанных судом незаконными.

Первую строчку в рейтинге незаконных занимают те условия, обязующие заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в определенной страховой компании. Это условие выставляется банком как обязательное, ведь в противном случае получить кредит не удастся. Кроме того, условие может подразумевать обязательное исполнение уже после получения кредита. В данном варианте банком выдвигается ультиматум, обязующий заемщика застраховать жизнь или, в случае отказа, досрочно погасить кредит. Любое из вышеперечисленных условий признается Верховным Судом как незаконное, поскольку страхование жизни является делом добровольным и не может быть никем навязано. Здесь есть одно «но». Так, условие считается законным, если заемщику предлагается сделать выбор. К примеру, Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье, при этом гарантируется снижение процентной ставки по кредиту, или отказаться от страхования, но выплачивать более высокие проценты. В таком случае условие будет считаться законным.

Вторую строчку занимают условия, которые предусматривают дополнительную оплату заемщиком следующих услуг:

  • зачисление на счет заемщика кредитных средств;
  • сам факт выдачи кредита;
  • расчетное обслуживание кредитных средств;
  • рассмотрение кредитной заявки.

Поскольку вышеперечисленные услуги не являются самостоятельными услугами, Верховный Суд не признает их законность. Дело тут в том, что банк, предусматривающий оплату за подобные услуги, по сути, взимает комиссию за стандартные действия, которые прописаны в его обязательствах как банковской организации. К примеру, если Вы пришли в продуктовый магазин, то при покупке товара продавец не возьмет с Вас дополнительной платы за свое решение отпустить Вам товар или за пересчет предоставленных Вами купюр на покупку продукта – все затраты уже учтены в цене за продукт.

Третью строчку рейтинга занимают банковские условия, предусматривающие обязанность заемщика досрочно погасить кредит в случае потери места работы или изменения места жительства. Среди таких условий встречаются и совсем курьезные. Так, многие банки предоставляют кредит взамен имущества заемщика (заклад), при этом некоторыми, особо ушлыми банками, в договоре прописывается условие, согласно которому, закладываемое имущество не должно терять в части технического состояния. Если техническое состояние ухудшилось и привело к снижению стоимости залогового имущества на 40%, то банк требует досрочного погашения кредита. Подобные условия не имеют под собой законного основания и признаны Верховным Судом недействительными.

Что делать и куда обращаться

В большинстве случаев банки не идут на изменения условий в договоре заемщиком, поэтому, столкнувшись с подобными нарушениями, лучше не подписывать документ и выбрать кредитные условия другого банка. В противном случае отстаивать свою правоту придется в суде.

Если подобный договор все же был подписан, то необходимо подать на банк иск в суд о защите прав потребителей. В иске должны содержаться требования, предусматривающие возмещение всех понесенных убытков в связи с незаконными условиями кредитного договора. Как правило, суд, решая подобные споры, встает на сторону заемщика.

Важно знать. Если Вы подписали договор, по условиям которого, банк вправе изменять параметры договора по своему усмотрению, в том числе изменять процентные ставки и условия, то выиграть дело в суде будет крайне проблематично. Для тех, кто опасается подавать иск на банк из-за боязни испортить свою кредитную историю или получить вместо выигранного дела обязательство досрочного погашения, те могут подать исковое требование уже после того, как кредит будет погашен.

Кроме того, у заемщика есть возможность обратиться в Роспотребнадзор и сообщить о незаконных условиях кредитования. В данном случае к банку будут применены штрафные санкции.

Что необходимо знать поручителю

Не будем распространяться на тему ответственности поручителя, а рассмотрим вариант, когда поручительство прекращается в связи с неправомерными действиями банка. Итак, если банком были произведены изменения в части условий, которые повлекли за собой, к примеру, увеличение процентной ставки, то банк обязан представить поручителю на подпись дополнительное соглашение к договору. Если поручитель не подписывал никакого дополнительного соглашения, то есть изменения произошли без его согласия, то обязательства поручителя теряют свою силу. Здесь стоит отметить, что поручительские обязательства прекращаются лишь с того момента, когда подобные изменения вступили в силу. Иногда, когда дело доходит до суда, стороной банка сообщается, что поручителю было направлено уведомление почтой, в котором было указано об изменениях в условиях договора. Подобное оправдание суд не признает, снимая с поручителя все обязательства по кредитному договору.

www.fingramota.org

Типичные незаконные условия кредитного договора

Получая кредит в банке, редко кто из граждан полностью читает кредитный договор и общие условия кредитования, и уж совсем мало кто знает о своих реальных правах в отношениях с банками по поводу возврата кредита. В этой статье мы расскажем о том, какие незаконные условия зачастую включаются в кредитные договоры банками и какие права принадлежат гражданам при получении и возврата кредита.

 

Изменение банком процентной ставки по кредиту

В связи с нестабильной ситуацией в экономике в кредитных договорах все чаще встречается условие, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, по которой был выдан кредит. Очевидно, что банк никогда не уменьшит процентную ставку, а её увеличение приводит к тому, что гражданину приходится выплачивать гораздо большие суммы, чем те, которые были определены при заключении договора.

Подобное положение вносит существенный дисбаланс в отношения между банком и заемщиком, а также противоречит ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, не допускающей изменение условий кредитного договора без согласия гражданина.

Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.

 

Досрочный возврат кредита

Зачастую банки включают в кредитный договор условие, согласно которому досрочный возврат кредита запрещается или разрешается, но обусловлен определенными штрафными санкциями. Это условие банки объясняют тем, что досрочный возврат им невыгоден, поскольку возникают дополнительные расходы и убытки, связанные с повторным размещением средств.

Однако банки являются кредитными организациями, которые постоянно осуществляют деятельность по выдаче кредитов. Поэтому досрочно возвращенные деньги они могут тут же выдать в кредит другому лицу, возможно, под более выгодные проценты.

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредит, полученный гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, всегда может быть возвращен досрочно при условии уведомления банка не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата.

Таким образом, досрочный возврат кредита возможен всегда. Условия кредитного договора, запрещающие досрочный возврат или устанавливающие санкции за него, незаконны.

 

Требование банка о досрочном возврате кредита

В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита в случае увольнения заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т.д.

Логика банка состоит в том, что в этих случаях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание.

Однако само по себе ухудшение финансового положения заемщика не является нарушением и не означает, что он не сможет вернуть кредит вовремя. Возможно, у него есть накопления, друзья, которые смогут помочь с выплатами и т.д. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате.

Таким образом, банк не может требовать досрочного возврата кредита в случаях, не связанных с просрочкой выплат по кредитному договору.

 

В каком суде рассматриваются споры между банком и заемщиком?

Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика. В результате, если банк находится в Москве, а заемщик в Санкт-Петербурге, заемщику придется на каждое судебное заседание ездить в Москву. Совершенно очевидно насколько подобная ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский процессуальный кодекс РФ в их истолковании судебной практикой защищают права заемщиков в данной ситуации.

Если иск предъявляется заемщиком, то заемщик может сам выбрать: подавать иск в суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка. То есть в нашей ситуации заемщик может по своему выбору предъявить иск либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге. Если иск предъявляется банком, то у банка нет альтернативы – иск всегда должен подаваться в суд по месту жительства заемщика (в нашей ситуации – в Петербурге).

Условия договора, позволяющие банку обращаться с иском в суд не по месту жительства заемщика, а по собственному месту нахождения – незаконны.

 

Уменьшение размера ответственности за нарушение сроков возврата кредита

Установление ответственности за просрочку уплаты очередного взноса по кредиту является обычной и нормальной мерой, дисциплинирующей заемщика. Формы ответственности могут быть различны: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и т.д.

Но нужно помнить, что закон допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При наличии спора конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяет суд.

 

Дополнительные комиссии банка

Существует несколько проблем, связанных с комиссиями, устанавливаемыми банками за дополнительные услуги, поэтому мы решили объединить их в один раздел и изложить списком:

Незаконно установление комиссий за ведение ссудного счета, а также комиссий за иные действия, не являющиеся самостоятельными банковскими услугами;

Незаконно установление комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком;

Незаконно условие кредитного договора, допускающее изменение банком в одностороннем порядке тарифов, по которым оплачиваются дополнительные услуги.

 

Итак, мы описали основные проблемные аспекты, связанные с содержанием кредитных договоров. Рассмотреть все сложности кредитных договоров и права граждан при их заключении не позволяет формат данной статьи. Поэтому перед заключением кредитного договора, мы советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих права в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности. Поэтому при возникновении спора с банком, обращайтесь за помощью к нашей компании, мы поможем успешно отстоять ваши права и защитить ваши интересы.

________________________________________________________

Благодарим за прочтение статьи. Теперь рекомендуем вам:

  • Позвонить по телефону 8 (812) 920-64-71 и уточнить возникшие вопросы или записаться на консультацию.
  • Посмотреть отзывы наших клиентов, а также ознакомиться с предлагаемыми ценами на юридические услуги.
  • Прочитать другие статьи наших юристов, в том числе посвященные кредитным договорам:

imright.ru

Незаконные действия банков. Или как они нас обманывают.

Незаконные действия банков. Или как они нас обманывают.

Несмотря на законы и рекомендации Высшего арбитражного суда, несмотря на памятки и всевозможные информационные статьи, банки умудряются обманывать своих клиентов, а клиенты при этом умудряются мириться со всеми условиями банков, в том числе и грабительскими.

 

Происходит это из-за банального незнания законодательства или из-за разгильдяйства заемщика, когда договор читается невнимательно, а спорные пункты не подвергаются проверке, когда заемщик боится лишний раз спросить, а банк с невозмутимым видом дает на подпись грабительский договор. Так как же банки нас обманывают? Что необходимо знать, чтобы взять кредит на честных условиях, без ненужных услуг и лишних переплат, без обмана и навязанных невыгодных условий. На самом деле знать нужно слишком много, но кое-что все-таки можно разобрать в данной статье.

Итак, вот некоторые весьма распространенные нарушения в работе банков, которые приводят к увеличению расходов заемщика. Во-первых, очень часто встречается пункт в банковском договоре, который запрещает погашение кредита досрочно или предусматривает за это значительные штрафные санкции, или попросту ограничивает возможности досрочного погашения, вводя соответствующий запрет сроком на 6 месяцев или на один год, например. Это стало уже настолько естественным, что практически ни у кого не вызывает никаких вопросов. На самом же деле данный запрет является незаконным. В соответствии со ст. 32 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы. И как заранее оговоренная комиссия и штрафы за досрочное погашение к фактическим расходам, очевидно, не относятся. Так или иначе, банки включают данное требование в свои договора, а заемщики с ним соглашаются. Банку это выгодно, так как он не теряет процент, который выплачивает заемщик и не отпускает от себя клиента весь срок, на который был взят кредит.

Еще одним незаконным требованием банка является требование погасить кредит досрочно в случае увольнения заемщика с работы или уменьшения доходов. Данное нарушение также очень распространено, но при этом не соответствует требованию закона. По мнению Роспотребнадзора, данное требование нарушает права заемщика и противоречит положениям части 4 статьи 29 «Закона о банках», а именно дает возможность банку в одностороннем порядке изменять условия договора, касающиеся сроке его действия. Таким образом, банк не вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если не были нарушены условия договора. Но, к сожалению, из-за незнания данных положений, люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, вынуждены в срочном порядке по незаконному требованию банка искать средства на погашение кредита.

Также банки не могут в одностороннем порядке изменять тарифы, увеличивать проценты и комиссионные сборы. Очередное нарушение банками законов относится к заемщику, который еще даже не получил от банка кредит. То есть заемщик до фактического получения кредита вправе отказаться от него, причем банк не может налагать на заемщика никаких штрафов, даже если договор уже заключен. Надо сказать, что и это требование банка по каким-то непонятным причинам не вызывает возмущения у заемщика.

Также банк не вправе требовать с заемщика плату за предоставления справки о задолженности. Это бесплатная процедура. Юридически закреплено данное положение в четвертом абзаце пункта 2 статьи 10 «Закона о защите прав потребителей». Согласно данному пункту потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализуется же данное право на практике как раз в том случае, когда заемщику требуются различные справки, в том числе и о задолженности.

Следующее нарушение банками законодательства касается ипотечного кредитования. Оказывается, что заемщик не должен оплачивать процедуру погашения ипотеки в одиночку. Запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. Зачастую же банки включают в договор пункт, по которому все расходы заемщик оплачивает из своего кармана. Это незаконно, банк не вправе перекладывать все расходы на заемщика. По такому же принципу незаконным является переложение всех затрат на заемщика по регистрационной записи об ипотеки. Данные расходы оплачиваются совместно.

Другая распространенная схема, по которой банк занимается незаконным отбором денег у населения, связанна с начисление процентов на проценты без согласия заемщика. Банки обычно включают в кредитный договор пункт о том, что при задержке погашения кредита и процентов банк вправе не спросив клиента оформить на его имя новый кредит, за счет которого будут погашены долги по предыдущему договору. Таким образом, заемщику придется выплачивать двойные проценты. Данный пункт также не соответствует требованию закона.

Это малая часть тех незаконных действий, которые позволяет себе банк в стремлении как можно больше заработать на каждом клиенте. К сожалению, незнание законов не позволяет заемщику отстаивать свои права. Данное обстоятельство позволяет банкам безнаказанно обманывать доверчивых клиентов.  

creditprosto.ru

Нелегальные займы - ответственность и пути выхода

Проблемы кредитования сегодня существуют у многих компаний, что связано с отсутствием свободных средств и достаточно высокими процентными ставками в банках. В результате приходится обращаться в организации, которые предоставляют займы нелегально, причем даже тем компаниям, которые имеют значительные проблемы с заимствованиями.

Нелегальные кредиты и займы могут негативно отразиться как на заемщике, так и на займодавце.

Для заемщика нелегальные займы могут обернуться административной ответственностью.

Согласно статье 14.11 КоАП РФ получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии — влечет наложение административного штрафа:

Для займодавца выдача подобных кредитов может повлечь уголовную ответственность.

На основании статьи 172 УК РФ осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается:

Справедливости ради необходимо отметить, что ответственность за нелегальные займы и кредиты наступает не так часто. Заемщик часто действует на свой страх и риск, получая финансирование из неизвестных источников. Результат подобных заимствований может вылиться просто в потерю или рейдерский захват бизнеса.

Но есть и примеры судебной практики в части привлечения к административной ответственности. В качестве примера возможно привести Постановление Суда Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 21.02.2014 по делу N 4А-779/2013.

В качестве спора, связанного с незаконной банковской деятельностью, можно привести Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.02.2017 N Ф03-6566/2016 по делу N А24-1318/2016. Основанием для возбуждения уголовного дела явилась деятельность общества, не обладавшего лицензией на осуществление банковской деятельности, по привлечению денежных средств неопределенного круга физических лиц (займодавцев) и дальнейшему их размещению путем заключения договоров займа с физическими лицами в качестве займодавца под проценты, в том числе с залоговым обеспечением.

Но на практике доказать нелегальность займа достаточно сложно, поскольку нелегальные займы преследуют различные цели: передачу несуществующих обязательств, сговор между должником и кредитором с целью вывода денежных средств, вывод средств, которые возникли в результате азартных игр, сделок и пари.

Чаще всего при заключении таких «сделок» используется два документа — договор займа плюс расписка. Иногда достаточно только расписки, в которой отражается факт получения займа. При этом сама сделка может быть завуалирована, и займ вместо юридического лица может получать физическое и наоборот. Все зависит от целей кредитора по незаконной выдаче займа.

Обратиться в банк

Это самый универсальный способ. У кредитной банковской организации есть лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.

Обратиться в фонд

Данный вариант актуален особенно для субъектов малого предпринимательства.

Фонд содействия кредитованию (гарантийный фонд, фонд поручительств)  представляет собой юридическое лицо, одним из учредителей (участников) или акционеров (в случае, если региональная гарантийная организация является акционерным обществом), которого является субъект РФ и которое осуществляет в качестве основного вида деятельности деятельность, направленную на:

  • обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, к кредитным и иным финансовым ресурсам,
  • развитие системы поручительств и независимых гарантий по основанным на кредитных договорах, договорах займа, договорах финансовой аренды (лизинга), договорах о предоставлении банковской гарантии и иных договорах обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Обратиться в микрофинансовую организацию

Данный вариант является не самым лучшим, поскольку микрофинансовые организации часто устанавливают скрытые проценты, и при этом не приходится  рассчитывать на достаточно масштабные заимствования. Однако с 1 июля 2017 года принят новый стандарт работы микрофинансовых организаций, который предусматривает, что информация о финансовых услугах должна доводиться на равных правах и в равном объеме для всех получателей финансовых услуг, бесплатно, в доступной форме.

Микрофинансовая организация по договору потребительского займа обязана обеспечивать фиксацию и хранение инициируемых ею телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений по возврату просроченной задолженности.

В заключение важно отметить, что законодательных путей борьбы с нелегальными займами, к сожалению, в настоящее время нет. Поэтому необходимо самостоятельно проверять кредитора, оценивать риски получения нелегальных займов.

blog.casebook.ru

Как вернуть незаконные комиссии по кредиту, Разное про кредиты

Кредитование населения — услуга, которая вызывает огромное количество вопросов и противоречий. Несмотря на вроде бы на прозрачные условия, написанные в кредитном договоре, под которым мы ставим подпись, банковские учреждения всё равно умудряются находить лазейки, подлавливая неопытных заемщиков. Одна из таких лазеек — незаконные комиссии по кредиту, которые теперь уже банк обязан вернуть своим клиентам.

О каких незаконных комиссиях идет речь?

Если вы брали когда-нибудь кредит (и внимательно читали условия договора), то возможно вам знакомы такие комиссии, как комиссия за открытие ссудного счета или же комиссия за выдачу кредита. Незаконность этих поборов с заемщиков сводится к тому, что в соответствии со статьей 779 Гражданского Кодекса РФ на все дополнительные банковские комиссии (если таковые имеются), должны быть оказаны какие-то услуги, в которых нуждается именно заемщик, а не банк. Так как открытие ссудного счета и выдача кредита являются обязанностью банка, а не услугами (как трактовалось ранее), то получается такая картинка — заемщик оплачивает не оказываемые ему услуги, которые необходимы банку. Расклад, как видите, с точки зрения логики — минимум странный.

Как вернуть незаконные комиссии по кредиту?

Уверен, многие заемщики, которые узнали о том, что у них грубо говоря отобрали их же деньги, захотят вернуть свои денежные средства обратно. Следует понимать, что никто вам просто так деньги не отдаст, важно составить грамотную претензию, которая должна быть подкреплена каким-то нормативным актом. При составлении претензии важно упомянуть статью 16 Закона №2300 «О защите прав потребителей , в связи с которой заемщик имеет право отказаться от уплаты каких-либо комиссий по кредитному договору. При отказе от этих комиссий до выдачи кредита, банк попусту может отказаться вам его выдать, опираясь на собственное правило — любой банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. После того, как кредит уже был взят, и деньги за комиссии были заплачены, можно требовать их обратно. Тактик возврата денег с незаконных комиссий может быть несколько.

1-я тактика возвращения незаконных комиссий

Нам необходимо написать претензию в банк, в котором был взят кредит. Давность кредита — максимум 3 года, так же важно, что бы сам факт уплаты денег за незаконную комиссию был у вас на руках, это чеки, квитанции, договор, в общем лишнего не будет ничего. Чем больше бумажек — тем лучше в любом случае.

Претензия должна содержать в себе следующее:

  • требование признать недействительным пункт кредитного договора, по которому мы должны заплатить какую-либо комиссию;
  • требование выплатить незаконную комиссию в полном размере;
  • примечание, по которому в случае невыплаты комиссии, заемщик (то есть вы) обратится в суд, с требованием выплаты денежных средств заемщику за моральный ущерб (в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей) и судебные издержки.

Если после выдачи банком кредита и уплаты комиссии прошло какое-то время, то заемщик в состоянии предъявить банку выплату процентов за пользование денежными средствами (опираясь на статью 395 Гражданского Кодекса РФ). Расчет процентов зависит от суммы комиссии и количества дней просрочки, которая начинает свой счет от дня, который шел после оплаты комиссии, до того дня, когда вы подали иск в суд. Ставку рефинансирования кредита следует взять 7.75%, а количество дней в году равным 360.

2-я тактика возвращения незаконных комиссий

Если первый вариант нам не подходит, то можно написать заявление в специализированную организацию по защите прав потребителей. Чаще всего такие организации требуют от заёмщика копию кредитного договора, а так же копию квитанции об оплате комиссии банку. Работа таких организаций заключается в том, что она сама собирает необходимые по делу документы, сами налаживают контакт с банком, и, если это необходимо, проводят работу до конца судебного процесса.

Как показывает судебная практика, заемщик занимает гораздо более устойчивое положение в суде, нежели банк. В 9 из 10 судебных дел банк полностью возмещает заемщику все денежные средства, указанные в иске, а так же выплачивает дополнительные 50% от данной суммы государству. Как вы понимаете, риск банка в потенциальном судебном деле довольно серьезный, терять такое большое количество денежных средств, а так же столь ценную банковскую репутацию ему невыгодно, соответственно большинство банков стараются решать подобные вопросы вне суда. Обычно выплата незаконных комиссий проходит довольно быстро и оперативно, не стоит пугаться каких-либо санкций от банка — закон полностью на вашей стороне.

trafixclub.pw


Смотрите также