Федеральная ипотека: если кредит стал неподъемным. Неподъемный кредит


Неподъемный кредит

wlev.ru

Неподъемный кредит Что делать, если случилось то, чего все так боятся, но во что никто не верит? Как быть тому, кто потерял хорошо оплачиваемую работу, после чего выплаты по ипотечному кредиту стали неподъемными? Сдаться, скрыться или найти выход из положения, который смог бы устроить и заемщика, и кредитора? Каждый из нас обдумывал такую ситуацию как минимум однажды – когда решался на заключение ипотечного договора с банком. Но чаще всего мы отмахиваемся от мрачных перспектив и пессимистичных предположений. Сегодня финансовый кризис сделал эти предположения реальностью для многих в прошлом преуспевающих работников. Три шага к выходу из тупика Первый и самый важный шаг в решении проблемы неподъемного ипотечного кредита – это не звонок банку и не поиск новой работы. Первое и главное – сам факт осознания проблемы. В какой-то момент нужно отложить газету с вакансиями, взять в руки калькулятор и честно признаться себе: если не случится чуда, в ближайшее время заплатить по счетам вы не сможете. Да, проблема может уладиться сама собой, но не раньше, чем за пару-тройку месяцев, а может и не уладиться, и тогда вы окончательно пропустите возможность начать переговорный процесс с банком до образования просрочек и применения штрафных санкций. С другой стороны, если вы начнете решать проблему с отсутствием средств на погашение кредита тогда, когда она возникла, вы можете избежать и просрочек, и санкций, а также падения в следующую долговую яму – более глубокую, чем та, в которой вы уже оказались благодаря кризису. Второй шаг – стратегическое планирование. Подсчеты, расчеты и поиски резервов. Определение реальной суммы дохода – и шансов на возвращение к прежнему уровню рентабельности. Самое время снова взять в руки калькулятор и навести порядок в финансовых планах семьи – кстати, это не только ипотечному кредиту пойдет на пользу. Если у вас есть шанс вернуться на оплачиваемую работу, и весь вопрос во времени, а также тех платежах, которые вы можете пропустить уже сейчас – что ж, возможно, вас поддержит «дружеский займ». Но если у друзей и родственников нет возможности помочь вам, ссудив нужную сумму «до зарплаты», вам все же придется обратиться в банк – и туда лучше всего приходить подготовленным. Вас наверняка будут расспрашивать о нынешнем и планируемом уровне доходов, о резервах, которые вы можете найти для погашения долга. Итоговая программа, которую банк сможет вам предложить, будет зависеть от того, какую информацию вы предоставите банку. Третий, основной шаг – переговоры с банком. Не стоит давить на сотрудника банка, навязывая ему решающую роль в урегулировании вашего вопроса, но и не стоит загодя принимать позу жертвы, согласной на любые условия, лишь бы только кто-нибудь вошел в ее положение. В некотором роде кризис уровнял нас в бедах и радостях – и банки, и их заемщики пострадали от кризиса ликвидности, не уверены в своей грядущей платежеспособности и вынуждены вести переговоры, чтобы не усугублять и без того сложную ситуацию. Да-да, вы не ослышались – для банка проблемы ипотечных заемщиков могут обойтись так же дорого, как и проблемы самих заемщиков. Даже раньше, в годы бурного роста цен на жилье, банки не особо горели желанием связываться с изъятием залога: долгое это дело, затратное и хлопотное. Продавать недвижимость чаще всего с готовностью предлагали самим заемщикам-банкротам. Но тогда у банка была надежда вернуть свое, продав квартиру на быстро растущем рынке. Сегодня эта надежда испарилась. В то же время количество неплатежеспособных заемщиков, которые покупали квартиры не для жизни, а для спекуляций на рынке, только растет, от жилья эта категория заемщиков избавляется быстро, сбрасывая неликвидные залоги на плечи банка. А ведь банк – это не агентство недвижимости, да и кому продать неликвид? Очередь желающих пока не стоит даже к профессионалам рынка, что уж тут говорить о банковских учреждениях. Поэтому банк, безусловно, заинтересован в том, чтобы достичь соглашения с заемщиком и – что самое главное – удостовериться в том, что заемщик будет и дальше выплачивать проценты по кредиту, пусть и с небольшими послаблениями. Если вы сможете убедить банк в своей будущей платежеспособности, вы вполне можете расстаться полюбовно и обойтись без штрафов, санкций и дополнительных начислений. В зависимости от вашей ситуации, уровня доходов и условий договора ипотечного кредитования, банк предложит вам определенную программу, которая облегчит долговое бремя на время финансовой нестабильности. Самым распространенным способом решения временных проблем заемщиков считается реструктуризация долга, то есть пересмотр сроков и размера платежей, а также процентной ставки по кредиту. Реструктуризация не всегда выгодна: чаще всего банк стремится компенсировать свои сиюминутные потери, давая отсрочку либо уменьшая ежемесячный платеж, но поднимая процент по кредиту и увеличивая срок. Так что в итоге вы заплатите больше, чем собирались. Тем не менее, такой способ дает возможность заемщику не прекращать выплаты по кредиту до тех пор, пока он не найдет надежный и достаточный источник дохода. Заемщику также может быть выдан дополнительный заем (кредит) на льготных условиях. Стоит обратить внимание на то, что у банков могут быть разные ограничения для таких займов. Например, банк может требовать, чтобы находящаяся в залоге квартира заемщика, претендующего на такой займ, была единственным местом проживания семьи. В другом случае решающим моментом в предоставлении рассрочки или займа может стать безупречная кредитная история заемщика – помните первый шаг в нашем списке? У вас не должно быть просрочек. Есть также банки, которые достаточно подозрительны, чтобы потребовать от вас доказательств бедственного финансового положения, так что вам придется каким-то образом подтвердить факт снижения доходов. Среди дополнительных условий для предоставления льготных программ могут также быть: ограничение количества членов семьи или площади жилья – причем иногда в качестве мерила выступает не метраж жилья, а его рыночная стоимость. Все эти условия и ограничения перечислены в стандарте по реструктуризации ипотечных кредитов. На данный момент существует несколько распространенных схем реструктуризации, в том числе стабилизационный заем и так называемый смешанный договор. В рамках реструктуризации с помощью стабилизационного займа заемщик получает второй, дополнительный кредит на льготный период, максимальный срок которого может составить 12 месяцев. По истечении льготного периода заемщик станет платить и по первому, и по второму кредиту. При заключении смешанного договора заемщик получает деньги сразу от двух кредиторов, один из которых – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Новый заем погашает первый ипотечный кредит, и, таким образом, заемщик остается должен только по новому займу, условия которого также содержат льготный период до 12 месяцев.

Неподъемный кредит: как нас обманывают банки | ДЕНЬГИ

Каждый второй ставрополец зарекался, что никогда не возьмет кредит и, наверное, каждый второй его когда-нибудь брал. Никто не застрахован от сложных жизненных ситуаций, когда ничего не остается, кроме как идти в банк и соглашаться на все кабальные условия договора. А «кабальными» они, зачастую, бывают из-за того, что мы невнимательно прочитали договор, или что-то не поняли, а сотрудник банка не объяснил или умолчал какие-то важные сведения. И тогда человек сталкивается с жесткой юридической действительностью. Порой, 25 % от выплачиваемой по договору суммы он бы мог сохранить, если бы знал о незаконных банковских комиссиях. В гостях у «АиФ-СК» побывал специалист по возврату банковских комиссий, адвокат Максим Спасибов.

Мария Поливанова: Максим Геннадьевич, какие банковские комиссии являются незаконными и какие банки включают их в свои кредиты?

– Банки могут по-разному называть комиссии: за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, за ведение ссудного счета и т.д. Название той или иной комиссии не имеет значения, все они – плата за несуществующие услуги. Судебная практика сложилась так, что взимание каждой комиссии является навязыванием банком услуги гражданину и признается незаконной в судебном порядке.

Практически все банки взимают разные виды комиссий, однако есть несколько центральных игроков, которые полностью исключили все лишние комиссии из кредитов.

Мышеловка для заемщиков

– Получается, что сверх процентной ставки человек оплачивает банку услуги, которые тот не оказывал? Зачем они это делают?

– Совершенно верно. Понимаете, банки всюду распространяют наперебой рекламу о все меньших и меньших процентных ставках по кредиту, а когда гражданина заманят в банк, тогда в договоре мелким шрифтом пропишут к основной процентной ставке дополнительные комиссии и тогда полная стоимость кредита увеличится и банк заработает больше денег.

– Не каждый человек обладает специальными знаниями, чтобы определить есть ли в его договоре незаконные комиссии. Как распознать эти комиссии?

– В некоторых договорах это пишут в основных условиях кредита, а в некоторых даже специалист не разберется сразу. Нужно брать документы и изучать. В каждом конкретном случае могут быть самые разные незаконные комиссии.

Повернуть время вспять

– Можно ли вернуть или отменить незаконные комиссии? Что для этого нужно?

– Можно и вернуть ранее уплаченные суммы комиссий и отменить их в будущем. Для этого необходимо предоставить юристу кредитный договор или заявление и график платежей. Если по какой-то причине у вас нет этих документов, не беда – идите в банк и возьмите дубликаты. Специалисты изучают документы на предмет наличия комиссий и перспективы их возврата, если такие комиссии включены в договор, то они пишут претензию в банк. Затем, если банк не исполняет требования юриста добровольно, он подготавливает пакет документов в суд. И, после получения положительного решения суда, юрист проводит исполнение судебного акта.

– А как человек, который весь в кредитах, найдет деньги на оплату юриста?

– Мы понимаем, что многие наши клиенты просто не в силах оплатить сразу наши услуги, поэтому предоставляем отсрочку оплаты. Клиент должен понимать, что все деньги, потраченные для представления его интересов в суде, банк возвратит ему по решению суда в принудительном порядке.

– Существует ли срок давности по возврату незаконных банковских комиссий?

– Срок исковой давности по данной категории дел составляет три года с момента получения кредита, если комиссия была единовременной при заключении договора или с момента первого платежа, если комиссия была ежемесячной.

Наверное, Вам не нужны деньги

– Как относятся заемщики к возможности возврата и отмены незаконных комиссий?

– Большинство наших клиентов подкованы и в финансовой и в юридической сфере. Однако, к нам обращаются также и люди, которые впервые слышат о таких услугах и с настороженностью относятся к этой возможности. Некоторые даже боятся за свою кредитную историю и говорят, что не хотят ссориться с банком.

Мы разъясняем каждому такому клиенту, что процедура возврата никак не может повлиять на его кредитную историю, и банк заведомо обманул своего клиента, включив в кредит незаконные комиссии. Так что ругаться никто ни с кем не будет. Мы вернем клиенту только, что ему принадлежит по праву.

Часто я слышу такой вопрос: «Я все еще ​​не могу решиться вернуть комиссии по своему кредиту». На него у меня только один ответ: «Наверное, Вам не нужны деньги».

www.stav.aif.ru

Неподъемный кредит, или Есть ли выход из ипотечного круга

Источник фотографии

Что делать, если случилось то, чего все так боятся, но во что никто не верит? Как быть тому, кто потерял хорошо оплачиваемую работу, после чего выплаты по ипотечному кредиту стали неподъемными? Сдаться, скрыться или найти выход из положения, который смог бы устроить и заемщика, и кредитора?

Каждый из нас обдумывал такую ситуацию как минимум однажды – прежде чем решиться на заключение договора с банком. Но чаще всего мы отмахиваемся от мрачных перспектив и пессимистичных предположений. Сегодня финансовый кризис сделал эти предположения реальностью для многих в прошлом преуспевающих работников.

Три шага к выходу из тупика

Первый и самый важный шаг в решении проблемы неподъемного ипотечного кредита – это не звонок банку и не поиск новой работы. Первое и главное – сам факт осознания проблемы.

В какой-то момент нужно отложить газету с вакансиями, взять в руки калькулятор и честно признаться себе: если не случится чуда, в ближайшее время заплатить по счетам вы не сможете. Да, проблема может уладиться сама собой, но не раньше, чем за пару-тройку месяцев, а может и не уладиться, и тогда вы окончательно пропустите возможность начать переговорный процесс с банком до образования просрочек и применения штрафных санкций.

С другой стороны, если вы начнете решать проблему с отсутствием средств на погашение кредита тогда, когда она возникла, вы можете избежать и просрочек, и санкций, а также падения в следующую долговую яму – более глубокую, чем та, в которой вы уже оказались благодаря кризису.

Второй шаг – стратегическое планирование. Подсчеты, расчеты и поиски резервов. Определение реальной суммы дохода и шансов на возвращение к прежнему уровню рентабельности. Самое время снова взять в руки калькулятор и навести порядок в финансовых планах семьи – кстати, это не только ипотечному кредиту пойдет на пользу.

Если у вас есть шанс вернуться на оплачиваемую работу, и весь вопрос во времени, а также тех платежах, которые вы можете пропустить уже сейчас, – что ж, возможно, вас поддержит «дружеский заем». Но если у друзей и родственников нет возможности помочь вам, ссудив нужную сумму «до зарплаты», вам все же придется обратиться в банк – и туда лучше всего приходить подготовленным. Вас наверняка будут расспрашивать о нынешнем и планируемом уровне доходов, о резервах, которые вы можете найти для погашения долга. Итоговая программа, которую банк сможет вам предложить, будет зависеть от того, какую информацию вы предоставите банку.

Третий, основной шаг – переговоры с банком. Не стоит давить на сотрудника банка, навязывая ему решающую роль в урегулировании вашего вопроса, но и не стоит загодя принимать позу жертвы, согласной на любые условия, лишь бы только кто-нибудь вошел в ее положение. В некотором роде кризис уравнял нас в бедах и радостях: и банки, и их заемщики пострадали от кризиса ликвидности, не уверены в своей грядущей платежеспособности и вынуждены вести переговоры, чтобы не усугублять и без того сложную ситуацию.

Да-да, вы не ослышались: для банка проблемы ипотечных заемщиков могут обойтись так же дорого, как и для самих заемщиков. Даже раньше, в годы бурного роста цен на жилье, банки не особо горели желанием связываться с изъятием залога: долгое это дело, затратное и хлопотное. Продавать недвижимость чаще всего с готовностью предлагали самим заемщикам-банкротам. Но тогда у банка была надежда вернуть свое, продав квартиру на быстро растущем рынке. Сегодня эта надежда испарилась.

В то же время количество неплатежеспособных заемщиков, которые покупали квартиры не для жизни, а для спекуляций на рынке, только растет, от жилья эта категория заемщиков избавляется быстро, сбрасывая неликвидные залоги на плечи банка. А ведь банк – это не агентство недвижимости, да и кому продать неликвид? Очередь желающих пока не стоит даже к профессионалам рынка, что уж тут говорить о банковских учреждениях.

Поэтому банк, безусловно, заинтересован в том, чтобы достичь соглашения с заемщиком и – что самое главное – удостовериться в том, что заемщик будет и дальше выплачивать проценты по кредиту, пусть и с небольшими послаблениями. Если вы сможете убедить банк в своей будущей платежеспособности, вы вполне можете расстаться полюбовно и обойтись без штрафов, санкций и дополнительных начислений.

В зависимости от вашей ситуации, уровня доходов и условий договора ипотечного кредитования банк предложит вам определенную программу, которая облегчит долговое бремя на время финансовой нестабильности. Самым распространенным способом решения временных проблем заемщиков считается реструктуризация долга, то есть пересмотр сроков и размера платежей, а также процентной ставки по кредиту. Только не стремитесь к ней любой ценой: далеко не всем она подходит.

Реструктуризация не всегда выгодна: чаще всего банк стремится компенсировать свои сиюминутные потери, давая отсрочку либо уменьшая ежемесячный платеж, но поднимая процент по кредиту и увеличивая срок. Так что в итоге вы заплатите больше, чем собирались. Тем не менее такой способ дает возможность заемщику не прекращать выплаты по кредиту до тех пор, пока он не найдет надежный и достаточный источник дохода.

Заемщику также может быть выдан дополнительный заем (кредит) на льготных условиях. Стоит обратить внимание на то, что у банков могут быть разные ограничения для таких займов. Например, банк может требовать, чтобы находящаяся в залоге квартира заемщика, претендующего на такой заем, была единственным местом проживания семьи. В другом случае решающим моментом в предоставлении рассрочки или займа может стать безупречная кредитная история заемщика – помните первый шаг в нашем списке? У вас не должно быть просрочек.

Есть также банки, которые достаточно подозрительны, чтобы потребовать от вас доказательств бедственного финансового положения, так что вам придется каким-то образом подтвердить факт снижения доходов.

Среди дополнительных условий для предоставления льготных программ могут также быть: ограничение количества членов семьи или площади жилья, причем иногда в качестве мерила выступает не метраж жилья, а его рыночная стоимость. Все эти условия и ограничения перечислены в стандарте по реструктуризации ипотечных кредитов.

На данный момент существует несколько распространенных схем реструктуризации, в том числе стабилизационный заем и так называемый смешанный договор. В рамках реструктуризации с помощью стабилизационного займа заемщик получает второй, дополнительный кредит на льготный период, максимальный срок которого может составить 12 месяцев. По истечении льготного периода заемщик станет платить и по первому, и по второму кредиту.

При заключении смешанного договора заемщик получает деньги сразу от двух кредиторов, один из которых – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Новый заем погашает первый ипотечный кредит, и, таким образом, заемщик остается должен только по новому займу, условия которого также содержат льготный период до 12 месяцев.

Полностью стать читайте в журнале «Ипотека и кредит», № 1 (11), июль-август 2009. Этот журнал распространяется бесплатно в супермаркетах «Азбука вкуса» и «Седьмой континент».

Фото: Андре Юм, журнал «Ипотека и кредит»

news.ners.ru

Федеральная ипотека: если кредит стал неподъемным

В последнее время в регионах России многие банки стали проводить кампанию по выселению из квартир заемщиков, не выплачивающих взятый кредит по федеральной ипотеке. Данные статистики пугают. К примеру, в Ставропольском крае число неплательщиков превысило 25%.

Давайте поговорим о том, как не оказаться в такой ситуации и чем для заемщика может обернуться задолженность по любой разновидности ипотеки, в том числе и по социальной ипотеке. Запущенный государством проект «Доступное жилье» в ближайшее время может для многих российских семей превратиться в настоящую катастрофу. Некоторые из должников по разным причинам допустили просрочки по платежам. Уже имеются прецеденты, когда на имущество заемщиков был наложен арест.

Насколько же правомочны подобные действия со стороны банковских структур? Что может предпринять проштрафившийся заемщик? Как в этих случаях происходит процедура взыскания задолженности?

Специалисты, работающие несколько лет на рынке ипотечного кредитования, говорят о том, что никакой банк не в состоянии за малейшую провинность выселить заемщика из квартиры, приобретенной с помощью федеральной ипотеки. Процедура взыскания долга не так проста, как это представляется обывателям.

К тому же банкиры заботятся о своем имидже, а многочисленные взыскания на имущество вряд ли будут способствовать репутации. Поэтому финансистам гораздо выгоднее получить с заемщика проценты за просрочку платежей по федеральной ипотеке, чем конфисковывать имущество. Банк гораздо больше заинтересован в том, что найти выход из создавшейся ситуации. И заемщику, и банку выгоднее найти компромисс, договорится о погашении задолженности, не привлекая судебные инстанции.

Сначала сотрудники банка выясняют по какой причине произошла задержка платежа. Как правило, задержки подразделяются на:

  • технические (клиент неправильно указал реквизиты, уехал в командировку и т.д.)
  • экономические (временная нетрудоспособность заемщика).

В случае, когда просрочка превысила месячный срок, сотрудники банка начинают более динамично решать вопрос с проблемным кредитом: рассылает заемщику письма-требования, встречаются с клиентом для того, чтобы решить проблему с погашением долга.

Банк подает иск в суд только в тех случаях, когда заемщик скрывается, не идет на контакт, т.е. тогда, когда служба безопасности банка делает вывод о том, что риск возможного невозврата средств очень большой. Особенно жесткий контроль по выплатам по социальной ипотеке.

Что выгодней: расстаться с квартирой добровольно или ждать решения суда?

Если все способы погасить федеральную ипотеку исчерпаны, то нужно попытаться выйти из ситуации с наименьшими потерями. Не стоит дожидаться, когда к вам нагрянут судебные приставы. К сложившейся ситуации необходимо подойти по-деловому: продать заложенную квартиру и с помощью вырученных денег погасить накопленный долг. В условиях начавшегося роста цен такое решение специалистам представляется наиболее рациональным. Оно выгодно и заемщику, и банку.

Банку это выгодно по следующей причине: арестованное имущество на аукционе может быть продано по сильно заниженным ценам, и не факт, что этой суммы будет достаточно для погашения задолженности по федеральной ипотеке. Для должника продажа квартиры – тоже неплохой вариант: реализовав жилье по рыночной стоимости, у него остается возможность приобрести другое, более низкого класса.

По словам эксперта, такой вариант – наилучшее решение в случае, когда рыночная цена заложенного банку в виде обеспечения жилья адекватна сумме задолженности по федеральной ипотеке.

Более сложные решения придется искать банку в случае, когда вырученная сумма за проданную квартиру не в состоянии покрыть накопленный долг.

Банк начнет продавать заложенное жилье в принудительном порядке уже на стадии исполнительного производства после того, как суд вынесет соответствующее решение. Такая процедура занимает много времени и требует дополнительных расходов как от банка, так и от должника. Когда суммы за проданное жилье не хватает для того, чтобы расплатиться с задолженностью по федеральной или социальной ипотеке, то остаток по решению суда будет взыскиваться с заемщика.

Если квартиру пришлось продать за долги, то семье не должно грозить выселение в никуда. Адвокаты и юристы по жилищным вопросам призывают обращаться за помощью к ним, если муниципалитет в таких случаях отказывается предоставлять резервный фонд. В самых сложных ситуациях семьи неплательщиков в принудительном порядке переселят в общежития.

А выгодно ли быть добрым?

Аналитики говорят о том, что в возникновении ситуации с ипотечной задолженностью, в первую очередь виноваты сами банки: они проявляют ненужную лояльность к своим потенциальным заемщикам. Как правило, это зависит от непродуманности рисков кредитной политики того или иного банка. Доля проблемных кредитов станет значительно меньше в том случае, если руководство банка станет проводить свой курс с учетом системного анализа. Если ужесточить проверку заемщиков, то риск встречи с неплатежеспособным клиентом значительно снизится.

Не стоит огорчаться, если банк отказал вам в выдаче федеральной ипотеки. Далеко не все потенциальные желающие приобрести жилье при помощи ипотечного кредитования в состоянии точно просчитать, какие именно суммы ежемесячно они смогут ежемесячно погашать без особого ущерба для бюджета семьи. Зато это способны просчитать сотрудники банка. Если вынесено отрицательное решение о выдаче кредита, то оно означает, что ваш семейный кошелек в настоящее время не готов к подобным нагрузкам.

Совет специалиста:

При оформлении федеральной или социальной ипотеки, не стоит забывать о страховании. К сожалению, очень немногие заемщики страхуют себя от возможных рисков, связанных с ипотекой. Хотя страхование способно уберечь вашу семью от многих проблем. Не стоит пренебрегать страховкой, именно она выручит вас в сложное время. Поэтому желательно сразу после того, как банк одобрит получение вами кредита, заключить комплексный договор страхования, при котором страхуется не только недвижимость, но и право собственности на нее, здоровье и жизнь самого заемщика. При наступлении страхового случая застраховавшая вас компания будет обязана погасить банку невыплаченный долг. При оформлении обратите внимание на то, по каким рискам будет производиться выплата денежных средств.

Автор статьи: Марина Ердякова (Aqvamarin)

© 2009 — 2016, Место под Солнцем: обзор рынка недвижимости. Все права защищены. При копировании и републикации статьи сохранение авторства и активная и НЕ закрытая ссылка на сайт http://mestopodsolntsem.ru обязательны.

mestopodsolntsem.ru


Смотрите также