Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке? Модификация кредита


Модификация ипотечного кредита и банкротство

Было несколько лет назад, когда я не мог написать ничего существенного о модификациях ипотеки в деле о банкротстве. Это потому, что банки были в беспорядке, а программы модификации были шуткой. Клиентам постоянно говорили, что документы отсутствуют. Они снова и снова отправляли документы по факсу и электронной почте. Каждый раз, когда они связывались с банком, они обращались к другому сотруднику службы поддержки клиентов, ни один из которых не мог найти учетные записи или файлы или документы.

После многочисленных попыток клиенты перестали сдаваться.

Сегодня я рад сказать, что банки, похоже, повернули за угол. В то время как по-прежнему существуют очаги разногласий, в целом банки и ипотечные компании, похоже, делают довольно правдоподобную работу по привлечению своих клиентов через этот процесс без особого стресса.

Многие из наших клиентов приходят к нам на грани банкротства. Иногда они просто не знают о своих возможностях изменять свои займы. Иногда им слишком поздно, прежде чем они пытаются изменить. Иногда банки продолжают выкупа, даже если их клиенты пытаются продать недвижимость, получить рефинансирование или начать процесс модификации. Мы подаем заявление о банкротстве, чтобы воспользоваться автоматическим пребыванием , судебным запретом, предназначенным для прекращения этих выкупа и других сборов, предоставить должникам (это то, что мы называем людьми, делающими случаи банкротства) небольшим передышкой, и либо устранить много, либо все остальную часть их долга через дело главы 7 или установить их в плане погашения в случае главы 13 которые будут учитывать не только их задолженность по ипотечным кредитам, но и другие обязательства.

Федеральная программа модификации называется Главная доступной ипотечной программы или HAMP. В этой статье мы рассмотрим, что может сделать HAMP и как она работает в случае банкротства. 

Итак, в чем разница между рефинансированием и изменением кредита?

Если вам нужны новые условия или способ сделать ваш дом более доступным, у вас есть два варианта: рефинансирование или изменение.

Рефинансирование заменяет старый кредит совершенно новым. Обычно рефинансирование предназначено для снижения процентной ставки или изменения менее благоприятных условий, таких как регулируемая ставка, к более выгодным условиям. Это может быть сделано текущим кредитором или совершенно новым кредитором. Это требует, чтобы заемщик был кредитоспособным и что стоимость имущества не снизилась, так что кредит под водой (заемщик должен больше, чем собственность стоит.

Модификация изменяет условия текущего кредита. Это не требует того же уровня кредитоспособности, что и рефинансирование, хотя заемщик должен показать, что у нее будет достаточно дохода для осуществления платежей. Фактически, программа модификации кредита предназначена для помощи домовладельцам, которые понесли какой-то финансовый откат. Он может быть постоянным или может быть временным, если есть основания подозревать, что обстоятельства заемщика изменится. Часто существует большая гибкость в том, что кредитор может сделать, чтобы сделать кредит доступным, но процентная ставка часто будет выше, чем заемщик может получить рефинансирование.

Можете ли вы по-прежнему получить ипотечную модификацию во время дела о банкротстве?

Да. Фактически, многие из моих клиентов успешно изменили свои кредиты и вышли из банкротства с меньшим количеством долгов и неповрежденной и современной ипотекой.

 

Кто может претендовать на изменение ипотеки?

Это зависит от вашего обслуживающего персонала и зависит ли ваш кредит от банка, ипотечной компании или организации, такой как Fannie Mae или Freddie Mac. Каждый из них имеет свои собственные требования и критерии. Но в целом вы, вероятно, будете

  • Вы тратите более 31% дохода ежемесячно на расходы на жилье (ипотечный платеж, страхование, налоги на имущество, взносы ассоциации домовладельцев).
  • Вы не имеете права на рефинансирование ипотеки.
  • Вы являетесь либо правонарушителем, либо подвержены дефолту из-за изменения финансовых обстоятельств.
  • Стоимость дома снизилась, и вы должны больше, чем дом стоит.

Модификации HAMP могут использоваться для изменения кредитов на первичные резиденции и определенных объектов аренды.

Что представляет собой изменение ипотеки?

     заявка

Во-первых, это приложение. Большинство кредиторов потребуют подтверждения дохода, чтобы обеспечить заемщику, как минимум, минимальный доход для внесения измененных платежей. Большинство кредиторов также потребует кредитный отчет, хотя минимальный или максимальный кредитный рейтинг не требуется. Обычно это определяется, сколько другой задолженности заемщик должен обслуживать каждый месяц.

Пробные платежи

Второй — пробный период. Как только все документы завершены, и кредитор определяет, что заемщик, вероятно, выполнит свои минимальные требования, заемщику будет предоставлена ​​возможность сделать серию пробных платежей. Три платежа — это число, которое я вижу чаще всего.

Как только пробные платежи будут успешно выполнены, кредитор примет окончательное решение об изменении и предложит изменение заемщику.

Какие условия займа изменятся?

Цель модификации HAMP — сделать кредит доступным для заемщика и не допустить, чтобы кредитор потерял больше, чем он должен. Кредитор может изменить практически любые условия оплаты, включая

  • Снижение процентной ставки
  • Конвертация кредита с регулируемой ставки на фиксированную ставку
  • Расширение длины, например, от 30 до 40 лет
  • Добавление задолженности к концу кредита
  • Отложить некоторые из основных
  • Простите некоторые из главных

Что об изменениях и банкротствах?

Когда кто-то подает заявление о банкротстве, суд по делам о банкротстве получает юрисдикцию почти за все, что касается финансов фидера. Должнику (это то, что мы называем лицом, подающим заявление о банкротстве), разрешено продолжать ежедневные транзакции, такие как покупка продуктов и оплата счетов за коммунальные услуги, что мы называем «обычным ходом бизнеса».

Изменение кредита не является «обычным делом». Независимо от того, принимает ли суд по делам о банкротстве принятие решения об одобрении модификации, значительная часть зависит от того, является ли дело главой 7 или главой 13. В случае главы 7, которая обычно длится от четырех до шести месяцев, некоторые кредиторы будут просить должника получить суд утверждение. В главе 13 должник всегда должен получить разрешение суда независимо от того, требует ли он его или нет. Чтобы получить это разрешение суда, адвокат должника должен подать ходатайство в суд.  

В деле главы 13 должник предлагает план погашения своих долгов путем внесения платежа доверительному управляющему, который распределяет полученные деньги кредиторам, которые подали надлежащие претензии . План должен включать определенные виды задолженности, такие как прошлые подоходные налоги или обязательства по внутренней поддержке, такие как поддержка детей и алименты. Он может включать задолженность перед ипотечной компанией и обеспеченный долг, как автомобили и бытовая техника.

Поскольку практически в каждом случае задолженность по ипотеке будет включена в модификацию, адвокат должника также должен будет подать ходатайство об изменении плана платежей в главе 13 для устранения задолженности. В зависимости от того, что еще мог предпринять должник в плане главы 13 — заплатить приоритетный долг, как недавние налоги на прибыль или пособие на ребенка, или сделать платеж автомобиля более доступным, включив его в план главы 13 - должник может решить, что дело главы 13 больше не является необходимым или полезным. В этот момент она может рассмотреть вопрос о целесообразности преобразования дела в соответствии с главой 7 или вообще отказаться от него.

Как это работает в случае банкротства

Вот пример: предположим, что должник подал дело в главе 13 и включил 5 000 долларов в прошлые платежи по ипотечным кредитам. После подачи главы 13, должник подает заявку на изменение кредита своей ипотечной компанией. Хотя в главе 13 он продолжает производить платежи в Главе 13, которая включает в себя 5000 долларов, причитающихся ипотечной компании.

Предположим, что через год после подачи дела, изменение ипотеки одобрено. К тому времени кредитору выплачивается 1000 долларов США за счет платежей управляющему главы 13. Модификация займа включает 4 000 долл. США, которые по-прежнему связаны с задолженностью.

Должник не хочет больше «лишних» денег пойти в ипотечную компанию, поэтому его адвокату придется делать две вещи. Во-первых, адвокат подаст ходатайство в суд о банкротстве, в котором суд просит одобрить изменение ипотечного кредита. Иногда движение должно быть назначено для слушания перед судьей. Иногда это может быть в файле на определенное количество времени — часто 24 дня — чтобы позволить любой заинтересованной стороне возражать против него. Если ни одна сторона не возражает, а условия благоприятны для должника, весьма вероятно, что судья-банкрот утвердит его. Если сторона возражает против этого, изменение будет установлено для слушания, которое позволит всем сторонам давать показания и доказывать судье.

После того, как у него есть приказ от суда об утверждении изменения, и должник действительно вступает в соглашение об изменении, его адвокат попросит суд изменить условия плана, чтобы снять задолженность с ипотечной компанией. Это также повлечет за собой движение. Этот процесс аналогичен движению для модификации кредита. Движение настроено на слух, или оно остается в файле в течение некоторого периода времени, чтобы дать кредиторам возможность проверить его и объект, если это необходимо. 

Или должник может отказаться от процесса изменения плана и подать ходатайство об обращении в главу 7 или ходатайство об отклонении дела в целом, в зависимости от того, что должник мог бы скрывать в своей финансовой картине. 

refinansir.ru

как происходит, когда возможен, советы юриста

Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой одна сторона (кредитор) обязуется выдать в пользование денежные средства, а другая (заемщик)  – принять их и внести оплату за пользование денежными средствами, а также возвратить их на условиях, установленных договором.

Сторонами традиционно являются банк и физическое или юридическое лицо.

Одним из неотъемлемых прав контрагентов является право на внесение изменений в договор или его расторжение.

Случаи изменения или расторжения

Традиционно в кредитных правоотношениях так называемую лидирующую позицию занимает кредитор (банк или кредитный союз).

Он предлагает заемщику свои условия при заключении договора, а заемщик обычно соглашается или не соглашается с ними.

Гражданское законодательство устанавливает равные права для обеих сторон. Это равноправие касается и прав на расторжение или изменение договора.

Как основные случаи изменения или расторжения договора кредита можно выделить:

  • нарушение одной из сторон условий сделки;
  • изменение воли одного из контрагентов касательно выполнения договора.

Основания, по которым у сторон появляется право на внесение правок или прекращение договорных отношений предусмотрены законом, однако список этот открытый и может дополняться ситуациями, возникающими на практике и не противоречащими закону.

Основания для изменения или расторжения

Основными основаниями для изменения или расторжения являются:

  • существенное изменение обстоятельств, при которых был заключен договор;
  • нарушение договора одной из сторон;
  • объективная необходимость внесения изменению для обеих сторон.

Существенность изменения обстоятельств может считаться оценочной категорией и устанавливается в каждом конкретном случае.

В общем понимании под существенным изменением обстоятельств следует понимать такое положение дел, при наличии которого в момент заключения сделки одна из сторон или обе стороны отказались бы от заключения.

Нарушения договора одной из сторон также могут быть применены как основание в случае инициативы одной из сторон.

Не может быть основанием для принудительного расторжения договора или его изменения простое желание стороны, не подкрепленное какими-либо доказательствами или более серьезными основаниями.

Порядок и форма процедуры

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Также не допускается одностороннее внесение изменений.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

В случае одностороннего изменения банком, последний обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде путем отправки заказного письма с описью вложений.

Только после получения уведомления с почты о вручении заемщику этого письма и подтверждения факта отсутствия у контрагента возражений по поводу изменений банк может считать договор обновленным.

На практике же банки не только не всегда уведомляют заемщика, но если даже делают это – не дожидаются от стороны возражений или согласия.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

  • уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
  • достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
  • в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

При применении судебной процедуры расторжения в случае удовлетворения иска ответчик по делу получает решение суда. Оно обязательно к исполнению.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Согласно общему правилу, внесение изменений или расторжение договора должно проводиться в той же форме, что и его заключение. Так как он заключается в письменной форме, то и его модификация должна происходить в письменной форме.

Нотариальное заверение проводится крайне редко, учитывая то, что оно не требуется по закону и несет дополнительные траты для обеих сторон.

Договор залога, который является прикрепленным к кредитному договору, напротив, требует нотариального заверения, как и его изменение или расторжение.

Последствия изменения и расторжения сделки

Расторжение сделки может повлечь за собой несколько вариантов событий:

  • реституция;
  • фиксация в положении, действительном на момент расторжения сделки.

Реституцию можно определить как возврат к положению, которое было у сторон на момент заключения договора.

Это означает возврат заемщиком  средств, полученных по кредитном договору и возврат банком средств, оплаченных контрагентом в качестве выплаты кредита или процентов по нему.

Реституция как следствие расторжения договора преимущественно применяется в случае, если сделка была расторгнута сторонами по обоюдному согласию или в силу существенного изменения обстоятельств. Соглашение о реституции может быть прописано в самом договоре о расторжении.

Также суд может обязать стороны применить реституцию в своем решении о расторжении.

Фиксация в положении, действительном на момент сделки достаточно сложно применима в контексте кредитного договора. Это последствие обозначает, что стороны должны выполнить обязательство полностью в объеме, действительном на момент расторжения сделки.

Заемщик обязан возвратить все средства, полученные по договору кредита кредитору в полном объеме. Кредитор же обязан осуществить перерасчет процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на дату расторжения.

Изменение имеет всего одно последствие – возникновение обязанности сторон исполнять договор в том объеме и таким образом, как установил новый измененный договор.

В случае заключения контрагентами соглашения о внесении изменений в договор, стороны также приобретают обязанность выполнять обязательство в полном объеме (как и при заключении).

В целом институт внесения изменений не слишком развит в российской правовой системе. В договорных отношениях займа банк занимает своеобразную лидирующую позицию, а заемщики не желают обращаться в суд, так как считают это бесперспективным.

С целью защиты заемщика от своеволия банка законодательством предусмотрены институты признания договора недействительным или прекращенным.

Одностороннее изменение условий сделки или иные неправомерные действия банка предоставляют заемщику право на обращение в суд с иском.

Однако более приоритетным способом устранения разногласий между сторонами является заключение соглашения.

kreditadvo.ru

Изменение условий кредитного договора

В последнее время между кредитной организацией и заемщиком очень часто возникают такие ситуации, в которых требуется изменение кредитного договора, ранее заключенного между ними. Причин для этого предостаточно: это может быть связано с изменением процентной ставки или фамилии, добавлением, сменой или «удалением» созаемщиков, изменением залога и т.д. Для того чтобы любой кредитополучатель мог без каких-либо проблем изменить условия своего кредитного договора, далее мы рассмотрим основные принципы данной процедуры.

Как изменить кредитный договор?

Если заемщик хочет произвести изменение условий кредитного договора, то изначально он должен обсудить новые условия в банке-кредиторе со специалистом, уполномоченным совершать подобные действия. После этого финансовое учреждение должно подготовить и пригласить владельца кредита к себе в офис для изучения и подписания необходимых бумаг. В том случае, если залог находится не в собственности заемщика, то на данной процедуре будет требоваться присутствие обладателя залогового имущества. Обоим следует предъявить паспорта и подписать подготовленные бумаги, содержащие внесенные изменения. При необходимости регистрации данной процедуры представитель банка, кредитополучатель и владелец залога встречаются в отделении государственного реестра.

Как правило, поправки в кредитный договор вносятся путем оформления дополнительного соглашения, подлежащего двухстороннему подписанию, как кредитной организацией, так и заемщиком. Изменение кредитного договора по ипотечной ссуде также осуществляется посредством письменной заверки дополнительных условий, заключенных между банком и владельцем недвижимости, оформленной в залог, собственником которой может выступать как сам кредитополучатель, так и любой другой человек.

Перед тем, как изменить кредитный договор следует обсудить со специалистом банка и другие корректировки. К сведению, изменения в закладной также оформляются при помощи дополнительного соглашения, которое надлежит подписать кредитной организации, заемщику и владельцу залогового объекта по ипотечной ссуде, если он не является кредитополучателем. Данное соглашение зачастую включает условия по изменениям в закладной. Иногда таким условием является обязательная отмена документа и оформление нового, содержащего все дополнительные изменения. Кстати, все перечисленные выше документы необходимо заново регистрировать в государственном реестре.

Если заемщик долгое время не платит по кредиту и финансовое учреждение реализовало имущество, оформленное в качестве залога, или возникли другие важные обстоятельства, то банк отправляет клиенту соответствующее уведомление в письменном виде. Сведения, которые указаны в данном сообщении, могут быть очень важными, к примеру, информация об изменении реквизитов для произведения платежей. В соответствии с законом РФ о принципах ипотечного кредитования, все запросы и извещения банк-кредитор должен отправлять на адрес, указанный клиентом при оформлении договора по займу и по месту официальной прописки. Кроме того, закон устанавливает, что письменное сообщение считается полученным даже в том случае, когда оно не было вручено в руки адресату из-за его отсутствия. В итоге получается, если должник живет не по месту прописки, а по другому адресу, то он рискует не получить письмо, в результате чего могут быть различные отрицательные последствия, к примеру отсутствие сведений о возникновении просрочки по кредиту.

Следует заметить, что закон не предусматривает отправление письменного уведомления на адрес квартиры, оформленной в ипотеку. Вместе с тем основная часть заемщиков, купив недвижимость, живет как раз там и не информирует кредитора об этом. Во избежание лишних проблем, должнику при смене постоянного места жительства, и, соответственно, номера телефона и адреса, следует проинформировать об этом банковское учреждение, отправив соответствующее уведомительное письмо.

Аналогичная ситуация возникает, когда плательщик по кредиту меняет номер сотового или домашнего телефона. Необходимо заметить, что телефон играет наиболее важную роль, так как представляет собой самый оптимальный вариант связи с должником, к которому банк прибегает чаще всего. Например, при возникновении просрочки, финансовая организация по телефону сразу же извещает заемщика об этом, а потом ещё и отправляет ему сообщение по почте.

Стоит отметить, что в последнее время у многих заемщиков возникает вопрос: можно ли изменить условия кредитного договора, когда страховое агентство, с которым был прежде заключен договор, не устраивает? По закону заемщик имеет право выбрать нового страховщика из банковского списка компаний, прошедших аккредитацию. Однако, о данном намерении предварительно следует уведомить финансовое учреждение.

Также очень часто клиенты спрашивают о том, является ли справка формы 2-НДФЛ обязательной для предоставления в банк после получения кредитных средств? Как правило, большинство финансовых учреждений требует ежегодного официального подтверждения от заемщика его доходов. Обычно необходимость предоставления таких сведений прописана в кредитном соглашении. В случае, когда предъявленная справка свидетельствует о снижении дохода, кредитор не может понизить процентную ставку, так как договор кредитования уже подписан.

Опубликовано 24.01.2016 в 01:47

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

f1nansist.ru

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики. 

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования. 

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов. 

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита - заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег. 

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание. 

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре - в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим - это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров - в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств - внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся - нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

pravoved.ru

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Рубрика: Кредиты

Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.

В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?

Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке

Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.

В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т.д.

Что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: Из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. Снижением платежеспособности клиента. Но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.

Основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.

Досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика

Здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 Гражданского кодекса РФ займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

Особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

Самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.

Банк обязан уведомить заемщика

Как судиться с банком?

При этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение. То есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства РФ, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. Если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.

Новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам.

В случае предоставления банком серьёзных оснований к повышению процентной ставки, последующие изменения процентов по кредиту должны оставаться в пределах нормы, то есть процентные ставки могут быть увеличены только строго пропорционально повышению себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. Процентная ставка не может быть серьёзно увеличена кредитором в одностороннем порядке, к примеру с 12% до 20%, иначе в подобной ситуации, несмотря на наличие серьёзных обоснований, заёмщик может оспорить такое решение через суд. Читайте также "Что делать, если ваш кредит продан?"

Если в кредитном договоре содержится пункт от односторонем изменении кредитной ставки, то этот пункт НЕЗАКОННЫЙ.

Если же в кредитном договоре имеется пункт сам по себе позволяющий кредитору изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то он может считаться незаконным, поскольку противоречит статье 29 «Закона о банках и банковской деятельности».

Советы от Кредиты.ру

Наши специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам предварительно уточнять у своего кредитора все условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. Если же в них нет конкретики, или есть наличие пунктов не устраивающих заёмщика, то нужно предложить кредитору либо пересмотреть эти условия, либо обратится в другой банк, кредитная политика которого будет более лояльна по отношению к клиенту.

credits.ru

Кто имеет право на помощь? — Детали Программы Рефинансирования и Модификации « MortgageTips

Affordability and Stability Plan — Новый план президента по спасению рынка недвижимости предполагает или рефинансирование под более низкий процент или модифицирование мортгеджа. Кто может иметь право на помощь? С деталями двух вариантов, вы можете ознакомиться ниже.

Рефинансирование кредита (получение нового мортгеджа):

— Ваш кредит должен быть в собственности или гарантирован Фанни Мэй и Фредди Mэк.

— Вы должны быть без опозданий по оплате мортгеджа и иметь приемлемую ипотечную историю платежей. У вас не может быть больше, чем 30-ти дневных опозданий за последние 12 месяцев.

— Вы можете иметь право на этот вариант, если Вы не смогли рефинансировать вашу недвижимость обычным путем из-за того, что ваш дом снизился в цене и соотношение Кредита к Стоимости превышает 80%.  Ваш 1-й мортгедж такой же, как стоимость дома на маркете, или чуть ниже.

— Ваш текущий мортгедж изначально был 80% соотношение Кредита к Стоимости или меньше. 

— Только для  основного места проживания (primary residence properties), для 1-ого — 4-х семейных домов.

— Рефинансирование только в 30 или 15 летний фиксированный мортгедж.

— Рефинансировать можно только 1-й мортгедж. Сумма 1-ого мортгеджа (включая любые расходы рефинансирования), не может превышать 105% от текущей рыночной стоимости имущества.

— Заемщики, которые имеют более одного мортгеджа (1-й и 2-й), могут иметь право на рефинансирование. Вы должны получить согласие кредитора, который держит ваш 2-й мортгедж, на рефинансирование 1-ого мортгеджа.

— Заемщики оплачивают все банковские fees, points и другие closing costs (затраты на рефинансирование).

— Ваш Рейт будет основываться на текущих рыночных ставках и будет зависить от points и closing costs, процитированных кредитором. Рейты могут отличаться у различных кредиторов и с течением времени.

— Рефинансирование не будет уменьшать размер кредита.

— Вы не можете получить деньги из под дома, чтобы покрыть другие долги ( no cash-out).

— Только для мортгеджей с полной документацией (full documentation loans). Вы должны иметь стабильный источник доходов, достаточный для оплаты новых мортгедж платежей.

— Кредиты не будут иметь никакого наказания предоплаты (no prepayment penalties) и balloon notes.

— Если вы подходите под эту категорию, вам надо позвонить своему кредитору или servicer и попросить о Home Affordable Refinance заявлении (application).

— Рефинансирование по этой программе заканчивается в июне 2010.

 

Модификация (внесение изменений в существующий мортгедж):

— Только для мортгеджей, которые были получены до 1 января 2009.

— Вы можете быть без опозданий или с опозданиями по платежам за мортгедж.

— Вы можете иметь право на этот вариант, если ваш доход не является достаточным для продолжения делать ипотечные платежи. Каждый заемщик должен пройти тест на финансовые трудности (hardship).

— Только для  основного места проживания (primary residence properties) с неоплаченным балансом до $729,750 для односемейного дома, до $934,200 для двухсемейного, до $1.129 million для трехсемейного, и до $1.403 million для четырехсемейного.

— Только 1-й мортгеж имеет право на модификацию.

— Нет ограничений в соотношении кредита к стоимости.

— Ваш ежемесячный платеж мортгеджа (принципал, интерес, таксы, иншуранс, condo fee) будет снижен до 31% от вашего ежемесячного дохода до налогов (31% DTI).

— Будет несколько шагов модификации. В первую очередь будет снижаться процент до минимального 2%. Если это не поможет понизить DTI до 31%, то могут увеличить сроки выплаты мортгеджа до 40 лет.

— По усмотрению вашего кредитора может  быть сокращена сумма кредита.

— Модификация будет сделана на 5 лет. По истечению этого срока процентная ставка будет подниматься на 1% в год пока не достигнет процента, который был на маркете на момент модификации. 

— Заемщики, которые платят без опозданий в течение пяти лет, могут получить до $5,000 в счет сокращения долга. За каждый месяц, оплаченный без опозданий, будет платиться поощрение в виде снижения суммы кредита.

— Для заемщиков модификация делается бесплатно. Заемщики должны остерегаться какой-либо организации, которая пытается взимать плату за консультации или модофикации делинквент кредитов, особенно если они требуют плату вперед.

— Ваш кредитор не обязан изменить ваш кредит. Кредиторы принимают участие в программе на добровольной основе.

— Кредиторы будут посылать письма домовладельцам, потенциально имеющим право на модификацию. 

-Если вы считаете, что можете претендовать на модификацию и не получили письмо в течение нескольких недель, обратитесь к вашему кредитору или servicer.

— Модификация может быть сделана только один раз.

— Модификацию можно начать с сегодняшнего дня и до 31 декабря 2012.

Source FinancialStability.gov 

mortgageru.wordpress.com

Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Большинство заемщиков, берущих кредиты на разные цели и нужды, даже не подозревают о том, что в процессе их погашения банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это и неудивительно, ведь заключая кредитный договор, чаще всего клиенты знакомятся с ним, лишь бегло пробежав текст глазами, а позже удивляются, почему им сократили сроки погашения задолженности, увеличили процентную ставку или еще хуже – потребовали досрочно возвратить кредит.

 Так что же подразумевает под собой такой пункт, как изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, и в каких случаях банки вправе им воспользоваться?

Что такое «изменение кредитного договора в одностороннем порядке»?

Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается решение банка об изменении процентной ставки по кредиту либо сроков его погашения, о котором кредитор должен предупредить заемщика заказным письмом (обязательно с отметкой о получении) или по факсимильной связи не менее чем за пятнадцать календарных дней до вступления изменений в силу. При этом новые условия кредитного договора считаются принятыми и вступают в силу, как правило, в течение десяти календарных дней с момента отправки данного уведомления клиенту.

В каких случаях банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке?

Случаи, при наступлении которых банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке, в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре (для юридических лиц)либо допсоглашении к нему (для физических лиц)и у разных кредитных организаций могут существенно отличаться. В целом же, они довольно типичны и, если речь идет о повышении процентной ставки, включают в себя: резкое изменение конъюнктуры рынка коммерческих кредитов, существенные изменения в условиях формирования кредитных ресурсов, вызванные изменением действующих законов в РФ, изменения ставок рефинансирования ЦБ РФ, пересмотр кредитной политики самого банка и т.д.

А вот изменение сроков погашения кредита в одностороннем порядке чаще всего связанно непосредственно с самим заемщиком, а именно может быть вызвано следующими действиями должника: задержками платежей, отказом от погашения кредита, продажей или порчей залогового имущества без уведомления кредитной организации и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях это собственно обоснованно. Но если кредитор просит заемщика досрочно погасить долг или уменьшает срок кредита из-за снижения платежеспособности последнего или временной потери работы, трудоспособности и пр., а заемщик при этом вносит платежи в срок и в полном объеме, то клиент вправе оспорить решение банка и подать судебный иск.

Особенности изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

Наиболее распространенными изменениями условий кредитного договора в одностороннем порядке является изменение процентной ставки по кредиту, в подавляющем большинстве случаев – ее увеличение. И здесь, в первую очередь, уведомляя заемщика об изменениях процентной ставки, кредитор должен доказать своему клиенту наличие оснований, которые эти изменения и вызвали. То есть, если увеличение процентной ставки вызвано, например, изменением действующего законодательства в РФ, повлиявшего на условия формирования кредитных ресурсов, то банк обязан предъявить своему заемщику все соответствующие постановления, правки и т.д. В противном случае, клиент вправе оспорить решение банка в судебном порядке, который, скорее всего, окажется на стороне заемщика.

Если основания к повышению процентных ставок все же у банка есть, причем весьма серьезные, то в то же время увеличение ставки по кредиту должно оставаться разумным, например, таким же, как законодательством предусмотрено увеличение цен на товары в договорах купли-продажи. То есть, при возрастании затрат на производство товара увеличивается и его себестоимость, а значит пропорционально увеличивается и его рыночная цена. Также и ставки по кредиту должны быть увеличены строго пропорционально увеличению «себестоимостикредита» или затрат банка. Если же кредитор в одностороннем порядке существенно увеличивает процентную ставку, например, с 10% до 17%, то заемщик в данном случае, даже несмотря на наличие оснований у кредитора иимеющееся допсоглашение, также может оспорить данное решение в суде.

Кроме того, заключая допсоглашения с клиентами, банки должны предусматривать и возможность клиентов защищать свои собственные интересы в случаях одностороннего изменения ставок по кредиту, например, иметь право на досрочное погашение задолженности, своевременное уведомление об изменении ставок и т.д.

Именно поэтому менеджеры по кредитам советуют потенциальным заемщикам заранее уточнять в своем банке условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. И если они прописаны весьма расплывчато или содержат пункты, не устраивающие заемщика, стоит либо предложить пересмотреть данные условия допсоглашения кредитору, либо просто обратиться в другой банк с более приемлемой кредитной политикой.

Читайте также:

Комментарии (0)

14 Сентябрь 2014

Самое популярное

  • < Назад
  • Вперёд >

creditbook.ru


Смотрите также