Беспроцентный кредит – реальность или очередной миф? Миф кредит


Кредит

Система кредитования позволяет людям приобретать вещи, недвижимость, растягивая выплату на длительное время. Такая практика распространена по всему миру и удобна всем сторонам - банку, который получает проценты, продавцу, реализующего недешевый товар, и покупателю, который приобретает то, на что в данный момент нет денег. Однако в кредитовании, в частности на бытовую технику, есть несколько подводных камней, которые люди не замечают из-за многочисленных мифов.

Кредит тем дешевле, чем ниже процентная ставка. Казалось бы, куда проще - обратиться в такой банк или организацию, которая предоставляет данную услугу с самой минимальной процентной ставкой. Однако мало кто осознает, что помимо процентных выплат зачастую существуют и дополнительные выплаты, которые могут называться комиссией, страховкой ... Кредит под 8% с ежемесячной комиссией в 1,8% будет, в конечном счете, дешевле, нежели кредит под 5%. Разница в комиссиях банков сыграет на конечной сумме платежей, за год дельта составит 5,4%, что на 2,4% превышает разницу в процентных ставках. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, потребителю рекомендуется потребовать произвести полный расчет кредитных платежей, тогда наглядно и будет видно, сколько на самом деле придется заплатить.

На длительный срок кредиты брать невыгодно. Подходить к данному вопросу следует исходя из собственной платежеспособности. Покупая в кредит надо оценивать не только окончательную стоимость товара, но и ежемесячные платежи. Обычно с увеличением срока кредитования сумма платежей снижается. Может быть легче платить дольше, но меньше, нежели взваливать на себя сразу неподъемную ношу? Выбор кредитной программы обычно предоставляется банком покупателю на выбор из большого числа.

Чтобы получить кредит надо оформить множество документов. Этот миф отпугивает многих от потребительских кредитов. На самом деле многие салоны бытовой техники предлагают кредиты, для оформления которых необходим лишь паспорт. Однако следует знать, что чем меньше данных о кредиторе, тем выше риск возможных осложнений при возврате кредита. Поэтому не удивляйтесь, если процентная ставка в таких случаях будет выше.

Оформление кредита затягивается на длительное время. Все зависит от того места, где Вы берет кредит. Если брать его непосредственно в филиале банка, то на ожидание ответа можно потратить неделю и больше, а вот если оформлять кредит в магазине, то эта процедура займет не больше получаса.

В кредит можно купить далеко не всю технику. Непонятно возникновение этого мифа, ведь ответственность перед магазином несет не покупатель, а банк. Сделка по приобретению техники через кредитование выгодна продавцу, у него нет оснований придерживать какой-то товар, так как он ничем не рискует, поэтому в крупнейших магазинах техники таких ограничений нет.

Если кредит не предусматривает первоначального взноса, то в него наверняка заложен высокий процент. Вовсе не обязательно, однако следует учитывать некий риск банка при такой программе, поэтому вполне резонно, если потребуется справка о доходах.

Дисконтные карты при покупке в кредит не действуют. Решение данного вопроса целиком находится в компетенции самого продавца, обычно серьезные торговые сети в данном вопросе идут навстречу покупателю, ценя своего постоянного клиента. Так что не стесняйтесь уточнить этот вопрос, вполне возможно, что Вы получите еще дополнительно 5-10% скидки.

Кредит можно погашать исключительно в отделении Вашего банка. На самом деле банку нет никакой разницы, откуда в него поступят деньги за кредит. Надо учитывать только, что сторонние банки могут брать дополнительную комиссию за такие платежи, поэтому уточните в Вашем банке список мест и организаций, которые будут принимать средства без дополнительных процентов.

В банке кредит брать выгоднее, чем непосредственно в магазине. Это неправда, так как в магазине часто предлагаются акционные предложения по кредитованию. Участие в таких программах выгодно для покупателя, да и условия оформления документов значительно упрощены.

Выгоднее купить товар в рассрочку, нежели в кредит. Рассрочка на самом деле является разновидностью кредита, который предоставляется для приобретения заранее оговоренного банком и магазином товара. Не всегда рассрочка предусматривает отсутствие процентов по кредиту, они могут быть «скрыты» и заложены в завышенную стоимость товара. Зачастую даже размер первоначального взноса в ходе рассрочки выше, чем при обычном кредитовании. Так что, решившись на покупку товара в рассрочку, оцените его реальную стоимость, оцените возможную переплату.

Существуют кредиты под 0%. Данный вопрос неоднозначен. Действительно, можно поучаствовать в акции, которую непосредственно организует магазин своими силами и ресурсами. Чаще же такое предложение является маркетинговой уловкой, в таких кредитах значительно повышены проценты за обслуживание или страховку, что и дает банкам возможность заработать те же средства. Да и здравая логика подсказывает, что едва ли кто-то будет кредитовать себе в ущерб.

www.molomo.ru

Беспроцентный кредит - миф или реальность? — Умные Деньги

Нулевая ставка кредитования – один из распространенных и активно используемых рекламных мифов. На финансовом рынке беспроцентных кредитов не существует, ведь законодательством выдача займов под 0% запрещена. Если речь заходит о беспроцентном кредите, следует рассмотреть несколько схем финансовых взаимоотношений между кредитором и заемщиком.

Формы кредита с «нулевой ставкой»

Беспроцентным кредитом обычно принято называть займы со значительно сниженной процентной ставкой или продолжительным льготным периодом. Существует несколько нюансов, которые придется учесть в процессе кредитования. Например, кредиторы не прочь воспользоваться скрытыми платежами или заранее включить проценты в стоимость товара, если речь заходит об ипотеке, автомобильном или потребительском кредитовании.

Формы беспроцентного кредита:

  1. Льготный период по банковской карте. Список лучших банковских кредитных карт с льготным беспроцентным периодом.
  2. Потребительский кредит или рассрочка под ноль процентов в магазине.
  3. Долгосрочная ипотека и прочие «бесплатные» кредиты на жилье.
  4. Карты рассрочки с льготным беспроцентным периодом и бесплатным обслуживанием. Примерами таких карт в России служат Халва и Совесть.
  5. Специальные предложения от автосалонов.

Каждый из перечисленных кредитных продуктов имеет уникальные характеристики, поэтому условия заключения сделки отличаются. Кредиторы не прочь использовать также различные скрытые комиссии и необязательные оплачиваемые услуги, в связи с чем рекомендуем подробно читать условия Договора.

Кредитные карты со льготным периодом

Льготный период доступен для держателей многих кредитных банковских карт. В среднем срок беспроцентного использования денежных средств составляет от 30 до 55 дней, но эмитент берет комиссию за различные транзакции и обслуживание кредитки. Дополнительные комиссионные выплаты начисляются при снятии и переводе денег.

Кредитные средства на карте строго ограничены в рамках заданных лимитов. Проценты не начисляются только на протяжении льготного периода, поэтому вернуть деньги рекомендуется строго в срок. Если заемщик нарушает условия сделки, кредитор имеет полное право начислять указанную в договоре процентную ставку. Более того, некоторые кредиторы осуществляют страхование сделки. Когда заемщик своевременно не возвращает долг, ему приходится дополнительно осуществить выплату по страховке.

Беспроцентный потребительский кредит

Потребительские кредиты, включая рассрочку, считаются излюбленной формой финансирования для продвижения беспроцентных займов. В сделке здесь принимают участие три стороны. Покупатель товара выступает в качестве заемщика, финансовое учреждение примеряет на себя роль кредитора, а магазин, в котором осуществляется приобретение товара, считается посредником.

Способы обмана заемщика:

1. Наличие скрытых платежей за обслуживание кредита.

2. Проценты за приобретенный в кредит товар изначально включены в его стоимость.

3. Первый взнос является общей суммой процентных платежей.

4. Выплата комиссии в пользу торговой компании за посредничество.

Кредиты и рассрочки на приобретение товаров приносят огромную прибыль магазинам. Торговые компании разработали множество различных способов продвижения своей продукции, но нулевая ставка кредитования до сих пор остается излюбленным способом привлечения потенциальных клиентов. Банки, работающие в связке с магазинами, зарабатывают на комиссионных выплатах и предоставлении дополнительных услуг.

Беспроцентные кредиты на приобретение жилья

Ипотечное кредитование современного образца считается одной из долгосрочных форм крупного заимствования. Срок действия договора на приобретение жилья в кредит может превысить 10 лет. В этой отрасли активно развиваются государственные программы льготного кредитования, позволяющие значительно снизить ставки по ипотеке. Коммерческие банки извлекают прибыль путем использования различных комиссий. Своевременная оплата по ипотечному виду кредитования позволит заемщику стать обладателем недвижимости. Если просрочить платеж, моментально произойдет начисление штрафа.

Беспроцентный кредит для приобретения квартиры без участия в государственной льготной программе представляет собой целую схему по выкачке денег заемщика. Банки берут комиссии буквально за каждое действие клиента, сводят на нет все преимущества нулевой процентной ставки. В долгосрочной перспективе переплата по ипотечному кредиту выше на 50% в сравнении с альтернативными видами заимствования.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля

Потребительские кредиты в основном используются для приобретения товаров средней ценовой категории, включая мебель, стройматериалы и бытовую технику. Сделки между автомобильными салонами и покупателями транспортных средств заслуживают отдельное внимание. В этой отрасли беспроцентный кредит считается исключительно маркетинговым инструментом. Автокредитование всегда носит платный характер, даже если представители автосалонов и банков уверяют заемщика в обратном.

Стандартные условия автокредитования:

1. Умышленно завышенная сумма первоначального взноса. Размеры платежа достигают 70% от стоимости транспортного средства.

2. Сокращенные сроки действия кредитного договора (12-36 месяцев).

3. Платные услуги. Заемщик обязуется воспользоваться услугами рекомендованной кредитором страховой компании. Переплатить придется около 3-5% от изначальной суммы займа.

4. Затраты по оформлению транспортного средства для постановки на учет ложатся на плечи заемщика. При этом сам автомобиль переходит во владение клиента только после официального закрытия кредитного договора, то есть до полного погашения долга имущество считается собственностью банка.

Страховка – распространенный и зачастую абсолютно бесполезный вид дополнительных услуг, который навязывается кредитором заемщику. Сумма страховки входит в оплату займа, то есть платежи ложатся на плечи клиента. Если страхование транспортного средства действительно приносит пользу, то страховка жизни и здоровья заемщика зачастую расценивается исключительно в качестве необязательной услуги.

Почему кредиторы так заинтересованы в страховании? Во-первых, наличие страховки позволит возместить убытки в случае поломки транспортного средства. Во-вторых, банки заключают договоренности с крупными страховыми компаниями или внедряют специально разработанные программы страхования. Ставки по полисам здесь значительно завышены, поэтому кредиторы на ровном месте получают доход, снижая риск невозвращения займа из-за порчи объекта кредитных отношений.

Напоследок кредитор может указать в договоре отдельное условие, по которому нарушение сроков внесения регулярных платежей приравнивается к страховому случаю. Этот механизм внедрения скрытых комиссий активно используется эмитентами кредитных карт и компаниями, которые выдают потребительские займы. Несвоевременное возвращение застрахованного долга становится причиной начисления штрафов, то есть кроме прописанных в договоре комиссионных сборов заемщик выплачивает еще и крупные неустойки.

Реально ли получить беспроцентный кредит?

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что беспроцентное кредитование – это миф, созданный и используемый маркетинговыми отделами крупных коммерческих банков и торговых компаний. Обычно за громкой вывеской «заем под 0%» прячется льготный период кредитования или кредит под 0,01% со множеством скрытых платежей.

Чтобы снизить риск финансовых потерь, потенциальному заемщику рекомендуется:

1. Внимательно проверить условия кредитования. Прочесть договор или доверить его изучение профессионалам. Если речь заходит о крупном долгосрочном займе, можно обратиться к юристу или независимому кредитному менеджеру, который проверит документ, предоставив экспертное мнение.

2. Отказаться от участия в сделках, предполагающих какие-либо скрытые комиссии, штрафы и платежи.

3. Изучить перечень обязательных и необязательных платных услуг.

4. Проконсультироваться у работника финансового учреждения по поводу комиссионных платежей, связанных с выполнением различных транзакций (перевод, снятие, возвращение средств).

Погашение всей суммы кредита, особенно в случае с долгосрочными крупными займами, должно сопровождаться справкой, в которой финансовое учреждение подтверждает факт закрытия договора. Иногда кредиторы пробуют нажиться даже на выдаче подобных выписок. Во избежание недоразумений заёмщику рекомендуется ссылаться на договор, угрожая кредитору разбирательством в суде.

МФО и микрокредитование

МФО не предлагают условий с 0 ставкой, но бывают случаи, когда микрозаймы даются под 0 процентов на 1-2 дня, после чего начинает действовать стандартная ставка от 0,5% в день. Большая часть микрофинансовых организаций предлагают займы под 1-2% в день, в связи с чем такие условия подойдут только тем, кто нуждается в деньгах срочно.

smartmoney.today

Исследовательская работа "Кредиты - мифы и реальрлсть".

Муниципальное бюджетное образовательное

учреждение лицей №3 города Батайска

Исследовательская работа

Кредиты – мифы и реальность

Работу выполнили учащиеся 8 класса А:

Макайда Марина, Радкевич Милана,

Кузнецова Анастасия,

Ответственная в группе:

Миронова Анастасия

г.Батайск

2017

Содержание:

Введение…………………….............................................................................3

  1. Цель работы..................................................................................................3

  2. Что такое кредит?.........................................................................................4

2.1.Кредитный договор……………………………………………………….4

  1. История появления…………...................................................................5-6

  2. Разновидности кредитов…....................................................................7-12

  3. Формулы расчета…………..................................................................13-14

  4. Факты и статистика…………………………………………………..15-16

  5. Мифы и реальность…………………………………………………...17-18

8. Советы и наставления………………………………………………....19-20

9. Вывод………………………………………………………………………21

Источники………………………………………………………………........22

Приложения………………………………………………………………22-24

2

  1. Введение

Кредиты – актуальная тема, но не всем понятная до конца. Система кредитования постоянно меняется и совершенствуется, поэтому охватить весь объем данной темы мы не сможем, но самое важное и интересное вы сегодня узнаете. Цель нашей работы: рассказать о кредитах, открыть глаза на все мифы и пролить свет на важные факты.

3

2. Что такое кредит?

Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

2.1. Кредитный договор

В договоре о кредите прописываются следующие условия:

  • срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу;

  • размер основного долга;

  • в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи;

  • установленная процентная ставка по данному кредиту;

  • при наличии залога информация о нем.

4

  1. История появления

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство.

infourok.ru

Беспроцентный кредит – реальность или очередной миф?

 

Сложно сегодня найти финансовую организацию, что не занималась бы такой деятельностью, как кредитование. Действительно, кредиты предлагаются всем желающим не только в банках, но в микрофинансовых организациях, торговых сетях и в ломбардах.

 

При необходимости оформить кредит можно довольно быстро и на любые нужды. Однако было бы ошибкой на все сто процентов доверять предоставляемой вниманию потенциальных клиентов информации о предлагаемых займах. Далеко не всегда она бывает полностью правдива. Да и сами заёмщики часто не утруждают себя необходимостью до конца разъяснить все двусмысленные нюансы, спорные моменты и непонятные пункты договоров кредитования.

 

Итогом такой невнимательности, и даже можно смело заявлять – безответственности, нередко становятся крайне неприятные конфликтные ситуации и длительные разбирательства. И всё потому, что прозревший заёмщик внезапно обнаруживает необходимость платить по взятому кредиту сумму, часто существенно большую, нежели изначально было запланировано.

 

Кредит бесплатно

Часто потребителя сбивает с толку такой термин, уже вполне устоявшийся, как «беспроцентный кредит». Многие заёмщики воспринимают его порой буквально как «кредит бесплатно».

 

Может ли быть на практике выдача таких займов настолько выгодной для кредитующей организации, что та готова даже не брать с клиентов за использование своих ресурсов проценты? Или всё же стоит признать тот факт, что беспроцентных кредитов в реальности не существует? Но тогда в чём подвох тех предложений, что так заманчиво обещают выгоду очередного беспроцентного займа его счастливому обладателю?

 

Реально ли оформить беспроцентный кредит?

Кредит тогда считается именно кредитом, когда так либо иначе, но за его использование приходится платить. Только так и толкуется тот базовый экономический термин. Поэтому ни бесплатным, ни, тем более – безвозмездным, ни один заем быть не может по определению. В противном случае даже сама процедура использования чужих материальных ресурсов уже не может считаться кредитом, и как минимум должна по-другому называться.

 

При этом не стоит даже досконально понимать экономические термины, а всего лишь призвать на помощь банальную логику. Согласно ней, ни одна финансово-кредитная организация работать бесплатно и исключительно лишь для удовлетворения нужд своих клиентов не будет, так как создавалась и продолжает функционировать, чтобы приносить доход своим создателям и владельцам.

 

Иначе банкирам придётся нести расходы на аренду или содержание помещений, оплату труда собственного персонала и тому подобные статьи, но при этом выдавать в пользование заёмщикам деньги банка без какого-либо дохода, получаемого обычно с таких сделок.

 

Смысл в таких телодвижениях может быть один – выгода самого заёмщика. Но банки, к сожалению, не занимаются подобной благотворительностью, да и в альтруизме не замечены.

 

Именно это должно первым приходить голову тем, кто решил откликнуться на рекламное предложение оформить беспроцентный кредит.

 

Где искать скрытую комиссию, или подводные камни беспроцентных займов?

Итак, говорить об отсутствии прибыли банков или других кредиторов в нашей ситуации нет никакого повода. Реальность говорит об обратном – иначе нет смысла в такой деятельности.

 

Кроме того, стоит помнить, что прибыль кредиторы получают исключительно за счёт самих заёмщиков. Но тогда стоит разобраться, какой же именно продукт под громким именем беспроцентного кредита так настойчиво предлагается потребителю? Чаще всего речь идёт об обычном кредите, оформляя который, невнимательные заёмщики не слишком тщательно пытаются вникнуть в завуалированные множеством фраз условия использования.

 

Дополнительные комиссии

Часто достаточно лишь педантично изучить все до единого условия договора кредитования, чтобы понять – зарабатывать банк будет именно на начислении какой-либо из дополнительных комиссий, обойти платёж которой невнимательному заёмщику не удастся.

 

Комиссия за пользование счетом

Например, комиссия за использование платёжного счёта, либо какой-либо её аналог. На первый взгляд сумма в размере одного, максимум двух процентов от общей суммы оформленного кредита – не слишком критичные расходы. Но если речь идёт о ежемесячной трате подобного рода? В этом случае эквивалентом такого платежа становятся комиссионные банка в размере 12-24 процента годовых. Разница принципиальна, согласитесь!

 

Завышение цены приобретаемого в кредит товара

Стандартный кредит может превратиться в беспроцентный и благодаря сотрудничеству банков с торговыми сетями. Мало кому из нас не приходилось задумываться о покупке в кредит новинок электроники, бытовой техники, мебели, и тому подобных товаров.

 

Рассрочка без процентов заинтересовала бы нас куда больше традиционных условий займа. Особенно если и в договоре никаких упоминаний не только о процентной ставке, но и о доплатах, комиссиях или страховках, встречено не будет. В чем может быть подвох?

 

В более высокой стоимости той продукции, что и предлагается на таких заманчивых условиях. Покупатель, что тщательно отслеживает тенденции рынка и планирует покупку довольно давно, может легко заметить такую наценку, в отличие от человека, столкнувшегося с экстренной необходимостью срочно приобрести в кредит холодильник взамен внезапно сломавшегося, например.

 

Акция – шанс купить дешевле

Конечно, можно допустить, что торговая сеть в честь открытия новой точки продаж и ради привлечения новых клиентов решила организовать акцию, и у покупателя - действительно хорошие шансы купить товар не только по льготным ценам, но еще и используя льготы по кредиту.

 

Правда, в таких ситуациях чаще происходит следующий сценарий: число выделенных для участия в акции товаров – весьма ограничено. Поэтому когда привлечённый рекламой покупатель до магазина всё же добирается, в его распоряжении оказывается выбор товаров уже не только без скидки, но, возможно, что еще и с дополнительной наценкой.

 

Не забывайте, что акция может быть устроена и для распродажи морально устаревшего товара. Насколько выгодным может быть такое приобретение, тем более – в кредит, покупателю обязательно стоит хорошенько перед подписанием договора поразмыслить.

 

 

interzaim.ru

Беспроцентный кредит – реальность или очередной миф?

 

Сложно сегодня найти финансовую организацию, что не занималась бы такой деятельностью, как кредитование. Действительно, кредиты предлагаются всем желающим не только в банках, но в микрофинансовых организациях, торговых сетях и в ломбардах.

 

При необходимости оформить кредит можно довольно быстро и на любые нужды. Однако было бы ошибкой на все сто процентов доверять предоставляемой вниманию потенциальных клиентов информации о предлагаемых займах. Далеко не всегда она бывает полностью правдива. Да и сами заёмщики часто не утруждают себя необходимостью до конца разъяснить все двусмысленные нюансы, спорные моменты и непонятные пункты договоров кредитования.

 

Итогом такой невнимательности, и даже можно смело заявлять – безответственности, нередко становятся крайне неприятные конфликтные ситуации и длительные разбирательства. И всё потому, что прозревший заёмщик внезапно обнаруживает необходимость платить по взятому кредиту сумму, часто существенно большую, нежели изначально было запланировано.

 

Кредит бесплатно

Часто потребителя сбивает с толку такой термин, уже вполне устоявшийся, как «беспроцентный кредит». Многие заёмщики воспринимают его порой буквально как «кредит бесплатно».

 

Может ли быть на практике выдача таких займов настолько выгодной для кредитующей организации, что та готова даже не брать с клиентов за использование своих ресурсов проценты? Или всё же стоит признать тот факт, что беспроцентных кредитов в реальности не существует? Но тогда в чём подвох тех предложений, что так заманчиво обещают выгоду очередного беспроцентного займа его счастливому обладателю?

 

Реально ли оформить беспроцентный кредит?

Кредит тогда считается именно кредитом, когда так либо иначе, но за его использование приходится платить. Только так и толкуется тот базовый экономический термин. Поэтому ни бесплатным, ни, тем более – безвозмездным, ни один заем быть не может по определению. В противном случае даже сама процедура использования чужих материальных ресурсов уже не может считаться кредитом, и как минимум должна по-другому называться.

 

При этом не стоит даже досконально понимать экономические термины, а всего лишь призвать на помощь банальную логику. Согласно ней, ни одна финансово-кредитная организация работать бесплатно и исключительно лишь для удовлетворения нужд своих клиентов не будет, так как создавалась и продолжает функционировать, чтобы приносить доход своим создателям и владельцам.

 

Иначе банкирам придётся нести расходы на аренду или содержание помещений, оплату труда собственного персонала и тому подобные статьи, но при этом выдавать в пользование заёмщикам деньги банка без какого-либо дохода, получаемого обычно с таких сделок.

 

Смысл в таких телодвижениях может быть один – выгода самого заёмщика. Но банки, к сожалению, не занимаются подобной благотворительностью, да и в альтруизме не замечены.

 

Именно это должно первым приходить голову тем, кто решил откликнуться на рекламное предложение оформить беспроцентный кредит.

 

Где искать скрытую комиссию, или подводные камни беспроцентных займов?

Итак, говорить об отсутствии прибыли банков или других кредиторов в нашей ситуации нет никакого повода. Реальность говорит об обратном – иначе нет смысла в такой деятельности.

 

Кроме того, стоит помнить, что прибыль кредиторы получают исключительно за счёт самих заёмщиков. Но тогда стоит разобраться, какой же именно продукт под громким именем беспроцентного кредита так настойчиво предлагается потребителю? Чаще всего речь идёт об обычном кредите, оформляя который, невнимательные заёмщики не слишком тщательно пытаются вникнуть в завуалированные множеством фраз условия использования.

 

Дополнительные комиссии

Часто достаточно лишь педантично изучить все до единого условия договора кредитования, чтобы понять – зарабатывать банк будет именно на начислении какой-либо из дополнительных комиссий, обойти платёж которой невнимательному заёмщику не удастся.

 

Комиссия за пользование счетом

Например, комиссия за использование платёжного счёта, либо какой-либо её аналог. На первый взгляд сумма в размере одного, максимум двух процентов от общей суммы оформленного кредита – не слишком критичные расходы. Но если речь идёт о ежемесячной трате подобного рода? В этом случае эквивалентом такого платежа становятся комиссионные банка в размере 12-24 процента годовых. Разница принципиальна, согласитесь!

 

Завышение цены приобретаемого в кредит товара

Стандартный кредит может превратиться в беспроцентный и благодаря сотрудничеству банков с торговыми сетями. Мало кому из нас не приходилось задумываться о покупке в кредит новинок электроники, бытовой техники, мебели, и тому подобных товаров.

 

Рассрочка без процентов заинтересовала бы нас куда больше традиционных условий займа. Особенно если и в договоре никаких упоминаний не только о процентной ставке, но и о доплатах, комиссиях или страховках, встречено не будет. В чем может быть подвох?

 

В более высокой стоимости той продукции, что и предлагается на таких заманчивых условиях. Покупатель, что тщательно отслеживает тенденции рынка и планирует покупку довольно давно, может легко заметить такую наценку, в отличие от человека, столкнувшегося с экстренной необходимостью срочно приобрести в кредит холодильник взамен внезапно сломавшегося, например.

 

Акция – шанс купить дешевле

Конечно, можно допустить, что торговая сеть в честь открытия новой точки продаж и ради привлечения новых клиентов решила организовать акцию, и у покупателя - действительно хорошие шансы купить товар не только по льготным ценам, но еще и используя льготы по кредиту.

 

Правда, в таких ситуациях чаще происходит следующий сценарий: число выделенных для участия в акции товаров – весьма ограничено. Поэтому когда привлечённый рекламой покупатель до магазина всё же добирается, в его распоряжении оказывается выбор товаров уже не только без скидки, но, возможно, что еще и с дополнительной наценкой.

 

Не забывайте, что акция может быть устроена и для распродажи морально устаревшего товара. Насколько выгодным может быть такое приобретение, тем более – в кредит, покупателю обязательно стоит хорошенько перед подписанием договора поразмыслить.

 

 

test.interzaim.ru

7 мифов об онлайн-рассрочке - Лайфхакер

Навяжут платную страховку

Навязывание страховки на покупаемый товар — наиболее распространённый пункт ваших расходов на рассрочку, и о нём не принято говорить в рекламе. Но на деле страховку достаточно трудно навязать без ведома покупателя. Наличие переплат определяется простыми арифметическими вычислениями, а условия оплаты страхования, если таковое присутствует, должны быть прописаны в договоре.

Оцените, действительно ли вам нужно страхование вашего товара (скорее всего, нет). Не забудьте указать это при составлении договора.

Некоторые магазины предусматривают возможность отказа от страхования, но не спешат одобрять кредит без согласия покупателя на этот «бонус». В таком случае нужно задуматься, стоит ли вообще совершать покупку в этом магазине. Если желанный товар продаётся только там, больших денег у вас нет и не предвидится и вы при этом согласны на переплату, то внимательно изучите пункты договора ещё раз: подвох в нём может не ограничиваться вынужденной страховкой.

Миф об обязательной и платной страховке готов развенчать «Банк Хоум Кредит». На базе банка запустился новый сервис, позволяющий оформить заказ товаров в рассрочку. Опция платного страхования здесь не предусматривается, поэтому непредвиденные расходы покупателя точно не ожидают.

Насчитают лишние проценты

Это не миф, потому что проценты насчитываются всегда. Разница только в том, кто их будет оплачивать. При заключении кредитного договора с банком обязанности по оплате начисленных процентов лежат на вас. А вот с рассрочкой всё иначе: магазин заинтересован в сбыте товара и платит банку проценты от продажи, чтобы тот не брал их с покупателя. Иногда на все товары, иногда — только на определённые категории.

Старайтесь искать торговые площадки, где связка «магазин — банк» работает абсолютно прозрачно и банк берёт проценты не с клиентов, а с магазинов в качестве комиссии за реализацию товара.

Для заключения договора всё равно придётся ехать в магазин

Этот миф основан на том, что при оформлении рассрочки вам в любом случае придётся подписать бумажный договор. Многие магазины электроники, например, допускают подачу заявок на рассрочку, переводя в онлайн значительную часть операций, но так или иначе обязывают покупателя явиться в одну из их офлайн-точек и поставить подпись.

Тот вариант, в котором временные затраты покупателя минимальны, предлагают наши партнёры.

Все нужные бумаги при оформлении онлайн-рассрочки может привезти курьер к вам домой или на работу.

Выбор товара, ввод необходимых данных, вынесение решения по кредиту происходят онлайн. Весь цикл заказа можно завершить, не покидая пределов квартиры.

Оформление рассрочки — долгий и сложный процесс

Среднее время оформления потребительского кредита на товары — 20 минут, включающие заполнение документов, одобрение банка и прочие бюрократические операции. При этом затраченное время напрямую зависит от человеческого фактора и количества запрашиваемых документов.

Есть сервисы, которые требуют минимальное количество данных для оформления договора: ФИО, дату рождения, пол, адрес электронной почты, номер телефона, ежемесячный доход и паспортные данные. После чего в дело вступают автоматизированные процессы — человеческий фактор здесь уже не решает.

Решение о предоставлении кредита выносится буквально за минуту.

Пожалуй, самый трудоёмкий и времязатратный этап — выбор товара, который вы хотите приобрести. Остальное отработано до мелочей и зависит только от того, как быстро вы умеете стучать по клавиатуре.

Отличный сервис стоит больших денег

Миф о дороговизне сервиса строится исключительно на мнительности покупателей и деятельности нечестных продавцов. Онлайн-рассрочка — это не товар сам по себе, она не стоит денег. Существуют недобросовестные магазины, стремящиеся взять с вас комиссию за каждую операцию, но в большинстве случаев тут всё довольно прозрачно.

Если оформление онлайн-рассрочки требует каких-то дополнительных операций со стороны магазина, удостоверьтесь, что они не оплачиваются отдельно.

В случае оформления договора рассрочки с «Банком Хоум Кредит» единственной операцией, за которую придётся доплатить, будет доставка товара до дома. В этом случае цены устанавливаются курьерской службой, осуществляющей доставку. Для самых экономных есть вариант самовывоза. А вот оплату доставки договора для подписания банк взял на себя.

Проще накопить на товар полностью, чем найти самое выгодное предложение

Многие, решившись на покупку в рассрочку, испытывают трудности с выбором лучшего предложения. В одном магазине банк предлагает низкую процентную ставку, в другом цена на товар ниже, третий обещает подарки за покупку. Прибавьте к этому тщательное изучение всех предложений, и покупку захочется отменить вовсе.

Этот миф готов развенчать «Банк Хоум Кредит», разместивший на своей торговой площадке предложения многих магазинов. Условия оформления рассрочки остаются теми же: удобный сервис, отсутствие первоначального взноса и переплат.

В рассрочку можно купить только навязанное магазином, а нужные вещи — нет

Действительно, наиболее выгодные предложения появляются на те товары, которые продавцам необходимо сбыть. Но всё чаще единые условия рассрочки распространяются на весь ассортимент магазина. Кроме того, возможно, что вы ищете что-то специфическое, что трудно найти в магазинах, а ещё труднее — в тех, которые предоставляют рассрочку. В таком случае мы рекомендуем поискать желанный товар у наших партнёров.

Сервис активно развивается, привлекая к сотрудничеству новых партнёров — магазины с различной продукцией. Уже сейчас на торговой площадке сервиса можно найти более 10 тысяч товаров — от игровых приставок и бытовой техники до телевизоров и смартфонов.

Купить товары в рассрочку

lifehacker.ru

Распространенные мифы о кредитах | Обучонок

3. Распространенные мифы о кредитах.

1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту.

Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга»

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь .

5) Не возьмут на работу при просрочках

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.

Действительно, служба безопасности может «пробить» кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды» или даже «квартирные ломбарды», где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах» прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости», возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых, кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых» и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Перейти к разделу: Выводы

obuchonok.ru


Смотрите также