Нецелевой потребительский кредит под залог жилья. Кредиты нецелевые


Что такое нецелевой потребительский кредит и в чем его суть

Потребительский займ является самым популярным банковским продуктом среди населения. Ежедневно кредитными организациями оформляются сотни займов на самые разнообразные нужды.

Банковские учреждения выдают потребкредиты двух видов:

  • Целевые – займы оформляются с конкретной целью. К примеру, покупка бытовой техники. Плюс в более низком проценте, минус в том, что кредитная организация просит подтверждения покупки;
  • Нецелевые – можно потратить на любые цели, не спрашивая ничьего разрешения. Минус в большом проценте.

Вот о последнем виде ссуды и поговорим.

Пояснение нецелевого займа

Не все понимают, что это означает, нецелевой потребительский кредит. Под данным термином подразумевается выдача ссуды на любые цели. При этом подтверждения не требуется.

Из-за этого кредитные организации относят данный займ к продуктам с высоким степенем риска. Ведь, по их мнению, оформление происходит практически вслепую, ведь они не знают, куда идут деньги, на какие цели. А информацию о платежеспособности клиента финансовое учреждение может получить только через бюро кредитных историй и от работодателя клиента. В бюро направляется соответствующий запрос, от работодателя клиент должен принести справку о доходах.

Отсутствие информации о назначении ссуды не дает финансовой организации предвидеть риски. Поэтому ставка по нему изначальна высокая.

Согласно статистике средняя ставка по займам нецелевого назначения равна 18-22 % в зависимости от условий конкретной кредитной организации. Наименьший процент предлагается Сбербанком – 12-15 процентов, но только проверенным клиентам, уже бравшим в банке ссуду или тем, кто получает зарплату или пенсию на карту Сбера.

Есть и другие способы снизить высокую ставку. К примеру, взять займ с нецелевым назначением под залог недвижимости или движимого имущества. В этом случае кредитная организация может даже увеличить сумму кредита, так как залог является некой гарантией для банка, что свои средства он сможет вернуть в любом случае. К примеру, в случае отказа заемщика возвращать взятые средства, то финансовое учреждение с полным правом продаст залог и таким образом компенсирует свои затраты. Чем дороже залог, тем выше максимальная сумма кредита и тем ниже ставка. Максимально можно снизит на три-четыре пункта.

Нецелевой кредит

Также клиентов привлекает еще одна особенность нецелевых кредитов – короткий срок оформления. Если для подписания соглашения по целевому займу потребуется пару-тройку дней, то в нашем случае максимум сутки, и то очень редко. Чаще всего обходятся несколькими часами.

Другие особенности

Чаще всего при оформлении нецелевого кредита достаточно предоставления всего двух документов. Один из них в обязательном порядке общегражданский паспорт, в качестве второго может выступать загранпаспорт, военный билет, пенсионный и.д.

В случае с документами есть одна особенность: чем меньше документов, тем выше ставка. Поэтому, советуют финансовые эксперты, даже если займ предоставляется по двум документам, лучше всего предъявить их в большем количестве.

Еще одним плюсом нецелевого займа является то, что его можно получить наличкой на руки. Да и ограничений на приобретение товара у конкретного продавца нет, как в случае с целевым займом.

Передача денег

Процесс оформления

Каких-то особых требований со стороны кредитных организаций не существует. Но некие стандартные требования присутствуют. Вот они:

  • Возраст кредитуемого. Он должен быть старше 21 года и младше 60 лет. Некоторые банки предельный возраст увеличивают до 70-85 лет, но это зависит от конкретного банка;
  • У заемщика должен имеется постоянный источник дохода. Для его подтверждения потребуется представить справку 2НДФЛ или по форме банка. Также рекомендуется показать имеющиеся дополнительные доходы. Это также повысит шансы на положительный ответ банка;
  • В паспорте должны имеется прописки по месту расположения банка. В другом регионе владельцу паспорта займ не дадут, только по месту официальной регистрации;
  • Копию трудовой книжки с отметками работодателя;
  • У заемщика не должна иметься судимость, как и у его ближайших родственников.

Оформление кредита

Дополнительными условиями на положительный ответ кредитора являются положительная кредитная история, стаж от года на последнем месте работы.

Банковские уловки

Как уже говорилось выше, кредитные организации относят займы нецелевого назначения к продуктам высокой степени риска. И с целью обезопасить себя от убытков, они прибегают к различным уловкам, направленным на увеличение ставок.

К примеру, многие пункты договора пишутся мелким и плохо читаемым шрифтом. Обычно клиенты их не читают и зря. Именно в таких пунктах «прячутся» дополнительные услуги.

От клиента банк может потребовать застраховаться в определенной компании. Или же накладывают ограничение на досрочное погашение при помощи многочисленных штрафов.

Такое отношение банка может привести к следующему:

  • Из-за скрытых комиссий процент становится еще больше;
  • Также повышение ставки вызывает получение займа на банковскую карту;

Таким образом, под нецелевым займом принято понимать вид потребительского кредита, который не требует от заемщика определить и обозначить цели дальнейшего использования средств, получаемых от кредитора. На сегодняшний день такая форма кредитования является наиболее популярной у заемщиков, так как не ограничивает их в целях использования денежного займа. К категории нецелевых займов также принято относить кредитные карты и возобновляемые кредитные линии.

grazhdaninu.com

Нецелевые кредиты — обеспеченные и без обеспечения, их преимущества и недостатки

Нецелевое кредитование — это популярная форма заимствования денег, суть которой заключается в предоставлении кредитором средств без привязки к конкретным целям их использования. В ходе целевого потребительского кредитования заемщик обязан отчитаться перед банком за использование денег, предоставив чеки и квитанции. Нецелевые кредиты выдаются наличными или в форме безналичного перевода.

Необеспеченные нецелевые займы:

  • Не обеспечены залогом.
  • Имеют короткий срок действия договора и сокращенный кредитный лимит.
  • Отличаются повышенной процентной ставкой.

Нецелевое заимствование средств относится к разновидностям необеспеченных персональных кредитов с фиксированными ежемесячными платежами, на оформление которых может претендовать заемщик с хорошей кредитной историей. Поскольку финансовое учреждение сталкивается с риском невозврата выданных взаймы средств, к кредитованию обычно допускаются клиенты, которые в состоянии предоставить справку о доходах, внести залог и привлечь поручителя.

Обеспеченные нецелевые кредиты:

  1. Оформляются после предоставления залога в форме недвижимости, автомобиля или другого личного имущества.
  2. Имеют продолжительный срок действия договора и повышенный кредитный лимит.
  3. Отличаются низкой процентной ставкой, размер которой зависит от уровня платежеспособности заемщика.

Прежде чем приступить к оформлению сделки, рекомендуется рассмотреть преимущества и недостатки необеспеченного потребительского кредита. Например, без обеспечения можно оформить только краткосрочные нецелевые займы с относительно высокими процентными ставками и небольшим кредитным лимитом.

Нецелевые кредиты

Преимущества необеспеченных нецелевых кредитов:

  1. Повышенная скорость и комфортность оформления. Быстрые займы и онлайн-кредиты являются популярными разновидностями нецелевого заимствования средств. Процесс подачи и рассмотрения заявки из-за отсутствия большого количества документов для обработки занимает от 5 до 40 минут.
  2. Отсутствие залога и поручительства. Заемщик может не беспокоиться о потере личного имущества в случае просрочки платежей. Клиенты должны уделять внимание соблюдению условий соглашения и своевременному погашению кредита. Если у заемщика нет имущества, которое можно предоставить в качестве залога, необеспеченное нецелевое кредитование остается единственным доступным и наиболее привлекательным вариантом для финансирования.
  3. Оптимальный срок кредитования. Нецелевые кредиты имеют сокращенные сроки действия договора, если их сравнивать с целевыми займами. Обычно продолжительность экспресс-кредитования ограничена в пределах нескольких месяцев, тогда как обеспеченными нецелевыми займами клиенты могут пользоваться в среднем до 5 лет. Это означает, что заемщик может быстрее погасить кредит, снижая регулярные затраты.
  4. Отказ от жесткого контроля со стороны финансового учреждения. Кредитор выдает денежные средства под заверенные подписью заемщика документы, в которых последний обязуется возвратить полученную сумму в согласованные сторонами сроки.
  5. Четко прописанные условия сделки. Кредит имеет фиксированную процентную ставку и детализированный график регулярных платежей, следование которому позволит своевременно погасить долг.

Если потенциальному заемщику необходимо заплатить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги, придется оформить нецелевой кредит с обеспечением в виде недвижимого или движимого имущества. Подобный формат сделки подходит для клиентов, которые рассчитывают на долгосрочное финансирование. Условия погашения подобного займа можно обсудить с сотрудниками финансового учреждения.

Недостатки нецелевых кредитов:

  1. Повышение ставки для заемщиков с низким кредитным рейтингом и плохой кредитной историей.
  2. Жёсткие дополнительные условия для долгосрочного кредитования.
  3. Низкий кредитный лимит и сокращенная продолжительность действия договора.
  4. Наличие скрытых комиссий и дополнительных услуг, за которые приходится платить заемщику.

Чтобы претендовать на получение долгосрочного кредита, заемщику необходимо предоставить информацию, подтверждающую получение стабильного дохода. Продемонстрировать лояльность к требованиям финансового учреждение поможет также привлечение поручителя или предоставление залога. Заемщик, доказав свою возможность погасить заем, получит доступ к выгодным кредитным продуктам.

Нецелевое заимствование средств может использоваться для удовлетворения следующих нужд:

  1. Приобретение товаров и услуг.
  2. Погашение непредвиденных расходов.
  3. Проведение торжественных мероприятий и организация отдыха.
  4. Консолидация долгов в рамках нового договора кредитования.
  5. Выплата долговых обязательств по кредитам, коммунальным счетам и аренде.

Предоставляя деньги заемщику без четкой целевой программы их использования, кредитор ориентируется на регулярное получение платежей в счет погашения долгового обязательства. Заемщикам, которые не в состоянии предоставить обеспечение, придется оформить стандартный кредит. Процентная ставка в рамках подобной сделки будет значительно выше, чем в случае с альтернативными формами обеспеченного и целевого финансирования. Это обусловлено тем, что потенциальный кредитор сталкивается с риском возможного невозврата средств.

Методика онлайн-кредитования, которая стала общедоступной в эпоху цифровых технологий, позволит получить заемные средства для удовлетворения неотложных нужд без каких-либо ограничений в плане целевого использования денег. Если заемщику срочно нужны средства для оплаты медицинских расходов, приобретения товаров или погашения иных задолженностей, следует обратиться в кредитные организации, выдающие нецелевые займы.

 

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процентПолучить кредит с минимальной процентной ставкой

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Консолидация кредитовКонсолидация кредитов

Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.

Расчет потребительского кредитаРасчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

creditar.ru

Нецелевой ипотечный кредит

Процентные ставки (%, годовых):

Цель кредитования

Сумма кредита

Категория/сегмент

работники бюджетных организаций, зарплатные и «надежные» клиенты Банка3

иные физические лица

В соответствии с условиями предоставления кредитного продукта

12,50%

13,50%

Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):

+ 1,00% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора 

Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».

3 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк». К зарплатным клиентам относятся работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» АО «Россельхозбанк», физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк». К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках. К «работникам бюджетных организаций» относятся: - работники компаний,- соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы; - военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил; - работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. К гражданскому персоналу относятся федеральные государственные служащие, чья профессиональная служебная деятельность по трудовому договору относится к федеральной государственной гражданской службе, а также прочие лица, осуществляющие деятельность в вышеуказанных организациях по трудовому договору.

Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы: Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)): - государственные автономные учреждения; - государственные бюджетные учреждения; - государственные казенные учреждения. Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)): - унитарные предприятия; - казенные предприятия.

www.rshb.ru

Целевые и нецелевые кредиты: в чем разница?

celevye-i-necelevye-kredity-v-chem-raznicaСегодня так много банковских предложений по кредитам, что каждый из нас при необходимости поиска источника дополнительного финансирования может растеряться, какой именно продукт выбрать. Потому следует разбираться в основных видах кредитования и их отличиях, так сказать, чтобы быть финансово грамотным. И только после того как вы получите минимальные финансовые знания, можно будет выбирать кредитный продукт того или иного банка.

Основные типы кредитов — это целевые и нецелевые банковские займы. На примере можно разъяснить так, что к целевым кредитам относятся те банковские продукты, в которых указана цель получения средств в банке. Например, автокредитование и ипотека. Т. е. в кредитном договоре четко прописано, что та или иная сумма выдается заемщику на приобретение автомобиля или жилья.

Нецелевые кредиты — это кредиты, которые банк выдает клиенту без указания последним определенной цели для траты кредитных средств. Такие кредиты еще называют потребительскими или кредитами на неотложные нужды (обучение, лечение, ремонт, покупку потребительских товаров и т. д.).

Главным отличием потребительских и целевых кредитов является их стоимость. Как правило, целевые кредиты дешевле, чем кредиты на неотложные нужды. Это обусловлено тем, что кредитор, зная цель получения заемщиком дополнительных средств, может перестраховаться от невыплаты по кредитному договору. Например, при автокредитовании банковский клиент в обязательном порядке подписывает договор страховки КАСКО или ОСАГО. А при получении кредита на покупку жилья банк прописывает в кредитном договоре то, что приобретаемое имущество является залогом по кредиту. Т. е. в случае невыплаты долговых обязательств клиента банка, кредитор может присвоить залог, продажа которого покроет все затраты банка.

К сожалению, таких особенностей у нецелевого типа кредитования нет. Хотя иногда банки и требуют от заемщиков поручительство. Но чаще всего свои риски финансовые организации покрывают за счет высоких процентных ставок по нецелевым кредитам.

В среднем на сегодняшний день потребительские кредиты в России выдают под 20-25% в год. Кроме выплаты процентной ставки за пользование кредитом, клиент обычно платит немалые комиссии и страховки. Потому, прежде чем подписать кредитный договор, заемщик должен поинтересоваться размерами существующих комиссий на выбранный им кредитный продукт. После чего необходимо сложить суммы комиссий и процентную ставку, чтобы рассчитать реальное удорожание кредита.

Чаще всего сегодня банки устанавливают комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за досрочное погашение и т. д.

Срок, на который выдают потребительские кредиты, варьируется от нескольких месяцев до пяти лет.

Основным документом для получения нецелевого кредита является паспорт. Реже банк требует справку о доходах по форме 2-НДФЛ и идентификационный номер. К другим требованиям банков при выдаче потребительского кредита можно отнести, как мы уже писали, поручительство или страхование жизни заемщика. Но, как правило, это очень редкий случай.

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, клиенту следует прийти в банк и заполнить анкету клиента. Рассмотрение документов осуществляется в течение следующего периода времени: от 30 минут до семи дней. Однако важно знать, что чем короче срок принятия решения о выдаче кредита, тем дороже стоимость кредита. Потому экспресс-кредитование считается самым дорогим на рынке потребительских кредитов.

Хорошей альтернативой потребительскому кредиту является кредитная карта. Она имеет ряд преимуществ, заключающихся в возможности в любое время и в любом месте получить определенное количество денег. Однако имеет и ряд минусов. Например, высокая стоимость кредита и ограничение лимита доступных средств для снятия. За пользование кредитной картой, как и за пользование обычным потребительским кредитом, банки берут комиссии.

А вот в целом для оплаты небольших покупок кредитная карта является идеальным вариантом.

kreditonlajn.ru


Смотрите также