Эффективная процентная ставка по кредиту. Кредита процент


Процентная ставка по кредиту - что это и как рассчитать процент по кредиту?

Рубрика: Потребительские кредиты

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше. Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

 

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
А для расчета реальной переплаты применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как ее еще называют ПСК (полная стоимость кредита).

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

 

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.

Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитывается

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту ведется по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить ее значение. Как самостоятельно рассчитать платеж по кредиту

Как самостоятельно рассчитать платеж по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?  Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте о незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту?

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты. 

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

credits.ru

Размер процентной ставки по кредиту?

Что такое процентная ставка по кредиту?

Размер процентной ставки по кредитуПрежде чем обратиться в банк за кредитом необходимо понять, что такое процентная ставка по кредиту. Ее можно определить, как плату за возможность использовать заемные средства. Исчисление ставки всегда происходит в виде процентов на сумму выделенного кредита, и обозначается она, например, как 20% годовых. Выплата производится в валюте кредита.

В условиях рыночной экономики банки сами вольны определять/устанавливать ставки по вкладам и кредитам. Однако государством обозначены границы коридора процентной ставки, регулируемые, с одной стороны, рентабельностью (выгодностью выдачи кредита) и ключевой ставкой, а с другой – законом, ограничивающим максимальную полную стоимость кредита.

Рост или наоборот снижение процентных ставок по кредиту находится под влиянием ключевой ставки. Отталкиваясь от нее, банк прибавляет свою цифру «интереса», что в конечном итоге и составляет процент по кредиту. «Интерес» банка оценивается, как правило, не менее чем в 5%.

Если процентная ставка по вашему кредиту 19% годовых, то по стандартной схеме исчисления, это не будет означать, что на 100 тысяч вы заплатите 19 тысяч процентов, так как процентная ставка исчисляется исходя из фактического остатка основного долга. С каждым платежом происходит уменьшение основного долга, соответственно и сумма процентов уменьшается.

Схемы начисления процентов по кредиту

Схемы, которыми пользуются банки для начисления процентов, делятся на два вида. Это аннуитетная схема платежа и дифференцированная. Общим у них является то, что в саму сумму ежемесячного платежа входят и часть от основного кредитного долга, и часть процентов по нему. Но есть и различия.

Дифференцированная схема, она также называется стандартной, — схема, при которой ежемесячный платеж не является числом постоянным. Выплаты первой четверти срока будут превышать выплаты последней. Связано это с тем, что процент начисляется на остаток долга. Основная сумма долга делится на равные части относительно срока кредитования. После первой выплаты основная сумма долга уменьшится, и процент будет вычисляться из меньшего числа, и далее так каждый месяц платеж будет уменьшаться.

Аннуитетная схема выглядит совсем иначе. В данном случае выплаты по кредиту будут разделены на равные части пропорционально сроку кредитования. Сумма процентов также рассчитывается на весь срок использования кредита. При такой схеме получается, что в первое время заемщик в основном выплачивает процент по кредиту, а вот основная часть уменьшается медленно.

Использование аннуитетной схемы банком для заемщика означает большую сумму переплат по процентам, нежели при стандартной схеме. Именно аннуитетная схема применяется практически всеми российскими банками.

Что влияет на выдачу кредита и размер процентной ставки для физических лиц?

Размер процентной ставки по кредиту прямо пропорционален рискам банка, связанным с выдачей данного кредита. Обращаясь в банк за кредитными средствами, необходимо предоставить банку как можно больше доказательств вашей надежности.

Вот список того, что влияет на принятие решения по выдаче кредита, и на размеры процентной ставки:

  • Наличие собственности;
  • Количество кредитов и качество их оплаты;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Процент платежа от общего дохода;
  • Доход.

Чем больше кредитов на данный момент есть у человека, тем меньше шанс одобрения. Возможна выдача кредита, но под больший процент.

Хорошая история выплат по предыдущим кредитам положительно влияет на решение банка по выдаче нового и уменьшению ставки. В ней учитываются уже выплаченные кредиты, без просрочек. Человек с хорошей кредитной историей считается надежным заемщиком.

Главное – это доход. Он должен быть чистым. При оформлении кредита сотрудник банка запросит у вас справку 2-НДФЛ или справку по форме банка для подтверждения вашего дохода.

Процент платежа, или сумма процентов по всем кредитам, если их несколько, не должны превышать 50% от дохода. В случае превышения кредит выдавать не будут.

Косвенное (не прямое) влияние на выдачу кредита и минимальную процентную ставку

Получить минимальную процентную ставку возможно при обращении в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Риск для банковской организации в таком случае меньше, так как она видит зарплату, знает, что такой человек точно работает в конкретной организации. Для зарплатных клиентов всегда есть отдельные программы по кредитам. Или же можно обратиться в банк, состоящий в корпоративных отношениях с организацией, в которой вы работаете. У таких банков тоже в наличии списки работников компании, что играет положительную роль.

Если у человека уже когда-то был кредит в определенном банке, то есть вероятность того, что новый кредит ему выдадут под меньший процент. Это возможно только в случае полного погашения по предыдущему. Если кредит еще выплачивается, это является дополнительной нагрузкой, и риском для банка.

Кредиты, выплаченные в течение полугода или быстрее, не оказывают положительного влияния на кредитную историю. Такая высокая скорость оплаты кредита не дает банку возможности убедиться в надежности заемщика. Банковская организация не может быть уверена в том, что в следующий раз кредит будет выплачиваться без просрочек.

Косвенно на одобрение кредита, и на меньшую процентную ставку способно повлиять семейное положение. Доход супруга или супруги может быть учтен, хоть и не подтверждается никакими документами. Если вы состоите в браке, и у вас есть дети, это может повлиять положительно при прочих хороших условиях, так как такой человек считается более ответственным.

Чем крупнее банк, тем меньше процентная ставка. У больших банков огромная подушка безопасности. Существует определенный резерв под выданные кредиты в случае их неуплаты.

Кредит с минимальной ставкой для юридических лиц

С получением кредита для юридического лица все гораздо сложнее. Выдача кредита и установление процентной ставки для юридического лица зависит от многих факторов, например:

  • Чем конкретно занимается копания. Насколько рисковый бизнес;
  • Обороты компании;
  • Что передается в залог;
  • Прибыльность;
  • Наличие имущества у акционеров.

Основным условием банка, как и в случае с физическими лицами, является финансовая надежность заемщика, и его чистая кредитная история. Кредитору необходима уверенность в возврате денег. В случае с бизнесом, первым требованием банка, наравне с предоставлением финансовых документов, выступает перевод юридического лица на обслуживание в банк-кредитор. Почти в 100% случаев для оформления кредита нужно открытие расчетного счета на юридическое лицо. Желательно и попользоваться этим счетом около полугода, чтобы показать оборот, остатки на счетах. Это нужно для того, чтобы банк убедился в надежности компании.

При открытии счета в банке-кредиторе юридическому лицу открывается доступ к распространенному типа кредитов под названием овердрафт. Это система подключения кредитного лимита к чему-либо. В случае специального договора с клиентом, он получает возможность расходовать на срочные цели сумму, превышающую остатки на его расчетном счету. Ограничено это допустимым по условиям соглашения лимитом.

Для юридических лиц выдача средств всегда происходит под залог чего-либо. Оценкой залога занимаются кредитные аналитики.

Решение о выдаче ссуды юридическому лицу зависит от цели, на которую он берется. Это может быть кредит для пополнения оборотных средств, кредит под реализацию, под покупку чего-то. Чем крупнее, стабильнее, прибыльнее компания, тем лучше для нее условия.

Как быть, если кредит уже оформлен?

Для тех, кто уже взял кредит, но по каким-то причинам не справляется с кредитной нагрузкой, банк может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Обращаясь в банк с просьбой о реструктуризации нужно понимать, что таким путем не снижаются проценты по кредиту. Банк просто увеличивает срок выплаты кредита и ставку, а ежемесячный платеж уменьшается. В редких случаях реструктуризация может выражаться в снижении действующей ставки на несколько процентов. Это возможно только если человек может вообще перестать платить по кредиту в связи со своими материальными проблемами.

Понизить процентную ставку можно рефинансированием. Это означает, что заемщик обращается в другой банк с просьбой о перекредитовании. Предварительно следует убедиться, не прописан ли в кредитном договоре запрет на досрочную выплату кредита. Как правило, в случае оформления нового кредита, банк сам переводит сумму для погашения старого кредита, и берет на себя решение организационных вопросов. В случае рефинансирования банк не рассматривает старые кредиты как кредитную нагрузку.

Минимизация долга путем рефинансирования:

  • Снижается процентная ставка;
  • Увеличивается срок кредитования;
  • Изменяется сумма ежемесячных платежей;
  • Несколько кредитов в разных банках можно заменить одним.

Если кредит имел залоговое обеспечение, то этот залог перейдет к новому кредитору. И во время перехода залога от одного кредитора к другому будет выплачиваться повышенный процент, потому что заем ничем не будет обеспечен.

Рефинансирование может оказаться довольно сомнительным решением проблемы, потому что, даже уменьшив ставку, вы начнете выплачивать все проценты по кредиту заново.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк за кредитом нужно изучить предложения нескольких банков, зайти в отделение и проконсультироваться с сотрудником банка, или же просто позвонить на горячую линию.

Загрузка...

zaimitut.ru

Самый низкий процент по кредиту

Необходимость в дополнительных деньгах появляется у большинства граждан. Одним из оптимальных решений проблемы является ссуда в банке. Однако переплачивать никому не хочется, и начинаются поиски места, где обещают самый низкий процент по кредиту. Самый низкий процент по кредиту

Как формируется ставка по кредиту?

Кредитная политика банковских учреждений складывается таким образом. Банк приобретает средства у ЦБ РФ в лучшем случае по ставке рефинансирования, в худшем – по ключевой ставке.

Для выдачи ссуд могут использоваться и средства, хранящиеся на депозитах, но полностью эти деньги задействовать нельзя. Теоретически такие средства можно выдавать и под процент, немногим больший ставки по депозитам. Все равно будет выгодно. Однако банкиры предпочитают формировать единую кредитную политику и не разделять имеющиеся ресурсы. В результате самый низкий процент по кредиту все равно будет превышать ключевую ставку Центробанка процентов на 30-40. Это реальность.

Какие качества заемщика помогут снизить процент?

Заемщик проходит несколько этапов проверки. Банк создали даже специальные программы, позволяющие быстро на основании анкеты выставить предварительный размер процентной ставки. В результате, чтобы получить выгодный кредит, маленький процент надо «заслужить».

Итак, посмотрим, какие факторы позволят снизить этот показатель, а какие, наоборот, увеличить.Потребительский кредит самый низкий процент

Начнем с положительных моментов:

  • Успешный возврат кредита, взятого в этом же банке, позволит «выторговать» несколько процентов.
  • Успешный возврат кредита, взятого в другом банке, не так значим, но тоже поможет.
  • Депозитный вклад в банке на приличную сумму непременно говорит в пользу заемщика. Его наличие – почти 100% гарантия выдачи кредита.
  • Недвижимость в собственности, особенно если она оформлена только на заявителя.
  • Машина в собственности. Здесь все зависит от того, какой это автомобиль, в каком он находится состоянии.
  • Положительный фактор – официальное трудоустройство, особенно если стаж работы довольно велик.
  • Предоставление справки по форме 2-НДФЛ.

Кредит наличными самый низкий процент

Какие качества заемщика могут повлиять на повышение процента?

Отрицательных показателей тоже достаточно. Начнем с таких, которые полностью исключат возможность получения ссуды:

  • Плохая кредитная история.
  • Наличие непогашенной судимости.
  • Отсутствие дохода (нет работы, бизнеса).
  • Наличие арестованного по суду имущества.

Другой список обстоятельств, возможно, не станет препятствием, чтобы получить желаемые заемные средства, но кредит под самый низкий процент взять точно не позволит:

  • Небольшой заявленный доход на месте трудоустройства или в бизнесе.
  • Отсутствие недвижимого имущества в собственности.
  • Отсутствие автомобиля в собственности.
  • Обязанность по выплате алиментов.
  • Заемщик молод, то есть возраст его немногим больше 21 года.
  • Имели место задержки с возвратом предыдущего кредита.
  • О доходах отчитался не по форме ФНС, а по банковской справке, заполняемой при отсутствии официальных доходов.

Конечно, приведенная методика носит очень схематичный характер. В действительности вариантов намного больше.Кредит маленький процент

Как проверяют будущего заемщика?

Чтобы получить самый низкий процент по кредиту, порой приходится выдержать многостороннюю проверку. Для начала все данные из анкеты менеджер кредитного отдела введет в компьютер, где специальная программа произведет анализ данных. Если говорить о микрофинансовых организациях, то на этом этапе обычно все и заканчивается. На большее ресурсы таких учреждений не тянут. Но и ставки там внушительные.

Если же речь идет, например, о желании получить потребительский кредит, самый низкий процент банки могут предоставить быстро, чтобы не задерживать покупателя. В оперативном режиме сначала представленные документы проверяются на подлинность, а затем - и кредитная история. Менеджер может даже позвонить на предприятие, где по представленным сведениям трудится заявитель. Но такие действия довольно часто приводили к ошибкам вследствие сговора. Гораздо эффективнее просто зайти в базу данных Пенсионного фонда и посмотреть все начисления, которые производились по официальной зарплате. Так сейчас и делается.Кредит под самый низкий процент

Сколько надо получать?

Чтобы рассчитывать на самый низкий процент по кредиту, заемщик должен иметь доход, удовлетворяющий некоторым социальным критериям. Солидные банки исходят из того, что выплаты по займу не должны быть больше 40 процентов от суммы зарплаты. В противном случае заемщику не будет хватать на жизнь, и он начнет задерживать выплаты.

Получается такая своеобразная зависимость: удобные условия по ссудам предоставят лишь благополучным в финансовом положении гражданам. Хотя как раз они и могут платить больше. Но так уж заведено.

Как выбирать банк?

Мы привели факторы, с помощью которых банки отбирают себе «удобных» клиентов. Но есть и критерии, по которым следует выбирать кредитное учреждение, способное предоставить кредит наличными самый низкий процент.

Для начала следует запастись терпением, такая задача не слишком проста и требует достаточного времени. Примерная схема действий такова:

  1. Анализируется ситуация на рынке потребительского кредитования.
  2. Изучаются предложения банков. У учреждений с госучастием проценты меньше, но условия жестче.
  3. Отсылаются онлайн-заявки в понравившиеся банки.
  4. Поступившие предложения сначала изучаются дома, а затем - в офисах.

Останется сделать выбор, собрать документы и начать оформление.

fb.ru

кредитный процент - это... Что такое кредитный процент?

 кредитный процент credit interest

Большой англо-русский и русско-английский словарь. 2001.

  • кредитный лимит
  • кредитный риск

Смотреть что такое "кредитный процент" в других словарях:

  • кредитный процент — Сумма, уплачиваемая заемщиком кредитору за пользование заемными средствами в соответствии с установленной процентной ставкой. Подробнее см. Ссудный процент [http://slovar lopatnikov.ru/] Тематики экономика EN сгеdit interest …   Справочник технического переводчика

  • Кредитный процент — (Сгеdit interest) — сумма, уплачиваемая заемщиком кредитору за пользование заемными средствами в соответствии с установленной процентной ставкой …   Экономико-математический словарь

  • процент — — [[Англо русский словарь сокращений транспортно экспедиторских и коммерческих терминов и выражений ФИАТА]] процент Плата за пользование ссудным (заимствованным) капиталом во всех его формах (кредитный процент, депозитный процент, процент… …   Справочник технического переводчика

  • Процент — (interest) плата за пользование ссудным (заимствованным) капиталом во всех его формах (кредитный процент, депозитный процент, процент по облигациям, процент по векселям и т.п.) …   Экономико-математический словарь

  • Процент за кредит — (credit interest) кредитный процент, плата, взимаемая банками за предоставление кредита (ссуды), размеры которой зависят от величины кредита, срока его использования, а также от факторов экономической конъюнктуры …   Экономико-математический словарь

  • Кредитный риск — Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей. Кредитный риск  риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения… …   Википедия

  • КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ БАНКА — BANKING POWERКредитные или инвестиционные возможности банка, измеренные его избыточными резервами, т. е. резервами, превышающими по объему предписанные законом резервные требования, к рые создают основу для расширения размеров ссуд и инвестиций.… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • Кредитный союз —    один из видов учреждений потребительского кредита. Организуется в форме кооператива при предприятиях. Кредитный союз предоставляет клиентам небольшие ссуды под высокий банковский процент …   Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

  • Кредитный риск — (см.: Ипотека) это риск невыполнения заемщиком по каким либо причинам своих обязательств по кредиту. Вопросы кредитного риска решаются комплексно, это государственная политика, политика кредитных учреждений в области первичного взноса. И здесь… …   Жилищная энциклопедия

  • Кредитный рычаг — Маржинальная торговля (англ. Margin trading)  проведение спекулятивных торговых операций с использованием денег и/или товаров, предоставляемых торговцу в кредит под залог оговоренной суммы  маржи. От простого кредита маржинальный отличается тем,… …   Википедия

  • КРЕДИТНЫЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР — определенное количественное соотношение, на базе которого действует механизм кредитования коммерческого банка. К.м. показывает, насколько банки увеличивают денежную массу через кредитную эмиссию посредством многодепозитного расширения своего… …   Внешнеэкономический толковый словарь

dic.academic.ru


Смотрите также