Что такое скоринг и как работает скоринговая система? Кредит скоринг


Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история. Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться , что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика. В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

Что такое скоринговая система?

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание/ подсчет очков, например, в игре.

Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в Заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах. Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т.п.См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика. Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по-возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность). А вот за уровень образования- баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

По итоговому баллу банкиры судят, есть ли смысл дальше тратить время на этого потенциального заемщика и рассматривать более детально его заявку. Или лучше отказать. Задача скоринговой системы – при большом потоке мелких розничных клиентов автоматически отсечь на первом этапе всех неподходящих заемщиков, риск невозврата кредита у которых – высокий. То есть у каждого банка есть некий профиль “хорошего” заемщика и скоринговая система помогает банку автоматизировать поиск именно таких клиентов среди большой массы заявителей на кредит.Читайте также: Как получить одобрение по кредиту?

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ –  это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

  • об открытии его клиентом новых счетов в других банках
  • о новых кредитах клиента
  • о новых просрочках этого клиента
  • об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
  • о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

Что это означает для заемщика?

У заемщика уже появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с МФО. Возможность взять 5 кредитов в разных банках или пытаться взять новые займы, чтобы закрыть ими предыдущие — все эти действия теперь архивируются в кредитной истории. И в какой-то момент кредитный рейтинг заемщика может быть снижен настолько, что он будет получать отказ.

Причем следует учитывать, что с 01 марта 2015 года в кредитную историю будут также добавляться данные об отказах в заявках на кредит, и кроме того, могут быть внесены данные о кредитном рейтинге.

Что именно содержится в кредитной истории, какие именно данные, как она возникает, как формируется, где хранится и сколько лет, как с ней ознакомиться и как поменять неверные данные– читайте следующую статью “Кредитная история–10 лет спустя”.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Подробнее

Полезное по теме

hcpeople.ru

Что такое скоринг кредитование?

Скоринг кредитование – это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

  1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
  2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
  3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
  4. проверка кредитной истории;
  5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

  1. application-scoring – подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования – анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
  2. collection-scoring – система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе – это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном – передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
  3. behavioral-scoring – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
  4. fraud-scoring – помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

  • Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
  • Ускоряет процесс обработки данных клиента;
  • Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
  • Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Откуда берутся скоринговые программы?

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Минусом данных организаций можно считать несогласованность, т.е. в данных одного бюро клиент может иметь отличную репутацию, другого – плохую кредитную историю.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

  1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
  2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
  3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
  4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

  • плохая или молодая кредитная история;
  • количество повторных запросов;
  • количество действующих кредитов;
  • сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
  • отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Как можно обмануть скоринг?

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг – это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

law03.ru

Что такое кредитный скоринг?

С одной стороны объяснить, что такое скоринг очень просто. Это как формула, в которую банки подставляют ваши данные, чтобы принять быстрое решение, одобрить вам кредит или отказать. И, если одобрить, то какой, а если отказать, то почему. С другой стороны, скоринг — это не совсем «автомат по выдаче готовых решений». Это инструмент, удобный и информативный, и в первую очередь для самого заемщика.

Принцип действия

Скоринг – это английского слова «score», счет. По результатам расчета вашей кредитоспособности (и не только, но об этом чуть ниже),  вам выставляется оценка. Чем выше балл, тем выше ваши шансы на кредитование вообще и на лучшие условия кредитного договора в частности. О скоринге важно знать две вещи:

  • Скоринг величина непостоянная.  Если он у вас низкий, не нужно расстраиваться. Нужно действовать. Скоринг всегда можно поднять, сделать выше. Если высокий – его всегда можно улучшить, как минимум, удержать на заданной высоте. Потому что так же легко баллы можно и растерять, если предпринимать неудачные или безответственные действия по своим кредитам.
  • Даже самый хороший скоринг сам по себе кредита не гарантирует. Как наличие пятиметровой рулетки не делает вас чемпионом по прыжкам в длину. Однако он позволяет реально оценить свои шансы на кредит и, если следовать рекомендациям в отчете, «подрасти» в глазах банков.

Основная функция скоринга в банке – оценка рисков кредитной организации, связанных с одобрением кредита для вас. Вернете, не вернете? Какие шансы, что вы вообще просто не сбежите с деньгами?

Для нас с вами скоринг – это такой кредитный градусник, который нужно ставить себе время от времени, чтобы узнать, какова наша «кредитная температура», предоставят ли нам заёмные средства, случись в них действительно реальная необходимость.  

Какие бывают скоринги

  • Кредитный скоринг и его разновидности. Строится на данных вашей кредитной истории. Подразделяется на скоринг заявочный, поведенческий, мошеннический скоринг и скоринг плохих кредитов. С помощью заявочного скоринга как раз банки и принимают решение, выдать ли вам кредит. С помощью поведенческого скоринга (это когда вы уже кредит взяли), банк определяет, не понизить ли вам лимит кредитный, или наоборот, не предложить ли еще один кредит. Мошеннический скоринг, точнее, анти-мошеннический позволяет отсечь заявки людей, которые, вероятнее всего, ни копейки возвращать банку не собираются изначально. Скоринг плохих кредитов помогает банку с принятием решения, если вы, не дай бог, вышли на просрочку и перестали делать взносы.
  • Социально-демографический скоринг. Его можно отнести к заявочномускорингу, но есть одно глобальное различие. Этот скоринг строится не на кредитных, а на ваших персональных данных. Данных о возрасте, поле, образовании, семейном положении, месте жительства и тому подобном. Подробнее о соц-дем скоринге вы можете почитать здесь.
  • Страховой скоринг. Это то, о чем мы говорили выше. С 2014 года скоринговые модели, основанные на данных кредитной истории, работают не только в банках. Страховые компании нашли взаимосвязь между тем, как вы платите по кредиту и как часто обращаетесь за выплатами по КАСКО, другим «дорогим» видам кредитования. Аккуратные плательщики и водят аккуратнее, и обращаются в страховые реже, и выплаты по ним меньше. А значит, им (нам с вами) можно дать преференции при заключении договора. И это логично.Скоринг социальных сетей. Банки не «Большой брат», они не следят за вами постоянно. Но, если вы подали заявку на кредит, ваши аккаунты будут проверены и проанализированы самым скрупулезным образом. Для этого написаны специальные скоринги и кредитные организации охотно используют их, доверяют полученным данным. Поэтому неосторожно оставленная на стене в «Контакте» или «Фейсбуке» политическая карикатура или кадр из фильма про зомби вполне могут оставить вас без кредита.

В 2014 году доступ к кредитной истории физического лица получили вообще все юридические лица. Это значит, что с вашего письменного согласия кредитную историю может посмотреть и, например, работодатель. Там он может найти массу полезной для себя информации. Например, о долговой нагрузке и возможных финансовых проблемах лица, которое он собирается нанять на ответственную должность. И работодатели активно интересуются такой информацией. А значит, создание «скоринга персонала» - лишь вопрос времени.

Как использовать скоринг в своих целях

Несмотря на все разнообразие, по-настоящему полезными для нормального, обычного заемщика без преступного умысла взять кредит и не вернуть его, являются только кредитный  и социо-демографический скоринги.

Если вы собираетесь за большим и серьезным кредитом в ближайшее время (полгода-год), проверяйте скоринг раз в квартал. Смотрите, как изменилось значение скорингового балла и в нужную ли сторону. Старайтесь следовать рекомендациям, которые дают поставщики скоринга внизу отчета. Они помогут вам улучить скоринг. Так вы будете знать, как близко вы от одобрения кредита и что еще можно сделать, чтобы не просто получить деньги, но также добиться от банка минимальной процентной ставки по кредиту, максимально возможной суммы одобрения, избежать залоговых и поручительских схем,  исключить необязательные страховки.

Если кредит вам понадобится нескоро, скоринг можно запрашивать раз в полгода или год. Просто с целью удостовериться (без проверки кредитной истории), что мнение о вас у банков хорошее, и даже улучшилось за последнее время, что нет никаких негативно влияющих на вашу оценку факторов.

mycreditinfo.ru

Скоринг, что это? Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица.

В этой статье портал Кредитофф (Credytoff) ответит на вопросы: “скоринг, что это? и как осуществляется скоринговая оценка кредитоспособности физического лица”.

Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Кредитный риск – это возможные финансовые потери вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов.

На сегодняшний день, скоринговая оценка кредитоспособности физического лица, широко применяется для оценки благонадежности заемщика. Скоринг дает понимание, полагаясь на кредитные истории уже действующих или бывших клиентов, насколько велик шанс того что потенциальный заемщик вернет деньги в установленную договором дату.

Скоринг, что это?

Скоринг, что это? (англ. scoring – «подсчет очков»)

Это система определенных характеристик потенциального заемщика. Автоматизированный скоринг дает реальную объективную оценку финансовых рисков, в отличие от того, если бы проверку напрямую осуществляли кредитные инспекторы (человеческий фактор).

В результате проверки получается определенный показатель (score), которых указывает на степень риска, связанного с тем или иным клиентом. Этот показатель сравнивает с неким пороговым значением, которое по сути является линией безубыточности (привет продвинутым читателям ?). Если показатель выше порога, то принимается решение о возможном одобрении заявки. Если ниже порога, то увы, клиенту будет отказано.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

  1. Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
  2. На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
  3. Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
  4. После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке кредитной истории. Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по действующим обязательствам, если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица зарплатного клиента банка

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

  • Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
  • Черный цвет – отказ
  • Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Для клиентов, обратившихся впервые за кредитом, скоринг в полной мере не может быть информативным. Поэтому решение о возможности выдачи займа может приниматься кредитным инспектором лично. Как правило, заем таким людям одобряется с минимальной суммой, а процентная ставка может быть значительней выше среднего. Банк таким образом подстраховывается и собирает информацию на будущее о данном клиенте. Именно поэтому прежде чем обращаться за крупной суммой, необходимо обзавестись хотя бы минимальной положительной кредитной историей. Новый клиент для банка – это всегда «кот в мешке». Поэтому получить первый кредит может быть достаточно сложно. Портал Кредитофф (Credytoff) желает вам удачи!

Отказ при скоринге

Отказывая при рассмотрении заявки на кредит, банки не сообщают о причинах отказа. Клиенту лишь рекомендуют обратиться повторно спустя какое-то время, обычно от 1 до 3 месяцев. Обращаться же в другие банки следует с осторожностью, ведь чем больше отказов, тем выше шанс отказа при последующих обращениях. Как было сказано выше, все решения, положительные или отрицательные, фиксируются кредитной истории клиента. Необходимо лично проверить свою кредитную историю, сделав запрос в БКИ и выяснить причины отказов банков.

Несмотря на все плюсы скоринга, на сегодняшний день, банки редактируют модели проверки своих клиентов. Во многих банках практикуется так называемая «адаптированная скоринговая оценка кредитоспособности физического лица». Вводятся дополнительные параметры проверки, например, срок работы компании, в которой трудится потенциальный заемщик, сфера деятельности этой компании, финансовые результаты деятельности и т.д. В целом же, дополняя ответ на вопрос «Скоринг, что это?», необходимо отметить что скоринговая проверка во многих крупных банкам очень похожа. Поэтому, перед подачей заявки, проверьте свою кредитную историю самостоятельно, это позволит сэкономит вам время и нервы.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

www.credytoff.ru

Что такое система кредитного скоринга

Наверняка, каждый третий россиянин когда-либо пользовался банковскими услугами, то есть оформлял кредит. Сегодня получить средства инвестора намного проще, чем искать другие способы при нехватке денежных средств. Глобальное кредитование охватило Россию, поэтому не помешает правильно оперировать некоторыми банковскими понятиями, чтобы лучше понимать всю систему одобрения потребительских займов. Часто потенциальный заемщик и сам не понимает, почему уже через несколько минут после подачи заявления приходит отказ или одобрение. Непонятно, как за 15 минут сотрудники банков успевают проверить данные, указанные в анкете. Все дело в кредитном скоринге, то есть оперативной автоматической проверке информации о заемщике. Именно скоринг позволяет за десять минут или более определить, насколько платежеспособным окажется клиент.

Это непонятное слово «скоринг»

Система оценки клиентов, которая базируется на статистической методике, специальная компьютерная программа, куда вносятся данные потенциального заемщика, калькулятор кредитных рисков – все это расшифровки понятия «кредитный скоринг» физических лиц, которое часто используется на финансовом рынке страны.

Дословный перевод вышеуказанного термина с английского языка – это подсчет очков, когда суммируются определенные баллы. По их совокупности банк определяет, стоит ли давать кредит очередному потенциальному клиенту. Особенно широкое распространение указанная методика получила при экспресс-финансировании.

Стаж трудовой деятельности, размер заработной платы, наличие поручительства или залога – все это учитывается в системе скоринга любого банка. Это объективная методика, которая позволяет беспристрастно оценить основные параметры потенциального заемщика без учета симпатий и антипатий банковских сотрудников к физическому лицу.

Какой бывает объективная оценка кредитора?

Выделяют несколько видов кредитного скоринга. Прежде чем воспользоваться услугами банковской компании, необходимо пройти быструю автоматическую проверку на платежеспособность. Это самый главный вид скоринга, который расценивается как метод оценки кредитного риска. Если не набрано определенное количество баллов, то заемщику могут отказать в получении ссуды или предложить меньшую сумму, более высокую процентную ставку. На следующем этапе оценивается склонность физического лица к мошенничеству. Для расчета этого параметра каждый банк использует специфические критерии, содержание которых является коммерческой тайной.

Behavioral-скоринг – это тип проверки, при которой оценивается платежеспособность клиента в будущем. Во внимание принимаются поведенческие факторы граждан, претендующих на получение ссуды.

Обмануть систему, или, Как взять кредит вопреки всему?

Многим заемщикам уже известно, что кредитный скоринг Сбербанка и других финансово-кредитных учреждений осуществляется автоматически специальной программой. Но это не значит, что систему можно обмануть, если указать «правильную» информацию. В большинстве случаев ее еще нужно подкрепить достоверными документальными данными. Как стать успешным заемщиком и «понравиться» статистической программе? Для этого необходимо иметь следующие данные:

  • Пол – женский, поскольку считается, что дамы с большей ответственностью относятся к своим кредитным обязательствам.
  • Возраст – от 25 до 45 лет. Это оптимальный вариант, ведь чрезмерная юность воспринимается системой негативно.
  • Образование – высшее. К образованным людям у любой кредитной организации будет намного больше доверия.
  • Наличие семьи – желательно.
  • Иждивенцы – не в приоритете. При наличии несовершеннолетних детей уровень платежеспособности снижается, но зато многодетным матерям предоставляются другие льготы от кредиторов.
  • Трудовая деятельность. Положительным фактором сложно назвать частую смену рабочих мест. Чем меньше записей в трудовой книжке, тем лучше.
  • Предпочтение отдается государственным служащим, работника среднего звена, а не индивидуальным предпринимателям. Доход последних не считается стабильным и постоянным.

Сегодня каждый гражданин может пройти кредитный скоринг в режиме онлайн и даже бесплатно, если воспользуется специальными сервисами. Не стоит рассчитывать на получение денежных средств с отрицательной кредитной историей. Возможна поверка наличия клиента в «черном списке», который уже составлялся банковскими работниками на основании ранее полученной информации.

Покупка недвижимости, ремонт, отдых за границей – эти причины рекомендуется указывать в анкете, чтобы добиться положительного решения от банковской компании. Не стоит подавать несколько заявок в течение месяца в разные финансовые организации. Между ними часто существует целая «скоринговая сеть». Поэтому политика «не дали в одном месте – дадут в другом» может и не сработать. Надежная скоринговая система банка предусматривает наличие дополнительной инфраструктуры – бюро кредитных историй и других. Необходимо тщательно подготовиться к походу в банк, но предусмотреть решение кредитной скоринговой программы все равно не получится.

Срочный кредит на карту - ответ в течении 1 минуты.

Советуем прочитать:

kredit-2014.ru

это... (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

  • ФИО;
  • возраст;
  • место работы;
  • семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

  • стаж работы;
  • место постоянного проживания;
  • стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

  1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
  2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
  3. Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

  • Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
  • Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
  • Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
  • Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

  1. Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
  2. Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
  3. Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
  4. Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
  5. Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

  • до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
  • от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
  • от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
  • свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

bankspravka.ru

Скоринг, кредитный скоринг - что это такое?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

  1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
  2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
  3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
  4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

  1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
  2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
  3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

kreditvbanke.net


Смотрите также