Кредитная система России и ее развитие. Кредит развитие


Кредит на развитие бизнеса, как его взять и что надо знать

Кредит на развитие бизнеса становится единственно возможным вариантом для тех, кто хочет начать свое дело, не имея при этом достаточного капитала.

Побудить взять кредит на бизнес могут несколько фактов: наличие бизнес-идей для развития собственного дела, желание расширить свой бизнес, желание сменить вид деятельности и попробовать себя в новом деле.

Так или иначе, каждый предприниматель должен знать, как взять кредит на развитие бизнеса без проблем. А проблемы могут возникнуть, так как такую ссуду дают далеко не каждому.

Стоит заметить, что каждый банк стремиться максимально обезопасить себя от рисков потери капитала, а кредит под бизнес и на его развитие — это одна из самых неоднозначных сфер кредитования. Тому есть несколько причин:

  • никто не может дать банку гарантию, что бизнес, на развитие которого выдается кредит, даст свои плоды и принесет прибыль;
  • не всегда составленные бизнес-планы заемщиков оказываются сопоставимыми с современными реалиями;
  • случаи, когда кредиты на развитие бизнеса выдается мошенникам, участились. Люди, не желающие развивать свое дело, но желающие получить кредит, с легкостью обводят вокруг пальца банковских служащих.

Все это, в конечном итоге, приводит к тому, что условия выдачи кредита ужесточились, и ссуды выдаются после тщательной проверки заемщика.

Как взять кредит на развитие бизнеса

Как уже упоминалось, взять кредит для малого бизнеса и его развития сложнее всего. Банку едва ли кто-то может дать гарантию, что ваше дело будет развиваться по намеченному плану и приносить доход.

Тем не менее, кредит на развитие бизнеса все-таки выдается. Для этого стоит учесть несколько рекомендаций.

Первое, что важно в этом кредитовании, это грамотный бизнес-план. Пожалуй, это единственный документ, который сможет подтвердить вашу дальнейшую платежеспособность.

Грамотно составленный бизнес план позволит банку объективно оценить целесообразность развития того или иного бизнеса.

Стоит ли говорить, что бизнес-план должен быть составлен максимально четко, должны быть правильно расставлены акценты, которые помогут склонить банковского аналитика к положительному решению по вопросу выдачи кредита.

На основе такого документа, банк может прогнозировать дальнейшее развитие дела, возможные риски потери денег, а также платежеспособность потенциального заемщика.

Помимо хорошего бизнес-плана, вы должны также иметь хорошую кредитную историю. Она немаловажна, если вы берете небольшую сумму, или планируете взять крупную ссуду на свой бизнес.

Согласитесь, просроченные кредиты в прошлом, финансовая несостоятельность заемщика и невозможность выплатить прошлую ссуду не вселяют доверия к клиенту.

Задолженности и просроченные выплаты в прошлом могут стать определяющим фактом при решении банком о выдаче кредита. Наличие таких черных «пятен» в кредитной истории значительно снижает вероятность получения кредита.

Сам заемщик должен производить впечатление серьезного и делового человека. Чтобы увеличить шанс получить желаемую сумму, постарайтесь показать себя банковскому работнику во всей красе.

В этом может помочь хороший, деловой костюм, спокойный и уверенный вид, деловой язык. Чем лучше вы покажете себя, тем больше вероятность расположить к себе собеседника и получить в итоге нужную сумму.

Большинство банков благосклонно относится к тем заемщикам, кто готов вложить в бизнес не только заемные деньги, но и собственные сбережения. Можно указать в бизнес-плане процент собственных вложений.

Около двадцати пяти процентов от необходимой суммы собственного вклада в развитие своего бизнеса увеличит шансы на получение кредита в разы. Такая сумма может также стать первым взносом в банк по кредиту.

Собственные вложения способны показать банку, что заемщик способен копить деньги, быть бережливым ради дела.

Отказ в получении кредита на развитие бизнеса — не повод отчаиваться. Это должно послужить вам толчком к тому, чтобы прислушаться к замечаниям банка и устранить недочеты, которые привели к отказу.

Переработайте свой бизнес-план и найдите погрешности, учтите пожелания банка и отправляйтесь за получением кредита снова.

Судите сами, получение кредита на бизнес — это не ипотечные кредиты где залогом платежеспособности и гарантией возврата денег служит квартира или дом, и не автокредитование, где, в случае отказа от платежей клиентом, банк получает автомобиль.

Здесь нет таких прочных гарантий, а значит, нет возможности для банка возместить ущерб, если выданный кредит заемщик не в состоянии платить.

Мы перечислили только основные критерии, которые интересуют каждый банк. Однако у каждой организации могут быть свои требования к заемщику, которые стоит учитывать уже в индивидуальном порядке.

Кроме того, каждый банк имеет свою программу кредитования на развитие бизнеса, со своими особенностями и условиями. Поэтому, прежде чем выбрать ту или иную банковскую организацию, неплохо бы ознакомиться с ее условиями выдачи ссуды на бизнес.

poluchenie-kreditov.ru

Кредит на развитие малого бизнеса — особенности, варианты, условия

Для начала любой предпринимательской деятельности необходимы финансовые средства. Само по себе это очевидно и в доказательствах не нуждается, а нуждаются в них как раз новые предприниматели, чьи идеи могут потерпеть крах благодаря недостаточному финансированию. Существуют разные способы получения необходимых средств: инвестиции, гранты, собственный капитал.  Однако большинству такие источники недоступны и выход остается один – получить в банке кредит на стартап или дальнейшее развитие уже существующего бизнеса.

Общая характеристика кредита на развитие малого бизнеса

Учреждениями, которые могут предоставить кредит, выступают не только коммерческие банки, также это могут быть сторонние иностранные организации, государственные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы. Все они предоставляют услуги в предоставлении экспресс-кредитов, которые не требуют обеспечения, кредитов под поручительство и кредитов под заставу (под обеспечение) имущества.

Для малого бизнеса зачастую выдают микрокредиты, сумма которых колеблется от 2 до 10 тысяч у.е. На сегодня в системе кредитования именно малого бизнеса наблюдается большой спрос со стороны предпринимателей, который превышает предложение банков примерно в пять-семь раз, что, в свою очередь, весьма хороший показатель, учитывая низкие данные по прошлым периодам. Хотя все равно дефицит денежных средств для расширения бизнеса чувствуется повсеместно и крайне остро.

Среди факторов, которые тормозят развитие системы поддержки малого бизнеса кредитными средствами, можно назвать два основных:

  • нежелание банков рисковать, вследствие чего кредиты предоставляются преимущественно избранным, которые гарантируют возвращение средств;
  • отсутствие твердой законодательной основы для поддержки малого бизнеса на государственном уровне.

Но, несмотря на эти сложности, спрос все равно рождает предложение, а потому банки предоставляют большой выбор различных программ для кредитования малых предпринимателей (МП).

Вот наиболее часто используемые их виды:

  • Кредитование стартапов. Характеризуется наибольшими сложностями при получении, так как банки не стремятся рисковать, отдавая пусть и небольшие деньги, но на бизнес, который невозможно проверить на успешность. Для получения такого кредита получателю следует предоставить весь пакет учредительных документов, тщательно проработанный бизнес-план, доказывающий рентабельность бизнеса.
  • Факторинг, который характеризуется отсрочкой платежа за товар или услуги.
  • Овердрафт, который характерен списанием со счетов заемщика необходимых средств на погашение расчетов с другими организациями, однако все последующие пополнения счетов идут на погашение кредита. Обычно имеет краткосрочный эффект и предоставляется банками по умолчанию, а на перерасход средств налагается процентная ставка.
  • Лизинг, который характеризуется долгим сроком аренды имущества с последующим правом его приобретения.
  • Коммерческая ипотека, за счет которой заемщик приобретает необходимую ему недвижимость.

Ставки по кредитам обычно разнятся относительно сфер деятельности банков, но имеют ряд общих черт:

  • 1-2% – первоначальная комиссия при заключении договора на всю сумму кредита.
  • 15-20% годовых – для кредита под обеспечение.
  • 25-30% годовых – для беззалоговых кредитов.

По срокам кредиты делят на: краткосрочные (до года), среднесрочные (до двух лет), долгосрочные (более двух лет). Кроме единичных кредитов, МП могут открывать кредитные линии.

Получение кредита на развитие бизнеса

Получить кредит на развитие бизнеса может любой субъект предпринимательской деятельности вне зависимости от организационно-правовой формы.

Для этого необходимо подтвердить существование бизнеса, представив такие документы:

Банки могут требовать и другие документы для подтверждения реальности и успешности бизнеса. Так как беззалоговые кредиты практически редкость даже при чистой кредитной истории, то обязательно нужно представить документы на залог. В случае если залога нет, то им может выступить недвижимость или оборудование, которые будут приобретены за счет полученного кредита.

В заявке обязательно необходимо указать направление использования кредита и представить документы, которые подтвердят целесообразность именно такого выбора.

3. Проблемы кредитования малого бизнеса

На постсоветском пространстве малый бизнес и на сегодняшний день является одним из самых незащищенных на уровне государства. Ежегодно практически треть всех предприятий ликвидируется, что негативно сказывается на экономике и на росте уровня безработицы. А ведь в сфере малого предпринимательства занято почти 15% всех официально трудящихся страны. Данный сектор является наиболее прогрессивным в предоставлении новых рабочих мест.

Однако недоверие бизнесменов и банков обоюдно в вопросе кредитования.

Представители малого бизнеса не спешат брать кредит по таким причинам:

  • высокие процентные ставки за его использование;
  • краткие сроки погашения;
  • нежелание банков поддерживать стартапы;
  • невозможность получения кредитов без заставы;
  • отсутствие конкурентного рынка кредитования, схожесть условий у различных банков;
  • сложности при оформлении кредита.

В свою очередь банки тоже называют ряд причин недоверия к бизнесменам:

  • отсутствие прозрачности в отражении финансовых дел, недостоверность в предоставленных данных, утаивание реального положения дел в бизнесе;
  • затруднительная оценка состояния бизнеса вследствие малого масштаба;
  • непроработанные бизнес-планы и плохое подтверждение рентабельности бизнеса;
  • отсутствие необходимых знаний заемщика касательно нормативно-правового регулирования кредитования, вследствие ошибки при заполнении документов и непонимание условий использования предоставленных средств;
  • отсутствие государственной поддержки малого бизнеса и нечеткие формулировки законодательных актов, которые его касаются.

Высокие ставки кредитов, которые отпугивают потенциальных клиентов-заемщиков, устанавливаются банками после оценки всех рисков, которые появляются при заключении кредитного договора. Банки предпочитают предприятия, которые работают не менее полугода, имеют чистую кредитную историю и документально подтверждают свою рентабельность. В таком случае банки сами идут навстречу и предоставляют клиентам пониженные ставки и другие способы поддержки и стимуляции на долгосрочное сотрудничество.

В случае отказов по тем или иным причинам сами банки рекомендуют обратиться повторно через определенное время, предварительно укрепив свои позиции в выбранной сфере на деле и документально.

Несмотря на существующие сложности, обе стороны хорошо понимают, что сотрудничество принесет обоюдную выгоду. Тем более страна с каждым годом вынуждена интегрироваться с мировыми практиками, где малый бизнес является чуть ли не самой важной составляющей экономики, стимулируя ее развитие.

По данным структур, которые активно сотрудничают с малым бизнесом в предоставлении им кредитов для начала деятельности или развития бизнеса, объемы кредитования с каждым годом растут почти на 30-50%. Это определяет уровень доверия к заемщикам, ведь именно в таких случаях они наиболее других заинтересованы и в развитии своего дела, и в скором возвращении занятых средств. Также кредитование малого бизнеса дает возможности малым и средним банкам улучшить свои позиции на рынке, так как большие банки предпочитают заниматься только большими компаниями и корпорациями.

Однако математические данные, несмотря на точность, не всегда правильно оценивают ситуацию, а потому до сих пор получение кредита для малого бизнеса характеризуется различного рода сложностями.

bizsovet.com

Как получить кредит на развитие бизнеса

Сектор малого и среднего бизнеса является основой любой развитой экономики. Мировой финансовый кризис в полной мере коснулся именно этой сферы, негативно отразился на ее развитии и стабилизации. Корпоративное кредитование практически сошло на «нет». И хоть определенное оживление в этом направлении уже наблюдается, достичь докризисного уровня кредитования не удастся еще очень долго.

Многие банки заморозили свои программы кредитования малого бизнеса. Причина – нежелание рисковать впустую, реальная угроза невозвратов, неопределенность экономической ситуации.

Кредитование в посткризисных условиях

Сейчас кредитные программы понемногу начинают оживать. Но это уже совершенно другая процедура на других условиях, отличающаяся от лояльной докризисной. Преобладают краткосрочные кредиты – от 3-6 месяцев до года на самых жестких условиях. Изменилось и отношение к залоговому обеспечению кредита. В случае невозврата кредита банк через систему торгов получит лишь половину стоимости от реализации предмета залога. Поэтому в требованиях банка-кредитора к заемщику фигурирует цифра в 200% залогового обеспечения по кредиту.

Мало шансов на получение займа имеет и молодое предприятие с нулевым циклом развития бизнеса. Минимальный срок успешного существования устанавливается некоторыми банками начиная от 3 месяцев и выше. Для подтверждения владелец бизнеса должен предоставить документы отчетности, подтверждающие его прибыльность, а также завести расчетный счет в потенциальном банке-кредиторе.

Финансистов теперь не устраивают так называемые «серые» доходы в качестве расчета за кредитные объемы. Одним из их основных требований является полная прозрачность финансовой отчетности бизнеса-претендента.

Что нужно предоставить банку для принятия положительного решения

Задумываясь о том, как получить кредит на развитие бизнеса, предприниматель должен быть готов предоставить банку бизнес-план, доказывающий потенциальную эффективность инвестиционного проекта. Если рентабельность проекта вызовет определенные сомнения, в кредите на развитие бизнеса может быть отказано. Также существуют некоторые виды предпринимательской деятельности, не подпадающие вообще под программы кредитования. Например, торговля ценными бумагами, некоторые виды производства и т.д.

Наличие удачного бизнес-плана может очень серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита.

При обращении с целью получения займа главными вопросами, интересующими банк, являются:

  1. сможет ли заемщик выполнить денежные обязательства по кредиту,
  2. имеется ли риск невозврата кредитных средств,
  3. готов ли кредитуемый в полной мере нести ответственность по своим долговым обязательствам.

Банком проводится всесторонний анализ на эффективность расходования предприятием будущих кредитных средств. Для этого производится тщательная оценка хозяйственно-финансовой составляющей проекта, просчитывается ликвидность и рентабельность бизнеса.

Частный предприниматель должен предоставить бухгалтерский баланс с приложенной к нему пояснительной запиской. На основании оценки вышеуказанных данных финансисты банка рассчитывают величину кредита, на который может рассчитывать проект.

О залоговом обеспечении

В список имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения по кредиту, входят производственное оборудование, недвижимость предприятия, его активы — например, ценные бумаги. В ряде случаев имущественный залог не требуется и может заменяться поручительством третьих лиц.

Отказ в кредитной поддержке

Как правило, все подробности методик, с помощью которых оценивается платежеспособность и финансовая состоятельность клиента являются конфиденциальной информацией для каждого отдельного банка. На поверхности – только общий подход к анализу и оценке. Поэтому предпринимателю следует быть готовым к отказу – временному или даже постоянному, с занесением в стоп-лист банка.

При том, что малые и средние предприятия остро нуждаются в денежных средствах для развития своего бизнеса, лишь около 10% из них могут рассчитывать на кредитную поддержку отечественных банков. Такова официальная статистика.

Немного проще получить кредит в случае, если уже имеется функционирующий бизнес, и требуются деньги на развитие нового дела. К таким заемщикам банки относятся с большей доброжелательностью и доверительностью.

О перспективах отечественного кредитования

На первый взгляд, процедура кредитования бизнеса в России на данный момент выглядит весьма пессимистично. Однако крупные игроки все же прогнозируют, хоть и медленное, развитие этой сферы рынка. Банки будут все больше поворачиваться в сторону потенциального клиента. Немало будет способствовать этому присутствие на рынке серьезных игроков с западным капиталом, составляющим конкуренцию отечественным банкам. Такие игроки в состоянии существенно понизить процентные ставки и, соответственно, заставить включиться в борьбу за клиента. А это уже вселяет определенные надежды на то, что российский малый и средний бизнес все-таки когда-нибудь займет подобающее ему место в экономике.

Видео

Предлагаем ознакомиться с видеоматериалом о том, как получить кредит на развитие бизнеса.

finansovyesovety.ru

Кредитная система России и ее развитие

Курсовая работа

Кредитная система России и ее развитие

2010

Содержание

Введение

Глава 1. Понятие кредитной системы. Факторы ее развития

§ 1.1 Понятие кредитной системы

§1.2 Факторы развития кредитной системы

Глава 2. Структура кредитной системы

Глава 3. Становление современной кредитной системы в России

§ 3.1 Кредитная система социалистического типа. Этапы ее создания и особенности функционирования

§ 3.2 Современная кредитная система России

Глава 4. Особенности кредитной системы России

Глава 5. Место коммерческих банков в кредитной системе страны

Заключение

Список литературы

Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:

недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.

продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

Цель работы : рассмотреть понятие кредитной системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы, место коммерческих банков в кредитной системе.

Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

В национальных законодательствах понятие "кредитная система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм , регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами1 .

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения . Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

кредитная система россия коммерческий

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов1 .

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму , а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис.1).

Рис.1. Кредитная система государства

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений , контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной ;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной .

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные . В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой . Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой .

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские) 1 .

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.

Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные операции.

Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических отношений. Принципиальным нововведением в этот период стало появление эмиссионных банковских операций. С момента появления у банков эмиссионных функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности.

С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались путем преобразования одного из частных или государственных банков, в иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное право осуществления эмиссионной деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения - к концу ХХ в. уже в 172 странах1 .

mirznanii.com


Смотрите также