Отрицательная кредитная история: можно ли исправить положение? Кредит отрицательный


Как исправить отрицательную кредитную историю

Оформляя в банке кредит, один из документов, который подписывает заемщик, это разрешение на запрос о состоянии кредитной истории самого заемщика. Можно иметь хорошую зарплату, прописку, положительную историю по налогам, но если из бюро кредитных историй придет отрицательный ответ, то банк может отказать в выдаче кредита заемщику. Таким образом, положительная кредитная история — это главное и неотъемлемое условие при выдаче кредита.

Причины возникновения отрицательной истории по кредитам

Итак, рассмотрим ситуацию наличия отрицательного статуса кредитной истории. Как исправить ситуацию, для того, чтобы без проблем получать в дальнейшем кредиты? Где и каким образом можно оспорить отрицательный статус кредитной истории, если знать, что это ошибка?  

Отрицательный статус кредитной истории может сложиться из множества мелких факторов, но основными являются:

  • просрочка по выплатам более 5 дней.
  • повторная просрочка от 5 до 35 дней.
  • наличие непогашенной части кредита или обязательных выплат.
  • задолженность по алиментам.
  • возбуждение уголовного дела по имущественным претензиям или дележу наследства или же по иным основаниям, предполагающим в дальнейшем заключение под стражу или лишение свободы.  

Запрос в БКИ и оспаривание ошибки банков

Бывают случаи, когда заемщик уверен в положительности своей кредитной истории и при оформлении очередного кредита банк отказывает в выдаче на основании плохой кредитной истории. В этом случае, лучше всего обратиться в региональное БКИ с запросом о причинах отрицательной истории. Тем более что один раз в год такую информацию бюро должно предоставить бесплатно. После заполнения специальной формы и предоставления ксерокопии документов, заверенных нотариусом, БКИ отправляет запрос в банк, откуда пришла информация о том, что заемщик заработал отрицательную кредитную историю. Может случиться так, что виновным в образовании отрицательной истории может быть сам банк, специалисты которого, не вовремя заполнили отчетную информацию или приняли решение о полном и своевременном погашении кредита. Если банк признает за собой упущения, то в бюро поступает информация об исправлении кредитной истории. В случае, если банк отказывает и стоит на своем, то в этом случае решение может вынести суд, к которому надо своевременно обратиться. Однако для верности, эксперты рекомендуют, после погашения кредита, брать справки у банка об отсутствии задолженности и просрочек, что уже подтверждает наличие положительной истории.

Как исправить отрицательную кредитную историю

Когда заемщик знает о своей отрицательной истории, но желает исправить ее, можно порекомендовать только один выход. Как правило, кредитная история обновляется лишь 1 раз в 10–15 лет, но ждать так долго нет возможности, и деньги нужны срочно, тогда специалисты рекомендуют взять несколько раз и своевременно погасить небольшие микрокредиты. Кредит необязательно должен быть денежным, можно оформить кредит на покупку бытовой техники, мебели, строительных материалов для ремонта, одежды, — в общем, в течение нескольких лет исправно гасить небольшие кредиты. Чтобы получить такие мелкие кредиты, необязательно обращаться в банк, есть микрофинансовые организации или кредитные брокеры, которые могут не обращать внимания на отрицательную кредитную историю, но процент за использование кредита в этом случае будет больше чем в коммерческих банках. Воспользоваться услугами таких кредитных организаций для улучшения своей кредитной истории или нет - дело каждого.

www.vbr.ru

Отрицательные ставки по вкладам – новая реальность?

Отрицательные ставки стали реальностью современного финансового мира еще несколько лет назад. Мечтая о финансовой стабильности, многие россияне даже не предполагают, какие удивительные (на наш сегодняшний взгляд) формы она обретает в благополучных странах. Там, в почти безинфляционной экономике вкладчики бывает не получают доход от своих банковских вложений, а наоборот – иногда сами платят банку за услугу хранения денег на счете. Доберется ли новая реальность до России, и при каких условиях это станет возможным?

 Смелые эксперименты

Собственно, человеческая история уже знала времена, когда при принятии на хранение капитал его «сторож» брал за свои депозитные услуги вознаграждение с владельца. Так начиналось банковское дело много веков назад, когда единственной резервной валютой служило золото. Уже в наше время впервые теоретизировал идею отрицательного депозитного процента на уровне государства немецкий экономист начала XX века Сильвио Гезелль. Его модель свободных денег предполагала небольшую регулярную плату гражданами государству за денежную эмиссию (в качестве платы за госуслугу). Впрочем, ссудный процент при этом обнулялся совсем. Деньги, таким образом, переставали служить средством сбережения, ускоряя свой оборот в экономике.

И хотя вполне успешный практический эксперимент «по Гезеллю» проходил на территории нескольких австрийских городов в 30-40-х годах прошлого столетия, все же современные экономисты еще 10 лет назад считали немыслимым, что отрицательные ставки станут реальностью XXI века. Идея финансового демереджа и сейчас заставляет многих крутить пальцем у виска. В сознании большинства из нас в лучшем случае укладывается как минимум нулевая ставка. Однако национальный банк Швеции – Риксбанк в 2009 году стал первым современным ЦБ, который стал брать у своих подопечных кредитных учреждений плату за принятые от них на корсчета деньги, т.е. ввел, таким образом, отрицательную депозитную ставку на уровне минус 0,25% годовых. Что, впрочем, еще не означало однозначной и моментальной экстраполяции отрицательной доходности на банковские вклады для граждан и корпораций.

Страны и ставки

С тех пор шведскую модель постепенно берут на вооружение Центробанки других экономически развитых стран, которые, понаблюдав немного за пионером, в 2012-2016 годах стали внедрять экстраординарные методы у себя дома. Отрицательную ставку уже опробовали (вслед за Швецией) Швейцария, Япония, Дания. Однако их ключевые ставки не стоят на месте, они меняются (на российский взгляд почти незаметно – на сотые или десятые доли процента), иногда всплывая и до положительного уровня чуть выше нуля.

Если говорить об опыте общеевропейского ЕЦБ, то два года назад он впервые опустил свою депозитную ставку с 0% до минус 0,1%, одновременно поддерживая базовую ставку в границах 0,15-0,25%. Около нуля колеблются положительные еще пока банковские ставки Канады, США, Великобритании, Норвегии… Их регуляторы только присматриваются к чужому опыту. При этом уже встречаются американские и европейские гособлигации с отрицательной доходностью (получается, что инвесторы доплачивают правительствам за хранение своих капиталов). Оглянувшись немного назад, мы увидим, что японский регулятор еще задолго до шведских новаций несколько лет подряд в 2001-2006 годах держал свой депозитный процент на нижнем уровне 0,1%, даже не мысля, что зайдет когда-нибудь в отрицательную зону.

Зачем государству отрицательные ставки?

В чем же причина столь удивительной процентной политики? Неужели у западных банков появилось настолько много денег, что они решили настроить против себя вкладчиков, а заемщиков подкупать небольшой комиссией, вместо того, чтобы зарабатывать на кредитном проценте? Ведь политика отрицательных процентов Центробанка не сразу, но постепенно переносится и на отношения между коммерческими банками и их клиентами.

Чтобы понять – вспомним, в каких условиях начал свой смелый эксперимент шведский Риксбанк. 2009-й – это год продолжающего бушевать мирового финансового кризиса, во время которого инвесторы потеряли доверие и перестали вкладываться в реальную экономику, запрятав свои капиталы в тихие, безопасные банковские депозиты. Почти нулевая инфляция вообще переросла в дефляцию, которая к тому моменту достигла, в частности, в Швеции уровня минус 0,9%. Экономика в ответ перестала расти: помимо ВВП, перестали расти зарплата, количество рабочих мест, спрос на товары и услуги. Упал спрос и на кредиты, поскольку потенциальные заемщики испугались, что кризис помешает им в будущем рассчитаться по долгам. В банках копилась невостребованная ликвидность, почти переставшая работать и приносить прибыль.

Требовались меры, стимулирующие экономический рост. Для перезапуска экономики теоретики высчитали эффективную норму целевого уровня инфляции близкого к 2% годовых (как это ни странно звучит для россиянина, шокированного уже только тем фактом, что инфляцию в некоторых странах намеренно поднимают с отрицательных значений). При этом национальная валюта должна оберегаться от резких колебаний курса, что непросто. Экономисты полагают, что введение отрицательного кредитного процента подтолкнет граждан и корпорации кредитоваться, забыв страхи потери платежеспособности. Отрицательная же депозитная ставка, возможно, заставит людей вывести капиталы из безрисковых банковских вкладов, чтобы инвестировать в реальный бизнес, например, в строительство недвижимости. Таким образом должен начаться долгожданный рост добавочной стоимости, который принесет и прибыль инвесторам.

Что заемщику хорошо – то вкладчику плохо

Понятно, что пока не каждый западный банк смело переносит политику отрицательных ставок на взаимоотношения со своими обычными клиентами, как это делает госрегулятор с поднадзорными кредитными учреждениями. Не каждый частный банк готов платить заемщикам или брать плату со своих вкладчиков. Но посмотрим, как это происходит в жизни на пока немногих известных примерах.

Почти четыре года назад ЦБ Дании ввел отрицательную базовую ставку (аналог нашей ключевой), которая на сегодня изменилась до минус 0,65% (при инфляции в 2014-2015 годах плюс 0,6%). Один обычный датский ипотечник, взявший более 10 лет назад жилищный кредит, был сильно удивлен, когда в конце прошлого года банк выплатил ему небольшую премию, вместо того, чтобы в очередной раз начислить кредитные проценты. При этом плавающая годовая ставка ипотечной программы его банка составляла примерно +0,56% годовых в этот момент. Впрочем, по ипотечному договору клиент должен регулярно оплачивать банку дополнительные комиссионные сборы.

Точно не установлено имя того европейского банка, что первым начал взимать со своих вкладчиков процент за хранение денег. Журналисты предполагают, что это была одна из швейцарских кредитных организаций. Говорят, отрицательная депозитная ставка начисляется там на суммы более 10 млн швейцарских франков. По другим же сведениям минимальный порог составляет только 100 тысяч CHF, но уже в нескольких банках. Введение отрицательного процента для вкладных операций сейчас обсуждают во многих европейских странах, в т.ч. в далекой от тотального благополучия Испании.

Побочные эффекты

Похоже, платные депозиты – пока головная боль для богатых VIP клиентов. Именно их крупные суммы трудно полностью перевести в кэш, запрятав всё, например в сейф. Издержки обналичивания могут оказаться дороже, чем отрицательный процент. Среднее же население такая ставка, возможно, не затронет. Граждане экономически развитых стран давно привыкли к почти нулевым ставкам. Их вклады зачастую прирастают лишь на десятые доли процента, примерно равные нашим ставкам вклада «до востребования».

Также пока непонятно – как долго будет продолжаться эра отрицательных ставок, насколько она эффективна и применима ли к разным экономикам. Ведь попутно обострились проблемы, которые не всегда решаются быстро и успешно. Например, почти нулевой кредитный процент может привести к очередному кредитному пузырю на рынке недвижимости. Впрочем, есть основания полагать, что западные ЦБ найдут разумное решение и сумеют вовремя развернуть денежно-кредитную политику в нужную сторону.

Возможны ли отрицательные ставки в России?

Российские вкладчики могут не бояться «платных» вкладов еще долго. Высокий уровень инфляции, да и другие многочисленные риски отечественной экономики, пока не дают основания вводить у нас номинально отрицательные ставки. К тому же, одним из условий возникновения «хорошей» дефляции является сокращение издержек производства (например, вследствии внедрения IT технологий), а не падение платежеспособного спроса населения.

Но де-факто, проблемы наших вкладчиков хоть и лежат несколько в другой плоскости, всё-таки заставляют бояться уменьшения ценности сбережений со временем. Например, известен дисбаланс между ставкой вклада и индексом роста цен, когда инфляция съедает стоимость вложенных денег иногда больше, чем депозитный процент покрывает это обесценивание. И не всегда валютные вклады (низкие ставки которых уже приближаются к европейским) спасают от инфляции и девальвации. Особенно учитывая резкие скачки курса рубля вверх-вниз и намерение властей не допустить укрепления рубля, чтобы не увеличить дефицит российского бюджета, сильно зависимого от экспорта углеводородов.

Эксперты предполагают, что тенденция снижения депозитных процентов в российских банках в этом году будет продолжаться. Впрочем, не до отрицательных значений хотя бы номинально. Председатель Банка России опасается, что инфляция в РФ (подсчитываемая Росстатом) надолго зависнет на уровне 6-7% годовых. Целевым ориентиром по инфляции для ЦБ служит усредненная цифра 4% к концу 2017 года. А некоторые независимые экономисты предсказывают начало роста отечественной экономики не раньше 2020 года, и то при определенных условиях.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

27.04.2016

www.vkladvbanke.ru

В Дании банки платят проценты ипотечным заемщикам – ВЕДОМОСТИ

В Дании минимум сотни ипотечных заемщиков, которым банки приплачивают по кредиту

Freya Ingrid Morales / Bloomberg

Датчанин Ханс-Петер Кристенсен вместо того, чтобы платить проценты по взятому 11 лет назад ипотечному кредиту, в последнем квартале сам получил от банка 249 датских крон ($38). Дело в том, что на конец 2015 г. процентная ставка по его кредиту, не учитывая комиссионные сборы, составляла -0,0562%. «Мои родители сказали, что я должен повесить эту квитанцию в рамку, чтобы доказать будущим поколениям, что такое происходило на самом деле», - говорит Кристенсен.

Около четырех лет назад Центробанк Дании установил отрицательные процентные ставки, и кредиторы и заемщики по-прежнему пытаются к этому привыкнуть. Дания – не единственное место, где центробанки проводят такие эксперименты. Европейский центробанк и Банк Японии с помощью отрицательных ставок пытаются стимулировать экономику, а Швейцария и Швеция, подобно Дании, используют их для корректировки курса национальных валют по отношению к евро. Но Дания, где ключевая процентная ставка сейчас равна -0,65%, сделала ее отрицательной раньше других. В соседней Швеции Центробанк опустил ставки ниже нуля в феврале 2015 г., а ЦБ Норвегии пока еще не сделал этого, но рассматривает такую идею, чтобы стимулировать экономику, пострадавшую от низких цен на нефть.

Опыт Скандинавии дает экономистам шанс изучить последствия введения отрицательных процентных ставок – явления, долгое время считавшегося немыслимым. И уже возникает беспокойство по поводу побочных эффектов: люди не могут заработать проценты по банковским вкладам; у банков проблемы с маржой; бум на ипотечном рынке заставляет беспокоиться о негативных последствиях в случае роста ставок. «Если бы несколько лет назад вы сказали, что такое произойдет, вас бы приняли за сумасшедшего», – говорит Торбен Андерсен, профессор Орхусского университета и один из советников правительства по экономике.

И в Дании, и в Швеции власти обеспокоены, что домохозяйства наберут кредитов, которые не смогут выплатить, если ставки вдруг вырастут или цены на недвижимость упадут. «Это опасно, – говорил в интервью председатель шведского Центробанка Стефан Ингвес. – Наше население много занимает, очень много. Это нужно рано или поздно изменить».

У скольких датчан отрицательные ставки по ипотеке, неизвестно, поскольку банки редко раскрывают подобную информацию. По данным Realkredit Danmark, одного из крупнейших ипотечных кредиторов страны, в прошлом году у него было 758 таких заемщиков. Ханс-Петер Кристенсен, работающий финансовым консультантом, приобрел свой дом в окрестностях Ольборга за 1,7 млн крон ($261 000) в 2005 г. Затем он неоднократно договаривался об изменении условий ипотеки после снижения ставок. Впервые ставка по его кредиту опустилась ниже нуля летом 2015 г., но из-за комиссионных сборов Кристенсен все равно платил небольшую сумму помимо основного долга.

Оборотная сторона сложившейся ситуации в том, что банки не платят проценты по большинству вкладов. Поэтому датчане используют инвестиции в недвижимость как альтернативный вариант, говорит Кристенсен. В 2013 г. вместе с тремя другими инвесторами он приобрел 10 небольших квартир за 9,7 млн крон, заняв 8 млн крон. Ставка по ипотеке была хоть и не отрицательной, но очень низкой. Подобные инвестиции оживили жилищный рынок Ольборга, который находился в спячке после кризиса 2008 г. «Люди чувствуют, что должны использовать деньги, поскольку те очень дешевы», – отмечает Микаэль Сойбигге из Nordjyske Bank. Но он предупреждает, что некоторые инвесторы переоценивают свои возможности и не смогут выплатить кредиты, если ставки поднимутся до 2-3%.

Центробанки Дании и Швеции опасаются финансового кризиса, если на рынок недвижимости хлынет слишком много инвестиций. По данным Ассоциации ипотечных кредиторов Дании, в Копенгагене недвижимость подорожала на 5,5% в годовом выражении в IV квартале 2014 г. и на 14,5% в IV квартале 2015 г. Согласно Svensk Maklarstatistik, в Стокгольме недвижимость подорожала на 10% в 2014 г. и на 17% в 2015 г.

По словам Ингвеса, в Швеции соотношение долга домохозяйств к распологаемому доходу достигло примерно 175%. Некоторые крупнейшие шведские банки уже были на грани коллапса, когда лопнул пузырь на местном рынке недвижимости в 1992 г. Центробанк Швеции просил у парламента полномочия, чтобы взять ситуацию под контроль, говорит Ингвес, но в 2013 г. их получило Управление по финансовому надзору Швеции. Как утверждает его руководитель Эрик Тедеен, главной причиной бума на рынке недвижимости стали действия Центробанка, а не слабое регулирование: «Низкие процентные ставки представляют собой риск, потому что стимулируют кредитование и могут повысить уровень принятия риска».

Перевел Алексей Невельский

www.vedomosti.ru

Можно ли взять кредит с отрицательной (плохой) кредитной историей? - Статьи

Сейчас, в период пика популярности среди граждан нашей страны кредитных продуктов, нередко становится актуальным такой вопрос: возможно ли оформление кредита при наличии отрицательной кредитной истории. В 2005 году в России был принят Федеральный закон «О кредитных историях», в котором регламентированы все обязанности по формированию, хранению и предоставлению кредитных историй по требованию ложатся на Бюро кредитных историй. В нем хранятся все сведения о самом заемщике, его личные данные, а также информация о прошлых и действующих кредитах, характере платежей по ним. Таков порядок, что как только заемщик оформляет кредит, он сразу получает кредитную историю, на которую впоследствии может влиять. Каким будет это влияние - плохим или хорошим - зависит от самого заемщика и больше ни от кого, потому что в кредитной истории отражаются все действия, связанные с кредитами, использованными заемщиком. В кредитной истории зафиксировано и то, как обслуживался кредит, с какой своевременностью и регулярностью в счет долга по кредиту поступали платежи, допускались ли просрочки по выплате кредита, преждевременная оплата кредита и так далее. От всех этих нюансов и зависит, какая будет кредитная история у заемщика - положительная или отрицательная.

Заемщик, имеющий положительную кредитную историю - желанный клиент практически для любого банка. Более того, с положительной КИ у заемщика появляется возможность использовать ряд преимуществ, которых не может быть у владельца отрицательной кредитной истории. Сюда входят и заниженная процентная ставка и выгодные условия кредитования и многое другое.

Негативная кредитная история появляется в том случае, если заемщик, оформивший банковский кредит, относится к своим обязанностям заемщика неподобающим образом. А именно - допуск просрочек по кредиту, внесение ненадлежащих сумм для погашения долга или же вовсе - отказ оплачивать кредит.

Значит, если кредит в банке за кредитом хочет получить гражданин, у которого отрицательная кредитная история, банк, вероятнее всего, под любым предлогом откажет ему в предоставлении кредита. Ведь выдавая клиенту заем, банк рассчитывает, кроме того, чтобы получить его обратно в полном объеме, намерен получить и определенные проценты за их использование. И если при проверке кредитной истории, обнаруживается ее отрицательный характер, то клиенту банка в кредите будет отказано по той простой причине, что банк не собирается рисковать собственными средствами. Любое банковское учреждение имеет право получить гарантии того, что кредит будет возвращен, причем, возвращен вовремя и без просрочек. В варианте с заемщиком с негативной историей такая гарантия фактически равна нулю.

И все-таки даже при наличии плохой кредитной истории, оформление кредита реально. Для начала можно попытаться переговорить с начальником кредитного отдела банка и объяснить ему настоящие причины просрочек и невыплат по прежнему кредиту. И если сотрудник банка сочтет, что данные причины достаточны и убедительны для просрочек, заемщик, возможно, получит кредит, но условия кредитования при этом, разумеется, будут хуже. Не стоит рассчитывать и на выгодную процентную ставку. Скорее всего, она будет высокой. Более того, не имеет смысла обращаться за кредитом в крупные банковские гиганты, такие как ВТБ-24, Сбербанк России, Альфа-Банк, Банк Москвы и подобные. В этих банковских учреждениях к клиентам предъявляются очень высокие требования, поэтому заемщик, у которого плохая кредитная история, не сможет стать их клиентом. В такой ситуации лучше обратиться за кредитом в небольшой региональный банк, который согласится выдать вам небольшую сумму, без проверки вашей кредитной истории.

Однако если вы все равно хотите взять кредит именно в хорошем банке, то вам нужно предложить банку солидный залог, потому что в этом случае практически каждый банк принимает решение в пользу заемщика, по предоставлению залога, способного окупить не только весь кредит, но и проценты по нему. Ещё один вариант - предоставление поручителя с отличной кредитной историей. Сейчас на подобное сотрудничество соглашаются многие банковские учреждения. Но если нет ни поручителя, ни залога, обратитесь за кредитом в кредитный кооператив. Там вам, конечно, предложат очень завышенные процентные ставки по кредиту, которыми компенсируется малый масштаб таких организаций и их большие финансовые траты.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод: кредит с негативной кредитной историей может быть оформлен, но все же гораздо выгоднее, если у заемщика имеется положительная кредитная история.

www.incred.ru

Как взять кредит при наличии плохой кредитной истории?

Основное назначение кредитной истории – дать характеристику исполнительности заемщика в отношении к принятым долговым обязательствам. Она предоставляет банковским и иным финансовым учреждениям возможность определить добросовестность клиента, его уровень платежеспособности на протяжении всей истории кредитования. Отрицательная кредитная история зачастую становится значительным препятствием при попытке получить заем на потребительские и иные нужды. 

Содержание:

  1. Чем плоха плохая кредитная история
  2. Как исправить плохую кредитную историю
  3. Вариант получения кредита с плохой историей

Чем грозит отрицательная кредитная история?

Большинство клиентов банков, получающих займы, рассчитывают в полном объеме осуществлять добросовестные платежи в оговоренный заранее срок. Тем самым, они минимизируют возможные штрафные санкции за несвоевременную оплату, соответственно, избегают ухудшения финансового рейтинга. Но различные обстоятельства могут оказать существенное влияние на платежеспособность субъекта. Даже если человек абсолютно уверен в стабильности получаемых доходов, нет стопроцентной гарантии, что кризисные и другие явления не скажутся на ухудшении платежеспособности в будущем. При возникновении подобных ситуаций, клиент допускает просрочку платежей, что приводит не только к существенному увеличению финансовых обязательств, но и к дальнейшему ухудшению рейтинга, который сказывается на кредитной истории

Отрицательная кредитная история может быть не только у недобросовестных кредитополучателей, но и у поручителей, которые допустили неполное либо несвоевременное погашение обязательств перед банковским учреждением. Обращение в банк с целью получения кредитной суммы сопровождается проверкой кредитной истории клиента, исход которой оказывает непосредственное влияние на окончательное принятие решения. Но плохая кредитная история не всегда служит поводом для отказа в предоставлении кредитной суммы, однако, как правило, выступает в качестве существенного аргумента не в пользу кредитополучателя.

Банковские учреждения не заинтересованы в предоставлении кредита проблемным заемщикам, которые допускают просрочку платежей. Именно по этой причине выдаче займа обязательно предшествует анализ надежности и платежеспособности клиента.  Отрицательная кредитная история (даже при положительном решении банка) повлияет на величину процентных ставок, став существенной преградой на пути получения займа. Однако лица, которые демонстрируют тенденцию к постоянному повышению надежности, успешно смогут получить кредит и при наличии заниженного кредитного рейтинга. Главное – это стабильные показатели платежеспособности в текущем периоде, наличие залога и внесение первоначального взноса.

Как исправить отрицательную кредитную историю?

Несомненно, плохая кредитная история – существенное пятно на биографии кредитополучателя. Однако улучшить ее можно, хоть это и нелегко. Единственным вариантом, который советуют многие профессионалы, является заявка на получение кредитных сумм. Естественно, крупный кредит банковские учреждения точно не предоставят при наличии плохой кредитной истории, но получить небольшой потребительский кредит – возможно.

Важнее всего – вовремя произвести оплату кредитной суммы, чтобы история пополнилась положительным пунктом. После этого следует брать очередной кредит на более существенную сумму и добросовестно погашать его. Именно таким образом кредитная история будет пополняться положительными рекомендациями банков, которые будут создавать образ исправившегося заемщика.

Данный вариант не из легких, испортить кредитную историю просто, улучшить ее гораздо проблематичнее. Можно оформить кредитную карту, которая будет использоваться по назначению, а далее последует своевременное погашение задолженности. В результате у банковского учреждения появятся основания для одобрения выгодного кредита. При возникновении вопроса относительно отрицательного кредитного прошлого, необходимо рассказывать все как было, в случае наличия финансовых затруднений.

Таким образом, подправить кредитную историю возможно. Однако есть ли вероятность очистить ее полностью? Ответ очевиден – нет. При подписании договора на получение кредитной суммы, клиент дает согласие на то, что банк наделяется правом передавать информацию о выданной сумме в бюро кредитных историй. Удалить данные невозможно, так как очистить кредитную историю по силам только банку, который осуществлял ее выдачу. 

Нюансы получения кредита под залог

При наличии отрицательной кредитной истории существует возможность получения необходимой суммы под залог. В качестве залога традиционно выступает недвижимость, как правило, квартира. Преимуществом кредита под залог является отсутствие необходимости предоставления справки о доходах. Это существенно облегчает процесс кредитования. Кредит под залог эффективно помогает избежать многих неприятностей, ведь клиент получает заемные средства под обеспечение.

Ограничением кредитной суммы будет выступать стоимость недвижимости, которая предоставляется в качестве залога. Если клиент своевременно не выплачивает долговое обязательство, недвижимость становится собственностью банка. Вполне обосновано предположить, что банковскому учреждению она не нужна, ему необходимы денежные средства. Соответственно, банк осуществляет продажу недвижимости. В этом и заключается основной принцип предоставления кредита под залог. Вполне естественно, что если клиент исправно вносит ежемесячные платежи, в применении радикальных мер не возникнет необходимости. Кредит под залог – наиболее верный способ получения займа в кратчайшие сроки.

Таким образом, кредитная история выступает в качестве определяющего аспекта при получении необходимой денежной суммы. Наличие положительной кредитной истории не только ускоряет процесс оформления займа, но и является гарантией успешного обращения в банковское учреждение.

pravo812.ru

Отрицательная кредитная история: можно ли исправить положение?

Отрицательная кредитная история является серьезным препятствием для человека, решившего взять новый кредит в банке. Но так ли все безнадежно? 

Кредитная история является современной реалией. В России и других странах СНГ на каждого гражданина, хоть раз прибегнувшего к кредитованию, имеется своеобразное досье, которое хранится в коммерческих организациях - бюро кредитных историй, сформированных на государственном уровне. 

Кредитная история подразделяется на три части - титульную, основную и закрытую. Титульная часть содержит формальные метрические сведения о заемщике: данные паспорта, фактическое место проживания и т.д. Основная часть включает собственно сведения о кредитах, которые брал человек, и движениях по ним. Как раз в этой часть указываются все непогашенные ссуды и просрочки по платежам. В закрытую часть входят дополнительные сведения о заемщике,характеризующие его, как говорится, в разных ипостасях. 

Большинство банков при получении от потенциального заемщика заявки на предоставление кредита (особенно, если это долгосрочные займы - ипотека или автокредит) обращается в бюро кредитных историй с целью узнать, каковы были прежние отношения клиента с кредитными организациями. 

Положительная кредитная история, безусловно, является большим плюсом для человека и сулит ему множество преференций со стороны банкиров. Она может повлиять и на процентную ставку, и на сроки рассмотрения банком заявки, и на количество предоставляемых документов, и на срок погашения кредита. 

Имея же отрицательную кредитную историю, можно, напротив, не только лишиться всех этих преференций, а вообще получить отказ в кредитовании. 

Однако плохая кредитная история - это все же не безвыходный тупик. Попробуем разобраться: так ли все мрачно на самом деле? Прежде всего нужно разобраться, каким образом складываются эти «отрицательные» взаимоотношения с банками.Существуют две главных причины, зачисляющие заемщика в разряд неблагонадежных: просрочка платежей и невозвраткредита. 

Остановимся сначала на просроченных платежах. Каждый банк устанавливает свои критерии определения просрочек в качестве отрицательных факторов, влияющих на кредитную историю. Допустим, в кредитном договоре может указываться пятидневный срок, после нарушения которого уже будет начисляться пеня, но при этом банк будет рассматривать как серьезную, «системную» просрочку задержку на более длительный срок - 90 дней и более. Кроме того, финансисты при рассмотрении кредитной истории клиента, имеющего просрочки по платежам, примут во внимание и некоторые объективные обстоятельства - например, кризис в стране. 

В связи с этим хотелось бы раскрыть одну тайну, которой не очень любят делиться банкиры. Если бы они принимали во внимание все просрочки, которые отражены в кредитных историях, то могли бы вообще остаться без клиентов. А любой банк, между прочим, для того, чтобы продлить аккредитацию или лицензию и для доступа к международной кредитной системе, должны иметь определенный кредитный портфель. Поэтому отрицательные кредитные истории они рассматривают не столь формально, как прописывается в служебных инструкциях. Если они видят, что просрочки не носили системный характер и что клиенту все-таки удалось вовремя погасить кредит, они отнесутся к нему достаточно лояльно. 

Возможно, банк с крупным уставным капиталом и откажет клиенту с отрицательной кредитной историей, но это не значит,что он не сможет вообще взять кредит. Обычно представители такого крупного банка даже советуют обратиться в какой-либо небольшой банк, с которым они состоят в партнерских отношениях. А если такого предложения не поступает, то все равно отчаиваться еще рано. Можно самостоятельно поискать кредитные организации, где вам не откажут. 

Важно, чтобы банки убедились в честности ваших намерений стать дисциплинированным заемщиком. Для этого нужно самому хорошо знать свою кредитную историю. Например, для того, чтобы аргументировано объяснить банкирам, почему произошло то или иное нарушение (возможно, оно стало следствием каких-то непредвиденных обстоятельств). Следует отметить, что клиент, исправно выполняющий свои новые долговые обязательства, через 2 года может реабилитировать себя в глазах банкиров и сменить отрицательную кредитную историю на положительную. 

Ознакомиться с основной частью своей кредитной истории клиент может, сделав соответствующий запрос в бюро. Это его законное право. Этот шаг нужен и для того, чтобы выяснить, не явилась ли отрицательная кредитная история следствием недобросовестности банкиров. Такое иногда случается, например, если сотрудники банка не формализовали закрытие договора по кредиту. В таких случаях по заявлению клиента кредитная история пересматривается и переводится в категорию положительной. 

Невозврат кредита - это более серьезное нарушение, на которое банки реагируют достаточно жестко. Но и при наличии такого факта в кредитной истории нельзя считать окончательной «черной меткой». Можно доказать честность своих намерений, например, предоставлением в банк квитанций по коммунальным платежам, которые производились своевременно, или документальное подтверждение того, что вы добросовестно выполнили обязательства по небольшому потребительскому кредиту, оформленному в магазине.

www.citifinance.ru

Как получить заем с отрицательной кредитной историей

Способы получения кредита, если у заемщика плохая кредитная история

От отрицательной кредитной истории страдает колоссальное количество людей, поскольку все они не имеют никакой возможности получить заем в абсолютном большинстве банков. Однако же, отрицательная КИ — это проблема решаемая. А мы вам подробно расскажем ниже, как именно история становится плохой, а также как в таком случае все-таки взять кредит. Полезным будет список банков, правила в которых менее строги и в которых можно попытать счастья.

Прежде всего, нужно дать определение понятию «плохая кредитная история», ведь некоторые люди не могут понять, с какой стати банки не соглашаются выдавать им заем. Четкой дефиниции для него нет, но обычно так называют кредитные истории, из-за содержания которых банк отказывается выдавать кредит.

По каким причинам кредитная история может стать отрицательной?

1) Просрочка платежаК примеру, вы когда-то брали кредит сроком на год, а вот полностью погасили его через 13 месяцев. Банк не только снимет с вас дополнительные проценты, но еще и не выдаст заем в следующий раз. Часть банков настолько строго воспринимает просроченные платежи, что всего день просрочки портит кредитную историю.

Однако существуют некоторые банки, где можно получить хороший лимит времени для того, чтобы у вас появилась возможность вовремя погасить платеж за предыдущий месяц – до 15 дней. Даже если КИ оказалась подпорчена просрочками, они выдают вам деньги наличными либо кредитную карту. Для этого нужно убедить финансовую организацию, что вы являетесь добросовестным плательщиком и обладаете возможностью погашать последующие кредиты и займы своевременно.

2) Невозможность погасить заемКогда у вас случаются какие-либо трудности, которые лишают возможности выплачивать кредит, вы погашаете его не в полном объеме либо с ощутимой задержкой. В таком случае у вас будет не просто отрицательная, а очень плохая история кредитов.Банк не вникает в ваши жизненные проблемы, ему все равно, из-за чего кредит не выплачен. Более того, он обратится в суд за взысканием долга, а это очень долго и неприятно.

3) Небольшие задержки с очередными выплатамиЕсли вы вносили платежи периодически, но при этом задерживали на несколько дней, у вас не будет плохой кредитной истории, но её могут назвать испорченной. Какие-то банки простят вам столь несерьезные промашки, однако придется убеждать проверяющих сотрудников, что произошло такое вовсе не по вашей вине, а вы, в свою очередь, изо всех сил пытались внести платеж в срок.

4) Ошибочно плохая кредитная историяПодобная ситуация может возникнуть, даже когда вы добросовестно выплачиваете долг без любых задержек, причем в полном объеме. В один неприятный момент выясняется, что банк посчитал КИ плохой. Бывает такое по вине банка: его системы не защищены на все 100% от ошибок в данных, да и сервис по переводу финансов может задерживаться.

К примеру, вы вносите плановый платеж вовремя – допустим, 1-го числа. А вот доходит он до банка только 4-го. Вы-то думаете, что погасили свой долг в срок, а вот банковские системы воспринимают платеж как просроченный. В такой ситуации, если банк убедится, что вы никак не причастны к задержке в оплате, отметки исправят, кредитная история у вас останется положительной.

5) Досрочное погашение кредитовБанки не очень хорошо относятся к тому, что у них забирают потенциальную прибыль, каковой являются проценты по каждому платежному месяцу. Если вы собираетесь досрочно погашать заем или уже делали так ранее, не факт, что вам его выдадут.

Как узнают о статусе вашей кредитной истории

Все банки работают с бюро кредитных историй (БКИ). Выдающие займы организации обязаны предоставлять сведения о кредитном договоре согласно закону «О кредитных историях». Но только если вы письменно согласитесь. Ваше согласие оформляется в момент заключения договора с банком, для чего используется отдельный бланк, то есть его можно и не давать.

И все же в этом процессе есть одна хитрость — часть банков (а возможно, очень большая часть) умудряется получить согласие будущего заемщика еще когда тот заполняет заявку (анкету) на кредит. То есть в ней содержится пункт с галочкой, в котором написано, что вы соглашаетесь на предоставление вашей КИ в Бюро кредитных историй и так далее. Стоит не поставить галочку, как банк в 99,9% случаев откажет в кредитовании.

Это значит, что если вы успели испортить свою кредитную историю, при обращении в банк он точно узнает об этом, ведь проверка будет очень тщательной. Именно от её результата будет зависеть, дадут вам кредит или нет.

Вообще банки по-разному относятся к КИ пришедших к ним заемщиков. Когда у вас подпорченная кредитная история (незначительные задержки с выплатами, особенно без какой-либо вашей вины), очень многие банки могут учесть ваши интересы и не отказать в займе. Если же кредитная история реально плохая, банк либо не выдает кредит, будь то карта или наличные, либо выдает на довольно жестких условиях (это могут быть завышенные проценты при любой просрочке платежей, меньший срок погашения всего кредита, снижение общей суммы займа). Помимо этого, ответ банка находится в прямой зависимости от того, какой именно кредит вы собираетесь взять, на какой период и так далее. Когда для финансистов риск слишком велик, вероятнее всего, вы получите отказ. Но помните при этом, что у каждого из банков своя собственная система «оценки качества» заемщиков. То есть в одном вам могут не дать согласия, а вот в другом вы без проблем его получите.

Когда речь идет об ипотечном либо автокредитовании, очень часто банки выдают заем, даже если у вас отрицательная кредитная история. И это разумно, ведь залогом является имущество, то есть гарантия погашения долга есть. Риски при этом сводятся к минимуму, так что кредиты выдаются спокойно.

В других случаях, если кредитная история подпорчена, денег вам, скорее всего, дадут, но более пристально будут следить за погашением займа.

При очень плохой кредитной истории, когда есть частично или полностью невыплаченные долги, любой уважающий себя банк не сделает вас своим заемщиком ни в коем случае.

Что сделать, чтобы взять кредит с плохой КИ

Прежде всего отметим, что отнюдь не всегда сведения о вашей финансовой истории бывают полностью достоверными. Не все потеряно, ошибки можно исправить. Информацию по вашей кредитной истории возможно получить в каждом из существующих бюро кредитных историй один раз за год, причем услуга эта бесплатная.

Если вы при проверке заметите явные неточности и ошибки в данных (к примеру, вы абсолютно точно помните, что до начала месяца, то есть в установленный срок, погасили очередной платеж в полном объеме, а в записях из бюро указана просрочка), вам следует в срочном порядке взять справку о качестве исполнения долга по договору кредитования в том банке, который предоставлял вам указанный кредит. Такую справку необходимо приложить к заявке на кредит, когда вы решились на обращение в другой банк. Кроме того, копию этой бумаги нужно отправить в то бюро кредитных историй, откуда вы получили недостоверную информацию.Указанная справка позволяет вам минимизировать потери от ошибок бюро и «выйти сухим из воды», поскольку вы предоставляете достоверные сведения прямо из банка. Куда бы вы ни обратились, такой справке безоговорочно поверят.

Если в же в БКИ полностью достоверная информация, а вы сами в курсе, что ваша кредитная история считается плохой не на пустом месте, тогда есть два пути для решения проблем:

1) Если просроченные платежи – это отнюдь не ваша вина, а приложенный к заявке комментарий будет достоверно это доказывать, тогда банк может прийти к положительному решению относительно вашего случая. Некоторая часть банков ценит честность потенциальных клиентов, даже если она проявляется на стадии подачи анкеты или заявления.

2) Если же просрочки были неоднократными и длительными, вы можете получить отказ в банке. Но ничто не мешает вам обратиться в новые организации, чья история только начинается. У них пока нет клиентов, а для того, что привлечь побольше новых, глаза закрываются и на намного более весомые проблемы, зафиксированные в кредитной истории. А еще молодые банки наладили сотрудничество не со всеми бюро кредитных историй, так что вполне возможно, что информация о вашей не хранится ни в одном из тех бюро, с которыми банк сотрудничает.

Банки не рассказывают, с какими именно бюро кредитных историй они сотрудничают, так что подавать заявку в другой банк тоже придется, полагаясь на удачу.

А еще чтобы получить кредит, можно и не обращаться в банк – существуют и другие возможности получить желаемое. Например, крупные магазины бытовой техники, автосалоны и даже компании-застройщики предоставляют возможность покупать в кредит. Обычно магазины не платят деньги за информацию из БКИ, так что имеет большой смысл обратиться непосредственно к ним.Чтобы получить заем при наличии отрицательной кредитной истории, вам также пригодится помощь кредитного брокера. Многие из них так укоренились в этой сфере, что успели узнать конфиденциальную информацию из банков о том, с какими из БКИ они работают, какое отношение практикуется к просрочкам клиентов и тому подобное. Кредитные брокеры этим зарабатывают, поэтому могут оказать помощь в получении займа. Только вот при этом велик шанс, что аванс за помощь с вас возьмут, а банк в конечном итоге откажет в кредитовании.

Существуют и отдельные лица, которые предлагают помощь для получения кредита с отрицательной кредитной историей. Но сотрудничая с ними, нужно быть осторожными втройне: они способны как реально помочь с займом, так и жестоко обмануть. Если же помощь оказалась по-настоящему эффективной, комиссия вряд ли будет скромной – отдать можно и половину полученной суммы. Если же больше вариантов нет, то можно испробовать и этот.

fin-kredit.info


Смотрите также