▾Английско-русский cловарь На данный момент в разработке. Кредит npl


как бизнесмены пытаются не платить по кредитам — Forbes Kazakhstan

Фото: utmagazine.ru

Займы юридических лиц с просроченной задолженностью сроком от 61 до 90 дней с начала года до 1 сентября 2016 выросли на 66,4% до 150,1 млрд тенге. Почти 36% показал рост NPL юрлиц к сентябрю – 402,2 млрд тенге. При этом объем кредитов с просрочкой от 1 до30 дней и от 31 до 60 дней, напротив, сократился на 63,8% и на 33,3% соответственно.

Общий объем банковских займов юрлиц в Казахстане на начало сентября составил более 6,77 трлн тенге (падение 7,3% к началу года). При этом та или иная просрочка  есть у займов на общую сумму более 700 млрд тенге. NPL от общего числа займов юрлиц вырос с 4,1% до 5,9%. Такие данные приводит Национальный банк РК на 1 сентября 2016. По данным Forbes.kz, ряда банкиров и экспертов, реальный объем NPL в банках в десятки раз превышает декларируемый.

Несколько банкиров в разговоре с корреспондентом Forbes.kz объяснили это тем, что компании, временно попавшие в трудную ситуацию, стараются погасить просрочку всеми возможными способами. Поэтому «легкая» просрочка стремительно сокращается, а вот с невозвратными кредитами все плохо, и ситуация ухудшается, так как вариантов «раскидать» ее практически нет.

Когда вариантов больше нет, некоторые предприниматели, в том числе и представители крупного бизнеса, стараются максимально опустошить залоговое имущество. Об этом Forbes.kz рассказали в пресс-службе Казкоммерцбанка.

- С 2007 в банке не было зафиксировано ни одного случая кредитного мошенничества со стороны МСБ. Сейчас у предпринимателей нет возможности выставить в залог несуществующие активы, потому что проводится тщательная проверка. В целом иногда встречаются случаи фальсификации финансовой отчётности при подаче заявки на получение заёмных средств, - сообщили в финансовом институте.

Недобросовестность коммерсантов в исполнении своих обязательств проявляется в основном после наступления просрочки. Отдельные компании, стремясь сохранить какие-то активы, пытаются их укрыть от банка. Так, были случаи, когда с находящегося в залоге предприятия не просто вывозилась производственная линия, но и практически полностью разбиралось помещение, демонтировались даже окна и батареи.

Был случай, когда компания сожгла собственный склад с продукцией в расчете получить страховую выплату. Как позже оказалось, продукции на складе не было. В результате было заведено уголовное дело по статье «Мошенничество».

- После наступления просрочки сумма задолженности автоматически списывается со счетов компании. В таких случаях некоторые коммерсанты полностью уходят в наличный оборот, отключают POS-терминалы, не проводят никаких операций со счетами, фактически ведут теневую деятельность, - пояснили в пресс-службе Казкома.

Банкиры стараются не придавать огласки конфликты с корпоративными заемщиками, ведь они могут отразиться на их репутации. Но иногда такие конфликты становятся достоянием общественности.

Например, в августе нынешнего года был освобожден от уголовной ответственности учредитель компании KRAFT Владимир Шабельский. Он взял кредиты в нескольких банках, в том числе в Kaspi bank и в Альфа-Банке, на общую сумму более 5,2 млрд тенге. Суд установил, что на момент оформления кредита он предоставил заведомо ложные данные, но мошенником его нельзя считать, так как он частично погасил эти кредиты. Мол, не было умысла взять кредиты и не платить по ним. Платил, оказывается, хоть и намудрил на этапе оформления бумаг.

Схем уклонения от выплаты существующего долга не много, но они все-таки есть. Заемщики ими пользуются, правда, безуспешно. В одном из банков Казахстана на условиях анонимности Forbes.kz рассказали о некоторых рисковых ситуациях.

Например, возможно предоставление займа юридическому лицу исключительно под залог имущества и гарантий третьих лиц, при этом сам заемщик не имеет никаких активов.

«Ведь законодатель не мог предусмотреть защиту прав кредитора на такой случай нелогичного финансирования, когда вся сумма займа выдается компании без активов, а все залоги принадлежат третьим лицам. Риски в таком случае ложатся на кредитора», - отметили в банке.

Или бывают ситуации оформления в залог объекта, в котором земельный участок и здания принадлежат одному собственнику, а движимое имущество (придающее ценность залоговому имуществу) принадлежит другому собственнику. Здесь есть свои риски. Так, в случае возбуждения в отношении одного из залогодателей процедуры банкротства или наложения ареста на него по требованиям иных третьих лиц, банк не может реализовать залог.

Стоит отметить известное многим кредитное обеспечение в виде поручительства. Банкиры считают, что поручительство является на практике неэффективным видом обеспечения по займу. Поручители фактически остаются «в стороне» от долга своих же компаний. А предъявление требований поручителю возможно лишь после принятия мер в отношении основного должника.

Вот другой пример – с группой компаний «Рифма» из Актобе, которая не может вернуть многомиллиардный кредит Сбербанку. Должник не только не платит долги, так еще и пошел в открытую атаку на банк, используя подконтрольное ему региональное СМИ. Комментарии получить от Сбербанка не удалось, банкиры сослались на банковскую тайну и незавершенные судебные разбирательства.

Судя по открытым источникам, владелец группы компаний «Рифма» Владимир Михайлов известен в Актобе своими войнами с властью, другими бизнесменами и СМИ, был под арестом, даже отсидел, и был приговорен к общественным работам. В его региональную империю входят типография, газеты «Диапазон» и «Среда», рекламное агентство, торговая сеть электробытовой техники «Комета», торговая сеть «Панорама», сеть магазинов «Эконом», гипермаркет «Олжа», торговый центр «Алия», общепит – «Wunder bar», «Баурсак бала».

Когда «Рифма» перестала обслуживать долг, банк начал взыскивать задолженность с гарантов по кредиту. В то же самое время газета «Диапазон» выпустила ряд материалов, в которых Сбербанк обвинялся в том, что арестовал деньги «Диапазона», которые газета получила от фонда Сороса — 1,35 млн тенге. Журналисты признавали, что «юридическое лицо редакции еще в далеком 2008 году выступило гарантом по кредиту другой компании». Но тут же сами сделали вывод, который должен делать суд: «А тот кредит абсолютно и даже сверх того обеспечен залоговым имуществом. То есть никакой необходимости парализовывать (стилистика сохранена — F) работу редакции у банка нет. Кроме, конечно, морального давления на кредитора».

Можно предположить, что у региональной мини-империи Михайлова проблемы, за которые теперь отдуваются журналисты. Косвенным доказательством этого служит пост известного казахстанского блогера Сергея Алексеенка, в котором он рассказывает про один из торговых центров Михайлова.

«Посещение второго (торгового центра — F) – «Олжа» ввергло меня  в уныние окончательно. Огромные пустые стеллажи, закрытые бутики и отсутствие людей в субботу после 16-00 на фоне предыдущей прогулки через бурьяны к храму и дороги создавали ощущение зомби-апокалипсиса, города, покинутого жителями и отданного на растерзание призракам. Несчастный ТЦ принадлежит местному мини-олигарху, некоему Владимиру Михайлову. Он мощно развернул сеть магазинов по торговле бытовой техники и два гипермаркета, а теперь она медленно, но неуклонно сворачивается. Может быть, ошибки менеджмента. А может, не выдержал конкуренции. Как бы то ни было, итог печальный — в «Олжа» голые полки, за которыми последует неизбежный коллапс. Жаль, что такой проект загибается, правда, ничего не стоит на месте и на смену старым торговым символам города, приходят другие, к примеру, «Дина» и «Айдар», - написал Алексеенок.

Безусловно, бизнесу в это время приходится очень тяжело. Но, в конечном счете, и банки - коммерческие, а не благотворительные организации.

forbes.kz

Дождутся ли казахстанцы дешевых кредитов?

В марте впервые с начала года Национальный банк и эксперты зафиксировали рост кредитования как в количественном, так и в натуральном выражении. Объем выданных займов увеличился на 23% в сравнении с февралем, отмечает Первое кредитное бюро (ПКБ). Продлится ли эта положительная тенденция дальше? Итак, согласно распространенной ПКБ информации, в первом квартале этого года банки выдали физическим лицам 920 тыс. кредитов на сумму 421 млрд тенге. Хотя в январе ситуация была так себе: 292 тыс. кредитов на 123 млрд тенге. В феврале она несильно улучшилась — 281 тыс. кредитов на 133 млрд тенге. Но зато в марте цифра заметно выросла и достигла 165 млрд тенге (347 тыс. кредитов), передает Kapital.kz. Компании в количественном выражении получили гораздо меньше займов — всего лишь 16,3 тыс. кредитов за 3 месяца этого года. Но в стоимостном выражении они превзошли «физиков», достигнув 1,7 трлн тенге: январь — 4,6 тыс. кредитов на 440 млрд тенге, февраль — 5,5 тыс. кредитов на 579 млрд тенге, март — 6,2 тыс. кредитов на 716 млрд тенге. Совокупный объем кредитов по сектору на конец марта этого года составил 4,6 трлн тенге. «Тем не менее первый квартал завершился на минорной ноте. По сравнению с началом 2017 года кредитный портфель почти не изменился — минус 0,2%», — уточнила директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева. Что касается качества кредитного портфеля, о котором так печется Нацбанк, то по физлицам в марте он улучшился. Кредиты с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 17,1%, снизившись на 0,5% за месяц. Однако если смотреть за квартал, то объем NPL даже немного вырос — на 0,1% с начала года. При этом качество кредитов юрлиц существенно ухудшилось, так как доля NPL без учета списанных кредитов в марте составила 15,4% против 14,3% в феврале и 13,7% на начало года. Снижается и размер средней задолженности на одного заемщика. По данным ПКБ, по итогам I квартала 2017 года она составила 845 тыс. тенге, сократившись с начала года на 2,6%. Средний размер кредита также уменьшился в результате роста количества выданных кредитов (-3,8% за квартал) и составил 584 тыс. тенге. Для сравнения: за аналогичный период 2016 года задолженность на одного человека в среднем составляла 877 тыс. тенге, а размер кредита — 621 тыс. тенге. Банки пристроили свой cash Растущее кредитование можно объяснить двумя факторами, отметил Нурлан Ашинов, начальник отдела аналитики АО «Казкоммерц секьюритиз». Первый — сезонность. Кредитная активность населения традиционно отмечается в ноябре и декабре, в январе и феврале на рынке наступает затишье, но с марта банки снова начинают активно кредитовать. Второй — у БВУ накопился большой объем ликвидности. «В прошлом году рост депозитов был значительным, в то время как рост кредитования почти отсутствовал. То есть у банков появилось много денег, которые они активно размещали в репо, покупали ноты Нацбанка. Сейчас ставки на денежно-кредитном рынке постепенно снижаются, находясь в пределах 9−10%. Зато кредитование дает гораздо большую доходность, например, эффективная ставка для физлиц составляет не менее 20%», — сказал Нурлан Ашинов. Кстати, о стоимости кредитов. Некоторые эксперты отечественного финансового рынка считают, что в ближайшем будущем она снизится. «Ставки по депозитам в тенге будут однозначно падать, потому что банки не смогут найти клиентов, которые смогут платить высокую доходность по кредитам», — заявил во время XIII Международной конференции по риск-менеджменту член правления АО «Tengri capital» Ануар Ушбаев. Математика тут проста, объяснил он. Предположим, что банк принял на депозитный счет 100 тенге по ставке 10% и разместил их в виде кредита. Чтобы расплатиться по процентным обязательствам с вкладчиком, банк должен установить по кредиту ту же самую ставку 10%. Но есть еще операционная маржа и таргетированный уровень маржинальности, то есть это плюс еще примерно 4%. «Тогда по кредиту банк должен заработать 14 тенге, а это ставка 14% на 100 тенге. Однако 30% активов банковских активов в системе не работают, поэтому заработать 14 тенге банк может уже не со 100 размещенных тенге, а только с 70 тенге. То есть ставка по кредиту должна быть уже больше 20%», — объяснил он. Найти заемщиков, которые станут столько платить по кредитам, банкам не удастся, и они будут вынуждены понижать ставки по кредитам, добавил Ануар Ушбаев. Продолжая тему займов, спикер еще раз обратил внимание на то, что примерно 30% активов в банковской системе неликвидны, что бы ни утверждала официальная статистика. «Цифра в 7% NPL не имеет ничего общего с реальностью», — сказал Ануар Ушбаев. «В марте действительно впервые с начала года мы наблюдаем рост кредитования экономики в сравнении с предыдущим месяцем. Он был обеспечен ростом кредитования в национальной валюте почти на 2%, тогда как объем выданных займов в иностранной валюте снизился на 0,3%», — отметил аналитик департамента исследований АО «Halyk finance» Азамат Талгатбеков. Большая доля в новом кредитовании пришлась на долю юридических лиц со сроком займа менее 1 года. Однако кредитование остается подавленным, о чем свидетельствует тот факт, что с начала года с учетом корректировки на курс оно снизилось на 0,9%. Инструменты изъятия ликвидности Нацбанка предоставляют банкам привлекательную доходность с минимальным риском. Кредитная же политика банков на фоне повышения требований к качеству активов банков и унификаций подхода по оценке провизий остается жесткой, добавил эксперт. «Для роста кредитования немаловажны улучшение операционной среды корпоративных клиентов и рост реальных доходов физлиц. По нашим оценкам, реальные зарплаты населения сейчас находятся в отрицательной зоне и могут задержаться в ней в 2017 и 2018 годах, после этого возможен медленный выход в положительную зону», — сказал Азамат Талгатбеков.Рост банковского кредитования в этом году составит 8% без учета кредита Казкому в размере 2,4 трлн тенге. В следующие годы на фоне экономического подъема аналитик Halyk finance ожидает чуть выше 10% в год. Ипотечный позитив При этом эксперты инвесткомпании ожидают роста ипотечного кредитования за счет государственных жилищных программ «Доступное жилье-2020» и «Нурлы жер». Жилая недвижимость по-прежнему остается малодоступной для большей части казахстанцев. Ипотека как инструмент приобретения жилья из-за высоких ставок крайне дорога и превышает стоимость аренды на 20−30%, подсчитал старший аналитик департамента исследований Halyk finance Асан Курманбеков. «Рынок ипотеки смещается в сторону государственного ипотечного сегмента ввиду отсутствия длинных денег по приемлемым ставкам и высоких рисков для коммерческих банков, которые в свою очередь вызваны невысокими доходами населения», — пояснил он. Исходя из снизившихся доходов населения (-4,5% в 2016 году в реальном выражении) и отсутствия оснований для их скорого восстановления, он ожидает сохранения отрицательной динамики цен на жилую недвижимость в текущем году. По мере улучшения ситуации в экономике, активизации банковского кредитования увеличение цен на недвижимость в массовом сегменте может составить 4−5% в год до 2020 года. Со своими коллегами согласен и Нурлан Ашинов. Он ожидает активности в сегменте ипотечного кредитования. «Я думаю, рост составит примерно 5−6%. Причины те же: доходность на денежно-кредитном рынке падает, поэтому банки будут охотнее выдавать ипотеку», — пояснил аналитик.

По сообщению сайта Tobolinfo

aqparat.info

Остались за порогом - ExpertOnline.kz

Сегодня можно заключать пари: смогут ли банки за оставшееся время, а это меньше полугода, довести долю проблемной задолженности до установленного регулятором норматива на 2014 год — не более 15% от ссудного портфеля. А к 1 января 2016-го банкам нужно напрячься и достичь 10-процентного порога. Ситуация небесспорная. Во всяком случае игроки, обремененные просроченными кредитами, так и не смогли осилить прошлогодний порог в 20%.

Можно понять жесткость Нацбанка, включившего указанные нормативы и в проект Финансовой концепции-2030. Большая доля проблемных кредитов и необходимость создавать провизии, по сути, мертвые активы, отвлекающие средства из оборота, ведут к снижению прибыли, тормозят кредитование бизнеса, что замедляет экономический рост в стране. Правда, провизии вычитаются из налогооблагаемой базы, но все же это сомнительное преимущество — при восстановлении провизий, что происходит при погашении займа, а также при списании безнадежной задолженности, естественно, нужно платить с них налог.

Под занавес 2011 года были приняты поправки в Закон о минимизации рисков*, которые предоставляли банкам определенные налоговые льготы сроком на 2 года (на тот же 2011-й и на 2012-й), стимулирующие списание безнадежной задолженности, однако банки не спешили избавляться от неработающих кредитов (NPL). Пролонгация налоговых льгот на 2013 год не прибавила решительности банкам. Активнее других списывали долги банки, прошедшие реструктуризацию обязательств: БТА Банк и Альянс Банк, по данным на начало 2013 года, отправили за баланс по 15% безнадежных займов. Казкоммерцбанк (ККБ) на 1 января 2013 года списал всего 0,01% NPL при общем уровне неработающих кредитов 25% от кредитного портфеля, Народный банк Казахстана — 0,31% (16,99% NPL), а Нурбанк — более 13% (28% NPL).

Как идут списания сегодня — трудно судить, потому что с начала 2013 года Нацбанк не дает такой статистики в связи с тем, что банки с этого времени обязаны создавать провизии по МСФО. И все же, судя по статистике Нацбанка, за первое полугодие нескольким банкам удалось выйти на требуемый регулятором норматив максимально допустимой доли NPL. Одним из первых о снижении проблемной ссудной задолженности заявил Народный банк: за месяц — с 1 мая по 1 июня — доля просроченных на 90 дней кредитов сократилась с 16,5% до 14,8%; за месяц, к 1 июля, банк снизил долю NPL еще почти на 1 п.п. (см. таблицу на стр. 34). Менее заметно прошло снижение неработающих кредитов Банка ЦентрКредит, а также двух мелких институтов — PNB Казахстан и НБ Пакистана, занимающих по объему активов соответственно 37-е и 38-е место. Общая доля проблемных кредитов по сектору остается высокой — почти треть совокупного портфеля, или 32,23%, но ответственны за это большей частью проблемные банки, которые провели реструктуризацию обязательств или готовятся к новой — БТА Банк, Альянс и Темирбанк. Общая сумма просроченной задолженности этих банков составляет почти 59% всей суммы по сектору. Когда говорят, что из 38 банков только восемь нарушают норматив по доле NPL, а у 30 игроков доля неработающих кредитов находится в установленных рамках, это справедливо, но тут нужно учитывать удельный вес обремененных проблемами институтов: 38,3%. К тому же просрочка быстро увеличивается и у тех банков, которые традиционно считались в этом плане благополучными.

Среди отстающих

Отметим, что среди «двоечников» не только «проблемные» банки. Более других нагружены NPL крупнейший по активам ККБ, а также АТФ Банк и Нурбанк.

В первой половине нынешнего года к ним присоединился ДБ «HSBC Казахстан», до сих пор не вызывавший никаких опасений с точки зрения качества портфеля: на начало года доля кредитов, просроченных на 90 дней и больше, составляла достаточно низкий процент — 6,5%. Но по итогам шести месяцев 2014 года доля просрочек у HSBC достигла 19,1%, то есть увеличилась в три раза (см. график 1). Напомним, что казахстанскую «дочку» HSBC покупает Народный банк, о чем было объявлено еще в феврале. Как сказали «Эксперту Казахстан» в пресс-службе НБК, завершение сделки ожидается в ноябре этого года. Можно было бы связать рост просроченных кредитов с дью-дилидженс HSBC. Как мы помним, аудиторская проверка в связи с подготовкой к реструктуризации БТА Банка в 2009 году выявила реальное состояние качества кредитов в банке: тогда доля NPL c 6% на начало января выросла до 61% к июню (это можно, конечно, объяснить и валом неплатежей в связи со сменой собственника).

Но, как нам объяснили специалисты на условиях анонимности, скорее всего, рост неработающих кредитов HSBC связан с долгом холдинга «КазЭкспортАстык» (КЭА). Согласно отчетности КЭА за 2013 год, у компании был заем в размере 8,1 млрд тенге со сроком погашения в 2014 году. «В январе “КазЭкспортАстык” ушел в дефолт, что стало сюрпризом для всех. В феврале просроченные займы на балансе HSBC выросли на 9,5 млрд. Через три месяца они появились в NPL — как просроченные на 90+ дней»,— рассказал эксперт.

Кстати, КЭА задолжал и ДБ «Сбербанк»: заем в размере почти 3,5 млрд тенге компания должна была также погасить в 2014 году. Сбербанк — еще один фининститут с хорошей репутацией, у которого доля неработающих кредитов, оставаясь на вполне приемлемом уровне — 6,05% от портфеля, за полгода также выросла без малого в три раза: на 1 января NPL у него составляли 2,1%. Но если для HSBC долг, равный десятой части портфеля (его объем на 1 июля составлял 81 млрд тенге, и здесь не может не возникнуть вопрос об уровне риск-менеджмента банка), действительно может существенно снизить его качество, то для Сбербанка с его объемом кредитов 926 млрд тенге 3,5 млрд КЭА — величина не столь значительная. Но за полгода сумма NPL Сбера в абсолютных цифрах увеличилась с 17 млрд до 56 млрд тенге, то есть здесь речь не об одном сложном заемщике.

До сих пор Сбербанк (5-е место по активам на 1 июля 2014 года) отличался от других крупных фининститутов низким размером просрочек, что эксперты, в частности аналитики рейтинговых агентств, объясняли поздним вхождением в рынок Казахстана. Кредитный бум и его последствия Сбербанк не затронули. Рост проблемной задолженности те же аналитики объясняли «вызреванием молодого кредитного портфеля». Действительно, кредиты брутто Сбербанка только за первое полугодие увеличились на 16%, что выше динамики всего сектора почти вдвое (8,8%). Однако доля NPL росла еще быстрее (см. график 2). При этом сумма провизий банка за тот же период увеличилась с 23 млрд тенге до 37 млрд и не покрывает полностью просроченную задолженность.

Кто смел…

Теперь о том, какие инструменты используются для сокращения числа проблемных кредитов. Поставив задачу снижения максимального размера просрочек, Нацбанк расширил и возможности для этого. В частности, в проекте Финансовой концепции-2030 отмечено, что стабильный уровень NPL в последние годы находится в пределах достаточно узкого диапазона — от 30% до 32%. Это свидетельствует, считают авторы документа, что потенциал использования банками «классических» инструментов улучшения качества активов — таких, как проведение реструктуризации задолженности, практически исчерпан. Для решения проблемы низкого качества активов в 2012 году были введены в действие несколько механизмов очистки баланса банков: продажа проблемных активов Фонду проблемных кредитов и дочерним организациям банка, приобретающим сомнительные и безнадежные активы родительского банка — ОУСА; также предусмотрены условия прощения безнадежной задолженности до конца 2015 года без возникновения дополнительных налоговых обязательств для банков. «Вместе с тем заявленный банками потенциал использования указанных выше инструментов очистки не соответствует предоставленным законодательством возможностям в силу сложного и длительного законодательного и процессуального урегулирования вопросов исполнения долговых обязательств»,— говорится в проекте.

Напомним, что для активизации работы с рынком в ФПК будет влито 250 млрд тенге из 10 млрд долларов, выделенных на поддержку экономики из Национального фонда (см. expertonline.kz/a12661). Кроме того, упрощено списание безнадежных кредитов. В мае Нацбанк принял своим постановлением Правила и основания прощения безнадежной задолженности по кредиту и вознаграждению по нему. Условия документа распространяются на отношения, возникшие на 1 января 2014 года, и действуют до 1 января 2016-го. Безнадежным признается кредит, платежи по которому просрочены на 180 дней и по нему созданы провизии в размере 100% от суммы долга. Банкам разрешено списывать безнадежную задолженность без прекращения прав требования к должнику за счет ранее созданных провизий. Это так называемый «перевод займов на внесистемный учет», разрешенный с начала этого года.

Сейчас в руках банков несколько инструментов для борьбы с просрочками. «Классическая» реструктуризация используется по-прежнему широко, а также внесудебное взыскание проблемной задолженности, взыскание в судебном порядке, передача неработающих кредитов коллекторским компаниям, передача в дочерние ОУСА теми банками, у которых они есть, ну и, наконец, прощение безнадежных долгов.

Среди «двоечников» не только «проблемные» банки. Более других нагружены NPL крупнейший по активам ККБ, а также АТФ Банк и Нурбанк

Как нам объяснили в Народном банке, для снижения NPL там воспользовались частью перечисленных инструментов. «Снижение доли просроченных займов произошло за счет погашения проблемных займов, передачи проблемных кредитов в управление дочерней организации по управлению стрессовыми активами ТОО “Халык-Проект”, а также за счет перевода на внесистемный учет сумм неработающих кредитов юридическим лицам без прощения в рамках сформированных провизий»,— рассказал глава риск-менеджмента, compliance-контролер НБК Мурат Кошенов.

По словам управляющего директора группы по управлению кредитами Банка ЦентрКредит Максата Альжанова, БЦК также применяет все возможные методы взыскания просроченной задолженности. «Если есть возможность и желание клиента погашать просроченную задолженность, банк всегда идет навстречу клиенту путем реструктуризации и рефинансирования задолженности, включающих в себя пролонгацию срока, предоставление гибкого графика погашения с учетом сезонности бизнеса клиента, а также снижение ставки вознаграждения»,— говорит он. Ну а если у должника нет такого желания, банк использует все законные методы, включая банкротство клиента.

О реальном списании NPL можно судить по сокращению провизий и кредитного портфеля брутто. Оба этих показателя уменьшились с начала года у Банка ЦентрКредит: объем резервирования на 46,9 млрд тенге, кредитов — более чем на 20 млрд. У Народного банка при росте кредитования на 34 млрд тенге объем провизий сократился почти на 23 млрд. В то же время, судя по данным НБРК, активные списания безнадежной задолженности шли в июне: сумма провизий в целом по сектору (за исключением банков, прошедших реструктуризацию) снизилась на 175 млрд тенге, кредитный портфель — на 42,5 млрд. Можно заключить, что банки настроились на списания, а расширение инструментов списания и, главное, налоговые льготы стимулируют их решимость достичь порогового значения NPL к концу года. Как уверен г-н Альжанов, требование Нацбанка выполнят практически все БВУ, за исключением банков «с критическим уровнем проблемных кредитов».

Действительно, у вчерашних госбанков, прошедших реструктуризацию, перспектива снижения проблемной задолженности туманна. В прошлом году основной акционер Альянса, БТА и Темирбанка, ФНБ «Самрук-Казына», начал процесс продажи этих институтов частным акционерам, летом этого года все сделки завершены. БТА Банк приобрели Казкоммерцбанк и бизнесмен Кенес Ракишев, 16% акций Альянс Банка и 79,88% Темирбанка отошли бывшему управделами президента Булату Утемуратову.

В результате слияния БТА и ККБ доля проблемной задолженности у объединенного фининститута составит почти 62% общего ссудного портфеля. Булат Утемуратов также планирует объединить принадлежащие ему банковские активы — Альянс, Темирбанк, ForteBank. Их общий портфель плохих займов составит 46,6% совокупного объема кредитов. О том, как ККБ и БТА после объединения будут бороться с NPL, «Эксперту Казахстан» в подробностях рассказал председатель правления БТА Банка Магжан Ауэзов (см. expertonline.kz/a12926). Что касается второй группы фининститутов, более насущной проблемой в настоящий момент является реструктуризация долгов Альянс Банка — очевидно, только после этого активизируется работа по списанию неработающих кредитов самими банками.

Хотя об этом никто не говорит, да и руководство сливающихся банков, в частности ККБ, постоянно подчеркивает, что у них нет никаких льгот по сравнению с конкурентами, можно предположить, что все же правительство и Нацбанк пошли навстречу новым акционерам и дали им дополнительное время для снижения проблемных долгов до порогового уровня.

expertonline.kz

npl ratio - Русский перевод – Словарь Linguee

The NPL coverage ratio at 30 September 2011 was 110.7%.

vtb.com

Коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами на 30 сентября 2011 года находился на уровне 110,7%.

vtb.ru

In the same period, the NPL ratio largely remained [...]

stable at 5.5% of total gross loans (including financial assets classified

[...]

as customer loans pledged under repurchase agreements), up from 5.4% mainly due to the contraction of the Group’s loan portfolio.

vtb.com

Доля неработающих кредитов в общем объеме [...]

кредитного портфеля (включающем финансовые активы, классифицированные как кредиты

[...]

и авансы клиентам, заложенные по договорам «репо») существенно не изменилась, составив 5,5% на 31 марта 2012 года по сравнению с 5,4% на 31 декабря 2011 года.

vtb.ru

Improvement in the NPL ratio was mainly due [...]

to an increase in the Group’s loan book driven by both organic growth and the consolidation of BoM assets.

vtb.com

Снижение доли неработающих кредитов в общем [...]

объеме кредитного портфеля обусловлено как органическим ростом кредитного портфеля

[...]

Группы, так и консолидацией активов Банка Москвы.

vtb.ru

The Group’s non-performing loan (NPL) ratio was 5.4% of total gross loans at 31 December 2011, compared to 8.6% at 31 December 2010.

vtb.com

На 31 декабря 2011 года доля неработающих кредитов в общем объеме кредитного портфеля Группы составила 5,4% по сравнению с 8,6% на 31 декабря 2010 года.

vtb.ru

Banking sector has suffered greatly due to the outflow of

[...]

deposits, declining liquidity

[...] and a weak system of assets (NPL ratio exceeds 33%), many Ukrainian [...]

banks have announced about

[...]

their defaults and restructuring, 24 of the represented banks have introduced a temporary administration (which coprises about 12% of sector assets) , 5 were recapitalized and 3 nationalized.

ibcontacts.com.ua

Сектор банковских услуг значительно пострадал из-за

[...]

оттока депозитов, ухудшения

[...] ликвидности и слабой системы активов  (NPL соотношение превышает 33%), [...]

многие украинские банки объявили

[...]

о дефолте и реструктуризации, 24  из представленных банков ввели временное администрирование (что составляет приблизительно 12% активов сектора), 5 были рекапитализированы и 3 национализированы.

ibcontacts.com.ua

The increase in NPL at the non-restructuring banks was mainly driven by KKB, where NPL grew by 1.7 ppts [...]

to 25.1.

halykfinance.kz

Рост неработающих кредитов произошел во многом благодаря ККБ, где они выросли на 1,7пп до 25,1%.

halykfinance.kz

A jump in NPL has been registered in all large banks except ATF and ALB.

halykfinance.kz

Рост неработающих кредитов был отмечен во всех крупных банках, за исключением АТФ и Альянса.

halykfinance.kz

The high quality of HCBV’s loan portfolio was maintained during the first nine months of 2011, with an NPL (non-performing loans older 90 days as a percentage of gross loan book) ratio of 9.4% as of 30 September 2011.

ppfgroup.nl

ХКБВ удалось удержать высокое качество своего кредитного портфеля на протяжении девяти месяцев 2011 г., что подтверждает низкая доля просроченных кредитов (кредиты с просрочкой более 90 дней), который на 30 сентября 2011 г. составил 9,4%.

ppfgroup.nl

Also in 2008, the Committee on Economic, Social and Cultural Rights expressed regret at the absence of a consultation process to seek indigenous peoples’ free,

[...]

prior and informed consent for the exploitation of natural resources

[...] within their territories in Nepal (E/C.12/NPL/CO/2).

daccess-ods.un.org

Также в 2008 году Комитет по экономическим, социальным и культурным правам выразил сожаление по поводу отсутствия консультаций для получения свободного, предварительного

[...]

и осознанного согласия коренных народов на

[...] эксплуатацию природных ресурсов на их территориях в Непале (E/C.12/NPL/CO/2).

daccess-ods.un.org

Based on the AFN NPL data, we can expect further [...]

deterioration in the 90+ day overdues, and indeed the trend for both looks

[...]

to be upward for at least a couple more quarters.

halykfinance.kz

Основываясь на текущих данных АФН о неработающих [...]

кредитах, мы можем ожидать дальнейшее увеличение займов с просрочкой более

[...]

90 дней как минимум еще в течение нескольких кварталов.

halykfinance.kz

More worrying is the growth in NPL and overdue loans for the group of non-restructuring banks, where provisions are just above NPL.

halykfinance.kz

Наибольшее беспокойство вызывает продолжающийся рост неработающих и просроченных кредитов в группе банков, не находящихся на реструктуризации.

halykfinance.kz

This product was developed in

[...] conjunction with the National Physical Laboratory (NPL).

instron.com

Данная система была разработана

[...] совместно с Национальной Физической Лабораторией (NPL).

instron.ru

In May NPL and loan-loss provisions [...]

were essentially flat, with a decline of 0.1 percentage points (ppts) to 35.4% and 36.7% of gross loans, respectively.

halykfinance.kz

В мае доли неработающих кредитов [...]

и провизий в среднем по сектору несколько снизились (-0,1пп до 35,4% и 36,7%, соответственно).

halykfinance.kz

In the medium-term prospect, there will be reduced

[...]

financial institutions’ costs on customer service, the need for

[...] redundancy in case of appearance of NPL, for risk management.

abc-az.net

В среднесрочной перспективе снизятся расходы финансовых

[...]

институтов на обслуживание клиентов, необходимость

[...] резервирования средств на случай появления NPL, на управление рисками.

abc-az.net

Despite certain overheating in the sector and dramatic decline of investors’ interest in it, the profits of the bank boosted 60% for 9М08, the net interest margin on the

[...]

average remained high (5.03%),

[...] while the non-performing loans (NPL) share in the overall loan [...]

portfolio as of September did not exceed 2%.

ufc-capital.com.ua

Несмотря на определенный перегрев сектора и резкое снижение интереса к нему инвесторов, прибыль банков выросла на 60% за 9М08, чистая

[...]

процентная маржа в среднем осталась на

[...] высоком уровне (5.03%), а соотношение негативно классифицированных [...]

кредитов (NPL) в общем

[...]

кредитном портфеле по состоянию на сентябрь не превысило 2%.

ufc-capital.com.ua

(b) A compilation prepared by the Office of the High Commissioner for Human Rights (OHCHR) in accordance

[...] with paragraph 15 (b) (A/HRC/WG.6/10/NPL/2)

daccess-ods.un.org

b) подборка, подготовленная Управлением Верховного

[...]

комиссара Организации Объединенных Наций по правам человека (УВКПЧ) в

[...] соответствии с пунктом 15 b) (A/HRC/WG.6/10/NPL/2)

daccess-ods.un.org

At the 174th and 177th sessions the Secretariat presented the annual reports of the Headquarters Utilization Fund for 2008-2009 and 2010. It was pointed out that in previous financial statements personnel-related costs had

[...]

been included, in error, when

[...] making the calculations of the ratio percentage of staff costs to [...]

expenditure, as authorized by

[...]

the Financial Regulations of the Fund, should be no higher than 50%.

unesdoc.unesco.org

На 174-й и 177-й сессиях Секретариат представил ежегодные доклады, касающиеся Фонда использования помещений Штаб-квартиры за период 2008-2009 гг. и 2010 г. Отмечалось, что в предыдущих

[...]

финансовых отчетах расходы, связанные

[...] с сотрудниками, ошибочно учитывались при расчете процентного соотношения [...]

расходов на персонал

[...]

и общей суммы расходов, которое согласно положению о финансах фонда не должно превышать 50%.

unesdoc.unesco.org

Lastly, it appears worth while to analyse again the modalities of calling conferences in the light of possible substitution by consultations based on the use of new

[...]

communication technologies with the aim

[...] to improve their cost-benefit ratio, notwithstanding the imperative [...]

of assuring proper representativeness

[...]

in meetings of categories I to III.

unesdoc.unesco.org

Наконец, представляется целесообразным вновь проанализировать формы созыва конференций в свете их возможной замены на консультации, основывающиеся

[...]

на использовании новых

[...] коммуникационных технологий с целью улучшения соотношения «расходы-эффективность», [...]

невзирая на императивную

[...]

необходимость обеспечения должной представленности на совещаниях категорий I-III.

unesdoc.unesco.org

The Committee notes with concern that primary education is not compulsory in the State party, although the primary education net enrolment ratio has increased over the last few years and has expanded to cover most parts of the country.

daccess-ods.un.org

Комитет с обеспокоенностью отмечает, что начальное образование не является в государствеучастнике обязательным, хотя за последние несколько лет происходил рост охвата начальным образованием и его расширение на большинство районов страны.

daccess-ods.un.org

Additional legislative measures to ensure the enjoyment of national minority rights had included the Protection of the Rights and Freedoms of National Minorities Act prohibiting their forced assimilation and any change to the population ratio in areas populated by those minorities.

daccess-ods.un.org

Закон о защите прав и свобод национальных меньшинств, запрещающий насильственную ассимиляцию и какое-либо изменение пропорционального состава населения в районах проживания этих меньшинств, предусматривает дополнительные законодательные меры по обеспечению прав национальных меньшинств.

daccess-ods.un.org

The Advisory Committee was also informed that the costsharing ratio applied to ERP is not being proposed for enterprise content [...]

management and customer relationship

[...]

management owing to the uneven distribution of the benefits of those projects in the initial stages of implementation.

daccess-ods.un.org

Комитет был также информирован о том, что коэффициент разделения расходов, используемый в случае общеорганизационного планирования [...]

ресурсов, для систем управления

[...]

общеорганизационными информационными ресурсами и управления информацией о клиентах не предлагается по причине неравномерного распределения выгод от реализации этих проектов на первоначальных этапах внедрения систем.

daccess-ods.un.org

The objective of the IV International Conference

[...]

“Physics of Nuclear-Pumped Lasers and

[...] Pulsed Nuclear Reactors” (NPL-PNR-2007) is to provide a forum [...]

for exchange new scientific

[...]

information and discuss a wide scope of problems related to fundamental and applied research in the field of direct conversion of nuclear energy into laser radiation as well as problems of physics and engineering of pulsed nuclear reactors.

ippe.ru

IV международная конференция «Физика

[...] лазеров с ядерной накачкой и импульсные реакторы» (ЛЯН-ИР-2007) проводится [...]

с целью обмена новой

[...]

научной информацией и обсуждения широкого круга вопросов, связанных с фундаментальными, поисковыми и прикладными исследованиями в области прямого преобразования ядерной энергии в лазерное излучение, а также вопросов по физике и технике импульсных ядерных реакторов.

ippe.ru

Using the traditional AFN definition, the NPL[1] increased from 6.3% to 6.8% over the month, while provisions grew slightly faster from 8.8% to 9.8%.

halykfinance.kz

Согласно методологии АФН, неработающие кредиты[1] увеличились с 6,3% до 6,8% в течение месяца по сектору, в то время как провизии выросли чуть больше - с 8,8% до 9,8%.

halykfinance.kz

The Soviet athletes had risen during the Great Patriotic War, the Soviet Army: the country's strongest boxer Nikolai Korolev, champion of the USSR Ski Luba Kulakov, the famed oarsman

[...]

Alexander Dolgushin skater Anatoly Kapchinsky Honored Master of Sport Ivan Matveev, yachtsman

[...] (all in uniform) - NPL, cr .

net-film.ru

Советские спортсмены, вставшие в годы Великой Отечественной войны в ряды Советской Армии: сильнейший боксер страны Николай Королев, чемпионка СССР по лыжам Люба Кулакова, прославленный гребец Александр

[...]

Долгушин, конькобежец Анатолий Капчинский, заслуженный мастер спорта Иван Матвеев,

[...] яхтсмен (все в военной форме) [...]

– НПЛ, кр.

net-film.ru

Monetary policy remains impotent with the monetary

[...]

transmission mechanisms rendered

[...] ineffective by high and rising NPL, shortage of bank equity [...]

and weak prospects of independent

[...]

growth facing the real sector.

halykfinance.kz

Денежно-кредитная политика остается бессильной, так как ее передаточные

[...]

механизмы перестают действовать в

[...] условиях уязвимости банковских балансов, нехватки [...]

собственного капитала и слабых перспектив

[...]

самостоятельного роста реального недобывающего сектора.

halykfinance.kz

Diamond scale class A indenters are required

[...]

to be calibrated against a reference indenter traceable

[...] to National Standards (i.e. NIST, NPL, PTB or equivalent etc.).

instron.com

Алмазные инденторы Класса А должны иметь референс-номер и

[...] соответствовать Национальным Стандартам (NIST, NPL, PTB или их эквивалентам).

instron.ru

The performance specification of Renishaw's ML10 system has been validated by

[...]

numerous calibrations of customer equipment carried out by UK

[...] National Physics Laboratory (NPL) over the last 15 years.

renishaw.com

Характеристики системы ML10 компании Renishaw подтверждаются результатами многочисленных калибровок пользовательского оборудования,

[...]

выполненными Национальной физической

[...] лабораторией (National Physics Laboratory - NPL, Великобритания) [...]

в течение последних 15 лет.

renishaw.ru

Superfund site: a site that is on the U.S. Environmental Protection Agency’s (USEPA) National Priority List (NPL) based on a scoring process that rates its current or potential health impact.

sc-os.ru

Участок особого фонда: участок, включённый в Перечень национальных приоритетов (ПНП) Управления по охране окружающей среды США (ЮСЕПА) на основе процедуры выставления баллов, в рамках которой определяется текущее или потенциальное воздействие данного участка на здоровье человека.

sc-os.ru

In the absence of reference software products or when it is impossible to develop them operatively method of initial data

[...]

models, recommended in MI 2174-91[5], or method of reference data generation, developed by the

[...] specialists from NPL, is used.

mscsmq.vniim.ru

При отсутствии опорных программных продуктов или при невозможности их оперативной разработки используются или метод моделей

[...]

исходных данных, рекомендуемый методикой МИ 2174-91 [5], или метод генерации опорных данных,

[...] разработанный специалистами NPL.

mscsmq.vniim.ru

According to the agency, the ratings of Halyk bank were upgraded because the bank could manage 'any further increase in NPL, as it has significant loss absorption capacity'.

halykfinance.kz

По мнению агентства, повышение рейтингов Халык Банка до BB- отражает способность банка "справится с любым дальнейшим ростом проблемных кредитов благодаря значительной способности банка поглощать убытки".

halykfinance.kz

www.linguee.ru


Смотрите также