Виды кредитных карт в Германии. Кредит германия


процентная ставка, требования к заемщику, список документов.

Хоть и предложения банков могут быть очень даже заманчивыми, но исходя из цен на недвижимость в крупных городах России некоторые клиенты подумывают о приобретении жилья за границей.

Это логично, ведь стоимость квартиры в Москве или других крупных городах может достигать отметки в 100 тысяч евро, за которые можно купить отличную квартиру в Германии.

Поскольку с каждым годом ипотечное кредитование стает все более популярным, то банки стараются придумать оптимальные решения для каждого своего клиента. Немецкие банки охотно рассмотрят заявки от клиентов, которые уже насобирали примерно половину от стоимости жилья, а вторую хотят взять в кредит.

Нужно помнить, что вся недвижимость в Германии, которая была куплена через ипотеку, является имуществом банка до момента полного погашения долга. Поэтому стоит хорошо подумать, перед тем как обращаться за оформлением ипотеки в Германии.

Содержание статьи

Особенности ипотечного кредитования в Германии

Банки Германии лояльно относятся к иностранцам. Но стоит понимать, что они не будут сотрудничать с клиентами, которые планируют купить объект недвижимости, стоимость которого менее100 тысяч евро по нотариальному договору.

 Банки установили минимальную планку в 100 тысяч евро, и получить кредит на жилье меньшей стоимости, чем эта планка, будет очень сложно. Другое дело, если клиент выбрал более дорогую жилплощадь и хочет взять на нее ипотеку. В этом случае шансов получить заветный кредит будет намного больше.

Если вы задумались, как взять ипотеку в Германии, помните, что сотрудничество с немецкими банками имеет свои особенности. Тут даже в пределах одного банка могут быть составлены договоры на ипотеку по разным условиям кредитования.

Сотрудники оценивают каждого клиента индивидуально, поэтому получить более выгодный процент можно только в том случае, если клиент докажет свою платежеспособность и покажет положительную кредитную историю.

Также может повлиять на условия кредитования выбранное жилье (состояние квартиры, размещение в доме, район). Это организация оценивает на тот случай, если клиент просто не сможет погасить свои кредитные обязательства.

Сроки оформления

По сравнению с другими странами, в Германии не спешат с рассмотрением заявки и сбором документов. Все должно быть выполнено качественно с максимально точным результатом.

Примерные сроки рассмотрения заявки могут достигать 30 дней. В оформлении сделки можно выделить 3 этапа:

  • подготовка всех необходимых документов. Самые минимальные сроки, за которые можно собрать все документы – 2 недели. За это время можно параллельно проанализировать рынок предложений;
  • личное посещение банков. Для того, чтобы точно знать какие условия предложит банк, и подсчитать проценты, нужно будет пообщаться с сотрудниками нескольких банков. На это может уйти несколько дней;
  • после предварительной беседы с банками ожидаем решения о выдаче ипотеки приблизительно от 3 до 4 недель.

Затем остается выбрать наиболее выгодное решение и открыть свой счёт в выбранном банке. Теперь о процентной ставке по ипотеке и других важных моментах.

Условия получения ипотеки в Германии для россиян

Россиянам местные банки помогут купить не только жилую недвижимость, но и коммерческую. При получении первой ипотеки они одинаково относятся ко всем иностранным клиентам. Хотя взять ипотеку немцам намного проще, чем иностранцам.

Для иностранцев обязательным пунктом является личное присутствие в банке для подачи заявки на ипотеку. Также перед этим желательно подготовить пакет необходимых документов, паспорт и загранпаспорт. Если по результатам оценки одобрили заявку на ипотеку, то следующим шагом будет открытие счета и внесение депозита.

Русским установлено обязательное требование банка – первоначальный взнос в размере 40% от общей стоимости недвижимости. В случаях, когда клиент может внести больше, то сотрудники банка пойдут навстречу и снизят процентную ставку.

Если клиент будет второй раз оформлять ипотеку, то первоначальный взнос либо вообще не потребуется, либо будет всего 20% от стоимости жилья.

Чтобы получить кредит на жилье в Германии, россиянам придется показать себя с лучшей стороны и заверить банк в своей платежеспособности.

При этом банки не будут учитывать все доходы клиента за территорией Германии, кроме редких случаев, когда заемщик имеет высокую должность в международной фирме. Поэтому внимательно отнеситесь к этапу сбора документации, от этого будет зависеть срок рассмотрения заявки.

Требования банка к клиенту

Некоторые организации в обязательные требования включат наличие открытого счета, которому уже более 2 лет. При этом на счет на протяжении всего срока клиент должен вносить денежные средства. Это поможет оценить платежеспособность заемщика при решении на выдачу кредита.

Несколько минимальных требований, которые клиенты должны выполнить перед подачей заявки на получение ипотеки:

  • возраст должен быть в пределах от 21 года до 65;
  • получить займ может как юридическое лицо, так и физическое;
  • документы, которые подтверждают доходы клиента на территории Германии. Также учитывается доход от сдачи недвижимости в аренду;
  • если есть официальное трудоустройство, то обязательно показать документы, которые это подтверждают: справка о доходах за последних полгода. Если же клиент оформлен как предприниматель, то нужна выписка по всем банковским счетам за последних 2 года;
  • документы, которые подтверждают расходы (выплата кредитных обязательств, алименты и другие платежи). Банк требует, чтобы вместе с выплатой кредита у клиента уходило не больше 35% от его ежемесячного дохода.

Условия ипотеки в Германии для россиян строгие, будет учитываться множество факторов, среди которых занимаемая должность, годовой доход, кредитная история и имеющееся имущество. Есть шансы получить более низкую ставку и увеличить максимальный срок выплаты, вот только это не всегда выгодно с точки зрения переплаты.

moneybrain.ru

Кредит на машину в Германии

Как оформит кредит на покупку автомобиля в Германии. Типы кредитов, возможность получения скидок.

По данным “Немецкого Автомобильного Траста” (DAT), более половины жителей Германии покупают новый автомобиль в кредит (как полное, так и частичное финансирование). 20% немцев берут автомобили в лизинг, и только четверть от всех автовладельцев покупает машину без использования заёмных средств.

На рынке подержанных автомобилей около 40% машин в Германии покупается в кредит, и всего 2% бывших в употреблении авто находятся в лизинге. Подержанные машины в большинстве случаев немцы покупают на свои.

Возможности получения кредита на машину

Есть два варианта получить заёмные средства в Германии на покупку автомобиля: напрямую в банке или же у автохэндлера.

Хэндлер - это профессиональный торговец машинами. Он может работать в автохаузе или частным предпринимателем и продавать как подержанные, так и новые автомобили. По понятным причинам, хэндлеры имеют финансовые отношения с банками автоконцернов и с удовольствием готовы приводить к ним клиентов. Банки, в свою очередь, понимают, что кратчайший путь к клиенту лежит через продавца машины, поэтому снабжают хэндлеров выгодными предложениями.

Основная проблематика кредитов у продавцов машин: они как правило обременены различными условиями. К примеру, привязаны к какой-то актуальной модели или подразумевают, что покупатель сдаст свою старую машину. Бывает, что предложения ограничены по времени, что заставляет торопиться с принятием решения. Также нередко их “привязывают” к страховым фирмам с обязательством заключить контракт Vollkasko - полную КАСКО. Но случаются и выгодные контракты.

В займах напрямую от банков таких проблем нет. Достаточно просто выполнить условия получения кредита, чтобы получить денежный перевод на свой счёт. И тут есть важная деталь.

Скидка за оплату наличными

В Германии как правило хэндлеры готовы сделать скидку, если покупатель платит наличкой или денежным переводом. Ведь если человек берёт кредит, то для хэндлера это означает дополнительную работу и ответственность: оформленный через продавца займ и выплачивается через продавца. Он выступает тут в роли поручителя. Если покупатель перестаёт платить, то на деньги “попадает” сначала хэндлер. Кроме того, бывают случаи, когда люди договариваются о покупке, заказывают кредит через автохауз и потом отказываются от машины. И в этом случае уже заказанный кредит хэндлер может вернуть только со штрафом. Всё это учитывается в ценах на машины в автосалонах. И если человек готов заплатить без кредита, то он вполне может рассчитывать на скидку 5-10%.

И вот в чём соль: если брать кредит через продавца, то скидку за оплату наличными уже никак получить не получится. А если брать кредит у банка напрямую, то вполне возможно!

Таким образом возникает интересная ситуация: кредит у хэндлера дешевле, но если взять кредит не у него, а напрямую в банке, то можно получить скидку, которая “съест” лишние проценты.

Рассмотрим на реальном примере:

 

Кредит от хэндлера

Кредит напрямую от банка

Начальная цена

20000€

20000€

Сумма кредита

20000€

19000€

Процент годовых

4%

5%

Срок кредита

48 месяцев

48 месяцев

Месячный взнос

450,94€

436,60€

Полная стоимость машины

21645,19€

20956,32€

Не смотря на разницу в целый процент годовых между предложениями банка и хэндлера, скидка всего в 5% от цены машины делает кредит напрямую выгоднее почти на семь сотен евро!

Условия получения автокредита

Чтобы оформить и получить кредит на автомобиль в Германии, нужно выполнить следующие условия:

Выбор автомобиля при покупке машины в кредит

Прежде всего надо определиться, какую машину выбрать - подержанную или новую. Как правило, подержанные автомобили дешевле новых, но нужно быть готовым к дополнительным тратам на обслуживание. Скидку с бывшего в употреблении авто добиться сложнее. Важный фактор в принятии решения: предоставляет ли автодилер гарантию на подержанную машину.

До внесения оплаты за автомобиль следует сравнить цены на выбранную модель у нескольких автодилеров. Если речь о подержанной машине, то можно сравнить цены в интернете.

Дополнительные расходы: при выборе автомобиля следует обратить внимание на объем двигателя, расход топлива и цену обслуживания, поскольку эти факторы существенно влияют стоимость содержания машины.

Подготовка необходимых документов

Наёмным работникам потребуется предъявить кредитору справку о доходе за последний месяц. Кроме того, некоторые банки могут запросить выписку с банковского счета за три месяца.

Индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить документы об уплате налогов (чаще всего за три последние года), чтобы подтвердить свой доход. Очень часто банки запрашивают у предпринимателей провести оценку бизнеса. Как правило, такой документ может составить консультант по налогам.

Выплата кредита и покупка автомобиля

Если автокредит берётся не через дилера, то, как правило, такой кредит перечисляется в течение нескольких рабочих дней, если выполнены все условия и банк одобрил заявку. Таким образом можно запросить у банка сумму кредита наличными и оплатить покупку автомобиля денежным переводом.

В этом случае имеет смысл поторговаться с продавцом автомобиля, можно получить скидку до 20%. При покупке нового автомобиля, стоит рассмотреть возможность установки дополнительного “фарша” или продления гарантии.

После покупки автомобиля нужно его зарегистрировать. Многие автомобильные дилеры регистрируют автомобиль для своих клиентов. Независимо от того, кто будет заниматься этим вопросом, понадобится оформить автостраховку. Сравнивайте цены, прежде чем заключить договор на страхование. Важно получить eVB-Nummer (подтверждение страхования), который понадобится для регистрации автомобиля.

Поделитесь статьёй:

www.tupa-germania.ru

особенности получения — Новости — JA Real Estate

Мечтаете иметь квартиру или дом в Германии, но Ваши ограниченные средства не позволяют Вам приобрести недвижимость? Прекрасным решением будет ипотечный кредит. Ипотека в Германии для россиян — это простой, быстрый и выгодный способ приобретения жилья.

 

 

Оформить кредит на приобретение недвижимости в Германиимогут не только граждане этой страны, но и иностранцы. Наличие собственных средств, составляющих 50% от стоимости выбранного объекта, позволяет получить в банке этой страны ипотечный кредит на срок от 5 до 15 лет.

Чем выгоден кредит в Германии для россиян?

Кредит в банках Германии, процент которого составляет 2–3% годовых, безусловно, выгоден россиянам. Ведь банки РФ предлагают аналогичные услуги по значительно более высоким ставкам.

 

Заемные средства не только позволяют стать владельцем недвижимости, но и дают гарантию страховки от финансовых и политических кризисов. Сдавая квартиру или дом в аренду, можно полностью покрыть выплаты по ипотеке за счет получаемой арендной платы. Оформляя заем на покупку жилья в немецком банке, нужно знать, что до полного погашения кредита оно будет оставаться собственностью кредитующей организации.

 

Вы взвесили все «за» и «против» и готовы приобрести квартиру с привлечением заемных средств? Мы рады будем видеть вас в числе своих клиентов. Хотите подробнее узнать, как взять кредит в Германии для россиян? Обращайтесь к специалистам JA Real Estate.

Кредит в банках Германии: процент и условия кредитования

Кредит банками Германии предлагается на весьма выгодных условиях. Минимальная стоимость объекта недвижимости, для покупки которого можно привлечь заемные средства, составляет 100 тыс. евро по нотариальному договору. Чем дороже жилье, тем охотнее банки предоставляют кредиты на его приобретение.

 

Нужно сказать, что даже в одном банке, в зависимости от срока, на который оформляется ипотека в Германии, процент и условия кредитования могут быть различны. Срок кредитования выбирает заемщик. Он составляет 5–15 лет с возможность продления. Условия погашения основного долга и процентов по займу подбираются банком в зависимости от срока кредитования. Выбранная квартира или дом должны быть в хорошем состоянии и находиться в районе с высоким спросом на аренду недвижимости.

 

Принимая решение о возможности оформления ипотеки, банк, в первую очередь, изучает информацию о приобретаемом объекте. Документация, подтверждающая платежеспособность заёмщика, является вторичной, поскольку она лишь дает возможность кредитному учреждению убедиться в том, что клиент имеет необходимые средства на покупку недвижимости.

 

После получения стандартного пакета документов запрос обрабатывается. Решение о возможности предоставления ипотечного займа принимается в течение 1–2 недель. После принятия положительного решения банк открывает счет на имя заемщика. На него будут перечисляться денежные средства – собственные и заемные. Покупатель заключает кредитный договор с банком и договор купли-продажи с продавцом недвижимости.

 

В разных банках программы ипотечного кредитования могут иметь свои особенности. Вот почему нужно тщательно проанализировать предложения кредитных организаций, сопоставив их с собственными возможностями. Доверив эту работу специалистам JA Real Estate, вы можете быть уверены в выборе оптимальной для вас программы кредитования.

 

Срок ипотеки

Срок, на который оформляется ипотека в Германии, определяется самим заемщиком. Причем срок ипотечного кредита и реальное время погашения мало связаны друг с другом. При меньшем сроке ипотечного кредитования банки предлагают меньшую процентную ставку. В том случае, если к окончательной дате кредит остается невыплаченным, необходимо либо полностью оплатить оставшийся долг, либо оформить новый кредитный договор на новых условиях. Срок ипотеки – это период, в течение которого не изменяется процентная ставка по кредиту.

Дополнительная информация

Что делать, если вы не рассчитали собственные возможности и не можете оплатить ипотечный кредит в немецком банке? При прекращении выплат кредитное учреждение может выставить недвижимость на аукцион. Однако при изменении ситуации лучше договориться с банком об уменьшении ежемесячной выплаты на определенный период. Большинство банков идет на такие уступки при условии, если причины, по которым заемщик не смог своевременно оплатить кредит, уважительны. Например, при потере работы банк может приостановить выплаты по кредиту в среднем на год.

 

На нашем сайте для Вас работает онлайн-консультант по получению кредита на покупку жилья в Германии. Мы ответим на все ваши вопросы и поможем принять правильное решение.

 

Помогая нашим клиентам купить недвижимость в Германии, мы предлагаем свои знания и опыт, свой профессионализм и отличное знание рынка, полученные нами за время нашей работы.

 

 Полезная информация

> Открыть счёт в немецком банке

> Недвижимость Мюнхена - лидер рынка

> Советы по покупке недвижимости в Германии

 

ja-realestate.ru

Взять кредит на машину в Германии

Вы решили приобрести новый автомобиль и раздумываете на тему того, чтобы взять кредит на машину? Финансирование автомобиля – частичное или полное – это не имеет значения, т.к. и в первом и во втором случае, вам поможет наш калькулятор и сравнительный анализ на нашем сайте. Вы можете сравнить цены, сравнить процентные ставки, сравнить условия, сроки договора и выбрать оптимальный для себя кредит на покупку нового или подержанного автомобиля.

Просто задайте желаемые данные или измените уже предустановленные параметры в калькуляторе слева от Вас:

  • Nettokreditbetrag = «Чистая» сумма кредита
  • Laufzeit = Время договора кредитного займа. Как правило кредит берется на 3 года, но Вы можете поменять данный параметр на любой другой.
  • Zweck = С какой целью и на какие нужды Вам требуется кредит.
  • Neufahrzeug = означает на приобретение нового автомобила, но Вы можете изменить данный параметр на любой другой представленный в списке или же на Gebrauchtfahrzeug, т.е. б/у автомобиль.
  • Berechnen = не забудьте нажать на кнопку «Berechnen», т.е. «Просчитать или пересчитать».

Что важно знать, прнимая решение взять кредит на машину в Германии?

Получить кредит на машину в Германии под наиболее выгодные проценты? — Нет ничего проще, просто воспользуйтесь нашим проверенным и надежным калькулятором автокредитов.

Важно помнить о том, что покупка машины – это своего рода инвестиции. А кредит на машину – это своеобразное привлечение дополнительного фонда к покупке Вашего авто. Соответственно условия кредитования должны быть выгодными и именно для Вас, т.к. Вам нужно будет возвращать эти деньги и вполне возможно, что в ближайшем будущем.

Особенно дорогими выходят кредиты на машину, когда речь заходит о покупке новой машины, нового автомобиля. А кредиты на покупку авто, традиционно всегда дороже, чем скажем кредиты на покупку мебели. С чем это связано и почему именно эти кредиты банки продают дороже, чем многие другие – тема для отдельной статьи и мы обязательно коснемся этого вопроса в процессе работы нашего портала.

Статистике, однако, известно, что основная масса легковых автомобилей в Германии финансируется кредитованием, где-то полностью, где-то частично. Есть варианты и с лизингом и они попадают также под определение «взято в кредит». Даже машины б.у. покупаются в кредит и зачастую авто-дилеры зарабатывают именно на предоставление покупателю кредита, а не на продаже автомобиля как таковой. Интересный факт, да: продавцы автомобилей делают доброе дело, помогая нам приобрести желаемые «четыре» и более колеса и при этом зарабатывают именно на предоставлении кредита.

Кредит на машину: в какой банк пойти?

Но, в конце концов, это личное дело дилера, как он зарабатывает себе на жизнь. Наша задача разобраться в том, какой кредит на покупку автомобиля выгоден именно нам.

Как известно, многие крупные производители уже давно имеют собственные банки, которые с превеликим удовольствием предоставят вам кредит на покупку автомобиля. Можно даже сказать, что это отличительная особенность премиум-марок: BMW Bank, VW Bank, Daimler Bank и т.д. – все они могут помочь Вам с деньгами, если Вам не хватает. Другое дело в том, что если вы пришли в автосалон одного определенного производителя, то абсолютно не обязательно брать кредит на машину в банке именно этого производителя.

Сегодня бытует мнение, что брать кредит на покупку, скажем VW, выгоднее брать именно в банке VW, а BMW выгодно покупать именно с помощью BMW банка. Так ли это на самом деле? Мы не проверяли каждый банк отдельно, но в калькуляторе заложены и банки авто-производителей тоже и они, к сожалению, встречаются на первых позициях поиска и сравнения более чем не часто. Может филиал банка и в самом деле предоставляет именно сегодня, именно на желаемую модель самый выгодный кредит. Вы можете сравнить кредит онлайн и проехать до ближайшего автосалона, где вам посчитают стоимость кредита от авто-банка. Этот вариант может оказаться очень правильным решением.

В любом случае, наиболее выгодным решением для Вас при покупке нового автомобиля – это сравнить оба варианта:

  1. сравнить тарифы и условия на кредит на машину как в интернете с помощью калькулятора, который вы найдете на нашей странице,
  2. так и проехав до дилера желаемой марки.

Сравните процентные ставки всех без исключения представленных у нас банков и только потом принимайте решение.

Ну а что касается кредита на покупку б.у. машины, то давно уже известно, что банки, которые работают с клиентами напрямую, в 90 случаях из 100, выгоднее авто-банков – банков производителей автомобилей.

Как найти доступный кредит на машину?

Сравнение процентных ставок для кредитов на машину уже давно не является таким уж сложным процессом, как может показаться на первый взгляд и как считают многие автолюбители, планирующие купить машину в кредит. Это не соответствует действительности особенно в том случае, если пользоваться калькулятором сравнения процентных ставок. Тот, кто сравнивает варианты финансирования и кредитования через онлайн-сервис и интернет-калькуляторы быстро достигает свой цели. В принципе достаточно самых минимальных данных, чтобы можно было бы провести первый сравнительный анализ.

Однако важно помнить и том, что процентная ставка, а вернее самая низкая процентная ставка — далеко не решающий фактов при выборе кредита на машину или автомобиль в Германии. Договор на кредит, заключаемый с банком, должен быть гибким именно для Вас, не для банка. Особенно это касается тех случаев, когда Вы по тем или иным обстоятельствам хотели бы погасить свой кредит и задолженность ранее обговоренного договором срока. Это частое явление в тех случаях, когда появляется возможность продать машину на выгодных для себя условиях. Или же приобретенный автомобиль не оправдал ожиданий и теперь вам хотелось бы поменять. Естественно, что в данном случае и надобность финансирование и кредитования авомобиля как бы пропадает. Вырученная от продажи сумма возвращается банку, банк закрывает кредит и как бы договор разрывает — все просто.

Но на самом деле важно помнить о том, что банку, в основном, никоим образом невыгодно преждевременное погашение клиентом задолженности по кредиту. Получается что банк лишается процентных выплат, а это одна из важных статей дохода практически любого банка.

Т.е. при поиске кредита на машину этот фактор должен быть учтен именно кредитором. Соответственно, если Вы взялись за поиск кредита на машину через интернет, то ищите именно Вам подходящие условия.

kreditru.de

Виды кредитных карт в Германии

Какие виды кредиток существуют в Германии, как производятся платежи. Чем дебетовые карты отличаются от кредитных.

Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.

Chargekarte - пополняемая кредитная карта

Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта по крайней мере, на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит либо сразу же по получению уведомления, либо через какой-то небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека есть стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.

Такую кредитку как правило можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи тогда производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.

Но при этом ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав уже существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег. Такой вариант в Германии предлагает American Express.

Klassischen Kreditkarte - классическая кредитка

Её ещё называют Revolvingkarte. Это скорее американский вариант, хотя и в Германии он тоже встречается. Владелец кредитной карты также пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет либо фиксированный процент от всего потраченного, либо определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.

Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и при этом не заморачиваться с оформлением кредита.

Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA - доказательства кредитоспособности клиента.

Примеры подобных карт в Германии - payVIP или Visa World Card.

Debitkarte - дебетовая кредитная карта

Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция - произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Daily-Chargekarte - пополняемая-дебетовая кредитка

Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением также брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, то они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.

Такой вариант скорее всего будет выгоднее “диспо-кредита” - возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.

Prepaidkarte - предварительно пополняемая карта

Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.

Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).

Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем есть на карточке, потратить невозможно. То есть, банк не предоставляет кредит в его классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк - от потери денег.

Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью можно совершать покупки в интернете и платить за границей.

Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Этот вопрос лучше уточнить заранее.

К недостаткам предоплаченной кредитки также относится ограничения на доступную сумму - обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.

Ещё один минус - комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.

Единственное преимущество такой карты - любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.

Подобные карты в Германии делает Wirecard Bank.

Virtuelle Kreditkarte - виртуальная кредитка

Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.

Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла - то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.

PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.

Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.

Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.

Поделитесь статьёй:

www.tupa-germania.ru

Кредит для жилья

Банки, строительные сберкассы (Bausparkassen) и страховые компании Германии предлагают различные схемы кредитования. Поэтому потребителю важно понимать предложенные условия договоров и знать о возможных альтернативах. В этой статье мы рассмотрим основные виды финансирования, предлагаемые немецкими кредитными институтами.

Основные схемы

Одна из самых распространенных форм кредита для покупки или строительства жилья называется Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung. Процентная ставка (Zinssatz) остается здесь неизменной в течение заранее оговоренного числа лет (Zinsfestschreibungszeit, Bindungsfrist). Ежемесячно выплачиваемая сумма идет на уплату текущих процентов (Zinsen), а остаток – на погашение самого кредита (Tilgung). Задолженность постепенно снижается, а с ней – и начисляемые проценты. Поэтому скорость погашения кредита растет со временем, хотя величина взносов не меняется.

Если, как это обычно бывает, кредит к концу Bindungsfrist погашен не полностью, банк обязан предложить новые условия постепенного погашения оставшейся задолженности.

Соглашаться не обязательно: вы вправе выплатить всю оставшуюся задолженность «одним махом». Если для этого не хватает собственных средств, можно взять кредит в другом банке (Anschlussfinanzierung), договорившись о нем до истечения Bindungsfrist. Из-за дополнительных расходов при смене кредитора она считается целесообразной, если при этом Zinssatz не менее чем на 0,5% ниже предложенного прежним банком.

Кредит от Bausparkasse (Bauspardarlehen) – это тоже Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung, но с особой предысторией. Сначала придётся постепенно собрать некоторую сумму в рамках накопительного договора (Bausparvertrag). И только после этого Bausparkasse готова не только выплатить накопленное с процентами, но и дать кредит.

Выплачиваемые вам в период накопления проценты невелики. Зато и кредит вы позже получите под более низкий процент, чем было бы в обычном банке. А в период накопления часто возможны госсубсидии (Wohnungsbauprämie и Arbeitnehmersparzulage).

При параллельном накоплении вы платите проценты по кредиту, но не сам кредит (Tilgung ausgesetzt). Зато вы обязаны регулярно платить взносы в накопительное страхование жизни (такая схема называется Versicherungsdarlehen или Policendarlehen) или в Bausparvertrag, которые потом будут использованы для погашения долга. Обычно доходность накопительной страховки и Bausparvertrag ниже процентной ставки по кредиту, а схема в целом – дороже, чем Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung. Дороже даже если для Versicherungsdarlehen предлагается немного более низкая процентная ставка, чем для обычных кредитов! Тем не менее, для тех, кто собирается сдавать недвижимость в наём, эта схема порой имеет смысл – благодаря особенностям налогообложения.

Опасная экзотика

Практически всегда невыгоден потребителю кредит с дисажио (Disagio). Дисажио – это разница между номинальной суммой кредита (Nominalbetrag, Nennbetrag) и реальной (меньшей) суммой (Auszahlungsbetrag), которую получите вы. Порождена разница тем, что часть процентов по кредиту с самого начала удерживается банком. Если реально вам надо, например, 200 тысяч евро, а дисажио составляет 10% номинальной суммы, то в долг придётся взять 222.222,22 евро, 22.222,22 из которых банк сразу оставит себе. И хотя ваша ежемесячная выплата банку будет ниже, чем при нормальном 200-тысячном кредите, кредит с дисажио в конечном счете обойдется намного дороже обычного.

Кредиты с «плавающей» процентной ставкой (variabler Zinssatz) опасны тем, что ставка может измениться в любой момент – в соответствие с ситуацией на финансовом рынке. Хорошо, если процентные ставки падают. Но сейчас они и так низки и лучше гарантировать этот уровень на годы вперед взяв Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung.

Опасен и иновалютный кредит (Fremdwährungskredit). За рубежом (например, в Японии) процентные ставки часто ниже, чем в зоне евро. Даже с учётом вознаграждения посреднику условия Fremdwährungskredit кажутся выгодными. Опасность здесь связана с колебаниями курсов валют. Если валюта кредита (например, йена) в будущем резко подорожает, «дешёвый» Fremdwährungskredit обойдётся намного дороже, чем самый «грабительский» кредит в евро.

Проценты и сборы

Многие из этих схем не позволяют точно оценить предстоящие расходы по обслуживанию кредита. Например, в период накопления неизвестны заранее проценты по будущему Bauspardarlehen, а при параллельном накоплении неизвестна реальная будущая доходность страховки или Bausparvertrag.

Зато Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung с самого начала позволяет точно оценить предстоящие расходы, по крайней мере в течение Bindungsfrist. На первый взгляд здесь напрашивается выбор кредита с самой низкой процентной ставкой (Zinssatz). Ведь 0,1% разницы для многотысячного кредита – это лишняя сотня-другая в год, а за годы сотни превратятся в тысячи!

Но проценты бывают разные. В договоре займа указаны две ставки: «номинальная» (Nominalzins) и «эффективная» (effektiver Zins). Nominalzins – это сугубо расчетная величина. Например, Nominalzins 5,1% p.a. («per anno» – «за год») при ежемесячном начислении процентов соответствует 0,425% в месяц. Если набежавшие за месяц проценты выплачивать сразу, вы теряете доход, который могли получить от этих денег до конца года. А если не выплачивать, то нарастут проценты на проценты («сложные» проценты).

С учетом «сложных» процентов, 0,425% в месяц означают не 5,1% годовых, как «внушает» вам Nominalzins, а – 5,221% p.a.! «Эффективные» проценты, в отличие от номинальных, это учитывают и уже поэтому точнее отражают «цену» кредита. Кроме того, effektiver Zins отражает и часть банковских сборов. А сборы эти могут быть самыми разными: за подготовку договора (Bearbeitungsentgelt), за оценку недвижимости (Wertermittlungsgebühr, Schätzungskosten), гонорар посреднику (Vermittlungsprovision)…

Пусть кредит – 200 тысяч евро, а банк удержал в виде разовых сборов тысячу (0,5% от суммы кредита). Реально вы получили 199 тысяч евро, а вернёте все 200, плюс проценты с этой суммы! Все это учтено в effektiver Zins: «эффективная» ставка дополнительно возрастет – примерно на 0,1% p.a. при пятилетнем Bindungsfrist или примерно на 0,05% p.a. при десятилетнем.

Впрочем, вам не обязательно разбираться в этой математике. Важнее помнить, что разница между «эффективными» (более высокими) и «номинальными» процентами – это вполне реальные деньги, которые вы заплатите банку. И поэтому лучше сравнивать эффективные ставки, а не номинальные.

Но и на «эффективные» проценты нельзя полностью полагаться: они отражают не все расходы! Не будут учтены ни возможные ежемесячные (или годовые) сборы за ведение открытого на ваше имя «кредитного» счёта, ни Bereitstellungszinsen (особые, более низкие, проценты, которые банк берёт до выдачи кредита за то, что держит деньги наготове). Если вам пришлось – в связи с кредитом – дополнительно застраховаться от безработицы, нетрудоспособности, несчастного случая или смерти, то выплаты по страховке тоже не будут отражены в «эффективных» процентах.

Что же делать? Просите сотрудника банка перечислить все расходы в рамках предложенной схемы финансирования – с первого дня до последнего – за подписью и с примечанием, что других расходов не будет!

Скорость погашения

Кроме процентной ставки и сборов важна и скорость погашения кредита. Ведь на деньги, которые вы успели вернуть, проценты больше не начисляются! В договоре кредитования принято указывать начальную скорость возврата (anfängliche Tilgung, anfänglicher Tilgungssatz) – в процентах от суммы кредита. Например, anfänglicher Tilgungssatz 1% p.a. для кредита в 200 тысяч евро означает, что в первый год придется выплатить назад 2 тысячи евро плюс наросшие проценты.

Начальная скорость возврата и проценты определяют величину ежемесячного взноса. При Nominalzins 5,1% p.a. и anfänglicher Tilgungssatz 1% p.a. придется платить в месяц около 1017 евро, то есть львиная доля пойдет на уплату процентов по кредиту. Но от года к году долг и проценты по нему будет снижаться, а скорость погашения (при условии неизменности ежемесячной суммы выплат) – расти.

Какой Tilgungssatz выбрать? Чем выше – тем (при прочих равных условиях) лучше для вас! Лишь бы вы могли из месяца в месяц платить оговоренный взнос…

В будущем возможны «лишние» деньги? Попробуйте договориться о праве внеочередного гашения части кредита (Sondertilgung) или о праве изменения скорости гашения (Änderung der Tilgungshöhe).

Одна беда: для договора с быстрым возвратом кредита банки увеличивают Zinssatz. Но даже тогда кредит с более высокой скоростью возврата может, в конечном счёте, оказаться выгодней более дешёвого кредита с меньшей скоростью выплаты!

Как сравнить? Попросите банк посчитать, сколько денег придётся выплатить вам в течение Bindungsfrist, и сколько вы после этого ещё останетесь должны. Сравнивайте затраты и конечный результат для разных вариантов, предложенных банком, и не ограничивайтесь одним банком!

Защита закона

До недавних пор Гражданское законоуложение (BGB) недостаточно защищало права потребителей, взявших кредит под залог недвижимости (Immobiliardarlehen). «Благодаря» прежней редакции третьего абзаца § 498 BGB, малейшая задержка или неточность с очередной ежемесячной выплатой – сколь незначительна и случайна она ни была – давала кредитору право расторгнуть договор займа и потребовать досрочной выплаты всей оставшейся задолженности. Недостаточно были защищены и права владельцев жилья при перепродаже договора займа новому кредитору.

18.8.2008 ситуация улучшилась: вступил в силу Закон по ограничению рисков (Risikobegrenzungsgesetz), внесший в BGB необходимые поправки.

По новой версии BGB § 498 Abs. 3, кредитор может без предупреждения потребовать немедленного возврата всей оставшейся суммы Immobiliardarlehen только после того, как должник дважды подряд – полностью или частично – задержался с очередными выплатами, а недоплаты составили не меньше 2,5% номинальной суммы кредита. Кроме того, на Immobiliardarlehen теперь распространены и нормы первых двух абзацев BGB § 498. Перепродажа займа новому кредитору без согласия должника теперь возможна, только если в тексте договора была четко оговорена такая возможность (BGB § 492 Abs. 1a Satz 3).

К сожалению, эти новые правила не действуют для «старых» договоров займа, заключенных (или перепроданных) до 18 августа (BGBEG Artikel 229 § 18 Abs. 1). Но и для «старых» договоров, права должника теперь лучше защищены при перепродаже, если та произошла после 18.8.2008 (BGB § 1192 Abs. 1a и BGBEG Artikel 229 § 18 Abs. 2, BGB § 1193 Abs. 2 BGBEG Artikel 229 § 18 Abs. 3).

Ирина Жилина, Neue Zeiten - Франкфурт-на-Майне, Германия

www.investa24.com

Кредиты в Германии >> сравнить, выбрать и получить кредит уже от 2,75%

С помощью нашего калькулятора Вы можете сравнить доступные кредиты в Германии в режиме онлаин.

  • Независимое и объёмное сравнение кредитов на немецком кредитном рынке и в интернете
  • Ни к чему не обязывающий и абсолютно бесплатный запрос и бесплатное сравнение доступных кредитов, от 95% существующих на немецком рынке банков и институтов кредитования
  • Самые актуальные предложения, специальные предложения, выгодные проценты
  • Простой, быстрый и удобный сервис — Вы получаете ответ на Ваш запрос в течении нескольких мгновений. Просто дождитесь результата!
  • SCHUFA не имеет значения

Еще никогда до этого не было проще сравнить кредиты в Германии — пользуйтесь нашим бесплатным калькулятором, сравнивайте, выбирайте, получайте выгоду!

Просто задайте желаемые данные или измените уже предустановленные параметры в калькуляторе слева от Вас:

  • Nettokreditbetrag = «Чистая» сумма кредита
  • Laufzeit = Время договора кредитного займа. Как правило кредит берется на 3 года, но Вы можете поменять данный параметр на любой другой.
  • Zweck = С какой целью и на какие нужды Вам требуется кредит.
  • Freie Verwendung = означает для свободного пользования, но Вы можете изменить данный параметр на любой другой представленный в списке.
  • Berechnen = не забудьте нажать на кнопку «Berechnen», т.е. «Просчитать или пересчитать».

Почему Вам имеет смысл пользоваться онлайн-калькулятором, чтобы сравнить кредиты в Германии?

Объясняем. Сегодня как и вчера множество людей скептически относятся к интернету и кредитованиям. Может и Вы относитесь к их числу. Несмотря на то, что интернет-сервисы во многом стали частью нашей повседневной жизни, которые мы используем с завидной регулярностью, мы все еще склонны недоверять и с недоверием относится к институту кредитования в сети интернет.

Соответственно и Вы и мы зачастую предпочитаем направится в соседний банк за углом или некий другой региональный банк, в котором с нами разговаривают люди. Все это понятно, весь в работника банка можно сразу о многом спросить, задать кучу интересующих вопросов и быть 100% уверенным в том, что работник банка уже минимум 100 лет занят в этой сфере и на все наши вопросы ответит достойно и компетентно.

И конечно же работник банка будет действовать исключительно в наших с Вами интересах, чтобы приумножить наши с Вами деньги. И предложит самый выгодный кредит. Надеюсь Вы уловили легкую тень иронии и понимаете, что факты изложенные выше, далеки от реальности. Если Вы пошли в банк, то вам предложат одно, может два, максимум три предложения, которые банком на данный момент разработаны.

И как правило данные предложения — это общие решения, ни в коем случае не индивидуальные. Что делать если Ваше представление о кредите выглядит скажем так:

2,5% годовых на 5 лет

(…) А банк предлагает Вам 5% и уверяет, что именно это то предложение, которое именно Вам подходит наиболее лучшим образом.

Можно конечно обойти сразу несколько банков, выслушать кучу ненужной информации, собрать тонны ненужной макулатуры в виде предложений и условий, выстоять несколько очередей и потратить кучу драгоценного времени, которое можно использовать куда более продуктивно. Заманчивая перспектива?

Поверьте, есть и другие способы получить выгодные кредиты в Германии!

И один из них — это онлайн-сервис сравнения различных кредитов. Конечно, многие из нас до сей поры никогда не пользовались данной услугой, но в век IT-технологий отказываться от такой возможности как-то не правильно. Ведь всего за несколько минут Вы можете не только получить множество условий и сравнить кредиты одного банка с кредитами другого, но и сразу попробовать послать запрос, ведь банки в режиме онлайн могут сразу проверять, будут ли они с Вами работать или нет. Это важно.

Помимо всего прочего, все банки, представленные в нашем калькуляторе, дают ответ об одобрении или отказе сразу. Т.е. Вы получаете ответ еще сегодня и Вам не нужно ждать несколько дней или недель. Еще одно преимущество налицо.

Не берите  долг / кредит, не проведя предварительный сравнительный анализ

Но если быть откровенным, то онлайн-кредиты нельзя переоценивать. Ведь далеко не всякий банк из ряда так называемых Direktbank априори предоставляет всем интересующимся отличные условия. Особенно это заметно на  процентах по кредиту, которые отличаются друг от друга порой во множество раз.

Таким образом не редки случаи, когда человек берет в долг / берет кредит ни ут ого банка и ни на тех условиях, которые были бы для него оптимальны. И зачастую кредит, кототрый был должен облегчить жизнь, становится дорогим удовольствием и ненужной обузой.

Как избежать ошибок беря в долг? Как выбрать правильный кредит?

Тут все просто.Во-первых, не стоит принимать спонтанных решений. Сохраняйте спокойствие и хладнокровие, ведь порой разница в сотые доли между одним кредитом и другим, может быть не более чем миражом. Так бывает.

Во-вторых, запаситесь временем и терпением. Конечно, получать кредиты в Германии через интернет стало быстро, удобно и просто, но не стоит делать все с бухты-барахты. Времени сравнить несколько кредитов и предложений у вас уйдет все равно меньше, нежели затраченное время на посещения сначалa одного банка, потом другого. Так что часик-другой Вам понадобятся. Зато Вы сможете сразу сравнить все предлагаемые банками условия и выбрать оптимальный для себя вариант, а также самые лучшие условия получения кредита. 

В-третьих, выбирая и сравнивая кредиты в Германии, нужно учитывать не только высокую или низкую процентную ставку, но и множество других факторов, например таких как:

  • Agio
  • Взносы или плата за обработку кредита
  • Взносы за ведение и управление счетом (Kontoführungsgebühren)
  • Страховой полис, перенимающий оплату остаточного кредита
  • Взносы за посреднические услуги

Эти и многие другие факторы оказывают влияние на формирование цены и процентной ставки по кредиту и эти факторы желательно учесть.

kreditru.de


Смотрите также