Кредит под залог депозита. Кредит депозитный


Кредит под депозит – выгодно или нет?

Кредит под депозит – выгодно или нет?

Депозит – это деньги, помещенные вкладчиком на текущий банковский счет. Вкладчик может положить деньги на определенный или неопределенный срок. Эти деньги банк пускает в оборот, а вкладчику начисляются проценты. Но кроме процентов, клиент банка может воспользоваться депозитом, чтобы взять кредит, а депозитный счет в банке может стать предметом залога.

Выгодно или нет брать кредит под залог депозита физическому лицу?

Во-первых, упрощенное оформление кредита. Кредит под депозит выгоден тем, что для его оформления требуется минимум документов. Банку не нужна справка о доходах заемщика или наличие поручителей, так как он имеет уже определенную информацию о своем клиенте, которую он предоставил при оформлении депозита. Иногда для состоящих в браке, может потребоваться письменное согласие супруги(а) на оформление кредита.

Во-вторых, выгодные проценты по кредиту. Процентная ставка кредита под залог депозита ниже, чем по кредиту с залогом имущества или вообще без залога. Кроме того эти проценты частично погашаются за счет процентов, начисляемых на депозит. В итоге проценты могут составлять только 2-4% годовых от суммы кредита.

В-третьих, отсутствует риск взыскания имущества. Оставляя в залог свой депозит, а не свое имущество, заемщик может не переживать о том, что при затруднениях с выплатой кредита он лишится квартиры, машины или другого имущества.

В-четвертых, не нужно платить штраф за досрочное расторжение договора вклада. Для заемщика выгоднее взять кредит под залог депозита, чем для тех же целей снимать наличные деньги с депозитного счета, расторгая договор вклада. В данном случае штраф при досрочном расторжении договора превысит процентную ставку по кредиту.

В-пятых, можно взять кредит, не имея своего депозитного счета. Кредит можно взять под залог депозита, открытого на имя другого лица (родственника или знакомого), если он даст на это письменное согласие.

Выгодно или нет банку, выдавать кредит под депозит?

Банку более выгодно и надежно выдавать кредит под депозит, а не под залог имущества. В случае неуплаты, для реализации имущества потребуется продолжительное время, а так  банк просто спишет со счета должника нужную сумму, тем самым быстро возместив свои потери. И хотя банк не имеет на это право, должники, как правило, соглашаются на списание средств со своего депозита для погашения задолженности по кредиту, поскольку долг им придется выплачивать в любом случае.

Кредит под депозит – условия кредитования:

Депозиты делятся на два вида: до востребования и срочные. Депозит до востребования – это денежные средства, находящиеся на текущем счете вкладчика, которые он может в любое время снять наличными или перевести безналичным путем на банковский счет другого лица или организации. Срочные депозиты разделяются на три вида: краткосрочные (на 1-3 месяца), среднесрочные (на 3-9 месяцев), долгосрочные (на более длительный срок). Получить срочный депозит вкладчик сможет, только когда закончится указанный срок.

Срок кредита под депозит во всех банках обычно не превышает срок самого депозита. Но кроме этого, банк рассчитывает, чтобы между датой полного погашения кредита и датой окончания срока депозита оставалось не меньше месяца. Например, если срок депозита заканчивается через 7 месяцев, то срок кредитования будет составлять не больше 6 месяцев. Но даже если у вкладчика долгосрочный депозит, по условиям кредитования он может получить кредит только на срок до 2 лет.

Сумма кредита под депозит тоже ограничена и зависит от того, в какой валюте запрашивается кредит и в какой валюте сделан депозит. Если валюта одинаковая, то сумма кредита составляет обычно 70-95% от суммы вклада. Сумма кредита будет меньше, если кредит запрашивается в другой валюте, чем вклад. Поэтому кредит под депозит выгоднее брать в одной валюте с вкладом.

Процентная ставка кредита под депозит, по сравнению с другими, гораздо ниже. Если из процентной ставки по кредиту вычесть проценты, начисляемые по депозиту, то получается очень маленькая переплата за пользование кредитом.

Погашение кредита под депозит осуществляется заемщиком как внесением наличными, так и пополнением своего счета безналичным путем. Возможно частичное и полное досрочное погашение кредита без штрафных санкций.

Дата: 2014.01.09 17:18|Просмотров: 120|

zaimovik.ru

Все про заклад депозита по кредиту

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают  его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

кредит под депозит

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

  • Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе. Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
  • Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

  • Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
  • Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
  • Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
  • В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
  • Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
  • Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
  • Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

  • Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
  • Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
  • Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
  • Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Популярные материалы раздела

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Чем выгоден кредит под залог депозита банку и заемщику

В период восстановления банковского кредитования в тяжелые дни кризиса многие банки занялись изобретением абсолютно новых кредитных продуктов. Те же конфетки начали заворачивать в другие фантики. Область фантазии банковских работников распространилась и на обеспечение кредитов.

Не у каждого заемщика была осязаемая возможность в качестве залога предложить свое жилье. А вот депозитами в банках обладает половина взрослых россиян. Не так давно кредитование, связанное с залогом транспортных средств, и использование в качестве обеспечения кредита уже имеющегося депозита, приобрело в нашей стране большую популярность.

Об общих условиях кредитования под залог депозита

В различных банках условия оформления таких кредитов несколько отличаются. Но все кредитные учреждения работают по схожей схеме.

Прежде всего, кредиты, выдаваемые под обеспечение депозитом, довольно ограничены по сроку. Он должен быть существенно короче, чем срок хранения самого депозита. Кредит должен обладать неким временным запасом, не менее месяца, от даты погашения кредита до завершения периода депозита.

Ограничения существуют и по сумме кредитования. Она чаще всего находится в диапазоне от 70 до 95 процентов, что зависит и от валюты. Если валюта кредита и депозита разная, то банк производит корректировку процента, то есть уменьшает его.

Для чего банкам выдавать такие парадоксальные кредиты?

Каждый банк считает обеспеченность кредита депозитом ликвидной и надежной. К примеру, если в залог принята недвижимость, то очень велика зависимость от того, какова сегодня конъюнктура рынка. Да и реализовать ее на рынке, при просрочке оплаты, не так уж просто и быстро.

Если же в качестве залога принят депозит, то списание денежных средств в случае неуплаты можно выполнить одним нажатием клавиши.

Кстати, регулировка этого момента в законодательстве еще окончательно не произведена. Как утверждает российский ГК, возврат любого банковского вклада обязано быть произведено на основании первого же требования вкладчика. Выходит, банк не сможет воспользоваться депозитными средствами клиента, если ему понадобится погасить обязательства, связанные с ссудным счетом, то есть может лишиться залога.

За несколько последних лет прошло несколько заседаний судов, рассматривавших подобные ситуации. Судьи всегда принимали решения в пользу вкладчиков.

На основании практики можно сделать вывод о том, что практически все заемщики не имеют возражений против списания своих средств с вклада для того, чтобы погасить просроченный кредит. Им хорошо понятно, что даже после судебного решения им придется возвращать средства по кредиту. А с помощью своих депозитных средств они могут мгновенно вернуть деньги банку.

Чем выгоден заемщику кредит под залог депозита

Такой тип кредита несколько парадоксален, но он имеет и преимущества для заемщика.

  1. Прежде всего, этому физическому лицу не понадобится собирать кучу документов для того, чтобы подать кредитную заявку. При оформлении кредита под залог депозита многие банки не требуют официальную справку о доходах, поручительство от кого-либо. Ему не придется предоставлять и анкетные данные, поэтому процедура оформления пройдет быстро и упрощенно.
  2. Размер годовой процентной ставки по такому кредиту, как правило, ниже, в сравнении с классическим и даже залоговым типом кредита.
  3. Погашение части процентов, начисляемых по кредиту, погасится процентами по депозиту. В итогу сумма переплаты составит не более нескольких процентов.
  4. Если заемщик решит оформить такой тип кредита, его риск будет касаться только депозитных средств, но не личного имущества, автомобиля или недвижимости.

Резюмируя, можно сказать: кредит под залог депозита выгоден заемщику в том случае, если заемные средства нужны ему на короткий срок. Оформление такого кредита обойдется заемщику в меньшую сумму, чем разрыв с банком договора вклада для осуществления запланированной покупки.

Особенно удобно взять такой кредит при размере требуемой суммы, существенно меньшем, чем размер депозита. Очевидно, что при досрочном снятии депозита вкладчик понесет большие убытки, он недополучит проценты. Если взять итоговую сумму этих потерь, то она будет больше размера выплаченной за кредит суммы процентов и комиссий.

Залогом по кредиту может стать не только сумма личного вклада, но и депозит, оформленный на третье лицо, если, конечно, оно даст согласие. Банк будет воспринимать такой залог в качестве поручительства.

Брать ли кредит под залог депозита юридическим лицам?

У любых юридических лиц имеется возможность открыть подобный кредит и на данную фирму, и на третье лицо, предложив обеспечить его депозитом.

Заметим, что даже при наличии депозита юридическое лицо может быть проверено на предмет финансового состояния. Чтобы оформить такой кредит, необходимо предоставить пакет дополнительных документов. Прежде всего, такую операцию должен одобрить собственник компании. Депозит организации станет предметом залогового обеспечения. Собственник должен дать разрешение руководителю компании подать такое заявление в банк.

Собственник может доверить общаться с менеджерами банка и своему доверенному лицу. Но этого не сделать без соответствующих подтверждающих документов.

Открытие кредита под залог депозита для юридических лиц обычно производится в форме овердрафта или кредитной линии.

my-koshel.ru


Смотрите также