Совет 1: Чем грозит нецелевое использование кредита. Использование кредита


Чем грозит нецелевое использование кредита 🚩 использование денег 🚩 Кредитные продукты

Ответственность физических лиц за нецелевое использование денежных средств

Ответственность за нецелевое использование денежных средство может возникнуть только в случае оформления целевого кредита. Они в последнее время пользуются все большей популярностью, так как отличаются более низкими процентными ставками. Банки в данном случае уделяют большое значение контролю за целевым использованием денег, так как предмет кредитования одновременно является и предметом залога.

Что касается нецелевых кредитов, которые чаще всего выдаются в виде кредитов наличными, то банки часто интересуются целью получения займа, но вот проверками куда действительно пошли эти деньги они не занимаются. Для банков в данном случае главное, чтобы пользователь регулярно вносил платежи по кредиту.

Стоит отметить, что потратить деньги нецелевым образом заемщику-физическому лицу будет крайне проблематично. Дело в том, что большинство банков дополнительно страхуют себя и переводят деньги сразу на счет продавца и не выдают их на руки покупателям. Например, при выдаче ипотеки деньги сразу поступают на счет девелопера, а при автокредитовании - переводятся в пользу автодилера. Предварительно банки проверяют данные торговые точки на наличие фактов подозрения в мошенничестве. Если торговая точка не пройдет скоринг банка, тогда в выдаче кредита будет отказано даже самому благонадежному и добросовестному заемщику.

Ответственность за нецелевое использование кредитных средств должна быть прописана в кредитном договоре. Это могут быть штрафные санкции, либо требование со стороны банка незамедлительно вернуть полную сумму кредита. У такого заемщика с большой долей вероятности в дальнейшем возникнут проблемы с получением кредитов.

Самое страшное, что может грозить за нецелевое использование денег - уголовное преследование, т.к. такие действия могут попадать под действие ст. 159 УК РФ «Мошенничество».

Ответственность юридических лиц за нецелевое использование денежных средств

Кредиты, которые привлекают ИП и юридические лица, в большинстве случаев являются целевыми. Они предоставляются под определенные цели. Это может быть реализация инвестиционного проекта, либо пополнение оборотных средств.

Исполнение условий договора контролируется банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (договор, счет, накладная и пр.), а также регулярного анализа движений по счету компании.

Причины пристального внимания банка к направлениям расходования денег заключается в том, что при предоставлении кредита прогноз возврата денег строится именно на основании целей получения кредита. При нецелевом использовании предприятию, например, может не хватить оборотных средств и ему придется перекредитоваться в другом банке, что создает риски банкротства.

При выявлении фактов нецелевого использования денег, банк даст соответствующую оценку благонадежности заемщика. Это создаст определенные проблемы в получении нового кредита, предоставлении нового транша по кредитной линии. Также банк имеет право требования досрочного погашения кредита.

Оформление ипотеки - непростое дело. Банковская организация обязательно потребует множество документов. Но это не просто бумажная волокита, а необходимый шаг финансового учреждения. Все документы подлежат тщательной проверке, после которой принимается решение о возможности выдачи кредита определенному заемщику.

Процедура оформления ипотечного кредита достаточно сложная и включает в себя множество этапов. Одним из них является проверка документов потенциального заемщика. Обычно такая проверка проводится сразу несколькими службами банковского учреждения, руководитель каждой из которых по результатам предоставляет отчет. Эти документы хранятся в личном деле заемщика и защищены законом о банковской тайне.

Проверка основных документов

Прежде всего, служба безопасности банка проверяет клиента на предмет достоверности данных, поданных в анкете-заявке. Обязательно выясняется вопрос подлинности всех документов, предоставленных банку заемщиком и при наличии – поручителей. Кроме того, кредитная история и наличие действующих кредитных обязательств – предмет проверки в первую очередь. Если выяснится, что существуют действующие кредиты, информацию о которых не указали в анкете – это может стать причиной для отказа в кредитовании.

Еще один аспект – проверка подлинности документации, подтверждающей доходы потенциального заемщика. Их анализируют тщательно и придирчиво, при необходимости направляются соответствующие запросы на место работы и в налоговую инспекцию. Дополнительные доходы, которые заемщик не может подтвердить документально, обычно не учитываются в скоринговой программе. Однако, если такие доходы указаны в анкете, - они также могут поддаться проверке.

Проверка в реестрах ипотек и движимого имущества

Кроме проверки подлинности документов заемщика и соответствия его доходов, банковские служащие направляют запросы в государственные электронные реестры движимого имущества и ипотек. Таким образом выясняется нет ли на заемщике каких-либо обязательств. Проще говоря, банк проверяет наличие невыплаченных ипотечных кредитов или автокредитов.

Недвижимость, которую заемщик собирается взять в кредит также проверяют в соответствующем реестре. При чем, делается это дважды. Первый раз – при поступлении полного пакета документов от заемщика (до принятия решения кредитным комитетом), второй раз – непосредственно в день оформления сделки. Такие предосторожности необходимы банковской организации чтобы снизить риски потери залогового имущества. К примеру, бывают случаи на вторичном рынке недвижимости когда несколько покупателей, не зная друг о друге, оформляют кредит на один и тот же предмет ипотеки в разных банках.

www.kakprosto.ru

Понятие «целевое использование кредита» - Статьи

В России отрасль потребительского кредитования на сегодняшний день достаточно развита. Сотрудничая с финансовыми структурами, торговые предприятия в массовом порядке кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Этот приём выгоден для всех участников процесса: имея на руках лишь часть необходимой суммы, клиент фактически сразу получает товар в пользование, продавец товара, в свою очередь, получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.

В настоящее время целевые кредиты являются одним из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, максимально ясно прописано, на какие конкретно цели выдаются кредитные средства. Подобные варианты кредитов считаются менее рискованными, чем так называемое нецелевое кредитование, потому что приобретаемая вещь служит залогом по кредиту. Именно поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нелишне отметить, что нецелевые кредиты, как правило, оформляются без залогов и в случае просрочки банк вправе взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.

Таким образом, согласно решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. При оформлении какого-либо вида целевого кредита (на покупку автомобиля, ипотечный кредит или потребительский), банк уже понимает, на какие цели клиент потратит деньги, что именно будет залогом. И, пребывая в уверенности в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливает соответствующие ставки по кредиту.

Для своего же спокойствия, банк периодически проверяет как состояние предмета залога по кредиту, так и целевое использование средств, данных в кредит. Способов проверки целевого использования кредита несколько, но самый простой - выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (к примеру, на счет автосалона, магазина или застройщика). Чтобы исключить риск того, что клиент потратит средства на иные цели, отличные от прописанных в договоре, целевые кредиты наличными не выдаются.

Банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, помимо своих документов, клиент, подавая заявку, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. Это делается для того, чтобы на основании приложенного счета осуществлялось перечисление кредитных средств.

Помимо проверки заемщика, сотрудники банка в период согласования кредита, обязательно проверяют и продавца на наличие его в «черных списках», фактах подозрения в мошеннических действиях и т. д. И если такие факты выявляются, банк может отказать в оформлении кредита даже добросовестному заемщику, предложив ему либо оформление нецелевого кредита, либо предоставить возможность выбрать другого продавца.

При успешной проверке продавца и заемщика, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а заемщик, оформив залог в банке, получит купленное в кредит имущество в собственность. Невзирая на существующие стереотипы относительно собственности, хотелось бы акцентировать внимание на том, что владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента, как обычно и бывает, ведь они перечисляются со ссудного счета клиента.

Банк, в процессе обслуживания кредита, имеет право проверить предмет залога. Однако он этим правом пользуется не всегда, а лишь в случае при поступлении негативной информации о предмете залога или просрочки. Залоговое имущество проверяется либо мониторингом документов о праве собственности на него, либо (по предварительной договоренности с клиентом) выездом сотрудника банка на место хранения залога.

В случае нарушения заемщиком целевого использования кредитных средств банк вправе повысить проценты до уровня нецелевого кредитования, либо выписать штраф клиенту и даже выступить с требованием досрочного возврата суммы кредита. Все возможные санкции за нецелевое использование средств, как правило, подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.

www.incred.ru

использование кредита - это... Что такое использование кредита?

 использование кредита сущ. drawing up

Большой англо-русский и русско-английский словарь. 2001.

  • использование капитала
  • использование кэша

Смотреть что такое "использование кредита" в других словарях:

  • Использование — 22. Использование водной энергии. Под ред. Л.С. Щавелева. Л.: «Энергия», 1976. Источник …   Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

  • использование фальшивого чека — 3.41 использование фальшивого чека (kiting): Использование фальшивого чека для получения кредита или денег. Источник: ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности 3.41 использование фальшивого чека… …   Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

  • СРОК КРЕДИТА — – период времени, в течение которого получатель кредита обязан погасить всю сумму кредита с учетом процентной ставки за использование кредита …   Краткий словарь экономиста

  • Сущность кредита — состоит в экономических отношениях, которые складываются между тем, кто его предоставляет (кредитором), и тем, кто его берет (заемщиком). Эти отношения представляют собой передачу материальных ценностей в денежной или иной форме, основываясь на… …   Банковская энциклопедия

  • Функции государственного кредита — – экономические задачи, которые выполняют государственные заимствования. Принято выделять три функции государственного кредита. Распределительная функция государственного кредита Государственные кредиты позволяют перераспределить денежные ресурсы …   Банковская энциклопедия

  • Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита — Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры… …   Банковская энциклопедия

  • Полная стоимость кредита — – выраженная в годовых процентах реальная стоимость, которую должен будет уплатить заемщик за использование взятых в долг средств. Согласно действующему законодательству, в частности Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2… …   Банковская энциклопедия

  • ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность… …   Юридическая энциклопедия

  • НЕЗАКОННОЕ ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА — преступление в сфере экономической деятельности, предусмотренное ст. 176 УК РФ. С объективной стороны представляет собой получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем… …   Юридический словарь

  • ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность… …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • История кредита — начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам,… …   Банковская энциклопедия

dic.academic.ru

Использование банковского кредита, Виды банковского кредита - Инвестирование

Виды банковского кредита

В составе финансового кредита, привлеченного предприятиями для расширения хозяйственной деятельности, приоритетная роль принадлежит банковскому кредиту. Этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается ся в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприятий принимают участие не только отечественные, но и зарубежные банки (особенно в кредитовании совместных предприятий с участием иностранного ка питалуу).

Под банковским кредитом понимают денежные средства, предоставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент

Банковский кредит предоставляется предприятиям на современном этапе в следующих основных видах (рис 64):

Рис 64. Основного виды банковских кредитов

1. Бланковый (необеспеченный) кредит под осуществление отдельных хозяйственных операций. Как правило, он предоставляется коммерческим банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Хотя форма ально он носит необеспеченный характер, но фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном и других счетах в этом же банке. Кроме этого, ц ей вид кредита является обычно"самоликвидним", поскольку осуществленная при его непосредственном участии хозяйственная операция генерирует при ее завершении денежный поток, достаточный для его полного погашения. Этот в ид кредита предоставляется, как правило, только на краткосрочный петроковий період.

2. Контокоррентный кредит (овердрафт). Этот вид кредита предоставляется банком, обычно"под обеспечение, но это требование не является обязательным. При предоставлении этого кредита банк открывает предприятию контокоректний счет, на котором учитываются ются как кредитные, так и расчетные его операции. Контокоректний счет используется в качестве источника кредита в объеме, не превышающем установленное в кредитном условии максимально отрицательное саль до (контокоректний лимит). По отрицательным остатком конто-корректного счета предприятие уплачивает банку установленный кредитный процент, при этом соглашением может быть определено, что за положительным остатком. Этому го счета банк начисляет предприятию депозитный процент. Сальдирование поступлений и выплат по контокоректним счету предприятия происходят из-за обусловленные соглашением промежутки времени с расчетами кре дитних платежитежів.

3. Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга. Этот вид кредита предоставляется обычно на формирование переменной части оборотных активов на период их роста в связи с сезонными потребностями предпри тва. Его особенность заключается в том, что наряду с ежемесячным обслуживанием этого кредита (ежемесячной выплатой процента по ним), кредитному соглашению предусматривается и ежемесячная амортизация (погашение) осно внои суммы долга. График такой амортизации долга по размерам увязан с объемом снижения сезонной потребности предприятия в денежных средствах. Преимущество такого вида кредита - в эффективном использовании полу маних финансовых ресурсов в размерах, определяемых реальными потребностями предприятиймства.

4. Открытие кредитной линии. Поскольку потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть предусмотрена с привязкой к конкретным срокам его использования, соглашение о нем предприятий во может оформить с банком предварительно в форме открытия кредитной линии. В этом соглашении оговариваются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. Как пр. Авила, банк устанавливает размер комиссионного вознаграждения (комиссионный процент) за свои финансовые обязательства по предоставлению кредита в объеме неиспользованного лимита кредитной линии. Для предприятия преимущество ц ого вида кредита заключается в том, что оно использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными потребностями в них правило, кредитная линия открывается на срок до одного года. Особенности строитель вестью этого вида банковского кредита является то, что он не носит характер безусловного контрактного обязательства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния предприятия-клиентклієнта.

5. Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит. Он характеризует один из видов банковского кредита, который предоставляется на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная"выборка"кредитных средств в, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательства по нему (амортизация суммы основного долга). Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь одалживаться течение периода действия креди тной сделки (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата остатка непогашенной суммы основного долга и процентов по ним происходит после окончания срока действия кредитного договора. Преимуществом вида кредита в сравнении с открытием кредитной. Ливии являются минимальные ограничения, накладываемые банком, хотя уровень процентной ставки, как правило, визжизазвичай, вищий.

6. Онкольный кредит. Особенностью этого вида кредита является то, что он предоставляется заемщику без оговорок срока его использования (в рамках краткосрочного кредитования) с обязательством последнего погасить его при пер рший требованию кредитора. При погашении этого кредита обычно предоставляется льготный период (по действующей практикой - до трех дней).

7. Ломбардный кредит. Такой кредит может быть получен предприятием под залог высоколиквидных активов (векселей, государственных краткосрочных облигаций и т.п.), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в в этом случае соответствует определенной (но не всей) части стоимости переданных в залог активов. Как правило, этот вид кредита носит краткосрочный характер.

8. Ипотечный кредит. Такой кредит может быть получен от банков, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог основных средств или имущественного комплекса предприятий в целом ("ипотечных банков") пред приятие, которое предоставляет в залог свое имущество, обязано застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием. В условиях резкого ско кружение выдачи предприятием необеспеченных банковских займов ипотечный кредит становится основной формой долгосрочного банковского кредитованияо кредитування.

9 ролловерные кредит. Он представляет собой один из видов долгосрочного кредита с периодическим пересмотром процентной ставки (т.е. с перманентным"перекредитованием"в связи с изменением конъюнктуры финансового рынка) в. Европе йський практике предоставления ролловерные кредитов, пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие (в условиях высокой инфляции и частой смены учетной ставки центрального банка пер иодичнисть просмотра процентных ставок за кредит может быть чащети частішою).

10. Консорциумный (консорциальных) кредит Кредитная политика банка, система установленных нормативов кредитования или высокий уровень риска иногда не позволяют ему в полной мере удовлетворить высокую потребность предприятия-клиента в кредит в этом м случае банк, обслуживающий предприятие, может привлечь к кредитованию своего клиента другие банки (союз банков для осуществления таких кредитных операций носит название"консорциум"). После заключения с предприятием-клиентом кредитного соглашения банк аккумулирует средства других банков и передает их заемщику, соответственно распределяя сумму процентов при обслуживании долга. За организацию консорциумного кредит в ведущий (то, обслуживающий клиента) банк получает определенное комиссионное вознагражденияйну винагороду.

Разнообразие видов и условий привлечения банковского кредита вызывает необходимость эффективного управления этим процессом на предприятиях с высоким объемом потребности в этом виде заемных финансовых средства тов. В этом случае цели и политика привлечения заемного капитала конкретизируются с учетом особенностей банковского кредитования, виокремлюючись при необходимости в самостоятельный вид финансовой по литики предприятийа.

uchebnikionline.com

Что значит “Целевое использование кредита”?

В настоящее время отрасль потребительского кредитования в нашей стране достаточно развита. Торговые предприятия, сотрудничая с финансовыми структурами, массово кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Данная схема выгодна для всех участников процесса: клиент сразу получает товар в пользование, имея на руках лишь часть необходимой суммы, продавец товара получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.

На сегодняшний день целевые кредиты — один из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, четко прописано, на какие именно цели выдаются кредитные средства. Эти кредиты считаются менее рискованными, чем нецелевое кредитование (ведь приобретаемая вещь выступает в качестве залога по кредиту), поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нецелевые кредиты оформляются обычно без залогов, так что в случае просрочки банк может взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.

По решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. Оформляя целевой кредит (потребительский, на покупку автомобиля или ипотечный), банк понимает, на какие именно цели будут потрачены деньги, что именно будет залогом. И, будучи уверенным в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливая соответствующие ставки по кредиту.

Для дополнительного спокойствия, банк периодически проверяет состояние предмета залога по кредиту и целевое использование кредитных средств. Самый простой способ проверки целевого использования кредита, выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (на счет магазина, автосалона или застройщика). Целевые кредиты наличными не выдаются, чтобы исключить риск того, что клиент потратит их на иные цели, отличные от прописанных в договоре.

Для того чтобы банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, клиент, подавая заявку, помимо своих документов, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. На основании этого счета и будет осуществляться перечисление кредитных средств.

В процессе согласования кредита, помимо проверки заемщика, сотрудники банка обязательно проверяют и продавца на наличие его в «черных списках», фактах подозрения в мошеннических действиях и т. д. При выявлении подобных фактов или подозрениях об их наличии банк может отказать в оформлении кредита даже добросовестному заемщику, предложив ему, либо оформить нецелевой кредит, либо выбрать другого продавца.

Если продавец и заемщик успешно пройдут проверку, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а клиент получит купленное в кредит имущество в собственность, оформив залог в банке. Несмотря на существующие стереотипы, касательно собственности, владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента (обычно так и бывает, поскольку они перечисляются со ссудного счета клиента).

В процессе обслуживания кредита, банк имеет право на проверку предмета залога. Пользуется он этим правом не всегда, а лишь в случае просрочки или при поступлении негативной информации о предмете залога. Проверяется залоговое имущество, либо выездом сотрудника на место хранения залога (по предварительной договоренности с клиентом), либо мониторингом документов о праве собственности на него.

При нарушении заемщиком целевого использования кредитных средств, банк имеет право оштрафовать клиента, повысить проценты до уровня нецелевого кредитования и даже потребовать досрочного возврата суммы кредита. Обычно все возможные санкции за нецелевое использование средств подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.

Сен 28, 2015Геннадий

kredit.boltai.com


Смотрите также