График погашения кредита. График погашения кредита


График платежей по кредиту. Что это такое?

График платежей по кредиту является, пожалуй, самой информативной частью кредитного договора, которая даёт представление обо всех основных параметрах потребительского кредита. Именно его заёмщик должен постоянно держать «под рукой», чтобы своевременно внести платежи в счёт погашения, то есть выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором. Рассмотрим, что он из себя представляет, и какая от него польза заёмщику до и после получения кредита.

График платежей по кредиту. Что это такое?

График платежей по кредиту – это документ, в котором в виде таблицы представлены все предстоящие платежи по кредиту. Он обычно оформляется в качестве приложения к кредитному договору, являясь его неотъемлемой частью, и выдаётся каждому заемщику под подпись. Собственноручно подписанный документ будет свидетельствовать о том, что клиент с ним ознакомлен и возражений не имеет.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.7 п.15) выставляет кредитору однозначное требование, что при заключении кредитного договора, тот обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору кредита (займа) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату его заключения. Вся эта словесная конструкция (приведена с сокращениями) и является, согласно закону, графиком платежей (далее – ГП) по договору потребительского кредита (займа).

Закон не определяет форму предоставления данных в ГП, он лишь требует предоставления вышеназванных данных. Тем не менее для удобства ГП в большинстве случаев составляют в форме таблицы, состоящей из следующих столбцов (их формулировка может незначительно меняться):

1. Порядковый номер платежа. В графике будет ровно столько строк, сколько периодов платежей он предусматривает. Например, если кредит взят сроком на 2 года, а период платежей равен 1 месяц, то платежей будет 24.

2. Дата платежа по кредиту (расчётная). В этот день банк в соответствии с договором списывает с расчётного счёта заёмщика сумму, требуемую для погашения текущего платежа. Обратите внимание – заёмщик должен заранее позаботиться о наличии необходимой суммы на своём расчётном счёте, которую банк потом переведёт посредством внутренних бухгалтерских проводок на ссудный счёт. Если деньги задержались в пути и не поступили на счет в указанную в графике дату, очередной платеж будет считаться просроченным.

3. Погашение основного долга – часть основного долга (тела кредита) в составе вносимой суммы платежа.

4. Погашение процентов – сумма причитающихся к уплате процентов за соответствующий период платежа.

5. Размер ежемесячных кредитных комиссий, если они предусмотрены кредитным соглашением.

6. Общая сумма платежа для погашения – та сумма, которую клиент должен внести на свой счёт в банке (включает в себя три предыдущих пункта).

7. Остаток задолженности по кредиту – показывает остаток по основному долгу после совершения обязательного платежа.

С образцом ГП вы можете ознакомиться далее.

Некоторые банки по своему усмотрению дополняют ГП еще одним столбцом – сумма к досрочному погашению (это нечастая практика). Она показывает тот размер денежных средств, которые должен будет внести заемщик, если у него появится желание досрочно полностью закрыть свои обязательства перед банком. Лучше не рассчитывать на указанную сумму досрочного погашения, а уточнить её заранее у сотрудников банка.

ГП даёт заёмщику очень ценную информацию как в процессе погашения займа, так и перед его получением. В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках. Для этих целей, правда, была придумана полная стоимость кредита (ПСК), в расчёт которой входит и ГП. Но ПСК не настолько очевидный показатель, как переплата, поэтому для многих она является одним из важнейших критериев выбора.

Другие важные показатели: сумма ежемесячного платежа и дата его внесения. Целесообразно, чтобы дата платежа приходилась на день после получения заработной платы. На этапе заключения кредитного договора банки могут предложит заёмщику выбрать желаемую дату платежа, соответственно график платежей будет выстраиваться исходя из нее. Некоторые банки дают возможность эту дату изменить за дополнительную комиссию.

Сумма ежемесячного погашения позволит заранее прикинуть кредитную нагрузку и решить, не будет ли такой платёж слишком обременительным для заёмщика. Величина текущего платежа может напрямую зависеть от применяемой схемы погашения кредита: аннуитетной или дифференцированной. Наиболее часто применяется аннуитетная схема.

Аннуитетный график погашения кредита

Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.

Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.

Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения. К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения (см. ниже), когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.

Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.

Дифференцированный график платежей (классическая схема погашения)

Подразумевает уменьшение итоговой суммы платежей из периода в период. ГП такого плана подразумевает разделение тела кредита на равные части, каждая из которых ежемесячно гасится. Проценты, начисленные на остаток долга, будут снижаться из месяца в месяц, поскольку база для начисления равномерно уменьшается. В таком графике изменения не затрагивают лишь сумму по уплате основного долга.

Дифференцированная схема характеризуется меньшей переплатой за весь срок кредитования и более удобна в плане досрочного гашения. Но она не подойдет тем заемщикам, доходов которых недостаточно для внесения первых платежей. Ведь в процессе рассмотрения кредитной заявки расчет платежеспособности производится как раз в отношении этих самых первых платежей, разительно отличающихся от сумм к уплате во второй половине срока кредитования.

Более подробно с аннуитетным и дифференцированным графиком погашения кредита вы можете ознакомиться в этой статье.

Ежеквартальная уплата процентов

Такая схема погашения сильно напоминает классическую. С той только разницей, что процентные платежи взимаются раз в квартал. Основной долг здесь также разбит на равноценные, ежемесячно погашающиеся, части. Проценты тоже начисляются ежемесячно и в зависимости от остатка по основному долгу. Вот только предъявляются они к уплате ежеквартально.

График в этом случае меняется только в том расчетном периоде, в котором должник будет уплачивать проценты по кредиту. Все остальное время сумма будет неизменной.

Подобные графики погашения по кредиту применяются в основном в отношении юридических лиц.

График платежей по кредиту. Образец

Образец графика платежей по кредиту на примере Сбербанка представлен ниже.

Желающие могут скачать чистый бланк этого документа.

Скачать (DOC, 36KB)

Возможные нюансы

График погашения может меняться в зависимости от календаря выходных и праздничных дней. Если очередная плановая дата гашения выпадает на такой нерабочий день, то срок уплаты переносится на первый рабочий день, следующий за ним. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы не оказаться в рядах просрочников. Но некоторые банки принимают во внимание и выходные, и праздники, составляя график погашения с их учетом.

Последний платеж графика считается корректирующим и включает в себя оставшуюся часть основного долга и начисленные проценты за последний период. Если в ходе исполнения обязательств перед банком имели место случаи округления платежа (это делается для удобства расчётов) или необходимо учесть проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за выходных или праздничных дней в даты погашения, то последняя сумма, подлежащая уплате, может отличаться от той, которая указана в графике.

Если в ходе исполнения обязательств по кредитному договору должник желает произвести частичное досрочное погашение, график платежей в обязательном порядке подлежит пересмотру. Уменьшится в нем либо ежемесячная сумма, либо количество расчетных периодов (по договоренности банка с заёмщиком). В соответствии с законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите», кредитор обязан в этом случае произвести перерасчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок использования заёмных средств в течение 5 (пяти) календарных дней со дня его уведомления, и вручить заемщику обновлённый ГП.

Еще раз подчеркнём, что знакомство с графиком платежей – важное мероприятие, которым не стоит пренебрегать. Ведь он даёт очень важную информацию, анализ которой необходим как для получения, так и для погашения займа.

.

www.privatbankrf.ru

Все нюансы графика погашения кредита

график погашения кредита

Приветствую Вас, друзья. И после небольшой паузы мы продолжаем постигать тайны банковских застенков. Если Вы вдруг забыли, я напоминаю, что на www.rostovjurist.ru проводится бесплатный ликбез по теме кредитования. Присоединяйтесь, это интересно. И, дабы поддержать Ваш интерес, я сегодня открою Вам один маленький секретик. Или нет, не так. Вся правда о графике погашения кредита здесь!

Но, прежде, чем приступить к раскрытию страшной тайны о графике погашения кредита, я расскажу пару слов о своих ближайших планах относительно работы моего блога. Тут совсем некстати вспомнился анекдот, ну Вы знаете. Это старая шутка, и тем не менее, расскажу. Говоря о своих планах, мне вспомнилась фраза: «Хочешь насмешить бога – расскажи ему о своих планах». Вроде бы и смешно, но где-то, на границе восприятия, эта мантра навевает глубокую тоску. Впрочем, о философии мы поговорим как-нибудь в другой раз.

Так вот, возвращаясь к планам. В ближайшем времени я хочу расширить тематику своего блога, и разбавить все эти нужные, но нудноватые повествования интересными рассказами, например, о путешествиях.  Естественно, о своих. За несколько предшествующих лет скопилось столько эмоций, что мне просто необходимо поделиться с Вами. Не пропустите, и подпишитесь на обновления моего блога, пройдя по ссылке в конце статьи. Теперь к делу.

Все нюансы графика погашения кредита

Вы, наверняка знаете, что график погашения кредита выдает банк после подписания кредитного договора. И это, логично. Ведь график – это, ни что иное, как Ваша сумма кредита, умноженная на проценты и разбитая на срок кредита. К этой смеси добавим ежемесячную дату погашения и готово. Казалось бы, все просто, но нет. И здесь есть свои нюансы.

1. Получив кредит, не забывайте строго соблюдать сроки, указанные в Графике. А срок, как правило, указан в формате «с 01.01.2013 до 07.01.2013» или «не позднее 07.01.2013». В обоих случаях это означает, что очередной платеж по кредиту Вы должны внести не позднее указанного числа. Раньше – можно, позже – нельзя. Это важно запомнить, иначе Вы допустите просрочку.  А даже самые небольшие просрочки в 1 — 3 дня могут негативно сказаться на Вашей кредитной истории, что затруднит получение кредитов в дальнейшем. Кстати, о кредитной истории Вы можете почитать здесь.

2. Одинаковые суммы или каждый месяц разные платежи? График может быть разным, и зависит это от системы погашения кредита. Если у Вас дифференцированный платеж, стало быть, и ежемесячные платежи будут всегда отличаться друг от друга. Почему – прочитайте в моей статье о дифференцированных платежах.  Если же Вы согласились на аннуитетный платеж – Ваш ежемесячный платеж копейка в копейку будет совпадать с предыдущим и последующим на протяжении всего срока кредита. Естественно, не забудьте почитать более подробно об аннуитете здесь.

3. Да, и вот еще что. При погашении кредита через другой банк либо через терминал оплаты, имейте в виду, что сроки денежных переводов между разными банками могут достигать от 3-х до 7-ми рабочих дней. А потому, во избежание возможной просрочки, не оставляйте погашение кредита на последний день, и вносите деньги а свой счет заранее, за те же 3 — 7 дней до даты погашения.

И, как обычно, напутствие молодым заемщикам.

Заботьтесь о чистоте своей кредитной истории, не допускайте просрочек. И если сегодня Вам кредит не нужен, то уже завтра он может понадобиться. Помните об этом. До новых встреч!

www.rostovjurist.ru

График погашения кредита | Блок проекта

Получение заёмщиком кредита предполагает, что сумма будет возвращаться частями и по определённому расписанию. Традиционно принимается схема ежемесячных расчётов, а регулировать их сумму помогает специальный график.

График платежей по кредиту может считаться наиболее информативной частью договора, так как даёт наиболее полное представление о параметрах займа. С графиком заёмщик должен сверяться, чтобы своевременно вносить платежи и добросовестно выполнять обязательства перед банком.

Оттого, как такой график составлен, зависит не только удобство, но и сумма переплат. Во время оформления кредита нужно уточнить:

  • допустимо ли отступать от графика погашения, и если да, то как это будет отражаться на дальнейших платежах
  • даёт ли банк новый график платежей после частичной досрочной выплаты

Такой график – удобный способ расчётов, с помощью которого можно уточнить не только очередной взнос, но и остаток долга для досрочного погашения. Он выдаётся в качестве отдельного приложения к договору относительно кредита в виде таблицы. Столбцы в данной таблице указывают:

  • дату платежа
  • сумму, которую должен вносить заёмщик
  • разделение общей суммы на погашение процентов по кредиту и на выплату самого основного долга – эти данные заносятся в двойной объединённый столбец
  • остаток основного долга, показывающий сколько осталось выплатить после того как сделан очередной регулярный платёж

Нередко в графике присутствует ещё одна колонка - сумма досрочного погашения кредита. Чтобы полностью досрочно выплатить весь долг по кредиту, заёмщик должен обязательно предупредить банк за один месяц. В данной колонке он может уточнить точную сумму, которую следует перечислить банку для того, чтобы закрыть кредит полностью.

Нужно иметь в виду, что, несмотря на множество подробностей, внесённых в график, точным он может и не быть. Например, дата выплаты может оказаться выходным для банка днём, тогда деньги должны будут поступить на счёт на следующий день и не позднее. Последний платёж обычно считается корректирующим, так как обычно каждый платеж округляется до рубля, чтобы удобно было считать. Корректировка делается именно в последнем платеже, там же учитываются проценты за возможные выходные дни, пришедшиеся на даты погашения.

Когда заключается договор, банк обычно предлагает выбрать даты платежа, и затем, исходя из этой даты, выстраивает и график погашения. Если часть кредита заёмщик решил погасить досрочно, график пересчитывается полностью.

Преимущество графика заключается в точной сумме запланированного платежа, а значит и в отсутствии потерь времени на уточнение остатка долга или суммы очередного взноса.

Рассчитываем график самостоятельно

Сегодня в сети представлено достаточное количество онлайн калькуляторов, с помощью которых заёмщик может составить такой график самостоятельно, не обращаясь в банк.

При этом нужно точно знать, по какой схеме выплачивается долг банку. Если платёж дифференцированный, сама таблица или график платежей легко составляется в Excel, или при желании даже вручную. В таблице в вертикальных столбцах указываются даты, а по горизонтали - записываются регулярные фиксированные суммы платежей и остатки задолженности. Вся сумма кредита делится поровну на число платежей. Остаток долга снижается при регулярных платежах каждый раз на размер выплаченной суммы, учитывается при этом только сам займ, а не проценты по нему.

 Аннуитетная схема выплат намного сложнее для расчетов, но применение онлайн калькулятора и в этом случае позволяет легко справиться с составлением графика.

Удобнее всего воспользоваться калькулятором именно того банка, где и взят кредит, однако в сети есть универсальные варианты, подходящие для расчёта платежей по любым кредитам. В таких калькуляторах достаточно задать только начальные условия с суммой кредита и сроком, на который он взят. Далее следует указать кредитную ставку, схему погашения (аннуитетную или дифференцированную), дату начала выплат и присутствие или отсутствие заранее оговоренных комиссий.

Что будет с графиком, если кредит погашается досрочно

Как правило, при выборе банка для получения ссуды во внимание принимают процентную ставку, и срок, на который банк выдаёт кредит. Однако это ещё не вся требуемая информация. Не менее важно правильно подобрать и схему выплат. Банки далеко не всегда предлагают сразу два способа выплат – дифференцированный или аннуитетный. Выбор можно сделать при взятии ипотеке или же автокредите, а для потребительских кредитов обычно предлагается только аннуитетный способ, что неудивительно, так как доход банка при нём оказывается несколько выше.

Если такой выбор имеется, следует учитывать такой фактор, как ежемесячный доход. Он должен быть выше при дифференцированном способе оплаты.

Если выбран аннуитетный метода платежа, и есть возможность закрыть кредит досрочно, лучше это делать как можно раньше. Чем дольше выплачивается кредит, тем меньше выгода от его досрочного погашения.

Если же схема оплаты кредита дифференцированная, досрочное погашение выгодно при любом сроке выплат. Более точно увидеть разницу и помогает график досрочного погашения.

Для аннуитетной схемы есть две формы досрочных выплат:

  • снижение срока выплат, так можно значительно уменьшить переплату
  • снижение суммы ежемесячных выплат. Это удобно, если нужно разгрузить семейный бюджет

Банк обычно позволяет заемщику подобрать более удобный ему подходящий вариант.

Такие расчёты также можно сделать и самостоятельно, используя калькулятор для онлайн расчётов.

В соответствующую форму следует ввести следующие сведения:

  • дата оформления кредита
  • процентную ставку
  • общую сумму и схему выплаты

После чего следует записать в соответствующую графу когда заёмщик собирается досрочно погашать кредит, и в каком размере он будет это делать. Есть и такие калькуляторы, которые считают несколько досрочных платежей, то есть после первого расчета нужно просто нажать кнопку «добавить», и ввести все сведения относительно ещё одной части досрочного платежа. Такое добавление можно выполнить необходимое число раз, и получить график с несколькими досрочными частичными выплатами.

График платежей, о чём не следует забывать

Если выплата происходит по аннуитетной схеме, каждый месяц вносится одинаковая сумма. Это удобно для запоминания и планирования, однако если сравнить общую сумму, выплаченную банку, она окажется несколько выше, чем если бы расчеты велись по дифференцированной схеме.

Так как при дифференцированном варианте сама сумма кредита погашается несколько быстрее, заёмщик меньше переплачивает по процентам.

 Если требуется более точный график платежей, следует использовать калькулятор, учитывающий календарную дату получения кредита, так как с привязкой к календарным месяцам график будет составлен точнее.

 Перед планированием досрочных выплат следует внимательно перечитать касающиеся их правила, указанные в договоре. Дело в том, что ряд банков позволяют досрочно погашать кредит, как полностью, так и частично, только в тот день, когда по графику нужно делать очередной платёж. Другие же кредитные организации позволяют досрочно погашать кредит вне зависимости от календарной даты следующего платежа. Однако и в этом случае о досрочном погашении необходимо предупредить за один месяц.

Нередко банки указывают строго заданные условия досрочного погашения, их нужно учитывать при составлении такого графика. Так, например, распространённое условие – это сумма досрочного платежа, не меньшая, чем два или три регулярных платежа, или же не меньшая, чем какая-то определённая сумма.

Вносить регулярный платеж необходимо в соответствии с графиком, но делать это лучше заранее, особенно если указанная в графике дата приходится на нерабочий для банка день. Платёж будет зачтён банком по тому времени, когда средств поступят на счёт.

Ориентируясь по графику необходимо уточнять остаток выплат в банке, так как суммы, которые показывает калькулятор, особенно универсальный, являются примерными.

Выбирая схему расчёта платежей, целесообразно остановиться на дифференцированной, если, конечно, это позволяет бюджет. В общем и целом она оказывается экономичней аннуитетной схемы, и характеризуется минимальными выплатами в конце платежного периода.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

moneyzzz.ru


Смотрите также