Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году. Годовая ставка кредита


Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

- погашение основной суммы кредита;- погашение процентов за пользование кредитом;- уплата суммы комиссии за оформление договора;- уплата комиссии за выдачу кредита;- комиссии за открытие счета и его ведение;- комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.

Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.

www.kakprosto.ru

Годовая ставка по кредиту

Годовая ставка по кредиту – это стоимость Вашего кредита. Проще говоря, банк дает своему клиенту деньги на определенный срок в пользование, а за это заемщик должен заплатить банку и, соответственно, вернуть сумму кредита.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, многие рекламные объявления сбивают с толку потенциальных заемщиков, а сотрудники банков предлагают подписать договор с использованием маленького шрифта… В таком разнообразии соблазнов и обманов очень легко потеряться, особенно человеку, который мало смыслит во всех этих кредитах и тому подобных процедурах.

Вот почему нужно разобраться во всех этих вопросах, прежде чем переходить к активным действиям.

Что такое годовая ставка по кредиту?

Как уже было сказано выше, годовая ставка по кредиту – это стоимость кредита, который берет у банка заемщик. Годовая ставка включает в себя не только непосредственную плату банку за пользование его средствами, но и все необходимые процедуры, которые предполагают обслуживание кредита – налоги, комиссии и другие расходы, с которыми столкнется банк во время работы с Вашим кредитом. Таким образом, все эти расходы ложатся на плечи заемщика.

Не раз возникали ситуации, когда банки утаивали информацию от своих клиентов, использовали вставки в договор мелкого шрифта, а потом, если клиент имел серьезные претензии, банки обращались в суд и выигрывали дело. Но совсем недавно вышел закон о том, что банковский сотрудник в обязательном порядке должен докладно и внятно объяснить все подробности кредита, рассказать о том, что входит в процентную ставку и что таковая из себя представляет.

 

Возможно ли уменьшить годовую процентную ставку по кредиту?

Да, такое возможно. Но для того, чтобы уменьшить процентную ставку по кредиту и сэкономить свои финансы, Вам придется не экономить время. Для того, чтобы банковский сотрудник существенно (или хоть немного) снизил ставку, Вам необходимо доказать свою добросовестность и платежеспособность. Для того, чтобы это сделать, Вам будет необходимо предоставить максимум документов, которые бы наглядно подтверждали Ваши слова. Какие это документы?

Трудовая книга

Свою трудовую книгу стоит демонстрировать представителю банка в том случае, если он там увидит Вас в положительном свете. Если Вы постоянно изменяли свое место работы и не оставались работать в одной организации более года-двух, то такая трудовая книга – это вряд ли то, что Вам нужно демонстрировать. Если же все равно наоборот: Вы посвятили несколько лет своей жизни одному рабочему месту и записей в Вашей трудовой книжке не так уж и много, то таковой можно гордиться и ее стоит взять с собой – она станет хорошим помощником в процессе попыток уменьшить процентную ставка.

Бумаги, которые подтвердят Вашу платежеспособность

Такие бумаги лишний раз докажут банку тот факт, что Вы в состоянии погасить кредит, который Вы берете. Если Ваш доход регулярный, внушающий доверие, то это опять-таки сыграет Вам только на руку. Кроме того, Вы можете доказывать не только состоятельность своего основного дохода, но и предоставить информацию банку и о своих дополнительных доходах. Чем больше подтверждений Вашей платежеспособности и того, что Вы крепко стоите на ногах в финансовом плане, тем более вероятно то, что процент снизится.

Поручитель

Поручителем может выступать человек, заработная плата, которого, выше средней и у коего нет темных пятен в кредитной истории. Наличие поручителя – это еще один плюс для того, кому хотелось бы снизить годовую ставку по кредиту.

Что стоит помнить, так это то, что чем скорее Вы хотите получить кредит, тем больше Вам придется переплатить по процентной ставке. А вот если к этому вопросу Вы подойдете основательно и со всей серьезностью, то сотрудник банка обязательно снизит годовую ставку по кредиту и Вы сможете неплохо сэкономить и сохранить семейный бюджет.

sberbanki-onlajn.ru

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.

1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:— комиссия за выдачу кредита;— комиссия за сопровождение сделки;— комиссия за открытие счёта и его ведение;— комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Эффективная годовая процентная ставка

Эффективная годовая процентная ставка

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.

Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не входит в эффективную процентную ставку?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка?

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.

Не рекомендуем вам самостоятельно рассчитывать эффективную процентную ставку, так как правильного результат вы всё равно не получите.

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?

Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заёмщику знать эффективную ставку?

Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.

Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы стараемся, чтобы финансовая грамотность населения нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт hbon.ru в закладки.

hbon.ru

Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году

Автор КакПросто!

Кредиты позволяют получить желаемое и при этом не нужно копить годами, к примеру, на машину вашей мечты, квартиру, путешествие, бытовую технику и многое другое. Ведь вы просто можете прийти в банк и взять необходимую сумму наличных денежных средств в долг. Однако при этом необходимо учитывать, сколько за такое удовольствие вы можете переплатить.

Как рассчитать годовую ставку по кредиту

Статьи по теме:

Вам понадобится

  • - лист бумаги;
  • - ручка;
  • - договор по кредиту.

Инструкция

Возьмите договор по кредиту и посмотрите, какую сумму денежных средств вы взяли в кредит. Выпишите эту величину себе на листок бумаги. Затем посмотрите, какой размер денежных средств вместе с процентами вы должны будете вернуть банку, и также выпишите это числовое значение себе на бумагу.

Вычитайте в договоре по кредиту или посмотрите в графике платежей, на какой срок вы взяли данный кредит. Далее для того чтобы рассчитать годовую процентную ставку по этому кредиту, вычтите из полной суммы денежных средств вместе с процентами величину наличности, которую вы взяли в долг. После этого получившееся значение разделите на срок кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученный процент и будет являться годовой ставкой взятого вами кредита.

Рассчитайте годовую процентную ставку по кредиту другим способом. Для этого сложите все значения платежей по кредиту, взятые из графика по кредиту. Затем прибавьте к ним величину комиссии, если вы ее оплачивали, к примеру, при выдаче наличных денежных средств. Также если вы взяли данный кредит по расчетной карте банка, можете к полученной сумме прибавить годовое обслуживание за использование карты. Далее полученную сумму умножьте на процентную ставку по кредиту, которая должна быть указана в вашем договоре.

Разделите полученную величину на срок кредита и умножьте на 100%. Не пугайтесь, если получился большой процент - это так называемая "эффективная" процентная ставка по вашему кредиту. То есть именно этот процент вы заплатите банку за пользование его денежными средствами.

Обратите внимание также и на то, что у вас могла быть была подключена услуга страхования при оформлении кредита. Если вы застраховали кредит, то еще и за эту услугу вы платите определенный процент. Прочитайте внимательно договор по кредиту, особенно ту информацию, которая прописана мелким шрифтом.

Предложение от нашего партнера

Источники:

  • как рассчитать процентную ставку по кредиту в 2018

Совет полезен?

Распечатать

Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году

www.kakprosto.ru

Как определить среднюю процентную ставку 🚩 средневзвешенная процентная ставка это 🚩 Кредитные продукты

Различают несколько видов процентных ставок. В зависимости от срока можно выделить годовую процентную ставку, месячную, квартальную. Чаще всего говорится о ставке за год или проценте годовых. Другие показатели используются крайне редко, чаще всего в целях сокрытия реальной годовой процентной ставки по кредиту.

В зависимости от свойства процентной ставки изменяться в течение времени различают фиксированную и плавающую ставки. Фиксированная ставка прописывается в договоре, она стабильна и не изменяется под влиянием каких-либо внешних факторов. Ее не может пересмотреть ни одна из сторон.

В отличии от своего аналога, плавающая ставка может периодически пересматриваться на основании колебаний каких-либо показателей. Например, некоторые банки увеличивают ставки по депозитам при достижении на счете определенной суммы. Другой пример - металлические вклады. В данном случае деньги вкладываются в драгметаллы, а доходность по вкладу зависит от изменения цен на них на мировых рынках.

В зависимости от времени выплаты процентов по кредиту различают декурсивную и антисипативную ставку. Последняя выплачивается в момент выдачи займа, т.е. авансируется заемщиком, на практике практически не встречается.

Различают также номинальную и реальную процентную ставку. Реальная процентная ставка в отличии от номинальной не включает в себя инфляцию.

С позиции участников банковского рынка различают учетный процент (ставку рефинансирования), банковский процент (кредитные и депозитные ставки), а также межбанковскую процентную ставку.

Ставка рефинансирования - важнейший экономический показатель, который отражает процент, по которому ЦБ кредитует банки. При его помощи ЦБ регулируют объемы денежной массы, уровень инфляции, платежный баланс, валютный курс в стране.

Банковский процент – наиболее распространенная в России форма ссудного процента. Кредитный процент формируется на основании базовой ставки, премии за риск невозврата долга и платы за оценку кредитоспособности.

Депозитные ставки всегда ниже кредитных на несколько процентных пунктов. Разницу между ними называют «процентной маржей», она формирует банковскую прибыль.

Межбанковская процентная ставка функционирует на рынке межбанковского кредитования. Они достаточно волатильны и зависимы от рыночной конъюнктуры.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в России составляет 8.25%. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки, как правило, привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

В течение 2013 года средняя ставка по вкладам неуклонно снижалась. По оценкам ЦБ РФ, в декабре 2013 г. она составила 6.2% годовых (на срок до года, исключая ставки до востребования), снизившись практически на 1% к началу года.

Средняя годовая ставка по кредитам гораздо выше. В конце 2013 г. она составляла 23.5%.

www.kakprosto.ru

Годовая ставка по кредиту

Годовая ставка по кредиту – это стоимость Вашего кредита. Проще говоря, банк дает своему клиенту деньги на определенный срок в пользование, а за это заемщик должен заплатить банку и, соответственно, вернуть сумму кредита.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, многие рекламные объявления сбивают с толку потенциальных заемщиков, а сотрудники банков предлагают подписать договор с использованием маленького шрифта… В таком разнообразии соблазнов и обманов очень легко потеряться, особенно человеку, который мало смыслит во всех этих кредитах и тому подобных процедурах.

Вот почему нужно разобраться во всех этих вопросах, прежде чем переходить к активным действиям.

Что такое годовая ставка по кредиту?

Как уже было сказано выше, годовая ставка по кредиту – это стоимость кредита, который берет у банка заемщик. Годовая ставка включает в себя не только непосредственную плату банку за пользование его средствами, но и все необходимые процедуры, которые предполагают обслуживание кредита – налоги, комиссии и другие расходы, с которыми столкнется банк во время работы с Вашим кредитом. Таким образом, все эти расходы ложатся на плечи заемщика.

Не раз возникали ситуации, когда банки утаивали информацию от своих клиентов, использовали вставки в договор мелкого шрифта, а потом, если клиент имел серьезные претензии, банки обращались в суд и выигрывали дело. Но совсем недавно вышел закон о том, что банковский сотрудник в обязательном порядке должен докладно и внятно объяснить все подробности кредита, рассказать о том, что входит в процентную ставку и что таковая из себя представляет.

Возможно ли уменьшить годовую процентную ставку по кредиту?

Да, такое возможно. Но для того, чтобы уменьшить процентную ставку по кредиту и сэкономить свои финансы, Вам придется не экономить время. Для того, чтобы банковский сотрудник существенно (или хоть немного) снизил ставку, Вам необходимо доказать свою добросовестность и платежеспособность. Для того, чтобы это сделать, Вам будет необходимо предоставить максимум документов, которые бы наглядно подтверждали Ваши слова. Какие это документы?

Трудовая книга

Свою трудовую книгу стоит демонстрировать представителю банка в том случае, если он там увидит Вас в положительном свете. Если Вы постоянно изменяли свое место работы и не оставались работать в одной организации более года-двух, то такая трудовая книга – это вряд ли то, что Вам нужно демонстрировать. Если же все равно наоборот: Вы посвятили несколько лет своей жизни одному рабочему месту и записей в Вашей трудовой книжке не так уж и много, то таковой можно гордиться и ее стоит взять с собой – она станет хорошим помощником в процессе попыток уменьшить процентную ставка.

Бумаги, которые подтвердят Вашу платежеспособность

Такие бумаги лишний раз докажут банку тот факт, что Вы в состоянии погасить кредит, который Вы берете. Если Ваш доход регулярный, внушающий доверие, то это опять-таки сыграет Вам только на руку. Кроме того, Вы можете доказывать не только состоятельность своего основного дохода, но и предоставить информацию банку и о своих дополнительных доходах. Чем больше подтверждений Вашей платежеспособности и того, что Вы крепко стоите на ногах в финансовом плане, тем более вероятно то, что процент снизится.

Поручитель

Поручителем может выступать человек, заработная плата, которого, выше средней и у коего нет темных пятен в кредитной истории. Наличие поручителя – это еще один плюс для того, кому хотелось бы снизить годовую ставку по кредиту.

Что стоит помнить, так это то, что чем скорее Вы хотите получить кредит, тем больше Вам придется переплатить по процентной ставке. А вот если к этому вопросу Вы подойдете основательно и со всей серьезностью, то сотрудник банка обязательно снизит годовую ставку по кредиту и Вы сможете неплохо сэкономить и сохранить семейный бюджет.

Рекомендуем статьи по теме:

my-sberonline.ru