Надо ли досрочно гасить свои кредиты? Гасить кредит


Выгодно ли гасить кредит досрочно

Имея портфель кредитов,многие заемщики задумываются обих досрочном погашении. А стоит ли вернуть займ раньше установленного срока и когда лучше это сделать? Кому выгодно такое завершение сделки? Об этом пойдет речь в статье.

В кредитном договоре участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Выдавая деньги на определенный срок под оговоренный процент, кредитор надеется получать прибыль в течение всего периода. Досрочное погашение долга заемщиком ему менее выгодно, так как он теряет свой доход.

Нужно понимать, что банки как организации с плановой экономикой, не расположены принимать досрочно кредиты от заемщиков. Но рамки закона обязывают их это делать.

Зная мотивы кредитора, не стоит удивляться условиям в договоре, ограничивающим сумму или период досрочного возврата долга. Но выгодно ли гасить кредит досрочно самому заемщику? Для ответа на этот вопрос стоит рассмотреть виды кредитования и различные ситуации.

Потребительские кредиты

При желании досрочно погасить потребительский кредит, принимается во внимание процентная ставка, срок и вид платежа.

Если кредит получен под проценты, которые на данный момент выше, чем средние предложения банков, то такой договор выгоднее погасить досрочно.

Если у заемщика потребительский кредит на длительный срок и расчеты производятся дифференцированными платежами, то имеет смысл частичное или полное погашение кредита. Экономия на процентах будет значительная.

В случаях договоров с аннуитентными взносами (выплаты равными долями), частичным досрочным погашением можно либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер ежемесячного взноса. Выгода во втором случае будет больше, но здесь не может быть однозначного решения и заемщику нужно сделать выбор исходя из своих предпочтений.

Автокредиты

Несмотря на то, что автокредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительские, клиенты банков стараются выплатить их досрочно. В этом есть свои резоны:

  • Залогом служит автомобиль. При полном расчете с банком, автовладелец получает возможность распоряжаться машиной по своему усмотрению;
  • Страхование залога. Пока автомобиль является обеспечением займа, он должен быть застрахован. Сумма страховки значительно увеличивает полную стоимость кредита;

Досрочная оплата автокредита выгодна в определенных ситуациях, индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Ипотечные кредиты

Процентные ставки у ипотеки гораздо ниже, чем у потребительских кредитов. Но длительный период и высокая сумма определяют большую общую переплату по кредиту. При наличии свободных денежных средств, стоит частично или полностью погасить ипотеку в первой половине срока.

В этом случае экономия будет максимально высокой. Нельзя забывать и о возможности экономии на страховке залога. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, страхуется на сумму остатка кредитного долга. Чем он ниже, тем меньше ежегодный страховой взнос.

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две модели: сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Заемщику стоит ориентироваться на свою финансовую ситуацию и выбрать условия, которые обеспечат ему комфортное распоряжение своим личным бюджетом.

Мнения экспертов

Финансовые консультанты рекомендуют принимать решение о досрочной оплате долгов перед банками, учитывая свои возможности и экономическую ситуацию.

Имея стабильный доход и уверенность в будущем, стоит вернуть долги кредиторам, получив экономию на процентах и сопутствующих расходах.

Но не стоит производить досрочное погашение кредита, если после этого в семейном бюджете не хватит денег на текущие расходы.

При появлении свободных средств, нужно посчитать, что выгоднее – разместить их на депозит либо направить на частичную выплату в банк.

В нестабильной экономической ситуации, при повышении банковских ставок на кредиты, не следует торопиться погашать имеющиеся обязательства. Если срочно понадобятся деньги, новый кредит будет стоить уже дороже. Свободные средства лучше поместить на депозит, рублевый или валютный, создав резерв для непредвиденных ситуаций.

Зачастую психологические аспекты имеют большое значение при принятии решения о досрочном частичном или полном возврате долга. Особенно это касается кредитов с обеспечением.

Людям хочется как можно быстрее погасить долги, чтобы снять обременение с недвижимости или машины, закрыть обязательства перед поручителями. И это нормальное стремление. Если планировать свой личный бюджет, регулярно откладывать свободные деньги и разумно ими распоряжаться, то результат не заставит себя ждать.

Источник

kredit.temaretik.com

Как правильно гасить кредит

Банки сегодня оказались в сложной ситуации: зажатые между высокой ключевой ставкой ЦБ и санкциями, они начали привлекать новых клиентов высокими ставками по вкладам. Зато ситуация с кредитами повернулась совершенно в другую сторону. Кредиты не только в несколько раз подорожали — их теперь гораздо сложнее получить.

Поэтому сейчас крайне важно не испортить свою кредитную историю, чтобы в будущем (Президент РФ Владимир Путин обещал, что кризис продлится максимум года два) не появились сложности при взятии нового займа.

Новогодние праздники — опасное время, когда легче всего подпортить свою репутацию добросовестного заемщика. В предпраздничной суете можно запросто позабыть внести платеж вовремя или растратить все деньги на распродажах, и выплачивать кредит будет просто нечем. Как же правильно выплачивать кредит в преддверии новогодних каникул?

Варианты погашения кредита

Основой любого кредита являются ежемесячные платежи, которые нужно регулярно вносить на счет банка в определенный день. Поэтому самый важный пункт договора, который нужно соблюдать, — вносить сумму ежемесячного платежа не позднее установленной даты. Российские банки применяют две схемы погашения кредита: аннуитетный метод, при котором заемщик должен ежемесячно вносить одну и ту же сумму на протяжении всего срока, и менее популярный дифференцированный метод, когда сумма выплат уменьшается с каждым месяцем.

Гасить кредит можно несколькими способами:

1. Оплатить в кассе банка. Это один из наиболее безопасных и быстрых способов, так как деньги зачисляются на счет банка моментально, вам не придется ждать и переживать, что оплата не дошла в срок. К тому же с вас не будет взиматься комиссия за перевод. Но есть и несколько нюансов: лучше всего оплачиваться кредит на опережение, а не день в день, так как ваш рабочий график может не совпасть с графиком работы банка, к тому же сейчас велик шанс наткнуться на огромную очередь.

2. Списание с банковского счета. Эту услугу сейчас предлагают многие банки: необходимо написать заявление, и деньги будут списываться в установленную дату. Но для этого нужно, чтобы на счете всегда была достаточная для списания сумма.

3. Через банкомат. Деньги можно вносить наличными или переводить с пластиковой карты. При этом процесс оплаты занимает считаные минуты, а деньги сразу же доходят до кредитной организации.

4. Безналичный перевод из другого банка. Это наименее удобный способ, так как в этом случае с клиента будет сниматься дополнительная комиссия, и плату необходимо вносить заблаговременно, ведь деньги будут переводиться несколько дней.

5. Через почтовое отделение. В этом случае перевод также займет некоторое время, поэтому позаботьтесь о перечислении средств заранее. Данная услуга тоже является платной: будьте готовы к тому, что с вас возьмут комиссию в размере 1–3% от суммы перевода.

В целом стоит изначально определить для себя оптимальные сроки уплаты по кредиту, при этом эксперты рекомендуют платить по долгам за неделю до наступления «часа Х», и тогда вы сможете избежать проблем с банком.

Как правильно гасить кредит

На первый взгляд, гасить кредит очень просто — внес деньги на счет раз в месяц, и можно спать спокойно. Но даже в таком простом деле есть множество нюансов, о которых необходимо знать, чтобы правильно распределить бюджет и не нарваться на проблемы.

Во-первых, если к оплате у вас стоит неровная сумма (например, 5 694 рубля 98 копеек), лучше всего округлить ее в большую сторону. Это поможет вам учесть возможные комиссии и плату за услуги. Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а погашать собираетесь рублями, то обязательно должны учитывать курс конвертации банка, в который вы собрались отсылать платежи.

Во-вторых, организуйте своеобразный резервный фонд. Он должен составить сумму, которая будет равна примерно четырем-пяти ежемесячным выплатам в счет погашения кредита. Данную сумму можно хранить на депозите в банке или наличными. Эта «заначка» сможет вас выручить, если возникнут непредвиденные обстоятельства, и вы по каким-либо причинам не сможете вносить ежемесячные платежи.

Если у вас есть несколько кредитов с приблизительно одинаковыми начислениями, лучше всего гасить наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

При этом, если у вас на руках несколько кредитов с разными процентами, в первую очередь, стоит выплачивать тот, по которому процент выше, а по второму вносите только минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Во время кризиса необходимо приложить все усилия к наращиванию доходов. Беритесь за любые подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Кризис не пройдет за один день, цены будут расти, а зарплата — вряд ли. Сейчас вы вряд ли сможете рассчитывать на погашение кредита за счет другого кредита, поэтому «быстрых денег» не ждите, а начните усерднее работать.

5 кредитных лайфхаков

Даже разобравшись во всех тонкостях погашения кредита, заемщику все равно придется хоть раз столкнуться с ситуацией, которая кажется безвыходной. К примеру, вы совершили перевод платежа на счет банка, но из-за технического сбоя деньги не дошли. Как избежать проблем, рассказывает финансовый советник Наталья Смирнова.

1. Всегда сохраняйте платежные документы, подтверждающие дату сделанного перевода на погашение кредита. В спорных случаях вы сможете подтвердить, что платеж сделали вовремя, и технические проблемы банка, которые привели к задержке перевода, уже не будут вашей проблемой и не испортят кредитную историю.

2. Уведомляйте банк о возможных проблемах с погашением кредита ДО того, как допустите первую просрочку. Возможно, банк пойдет вам навстречу и реструктурирует долг по более гибкому графику. Вероятность этого повысится, если вы документально сможете доказать ваше непростое финансовое положение, и что вы при этом делаете все, чтобы его исправить. Например, можно принести документ о постановке на учет в службе занятости, подтвердив, что потеряли работу, но активно ее ищете.

3. Помните, что ставка по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым, и при рефинансировании валютного кредита в рублевый задолженность пересчитывается по курсу на день реструктуризации, а не на день, когда вы только оформляли валютный кредит. Поэтому реструктуризация из валюты в рубль имеет смысл только тогда, когда вы предполагаете серьезное падение рубля. В противном случае реструктуризация приведет к повышению ставки и росту ежемесячного платежа, лишь усугубив вашу ситуацию.

4. Настройте автоплатеж с вашего текущего счета на погашение всех ваших кредитов. Устанавливайте дату на 3–4 дня раньше срока, чтобы не допустить просрочки в случае каких-либо сбоев, либо если дата автоплатежа придется на выходной день.

5. Один раз в год запрашивайте свою кредитную историю, это можно сделать бесплатно. Так вы сможете отслеживать, каким заемщиком вас видят банки. Также можно обнаружить ошибку, к примеру, какой-то непогашенный кредит, который вы точно выплатили.

dengi.utro.ru

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Деньги :: РБК

Плюс аннуитетных платежей по кредиту — простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

www.rbc.ru

Досрочное погашение кредита: целесообразность, возможные проблемы

Гасить ли кредит досрочно: позиция законодательства

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение кредита с законодательной точки зрения было возможно далеко не всегда. Этот вопрос регламентировался положениями кредитного договора, который подписывали заемщик и банк. Ряд финансово-кредитных учреждений не допускали такой возможности, особенно тогда, когда клиентами брались краткосрочные займы. Нередко использовался мораторий на подобные выплаты на начальных периодах срока действия договора займа. Распространенной практикой было наложение на заемщика штрафных санкций в случае досрочного погашения. Все это соответствовало существовавшему правовому полю.

Положение в корне изменилось, когда начал действовать Федеральный закон №284 от 19 октября 2011 года, скорректировавший содержание ГК. Теперь досрочная выплата кредита может проводиться свободно при условии, если клиент оповестил банк об этом за месяц до платежа. При наличии обоюдного согласия сторон данный месячный срок соблюдать не обязательно.

С момента начала использования указанного правового акта вопрос о том, как гасить кредит досрочно с юридической точки зрения не возникал. Практика введения моратория на досрочное погашение или наложения на заемщика каких-либо штрафов прекратилась. Исключение составляют лишь кредиты, которые выдавались для ведения предпринимательской деятельности. Если банк внесет в кредитный договор соответствующий пункт, который будет ограничивать заемщика, то это положение будет не обязательным к соблюдению.

Стоит ли гасить кредит досрочно или Почему банки бывают против

Смысл ограничения преждевременной выплаты кредита обосновывается проблемами управления ликвидностью в финансово-кредитных учреждениях. Предоставив кредит, банк гарантирует себе получение дохода Деньги, которые банк дал в долг, сам банк тоже привлек за плату. Он получил их от населения (в форме депозитов), как кредит других банков или в виде рефинансирования.

Если клиент расплатился с долгами досрочно, то у банка возникает излишек средств, за которые он продолжает платить. Эффективность работы учреждения снижается. Крупные банки, активно проводящие свою деятельность, с такой проблемой сталкиваются крайне редко. А вот мелкие «местные» банки, получив досрочный возврат крупного кредита, могут оказаться в щекотливом положении.

Есть ли смысл гасить кредит досрочно для клиента банка? С финансовой точки зрения это может быть выгодным. Но одновременно возникает риск испортить собственную кредитную историю, а это вызовет проблемы при последующих обращениях в банк. Нельзя забывать, что финансово-кредитные учреждения активно обмениваются информацией о своих клиентах по неофициальным каналам. Таким образом, наиболее разумным поведением будет верная оценка своих финансовых возможностей. Не стоит излишне «перестраховываться» и брать кредит на чрезмерно длинный срок.

Какой кредит лучше гасить первым: два ответа на один вопрос

В ситуации, когда необходимо выплачивать несколько кредитов, может возникнуть вопрос, какой кредит лучше гасить первым. Можно подумать, что ответ очевиден. Избавиться стоит от того займа, который дороже всего обслуживать. Иными словами, гасить первым нужно кредит с наиболее высокой процентной ставкой. Этот подход верен и позволяет минимизировать расходы. Но открытым остается вопрос рисков.

Второй рациональный подход опирается на то, что существует вероятность невыплаты кредита в будущем. Финансовое положение заемщика может измениться. Сейчас оно может быть устойчиво, а потом он откажется от обязательств. В таком случае непогашенным целесообразно оставить тот кредит, залоговое имущество по которому может быть выгодно реализовано для выплаты долгов, или тот, который есть шанс легко реструктуризировать.К примеру, в настоящий момент целесообразно в первую очередь выплатить ипотечный кредит. На первый взгляд, такие займы самые дешевые. Но сейчас на рынке недвижимости наблюдается снижение цен. В случае дефолта заемщика, его квартира, купленная в кредит, не сможет покрыть суммы долга. Клиент банка останется без собственных «квадратных метров» и с непогашенными долгами.

Выгодно ли гасить кредит досрочно или Сравните свою прибыль и процент

Досрочное погашение кредита – очень привлекательная идея. Такая линия поведения снижает личные финансовые риски и нагрузку на семейный бюджет. Казалось бы, если появились свободные деньги, то лучшее – это пустить их на покрытие долгов.

Такая логика верна, но только для тех, у кого традиционно базовым и единственным источником поступлений является рабочее место и зарплата. Есть свой бизнес и возможность получения дополнительного дохода? Целесообразность преждевременных выплат банку весьма сомнительна! Предположим, что небольшой семейный бизнес приносит 25% в год на вложенные в него средства, а по кредиту вам необходимо выплачивать 15%. Даже выплачивая процент за счет прибыли, вы получите 10% в год.

Другая сторона вопроса – возможность вложения в себя. Если ваше финансовое положение достаточно надежно и кредит обслуживается стабильно, то свободные деньги можно пустить на саморазвитие. Пройти профессиональные курсы, выучить иностранный язык или даже просто хорошо отдохнуть – все это сделает вас более эффективным как специалиста и позволит в будущем получать более высокий доход. в итоге, вы сможете позволить себе совершать желаемые приобретения за счет личных средств или существенно ускорить погашение долгосрочных долгов, которые есть уже сейчас.

Как выгоднее гасить кредит: покрываем долги долгами

Финансовый рынок не всегда стабилен. Условия предоставления займов могут радикально и быстро меняться. Иногда складывается такая ситуация, что клиент брал в долг по сравнительно высокой ставке, а после стоимость кредитов резко упала. Достаточно сравнить условия в начале 2015 года, и те, которые используются в настоящий момент. В подобных ситуациях стоит найти банк, который гасит кредиты. Фактически, происходит досрочное покрытие одного долга за счет другого, сформированного на более выгодных условиях. В среде финансистов такая операция называется «перекредитование». Она вполне доступна.

Перед тем как направиться в банк, гасящий другие кредиты, нужно проделать две вещи. Во-первых, сравнить предлагаемые условия по выдаче займа. Нельзя забывать про первоначальные комиссии и страховки. Их тоже нужно учесть. Обычно, чтобы перекредитование имело смысл, процентная ставка по долгосрочному займу должна снизиться примерно на 1-1,5%. Иначе целесообразность сомнительна. Самый простой способ сравнить условия – получить в другом банке график платежей по предполагаемому кредиту и сопоставить его с существующим графиком.

Во-вторых, можно попытаться изменить условия кредита в «родном» банке. Финансово-кредитные учреждения понимают меняющуюся ситуацию, активно борются за клиентов, а выше мы рассматривали то, почему досрочное погашение займа – не самая приятная ситуация для банка. Не исключено, что кредитор пойдет навстречу заемщику и снизит процентную ставку. Вероятность этого повышается, если клиент – добросовестный заемщик и уже имел опыт обращений в данный банк.

investobox.ru

Как лучше и выгоднее гасить кредит банков сегодня

Как гасить кредиты правильно — фишки от Банк Кредиты Ру.

В большинстве своем заемщики совершают оплату долга в день зарплаты. Зачастую встает вопрос, как будет выгоднее и удобнее гасить ссуду, что стоит экономить – деньги или время?

Выгоднее всего платить через кассу того самого банка, где оформлялся займ: никаких доп. комиссий, деньги тут же, моментально зачисляют на счет, следовательно, «техническая просрочка» исключается.

как выгоднее гасить кредит

Но не всегда требуемое отделение банка-кредитора по пути, не всегда открыто в удобное для вас время, а «проходные» филиалы у станций метро или в людных местах часто «под завязку» наполнены другими плательщиками. К банкоматам, где присутствует функция приема наличных, обычно очереди бывают такими же, как к окошку заветной кассы. И далеко не все функционируют в режиме круглосуточного доступа.

Поэтому некоторые люди, не желающие изменять привычный свой маршрут, ни тратить в очередях на ожидание дополнительно минуты, выбирают для займа тот банк, который оказывается по дороге домой и где нет больших очередей, даже если это непрямой кредитор и не партнер кредитора. Пусть, за внесение наличных средств через кассы посторонних банков, вероятнее всего, возьмут дополнительно от 0,8 до 2% от сумм платежей, но по сути, это цена за ваше удобство.

Компромиссный вариант —  оплата в терминалах платежных систем QIWI, Элекснет, CONTACT, и т.д. Их безусловное преимущество – круглосуточное функционирование и шаговая доступность. Но и минусы очень серьезны: они подвержены частым поломкам, могут не выдать вам чек, который фактически является подтверждением совершения платежа и сумма комиссии уже может достичь 8-9 процентов от вносимого количества денег. Так что окошко кассы остается лучшим вариантом для наличного расчета с банком-кредитором.

Просто нужно подгадать максимально комфортные для вас время и место посещения, чтоб гасить кредит.

Если вам хочется, чтобы выплаты по ссуде происходили вроде бы «сами собой», тогда придется чуть-чуть похлопотать. Подписать, например, соглашение с банком о безналичном переводе денежных средств на кредитный счет с вашего дебетного, в соответствии с согласованным графиком выплат. Конечно, при этом вы обязаны следить, чтобы дебетный счет не иссяк и денег на нем всегда было достаточно для погашения ежемесячной выплаты. Если же вы имеете стабильное место работы, с «белой» бухгалтерией, можно переложить на ее плечи труды по погашению кредита.

как лучше гасить кредит

Как выгоднее и правильно гасить кредит?

Понадобится для этого написать заявление о регулярном перечислении определенной доли зарплаты на указанный счет, который открыли вам в банке, указывая паспортные данные и все необходимые реквизиты. Недостаток этого способа видимо заключен в том, что иногда срок перевода устанавливается тем банком, где вы ежемесячно получаете зарплату. А вдруг даты не совпадают со сроками кредитора, возможны комиссии и технические просрочки.

Некоторые финансовые учреждения предоставляют вариант оплаты почтовым переводом, хотя с вас все же будет взята  комиссия за сам перевод, и ваши деньги  будут идти очень долго – примерно 5 дней, а может и того дольше.

Так что идеальным вариантом безналичной оплаты займа является перевод средств с дебетного на кредитный счет, подойдет в тех случаях, когда оба они открыты в одном и том же банке.

Запомните! Гасить кредиты лучше правильно, чтоб не иметь лишних затрат!

ИНТЕРЕСНОЕ ПО ЭТОЙ ТЕМЕ

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 3 Апр, 2014

bankcrediti.ru

Нужно ли досрочно гасить кредиты?

Недавно на РБК была опубликована статья: «Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты». В ней известные и уважаемые финансовые советники дают рекомендации о том, на что надо обращать внимание при досрочном погашении своих обязательств перед банками. Это действительно профессиональные и полезные советы.

Но вот, вопрос – а надо ли вообще гасить кредит досрочно?

Может лучше отложить эти деньги во вклад или направить в иные инвестиционные инструменты? А кредит гасить своим чередом, по графику?

Допустим, у вас образовалась некая свободная сумма денег. Вы получили премию или другой дополнительный доход. Либо потратили меньше обычного. В этом случае желание досрочно закрыть кредит кажется закономерным и разумным.

Обычно мы исходим из следующих соображений. Во-первых, есть опасность, что если сейчас не погасить кредит, то мы просто потратим эти деньги. И долг не уменьшится, и денег лишимся – обидно! Во-вторых, проценты по кредиту всегда выше, чем по вкладу. Так зачем переплачивать?

С такими соображениями трудно спорить, они правильные. Но не единственные.

Давайте посмотрим на этот вопрос шире.

Представим себе, что финансы – это отдельный от нас объект, целостная система, которой мы управляем. В своих предыдущих статьях "Почему бывает вредно контролировать свои расходы" и "Финансовая самооценка или Почему бывает вредно контролировать свои расходы -2" я показал, на примере сосуда с жидкостью, из чего состоят финансы и как они работают.

А теперь третий вопрос: что они делают? Какие функции выполняет этот объект для нас? Зачем нам деньги?

Финансы – это такая штука, которой мы неизбежно будем управлять, хотим мы того или нет, причём в течение всей своей жизни. И для того, чтобы в нужный момент принять хорошее, оптимальное, разумное финансовое решение (например, надо или нет гасить кредит досрочно), ответы на эти вопросы должны быть ясными и конкретными.

Нарисуем вот такую картинку – пятиугольник или, лучше, звезду:

1. На вершине звезды – «Текущая жизнь». Эта функция отвечает за удовлетворение наших сегодняшних потребностей, как материальных, так и духовных: жильё, питание, развлечения, здоровье, личностный рост и т.д. Всё, на что мы тратим деньги сейчас и в ближайшей перспективе. Эту функцию мы все хорошо знаем, видим её ясно, заботимся о том, чтобы она выполнялась как можно лучше. Недаром она находится на вершине.

Раскинувшиеся в стороны боковые лучи отвечают за «уверенность в завтрашнем дне».

2. Слева - «Защита от рисков». Наши финансы способны защитить нас от непредвиденных и негативных ситуаций (рисков), связанных с дополнительным расходом денег, либо с потерей дохода. Например, это происходит в случае болезни, требующей денег на лечение, аварии автомобиля, увольнения с работы или невыплаты зарплаты и т.д. Такие ситуации всегда возможны, как бы мы не старались их предотвратить. Вопрос лишь в том, есть ли у нас финансовые ресурсы, чтобы компенсировать потери от таких событий.

3.Справа - «Планирование целей». Эта функция позволяет мечтам воплощаться в конкретные планы, а затем и в реальность. И наоборот - «когда на планы денег нету, они становятся мечтой».

В основании этой звезды – две функции: "Финансовая независимость" и "Наследство". Они придают нашей финансовой системе устойчивость в долгосрочной перспективе и, рискну предположить, некий глобальный, почти философский смысл.

4.«Финансовая независимость» - возможность перестать зарабатывать деньги своим трудом и жить на доходы от капитала. Финансовую независимость чаще называют «пенсией», хотя её можно достичь как раньше, так и позже официального пенсионного возраста.

5.«Наследство» - то, что мы оставим после себя своим детям.

А теперь плохая новость: эти функции – все пять – наши финансы выполняют в любом случае, хотим мы этого или нет, думаем об этом или предпочитаем не думать. Более того, все эти функции связаны друг с другом и влияют друг на друга, каждая – на все остальные.

Зато хороших новостей – две:

1) только от нас зависит, как именно, в какой степени будет выполняться каждая из пяти функций. Мы всегда способны найти такой «баланс интересов», при котором все эти функции выполняются не сами по себе, т.е. бесконтрольно, а так, как мы решили. С учётом наших возможностей и личных приоритетов, разумеется;

2) совсем не обязательно, что, заботясь об одной функции, мы ухудшаем другую. Например, формируя резервный фонд и улучшая тем самым «Защиту от рисков», мы одновременно улучшаем «Финансовую независимость» и «Наследство». Если, конечно, этот резервный фонд с течением времени останется в целости и сохранности, и нам не придётся тратить его по назначению. Чего я всем искренне желаю.

Вот теперь мы можем вернуться к вопросу о досрочном погашении кредита. В каких случаях это однозначно надо делать?

Во-первых, если кредитное бремя столь велико, что текущая жизнь становится просто невыносимой, и, кроме того, возникает риск просрочки по кредиту, а значит и лавинообразного роста долговых обязательств. Тогда, конечно, стоит все силы бросить на уменьшение своих долгов.

Другая ситуация прямо противоположна первой. У вас всё хорошо, вы достигли баланса интересов по всем лучам звезды:

  • текущая жизнь находится на приемлемом для вас уровне;
  • сформирован достаточный резервный фонд и куплены страховки, которые вы считаете целесообразными;
  • выполняются планы по достижению финансовых целей;
  • работает долгосрочная программа накопления капитала, который предназначен для обеспечения финансовой независимости в будущем.

И у вас ещё остались деньги? Тогда гасите кредит, и думать тут не о чем.

Все остальные, промежуточные ситуации нуждаются в обдумывании и расстановке приоритетов. Например, если у вас вообще нет резервного фонда, и вы никак не защищены от возможных непредвиденных трат, то направлять «лишние» деньги на досрочное погашение кредита было бы крайне неразумно. «Защита от рисков» при этом так и останется на уровне «ниже плинтуса».

Формирование резервного фонда – это первоочередная задача. Несите деньги в надёжный банк, открывайте вклад и не трогайте его, кроме как в тех самых напредвиденных случаях. Тот факт, что проценты по этому вкладу будут меньше, чем вы тратите на проценты по кредиту – это лишь плата за то, что резервный фонд не был сформирован раньше. Вполне разумная плата. Когда-то надо начинать!

По остальным функциям ситуация аналогичная, хотя и не столь очевидная. Досрочно погашая кредит, мы лишь облегчаем выполнение функции «Текущая жизнь», и никак не влиям на «Планирование целей» и «Финансовую независимость». Соображения типа «чем быстрее погашу кредит, тем раньше начну копить», чаще всего, являются отговоркой или иллюзией - когда кредитное бремя слабеет, большая часть освободившихся денег уходит «в песок», т.е. на текущую жизнь.

Так что, решая, направить ли деньги на досрочное погашение кредита или нет, стоит думать не только о разнице в процентных ставках , а поискать «баланс интересов» по всем пяти функциям. Тогда решение будет полным и системным.

А лучше вообще не влезать в долги.

Подробнее об этом и не только читайте в моей книге "Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах".

samsebegu.ru

Как лучше погашать кредит в 2018 году

Автор КакПросто!

Оформляя кредит, заемщик всегда интересуется размером ежемесячного платежа и процентной ставкой, а о способах погашения займа он чаще всего забывает спросить. Поэтому когда приходит время отдавать долги, он начинает метаться в поисках места, где можно погасить кредит. Чтобы этого не случилось, каждый заемщик еще на этапе оформления займа должен изучить информацию о том, как лучше погашать кредит. Тогда он сможет избежать возникновения множества проблем, связанных с начислением штрафов и пени за несвоевременное погашение займа.

Статьи по теме:

КакПросто рекомендует

Инструкция

Существует несколько способов погашения кредита. Вы можете произвести ежемесячную оплату кредита наличными в дополнительном офисе либо филиале банка, который предоставил вам займ. В этом случае вы сможете полностью исключить риск запоздавшего внесения наличных на счет, так как зачисление происходит в течение нескольких часов. Но этот метод удобен только для тех, кто живет вблизи такого офиса.

Вы можете погасить кредит с помощью банкомата или платежного терминала. Преимущество такого способа заключается в том, что подобные устройства сегодня можно встретить практически на каждом шагу. Но при этом нужно помнить, что при оплате кредита банка-конкурента банкомат может взять небольшой процент за проведение платежной операции.

Оплату своего кредита вы можете произвести в офисе банка, отличного от кредитора. Но здесь, как и в случае с банкоматом, с вас будет взята комиссия. К тому же срок зачисления денежных средств на счет может варьироваться в пределах от 1 до 3 дней, поэтому вносить деньги нужно заранее, чтобы они успели дойти в назначенное кредитором время.

Чтобы не платить дополнительную комиссию, воспользуйтесь услугами салонов сотовой связи, предоставляющих возможность проведения финансовых операций. Помимо отсутствия комиссии, подобные салоны гарантируют мгновенное зачисление на счет, а значит, вы сможете избежать просрочку.

Сегодня также можно воспользоваться безналичным переводом известных электронных платежных систем. Благодаря оперативности зачисления средств на счет и сравнительно невысокой комиссии, этот способ погашения кредита пользуется огромной популярностью среди заемщиков.

Очень удобным способом погашения займа является безналичный расчет из доли зарплаты. Для этого напишите заявление в бухгалтерию по месту своей основной работы, где обязательно укажите периодичность списания средств для совершения платежа по кредиту. Так, вы полностью исключите возможность возникновения просрочек, сопровождающихся пенями и штрафами.

Предложение от нашего партнера

Видео по теме

Полезный совет

После того как вы полностью погасите кредит, не забудьте взять справку или другой документ, подтверждающий его выплату в полном объеме, чтобы избежать возникновения некоторых недоразумений в будущем.

Источники:

  • Как лучше погашать кредит в 2018

Совет полезен?

Распечатать

Как лучше погашать кредит в 2018 году

Похожие советы

www.kakprosto.ru


Смотрите также